Chơng 3 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo & PTNT Hà Nội 3.1 Định hớng hoạt động của NHNo & PTNT Hà Nội trong những năm tới 3.1.1 Định hớng chung từ năm 2003 - 2010 Là một ngân hàng thơng mại thì vấn đề quan trọng là phải có đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các khách hàng. Song nhu cầu đó phải có những dự án khả thi đem lại hiệu quả kinh tế xã hội thiết thực cho ngời vay vốn và cho nền kinh tế, đồng thời đáp ứng đợc các điều kiện vay vốn theo thể lệ chế độ tín dụng hiện hành, đặc biệt là điều kiện có khả năng hoàn trả nợ vay cả gốc và lãi. Với phơng châm hoạt động là đi vay để cho vay, NHNo & PTNT Hà Nội đã có những định h- ớng chung cho hoạt động kinh doanh từ năm 2003 - 2010 nh sau: - Về nguồn vốn: Phải đa dạng hóa các hình thức huy động nhằm thu hút đợc khối lợng vốn lớn phục vụ cho quá trình hoạt động. - Về sử dụng vốn: Mở rộng công tác cho vay đối với mọi loại hình kinh tế dới nhiều hình thức khác nhau với phơng châm tăng trởng nhng phải an toàn tín dụng. - Kiên trì đổi mới theo cơ chế thị trờng trên cơ sở quan hệ cung cầu vốn trên địa bàn, đảm bảo lãi suất thực dơng và hoạt động kinh doanh có lãi. - Không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác trong nớc và quốc tế, củng cố chữ tín trong hoạt động kinh doanh để tiếp tục thu hút ngày càng lớn các nguồn vốn tài trợ ủy thác đầu t của nớc ngoài. - Từng bớc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh đứng vững trong cạnh tranh, hòa nhập với các ngân hàng trên địa bàn cũng nh trên toàn quốc. 3.1.2 Định hớng cho năm 2003 - Nguồn vốn tăng trởng từ 35 - 40%. - Tổng d nợ tăng 30 - 37%. - Cho vay trung - dài hạn chiếm 35% tổng d nợ. - Tỷ lệ nợ quá hạn là 3%. - Lợi nhuận tăng 5%. 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội Hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn trong đó mức độ rủi ro cao và tín dụng là một trong những lĩnh vực có rủi ro cao nhất. Đối với các NHTM Việt Nam, hoạt động tín dụng đang là một trong những lĩnh vực chiếm tỷ trọng 85 - 90% doanh thu, nên việc đảm bảo chất lợng tín dụng là vấn đề có tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của các NHTM. Chính vì vậy, việc nghiên cứu tìm ra các giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lợng tín dụng luôn là mục tiêu và là một nhân tố quan trọng nhất để cạnh tranh và phát triển của mỗi NHTM. Để nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng cần thực hiện đồng bộ các giải pháp cụ thể sau: 3.2.1 Tăng cờng công tác huy động vốn Một NHTM mạnh là ngân hàng có nguồn vốn lớn, vì vậy, công tác huy động vốn tại chỗ có ý nghĩa rất quan trọng. Thời gian qua, với lợi thế của mình, NHNo & PTNT Hà Nội đã sử dụng các giải pháp đồng bộ từ khâu củng cố mạng lới đến quảng cáo, tác phong phục vụ đã tạo ra đợc một luồng vốn lớn. Nếu chỉ dừng lại ở đó mà không tiếp tục tăng cờng thờng xuyên các biện pháp tốt thì sẽ bị thụt lùi, không đủ mạnh để cạnh tranh với các ngân hàng khác. Để làm tốt công tác huy động vốn, cần làm tốt hơn các giải pháp cụ thể sau: - Tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền trực tiếp, tuyên truyền qua mạng lới thông tin đại chúng, vận dụng các hình thức huy động thích hợp để khuyến khích khách hàng gửi tiền, đảm bảo sự ổn định và tăng cờng đợc nguồn vốn. - Cải tiến và thay đổi phong cách giao dịch, lề lối làm việc, giải quyết nhanh và chính xác mọi công việc, không để làm