THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH (PVBANK) Tổng quan VPBank 1.1 Sự hình thành phát triển VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh VIệt Nam (VPBANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động 0042/ NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước VIệt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian họat động 99 năm Ngân hàng bắt đầu họat động từ ngày 40/09/1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Khi thành lập vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ VNĐ Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBANK tăng vốn điều lệ nhiều lần Đến tháng năm 2006 vốn điều lệ VPBANK đạt 500 tỷ đồng Tháng năm 2006, VPBANK nhận chấp thuận Ngân hàng Nhà nước cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đơng chiến lược nước ngồi Ngân hàng OCBC- Ngân hàng lớn Singapore, theo vốn điều lệ nâng lên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng 1.000 tỷ đồng Vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng năm 2007 Hiện vốn điều lệ VPBank 2.000 tỷ đồng Trong suốt trình hình thành phát triển, VPBank ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động thành phố lớn Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VPBank phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng tháng 7/1995, mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng Trong năm 2004, VPBank mở thêm Chi nhánh Chi nhánh Hà Nội sở tách phận trực tiếp kinh doanh địa bàn Hà Nội khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn Trong năm 2005, VPBank mở thêm số Chi nhánh Chi nhánh Cần Thơ Cũng năm 2005, VPBank nâng cấp số phịng giao dịch thành chi nhánh Phịng Giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo Năm 2006, VPBank tiếp tục NHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm (đặt Hội sở Ngân hàng) Phịng Giao dịch Vĩ Dạ, phịng giao dịch Đơng Ba (trực thuộc Chi nhánh Huế Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch đây, năm 2006, VPBank mở thêm hai Cơng ty trực thuộc Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản; Cơng ty Chứng Khốn Tính đến tháng năm 2006, Hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở Hà Nội, 21 Chi nhánh 16 phòng giao dịch Tỉnh, Thành phố lớn đất nước Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc; Bắc Giang Công ty trực thuộc Năm 2006, VPBank mở thêm Chi nhánh Vinh (Nghệ An); Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang, Bình Dương; Đồng Nai, Kiên Giang phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch toàn Hệ thống VPBank lên 50 chi nhánh phịng giao dịch Hiện VPBank có 90 Chi nhánh Phòng giao dịch hoạt động 34 tỉnh, thành nước Số lượng nhân viên VPBank tồn hệ thống tính đến có 2.600 người, phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 87%) Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, giai đoạn đầy thử thách tới Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vậy, năm vừa qua VPBank ln quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân Kể từ thành lập đến VPBank không ngừng mở rộng tiếp tục phát triển chi nhánh nước VPBank ngày khẳng định vị trí Ngân hàng bán lẻ hàng đầu 1.2 Chức năng, nhiệm vụ, đặc điểm VPBank 1.2.1 Chức - Huy động vốn ngắn hạn, dài hạn trung hạn từ tổ chức kinh tế dân cư - Cho vay vốn ngắn hạn, dài hạn trung hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn Ngân hàng - Kinh doanh ngoại hối - Dịch vụ toán quốc tế - Chiếu khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá trị khác - Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng - Cung cấp dịch vụ chuyển tiền nước Quốc tế - Các dịch vụ Ngân hàng khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.2.2.Nhiệm vụ Trở thành Ngân hàng đô thị đa năng, hoạt động theo phương châm: lợi ích khách hàng hết; lợi ích người lao động quan tâm; lợi ích cổ đơng đựơc trọng; đóng góp có hiệu váo phát triển cộng đồng - Đối với khách hàng: VPBank cam kết thỏa tối đa lợi ích khách hàng sở cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí cạnh tranh - Đối với nhân viên: VPBank quan tâm đến dời sống vật chất tinh thần nhân viên đảm bảo cho nhân viên mức thu nhập ổn định, mang tính cạnh tranh cao thị trường lao động nghành tài ngân hàng.VPBank đảm bảo cán nhân viên thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ, phát triển đầy đủ quyền lợi trị, văn hóa - Đối với cổ đông: VPBank quan tâm cố gắng cao giá trị cổ phiếu, trì mức cổ tức cao năm - Đối với cộng động: VPBank cam kết thực tốt nghĩa vụ Ngân hàng Nhà nước, quan tâm chăm lo đến công tác xã hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn cộng đồng - VPBank phấn đấu năm 2010 trở thành Ngân hàng bán lẻ dẫn đầu khu vực phía Bắc, đồng thời Ngân hàng top năm nước Ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đông Nam Á chất lượng, hiệu độ tin cậy 1.2.3.