1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Trên sở đánh giá kết hoạt động chi nhánh Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2005 - 2007 nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển chi nhánh thời kỳ tới, VCB Hà Nội xây dựng chiến lược phát triển đến năm 2010 sau: * Nguồn vốn: Chi nhánh tiếp tục phát huy mạnh công nghệ uy tín thương hiệu ngân hàng đối ngoại địa bàn, đồng thời kết hợp với đa dạng hoá hình thức, cơng cụ huy động vốn như: kỳ phiếu, trái phiếu, phát triển sản phẩm ngân hàng đại, mở rộng mạng lưới giao dịch, áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn, nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, quyền chọn…để cung cấp sản phẩm huy động vốn ngày đa dạng đại đến khách hàng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp tổng huy động vốn từ khách hàng từ 26% năm 2006, 36% năm 2007 40% năm 2008 Với việc mở thêm địa điểm giao dịch, dự kiến cuối năm 2008 tổng nguồn vốn chi nhánh tăng 15% so với năm 2007, nguồn vốn huy động từ dân tư tổ chức kinh tế tăng 19% so với năm 2007.Dự kiến tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2005 2010 khoản 16.4% Bên cạnh giải pháp nghiệp vụ chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ văn minh khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực ngân hàng thương mại đại 2 * Cho vay Kế hoạch cho vay đến cuối năm 2008 , chi nhánh đạt mức dư nợ tín dụng tăng 20% so với năm 2007 Khống chế tỷ lệ nợ hạn mức 2%, giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ khó địi Tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định cấu tín dụng tín dụng chi nhánh, kế hoạch 2008 đạt 28% tổng dư nợ Bảng 3.1: Kế hoạch cho vay chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Dư nợ tín dụng 7613 9288 11146 Tốc độ tăng trưởng ( % ) 125.0 122.0 120.0 ( Nguồn số liệu: Phòng quan hệ khách hàng – Chi nhánh NHNT Hà Nội ) Đồng thời, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nứoc ngồi tăng dần Trong đó, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tăng dần Trong đó, doanh nghiệp quốc doanh tập trung cho vay đối tượng tổng công ty lớn Hà Nội đặc biệt tổng công ty áp dụng mơ hình quản lý cơng ty mẹ - cơng ty Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh chi nhánh trọng đầu tư với doanh nghiệp cổ phần hoá từ doanh nghiệp nhà nước trước doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ 3 Bảng 3.2: Dự báo cấu đầu tư đến năm 2010 phân theo kỳ hạn nợ Đơn vị: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Tổng dư nợ Ngắn hạn Trung, dài hạn 2007 2008 2010 Số tương Số tuyệt Số tương Số tuyệt Số tương Số tuyệt đối 107.0 102.7 đối 4531 3521 1010 đối 151.3 226.1 đối 7613 5329 2284 đối 136.2 166.0 đối 11146 7356 3790 Theo đánh giá chi nhánh, tốc độ tăng trưởng cấu hợp lý Điều giúp chi nhánh tăng hiệu hoạt động năm tới đồng thời đảm bảo tính an tồn hoạt động tín dụng * Đi đầu ứng dụng phát triển công nghệ quản lý kinh doanh Từng bước vi lượng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng * Triển khai áp dụng mô thức quản trị ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, chuẩn mực hố quy trình khơng gian giao dịch, phát mạng lưới hoạt động địa bàn Hà Nội, mở rộng hoạt động ngân hàng bán buôn bán lẻ * Phát huy vai trò lãnh đạo chủ đạo thị trường liên ngân hàng hoạt động kinh doanh ngoại tệ * Cùng với hệ thống ngân hàng ngoại thương Việt Nam trở thành tập đồn tài đa có quy mơ lớn Châu Á vào giai đoạn 2015 2020, có phạm vi hoạt động khơng nước mà thị trường tài lớn giới 