mất thời gian của khách hàng. 3.2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng ngân hàng Thẩm định tín dụng là xác định khả năng hay ý muốn của ngời vay trong việc hoàn trả tiền vay. Có nhiều yếu tố mà các ngân hàng cần phải xem xét về khả năng và sự sẵn lòng hoàn trả tiền vay, phù hợp với các điều khoản trong hợp đồng tín dụng hay không. Trong đó cần chú ý đến 5 nhân tố quan trọng, đó là năng lực, uy tín, vốn, tài sản thế chấp và điều kiện hoạt động. Trong các nhân tố này, uy tín là nhân tố quan trọng nhất. Nếu nh khâu thẩm định đợc thực hiện tốt thì các nhà quản trị ngân hàng sẽ đa ra đợc những quyết sách đúng đắn. Tuy nhiên, để là đợc điều đó, các ngân hàng cần phải: * Thực hiện thu thập và xử lý thông tin một cách chính xác - Đối với doanh nghiệp + Ngân hàng cần phải biết bản chất các hoạt động của doanh nghiệp, những sản phẩm nào đợc sản xuất, đợc buôn bán, những sản phẩm dịch vụ nào đợc đa ra, đợc coi là hàng hóa chính hay hàng hóa phụ, phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay sản xuất. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần thu thập thông tin về tính ổn định của nguồn nguyên liệu, lao động, thị trờng nơi doanh nghiệp cung ứng sản phẩm. + Để có đợc đầy đủ thông tin về tình trạng tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng phải xem xét báo cáo tài chính, thu thập các thông tin về tình hình vay trả của đơn vị vay vốn trong quá khứ, để từ đó đa ra đánh giá về uy tín của đơn vị vay. Bên cạnh đó, ngân hàng cần điều tra các thông tin từ bên ngoài nh điều tra về nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, điều tra từ bạn hàng của đơn vị vay vốn, các nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng tại ngân hàng Nhà nớc. Tuy nhiên, hoạt động của trung tâm này còn nhiều hạn chế. Vì vậy, ngân hàng cần trang bị các phơng tiện thông tin hiện đại, tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, làm công tác thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro để tra cứu thông tin về doanh nghiệp đợc chính xác, qua đó ngân hàng từng bớc sàng lọc và chọn khách hàng để đầu t. + Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với doanh nghiệp sẽ giúp cho ngân hàng có điều kiện nắm vững thông tin có liên quan đến khách hàng, đánh giá đợc đúng chất l- ợng khách hàng, tiết kiệm đợc chi phí thẩm định và kiểm tra giám sát. Thông qua việc quan hệ thanh toán với ngân hàng, có thể nắm bắt đợc hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Căn cứ vào số d trên tài khoản của họ, ngân hàng biết đợc khả năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng vốn, cũng nh quan hệ của họ với các bạn hàng trong việc mua nguyên vật liệu và tiêu thụ sản phẩm. Đây cũng là cách tốt nhất để thu thập thông tin về doanh nghiệp, là cơ sở để ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định và tránh đợc rủi ro về đạo đức. - Đối với hộ sản xuất Nguồn thông tin thu thập chủ yếu là tuổi, trình độ học vấn, đạo đức, khả năng, kỹ năng lao động, tình hình kinh tế và kinh nghiệm sản xuất, các tệ nạn xã hội. Ngoài ra cần tìm hiểu thêm qua chính quyền địa phơng để xác định rõ thêm về t chất của hộ vay. Nh vậy, trên cơ sở thông tin đã thu thập đợc, ngân hàng tiến hành phân tích và xử lý thông tin để từ đó đa ra những quyết định chính xác, có đầu t hay không. * Phân tích tài chính đơn vị vay vốn Việc thờng xuyên phân tích tài chính đơn vị vay vốn để hiểu