Đặc điểm - Là ngân hàng bán lẻ theo đuổi chiến lược bán lẻ: Thể hiện: VPBank cung cấp sản phẩm dịch vụ cho phân đoạn khách hàng.Do đó, địi hỏi thâm nhập sâu vào thị trường để tìm hiểu thỏa mãn tối đa nhu cầu đa dạng phân đoạn khách hàng cụ thể Ngân hàng VPBank phát huy mạnh động linh hoạt việc biến đổi thân để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu đa dạng thị trường - VPBank phục cụ đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng vừa nhỏ nước cá nhân trung lưu khu vực đô thị 1.3 Các lĩnh vực hoạt động VPBank - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn; tiếp nhận vơnd ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước; vay vốn cảu tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác; hùn tiền liên doanh theo luật định - Thực dịch vụ toán khách hàng - Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán Quốc tế; huy động vốn từ nước thực dịch vụ ngân hàng có liên quan đến nước ngồi cho phép Ngân hàng Nhà nước VIệt Nam cho phép - Họat động bao toán : Kết hoạt động VPBank năm gần Hiện VPBank phát triển mạnh mẽ với nhiều chi nhánh khắp nước có vị trí định giới ngân hàng VPBank trì tốc độ phát triển nhanh tất lĩnh vực Tính đến thời điểm 31/12/2007 vốn điều lệ VPBank 2.000 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 18,2 ngàn tỷ đồng tăng 78% so với cuối năm 2006 Lợi nhuận trước thuế toàn hệ thống đạt 313 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2006 Với chủ trương mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao lực cạnh tranh đem lại dịch vụ tốt tới khách hàng, năm 2007 VPBank đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc tồn quốc Tính đến cuối năm 2007 tồn hệ thống VPBank có tổng số 100 điểm giao dịch toàn quốc (chưa kể gần 30 điểm giao dịch khác chuẩn bị khai trương) Các CN, PGD khai trương VPBank tồn quốc vào hoạt động sn sẻ bước đầu đạt kết khả quan Dự án phần mềm ngân hàng lõi Corebanking T24 thức hồn thành đưa vào hoạt động phục vụ khách hàng từ tháng 10/2007 Về dự án Thẻ: Đến VPBank phát hành loại thẻ, loại thẻ hướng tới nhóm khách hàng riêng biệt, bao gồm: Thẻ ghi nợ nội địa Autolink, thẻ VPBank Platinum EMV MasterCard debit credit, Thẻ VPBank MC2 EMV MasterCard debit credit loại thẻ quốc tế loại thẻ cơng nghệ chíp Việt Nam với độ bảo mật tính an tồn cao a) Huy động vốn: Đây họat động VPBank trọng với mục tiêu đảm bảo vốn cho vay, an toàn khoản tăng nhanh tài sản có, nần cao vị VPBank hệ thống ngân hàng Do năm vừa qua, hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư khu vực liên ngân hàng VPBank khai thác triệt để Bảng số liệu huy động vốn năm gần đây: Bảng 1: Tình hình huy động vốn VPBank Chỉ tiêu Nguồn vốn huy động Phân theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung hạn, dài hạn Phân theo cấu Huy động thị trường I Huy động thị trường II 2005 Số dư 5.638.001 2006 Số dư 9.065.194 2007 Số dư 15.335.000 4.397.641 1.240.360 7.252.155 1.813.039 10.374.000 4.961.000 3.209.771 2.398.230 5.678.458 3.368.736 12.941.000 2.414.000 Tính đến 30/06/2007, tổng số dư huy động vốn VPBank đạt 10.799 tỷ đồng, tăng 1.692 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (bằng 119% số dư huy động đến 31/12/2006) tăng 4.381 tỷ đồng so với cựng kỳ năm ngoái (bằng 168% đến 30/06/2006) Đến 31/12/2007, tổng số dư huy động vốn VPBank 15.355 tỷ đồng, đạt 113% kế hoạch năm 2007, tăng 6.290 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương đương tăng 69%) Trong đó, nguồn vốn huy động TCKT dân cư (thị trường I) đạt 12.941 tỷ đồng tăng 138% so với cuối năm 2006 (riêng số dư tiền gửi tiết kiệm 7.906 