KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ: 4.1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng: Hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng ngân hàng Bởi tiền yếu tố đầu vào sản phẩm đầu ngân hàng theo nhiều hình thức khác nhằm mục đích sinh lời Mục tiêu huy động vốn ngân hàng để đảm bảo tồn phát triển mình, đáp ứng nhu cầu vốn cho SXKD tiêu dùng kinh tế khu vực địa phương, hoạt động giao dịch toán ngân hàng thực hàng ngày lớn Nếu ngân hàng không chủ động nguồn vốn khơng thực đầy đủ hoạt động dẫn tới tình trạng khả tốn Vì vậy, huy động vốn ln quan tâm hàng đầu ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng nguồn vốn huy động chi nhánh Thanh Trì khơng ngừng mở rộng hoạt động huy động vốn nhiều hình thức khác Nhờ vậy, nguồn vốn huy động đạt vượt mức kế hoạch hàng năm mà chất lượng nguồn vốn huy động không ngừng nâng cao Điều thể chi tiết qua số liệu đạt chi nhánh Bảng : Bảng 3: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Thanh Trì ĐVT: Triệu đồng Năm 2005 Chỉ tiêu TH Tổng nguồn vốn huy động: 2006 % TH So sánh (%) 2007 % TH % 06/05 07/06 - Nội tệ - Ngoại tệ 2.Phân theo thời hạn: - TG khơng kì hạn -TG có kì hạn < 12 tháng - TG có kì hạn >12 tháng Phân theo tính chất huy động - Tiền gửi dân cư - Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi TCTD 100 1054.400 100,00 1.391.899 100,00 124,35 132,01 847.920 100,00 1054.400 100 1.391.899 100,00 124,35 132,00 813.217 Phân theo loại tiền: 847.920 95,91 991.800 94,06 1.301.392 93,49 121,96 131,16 34.703 4,09 62.600 5,94 90.507 6,51 180,39 144,58 847.920 100,00 1054.400 100,00 1.391.899 100,00 124,35 132,01 216.487 25,53 178.100 16,89 212.466 15,26 82,27 119,29 339.762 40,07 475.000 45,05 582.106 41,82 139,80 122,55 291.671 34,40 401.300 38,06 597.327 42,92 137,59 148,85 847.920 100,00 1054.400 100,00 1.391.899 100,00 124,35 132,01 604.726 71,32 832.100 78,92 1.057.435 75,97 137,60 127,08 242.694 28,62 221.800 21,03 333.610 23,97 91,39 150,41 500 0,06 500 0,05 854 0,06 100,00 170,80 - Xét thực tế huy động vốn theo loại tiền: Nguồn vốn huy động ngân hàng có tăng trưởng mạnh nội tệ ngoại tệ Căn vào mức độ hoàn thành kế hoạch hàng năm đánh giá công tác huy động vốn Chi nhánh đạt hiệu cao vượt mức so với dự kiến hàng năm đề Trong đó, nguồn vốn huy động nội tệ chiếm đa số tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh tốc độ tăng bình quân năm qua nguồn ngoại tệ ( 161,15%/năm) tăng nhanh tốc độ tăng nguồn nội tệ (126,48%/năm) Mỗi năm, nguồn huy động ngoại tệ đạt triệu USD không đủ để đáp ứng cho nhu cầu toán xuất nhập quốc tế Trong đó, Chi nhánh chưa có biện pháp triệt để để khắc phục khan nguồn cung ngoai tệ mà chủ yếu phụ thuộc vào cung ứng NHNN Đây điểm bất cập tồn hoạt động huy động vốn ngân hàng thời gian tới nhu cầu nguồn ngoại tệ tăng nhanh mà ngân hàng lại không tự chủ nguồn ngoại tệ hạn chế lớn đến hoạt động cho vay lợi nhuận thu hàng năm ngân hàng - Xét cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn: Theo cách phân loại tổng nguồn vốn huy động phân theo hình thức: loại tiền gửi khơng kỳ hạn, loại tiền gửi có kỳ hạn bao gồm kỳ hạn gửi 12 tháng kỳ hạn gửi 12 tháng Trong đó, nguồn vốn khơng kỳ hạn nguồn vốn huy động với lãi suất thấp (0,25%/tháng) dễ dàng rút tiền cần thiết dẫn tới nhu cầu khách hàng hình thức tiền gửi tương đối thấp Tại chi nhánh, hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn có đặc điểm thường xun khơng ổn định loại tiền gửi tăng giảm phụ thuộc vào lượng tiền gửi đền bù giải phóng mặt ban quản lý dự án địa phương, có lượng tiền gửi ngày lên đến hàng chục tỷ đồng hoạt động đền bù kết thúc lượng tiền gửi giảm theo Vì vậy, số liệu tiêu phản ánh biến động xác thời điểm nghiên cứu Trong năm qua nguồn vốn huy động từ hình thức đạt bình quân 99,06%/ năm thời điểm 31/12/2006 lượng huy động TGKKH giảm tới mức thấp năm (chỉ đạt 82,27% so với năm 2005) tác động làm giảm tốc độ gia tăng bình quân loại TGKKH Sự sụt giảm tác động yếu tố gây nên: là, xuất thêm đối thủ cạnh tranh cụ thể kho bạc Hoàng Mai chuyển hoạt động địa bàn thu hút đáng kể lượng tiền gửi người dân chuyển sang suy giảm lượng tiền gửi ban quản lí dự án thực đền bù xong dự án mà năm 2006 hoàn thành xong đền bù dự án cầu Thanh Trì Đối với hình thức