rõ năng lực tài chính đơn vị, từ đó làm cơ sở đa ra những phán quyết tín dụng là việc làm hết sức cần thiết. Chính vì vậy, cán bộ tín dụng cần đi sâu phân tích các khoản phải thu, phải trả, thu nhập và chi phí, khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa, đồng thời tính toán đợc hệ thống các chỉ số, đặc biệt là chú trọng các chỉ số đánh giá khả năng thanh toán. Nên duy trì phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính của đơn vị vay vốn 6 tháng 1 lần để kịp thời phân loại khách hàng trong từng thời kỳ, từ đó có định hớng đầu t và cơ chế u đãi phù hợp. * Đánh giá tính khả thi của phơng án, dự án sản xuất kinh doanh và trình độ của ngời điều hành Dựa vào hồ sơ xin vay của khách hàng và các thông tin thu thập đợc từ các nguồn khác nhau. Ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá phơng án, dự án sản xuất kinh doanh mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu t. Bởi phơng thức sản xuất kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt sẽ phần nào đảm bảo vốn vay của ngân hàng chắc chắn đợc hoàn trả. Hơn nữa, phơng án đem lại hiệu quả hay không phụ thuộc rất nhiều vào kỹ năng, trình độ và kinh nghiệm của ngời quản lý. Trong bất kỳ tình huống khó khăn nào xảy ra trong quá trình sản xuất kinh doanh thì với một ngời quản lý năng động, sáng tạo và có kinh nghiệm sẽ có thể giải quyết một cách nhanh chóng, có hiệu quả. Đây cũng là một yếu tố đáng quan tâm trớc khi xem xét có cho vay hay không. 3.2.3 Phân loại khách hàng Để đánh giá khách hàng phải dựa vào một số tiêu chí nhất định, qua đó phân loại khách hàng ở các mức độ khác nhau. Sau khi phân loại đợc khách hàng, ta có thể đa ra đợc các giải pháp nh tiến hành tập trung cho vay các khách hàng có tài chính lành mạnh, quan hệ với ngân hàng sòng phẳng. Còn những khách hàng khó khăn về tài chính, nếu ổn định đợc sản xuất kinh doanh, có dự án khắc phục thì có thể kiểm tra thẩm định để cho vay, từ chối những khách hàng không có khả năng ổn định và phát triển sản xuất kinh doanh, không có dự án khả thi. 3.2.4 Thực hiện nghiêm túc các thể lệ, chế độ tín dụng hiện hành * Quy chế thể lệ tín dụng Những năm gần đây, chế độ thể lệ tín dụng của NHTM luôn luôn đợc bổ sung, thay đổi để phù hợp với chính sách đổi mới của nền kinh tế thị trờng. Vì vậy, trong thực tế giải quyết công việc, cán bộ tín dụng khó có thể nắm vững hết những văn bản pháp quy trong lĩnh vực này đang còn hoặc đã hết hiệu lực và khó lờng trớc đợc nội dung trong văn bản pháp quy có mâu thuẫn hoặc phủ nhận lẫn nhau không? Thực trạng này đang là một khó khăn, lúng túng cho những cán bộ làm công tác tín dụng. Chính vì vậy, trong điều kiện kinh tế xã hội và pháp luật hiện nay, cần phải coi trọng việc vận dụng các văn bản pháp quy vào thực tế cho phù hợp với tình hình từng khách hàng. Ngoài ra, cần giữ vững quy trình giải quyết cho vay theo hình thức 3 công đoạn: cán bộ tín dụng thẩm định, trởng hoặc phó phòng tín dụng tái thẩm định (nếu cần thiết) và ký kiểm soát, lãnh đạo ký quyết định cho vay. Giải quyết công việc theo quy trình này đảm bảo đợc tính dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm và kiểm tra, đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Song để thực hiện nghiêm túc các chế độ thể lệ tín dụng thì ngoài việc giáo dục ý thức cho cán bộ cần phải tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát trong việc chấp hành chế độ, một mặt