tỷ đồng tăng 3.397 tỷ đồng so với cuối năm 2006) Nguồn vốn liên ngân hàng (thị trường II) cuối năm 2007 2.414 tỷ đồng, giảm 1.210 tỷ đồng so với cuối năm 2006 Tình hình huy động vốn VPBank năm gần ln tăng theo chiều hướng tích cực Điều phản ánh uy tín tốc độ phát triển VPBank hệ thống ngân hàng Việt Nam Có thể nói nguồn vốn VPBank tăng trưởng cao, nhờ vào lãi xuất sách phù hợp, đa dạng hóa sản phẩm huy động, chương trình khuyến mại với quà tặng hấp dẫn Mặt khác VPBank không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, đồng thời nâng cao thương hiệu thị trường Bảng 2: Tình hình cho vay VPBank Chỉ tiêu Tổng dư nợ Theo loại hình cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung, dài hạn Cho vay khác Theo tiền tệ Cho vay đống VN Cho vay ngoại tệ 2005 3.014.209 2006 5.031.190 2007 7.295.000 1.405.039 1.607.508 2.058 2.511.550 2.458.097 34.543 4.524.026 3.562.031 44.906 2.906.417 107.792 4.760.502 270.688 7.250.316 458.433 Tình hình cho vay VPBank năm 2007 mở rộng loại hình khác so với năm 2005, 2006 Điều cho thấy nguồn vốn VPBank lớn, thể tốc độ phát triển mạnh tương đối ổn định VPBank b) Hoạt động tín dụng: Trong điều kiện kinh tế mở với gia nhập WTO Việt Nam nhu cầu vốn đầu tư tăng hoạt động tín dụng ngân hàng sôi Trong thời gian từ 2004- 2006 hoạt động tín dụng VPBank giữ vững theo phương châm “bảo thủ” , không canh tranh cách nới lỏng điều kiện tín dụng.Vì tín dụng đặt hiệu cao tăng gấp hai lần mức tăng trưởng tín dụng chung tồn nghành ngân hàng Tính đến năm 2007 CN VPBank tồn hệ thống tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng, nỗ lực tiếp thị đến khách hàng mới, trì chặt chẽ mối quan hệ với khách hàng cũ Vì mà trước tình hình cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng, hoạt động tín dụng VPBank đạt kết khả quan Tổng dư nợ cho vay đến 30/06/2007 đạt 7.837 tỷ đồng, tăng 2.806 tỷ đồng so với cuối năm 2006 tăng gấp đơi dư nợ tín dụng hệ thống kỳ năm ngoái Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2007 đạt 13.217 tỷ đồng, tăng 8.186 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương ứng tăng 163% so cuối năm 2006) vượt 53% so với kế hoạch năm 2007, dư nợ cho vay VNĐ đạt 12.596 tỷ đồng chiếm 95 % tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn đạt 6.626 tỷ đồng chiếm 50% tổng dư nợ Chất lượng tín dụng hệ thống tiếp tục trì tốt, tỷ lệ nợ xấu toàn hàng đến cuối tháng 12/2007 0,49% c) Họat động tốn quốc tế: VPBank khơng phải ngân hàng hàng đầu lĩnh vực hoạt động toán quốc tế Song hoạt động toán quốc tế VPBank năm gần đặt nhiều thành tựu đáng kể Điều cho thấy, tốn quốc tế chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh VPBank Hiểu rõ tầm quan trọng hoạt động toán quốc tế, VPBank đề sách, biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động toán quốc tế phát triển năm tới Bảng 3: Tình hình tốn quốc tế VPBank 2005-2007 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Trị giá L/C nhập mở thời kỳ Trị giá L/C xuất thông báo kỳ Doanh số chuyển tiền TTR Doanh số nhờ thu (xuất, nhập) Tổng số phí thu được( triệu đồng) 38.255 6.243 44.685 3.618 4.015 61.049 5.655 80.078 5.159 6.122 110.538 6.487 137.269 10.536 9.024 Nhìn vào bảng tình hình tốn quốc tế VPBank năm gần ta thấy: hoạt động toán quốc tế VPBank năm 2007 đạt bước tiến đáng ghi nhận Lượng giao dịch Thanh toán quốc tế VPBank tăng lên nhanh doanh số phạm vi hoạt động Tháng 4/2007 VPBank đại diện The Bank of New York trao “Chứng nhận đạt tỷ lệ điện chuẩn Thanh toán quốc tế” năm 2006, năm thứ liên tiếp VPBank The Bank of New York công nhận chất lượng giao dịch Thanh toán quốc tế Trong tháng 9/2007, đại diện Citibank trao cho VPBank giải thưởng “Ngân hàng hoạt động toán xuất sắc” năm 2006 d) Hoạt động hối kiều: Doanh số chuyển tiền nước VPBank qua Western Union năm 2007 tăng 220% so với năm 2007 Doanh số chi trả năm đạt gần 30 triệu USD, tăng 64% so với năm 2006 Tổng số đại lý phụ đến cuối năm 2007 390 điểm, tăng 158 điểm so với năm 2006 Tổng số phí Western Union hưởng năm 2007 đạt gần 500 ngàn USD tăng 68% so với năm 2006 e) Họat động ngân quỹ: Năm 2005- 2006 thị trường liên ngân hàng có tham gia số ngân hàng thành lập nâng cấp từ ngân hàng nông thôn giao dịch diễn sơi