THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNN VÀ PTNT HÀ ĐÔNG 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 2.1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh ra đời trên cơ sở tách ra từ NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây theo quyết định số 95/QĐ/HĐQT/TCCB để trở thành một ngân hàng chi nhánh cấp 2 hoạt động độc lập. Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông có trụ sở chính tại số 153 Trần Phú thuộc thành phố Hà Đông bao gồm Trung tâm và ba phòng giao dịch, biên chế gồm 32 cán bộ nhân viên (4 nhân viên hợp đồng). Từ khi ra đời chi nhánh ngân hàng Hà Đông đã thường xuyên bám sát các mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, chủ động đáp ứng cao nhất nhu cầu vay vốn và dịch vụ ngân hàng của các thành phần kinh tế trên địa bàn. Mặt khác, góp phần tham gia các chương trình xã hội, các chính sách của Nhà nước ở địa phương. Để thực hiện mục tiêu quan trọng nói trên, Chi nhánh đã xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển nguồn nhân lực, gắn với mạng lưới với mục tiêu “ Tất cả vì con người, tất cả từ con người”, thực hiện phương châm chung là “ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam mang phồn thịnh đến với khách hàng”. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự Sơ đồ bộ máy tổ chức Ban Giám Đốc - 1 Giám đốc - 1 Phó Giám đốc Phòng Kế toán - ngân quỹ Phòng Tín dụng Phòng Hành chính, nhân sự Tổ kiểm tra, kiểm soát nội bộ PGD Quang Trung PGD Vạn Phúc PGD Yên Nghĩa - Ban Giám đốc: Gồm 1 Giám đốc; 1 phó Giám đốc. - Các phòng ban bao gồm: + Phòng kế toán và giao dịch ngân quỹ: 9 người. + Phòng tín dụng: 5 người. + Phòng hành chính, nhân sự: 3 người. + Tổ kiểm tra, kiểm soát nội bộ: 1 người. + Các phòng giao dịch trực thuộc: 16 người. * PGD Quang Trung * PGD Yên Nghĩa * PGD Vạn Phúc 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đối với bất kì doanh nghiệp, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Bởi vì, với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Có thể nói, vốn là điểm đầu tiên trong chu kì kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, vốn tự có của NHTM lại rất ít do đó các NHTM phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. Ngay từ khi thành lập, Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã chỉ đạo xây dựng và triển khai có hiệu quả việc thực hiện đề án huy động vốn, xác định rõ huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt và có ý nghĩa quyết định để mở rộng kinh doanh và hoàn thành kế hoạch. Thực tế hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông được thể hiện qua bảng số liệu 2.1 như sau: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền TT% Số tiền TT% Số tiền TT% Tổng HĐV 63.909 100 104.109 100 178.174 100 1. Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế - TGKKH của TCKT 7.289 11,41 11.217 10,77 17.357 9,74 - TG dân cư 33.060 51,73 64.123 61,59 125.160 70,25 - Tiền vay HTX No 23.560 36,86 28.769 27,63 35.657 20,01 2. Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn - Nguồn vốn KKH 7.289 11,41 11.217 10,77 17.357 9,74 - TG CKH dưới 12 tháng 8.540 13,36 18.393 17,67 41.419 23,25 - TG CKH trên 12 tháng 24.520 38,37 45.730 43,93 83.741 47,00 - Tiền vay tổ chức kinh tế 23.560 36,86 28.769 27,63 35.657 20,01 3. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền - Nội tệ 57.704 90,29 94.293 90,57 163.327 91,67 - Ngoại tệ 6.205 9,71 9.816 9,43 14.847 8,33 (Nguồn - Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông các năm 2005-2007) Bảng số liệu 2.1 cho thấy: Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT trong các năm 2005, 2006, 2007 tăng lên với tốc độ tăng năm sau cao hơn năm trước. Điều đó chứng tỏ nguồn vốn huy động là ổn định, an toàn và tăng trưởng khá mạnh. Năm 2005, tổng vốn huy động là 63.909 triệu đồng. Vốn huy động năm này đạt thấp là do Ngân hàng mới thành lập nên chưa thu hút được nhiều khách hàng. Năm 2006, nguồn vốn huy động 104.109 triệu đồng, tăng 40.200 triệu đồng so với năm 2005 (tương ứng với tỷ lệ tăng 62,9%). Năm 2007, là 178.174 triệu đồng, tăng 74.065 triệu đồng (tương ứng với tỷ lệ tăng 71,14%). Để đạt được kết quả như vậy, trong thời gian qua chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông đã chủ động triển khai có hiệu quả các chiến dịch huy động vốn, các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng; Thường xuyên nắm bắt tâm lý khách hàng để đưa ra nhiều sản phẩm mới, hấp dẫn như: Tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, nguồn vốn dài hạn từ 24 tháng trở lên, phát hành tiết kiệm quay số dự thưởng, có khuyến mại; Đồng thời làm tốt công tác tuyên truyền sản phẩm, lãi suất, dịch vụ mới và quảng bá thương hiệu nên số lượng khách hàng cũ ổn định, khách hàng mới ngày càng tăng thêm một cách vững chắc. Phân chia nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế bao gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư và tiền vay của hợp tác xã nông nghiệp. - TGKKH của tổ chức kinh tế: Là loại chiếm tỉ lệ nhỏ nhất, có xu hướng tăng dần về giá trị tuy nhiên tỷ trọng giảm dần qua các năm. Năm 2005, TGKKH của tổ chức kinh tế là 7.289 triệu đồng, chiếm 11,41% trong tổng vốn huy động Năm 2006, đạt 11.217 triệu đồng, tăng 3.928 triệu đồng so với năm 2005 (tương ứng với tỷ lệ tăng 53,89%), tuy nhiên so với 2005 tỷ trọng giảm 0,63%. Năm 2007, tăng 6.140 triệu đồng so với năm 2006 (tương ứng với tỷ lệ tăng 54,74%), tuy nhiên so với 2006 tỷ trọng giảm 1,03%. - Tiền gửi dân cư: Năm 2005, tiền gửi dân cư là 33.060 triệu đồng, chiếm 51,73% tổng vốn huy động. Năm 2006, là 64.123 triệu đồng, tăng 31.063 triệu đồng so với 2005, với tốc độ tăng tương ứng là 93,96%. Năm 2007, là 125.160 triệu đồng, tăng 61.037 triệu đồng so với năm 2006, với tốc độ tăng là 95,19%. - Tiền vay hợp tác xã nông nghiệp: Có xu hướng tăng lên. Năm 2005, tiền vay hợp tác xã nông nghiệp là 23.560 triệu đồng, chiếm 36.86% tổng vốn huy động. Năm 2006, là 28.769 triệu đồng, tăng 5.209 triệu đồng so với năm 2005, với tốc độ tăng là 22,11%. Năm 2007, là 35.657 triệu đồng, tăng 6.888 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 23.93%. Nguyên nhân là do năm 2005 Ngân hàng vừa mới thành lập nên lượng vốn huy động được ít vì thế phải vay nhiều sang đến các năm sau Ngân hàng huy động được nhiều hơn nên tỷ trọng của tiền vay hợp tác xã nông nghiệp có xu hướng giảm xuống. 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Cũng như mọi ngân hàng khác, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cũng thực hiện đúng chức năng của mình là huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế để cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Trong bối cảnh môi trường đầu tư hết sức khó khăn như hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã triển khai nhiều biện pháp, chủ động tiếp cận tìm kiếm khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định và kết quả là chi nhánh đã đạt được mức tăng trưởng dư nợ một cách lành mạnh, vững chắc qua 3 năm kể từ khi thành lập. Thể hiện qua bảng 2.2 dưới đây: Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn năm 2005 -2007 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tăng giảm 2006 so với năm 2005 Tăng giảm 2007 so với năm 2006 Số tiền TL% Số tiền TL% 1. Doanh số cho vay 132.536 209.041 348.861 76.505 57,72 139.820 66,89 Doanh nghiệp lớn 69.940 107.509 176.023 37.569 53,72 68.514 63,73 DNNVV 62.596 101.532 172 838 38.936 62,20 71.306 70,23 2. Doanh số thu nợ 105.917 176.050 302.466 70.133 66,22 126.416 71,81 3. Tổng dư nợ 61.643 106.368 152.763 44.725 72,55 46.395 43,62 a. Dư nợ theo đơn vị: P.tín dụng Trung tâm 51.718 85.727 92.519 34.009 65.76 6.792 7,92 PGD Yên Nghĩa 4.315 7.720 23.363 3.405 78,91 15.643 202,63 PGD Quang Trung 2.897 