TGCKH loại tiền gửi 12 tháng có tính ổn định cao TGKKH TGCKH 12 tháng Bởi vì, nguồn vốn có thời gian huy động dài hình thức nên ngân hàng chủ động hoạt động cho vay tốn Vì vậy, ngân hàng chủ trương thực sách tập trung nâng cao thu hút lọaị tiền gửi với nhiều lãi suất ưu đãi theo thời gian huy động cụ thể Dẫn tới, tổng vốn huy động có theo hình thức có xu hướng gia tăng nhanh( bình qn 143,11%/ năm) chiếm tỷ trọng ngày cao tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Xét theo tính chất huy động, nguồn tiền gửi dân cư thường xuyên chiếm 70% tổng nguồn vốn Đây yếu tố giúp nguồn vốn có độ ổn định tương đối cao Nguồn tiền gửi từ dân cư phụ thuộc chủ yếu vào dự án đền bù giải phóng mặt Để thu hút hiệu nguồn vốn này, công tác tổ chức huy động vốn tổ chức cách kỹ lưỡng, tiến hành cách từ khâu phân công cán tiếp cận, thu thập thông tin dự án; liên hệ trì tốt mối quan hệ với quyền địa phương, đặt điểm huy động; tích cực tuyên truyền vận động người dân… nên có nhiều đối thủ cạnh tranh NHNo & PTNT Thanh Trì ln đơn vị thu hút nhiều nguồn tiền gửi từ dân cư lần trả tiền đền bù Tuy nhiên, sau thời gian ngắn người dân rút bớt để chi tiêu mua nhà tái định cư, xây dựng sữa chữa nhà cửa… nên mức tăng thực tế chậm so với nguồn khác Bên cạnh đó, lượng tiền gửi tổ chức kinh tế tín dụng tính ổn định khơng cao lượng tiền gửi thường lớn gấp nhiều lần so với tiền gửi cá nhân Điều hòa lượng vốn huy động cách phù hợp đảm bảo khả khoản mà nâng cao chất lượng sử dụng vốn Chi nhánh Do vậy, NHNo & PTNT Thanh Trì trọng đến việc huy động nguồn vốn có lãi suất thấp, nguồn tiền gửi toán tổ chức tiền gửi, kho bạc, bảo hiểm xã hội 4.1.2 Hoạt động cho vay thu nợ ngân hàng: 4.1.2.1 Tình hình cho vay - thu nợ ngân hàng: Bảng : Doanh số cho vay thu nợ NHNo & PTNT Thanh Trì ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Doanh số cho vay Tổng doanh số cho vay DNVVN Doanh số cho vay PT NNNT Doanh số cho vay hộ nông dân Doanh số cho vay BĐS: Doanh số thu nợ 2005 2006 2007 So sánh (%) 06/05 07/06 BQ(%) 744.057 869.670 1.601.619 116,9 184,16 146,74 414.628 660.471 1.103.000 159,29 167,00 163,10 77.861 79.511 88.216 102,12 110,09 106,03 18.000 10.800 12.890 60 119.35 84.62 39.322 43.832 52.476 111,47 119,72 115,52 720.386 761.438 1.520.019 105,70 199,62 145,26 Trong thời gian qua, phải đối mặt với tình hình biến động thị trường đối thủ cạnh tranh địa bàn hoạt động cho vay thu nợ Chi nhánh khơng khơng giảm sút mà có phát triển mạnh mẽ Doanh số cho vay Chi nhánh đạt mức tăng trưởng bình quân qua năm cao với tốc độ tăng bình quân hàng năm 46,74%/ năm Theo khả vốn, Chi nhánh có đủ khả mở rộng quy mơ dư nợ tín dụng Đứng trước tình hình thiếu hụt vốn đầu năm 2008, hoạt động cho vay chi nhánh gặp nhiều khó khăn Dư nợ tín dụng khơng giảm, lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay có biến động liên tục, ngồi cịn phải thực biện pháp kiềm chế lạm phát NHNN: hạn chế cho vay USD, khống chế mức cho vay …có lúc Chi nhánh phải tạm ngừng cấp tín dụng thực cho vay đối tượng SXNN mức vay 10 triệu đồng Hiện tại, lãi suất cho vay Chi nhánh mức cao ngắn hạn 16.8%/ năm, trung hạn 18 %/ năm, dài hạn 19.2%/năm Cùng với tính hình lạm phát gia tăng chưa có dấu hiệu suy giảm Chi nhánh phải đối mặt với nhiều khó khăn thời gian tới Là ngân hàng nơng nghiệp hình thành nhằm thúc đẩy thị trường tín dụng huyện Thanh Trì sách tín dụng Chi nhánh phải phù hợp với đường lối sách NHNN phát triển kinh tế địa phương Trong cấu cho vay Chi nhánh năm qua thể rõ chủ trương, sách Chi nhánh tập trung thời gian gần đẩy mạnh hoạt động cho vay phát triển ngành nghề địa phương trọng cho vay loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ(DNVVN) Bởi vì, loại hình phù hợp với điều kiện thực tế huyện Thanh Trì, tạo điều kiện giải cơng ăn việc làm cho người dân xây dựng CSVC cho trình thị hóa NN, NT Bởi vậy, doanh số cho vay DNVVN có tốc độ gia tăng lớn so với loại hình doanh nghiệp khác địa bàn, tăng trưởng 63,1% năm Nhìn chung, DNVVN vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì chấp hành tốt thể lệ tín dụng ngân hàng, trả nợ gốc lãi đầy đủ hạn Nhưng cơng tác cho vay loại hình cịn gặp nhiều khó khăn Ngun nhân DNVVN chuyển từ doanh nghiệp sang cổ phần hóa có nhu cầu vay vốn lớn giá trị tài sản không