nổi.Song có chuyển dịch phần vốn vào thị trường chứng khoán.Nhưng vào năm 2007 thị trường liên ngân hàng có diễn biến theo hướng hoàn toàn trái ngược nhau, cụ thể: Thời điểm đầu tháng, nguồn cung vốn hoàn toàn khan tất ngân hàng rút vốn nhằm mục đích đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN; từ thời điểm tháng, nguồn cung vốn trở nên dồi mặt lãi suất có điều chỉnh giảm, nhiên cao so với mức bình quân chung tháng đầu năm Kết hoạt động ngân quĩ năm 2007 cụ thể sau: Doanh số mua bán ngoại tệ tháng đầu năm toàn hệ thống 86 triệu USD, doanh số riêng tháng 10 triệu USD Đến 31/05/2007 tiền gửi TCTD khác VPBank 516 tỷ đồng, tiền vay liên ngân hàng 2.110 tỷ đồng Do nguồn cung vốn thị trường liên ngân hàng dồi dào, mặt lãi suất thấp nên không xuất hội đầu tư khả thi tháng VPBank không phát sinh khoản đầu tư Chứng từ có giá cịn lại đến cuối tháng 6/2007 1.803 tỷ đồng 20 triệu USD (tương đương 2.125 tỷ đồng) f) Hoạt động trung tâm thẻ: Sau thức phát hành thẻ ghi nợ nội địa mang tên Autolink vào cuối năm 2006, trung tâm Thẻ ký hợp đồng với Diebold mua 1.000 máy ATM triển khai ký kết thuê địa điểm lắp đạt ATM Hà Nội, TP Hồ Chí Minh tỉnh thành có diện VPBank Đến nay, có 170 máy ATM VPBank lắp đặt vào hoạt động Tháng 7/2007 VPBank cho mắt sản phẩm thẻ VPBank Platinum EMV MasterCard hai loại hình: thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Với sản phẩm thẻ này, VPBank ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ chip theo huẩn EMV quốc tế Tháng 12/2007 VPBank tiếp tục cho đời dòng thẻ quốc tế thứ 2: thẻVPBank MC2 EMV MasterCard – thẻ dành riêng cho giới trẻ, hình thức Credit card debit card g) Hoạt động nhân đào tạo: Tính đến 31/12/2007 tổng số nhân viên VPBank 2.681 người tăng 1.356 người so với cuối năm 2006 Đội ngũ nhân viên VPBank phần lớn người trẻ ( 70% cán nhân viên VPBank có độ tuổi 30 tuổi ) nhiệt tình ham học hỏi, mong muốn gắn kết phát triển VPBank Trong năm 2007, tính phạm vi tồn hệ thống, phòng Nhân & Đào tạo tổ chức 54 khóa đào tạo, với 2.108 lượt học viên tổng chi phí đào tạo 808.630.000 đồng Trong đó, chủ yếu đào tạo nhân viên tân tuyển nhu cầu mở rộng mạng lưới phát triển điểm giao dịch năm qua h) Họat động công ty quản lý khai thác tài sản (AMC): Năm 2007 công ty AMC tiếp tục triển khai dự án bất động sản tại, phối hợp với chi nhánh VPBank triển khai văn phịng trụ sở hồn thiện bước cơng tác chuẩn hố mơ hình tổ chức hoạt động AMC Các dự án đáng triển khai Tòa nhà 362 phố Huế (đã lấp đầy khách hàng cho nhà hướng dẫn bên lắp đặt nội thất), Tịa nhà 141 Bà Triệu(đã hồn tất quản lý tịa nhà đưa vào vận hành sử dụng) Fideco Tower(Xây dựng xong tầng 20 phần thơ, lễ cất tầng cuối thực tốt đẹp Dự kiến tiến độ đưa vào sử dụng tầng tầng lửng vào đầu quý IV năm 2007 Hiện số khách hàng đăng ký chiếm 90% nhà, dự kiến đầu năm 2008 cho thuê lấp đầy tịa nhà), Dự án Bình Tân – Sakico ( tiến hành thủ tục để lấy giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tiến hành sửa chữa, cải tạo xong khu xưởng - ký kết 10 hợp đồng cho thuê, chiếm 80% tổng diện tích kho, dự kiến quý II/2007 lấp đầy 100% diện tích kho AMC thống với Lotte Group việc thuê - mua 49 năm dài theo quy định TP HCM quyền sử dụng đất Sakico VPBank) Ngoài AMC phối với chi nhánh Cần Thơ triển khai xây dựng trụ sở chi nhánh AMC thực việc giám sát quản lý lắp đặt hệ thống máy ATM Trung tâm Thẻ tồn hệ thống i) Họat động cơng ty chứng khốn: Cơng ty chứng khốn VPBank (VPBS) kể từ vào hoạt động đến gặp nhiều khó khăn địa điểm giao dịch Bên cạnh đó, thị trường chứng khốn có điều chỉnh từ tháng đến chưa có dấu hiệu phục hồi Trước khó khăn vậy, tồn ban lãnh đạo cán nhân viên VPBS nỗ lực đến cơng ty đạt kết đáng ghi nhận Trong tháng 8/2007 Cơng ty chứng khốn VPBank thức nâng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng đến tháng 12/2007 Công ty tiếp tục tăng vốn lên 500 tỷ đồng Đến 31/12/2007 công ty mở 3.000 tài khoản khách hàng, doanh số mua bán chứng khoán lũy kế năm đạt khoảng 3,5 tỷ đồng, phí mơi giới thu khoảng 8,4 tỷ đồng Công ty ký kết 24 hợp đồng tư vấn, phí tư vấn thu gần 1,4 tỷ đồng j) Công tác xây dựng thương hiệu Trong năm 2007, VPBank thực việc thay đổi đồng hệ thống nhận diện thương hiệu (biển