NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng của NHTM. 1.1.1 Khái niệm về NHTM. Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngành công nghiệp ngân hàng đang ngày càng phát triển trên tất cả các phương diện và có tác động tới mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Khái niệm ngân hàng hiện nay không còn xa lạ với nhiều người trong số chúng ta. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. 1.1.2 Những hình thức tín dụng của NHTM. Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ( mua bán ) ngoại tệ. Một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng chi phí dịch vụ. Trong thị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy thường có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có chuyên môn cao. Hoạt động cơ bản thứ hai của ngân hàng là nhận tiển gửi, các ngân hàng kiếm lời chủ yếu nhờ hoạt động cho vay, do đó các ngân hàng tìm mọi cách để huy động được tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi ( thanh toán và tiết kiệm của khách hàng ). Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho các khoản tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Trên cơ sở nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành nghiệp vụ cho vay, ngay ở thời kì đầu các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán ( người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để láy tiền trước ). Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng , giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và các hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản CVTD rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Tuy nhiên sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. Ngày nay tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Ngoài cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng cũng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho vay, tài trợ đầu tư vào các dự án, đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao. Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nhìn chung là cao song lãi lại lớn. Ngân hàng, bên cạnh các hoạt động cơ bản trên còn tiến hành một số hoạt động khác như: bảo quản tài sản có giá, quản lý ngân quỹ, bảo lãnh, cho thuê tài chính, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, tài trợ các hoạt động của chính phủ, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, và các dịch vụ bảo hiểm… 1.2 Cho vay tiêu dùng của NHTM. 1.2.1 Sự hình thành và phát triển của CVTD. Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và các hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản CVTD rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Tuy nhiên khi xã hội ngày càng phát triển, thu nhập của đại bộ phận người dân đều tăng, chất lượng cuộc sống được cải thiện nhu cầu tiêu dùng của dân cư ngày càng tăng đặc biệt là hàng hóa lâu bền như nhà, xe, đồ nội thất sang trọng, nhu cầu du lịch…Mặt khác, nhiều hãng lớn tự tài trợ bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường CVTD để gia tăng thu nhập, trong xu thế đó các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. Ngày nay tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Tại Việt Nam, cách đây khoảng 15 năm về trước, khái niệm CVTD còn khá mới và chưa được chú trọng phát triển ở các NHTM Việt Nam. Các NHTM không quan tâm nhiều đến dịch vụ CVTD do đời sống người dân chưa đủ để họ có nhu cầu vay mượn để mua sắm tiêu dùng, bên cạnh đó thói quen người dân đến ngân hàng chủ yếu để gửi tiết kiệm chứ không để vay. Tuy nhiên chỉ một vài năm trở lại đây, nhu cầu của người dân về vay tiêu dùng tăng cao, thêm vào đó là sự khuyến khích của các ngân hàng nên dịch vụ CVTD ngày càng phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng cạnh tranh để thu hút khách hàng, chất lượng và giá thành dịch vụ đang ngày càng giảm và ưu đãi hơn, lĩnh vực này đang là mục tiêu hoạt động của nhiều tổ chức tín dụng nhằm đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh của mình đồng thời gia tăng mức độ thoả mãn nhu cầu khách hàng. Một cách tổng quát có thể hiểu CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập. du lịch, y tế…trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. 