vừa nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng trong khi cho vay, vừa phát hiện đợc những thiếu sót để có biện pháp sửa chữa kịp thời. * Quy chế bảo đảm tiền vay Thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản khi vay vốn ngân hàng là một trong những biện pháp đảm bảo tín dụng ở các NHTM. Từ năm 1999 trở về trớc, các doanh nghiệp nhà nớc không phải thế chấp tài sản. Sang năm 2000 thì các tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn khách hàng để cho vay có bảo đảm bằng tài sản hoặc không có bảo đảm bằng tài sản và tự chịu trách nhiệm với quyết định của mình. Vì vậy, theo những quy định trong Nghị định 178 của Chính phủ, Thông t 06 của NHNN và quyết định 167 của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam thì hầu hết đều phải có thế chấp bằng tài sản, trừ những trờng hợp vay theo QĐ 67/ TTg, ngời vay vốn ngân hàng là những doanh nghiệp nhà nớc, những hộ vay vốn có đủ các điều kiện sau đây sẽ đợc tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay: + Có tín nhiệm với tổ tín dụng cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ ngân hàng đúng hạn gốc và lãi. + Có dự án đầu t, hoặc phơng án sản xuất kinh doanh khả thi. + Có khả năng tài chính và các nguồn thu hợp pháp để có thể trả nợ cho tổ chức tín dụng. + Cam kết thực hiện các biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của tổ chức tín dụng nếu sử dụng vốn vay sai mục đích và cam kết trả nợ trớc hạn nếu không thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay. + Đối với doanh nghiệp nhà nớc, cần phải có kết quả sản xuất kinh doanh có lãi trong 2 năm liền kề. 3.2.5 Quản lý rủi ro: Ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn để đầu t phát triển kinh tế của đất nớc và là trung gian tài chính - tiền tệ của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Nh vậy có thể thấy rằng tính chất hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là kinh doanh trên rủi ro, có thể nói rằng rủi ro của Ngân hàng thơng mại là tổng rủi ro của các doanh nghiệp cho nên để đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình, việc tìm ra các biện pháp quản lý rủi ro là việc làm hết sức bức thiết đối với Ngân hàng thơng mại. Mỗi Ngân hàng có một cách đi riêng trong công việc này. Song nhìn chung thì biện pháp phân tán rủi ro đang đợc nhiều Ngân hàng thơng mại áp dụng nhất dới nhiều hình thức khác nhau. Ngân hàng có thể cho vay hợp vốn, mọi vấn đề đều đợc san sẻ : từ mức vốn góp đến lợi nhuận, rủi ro, trách nhiệm, quyền hạn . Khi khách hàng đề nghị một khoản tín dụng lớn mà Ngân hàng thấy cần phải cho vay hợp vốn thì Ngân hàng cần xem xét sẽ hợp tác với ai, nhờng đi bao nhiêu quyền lợi để san sẻ rủi ro, ai sẽ quản lý tài sản thế chấp . Có thể sáp nhập, hợp nhất, liên doanh liên kết. Đây là biện pháp phù hợp với các Ngân hàng thơng mại cổ phần hiện nay, xuất phát từ thực trạng các Ngân hàng này có vốn nhỏ, uy tín thấp, khả năng thanh toán thờng xuyên không đợc đảm bảo . Giải pháp này vừa tiết kiệm chi phí, nâng cao tiềm lực và lợi thế cạnh tranh, đa dạng hoá hoạt động, vừa đem lại khả năng chống đỡ rủi ro cao. Ngoài ra, Ngân hàng có thể biến khoản cho vay thành vốn góp liên doanh. Đây cũng là một hình thức phân tán rủi ro. Hoặc Ngân hàng có thể lập quỹ dự phòng rủi ro và tham gia bảo hiểm tín dụng. Rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng thờng xuyên tồn tại và tác động trực tiếp