hiệu, nội thất ) tất điểm giao dịch hệ thống Có thể nói đến hệ thống nhận diện phát huy hiệu lớn công tác xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp cho VPBank Năm 2007 VPBank thực tài trợ cho số chương trình truyền hình lớn chun lĩnh vực tài ngân hàng: chương trình “Doanh nghiệp 24H” VTC, chương trình game show “Nhà đầu tư tài ba” Đài truyền hình Việt Nam số chương trình thời quốc tế Thương hiệu VPBank đến trở thành thương hiệu mạnh nước, góp phần quan trọng vào việc phát triển khách hàng, mở rộng thị phần nâng cao hiệu hoạt động VPBank k) Các hoạt động khác + Các hoạt động đồn thể VPBank ln khuyến khích trì phát triển hoạt động đoàn thể (Chi Đảng, Cơng đồn, Đồn niên, ) để đảm bảo cân đối đời sống vật chất tinh thần cho CBNV Các tổ chức năm qua trì hoạt động đặn nghiêm túc, thực phát huy hiệu vai trò hỗ trợ tốt cho hoạt động nghiệp vụ + Các hoạt động từ thiện Bên cạnh hoạt động kinh doanh, VPBank quan tâm đến hoạt động xã hội, đặc biệt hoạt động từ thiện Trong năm 2007, bão số càn quét gây thiệt hại cho nhân nhân tỉnh miền Trung, cán nhân viên VPBank quyên góp 100 triệu đồng để giúp đỡ đồng bào tỉnh chịu ảnh hưởng bão Hiện VPBank tiếp tục trì việc đỡ đầu mẹ Việt Nam anh hùng (từ năm 1996 đến nay), với mức hỗ trợ 150.000đ/tháng Năm 2007, VPBank chi gần 300 triệu đồng cho công tác xã hội, ủng hộ cá nhân có hồn cảnh khó khăn - Kết hoạt động kinh doanh sau: + Tình hình nguồn vốn – sử dụng vốn Tổng nguồn vốn VPBank đến 31/12/2007 đạt 18.231 tỷ đồng, tăng 78% so với cuối năm 2006 Trong đó: Nguồn vốn chủ sở hữu đạt 2.299,8 tỷ đồng (vốn điều lệ 2.000 tỷ đồng) tăng 149% so với cuối năm 2006; Vốn huy động từ TCKT dân cư 12.941 tỷ đồng, tăng 128% so với cuối năm 2006; Vốn huy động thị trường liên ngân hàng 2.414 tỷ đồng, giảm 29% so với cuối năm 2006; Vốn ủy thác đầu tư (dự án tài nơng thơn ) 124 tỷ đồng, tăng 220% so với cuối năm 2006 Về sử dụng vốn: Đến 31/12/2007 tổng tài sản Có VPBank 18.231 tỷ đồng, tăng 78% so với cuối năm 2006 Trong đó: Số dư tiền mặt tiền gửi NHNN 1.491 tỷ đồng, tăng 6% so với cuối năm 2006; Tiền gửi TCTD khác 541 tỷ đồng, giảm 51% so với cuối năm 2006; Tổng dư nợ cho vay VPBank kinh tế đạt 13.217 tỷ đồng, tăng 165% so với cuối năm 2006; Góp vốn, mua cổ phần vào công ty khác 563,7 tỷ đồng – tăng 582% so với cuối năm 2006 (tăng chủ yếu chuyển vốn thành lập công ty chứng khoán – 500 tỷ đồng); Chứng khoán đầu tư 178,5 tỷ đồng, giảm 43% so với cuối năm 2006; Tài sản cố định 264,6 tỷ đồng, tăng 157% so với cuối năm 2006 - Tỷ lệ an toàn vốn (đến 31/12/2007) Các tỷ lệ an toàn vốn VPBank trì theo quy định Ngân hàng Nhà nước: + Tỷ lệ an toàn vốn 21% (mức qui định NHNN tối thiểu 8%) + Tỷ lệ khả chi trả 126% (mức qui định tối thiểu 25%); + Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn dùng vay trung dài hạn 18,7% (mức tối đa phép 40%) Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh VPBank từ năm 2005-2007 Đơn vị: Tỷ VNĐ Chỉ tiêu Doanh thu Chi phí Lợi nhuận 2005 1.162 1.241 76,209 2006 1.494 1.954 156,8 2007 3.233 2.016 313 Kết thúc năm tài 2007, VPBank đạt kết lợi nhuận trước thuế 313 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2006, lợi nhuận từ hoạt động ngân hàng 273 tỷ đồng, lợi nhuận từ cơng ty chứng khốn đạt 38,9 tỷ đồng, lợi nhuận từ công ty AMC đạt tỷ đồng Trong năm 2007 VPBank phát sinh nhiều khoản chi phí lớn nhằm xây dựng sở hạ tầng cho việc phát triển lâu dài như: trì hoạt đơng Ban dự án Corebanking T24; trì hoạt động cảu Trung tâm Thẻ; đầu tư vào hệ thống ATM, phát triển mạng lưới chi nhánh,… Nếu khơng có khoản đầu tư đó, lợi nhuận năm 2007 đạt mức cao Tuy nhiên việc đầu tư vào yếu tố hạ tầng công nghệ mạng lưới cần thiết, bảo đảm trì vị cạnh tranh tốt cho VPBank tương lai Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank 3.1.Hoạt động tín dụng VPBank a) Các sản phẩm tín dụng VPBank • Đối với khách hàng cá nhân VPBank ngân hàng bán lẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam Vì khách hàng cá nhân đối tượng Tuy nhiên, cá nhân có mục đích khác nên hình thức vay vốn khác Để đáp ứng nhu cầu khách hàng VPBank đưa nhiều hình thức tín dụng khác như: cho vay hỗ trợ kinh doanh cá thể tiêu dùng; cho vay trả góp mua nhà; cho vay hỗ trợ du