1.2.2 Đặc điểm của CVTD. 1.2.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng. Mục đích của vay tiêu dùng chủ yếu là để chi trả cho những nhu cầu chi tiêu cá nhân của khách hàng nhưng hiện tại khách hàng không có đủ tích lũy để thỏa mãn những nhu cầu đó. Nhờ khoản vào khoản tiền vay ngân hàng khách hàng có thể chi trả ngay cho những nhu cầu đó. Vì vậy, khác với các hình thức tín dụng khác đối tượng được ngân hàng cung ứng dịch vụ CVTD là các cá nhân, hộ gia đình. 1.2.2.2 Quy mô khoản vay. Nếu xét về quy mô thì mỗi món vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ hơn so với quy mô các hình thức tín dụng khác. Sở dĩ có đặc điểm này là do giá trị của các mặt hàng tiêu dùng thường không lớn( trừ bất động sản) và các khoản vay chủ yếu chỉ để bổ sung cho lượng nhỏ còn thiếu trong số vốn mà khách hàng đã có sẵn để phục vụ mục đích tiêu dùng. Mặt khác, các ngân hàng đều có quy định và sự kiểm soát chặt chẽ về hạn mức tín dụng tiêu dùng bởi độ rủi ro khi CVTD là khá cao. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của xã hội nhu cầu chi tiêu của con người ngày càng tăng nhanh và thường xuyên hơn, nhất là những mặt hàng tiêu dùng cao cấp, vì vậy số lượng các món vay tiêu dùng lớn, nhờ đó các ngân hàng thu được khoản lợi nhuận đáng kể từ hoạt động tín dụng này. 1.2.2.3 Chi phí quản lý. Đối với mỗi khoản vay, ngân hàng đều phải bỏ chi phí để thẩm định, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ…Đối với các khoản vay tiêu dùng tuy quy mô các món vay nhỏ, nhưng ngân hàng vẫn phải tiến hành các hoạt động thẩm định, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ…như các hình thức cho vay khác nên chi phí quản lý trên một đồng vốn huy động được từ mỗi món vay lớn hơn so với món vay kinh doanh. 1.2.2.4 Độ rủi ro cao. Khi cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro dẫn đến khả nằng mất vốn lớn. + Rủi ro do thông tin không cân xứng: đối với các món vay phục vụ cho mục đích kinh doanh hoặc thương mại các hãng kinh doanh phải gửi kèm hồ sơ xin vay vốn các báo cáo tài chính đã được kiểm toán và các giấy tờ liên quan đến dự án cần vay vốn. Trong khi đó, đối với những khoản vay tiêu dùng các khách hàng dễ dàng giữ kín các thông tin cần thiết cho việc thẩm định như triển vọng công việc hay tình hình sức khoẻ, bên cạnh đó ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc quản lý xem khách hàng có xử dụng vốn vay đúng mục đích hay không. Do đó chất lượng thông tin của các món vay tiêu dùng thường không cao và thường gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá xét duyệt cho vay hơn là các món vay thương mại và công nghiệp. + Rủi ro đạo đức: xảy ra khi khách hàng đã sử dụng vốn vay từ ngân hàng để chi tiêu nhưng không trả tiền cho ngân hàng. Hoặc khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác mà không được ngân hàng cho phép. + Rủi ro do khách hàng mất khả năng thanh toán: xảy ra trong trường hợp khách hàng có những biến động lớn trong thu nhập hoặc gặp phải những vấn đề về sức khoẻ, ảnh hưởng không tốt đến khả năng trả nợ món vay. Khi đó việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ rất nhiều khó khăn. Ngoài ra do lãi suất CVTD là cố định nên khi có biến động về thị trường như chi phí huy động vốn tăng, ngân hàng sẽ gặp rủi ro vì nguồn lợi nhuận từ dịch vụ này bị giảm sút. 1.2.2.5 Tính chu kỳ. Nhu cầu chi tiêu của dân cư gắn chặt với chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất mở rộng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người lao động tăng, cuộc sống của họ được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm hàng hoá dịch vụ cũng nhờ đó mà tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động CVTD. Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào suy thoái, sản xuất đình trệ, thu nhập và mức sống của người dân bị giảm sút, nhu cầu tiêu dùng cũng vì thế giảm theo, dẫn đến tín dụng tiêu dùng bị thu hẹp. Như vậy, CVTD phụ thuộc chặt chẽ vào chu kỳ của nền kinh tế. Bên cạnh đó, nhu cầu chi tiêu của dân cư cũng có xu hướng tăng nhanh vào những dịp lễ tết và cuối năm, khi đó nhu cầu vay tiêu dùng cũng có sự tăng theo tương ứng. 1.2.2.6 Độ nhạy với lãi suất. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường có xu hướng ít co giãn với lãi suất. Thông thường, khách hàng đi vay khi có nhu cầu tiêu dùng cần thiết và mong muốn thỏa mãn nhu cầu đó ngay lập tức trước khi tích lũy đủ tiền. Khi đó, khách hàng quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. 1.2.2.7 Lợi nhuận lớn. Khoản mục CVTD thường có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Lãi suất CVTD phải bao hàm cả một phần bù rủi ro đồng thời phải đủ để bù đắp chi phí quản lý của ngân hàng. Vì vậy, lãi suất đối với các khoản vay tiêu dùng thường cao nên nó mang lại khoản lợi nhuận khá lớn đối với các ngân hàng và dần trở thành miếng bánh béo bở đối với các NHTM. Hiện nay, ngày càng có nhiều ngân hàng bước vào lĩnh vực CVTD, các ngân hàng cạnh tranh bằng các quy định về cho vay dễ dàng hơn và đơn giản hơn, các điều kiện cho vay được nới lỏng, mở rộng hạn mức cho vay,vv… nhằm giành được chữ kí của khách hàng. Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi suất thực tế đối với cho vay phục vụ tiêu dùng. Song phần lớn lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro. Lãi suất Chi phí Chi phí Rủi ro Phần bù kỳ hạn Lợi nhuận cho vay = huy động + hoạt động + tổn thất + với các khoản + cận biên tiêu dùng vốn khác dự kiến cho vay dài hạn 1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng. Hoạt động CVTD không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn mang lại lợi ích cho người sản xuất cũng như toàn nền kinh tế - xã hội. 1.2.3.1 Đối với NHTM. CVTD là loại hình tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng bởi các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cao hơn so với các khoản vay kinh doanh khác. Cung cấp và phát triển loại hình dịch vụ này cũng sẽ giúp ngân hàng mở rộng và thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, khai thác được tiềm năng cũng như lòng trung thành từ khách hàng, từ đó có thể thu hút được lượng vốn khá lớn từ các khách hàng này khi họ có tiền nhàn rỗi chưa sử dụng. CVTD cũng góp phần làm đa dạng thêm danh mục dịch vụ của ngân hàng, tăng sức cạnh tranh, đây cũng là một biện pháp để ngân hàng đa dạng hoá đầu tư, qua đó phân tán được rủi ro, đồng thời khuyếch trương hình ảnh, nâng cao uy tín của ngân hàng trong mắt người tiêu dùng. 1.2.3.2 Đối với khách hàng. CVTD có vai trò rất lớn đối với người tiêu dùng. Như ta đã biết nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình là rất lớn và thường xuyên tuy nhiên không phải lúc nào họ cũng có đủ khả năng tài chính để thỏa mãn những nhu cầu đó. Nhưng nay nhờ CVTD, họ có thể hưởng thụ các tiện ích, được sử dụng những hàng hoá và dịch vụ mà mình mong muốn trước khi có đủ tiền làm việc đó. Khi khách hàng đã đáp ứng đủ các điều kiện để được cấp tín dụng, người đi vay có thể mua sắm các hàng hoá, và các bất động sản ngay tại thời điểm hiện tại khi giá cả của chúng đang có xu hướng giảm, hay có thể đi du lịch đúng thời gian…Điều này làm nên tính hẫp dẫn của loại hình dịch vụ CVTD. Một bộ phận cán bộ viên chức có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định, vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, đáp ứng nhu cầu về giáo dục đào tạo…từ đó giúp họ có cơ hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn. Đặc biệt, trong các trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế, giáo dục ., vai trò của CVTD lại càng to lớn và rõ nét. 1.2.3.3 Đối với nền kinh tế xã hội. CVTD giúp người đi vay bổ sung số tiền còn thiếu nhờ đó người đi vay có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ giá trị hàng hoá, dịch vụ mong muốn, từ đó giúp các hãng sản xuất đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm. Giải quyết được bế tắc giữa sản xuất và lưu thông hàng hoá, các nhà sản xuất bán được nhiều sản phẩm hơn, quay vòng vốn nhanh hơn, trên cơ sở đó các doanh nghiệp sản xuất có điều kiện đầu tư mở rộng sản xuất. Như vậy CVTD góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường thu nhập cho các doanh nghiệp sản xuất. CVTD chính là đòn bẩy kích cầu hàng hoá dịch vụ, mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Vì thế mà, sẽ tạo ra nhiều cơ hội việc làm hơn cho người lao động, tỷ lệ thất nghiệp cũng đồng thời giảm xuống, thu nhập của người dân tăng lên. Từ đó, quay trở lại thúc đẩy nên kinh tế xã hội ngày càng phát triển hơn, trình độ dân trí được nâng cao đồng thời các tệ nạn xã hội giảm. Dịch vụ CVTD của ngân hàng góp phần thoả mãn tốt hơn những nhu cầu của người tiêu dùng, do đó góp phần nâng cao chất lượng đời sống vật chất cũng như tinh thần của người dân. Rõ ràng, CVTD không chỉ đóng vai trò quan trọng đối với các chủ thể như ngân hàng thương mại, nhà sản xuất, người tiêu dùng mà còn có ý nghĩa to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế xã hội, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển bền vững của mỗi quốc gia. 