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Thẩm đinh tài doanh nghiệp khâu quan trọng quy trình thẩm định cho vay ngân hàng, khâu có vai trị định đến chất lượng hoạt động cho vay Vì mà vấn đề nâng cao chất lượng 4 thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn không vấn đề xúc riêng chi nhánh mà tồn ngành ngân hàng Để cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu nhanh, xác hiệu cần phải có giải pháp hữu hiệu Sau số giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định tài doanh nghiệp hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội: 3.2.1 Chuyên mơn hố việc quản lý khách hàng theo nhóm ngành kinh tế hoăc loại hình doanh nghiệp Khi luật doanh nghiệp vào thực thi, có nhiều loại hình doanh nghiệp đời với hình thức kinh doanh khác Các doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn thường có quy mơ nhỏ, thời gian hoạt động ngắn, báo cáo tài cịn có nhiều thiếu sót, đơn giản sơ sài Trong cơng ty nhà nước, cơng ty liên doanh hay cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi lại có thời gian hoạt động dài, quy mơ kinh doanh lớn báo cáo tài lại dài phức tạp Điều gây khó khăn cho ngân hàng, để nâng cao cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp cần thiết phải phân cơng cán tín dụng chun mơn hố phụ trách theo nhóm ngành kinh doanh theo loại hình doanh nghiệp - Theo nhóm ngành kinh doanh Chi nhánh nên tổng hợp doanh nghiệp khách hàng mình, phân loại theo loại hình kinh doanh thương mại dịch vụ, xây dựng…Khi phân loại rồi, chi nhánh tiến hành giao cho cán tín dụng quản lý nhóm ngành kinh doanh riêng Việc phân loại vậy, giúp chi nhánh chuyên mơn hố loại hình kinh doanh, cán tín dụng chuyên sâu lĩnh vực mà quản lý - Theo loại hình doanh nghiệp Ở Việt Nam có nhiều loại hình doanh nghiệp với quy mô nguồn vốn khác Doanh nghiệp nhà nước thường có vốn chủ sở hữu lớn 5 mà DNNN tiến hành sản xuất kinh doanh tất ngành nghề xét duyệt kinh doanh với quy mô lớn Nhưng doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH thường kinh doanh ngành nghề rộng Vì mà phân loại theo ngành nghề kinh doanh không phát huy hiệu quả, việc phân loại theo loại hình doanh nghiệp lại có hiệu Như vậy, chi nhánh phân thành loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp liên doanh, cơng ty cổ phần,…rồi sau phân nhiệm vụ cho cán tín dụng phụ trách loại hình doanh nghiệp Để cho cán tín dụng có khả làm việc tất lĩnh vực kinh tế, ngành nghề cán tín dụng phải thường xuyên trao đổi cho nhau, sau thời gian thay đổi lĩnh vực ngành nghề Nhưng việc phân công công việc cho cán tín dụng địi hỏi người chịu trách nhiệm phân công phải nắm bắt rõ ưu nhược điểm nhân viên mình, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy sở trường thân, phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu, tạo nên sức mạnh tập thể 3.2.2 Hồn thiện nội dung, quy trình thẩm định tài doanh nghiệp Nội dung, quy trình thẩm định tài doanh nghiệp đầy đủ, rõ ràng quan trọng kết trình thẩm định dẫn tới định có cho doanh nghiệp vay vốn hay khơng từ ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Khi đánh giá tình hình tài doanh nghiệp vay vốn, việc thẩm định tỷ số tài đóng vai trị vơ quan trọng cán tín dụng thơng qua tỷ số này, cán tín dụng có nhìn tổng qt tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội việc tính tốn tiêu chưa thực cách đầy đủ Tại chi nhánh, cán tín dụng tập trung vào số tiêu như: Chỉ tiêu khả hoạt động, tiêu 6 khả sinh lời,… mà lại bỏ qua nhóm tiêu vơ quan trọng nhóm tiêu phản ánh cấu vốn doanh nghiệp Vì