học; cho vay trả góp mua ô tô, cho vay cầm cố cổ phiếu NHTM Mỗi loại có đặc điểm riêng biệt nhìn chung hình thức cho vay tín dụng để thực mục tiêu VPBank ln trọng hồn thiện hệ thống khách hàng đối tượng cá nhân, người có mức sống cao, có khả tốn khoản tín dụng • Đối với khách hàng doanh nghiệp Đối tượng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nước VPBank nhằm hỗ trợ đối tượng hoạt động kinh doanh VPBank đưa nhiều hình thức khách nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cho đối tượng Tuy nhiên có hạn chế lớn khả cấp tín dụng Những hình thức tín dụng cho vay lần, cho vay theo mức hạn tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn VPBank tiếp tục tập trung phục vụ khách hàng cá nhân có thu nhập cao doanh nghiệp vừa, nhỏ nước b) Tỷ trọng nợ tín dụng tổng tài sản Bảng 5: Dư nợ doanh số cho vay qua năm Chỉ tiêu Dư nợ Doanh số cho vay Tổng tài sản Tỷ trọng dư nợ tổng tài sản 2005 3295,408 3684 6090,163 54,11% 2006 5031 6594 9872,547 50,96% 2007 7295 9754 12753,49 57,2% (Nguồn: Báo cáo thường niên, tin VPBank, phòng tổng hợp quản lý chi nhánh) Trong năm gần đây, VPBank đặt mức tăng trưởng tín dụng 30%/năm Qua bảng số liệu ta thấy hoạt động tín dụng VPBank mở rộng nhanh chóng doanh số cho vay dư nợ tăng nhanh qua năm Tín dụng ln hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu nhập cho VPBank Tỷ trọng dư nợ tổng tài sản VPBank chiếm xấp xỉ 50% Đến năm 2007, doanh số cho vay dư nợ tín dụng tăng nhanh cho thấy quy mơ tín dụng VPBank mở rộng nhanh chóng c) Cơ cấu tín dụng VPBank Bảng 6: Cơ cấu tín dụng Cơ cấu Theo thời hạn tín dụng Theo loại tiền Chỉ tiêu Tổng dư nợ (tỷ VNĐ) Ngắn hạn (% tổng dư nợ) Trung dài hạn (% tổng dư nợ) USD (% tổng dư nợ) VNĐ (% tổng dư nợ) 2005 3295,408 56% 44% 3,5% 96,5% 2006 5031 57,5% 42,5% 3,2% 96,8% ( Nguồn: Báo cáo thường niên, tin VPBank, phòng tổng hợp quản lý chi nhánh) 2007 7295 58,7% 41,3% 3,3% 96,7% Trong cấu tín dụng VPBank thấy tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tăng qua năm chiếm 50% tổng dư nợ VPBank Điều thể định hướng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu miền Bắc Phát triển tín dụng ngắn hạn góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng (các khoản vay có thời hạn ngắn hạn ẩn chứa rủi ro khoản vay dài hạn) Dư nợ cho vay bừng đồng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ giamt dần cấu tín dụng VPBank Hầu hết khoản vay cấp cho khách hàng VNĐ Do số lý sau: - Do tâm lý e ngại người vay sử dụng vốn vay ngoại tệ, hoàn cảnh đồng USD có xu hướng giá - VPBank khơng chuyên cho vay xuất nhật ngư ngân hàng khác nên hợp đồng tín dụng ngoại tệ thường - Do học rút từ khủng hoảng năm 1998-1999 VPBank Việc tỷ trọng cho vay USD chiếm tỷ trọng cấu tín dụng VPBank dẫn tới việc tồn đọng vốn USD lại hạn chế khả xảy rủi ro tín dụng giá thay đổi khiến người vay khơng có khả tốn 3.2 Chính sách tín dụng VPBank VPBank ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống NHTM Vì thế, đối tượng chủ yếu VPBank cá nhân có thu nhập trở lên, doanh nghiệp vừa nhỏ nước Sở dĩ vậy, đối tượng có khả tốn khoản tín dụng, mặt khác ngày có nhu cầu vay vốn để đầu tư cho tiêu dùng cá nhân mua sắm ôtô Dựa vào đặc trưng mình, VPBank đưa sách tín dụng nhằm hướng tới đối tượng phục vụ cách hiệu Rút kinh nghiệm từ khủng hoảng xấu, năm gần ban lãnh đạo VPBank đề phương châm cho hoạt động tín dụng “Tiếp tục rộng rãi, cho vay bảo thủ” Điều có nghĩa VPBank kiên thực chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng, khơng cạnh trạnh việc nới lỏng điều kiện tín dụng Nhiên viên tín dụng ngân hàng VPBank ln hướng dẫn phải tuân thủ quy định, nguyên tắc đề Tín dụng ln giữ vị trí quan trọng tất ngân hàng thương mại Vì làm tăng mức tăng trưởng tín dụng ln mục tiêu hàng đầu khơng ngồi trừ VPBank Bên cạnh thực sách tín dụng bảo thủ, đơn vị VPBank nỗ lực tiếp thị khách hàng Nhờ tiếp thị quảng cáo hợp lý VPBank nâng cao vị trí hệ thống ngân hàng Việt Nam Chính sách tín dụng VPBank nhằm hướng tới đối tượng khánh hàng mà hoạt động chủ yếu 3.3 Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro VPBank 3.3.1.Một số tiêu tài chủ yếu VPBank năm gần Bảng 7: Chỉ tiêu Vốn điều lệ Tổng vốn huy động Tổng tài sản Lợi nhuận