đủ để đảm bảo vay vốn chi nhánh Ngoài ra, DNVVN xuất thân từ DNNQD báo cáo tài thường bất cập số liệu thiếu xác dẫn đến việc xác định khơng dẫn đến việc đầu tư tín dụng gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, chi nhánh cịn trọng phát triển cho vay hộ gia đình phục vụ mục đích cho SXKD tiêu dùng, nhiên Chi nhánh khơng thực cho vay mục đích kinh doanh chứng khoán kinh doanh bất động sản Chỉ thực cho vay bất động sản phục vụ cho mục đích mua sắm, xây dựng, sửa chữa… cụ thể thời gian qua kết cho vay theo thông tư 2308 đề cập đạt sau: Bảng : Tình hình thực thơng tư liên tich 2308 NHNo & PTNT Thanh Trì ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2005 2007 2.Tổng số thành viên( người) Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 218 218 214 6.585 6.672 7.120 1.731 1.150 919 2.158 1827,3 1.316 14.853 Tổng số tổ thành lập( tổ) Dư nợ 2006 13.571 11.184 Việc thực theo thông tư liên tịch 2308 tạo điều kiện thuận lợi cho người dân chi nhánh Người dân thông qua tổ vay vốn có điều kiện vay vốn khơng cần tài sản chấp tạo thuận lợi cho người dân việc tiếp cận nguồn vốn phục vụ cho SXKD Còn Chi nhánh thông qua thành lập tổ vay vốn giúp cho chi nhánh quản lí nguồn vốn cho vay theo hình thức tự quản lý tổ vay vốn( khách hàng vay vốn thuộc tổ vay vốn chi nhánh sàng lọc cẩn thận nên trả nợ sịng phẳng phát sinh nợ hạn) góp phần hạn chế rủi ro phát sinh đồng thời có rủi ro phát sinh thuận lợi cho chi nhánh việc đôn đốc thu nợ Nhưng thông tư tồn số nhược diểm như: Đối với người dân: giới hạn cho vay 10 triệu đồng/hộ chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn thời hạn cho vay ngắn chưa phù hợp với đặc điểm SXKD người dân Đối với Chi nhánh: Đa phần nhà nơng thơn có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, cộng với cải tạo xây dựng nhà khơng xin phép gây nhiều khó khăn chi nhánh thẩm định định cho vay tiêu dùng.Với số lượng thành viên vay vốn đông làm cho công tác quản lý nợ khó khăn Thơng tư liên tich 2308 đời hoàn cảnh đầu 1990 Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn hoạt động cho vay Được đồng ý Thủ tướng Chính Phủ, Chi nhánh tiến hành thực cho vay hộ gia đình thơng qua tổ với mức cho vay định Trong thời điểm đó, sách phát huy ưu điểm Nhưng điều kiện kinh tế nước ta có nhiểu thay đổi dẫn tới hình thức cho vay xuất nhiều bất cập nêu trên, làm giảm nhu cầu vay vốn qua tổ mà chuyển sang hình thức vay có đảm bảo tài sản, cộng với q trình thị hóa làm cho nhiều người dân khơng cịn đất để thực vay vốn với hình thức Từ đó, thực cho vay hình thức có xu hướng suy giảm thời gian qua xu hướng tất yếu xảy 4.1.2.2 Thực trạng dư nợ chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì: Bảng 6: Tình hình hoạt động cho vay NHNo & PTNT Thanh Trì ĐVT: triệu đồng ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu - Tổng dư nợ 2005 KH TH 339.960 334.300 2006 KH TH 440.100 439.592 Phân theo loại tiền: 339.960 334.300 440.100 439.592 - Nội tệ - Ngoại tệ Phân theo thời gian: - Ngắn hạn ( < 12 tháng) - Trung hạn( 12 – 60 tháng) - Dài hạn (> 60 tháng) Phân theo thành phần kinh tế: - DNNN - DNNQD - HTX - Hộ gia đình - Cho vay khác Phân theo ngành kinh tế: - Công nghiệp - Nông nghiệp - TM – DV - Ngành khác 262.000 77.960 339.960 256.800 77.500 334.300 259.156 350.100 90.000 440.100 377.746 61.846 439.592 360.052 2007 KH TH 550.000 526.782 550.000 550.000 So sánh(%) 06/05 07/06 131,49 119,83 BQ(%) 125,52 526.782 131,49 119,83 125,52 464.761 62.021 526.782 425.875 147,39 79,80 131,49 138,93 123,03 100,28 119,83 118,28 134,66 89,45 125,52 128,19 72.104 93.641 107,63 120,67 113,96 2.425 339.960 77.602 1.938 79,91 - 526.782 131,49 119,83 125,52 500 332.988 5.760 112.233 75.301 75,79 165,86 178,00 101,30 116,66 1,137 110,16 161,8 182,57 134,06 9,28 135,17 169,71 135,99 125,06 526.782 131,49 119,83 125,52 101.776 14.199 229.668 181.139 147,61 33,53 81,22 521,36 80,87 88,48 165,67 113,87 109,26 54,47 116,00 243,65 334.300 440.100 58.023 165.444 2.000 60.684 48.149 339.960 334.300 439.592 550.000 43.978 274.409 3.560 61.474 56.171 440.100 85.253 47.852 170.683 30.512 439.592 125.841 16.047 138.626 159.078 550.000 Những số liệu thống kê phản ánh nét hoạt động cho vay thu nợ chi nhánh thời gian qua Qua đó, ghi nhận thành đạt