mà bên cạnh việc tính tiêu phản ánh khả hoạt động, khả sinh lời, ngân hàng ngoại thương Hà Nội cần quan tâm đến việc phân tích diễn biến nguồn vốn sử dụng vốn Đồng thời cần quan tâm đến tiêu tiêu phản ánh lực tài sản, tiêu phản ánh cấu vốn…những tiêu mối quan tâm hàng đầu ngân hàng tiêu góp phần làm rõ thêm thơng tin doanh nghiệp, kết hợp với tiêu đặc biệt báo cáo tài để phản ánh tranh tồn diện tình hình tài doanh nghiệp Quy trình thẩm định có nhiều bước như: thẩm định tư cách pháp nhân, thẩm định phương án vay vốn, thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định phương án vay vốn,…Nếu q trình thẩm định tài q sâu q dài dịng gây thừa lặp lại, chồng chéo lên Vì cán tín dụng nên vận dụng linh hoạt sáng tạo việc thẩm định tài doanh nghiệp Với doanh nghiệp có quy mơ lớn, phức tạp, báo cáo tài phức tạp cần thiết sử dụng nhiều tiêu nội dung phân tích để làm rõ ràng sáng tỏ tình hình tài doanh nghiệp Cịn doanh nghiệp có báo cáo tài đơn giản cần sử dụng tiêu tài chủ yếu mà ngân hàng quan tâm, tránh nhiều thời gian chi phí Hiện nay, chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội chưa có tiêu định mức để so sánh Vì ngân hàng nên dựa sở hồ sơ cho vay trước để xây dựng số tiêu quan trọng cho để làm sở cho việc đánh giá Giải pháp khó thực ngân hàng mà thực đem lại lợi ích lớn Ngồi việc thẩm định bảng cân đối kế toán báo cáo kết kinh doanh ngân hàng cần quan tâm đến việc thẩm định báo cáo lưu chuyển tiền tệ phân tích dịng tiền giá trị khoản mục bảng cân đối 7 kế toán báo cáo kết kinh doanh , giá trị sổ sách kế tốn Các số liệu cho biết tình hình tài doanh nghiệp khứ tại, ngân hàng cần quan tâm đến tình hình tài doanh nghiệp tương lai Thẩm định báo cáo lưu chuyển tiền tệ giúp ngân hàng dự báo dòng tiền doanh nghiệp đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp tương lai Khi phân tích dịng tiền cần phải tập trung vào trả lời câu hỏi liệu doanh nghiệp có khả đáp ứng chi phí, khoản nợ dịng tiền nhập quỹ khơng, liệu doanh nghiệp rơi vào tình trạng khả tốn khơng cho doanh nghiệp vay vay với thời gian phù hợp 3.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Trong thời đại bùng nổ thông tin nay, với đa dạng nguồn thông tin với cách thức xử lý thông tin ngày đại, việc thu thập đầy đủ thơng tin, xác, kịp thời để phục vụ cho hoạt động thẩm định quan trọng ngân hàng Chất lượng thông tin đầu vào yếu tố quan trọng có ảnh hưởng đến định chất lượng thẩm định khách hàng nói chung tình hình tài nói riêng Thơng tin trung thực đầy đủ sở cần thiết để cán tín dụng phân tích đưa định xác khách hàng, định đắn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Vì ngân hàng cần có giải pháp nâng cao công tác thu thập thông tin xử lý thông tin - Thông tin khách hàng cung cấp: Nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp thông tin báo cáo tài Các doanh nghiệp nhà nước quản lý chặt chẽ hệ thống quy chế quản lý tài nhà nước thực tương đối đầy đủ xác nên báo cáo tài 8 thường đáng tin cậy Còn doanh nghiệp tư nhân khơng quản lý chặt chẽ nên báo cáo tài họ chưa đủ xác thực xác Trong thực tế có nhiều doanh nghiệp lập nhiều báo cáo tài khác nhau, báo cáo lập điều chỉnh nhằm cung cấp cho đối tượng khác ngân hàng, quan thuế… để phục vụ cách tốt mục đích doanh nghiệp Nếu thơng tin mà khơng xác, xa rời với thực tế doanh nghiệp cán tín dụng dù có thẩm định sâu sắc kỹ đến khơng thể đưa kết đáng tin cậy Vì vậy, để có thơng tin chất lượng cao, ngồi hồ sơ mà doanh nghiệp vay vốn cung cấp, ngân hàng cần phải vấn trực tiếp số cán chủ chốt doanh