trước thuế 2005 309 5761,898 6090,163 76,209 2006 750 9107,253 9872,547 156,8 2007 2000 15335,000 12753,49 > 313 ( Nguồn: Báo cáo thường niên, tin VPBank, phòng tổng hợp quản lý chi nhánh) Bảng cho thấy quy mô tình hình hoạt động VPBank năm gần Năm 2005, vốn điều lệ VPBank có 309 tỷ đồng đến năm 2007 số lên tới 2000 tỷ đồng, tức gấp lần Điều cho thấy, quy mô hoạt động VPBank mở rộng nhiều Mặt khác, tổng vốn huy động VPBank tăng lên nhiều vào năm 2007 với 15335 tỷ đồng Cho thấy, uy tín VPBank nâng lên nhiều thời gian qua Sự phát triển hoạt động VPBank thể đặc biệt số lợi nhuận mang năm với số ấn tượng 3.3.2 Tình hình nợ hạn VPBank Bảng 8: Nợ hạn qua năm Chỉ tiêu 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Dư nợ(tỷ VND) 1103 1525 1865 3295 5031 7295 Nợ hạn 210,8 200,8 9,327 37,6 29,18 16,049 Nợ hạn 25,46% 13,17% 0,5% 1,32% 0,58% 0,22% tổng dư nợ ( Nguồn báo cáo thường niên, tin VPBank, phòng tổng hợp quản lý VPBank) Qua bảng số liệu thấy nợ hạn VPBank từ năm 2002 đến giảm xuống nhanh chóng số tuyệt đối số tương đối ( tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ) Năm 2002, nợ hạn VPBank 210,8 tỷ đồng chiếm tới 25% tổng dư nợ đến năm 2004 số chiếm khoảng tỷ đồng nợ hạn tổng dư nợ chiếm 0,5% Đây kết việc VPBank thu hồi hầu hết khoản nợ xấu năm trước năm 2004 thức trở thành ngân hàng lành mạnh tài sau nhiều năm rơi vào khủng hoảng trầm trọng Đến năm 2007 vừa qua nợ hạn 16,049 tỷ , số giảm so với hai năm trước Điều cho thấy tăng triển VPBank năm qua cao VPBank giảm tỷ lệ xấu nhiều so với tỷ lệ xấu nghành ngân hàng VIệt Nam 3.3.3 Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro VPBank Hiện nay, nguồn thu VPBank chủ yếu từ nghiệp vụ tín dụng truyền thống VPBank chủ yếu cho vay cá nhân có thu nhập cao, doanh nghiệp vừa nhỏ mà thực lực tài khơng cao Những đối tượng có khả tốn cao Tuy nhiên, VPBank cho vay với mức dư nợ tới 35 - 40% vào nhóm khách hàng báo động “đỏ” chất lượng tín dụng Hàng năm số nợ hạn VPBank cao, năm 2007 vừa qua số dư nợ thấp năm ngối có 16,049 tỷ đồng số nhỏ Điều cho thấy, hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank chưa thực cao Những rủi ro tín dụng dễ xảy VPBank khơng có biện pháp quản lý rủi ro hiệu Đa phần VPBank có tiêu chí xếp loại phân loại nợ theo nhóm khách hàng để phân tích đánh giá rủi ro tín dụng Nợ khách hàng nhóm A coi có rủi ro thấp nhất, cịn nợ khách hàng nhóm C coi có khả vốn cao Với cách làm đánh giá rủi tín dụng chưa thực cao Sở dĩ thực trạng hoạt động tín dụng VPBank chưa hiệu tối ưu nhiều nguyên nhân khác nhau.Xét từ phía ngân hàng số nhân viên khơng chấp hành nghiêm túc chế độ tín dụng điều kiện cho vay; sách quy trình cho vay cịn lỏng lẻo; chưa thực phân định rạch ròi khâu thẩm định khâu cho vay; công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, sách quản trị rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng hạn chế Theo Quyết định (QĐ) 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493, nợ NHTM chia thành nhóm: với nợ từ loại đến nợ xấu; cịn nợ nhóm - nợ thơng thường - trích dự phịng 0%; nợ nhóm - nợ cần ý - trích dự phịng 5% Đây bước tiến với cách phân nhóm nợ theo QĐ 493 tiến gần tới chuẩn mực quốc tế, loại nợ với mức rủi ro khác gắn liền với tỷ lệ trích dự phịng khác nhau, bước đầu tạo nên quĩ dự phòng đủ lớn để xử lý tổn thất Cũng theo QĐ này, nợ xấu (nhóm 3,4,5) chiếm tỷ lệ khoảng từ - 5%, tỷ lệ chấp nhận Hiện nay, VPBank bước đầu thống kê nợ xấu theo Quyết định 493/2005/QĐNHNN, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN dư nợ cho vay nhóm khách hàng theo Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN Quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/01/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 457 Liên quan đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro thời gian gần đây, VPBank thực biện pháp việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống; tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng Đặc biệt, tháng đầu năm 2007, vốn tín dụng có xu hướng tăng trưởng mức cao so với kì năm trước mục tiêu năm, ảnh hưởng khơng thuận lợi kiểm sốt lạm phát năm năm tới; chất lượng tín dụng số ngành, lĩnh vực chưa cao; cho vay để đầu tư, kinh doanh chứng khoán có nguy rủi ro cao, thị trường chứng khốn biến động; việc thu thập thơng tin từ thị trường để đánh giá, quản trị rủi ro bất cập Tuy nhiên, nhìn chung hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank có bước đáng ghi nhận, tiến 4.