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng. 1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích khoản vay. ● CVTD cư trú: là các khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay sửa chữa nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. ● CVTD phi cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài tài trợ cho mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình, cho vay đi du học, trang trải các dịch vụ y tế, giải trí và du lịch . 1.2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả. ● CVTD trả góp: là hình thức tín dụng mà theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả nợ ( gồm gốc và lãi) thành nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với khách hàng thông qua hạn mức tín dụng nhất định. Loại hình này thường được áp dụng cho các hợp đồng vay có giá trị lớn hoặc người đi vay không đủ khả năng tài chính để thanh toán hết số nợ vay trong một lần. Đối với hình thức CVTD này, các ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc sau: - Điều khoản thanh toán Khi xác định điều khoản thanh toán liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề như số tiền thanh toán, giá trị tài sản tài trợ, kỳ hạn trả nợ, thời hạn trả nợ. - Loại tài sản được tài trợ Khách hàng vay vốn sẽ có thiện chí trả nợ hơn khi họ nhận thấy tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng được nhu cầu thiết yếu của họ. Khi thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng các ngân hàng cũng thường chú ý trong việc lựa chọn tài sản để tài trợ, thông thường các ngân hàng chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hay có giá trị lớn bởi với những loại tài sản này, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài. - Số tiền phải trả trước Các ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản mà họ sẽ mua sắm. Số tiền trả trước này cần phải đủ lớn để làm cho khách hàng nghĩ rằng họ là chủ sở hữu tài sản, đồng thời điều này sẽ hạn chế rủi ro mất vốn cho ngân hàng. Số tiền trả trước này phụ thuộc vào loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng và năng lực tài chính của người đi vay. - Chi phí tài trợ Đây là khoản chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn, bao gồm lãi vay và các cho phí có liên quan. Chi phí tài trợ phải trang trải được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng. - Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian Khi sử dụng phương pháp tính lãi, ngân hàng thường tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay đã được tính. Việc phân bổ lãi có thể được tính theo định kỳ gắn liền với các kỳ thanh toán hoặc cũng có thể được tính theo quý hay năm tài chính. Tuy nhiên việc phân bổ lãi theo năm tài chính thường được các ngân hàng áp dụng phổ biến nhất. Các phương pháp phổ biến dùng để phân bổ lãi cho vay bao gồm phương pháp tỷ suất lợi tức hiệu dụng, phương pháp đường thẳng và phương pháp lãi. - Vấn đề trả nợ trước hạn Khách hàng đi vay có thể thanh toán tiền vay trước hạn. Trường hợp này ngân hàng phải tính toán lại thời hạn trả nợ và số tiền lãi phải trả. Cho vay trả góp có độ rủi ro rất cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp, khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay, nếu người vay mất việc, ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng. Chính vì rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng. ● CVTD phi trả góp: theo hình thức tín dụng này, khách hàng sẽ thanh toán tiền vay cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn trả nợ. Thông thường thì hình thức [...]