7.278 20.905 4.381 151,23 13.627 187,24 PGD Vạn Phúc 2.713 5.643 15.976 2.930 108,00 10.333 183,11 b. Dư nợ theo kì hạn DN ngắn hạn 38.896 82.227 111.927 43.331 111,40 29.700 36,12 Dư nợ trung dài hạn 22.747 24.141 40.836 1.394 6,13 16.695 69,16 c. Dư nợ theo quy mô Doanh nghiệp lớn 20.690 44.992 85.482 24.302 117,46 40.490 89,99 DNNVV 40.953 46.540 67.281 5.587 13,64 20.741 44,57 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông qua các năm 2005 - 2007) Bảng số liệu 2.2 phản ánh: - Về doanh số cho vay: Doanh số cho vay tăng liên tục qua các năm, Năm 2005, doanh số cho vay là 132.536 triệu đồng. Trong đó, doanh số cho vay doanh nghiệp lớn là 69.940 triệu đồng, doanh số cho vay DNNVV là 62.596 triệu đồng. Năm 2006, doanh số cho vay đạt 209.041 triệu đồng, tăng 57,72% với số tuyệt đối là 76.505 triệu đồng so với năm 2005. Trong đó, doanh số cho vay doanh nghiệp lớn là 107.509 triệu đồng, doanh số cho vay DNNVV là 101.532 triệu đồng. Năm 2007, doanh số cho vay đạt 348.861 triệu đồng, tăng 66,89% với số tuyệt đối là 139.820 triệu đồng so với năm 2006. Doanh số cho vay doanh nghiệp lớn là 176.023 triệu đồng, doanh số cho vay DNNVV là 172.838 triệu đồng. - Về doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ cũng tăng liên tục qua các năm, điều này cho thấy công tác quản lý vốn của ngân hàng tương đối tốt. Năm 2006 doanh số thu nợ tăng 70.133 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 66,22% so với năm 2005. Năm 2007 tăng 126.416 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 71,81% so với năm 2006. - Về tổng dư nợ: Dư nợ có xu hướng tăng lên qua các năm, tuy nhiên tốc độ lại giảm vào năm 2007, cụ thể là năm 2006 là 106.368 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là 44.725 triệu đồng với tỷ lệ tăng 77.55%. Đến năm 2007 tổng dư nợ đạt 152.763 triệu đồng tăng so với năm 2006 là 44.395 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 43.62%. Dư nợ tăng là do dư nợ của phòng tín dụng Trung tâm và các phòng giao dịch đều tăng lên. Tại phòng tín dụng Trung tâm dư nợ năm 2006 là 85727, tăng so với năm 2005 là 34.009 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 65.76%. Cả 3 phòng giao dịch đều có tốc đốc độ tăng nhanh. + Phòng giao dịch Yên Nghĩa năm 2005 có dư nợ là 4.315 triệu đồng. Năm 2006 là 7.720 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là 3.405 triệu đồng với tốc độ tăng là 78,91%. Đến năm 2007 dư nợ là 23.363 triệu đồng, tăng 15.643 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng là 202,63%. + Phòng giao dịch Quang Trung năm 2005 có dư nợ là 2.897 triệu đồng. Dư nợ năm 2006 là 7.278 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là 4.381 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 151,23%. Năm 2007 con số này là 20.905 triệu đồng, tăng 13.627 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 187,24%. + Phòng giao dịch Vạn Phúc năm 2005 có dư nợ là 2.713 triệu đồng. Dư nợ năm 2006 là 5.643 triệu đồng, tăng 2.930 triệu đồng so với năm 2005, tương ứng với tỷ lệ tăng là 108%. Năm 2007 là 15.976 triệu đồng, tăng 10.333 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 183,11%. Để có được điều đó là do Ngân hàng đã mở rộng hoạt động cho vay trên nguyên tắc đảm bảo chất lượng, đưa ra các hình thức cho vay đa dạng, linh hoạt. Ngoài ra Ngân hàng còn chủ động tìm kiếm khách hàng tốt, cùng phân tích dự án và tìm kiếm các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh giúp dư nợ tín dụng của Ngân hàng tăng lên. Ngoài ra, trong cơ cấu dư nợ thì cả 3 năm dư nợ ngắn hạn đều chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ trung hạn và cả dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung dài hạn đều có xu hướng tăng lên, cụ thể: + Dư nợ ngắn hạn năm 2005 là 38.896 triệu đồng, dư nợ trung dài hạn là 22.747 triệu đồng. + Dư nợ ngắn hạn năm 2006 là 82.227 triệu đồng so với 