tới lợi nhuận cũng nh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Đối với rủi ro tín dụng có thể đợc bảo hiểm bằng kỹ năng quản lý tín dụng quỹ dự phòng rủi ro và hợp đồng bảo hiểm, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thờng xuyên cho Ngân hàng. Cũng có thể đa dạng hoá các lĩnh vực đầu t. Để giảm bớt các rủi ro phải gánh chịu, các Ngân hàng không nên cho vay một doanh nghiệp, một ngành . khoản tín dụng quá lớn. Xuất phát từ hớng đi, mục tiêu tăng trởng chung của nền kinh tế quốc gia, bối cảnh kinh tế - tài chính quốc tế . mà có tỷ trọng tối u cho từng ngành, từng khu vực kinh tế trong từng thời kỳ. 3.2.6 Tăng cờng kiểm tra, giám sát các khoản vay Các khoản tín dụng thực sự có hiệu quả phải là những khoản cho vay ra đợc thu hồi về đúng kỳ hạn. Muốn vậy, cán bộ tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay. Đây là những bớc thực hiện đúng theo quy trình nghiệp vụ vì thông qua kiểm tra mới có thể biết đợc khách hàng sử dụng vốn vay nh thế nào? kết quả sản xuất kinh doanh ra sao? Tuy nhiên, trong thời gian qua, công tác kiểm tra kiểm soát ở NHNo & PTNT Hà Nội cha thực sự có hiệu quả, vì thế, đã xuất hiện nhiều khoản nợ quá hạn phát sinh do nguyên nhân từ phía khách hàng. Để giải quyết vấn đề này, trong thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác kiểm tra kiểm soát, tổ chức các đợt kiểm tra điểm, kiểm tra chéo nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng. Công tác kiểm tra giám sát không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà còn là để phát hiện những thiếu sót chủ quan từ phía Ngân hàng, qua đó có những biện pháp uốn nắn cán bộ đợc kịp thời. 3.2.7 Giải quyết tốt các khoản nợ quá hạn Trong những năm qua, các NHTM nói chung có tỷ lệ nợ quá hạn lớn và có xu h- ớng gia tăng. Việc giải quyết nh thế nào là vấn đề các NHTM còn nhiều lúng túng. Thực tế tại NHNo & PTNT Hà Nội, nợ quá hạn đang còn ở mức hơi cao, cần phải có những biện pháp chỉ đạo cụ thể để thu hồi đợc nợ trong thời gian nhanh nhất. Việc đầu tiên là phải phân tích các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh, từ đó đa ra những giải pháp phù hợp cụ thể là: + Nếu những khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng do những nguyên nhân bất khả kháng thì có thể áp dụng các chế tài tín dụng nh gia hạn nợ, giảm nợ, hoặc là thu nợ dần. + Nếu những khách hàng cố tình chây ỳ, không chịu trả nợ ngân hàng thì phối hợp với chính quyền địa phơng, xử lý tín dụng để thu hồi nợ hoặc khởi kiện trớc pháp luật. Cán bộ tín dụng phải kiên trì bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ quá hạn và đề xuất các biện pháp xử lý nợ. + Kiểm tra, củng cố hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay của các khoản nợ quá hạn, xử lý dứt điểm từng bớc theo đúng quy trình nghiệp vụ và các quy định của pháp luật, làm cơ sở cho việc xử lý nợ theo văn bản 238 của NHNo & PTNT Việt Nam. + Mạnh dạn áp dụng các cơ chế tài chính cho phép để giải quyết các khoản nợ tồn đọng một cách có hiệu quả, cụ thể là khi phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi mà ngân hàng đã xiết nợ bằng tài sản. Những tài sản đó có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thì thực hiện pháp mại. Trờng hợp tài sản xiết nợ bán chậm hoặc khó bán thì ngân hàng đợc phép cho thuê tài sản hoặc sử dụng vào mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu bù đắp khoản vay bị rủi ro. Trờng