nghiệp Kết hợp với việc vấn, cán tín dụng cần xuống trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để nắm rõ tình hình q khứ doanh nghiệp Hiệu công việc phụ thuộc vào tư duy, lực cán tín dụng Và điều cần đặc biệt ý trước tìm hiểu thơng tin thơng qua tiếp xúc với khách hàng, cán tín dụng cần chuẩn bị sẵn chương trình chi tiết, cụ thể bao gồm loạt vấn đề cần tìm hiểu hay cần giải đáp tình hình tài khách hàng doanh nghiệp Cán tín dụng chi nhánh cần phải hướng người vấn trả lời theo ý mình, từ nắm bắt thơng tin mà cần thu thập - Khai thác triệt để nguồn thông tin trung tâm thơng tin tín dụng ( CIC ), trung tâm phịng ngừa rủi ro nguồn thông tin khác qua nhiều kênh doanh nghiệp sản xuất ngành, cấp chủ quản, khách hàng chuyên tiêu thụ sản phẩm… Đây nơi lưu trữ tất thông tin cần thiết doanh nghiệp, bổ sung thông tin mà doanh nghiệp vay vốn cung cấp Thơng qua cán tín dụng đánh giá sơ khách hàng tình hình tài chính, tình hình cơng nợ, uy tín tốn thị trường… 9 - Tăng cường hợp tác thường xuyên với ngân hàng khác, ngân hàng nhà nước, bộ, ngành, quan, tổ chức để khai thác, trao đổi thông tin cần thiết lĩnh vực kinh tế - xã hội, kể thơng tin, kinh nghiệm kỹ quy trình nghiệp vụ thẩm định - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Trong thời buổi bùng nổ thông tin việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin giúp cho công tác thu thập xử lý thông tin nhanh, chuẩn xác, tiết kiệm thời gian chi phí, từ nâng cao chất lượng thẩm định Đồng thời ngân hàng cần phải trang bị thiết bị kết nối internet, thiết bị kết nối với trung tâm thơng tin thương mại… để có thơng tin đầy đủ doanh nghiệp - Điều tra kỹ lưỡng thông tin thị trường yếu tố đầu vào, kênh phân phối doanh nghiệp ( yếu tố đầu ), để xem xét sản phẩm mà doanh nghiệp cung cấp có phù hợp với nhu cầu thị trường hay khơng? Đây nguồn thơng tin có ảnh hưởng lớn đến hiệu đầu tư ngân hàng - Khi thu thập xử lý thông tin xong, cán tín dụng cần phải xếp lưu trữ thơng tin cách hợp lý Các nguồn thơng tin ngân hàng lưu trữ dạng liệu máy tính nối mạng cục bộ, mạng nối với hội sở nối mạng internet để thuận lợi việc khai thác thông tin cho hệ thống, lưu lại hồ sơ Để thực nội dung trên, cán tín dụng phải trau dồi, nâng cao lực khai thác thơng tin Bên cạnh quan hữu quan cần phải có biện pháp quản lý chặt chẽ nguồn thông tin đầu vào trở nên trung thực với độ xác cao, có tập trung vào hệ thống, giúp cho người sử dụng khai thác dễ dàng 3.2.4 Nâng cao trình độ, bồi dưỡng kiến thức cho đội ngũ cán thẩm định 10 10 Trong xu mở cửa hội nhập, bên cạnh hội phát triển, ngân hàng thương mại cịn phải đối mặt trước khơng khó khăn thử thách Để tồn tại, phát triển có chỗ đứng vững nay, Vietcombank Hà Nội có đội ngũ cán chuyên nghiệp kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng…biết vận dụng khoa học công nghệ cách sáng tạo linh hoạt Đặc biệt lĩnh vực thẩm định, địi hỏi cán làm cơng tác thẩm định phải có phẩm chất đạo đức tốt, giỏi chun mơn nghiệp vụ, động, nhiệt tình, sáng tạo có tinh thần trách nhiệm cao Trong xã hội phát triển nay, doanh nghiệp có nhiều mánh khoé quan hệ với ngân hàng, che đậy thông tin Vì mà địi hỏi cán tín dụng phải có kinh nghiệm cơng tác quan trọng phải có kĩ phân tích, am hiểu lĩnh vực kinh tế, nắm vững luật pháp, tập quán…để đưa đánh giá xác khách hàng, hạn chế rủi ro tới mức tối đa cho ngân hàng Nâng cao lực đội ngũ cán bộ, nhân viên, kể chuyên môn lực công nghệ, ngoại ngữ…là nhiệm vụ quan trọng chi nhánh.