Đánh giá hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank Rủi ro yếu tố gắn liền với hoạt động đầu tư nói chung, có hoạt động cho vay ngân hàng Trong nỗ lực nhằm thu lợi nhuận, ngân hàng chối bỏ rủi ro, nghĩa khơng thể khơng cho vay, mà tìm cách làm cho hoạt động trở nên an toàn hạn chế đến mức tối đa tổn thất có cách đề cho chiến lược quản lý rủi ro thích hợp Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn yếu tố rủi ro, đặc biệt thường xuyên rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng, theo khái niệm nhất, khả khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực không đầy đủ nghĩa vụ ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng, khả khách hàng khơng trả, khơng trả đầy đủ, hạn gốc lãi cho ngân hàng Hiệu kinh doanh NHTM phụ thuộc vào lực quản lý rủi ro Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất: từ 60 - 70% danh mục tài sản có Vì vậy, quản lí rủi ro tín dụng có vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động tín dụng VPBank năm gần đặt nhiều thành tựu đáng kể: a) Những thành tựu đặt công tác quản lý rủi ro tín dụng VPBank - Tỷ lệ nợ VPBank năm gần ( từ năm 2005 đến nay) mức thấp ( thường 1% tổng dư nợ) Tỷ nằm phạm NHTM quy định mà tỷ nợ thấp nhiều so với tỷ lệ chung toàn nghành ngân hàng (7%) Điều cho thấy, công tác quản lý rủi ro VPBank có hiệu cao - Huy động vốn tăng trưởng mạnh năm gần tăng trưởng tín dụng hàng năm tăng xấp xỉ 30% Điều cho thấy uy tín thương hiệu VPBank nhiều khách hàng biết đến tin tưởng, thể vị trí hệ thống ngân hàng Việt Nam - Số dự phịng nợ khó địi mà VPBank phải trích sử dụng hàng năm tương đối - Lợi nhuận VPBank tăng nhanh qua năm, năm 2005 lợi nhuận VPBank đặt 76,209 tỷ số lên tới 313 tỷ đồng vào năm 2007 vừa qua tức tăng gấp lần Thu nhầp VPBank vần lãi suất từ khoản tín dụng cho vay việc lợi nhuận tăng lên theo năm chứng tỏ thành cơng cơng tác quản lyư tín dụng hoạt động kinh doanh VPBank Sở dĩ có thành tựu khơng phải dễ dàng, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác sau: - Từ học đắt giá khứ, Ban lãnh đạo VPBank nhận kiên thực biện pháp nhằm hạn chế đến mức tối ưu rủi ro tín dụng xảy - Sự nỗ lực tồn phịng ban, cấp VPBank từ Ban lãnh đạo đến nhân viên - VPBank đưa quy trình nghiệp vụ tín dụng có tính đắn, hợp lý chặt chẽ cao b) Những mặt hạn chế hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank Bên cạnh mặt thành công, hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank có hạn chế sau: - Tỷ lệ nợ hạn số dự phòng phải sử dụng thấp cao so với kế hoạch mà thân ngân hàng đề hay nói cách khác VPBank chưa hồn thành kế hoạch đề Con số mà VPBank đặt chưa thực có ý nghĩa, chứng minh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng VPBank có hiệu khơng phải tối đa so với nguồn lực - Quy trình nghiệp vụ mà VPBank đưa chặt chẽ nhiên thực tế áp dụng hiệu chưa thực tối ưu Do số chi nhánh VPBank hoạt động cịn mang nhiều tính hình thức, chưa thực linh động Mặt khác, số nhân viên thực công việc cịn chưa có trách nhiệm, tinh thần cao - Hệ thống thơng tin VPBank cịn chưa đáp ứng kịp thời với nhịp độ công việc Những hạn chế xuất phát từ bên VPBank Để hoạt động quản lý rủi ro tín dụng có hiệu VPBank cần xem xét lại tồn bơ hệ thống mình, từ có biện pháp thích hợp nhất, hạn chế thấp rủi ro xảy ... tương lai Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank 3.1 .Hoạt động tín dụng VPBank a) Các sản phẩm tín dụng VPBank • Đối với khách hàng cá nhân VPBank ngân hàng bán lẻ hệ thống ngân hàng. .. trị rủi ro cịn bất cập Tuy nhiên, nhìn chung hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank có bước đáng ghi nhận, tiến 4.Đánh giá hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank Rủi ro yếu tố gắn liền với hoạt. .. lược quản lý rủi ro thích hợp Hoạt động ngân hàng ln tiềm ẩn yếu tố rủi ro, đặc biệt thường xuyên rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng, theo khái niệm nhất, khả khách hàng nhận khoản vốn vay không thực