hợp đã xử lý hết tài sản mà vẫn còn nợ thì đề nghị xử lý theo văn bản 238 của NHNo & PTNT Việt Nam. 3.2.8 Thực hiện các hoạt động Marketing ngân hàng Đây là biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng. Muốn làm đợc nh vậy, hoạt động Marketing ngân hàng có nhiều biện pháp nh: + Tuyên truyền thông qua phơng tiện thông tin đại chúng. + Tổ chức các hội nghị khách hàng để giới thiệu những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đồng thời tham khảo những ý kiến đóng góp của khách hàng. + Ngân hàng có thể tác động vào tâm lý của khách hàng qua việc trao đổi quà tặng cho các khách hàng thờng xuyên gửi tiền vào ngân hàng hoặc có những lãi suất u đãi khi họ có nhu cầu vay vốn ngân hàng. + Thực hiện đa dạng hóa các hình thức hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro. 3.2.9 Nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng Trong mọi lĩnh vực, con ngời là yếu tố quyết định. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì việc đảm bảo chất lợng tín dụng trớc hết phải do chính những cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng thực hiện. Vì vậy, cán bộ tín dụng không những am hiểu về nghiệp vụ mà còn phải có phẩm chất đạo đức tốt, có khả năng tiếp cận đợc với thị trờng. Chiến lợc để nâng cao chất lợng tín dụng là tiếp tục đổi mới đội ngũ cán bộ tín dụng, thờng xuyên tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ tín dụng. NHNo & PTNT Hà Nội trong những năm qua đã rất quan tâm và chú trọng nâng cao trình độ cho cán bộ, đã cử rất nhiều cán bộ đi học nâng cao trình độ ở các trờng đại học, nhờ đó, trình độ cán bộ nói chung và nghiệp vụ tín dụng nói riêng đợc nâng lên rõ rệt. 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT hà nội 3.3.1. Đối với Nhà nớc và các cấp chính quyền - Các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nớc điều chỉnh hoạt động tín dụng thì không nên hình sự hoá các quan hệ tín dụng, không luật hoá các loại hình bảo đảm tiền vay của NHTM, nhng phải nâng cao tính pháp lý của hợp đồng tín dụng. Việc NH cho vay có thế chấp, cầm cố hay không là do bên cho vay và bên vay thoả thuận trong hợp đồng, nếu bên nào vi phạm sẽ do toà án kinh tế xét xử. Chính phủ không nhất thiết phải can thiệp quá sâu vào các nghiệp vụ NH. [...]... thời Nhà nớc cũng cần xây dựng những định hớng đầu t phù hợp cho các doanh nghiệp nhà nớc - Tiếp tục củng cố và sớm hoàn thiện đồng bộ hệ thống pháp luật, từ đó tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nớc phải có chính sách u tiên đối với hoạt động ngân hàng (vốn điều lệ, công nghệ), hoạt động ngân hàng có vai trò là đòn bẩy của nền kinh tế Nếu hoạt động ngân hàng không... tìm giải pháp mở rộng chất lợng hoạt động kinh doanh Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng là một đề tài vô cùng rộng lớn và phức tạp Do quá trình thực tập còn có nhiều hạn chế, cộng thêm kiến thức về lĩnh vực này còn hạn hẹp nên chuyên đề thực tập của em vẫn còn rất nhiều thiếu sót Em mong đợc sự đóng góp ý kiến của các thầy, cô giáo và các cán bộ ngân hàng để bài viết này sát với thực tiễn hơn Một. .. bộ tín dụng gia tăng nhng cơ chế tiền lơng chậm đợc cải thiện cũng làm tăng tính rủi ro của lĩnh vực tín dụng Xét thấy NHNo&PTNT Việt Nam sau khi khảo sát thực tế cần xây dựng một số định mức tơng đối chuẩn đối với cán bộ tín dụng Kèm theo việc kiểm tra, phân loại cán bộ tín dụng theo bậc lơng, trình độ năng