…Làm chất lượng tín dụng nâng cao Để làm điều chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội cần thực số biện pháp sau: - Xây dựng sách tuyển dụng hợp lý: Việc tuyển dụng phải tổ chức cách nghiêm túc công bằng, đảm bảo chất lượng Bên cạnh việc đặt số yêu cầu tuyển dụng tối thiểu phải có kinh nghiệm làm việc, chi nhánh cần có sách linh hoạt cho sinh viên trường chưa có kinh nghiệm, tạo điều kiện giúp đỡ họ có dịp cọ sát thực tế lực lượng cán kế cận tương lai - Khuyến khích cán tín dụng tự học tập, nâng cao kiến thức chuyên môn, ngoại ngữ, tin học,…Chi nhánh thường xuyên có kế hoạch cho cán 10 11 11 đào tạo đào tạo lại Hướng dẫn, tổ chức, tập huấn cho cán kiến thức chuyên môn Tạo điều kiện cán tín dụng học để nâng cao kiến thức không kiến thức nghiệp vụ mà kiến thức lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội,… để thẩm định cách xác nhanh - Chi nhánh cần có sách khen thưởng, trợ cấp phù hợp cá nhân để họ tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng thực thi tốt nhiệm vụ giao - Chính sách thu hút ưu đãi chuyên gia giỏi làm việc ngân hàng mời họ làm cố vấn, cộng tác viên hoạt động cho vay ngân hàng - Chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, giám sát cán tín dụng đảm bảo công tác thẩm định thực nghiêm túc chặt chẽ Như vậy, Chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội muốn phát triển thành ngân hàng có quy mơ đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác, phục vụ tốt đối tượng khách hàng…thì chi nhánh cần có kế hoạch tăng cường bồi dưỡng cho đội ngũ cán nhân viên số lượng chất lượng Lớp cán kế cận phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ bản, có đạo đức, có trách nhiệm với nghề nghiệp cao, lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp để đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh an tồn hiệu tình hình mới, đặc biệt tình hình kinh tế có nhiều biến động 3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát cán tín dụng Chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội cần thực hệ thống kiểm sốt nội bộ, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa sai sót nghiệp vụ ngân hàng sai sót việc tuân thủ quy chế thủ tục quy trình tín dụng 11 12 12 Chi nhánh cần phải kiểm tra, xác định mối quan hệ cán tín dụng doanh nghiệp mà cán thẩm định, để có kết khách quan thẩm định tài doanh nghiệp 3.2.6 Hồn thiện cơng tác kiểm tốn Hiện nay, doanh nghiệp cịn chưa sử dụng thống hệ thống kế toán Kiểm toán doanh nghiệp thường sơ sài cịn nhiều điều khơng rõ ràng, minh bạch, ví dụ như: Số liệu không phản ánh khả tài doanh nghiệp, khoản chi tiêu khơng rõ mục đích gây khó khăn cho cơng tác thẩm định cán tín dụng Để khắc phục tình trạng để tạo an toàn cho ngân hàng chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài cơng ty kiểm tốn độc lập thực Ngồi ra, ngân hàng tự th cơng ty độc lập kiểm tốn báo cáo tài ngân hàng doanh nghiệp cung cấp 3.2.7 Tăng cường sách khách hàng Có lẽ nói đến dịch vụ tư vấn cho khách hàng, Việt Nam mẻ Nhưng dịch vụ có ích khơng doanh nghiệp mà cịn cán tín dụng ngân hàng Trước hết, hiểu dịch vụ tư vấn việc ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp lời khuyên có chất lượng ngân hàng giúp doanh nghiệp đưa định phù hợp cho hoạt động mình, tháo gỡ khó khăn, đạt mục tiêu đề hạn chế rủi ro, tối đa hoá lợi nhuận, có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh Cịn ngân hàng, dịch vụ tư vấn dịch vụ ngân hàng mà lợi ích thu khơng nhỏ như: thu lệ phí phục vụ tư vấn, thu hút khách hàng, mở rộng thị phần, tăng cường củng cố vị trí uy tín ngân hàng Trong kinh tế