chi nhánh việc nâng cao khả đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế khu vực, địa bàn hoạt động Các thành thu đánh giá qua tiêu sau: - Đối với dư nợ theo loại tiền: Sự gia tăng dư nợ theo loại tiền có điểm tương đồng với hoạt động huy động vốn dư nợ nội tệ chiếm đa số tổng dư nợ chi nhánh Bên cạnh đó, dư nợ cho vay ngoại tệ lại có xu hướng giảm dần khơng hồn thành kế hoạch đề Xét tốc độ tăng trưởng dư nợ so với huy động vốn tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp so với tốc độ tăng trưởng nguồn mức 526.782- 440100 x 128,1%= - 36.986,1 (triệu đồng) Mức giảm dư nợ tín dụng chịu tác động ngược chiều tăng giảm dư nợ nội tệ ngoại tệ Trong khi, dư nợ tín dụng nội tệ tăng vượt mức huy động nội tệ, cụ thể tăng so với thực tế dư nợ cần đạt 9.539,3 (triệu đồng) dư nợ ngoại tệ lại giảm so với mức thực tế cần đạt 37.643,83 (triệu đồng) Như vây, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chi nhánh năm qua nhận xét gắn liền với tốc độ phát triển nguồn vốn, khơng xảy tượng tăng trưởng tín dụng nóng số ngân hàng gặp thời gian gần So với doanh số cho vay đạt khẳng định thêm hoạt động quản lý nợ chi nhánh thực hiệu Ngoài ra, dư nợ nội tệ cao so với dư nợ ngoại tệ thể cân đối cấu cho vay chi nhánh cần phải có xem xét lại cấu huy động nguồn tiền khuyến khích cho vay ngoại tệ nhằm tận dụng tối đa nguồn vốn huy động chi nhánh cho phù hợp với nhu cầu vay vốn - Đối với dư nợ theo thời gian: dư nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh chiếm 70% so với tổng doanh số cho vay Cơ cấu tỷ lệ cho vay ngắn hạn chi nhánh đánh giá có hiệu cao loại cho vay có thời gian thu hồi vốn ngắn thuận lợi việc thu hồi nguồn vốn, đẩy nhanh vịng quay vốn tín dụng, hạn chế rủi ro phát sinh biến động thị trường gây nên liền với điều tính ổn định khơng cao (do thực cho vay cịn tương lai có thực tiếp hay khơng chưa thể xác định chắn), chi phí quản lý hoạt động cho vay gia tăng Ngược lại với gia tăng mạnh mẽ doanh số cho vay ngắn hạn, gia tăng doanh số cho vay trung dài hạn tương đối thấp đặc biệt doanh số cho vay dài hạn Nguồn cho vay trung dài hạn, có độ rủi ro cao lại mang tính ổn định có lãi suất cho vay cao nguồn cho vay ngắn hạn Địa bàn Thanh Trì huyện ven đơ, doanh nghiệp lớn cịn ít, doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực dịch vụ chủ yếu Vì vậy, nhu cầu hệ thống chấm điểm tự động Thứ ba, trọng số tính tốn cho từng khách hàng cụ thể chủ yếu dựa vào ý kiến chuyên gia ngân hàng mà không tính tốn dựa cơng thức định lượng khoa học Thứ tư, công tác triển khai chấm điểm tín dụng chưa trọng hoạt động tín dụng Như vậy, Chi nhánh nên trọng xây dựng tốn xếp hạng tín dụng chấm điểm tín dụng phù hợp với cấu khách hàng; từ xây dựng phần mềm xếp loại chấm điểm tín dụng phù hợp với đối tượng xếp hạng khác Việc xây dựng trọng số cho khách hàng việc làm khó khăn địi hỏi chi nhánh cần phải có sở liệu lớn hệ thống CNTT đại Do vậy, trước xây dựng trọng số phù hợp nên vận dụng cách có hiệu mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng kết hợp ý kiến chuyên gia với hệ thống chấm điểm tự động hệ thống máy tính, khai thác hiệu thơng tin tín dụng kinh nghiệm nhân viên tín dụng để cơng tác đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng hiệu Kinh nghiệm số nước khu vực bên cạnh việc xếp loại tín dụng hay chấm điểm tín dụng cần phải tiến hành xếp loại rủi ro phương tiện tín dụng người vay( VD: khoản vay) Việc đánh giá người vay cho biết khả vỡ nợ người vay, cịn đánh giá phương tiện tín dụng cho thấy tổn thất ước tính phương tiện tín dụng Kết hợp tốt việc xếp loại tầng vấn đề quản trị rủi ro tín dụng giải triệt để Xây dựng hệ thống khắc phục sớm khoản tín dụng xấu, quản lý khoản tín dụng có vấn đề Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin công tác xây dựng mơ hình QTRR hoạt động quản lý nợ Xây dựng hệ thống thông tin phân tích thơng tin tồn diện cung cấp thơng tin xác, đáng tin cậy cho phận có liên quan Điều yêu cầu Chi nhánh phải có hệ thống thơng tin tín dụng (TTTD) hiệu nội để thu thập thông tin nối mạng TTTD nhằm cung cấp thơng tin phân tích đánh giá, xếp loại khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, liên tục cập nhật thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Hoạt động thực sở: có phân cơng rõ vai trị trách nhiệm kênh báo cáo việc thực hoạt động hàng ngày, hai có đủ nguồn nhân lực trang bị đầy đủ kỹ trình độ chun mơn phù hợp với chất lượng tính chất phức tạp cơng việc Ngồi ra, nên ứng dụng cơng cụ quy trình cơng nghệ thơng tin đại nhằm hỗ trợ tồn q trình quản lý hoạt động kiểm soát rủi ro Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường hợp tác toàn diện với ngân hàng khác xây dựng chia sẻ sở liệu thông tin doanh nghiệp ngành, đường ngắn để hồn thiện hệ thống thơng tin giảm chi phí khai thác thông tin cách hiệu Đẩy mạnh cơng tác kiểm tốn nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động chi nhánh để đưa biện pháp chấn chỉnh Chi nhánh cần nâng cao công tác giám sát quản trị rủi ro, dự báo phòng ngừa rủi ro hoạt động, rủi ro khoản, tạo ổn định phát triển cho hệ thống ngân hàng Hàng tháng, Chi nhánh cần có báo cáo tiêu chí đạt chưa đạt cơng tác kiểm tra, kiểm tốn xử lý rủi ro phát sinh Các khoản nợ xấu cần phân tích, đánh giá rõ trách nhiệm cán có liên quan Cán tín dụng phải tiến hành theo dõi, đơn đốc phân tích tình hình nợ hạn địa bàn phụ trách Phân kì trả nợ ngân hàng bám theo kì định trước cán tín dụng tiến hành đôn đốc khách hàng tập trung nguồn thu nhập để toán Tiếp tục giao nhiệm vụ thu hồi nợ xấu đến cán tín dụng coi tiêu xét lương, thưởng - Tăng cường mối quan hệ CBTD với khách hàng Thường xuyên, định kỳ kiểm tra hiệu dự án mà khách hàng thực để có biện pháp xử lý kịp thời Khi khách hàng gặp rủi ro mà chưa cần mời đến quan pháp luật xử lý nên vận dụng xử lí phù hợp với khách hàng: Ngân hàng tư vấn cho khách hàng đưa biện pháp tháo gỡ dần khó khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng giảm nợ cho vay liên vụ, thêm thời hạn hạ lãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Cũng cho vay thêm để khách hàng có điều kiện trả nợ ngân hàng cảm thấy dự án cịn mang lại hiệu Đối với trường hợp rủi ro, Chi nhánh nên triển khai nhanh chóng cơng tác lý tài sản nhằm bù đắp phần thiệt hại khách hàng không đủ khả trả nợ Coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bên ngồi hoạt động quan trọng giúp ích cho ban lãnh đạo, CBTD công tác quản lý khách hàng hạn chế rủi ro phát sinh Triển khai áp dụng số biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng đại có chọn lựa cho phù hợp với môi trường hoạt động khả vốn có Chi nhánh Trên thị trường tài Việt Nam xuất số cơng cụ phịng ngừa rủi ro mà vận dụng phổ biến giới Một hình thức NHNN khuyến khích phát triển là: thực mua, bán nợ ứng dụng công cụ phái sinh vào hạn chế rủi ro tín dụng tăng cường lực quản trị nợ Theo ý kiến chuyên gia công cụ tài đặc biệt cơng cụ phái sinh giúp ngân hàng phân tán rủi ro mà dịch vụ sinh lời nhiều Nhìn cách tổng quát mức độ áp dụng hình thức Việt Nam cịn hạn chế Tuy nhiên, có số ngân hàng mạnh dạn đưa vào áp dụng hình thức thời gian tới nhân rộng Chi nhánh cần có chuẩn bị tốt việc đưa vào áp dụng số cơng cụ nhằm đa dạng hóa cấu sản phẩm, tạo hội cho nâng cao lợi nhuận mức độ tín nhiệm Chi nhánh thị trường * Nâng cao khả thẩm định khách hàng dự án đầu tư Hoạt động ngân hàng phát triển làm cho ngành nghề kinh doanh đa dạng thành phần tín dụng phong phú Nghiệp vụ tín dụng ngày trở nên phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, thẩm định dự án đầu tư khách hàng trước thực cấp tín dụng hoạt động cấp thiết ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Trong nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Chi nhánh tn thủ chặt chẽ quy trình thẩm định tín dụng hệ thống NHNo & PTNT ban hành - Áp dụng phương pháp thẩm định đại đồng thời ý tới cơng việc đánh giá hiệu tài chính, giá trị thời gian tiền - Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác cán tín dụng khơng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt , xử lý thông tin vấn đề liên quan đến nhiều phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ thu thập thông tin khách hàng thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin, chấm điểm xếp hạng tín dụng ngân hàng…dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây đánh giá xác khách hàng vay vốn, tốc độ xử lý định cho vay đầu tư - Nâng cao khả thẩm cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng Mỗi cán tín dụng cần phải thận trọng