lực, bằng cấp Quy định hệ số tiền lơng và chế độ thù lao thoả đáng đối với cán bộ tín dụng nhằm. .. cố, bảo lãnh khi vay vốn ngân hàng thì tài sản thế chấp chủ yếu là nhà đất, nhng giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất cha đợc cấp đầy đủ, do đó rất khó cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay Vì vậy, UBND Thành phố, Sở Địa chính có kế hoạch đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo thuận lợi cho nhân dân có đủ căn cứ pháp lý thế chấp vay vốn ngân hàng để phát triển kinh tế - Hoạt động... với cán bộ tín dụng nhằm giải quyết một số vấn đề mà thực tiễn nhiều nơi đang diễn ra đó là: Có nhiều cán bộ có năng lực nhng rất sợ làm cán bộ tín dụng Việc sử dụng tài sản thế chấp hiện nay là một vấn đề khó khăn và phức tạp, cần có biện pháp để tháo gỡ NHNo & PTNT Việt Nam cần có sự chỉ đạo và tác động tới các cấp chính quyền và các cơ quan chức năng để hỗ trợ và ủng hộ ngân hàng trong việc xử lý tài... ngân hàng - Là cơ quan hoạch định các chiến lợc kinh doanh và cơ chế tài chính, NHNo&PTNT Việt Nam cần có sự điều chỉnh lại cơ chế khoán tài chính nhằm mục đích phải tạo ra động lực thúc đẩy các hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu quả cao, tránh gây áp lực cho các đơn vị thành viên và các chi nhánh cơ sở nhất là đối với các đơn vị và chi nhánh đang gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. .. trực tiếp đến việc nâng cao chất lợng tín dụng Kết luận Nền kinh tế thị trờng đặt các NHTM trớc những thuận lợi và thách thức mới vì hoạt động tín dụng ngân hàng luôn gắn với môi trờng cũng nh các lĩnh vực của nền kinh tế Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các NHTM là lợi nhuận, nhng trên con đờng tìn kiếm lợi nhuận tối đa đó, các NHTM luôn gặp phải một rào cản lớn, đó là rủi ro Đây là một điều khó tránh... với sự phát triển nông nghiệp và nông thôn, Nhà nớc cần có những chính sách u tiên về vốn, về thuế, nhất là về xử lý nợ do nguyên nhân bất khả kháng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam - NHNN nên rà soát lại các văn bản, xóa bỏ tình trạng các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, làm cho hệ thống văn bản ngành mang tính pháp lý cao chứ không đơn thuần là hớng dẫn nghiệp. .. hiện nay - Cần nâng cao hiệu lực thanh tra, chú trọng vào các biện pháp khắc phục những tồn tại và có thái độ kiên quyết đối với những đơn vị có sai phạm mà không chịu sửa sai - NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa các tiêu thức đánh giá chất lợng tín dụng, xây dựng một chính sách lãi suất phù hợp với từng ngành, từng vùng, cân đối giữa lãi suất cho vay và hiệu quả kinh tế của ngời nông dân để có một cơ chế về... không phát huy hiệu quả dẫn đến nền kinh tế kém phát triển, đồng thời về lâu dài sẽ không có đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nớc ngoài - Cần quy định rõ trách nhiệm của UBND các cấp, các bộ, ngành có liên quan khi tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu t, sản xuất kinh doanh và trách nhiệm của ngân hàng, tránh tình trạng khi có rủi ro xảy ra thì mọi trách nhiệm đều thuộc về phía ngân hàng . Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội Hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn trong đó mức độ rủi ro cao và tín dụng là một. Chơng 3 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo & PTNT Hà Nội 3.1 Định hớng hoạt động của NHNo & PTNT Hà Nội trong