nay, ngân hàng doanh nghiệp có mối quan hệ mật thiết với Sự phát triển ổn định doanh nghiệp có 12 13 13 ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển ngân hàng, mà việc tư vấn cho khách hàng giúp khách hàng đạt mục tiêu hạn chế rủi ro cho ngân hàng, trì phát triển lẫn doanh nghiệp ngân hàng Và từ đó, tạo tâm lý tín tưởng khách hàng ngân hàng lơi kéo khách hàng phía ngân hàng Nhưng để làm tốt dich vụ chi nhánh phải nâng cao trình độ kiến thức lực nghiên cứu, kinh nghiệm tư vấn nói riêng cho tồn cán tín dụng ngân hàng Chi nhánh nên quảng bá cho khách hàng doanh nghiệp dịch vụ tư vấn Bên cạnh chi nhánh cần có biện pháp củng cố hữu hiệu để trì phát triển mối quan hệ với khách hàng, củng cố niềm tin khách hàng chi nhánh 3.2.8 Các giải pháp khác * Nâng cao vai trò quản lý lãnh đạo chi nhánh Lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên tiếp xúc trò chuyện, tìm hiểu cơng việc đời sống cán cơng nhân viên Từ có điều chỉnh hợp lý thông qua việc khen thưởng, kỉ luật Lãnh đạo ngân hàng cần tạo uy tín nhân viên cán nhân viên tin tưởng tạo tâm lý thoải mái làm việc Ngoài ra, lãnh đạo ngân hàng cần tổ chức buổi hội thảo để lắng nghe tiếp thu kiến nghị nhân viên để đưa định, hình thức quản lý cho phù hợp Từ khuyến khích cán ngân hàng nói chung cán thẩm định nói riêng có ý thức cơng việc * Hồn thiện quy định thời gian thẩm định Ở chi nhánh ngân hàng ngoại thương chưa có quy định thời gian thẩm định xét duyệt hồ sơ vay vốn Chính mà cán tín dụng khơng kiểm sốt thời gian thẩm định cho dự án Ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội đưa yêu cầu, văn 13 14 14 hướng dẫn cập nhật hơn, chi tiết thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn * Nâng cao hoạt động quản lý dự báo Khi thông tin cung cấp đầy đủ, xác minh bạch việc thẩm định tài doanh nghiệp khơng đem lại hiệu đánh tin cậy, khơng dự tính hết yếu tố tác động thị trường Những suy đốn, dự tính khơng xác ảnh hưởng tới khả hoạt động doanh nghiệp Chính mà chi nhánh cần ý tới yếu tố thị trường có liên quan đến hoạt động doanh nghiệp Cần phải nâng cao hoạt động quản lý dự báo yếu tố thị trường, nhằm xác định rủi ro, chi phí có liên quan đến hoạt động doanh nghiệp, yếu tố tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đây yếu tố quan trọng tác động đến cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp cán tín dụng * Tăng cường hoạt động marketing Hệ thống ngân hàng ngày mở rộng, không xuất ngân hàng mà ngân hàng mở rộng chi nhánh Việc quảng bá hình ảnh cần thiết tất hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Tạo thương hiệu thị trường thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo tin tưởng cho khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý vĩ mô hoạt động ngân hàng, nhằm giúp đỡ ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thẩm định Ngân hàng nhà nước cần thực chức đạo xây dựng văn pháp luật chặt chẽ a/ Ngân hàng nhà nước cần thực đầu mối thông tin tổ chức tín dụng, cung cấp thơng tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp 14 15 15 tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng khác Ngân hàng nhà nước cần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC Trong mối quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp, ngân hàng ln có thơng tin doanh nghiệp Việc nắm bắt thông tin doanh nghiệp giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn hiệu CIC thành lập theo nghị định 88/CP định số 68/1999/QĐ_NH ngày 27/2/1999 Sự đời CIC tao cho ngân hàng thương mại kênh thông tin đáng