trước đặt bút ký định cho vay Thường xuyên kiểm tra cán thẩm định, xem xét thuyên chuyển cán thẩm định không đáp ứng u cầu cơng việc Bố trí cán có trình độ lĩnh để phát huy mạnh nhân lực người * Đa dạng hóa nâng cao chất lượng loại sản phẩm, dịch vụ cung cấp: Dưới áp lực cạnh tranh găy gắt nay, giải pháp quan trọng đảm bảo cho tồn phát triển Chi nhánh khơng ngừng đa dạng hóa nâng cao chất lượng loại hình sản phẩm dịch vụ Bởi vì, tiện lợi sản phẩm mang lại cho Chi nhánh khách hàng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động; tiết kiệm thời gian, sức lực chi phí phát sinh qua nâng cao mức lợi nhuận đạt Thứ hai, phát triển loại sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu sử dụng loại sản phẩm khách hàng đặc biệt sản phẩm mang tính cơng nghệ cao qua thu hút lượng khách hàng lớn sử dụng sản phẩm góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng phát triển Đặc điểm số lượng chủng loại sản phẩm, dịch vụ NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì là: + Cịn mang tính truyền thống, chưa đa dạng chủng loại, tính tiện ích chưa cao chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng + Kênh phân phối không đa dạng, phương thức giao dịch chủ yếu giao dịch trực tiếp, dịch vụ ngân hàng công nghệ cao chưa triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng Hậu chất lượng dịch vụ chưa cao; thủ tục giao dịch chưa thực thuận tiện; thiếu phận nghiên cứu, thiết kế sản phẩm phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân; chưa khai thác hết tiềm lực sẵn có Nhận thấy, địa bàn Thanh trì có nhu cầu lớn loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trong thời gian tới địa bàn thu hút đông đầu tư doanh nghiệp, tư nhân tổ chức tín dụng khác Vì vậy, Chi nhánh cần phải có biện pháp nhằm đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ qua tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ khác lĩnh vực hoạt động Một số biện pháp thơng dụng mà Chi nhánh triển khai sau: + Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ cụ thể hóa cho nhóm sản phẩm sản phẩm chủ lực trọng sản phẩm toán sản phẩm phái sinh Phát triển dịch vụ toán để vừa cấp tiện ích cho khách hàng, vừa để tăng cường huy động sử dụng vốn Phát triển dịch vụ phái sinh vừa để mở rộng kinh doanh đầu tư, qua việc đa dạng hóa dịch vụ để phân tán bù đắp rủi ro cho hoạt động Trong xây dựng thực chiến lược sản phẩm cần quan tâm đến phát triển nguồn lực cải tiến công nghệ, nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đo lường mức độ hài lịng khách hàng, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh Tập trung vào xây dựng hình ảnh riêng Chi nhánh tạo điều kiện cho người dân nhận biết lợi ích mà họ đạt thực giao dịch với Chi nhánh + Phát huy mạnh có sản phẩm, dịch vụ truyền thống mang hiệu cao: sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng, hoạt động ngân hàng bán lẻ, bảo lãnh kinh doanh ngoại hối …kết hợp với sách khai thác cơng nghệ hiệu thơng qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa công nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng Đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu, ứng dụng công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ toán nội địa, thẻ tốn quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thơng minh séc Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết tài khoản cá nhân với thủ tục thuận lợi, an tồn tiện ích kèm theo, góp phần phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Cung cấp đa dạng loại tín dụng với đa dạng phương thức, thời hạn cho vay trọng tới cho vay tiêu dùng cho vay thuê mua Cần tìm kiếm nhanh chóng hợp tác dịch vụ chi nhánh với nhà kinh doanh dịch vụ thương mại khác: dịch vụ thẻ ATM hợp tác toán với nhà cung cấp dịch vụ điện, nước, bưu viễn thơng…Thiết kế mơ hình hợp tác trả góp với nhà kinh doanh BĐS, nhà ở, ô tô, máy tính, thiết bị đắt tiền khác Liên kết dịch vụ ngân hàng du học với nhà cung cấp dịch vụ du học, tín dụng với dịch vụ lao động xuất khẩu, tín dụng với dịch vụ kinh doanh chứng khoán Các dịch vụ chuyển tiền, nghiệp vụ tốn quốc tế… để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng qua nâng cao khả cạnh tranh mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng cán tín dụng * Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng: Những phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng biến động phức tạp thị trường ngày đòi hỏi ngân hàng cần phải tập trung đầu tư cho phát triển công nghệ để tạo lập sở cần thiết nhắm phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, thực thi có hiệu định hướng, mục tiêu, sách hệ thống ngân hàng, chủ động đối mặt với điều kiện khó khăn q trình hội nhập Do đó, Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì cần lựa chọn bước thích hợp, lựa chon cơng nghệ hợp lý, hướng vừa đảm bảo phù hợp với điều kiện chi nhánh, vừa đảm bảo phù hợp với trình độ phát triển chung, phải có tính đột phá ( tắt đón đầu) cơng nghệ ngân hàng Thực tốt giải pháp cho phép Chi nhánh đầu tư có hiệu quả, tăng cường khả quản trị, cho phép thực hoạt động nhanh chóng, xác, tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch Mặt khác, tính đồng thống hệ thống CNTT tạo điều kiện tốt để khai thác tốt hệ thống tốn điện tử tồn Chi nhánh Đối với phát triển công nghệ thông tin, NHNo & PTNT ngân hàng hàng đầu thực thi cơng nghệ hóa hệ thống ngân hàng Về phía NHNo & PTNT Thanh Trì, Chi nhánh hoàn thành xong giai đoạn dự án đại hóa hệ thống tốn và kế toán khách hàng( IPCAS) ngân hàng giới tài trợ Hiện tại, Chi nhánh Thanh Trì vi tính hóa hoạt động kinh doanh từ trụ sở đến chi nhánh phu thuộc PGD địa phương Đến nay, có đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, tiên tiến tiện ích Bên cạnh đó, hệ thống dịch vụ đại chưa thực phát triển chi nhánh nhiều nguyên nhân ngun nhân trình độ cơng nghệ như: tảng công nghệ khả ứng dụng công nghệ cịn hạn chế, khả cập nhật thơng tin tính liên kết chưa đáp ứng yêu cầu nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động ngân hàng Hiện đại hóa hệ thống CNTT ngân hàng chiến lược hành động quan trọng Chi nhánh thời gian tới Qua trình tìm hiểu đại hóa hệ thống ngân hàng tơi có đề xuất số giải pháp nâng cao trình độ công nghệ chi nhánh sau: + Đẩy mạnh đầu tư đại hóa cơng nghệ, ứng dụng hiệu nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh PGD trực thuộc với mơ hình gọn nhẹ Coi trọng xây dựng chi nhánh ngân hàng bán lẻ địa phương, tiếp cận nhanh với hoạt động ngân hàng đại dịch vụ tài ngân hàng có hàm lượng cơng nghệ cao dịch vụ ngân hàng điện tử( hay gọi e banking), phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến triển khai mơ hình giao dịch cửa + Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu quả: Tiếp tục triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử hệ thống giao dịch điện tử, tự động Tăng cường liên kết với ngân hàng, TCTD khác để mở rộng khả sử dụng thẻ phát huy tính thẻ ATM Trong hình thức liên kết phát hành thẻ ATM tốn mơ hình có tính đại mang tính cao cần phát triển Song song với trình Chi nhánh cần quan tâm xây dựng “hàng rào lửa” bảo mật liệu đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động hết đảm bảo lợi ích khách hàng cho Chi nhánh + Khai thác tiện ích dự án đại hóa ngân hàng mang lại * Tăng cường bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên Như đề cập trên, chất lượng đội ngũ cán công nhân viên (CBCNV) có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ CBCNV biện pháp tối ưu để phát huy tối đa tiềm lực sẵn có vốn cơng nghệ, nhằm tạo trì lợi cạnh tranh cho ngân hàng so với đối thủ khác thị trường Vì vậy, nhiệm vụ nâng cao chất lượng đội ngũ CBCNV nhiệm vụ mang tính chiến lược cấp bách không đáp ứng cho nhu cầu mà nhằm đáp ứng cho chiến lược phát triển lâu dài Để công tác củng cố phát triển nguồn nhân lực thực liên tục quán, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược quản trị nguồn nhân lực thiết lập chế thực thi chiến lược cách hiệu Nội dung quan trọng chiến lược phát triển bao gồm: + Xây dựng hệ thống phương pháp luận công cụ, phương tiện đánh giá tuyển dụng nhân viên minh bạch khoa học + Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tài giảm thiểu rủi ro + Xây dựng chiến lược đào tạo đào tạo lại nhân viên thường xuyên liên tục cập nhật + Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cán tín dụng Các biện pháp cụ thể nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng: + Đối với cán nghiệp vụ tín dụng: - CBTD cần tổ chức đào tạo, bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ nhằm thực thi có hiệu sách ngân hàng đề Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán có công cụ quý báu nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay + Nâng cao trình độ kỹ thuật kinh tế trang trại, kiến thức nông lâm ngư nghiệp thị trường nông sản phẩm ngành dịch vụ địa phương để nhân viên có nhận xét, đánh giá dự án SXKD Từ đầu tư tín dụng với mức độ quản lý khơng thừa cho SXKD + Nâng cao hiểu biết CBTD kiến thức pháp luật luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản đặc biệt luật ngân hàng để thực xử lý công việc chặt chẽ không để khách hàng lợi dụng + Tổ chức thi sát hạch nhằm đánh giá trình độ CBTD để có chiến lược đào tạo hợp lý + Định kỳ hay đột xuất phải thay đổi địa bàn phụ trách cho vay để phịng ngừa trường hợp thơng đồng cán ngân hàng với khách hàng đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi không nộp vào ngân hàng nhờ khách hàng vay hộ hay vay ghi vào khế ước khách hàng + Thực công tác đánh giá cán tín dụng với qua để nâng cao tính cạnh tranh việc hồn thành tiêu đề cán tín dụng + Đối với đội ngũ lãnh đạo ngân hàng: Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức kinh tế thi trường, luật pháp nghệ thuật lãnh đạo Người quản lý cần phải đặc biệt quan tâm đến xu phát triển lĩnh vực ngân hàng, hướng tới sản phẩm, dịch vụ vấn đề gia tăng rủi ro thị trường ngân hàng - Tổ chức buổi thảo luận lấy ý kiến nhân viên ngành, ngân hàng CSTD, phương hướng thực hiện, phương thức lãnh đạo, công tác kiểm sốt, kiểm tra chỗ đạt hay khơng đạt từ tiến hành điều chỉnh cho hợp lý với điều kiện ngân hàng - Ngân hàng tổ chức khóa đào tạo riêng biệt cho cán quản lý Trong cần thường xuyên tổ chức lớp trau dồi bồi dưỡng đạo đức cho đội ngũ cán Thực việc cử cán tham dự buổi tham luận nhà quản trị nước ngoài, tham gia học tập khóa học quản lý, nghệ thuật lãnh đạo - Tổ chức giao lưu hợp tác ngân hàng để tham gia học hỏi kinh nghiệm lẫn PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Thanh Trì tơi có số nhận xét sau: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian qua đạt kết tốt nguồn vốn huy động, doanh số cho vay doanh số thu nợ có mức tăng trưởng cao Có điều nhờ nỗ lực khơng ngừng ban quản lý, toàn thể cán cơng nhân viên tồn chi nhánh nỗ lực phấn đấu Trong thời gian tới chi nhánh cần hướng tới phát triển kinh doanh theo hướng khách hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao Đánh giá chung chất lượng tín dụng nhận thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh có hiệu cao đạt tỷ lệ nợ hạn nợ khó địi thấp Đánh giá cụ thể chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh hiệu suất sinh lời đồng doanh thu chi nhánh cịn thấp có xu hướng giảm dần chi phí hoạt động tín dụng gia tăng nhanh, chưa phát huy hết khả tiềm ẩn Chi nhánh Mặc dù chi nhánh có độ rủi ro thấp đồng nghĩa với mức dư nợ Chi nhánh thấp so với đồi thủ cạnh tranh, chế cho vay chưa thực thơng thống, sản phẩm, dịch vụ cịn mang nặng tính truyền thống chưa có sách thu hút khách hàng triệt để Từ thực trạng Chi nhánh tơi có đề xuất số ý kiến sau: - Đối với Nhà Nước: Cần hồn thiện sách thơng thống tạo điều kiện cho cho ngân hàng có sở pháp lý hoạt động - Đối với chi nhánh: + Cần phải xây dựng sách tín dụng hiệu quả, quán phù hợp với điều kiện phát triển địa phương +Xây dựng chiến lược khách hàng triệt để nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh + Triển khai hoàn thiện hệ thống CNTT đan dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp dựa tảng công nghệ cao + Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, nhằm thực có hiệu CNH- HĐH nơng nghiệp nông thôn phát triển kinh tế địa phương ... lẫn PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Thanh Trì tơi có số nhận xét sau: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian qua đạt kết tốt nguồn... ro, hạn chế tối thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hướng tới chuẩn mực thơng lệ quốc tế 4.3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng : * Tăng cường hoạt động... nhu cầu vốn cho trình mở rộng nâng cao CLTD d) Hệ số sử dụng vốn: Qua bảng số liệu hệ số sử dụng vốn ta có nhận xét sau: Bảng 11: Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn NHNo & PTNT Thanh Trì ĐVT: triệu đồng