2005 tăng 43.331 triệu đồng, tốc độ tăng là 111.40% và dư nợ trung dài hạn tăng 1.394 triệu đồng, tốc độ tăng là 6.13%. + Dư nợ ngắn hạn năm 2007 so với 2006 tăng 29.700 triệu đồng, tốc độ tăng là 36.12% và dư nợ trung dài hạn tăng 16.695 triệu đồng, tốc độ tăng là 69.16%. Cho vay trung dài hạn đến năm 2007 có tốc độ tăng nhanh chóng, điều này là do Ngân hàng có định hướng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị công nghệ… nhằm phục vụ tốt hơn cho quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng. 2.1.3.3 Tình hình nợ quá hạn Khi xem xét tình hình cho vay không thể bỏ qua tình trạng nợ quá hạn của ngân hàng. Nếu coi cho vay là mặt tích cực thì nợ quá hạn là mặt trái cho ta cái nhìn toàn diện về kết quả tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, nợ quá hạn không phải là tiêu chuẩn cứng nhắc mà chỉ cần nhìn vào nó là có thể nói rằng ngân hàng này cho vay có hiệu quả hay ngân hàng kia cho vay không có hiệu quả…Vì vậy tất cả các chỉ tiêu khi nghiên cứu phải đặt trong mối liên hệ chung với hàng loạt các chỉ tiêu khác của ngân hàng. Bảng 2.3 Nợ quá hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT % Tổng NQH 124 100 298 100 3.246 100 NQH nhóm 2 50 40,32 131 43,96 1.830 56,38 NQH nhóm 3 62 50 167 56,04 611 18,82 NQH nhóm 4+5 12 9,68 0 0 805 24,8 Tổng dư nợ 61.643 106.368 152.763 Tỷ lệ NQH/ Tổng dư nợ (%) 0,2 0,28 2,12 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông giai đoạn 2005-2007) Bảng số liệu 2.3 cho thấy: Nợ quá hạn của chi nhánh có xu hướng gia tăng và tăng nhanh trong năm 2007. Năm 2005, nợ quá hạn của chi nhánh là 124 triệu đồng. Năm 2006, là 298 triệu đồng với tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ là 0,28%, tăng 174 triệu đồng. Năm 2007, nợ quá hạn là 3.246 triệu đồng, tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ là 2,12%. Nguyên nhân làm nợ quá hạn tăng đột biến vào năm 2007 như vậy là do trong năm qua chỉ số giá tiêu dùng tăng cao so với nhiều năm trước đây đã tác động không tốt đến nhiều ngành sản xuất và cộng thêm với việc một số ngành sản xuất gặp thiên tai, dịch bệnh nên trong năm đã có 10 khách hàng vay vốn của chi nhánh đã làm ăn thua lỗ không trả được nợ vay đến hạn cho NHNo&PTNT. Trong đó nhóm 2 với 5 khách hàng, số tiền là 1.830 triệu đồng tăng 1.699 triệu đồng so với đầu năm; Nhóm 3 với 2 khách hàng số tiền là 611 triệu đồng, tăng 444 triệu đồng so với đầu năm; Nhóm 4 và 5 với 3 khách hàng số tiền là 805 triệu đồng tăng 805 triệu đồng so với đầu năm. Các khách hàng có nợ quá hạn như hộ Nguyễn Thị Thu Hương, Hoàng Văn Thúy… Tuy nợ quá hạn của Chi nhánh có xu hướng tăng lên nhưng đều nằm trong hạn mức quy định (quy định là 3%). Điều đó thể hiện chất lượng cho vay của NHNo&PTNT Hà Đông là tốt. 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã đạt được những kết quả đáng khích lệ sau: [...]... hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp này ngày một hiệu quả Năm 2007, doanh thu đạt 21.700.271 triệu đồng, tăng 28,2% so với năm 2006, nộp Ngân sách 184.878 triệu đồng, tăng 33,12% so với năm 2006 2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh sức mạnh hoạt động cho vay của một ngân hàng... qua hoạt động cho vay của chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông đối với các DNNVV còn không ít những tồn tại, vướng mắc trong quá trình nâng cao hiêu quả hoạt động cho vay đối với các DNNVV Một là, số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn tại chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông còn chi m tỷ trọng nhỏ ( . THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNN VÀ PTNT HÀ ĐÔNG 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo& ;PTNT Hà Đông. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo& ;PTNT Hà Đông 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đối với bất kì doanh nghiệp, muốn hoạt động kinh doanh được