tin cậy, nhằm cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tổ chức tín dụng Tuy nhiên sản phẩm CIC chưa đáp ứng số lượng chất lượng Vì mà ngân hàng nhà nước cần nâng cao hoạt động CIC, tạo điều kiện cho ngân hàng có thêm thơng tin để phục vụ cho q trình thẩm định tài doanh nghiệp b/ Xây dựng tiêu trung bình ngành Căn quan trọng làm tiêu chuẩn cho kết cuối cơng tác thẩm định tài tiêu trung bình ngành Dựa vào tiêu trung bình ngành, sau tiến hành tính tốn tỷ số tài chính, ngân hàng tiến hành so sánh với tiêu trung bình ngành Vì cần kiến nghị với NHNN xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành cho tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam áp dụng, không gây sai lệch ngân hàng hệ thống chi nhánh hệ thống ngân hàng Để thực cơng việc này, NHNN phải phối hợp với có quan hữu quan để đưa tiêu trung bình ngành Trong trường hợp chưa đủ điều kiện để có tiêu trung bình ngành NHNN tự nghiên cứu, với đóng góp ngân hàng thương mại để đưa hệ thống tiêu trung bình ngành 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan Nhà nước sách vi mơ, vĩ mô chi phối tất hoạt 15 16 16 động, lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Chỉ cần thay đổi nhỏ sách điều chỉnh Chính phủ ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội trị Đặc biệt ngành dịch vụ ngân hàng - ngành nhạy cảm sách Vì để hồn thiện cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp, Chính phủ, Bộ ngành liên quan phải phối hợp chặt chẽ với phải đảm bảo: - Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước với hoạt động tín dụng: Chính sách giữ vai trò quan trọng lĩnh vực quản lý tài ngân hàng nhà nước Nó tác động đến hoạt động tín dụng nói chung ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tài hoạt động cho vay ngân hàng Vì thời gian tới, Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán lâu dài đảm bảo môi trường pháp lý lành mạnh ổn định cho doanh nghiệp ngân hàng hoạt động - Bên cạnh Chính phủ phải tăng cường kiểm sốt kinh tế, tạo trì mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế vĩ mô Một thay đổi nhỏ, làm cho doanh nghiệp khơng thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả nợ cho ngân hàng dự báo cán tín dụng khơng xác Vì vậy, Chính phủ cần hồn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp hoạt động lành mạnh, tạo an tâm cho ngân hàng nâng cao chất lượng thẩm định tài doanh nghiệp - Quy định hệ thống kế toán thống đồng bộ, thực chế độ kiểm soát bắt buộc Bộ tài nên đưa chế độ hạch toán kế toán đồng bộ, quán, đầy đủ rõ ràng Công tác quản lý nhà nước pháp lệnh kế tốn cịn chưa quan tâm Đội ngũ kiểm tốn cịn non trẻ, đội ngũ cán chưa có nhiều kinh nghiệm Chính mà nhà nước cần ban hành sách, sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế tốn, thống kê thơng tin báo cáo, chế độ kế toán phải trung thực Các báo cáo tài doanh nghiệp 16 17 17 cần phải tiến hàng kiểm soát thường xuyên kết thẩm định cán tín dụng có hiệu có độ xác cao Nhà nước cần có chế tài xử phạt doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, sai thật tình hình hoạt động doanh nghiệp Có làm cán tín dụng có thơng tin trung thực nhất, thiết thực cho q trình thẩm định, phịng ngừa rủi ro thiếu thơng tin Từ nâng cao chất lượng thẩm định tài doanh nghiệp hoạt động cho vay chi nhánh - Đề nghị Bộ Tài thời gian tới phải hoàn thiện văn pháp luật hướng dẫn thẩm định trình độ lập thẩm định cán yếu, tính tốn tiêu nhiều khơng xác 3.3.3 Đề xuất, kiến nghị với ngân hàng ngoại thương Việt Nam - Ngân hàng ngoại thương Việt Nam