... ngân hàng ● CVTD gián tiếp: phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp, bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển hình thức cho vay gián tiếp, đây là loại hình cho vay thông qua các tổ chức trung gian trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Theo hình thức này, ngân hàng cho vay thông qua các công ty bán lẻ mà không... tín dụng, đơn giản hóa thủ tục cho vay ở mức độ hợp lý, tạo cơ hội cho khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ này một cách dễ dàng hơn ● Doanh số cho vay Mở rộng doanh số cho vay chính là kết quả của sự gia tăng về quy mô món vay và số lượng các khoản vay Đây là chỉ tiêu thể hiện rõ nhất tốc độ mở rộng CVTD Khi doanh số CVTD của ngân hàng càng lớn chứng tỏ nhu cầu vay của khách hàng được đáp ứng tốt... tăng, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng tín dụng tiêu dùng Những thay đổi lớn trong xu hướng tiêu dùng của khách hàng có thể tác động tích cực hay tiêu cực đến hoạt động mở rộng CVTD Do đó các ngân hàng luôn phải chú trọng công tác nghiên cứu tìm hiểu thị hiếu, xu hướng tiêu dùng của khách hàng để có những điều chỉnh, thay đổi hình thức tín dụng cho phù hợp 1.2.7.3 Môi trường ● Môi trường pháp lý... nhu cầu của họ về các sản phẩm ngân hàng Ở nước ta nhiều người vẫn có tâm lý không tin tưởng vào ngân hàng, không quen với việc đi vay ngân hàng để mua các hàng hóa tiêu dùng, do đó việc mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng phải chú ý tới vấn đề này Nghiên cứu các yếu tố văn hóa xã hội không những để xác định rõ các tác động của chúng tới hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng và lựa chọn ngân hàng của khách... lập hồ sơ vay vốn - Thẩm định các điều kiện vay vôn - Xác định phương thức cho vay - Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay của chi nhánh - Lập tờ trình thẩm định cho vay - Tái thẩm định khoản vay - Trình duyệt khoản vay - Ký kết hợp đồng tín dụng (sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay) , giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm - Giải ngân - Kiểm tra, giám sát khoản vay - Thu... chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình cũng tăng lên, do vậy nhu cầu của họ về dịch vụ ngân hàng cũng phát sinh nhiều hơn, nhờ đó tín dụng tiêu dùng được mở rộng Ngược lại, khi nền kinh tế trì trệ đi vào suy thoái, nhiều biến động, giá cả hàng hóa, tỷ giá, lạm phát kém ổn định, thu nhập của đại bộ phận dân cư giảm, kéo theo sức mua của người tiêu dùng giảm, ảnh hưởng tiêu cực đến mở rộng tín dụng tiêu dùng. .. nghiên cứu xu hướng tiêu dùng của khách hàng là một công việc hết sức thường xuyên và quan trọng Căn cứ vào những nghiên cứu, tìm hiểu ngân hàng có thể biết được xu hướng tiêu dùng của đại bộ phận dân cư, từ đó phát triển những sản phẩm và dịch vụ thích hợp thỏa mãn tốt nhu cầu của người tiêu dùng Khách hàng càng có xu hướng tiêu dùng các hàng hóa đắt tiền, nhu cầu vay tiêu dùng càng tăng, ngân hàng càng... quyết định cho vay Do các khoản vay tiêu dùng luôn tiềm ẩn độ rủi ro cao nên các ngân hàng luôn chú trọng đến công tác thẩm định năng lực tài chính của khách hàng Nếu ngân hàng có được những khách hàng tiềm năng, có thu nhập cao và ổn định, hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ được tiến hành một cách thuận lợi Ngược lại, nếu khách hàng không thỏa mãn các điều kiện về khả năng tài chính, hoạt động CVTD... quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng Chính sách tín dụng cho ta biết xu hướng chỉ đạo cũng như các tiêu chí là cơ sở để ra quyết định cho vay như hạn mức tín dụng, các loại hình dịch vụ cung ứng, điều kiện về tài sản đảm bảo, mức lãi suất áp dụng Nếu ngân hàng theo đuổi chính sách tín dụng thông thoáng, mở cửa tức là đẩy mạnh phát triển cho vay thu lợi nhuận, hoạt động tín dụng được... (2) (4) NGƯỜI TIÊU DÙNG (1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng Phương thức trực tiếp có một số ưu điểm so với phương thức gián . NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng của NHTM. 1.1.1 Khái niệm về NHTM. Ngân hàng là một. nhuận cho vay = huy động + hoạt động + tổn thất + với các khoản + cận biên tiêu dùng vốn khác dự kiến cho vay dài hạn 1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu