Chơng 2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội 2.1 Một vài nét về nHNo&PTNT Hà Nội 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà Nội Năm 1988, hệ thống Ngân hàng Việt Nam chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp. NHNo&PTNT Hà Nội ra đời sau khi nghị định 53/HĐBT ban hành 26/3/1998 có hiệu lực. Đây là một ngân hàng thơng mại quốc doanh, là ngân hàng thành viên của NHNo&PTNT Việt nam. Sau 14 năm hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT Hà nội đã đạt đợc những thành quả to lớn góp phần vào sự nghiệp chung xây dựng một nền kinh tế vững mạnh cho Thủ đô. Từ những ngày đầu tiên thành lập trong tình hình nền kinh tế của đất nớc đang chuyển sang cơ chế thị trờng, NHNo&PTNT Hà nội đã vợt qua nhiều thử thách để đa ngân hàng đi lên và ngày càng khẳng định chỗ đứng của mình trong hệ thống NHNo&PTNT Việt nam. Với tên gọi: NHNo&PTNT Hà nội. Tên giao dịch quốc tế: The Branch for Agriculture and Rual Development Bank of Hanoi city. Trụ sở đặt tại: Số 77 Lạc Trung Quận Hai Bà Trng Hà nội Tính đến ngày 30/6/2002 tổng số cán bộ của NHNo&PTNT Hà nội là 298 cán bộ. NHNo&PTNT Hà nội có 30 quỹ tiết kiệm và 10 chi nhánh trực thuộc đặt trên địa bàn các quận: Cầu Giấy, Hai Bà Trng, Hoàn Kiếm, Tây Hồ, Thanh Xuân, Ba Đình, Đống Đa, Chơng Dơng, Tràng Tiền và khu vực Tam Trinh. 2.1.2 Bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT Hà Nội Chi nhánh NHNO&PTNT Hà nội đợc tổ chức thành 10 phòng ban, 1 giám đốc và 2 phó giám đốc. 2.1.2.1 Phòng hành chính - Xây dựng chơng trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thờng xuyên đôn đốc việc thực hiện chơng trình đã đợc Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT phê duyệt. - Xây dựng và triển khai chơng trình giao ban nội bộ chi nhánh và các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn. Trực tiếp làm th ký tổng hợp cho Giám đốc NHNo&PTNT. - T vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh NHNo&PTNT. - Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ quan. - Lu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của ngân hàng nông nghiệp. - Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác tại chi nhánh NHNo&PTNT. - Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh: thực hiện công tác hành chính, văn th, lễ tân, phơng tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh NHNo&PTNT. - Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa TSCD, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng; quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan. - Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị theo chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT. - Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá - tinh thần và thăm hỏi ốm, đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên. - Thực hiện nhiệm vụ khác đợc Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT giao. 2.1.2.2 Phòng tổ chức cán bộ - đào tạo - Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn. - Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lơng đến các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn theo quy chế khoán tài chính của NHNo&PTNT. - Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập trong và ngoài nớc. Tổng hợp, theo dõi thờng xuyên cán bộ, nhân viên đợc quy hoạch, đào tạo. - Đề xuất, hoàn thiện và lu trữ hồ sơ theo đúng quy định của Nhà nớc, Đảng, ngành ngân hàng trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thởng, kỷ luật cán bộ, nhân viên trong phạm vi phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp. - Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh NHNo&PTNTquản lý và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghỉ hu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà nớc, của ngành ngân hàng. - Thực hiện công tác thi đua, khen thởng của chi nhánh NHNN&PTNT. - Chấp hành công tác báo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT giao. 2.1.2.3 Phòng kế hoạch - Nghiên cứu, đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn tại địa phơng. - Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hớng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp - Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh NHNO&PTNTtrên địa bàn. - Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh NHNO&PTNTtrên địa bàn. - Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết. - Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng. - Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp giao. 2.1.2.4 Phòng kinh doanh - Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng bằng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách u đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lu thông và tiêu thụ. - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. - Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tính dụng theo phân cấp uỷ quyền - Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên theo phân cấp uỷ quyền. - Tiếp nhận và thực hiện các chơng trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nớc, nớc ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nớc. - Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng. - Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề hớng khắc phục. 2.1.2.5 Phòng kế toán - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thốn kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Nông nghiệp. - Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lơng đối với các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phê duyệt. - Tổng hợp, lu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định. - Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nớc theo luật định. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nớc. 2.1.2.6 Phòng thanh toán quốc tế - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán đối với các ngân hàng trong khu vực cũng nh các ngân hàng trên thế giới mà NHNo&PTNT có quan hệ. - Thực hiện báo cáo chuyên đề cũng nh báo cáo thờng kỳ. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT giao. 2.1.2.7 Phòng vi tính - Tổng hợp, thống kê và lu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh. - Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thông kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh. - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quy định. - Quản lý, bảo dỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học. 2.1.2.8 Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ - Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh NHNo&PTNTv à các đơn vị trực thuộc theo nghị quyết của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo - Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, Ngân hàng nông nghiệp. - Giám sát việc chấp hành các quy định của Ngân hàng Nhà nớc về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. - Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc tuân thủ các nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo quy định của Nhà nớc, ngành ngân hàng. - Giải quyết đơn th, khiếu tố liên quan đến hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn trong phạm vi phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp. 2.1.2.9 Phòng Ngân quỹ - Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT trên địa bàn. - Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quyết định. 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu của NHNo&PTNT Hà Nội * Huy động vốn - Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nớc bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt nam - Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, chính quyền địa phơng và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nớc và nớc ngoài theo quy định. - Đợc phép vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng trong nớc khi Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp cho phép. * Cho vay - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế. - Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng đồng Việt nam đối với cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế. * Kinh doanh ngoại hối: huy động vốn, cho vay, mua, bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc và NHNo&PTNT Việt nam * Kinh doanh dịch vụ thu, chi tiền mặt; mua, bán vàng bạc; máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ tín dụng; két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu các loại giấy tờ trị giá đợc bằng tiền; các dịch vụ ngân hàng khác. * Cân đối, điều hoà vốn kinh doanh nội tệ đối với các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn. * Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. * Thực hiện đầu t dới các hình thức nh: hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu t khác với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác khi đợc NHNo&PTNT cho phép. * Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ ngời nghèo. * Quản lý nhà khách, nhà nghỉ và đào tạo tay nghề trên địa bàn (nếu đợc Tổng giám đốc NHNo&PTNT giao) * Thực hiện công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo, thi đua, khen thởng theo cấp uỷ quyền của NHNo&PTNT. * Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy đình của NHNo&PTNT. * Tổ chức phổ biến, hớng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế, nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nớc, Ngành ngân hàng và NHNo&PTNT liên quan đến hoạt động của các chi nhánh NHNo&PTNT . * Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội. * Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc NHNo&PTNT * Thực hiện các nhiệm vụ khác đợc Tổng giám đốc NHNo&PTNT giao. 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội trong những năm gần đây Kể từ khi tiến hành công cuộc đổi mới, nền kinh tế Việt Nam thời gian qua đã thu đợc những kết quả bớc đầu hết sức khả quan. Sau những khởi đầu chậm chạp với mục đích thăm dò thử nghiệm cho những hớng đi mới, từ năm 1998, nền kinh tế nớc ta chuyển sang giai đoạn phát triển chiều sâu theo hớng CNH - HĐH, nhanh chóng hòa nhập vào nền kinh tế thế giới. Chính vì vậy, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, NHNo & PTNT Hà Nội nói riêng cần phải có những bớc tiên phong trong quá trình đổi mới, đồng thời vừa phải khắc phục những tồn tại cũ, vừa phải vơn lên để đáp ứng đợc trớc những đòi hỏi mới của nền kinh tế. NHNo & PTNT Hà Nội đã bám sát định hớng nêu ra nhằm đạt đợc mục tiêu của mình: vừa tổ chức thực hiện nhiệm vụ kinh doanh theo kế hoạch đã định, vừa đảm bảo thực hiện tốt nội dung công tác chấn chỉnh hoạt động ngân hàng với phơng châm ổn định, an toàn, hiệu quả và phát triển; phát huy sức mạnh nội lực, thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo của cấp trên, tranh thủ sự ủng hộ của các cấp, các ngành có liên quan. 2.2.1 Công tác huy động vốn Khả năng tài chính của một ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: vốn điều lệ, vốn vay, vốn tài trợ, vốn huy động song cơ bản và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động. Nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng. Làm sao để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho quá trình đầu t đạt đợc hiệu quả cao là công việc đợc đặt lên làm đầu không chỉ đối với riêng bản thân NHNo & PTNT Hà Nội mà còn đối với bất kỳ một NHTM nào nếu nh ngân hàng đó muốn trụ vững đợc trên thị trờng tài chính. Trong những năm qua, xuất phát từ những thuận lợi riêng, đó là nằm trên địa bàn thủ đô với mật độ dân số cao, là trung tâm chính trị, kinh tế và văn hóa của cả nớc, nên sẽ là nơi tập trung rất nhiều doanh nghiệp, vì thế công tác huy động vốn của NHNo & PTNT Hà Nội gặp rất nhiều thuận lợi. Hơn nữa, nhờ sự nỗ lực của toàn thể ban lãnh đạo và tất cả cán bộ công nhân viên nên NHNo & PTNT Hà Nội luôn là một trong những chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam về công tác huy động vốn . Với nguồn vốn huy động khá dồi dào, hàng năm NHNo & PTNT Hà Nội luôn điều chuyển về trung tâm một lợng vốn khá lớn để điều hòa cho các chi nhánh khác trong hệ thống có mức huy động vốn thấp hơn. Đến cuối năm 2002, nguồn vốn của các chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT Hà Nội đều tăng trởng khá. Hầu hết các cán bộ nhân viên đều nhận thức đợc công việc kinh doanh ngân hàng, bao gồm cả kinh doanh nguồn vốn và kinh doanh tín dụng. Các chi nhánh đã quan tâm tạo nguồn vốn kinh doanh với lãi suất hợp lý, đã tìm và huy động đợc nhiều doanh nghiệp, trờng học về mở tài khoản và gửi tiền nên nguồn vốn tăng trởng khá, tạo tiền đề cho công việc kinh doanh. Tiêu biểu nhất là chi nhánh Đống Đa, tuy mới đợc thành lập nhng ban giám đốc cùng với tập thể cán bộ công nhân viên đã có những biện pháp tích cực để tạo nguồn vốn nh thu hút nguồn vốn từ mọi thành phần kinh tế, giao chỉ tiêu vận động khách hàng cho từng ngời nên đã có nguồn huy động rất lớn, đứng thứ hai chỉ sau trung tâm. Các chi nhánh khác cũng có nguồn vốn tăng trởng khá nh Tây Hồ, Cầu Giấy Bảng 1. Cơ cấu huy động theo loại tiền gửi Đơn vị : Triệu VNĐ Thời gian Khoản mục 31/ 12/ 1998 31/ 12/ 1999 31/ 12/ 2000 31/ 12/ 2001 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Tổng nguồn 1.345.841 100 2.035.619 100 3.344.034 100 4.257.850 100 Biến động tăng giảm tổng nguồn +89.778 +4,6 +1.308.415 +64,3 +913.816 +27,3 Trong đó : 1. TG tiết kiệm 2. TG của TCKT 3. TG của TCTD 4. Kỳ phiếu 5. TG khác 183.532 302.950 925.023 534.160 176 9,4 15,6 47,5 27,5 0 263.948 1.142.488 171.429 424.665 33.091 13 56,1 8,4 20,9 1,6 357.088 972.373 1.022.125 930.317 62.131 10,7 29,1 30,6 27,8 1,8 Nguồn: NHNo & PTNT Hà Nội Nhìn vào bảng trên, ta thấy nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT Hà Nội tăng trởng và ổn định trong những năm qua. Nếu nh cuối năm 1999, tổng nguồn vốn đạt 2.035.619 triệu đồng, tăng 4,6% so với năm 1998 thì đến 31/ 12/ 2000, nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng có sự tăng trởng mạnh, tăng 64, 3% so với năm 1999, về số tuyệt đối đạt 3.344.034 triệu đồng. Trong năm 2001, tổng nguồn vốn đạt 4.257.850 triệu đồng, chỉ tăng 27,3% so với năm 2000, song đây cũng là một kết quả [...]... định cho ngân hàng Điều này chứng tỏ ngân hàng đang dần từng bớc thu hút đợc khách hàng Đây là một thành công lớn và ngân hàng cần phải phát huy triệt để Điều này chính là tiền đề để mở rộng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển * Công tác cho vay - Luôn chú trọng kết hợp yếu tố phát triển kinh tế với bảo toàn vốn, tôn trọng pháp luật và có lợi nhuận Trong thời gian qua, ngân hàng đã đáp... nghiệp đang kinh doanh có lãi lại bị lỗ, ảnh hởng đến công tác thanh toán chi trả của doanh nghiệp - Sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trên thị trờng tiền tệ tín dụng đã buộc ngân hàng đôi khi phải bỏ qua những nguyên tắc tín dụng cũng nh hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để thu hút khách hàng * Môi trờng pháp lý trong lĩnh vực tín dụng cha thực sự hoàn thiện Luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng. .. đại diện của ngân hàng trong và ngoài nớc cùng hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, riêng trong nội thành có tới trên 50 ngân hàng và chi nhánh làm cho thị trờng tài chính, tiền tệ vốn đã sôi động từ các năm trớc ngày càng trở nên phức tạp hơn Các ngân hàng liên tục tăng lãi suất huy động vốn và hạ lãi suất cho vay nhằm thu hút đến mức tối đa lợng khách hàng hiện có trên địa bàn Hà Nội Đạt đợc... phải thực hiện công tác Marketing ngân hàng trên mọi lĩnh vực Thông qua hoạt động Marketing, vị thế của ngân hàng sẽ đợc cải thiện trên thơng trờng, đồng thời qua đó, ngân hàng sẽ xác định đợc khách hàng mục tiêu, hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng để có chính sách phục vụ tốt hơn Song hiện nay, tại NHNo & PTNT Hà Nội lại cha có phòng Marketing Điều này cũng đã gây ảnh hởng không nhỏ đến công tác tín dụng. .. hàng, linh động trong công tác cho vay nên ngân hàng buộc phải hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, cho vay cả với những khách hàng không đủ điều kiện đảm bảo an toàn tín dụng Khi ngân hàng huy động đợc vốn nhiều nhng cho vay ra không tơng xứng nên để giải quyết số vốn tồn đọng, ngân hàng đã phải giảm thấp tiêu chuẩn an toàn tín dụng nên những khoản vay này rất dễ đa đến nợ quá hạn - Việc chỉ đạo nắm bắt thông... Nội Đạt đợc kết quả huy động nguồn vốn hết sức sáng sủa này chứng tỏ rằng NHNo & PTNT Hà Nội rất có uy tín trên thị trờng tiền tệ Trong quá trình hoạt động, ngân hàng đã luôn quán triệt và thực hiện linh hoạt các giải pháp huy động vốn của mình Một mặt phát triển mối quan hệ với các khách hàng lớn trong nớc nh Quỹ hỗ trợ, kho bạc, các tổ chức tín dụng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức... khác NHNo & PTNT Hà Nội tăng cờng thực hiện tốt công tác thanh toán vốn qua mạng vi tính giữa các ngân hàng trên địa bàn, các NHNo & PTNT trong cùng hệ thống, tạo điều kiện cho việc luân chuyển vốn nhanh và an toàn Bên cạnh đó, ngân hàng không ngừng hoàn thiện và mở rộng quan hệ đại lý thanh toán với trên 300 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, làm tốt công tác mở L/ C và thực hiện thanh toán... khi khách hàng trả nợ xong, ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng và đánh giá hiệu quả vốn vay Đánh giá giai đoạn này giúp cán bộ tín dụng thấy đợc khả năng sử dụng vốn của doanh nghiệp Nếu vốn vay giúp doanh nghiệp phát triển, doanh nghiệp trả nợ theo đúng hợp đồng thì tiếp tục quan hệ với doanh nghiệp Ngợc lại, nếu vốn vay bị sử dụng lãng phí, khó khăn trong việc thu hồi nợ thì ngân hàng sẽ hạn... lại vào nhà nớc nh xin khoanh nợ, xóa nợ nên dẫn đến phát sinh nợ quá hạn Tuy nhiên, trong bối cảnh chung hiện nay thì rõ ràng rằng tỷ lệ nợ quá hạn của NHNo & PTNT Hà Nội thuộc vào hàng thấp nhất trong số các ngân hàng đóng trên địa bàn Hà Nội và thấp hơn nhiều so với tỷ lệ do NHNN quy định là 5% Điều này chứng tỏ rằng công tác thu nợ luôn đợc đặt lên hàng đầu 2.2.3 Nhận xét khái quát về hoạt động tín. .. CHXHCN Việt Nam thông qua vào tháng 12 năm 1997 và đã có hiệu lực thi hành từ ngày 01/ 10/ 1998 Cả một thời gian dài trớc khi Luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng ra đời đã có sự tham gia đóng góp để hoàn chỉnh của rất nhiều các cấp, các ngành, song thực tế khi đã đợc thông qua vẫn còn rất nhiều vớng mắc và cha thực sự hoàn thiện để tạo ra hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động tín dụng của các NHTM . Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội 2.1 Một vài nét về nHNo&PTNT Hà Nội 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà Nội. nớc kém phát triển với hơn 80% dân số sống ở nông thôn và làm nông nghiệp, nên thu nhập chủ yếu từ hoạt động nông nghiệp. Do đó sự sụt giảm giá hàng nông