có quy định hướng dẫn thẩm định sơ sài, khái quát, mức đưa mà chưa có hướng dẫn cụ thể Vì thời gian tới đề nghị NHNT Việt Nam cần có quy trình thẩm định cụ thể cho cán tín dụng, nói rõ cách tính tốn tiêu, hướng dẫn phân tích tiêu Đề nghị NHNT Việt Nam cần có hướng dẫn chi tiết tiêu định lượng tiêu lưu chuyển tiền tệ thơng thường khách hàng doanh nghiệp không lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ - Về đào tạo nhân sự: Chi nhánh thường xuyên có lớp đào tạo tập huấn nghiệp vụ cho cán mới, NHNT Việt Nam cần có hỗ trợ chuyên sâu nâng cao thơng qua khố đào tạo, giảng dạy cho cán làm cơng tác tín dụng chi nhánh - Về chế độ ưu đãi cán tín dụng: NHNT Việt Nam nên có khuyến khích, hỗ trợ cán tín dụng mức, đảm bảo thoả đáng quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng KẾT LUẬN 17 18 18 Nền kinh tế nước ta trải qua chục năm đổi đạt thành tựu to lớn mặt Để đạt thành tựu khơng thể khơng kể đến vai trị ngân hàng - ngành mũi nhọn đất nước Trong bối cảnh hội nhập nay, ngày xuất nhiều loại hình ngân hàng chi nhánh ngân hàng mọc lên nấm dẫn đến cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng, đặt nhiều thách thức khó khăn cho tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội nói riêng Chính mà hoạt động cho vay ngân hàng ngày gặp nhiều khó khăn hàm chứa rủi ro cao Để hoạt động cho vay có hiệu quả, hạn chế rủi ro cho ngân hàng ngân hàng cần phải quan tâm đến hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp nâng cao chất lượng thẩm định chất lượng thẩm định tài doanh nghiệp có ảnh hưởng sống cịn đến tính chất đắn định cho vay tính chất an toàn khả mang lại lợi tức khoản tiền vay Nhưng hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp nhiều bất cập dẫn đến hiệu cho vay chưa cao Vì mà việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Qua nghiên cứu lý thuyết khảo sát thực tế cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn VCB Hà Nội, chuyên đề tập trung giải số vấn đề sau: Một là, chuyên đề nêu vấn đề có tính chất lý luận chung hoạt động tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng thẩm định tài doanh nghiệp đối hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hai là, phân tích làm rõ thực trạng cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội Trên sở đánh giá kết đạt được, rút tồn nguyên nhân 18 19 19 Ba là, từ kết q trình thẩm định trên, khố luận đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp hoạt động cho vay VCB Hà Nội Với kiến thức nhỏ bé mình, qua viết em muốn nêu số giải pháp kiến nghị nhỏ nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tài doanh nghiệp ngân hàng Em mong giải pháp kiến nghị hợp lý có giá trị thực tiễn trình đổi ngân hàng Cuối cùng, em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy Hồng Xn Quế, thầy khoa tài – ngân hàng anh chị cơng tác phịng quan hệ khách hàng chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp 19 20 20 20 ... thẩm định tài doanh nghiệp đối hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hai là, phân tích làm rõ thực trạng cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà. .. khăn hàm chứa rủi ro cao Để hoạt động cho vay có hiệu quả, hạn chế rủi ro cho ngân hàng ngân hàng cần phải quan tâm đến hoạt động thẩm định tài doanh nghiệp nâng cao chất lượng thẩm định chất lượng. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Thẩm đinh tài doanh nghiệp khâu quan trọng quy trình thẩm định cho vay ngân hàng, khâu có vai trị định đến chất lượng hoạt động cho vay Vì mà vấn đề nâng cao chất