GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NHNO CHI NHÁNH TÂY HỒ 3.1. Định hướng phát triển của NHNo chi nhánh Tây Hồ đến năm 2010 Theo chủ trương đường lối phát triển kinh tế 10 năm 2002-2011 của đảng ta là: " Đẩy mạnh công nghiệp hoá hiện đại hoá, xây dựng nền kinh tế độc lập, tự chủ, đưa đất nước ta trở thành nước công nghiệp hiện đại trong đó có đề cập đến đẩy mạnh phát triển trong ngành dịch vụ đóng vai trò trọng tâm. Trong những năm qua, NHNo Tây Hồ cũng như các ngân hàng khác trong và ngoài hệ thống đang nỗ lực từng bước mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tiếp cận với mọi đối tượng khách hàng ở nhiều thành phần kinh tế khác nhau: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần . Hoạt động tín dụng diễn ra vô cùng sôi động cùng với làn sóng đầu tư mạnh mẽ trong nền kinh tế cùng cac dịch vụ ngân hàng khác như kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế Với sự quan tâm của nhà nước với ngành ngân hàng nói chung và NHNo Việt nam nói riêng trong đó có chi nhánh Tây Hồ đã đạt những thành quả nổi bật: Tổng dư nợ cho vay liên tục tăng qua các năm với tốc độ tăng trung bình đạt trên 10% và các dịch vụ khác để đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước với tốc độ trên 8% .Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của NHNo Tây Hồ là tiếp tục phấn đấu trở thành 1 NHTM hàng đầu trong hệ thống NHNo . Ngân hàng đã kiên trì với định hướng phát triển là: tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức và cán bộ, cải tiến nâng cao chất lượng với khâu kế toán, nâng cao chất lượng cán bộ tham mưu tại trụ sở, tập trung đào tạo trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên, đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, bổ sung quy chế điều hành với từng cấp quản lý tại ngân hàng vừa đảm bảo thực hiện đúng quy trình tác nghiệp, vừa xác định rõ công việc và trách nhiệm của mỗi cán bộ nhân viên. Coi trọng công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, nguồn vốn trung và dài hạn để tạo thế ổn định. Đồng thời đẩy mạnh quan hệ đối ngoại nhằm thu hút nguồn vốn uỷ thác đầu tư, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế. Chú trọng đầu tư theo hướng chuyển dich cơ cấu kinh tế nâng cao tỉ trọng ngành dịch vụ. Thực hiện đa dạng hoá sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng cũng như các đối tượng khách hàng để nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ. Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có chính sách tín dụng hợp lý để giảm đến mức tối thiểu rủi ro tín dụng. Tăng tường năng lực tài chính thông qua việc đảm bảo chênh lệch lãi suất cơ bản dương và thực hiện lãi suất tập trung tại trụ sở chính. Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt cả về huy động và cho vay trong môi trường cạnh tranh gay gắt. Kiện toàn cơ chế khoán tài chính đến từng người lao động. Trước tiên ngân hàng đặt ra mục tiêu phấn đấu cho năm 2010 như sau: -Tổng nguồn vốn tăng: 30% đạt trên 900 tỷ đồng - Tổng dư nợ tăng 20% đạt 304,38 tỷ đồng -Nợ quá hạn duy trì dưới:0.5% - Tỉ lệ cho vay trung và dài hạn đạt 50% - Thanh toán quốc tế tăng 40% doanh số hoạt động - Thu dịch vụ chiếm 20% doanh số hoạt động - Chênh lệch lãi suất đạt 0.4% Để đạt được các chỉ tiêu trên và nhất là cải thiện công tác huy động tiền gửi dân cư, NHNo chi nhánh Tây Hồ có thể tham khảo các giải pháp sau 3.2. Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ 3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi dân cư Đối tượng dân cư bao gồm nhiều tầng lớp dân cư trong xã hội, họ gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau nên nhu cầu của họ đối với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng khác nhau. Để đáp ứng nhu cầu đó, ngân hàng có một danh mục các sản phẩm tiền gửi với sự đa dạng về kỳ hạn, lãi suất. Thực tế là hình thức huy động của chi nhánh vẫn còn nghèo nàn, đơn điệu. Ngoài tiết kiệm bậc thang được triển khai từ năm 2004 thu được một số kết quả đáng khích lệ thì hầu như ngân hàng chỉ cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tiết kiệm thông thường, các hình thức còn lại như tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá không được tiến hành thường xuyên do chi phí huy động cao ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Để cải thiện tình hình này ngân hàng có thể áp dụng các hình thức huy động mới  Hình thức rút hẹn: Thực tế nhiều người chưa biết sử dụng một khoản tiền vào lúc nào, nếu gửi tiền không kỳ hạn thì họ sẽ bị thiệt về mặt tài chính vì lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thường rất thấp, thậm chí có thời kỳ khách hàng không trả lãi cho tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Ngược lại, nếu gửi có kỳ hạn từ 1 đến 2 năm thì hưởng lãi suất sẽ cao nhưng bị động về thời gian sử dụng. Vây nên ngân hàng tìm cách đưa ra phương thức vừa thuận tiện cho khách hàng, mà ngân hàng cũng chủ động, kế hoạch được nguồn vốn của mình, đó là hình thức gửi rút hẹn. Yêu cầu đặt ra là: + Khách hàng phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định( từ 5 đến 10 ngày) nếu không bị phạt một khoản tiền nhất định + Ngân hàng phải tính toán đưa ra mức lãi suất có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi mà về hiệu quả kinh tế của ngân hàng vẫn được bảo đảm.  Tiết kiệm kiểu lễ nghi: là hình thức tiết kiệm khi tặng cho bạn thân, con cái, vợ chồng… để chúc mừng những điều tốt lành nhân ngày lễ, sinh nhật… với số tiền bị giới hạn bởi điều luật về cho tặng đã được NHCT Thành phố Thượng Hải – Trung Quốc thực hiện năm 1991. Dễ hiểu là: đời sống vật chất càng cao thì đời sống tinh thần càng phát triển. Phong tục chúc mừng nhau nhân ngày lễ tết, sinh nhật bằng một khoản tiền nhất định khi đó ngân hàng nghĩ đến nhu cầu của khách hàng đáp ứng bằng hình thức: gửi sổ tiết kiệm lễ nghi.  Tiết kiệm vị thành niên: Mỗi năm nước ta có khoảng 1,5 triệu trẻ em ra đời và có khoảng 10 triệu vị thành niên. Ở tuổi này chúng chưa có thu nhập để gửi tiết kiệm, thay vào đó bố mẹ chúng lại chấp nhận dành một khoản tiết kiệm cho con mình để có thể bảo đảm có một khoản tiền trong tương lai cho con họ đi học đại học, du học… Đó là những nhu cầu cấp thiết cho khách hàng mà ngân hàng phải tìm cách khai thác. Điều này yêu cầu ngân hàng phải có lực lượng cán bộ đủ mạnh về số lượng, luôn tiếp cận các bệnh viện để giới thiệu, tiếp cận khách hàng là “ trẻ sơ sinh” và cha mẹ chúng.  Tiết kiệm nhân thọ: Người già luôn lo cho bản thân, con cái về cuộc sống hàng ngày, những rủi ro khi bệnh tật, ốm yếu… Họ nghĩ đến việc để dành một số tiền nhất định đáp ứng nhu cầu lúc già yếu. Họ nghĩ đến trường hợp: trong gia đình gửi tiền nếu vì lý do nào đó mà không có thu nhập để gửi nhưng hết kỳ hạn họ vẫn muốn nhận được đủ số tiền quy định cho cả kỳ hạn đó. Hình thức này tương tự như bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu ngân hàng phải có hệ thống rộng khắp để làm dịch vụ cho nhiều khách hàng, điều kiện thuận lợi và phát triển hình thức này trong dân cư.  Tiết kiệm một nơi, rút nhiều nơi; yêu cầu thiết bị ngân hàng và các chương trình quản lý phải đáp ứng được.  Tiết kiệm theo mật mã: tức là dùng mật mã để người gửi tiền tự đánh ký hiệu mật mã cho số tài khoản của mình, cán bộ ngân hàng cũng không biết được ký hiệu mật mã và khi người gửi tiền ngoài việc điền các yêu cầu vào giấy đề nghị rút tiền còn phải đánh vào máy đúng ký hiệu của số tiền đó, máy chỉ xuất tiền khi đúng ký hiệu mật. Hình thức tiết kiệm này có độ an toàn cao hơn, phù hợp với khách hàng có khoản tiền thu nhập nhàn rỗi lớn và muốn giữ bí mật về số tiền gửi vào ngân hàng.  Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: là một hình thức tiết kiệm có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng của mình. Thường vì nhu cầu này chủ yếu phục vụ nhu cầu rút một phần gốc trước hạn để sử dụng với mục đích chi tiêu không nằm trong kế hoạch của khách hàng nên lãi suất quy định cho loại tiền gửi này thấp hơn tiền gửi tiết kiệm thông thường. Phần gốc khách hàng rút trước hạn sẽ hưởng lãi suất không kỳ hạn, phần gốc còn lãi vẫn hưởng lãi suất theo kỳ hạn ghi trên sổ tiết kiệm. Trong thời hạn của khoản tiết kiệm đó, khách hàng chỉ được quyền rút mà không có quyền gửi thêm vào chính sổ tiết kiệm đó. Khi sổ tiết kiệm đến hạn rút gốc cuối cùng mà khách hàng không rút thì toàn bộ số gốc còn lại và lãi được hưởng sẽ được chuyển tiếp qua kỳ hạn mới theo quy định của ngân hàng. 3.2.2. Mở rộng mạng lưới hoạt động Để có thể tạo sự thuận lợi cho người dân gửi tiền vào ngân hàng và đón đầu cho sự “ đổ bộ” sắp tới của các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam kể từ ngày 1/4/2007, việc cạnh tranh về sự lớn mạnh giữa các ngân hàng trong nước thì vấn đề mở rộng mạng lưới phòng giao dịch trên địa bàn chính là cuộc đua mở rộng thị phần. Theo các chuyên gia tài chính thì sức mạnh lớn nhất của các NHTM quốc doanh trong đó có NHNo chi nhánh Tây Hồ để thắng thế các nhà đầu tư nước ngoài là mạng lưới giao dịch và sự am hiểu dân cư địa phương. Như vậy nếu không tranh thủ mở rộng mạng lưới giao dịch thì các ngân hàng sẽ bỏ qua nhiều cơ hội tốt. Điều này có nghĩa là: việc mở rộng mạng lưới hoạt động là việc làm cấp thiết và cần có sự chỉ đạo của NHNo cấp trên. Trong thời gian không xa nữa ( đầu năm 2008) sẽ trở thành chi nhánh câp 1,để xứng tầm với cương vị mới thì việc mở rộng mạng lưới ở NHNo chi nhánh Tây Hồ là cần thiết. Để thu hút thêm khách hàng dân cư vốn đang có nhiều lựa chọn trong kế hoạch đầu tư của mình thì ngân hàng nên mở rộng mạng lưới giao dịch của mình, thực hiện phân đoạn thị trường với từng nhóm khách hàng khác nhau. 3.2.3. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Khi khách hàng có ý định đến gửi tiền hoặc giao dịch tại ngân hàng thì một trong số điều đầu tiên họ nhìn nhận để đánh giá ngân hàng là cơ sở vật chất và mức độ hiện đại. Hiện nay ngân hàng thực hiện các dịch vụ như: chuyển tiền điện tử, phát hành thẻ ATM, trả tiền kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế… Trong thực tế đã phần nào đáp ứng nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong xã hội tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế. Đi đôi với vấn đề này thì việc hiện đại hóa công nghệ thông tin, hoàn thiện đường truyền thanh toán điện tử đến các điểm giao dịch và giữa các ngân hàng. + Đẩy mạnh đổi mới trang thiết bị ngân hàng theo hướng hiện đại, đơn giản hóa các bước giao dịch với khách hàng “giao dịch một cửa”. + Công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt: triển khai các hình thức thanh toán thẻ: mở rộng đầu tư mạng lưới máy rút tiền tự động ATM để tạo sự thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt để chi tiêu, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ tại các trung tâm mua sắm, quầy hàng POS… + Xây dựng một hệ thống thông tin tư liệu hoàn chỉnh, an toàn, tiện lợi để cung cấp cho khách hàng: phone- banking, home- banking, internet- banking, PC banking… Áp dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng không những tăng tiện ích cho khách hàng, không những giảm chi phí về đầu tư con người, máy móc tài sản cố định, mặt bằng giao dịch mà vẫn có thể thu hút thêm nguồn tiền gửi cho ngân hàng. Việc thực hiện được các giải pháp trên phù hợp hiệu quả sẽ cải thiện được tình hình huy động tiền gửi dân cư ở ngân hàng song chưa đủ nếu không có cả những chính sách từ nền kinh tế vĩ mô. Sau đây là một số kiến nghị. 3.3. Một số kiến nghị Do tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi phải có điều chỉnh bằng pháp luật để tạo ra môi trường pháp lý ổn định cho sự phát triển nền kinh tế. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thực sự đồng bộ, chưa trở thành chỗ dựa pháp lý cho các chủ thể trong nền kinh tế. Do đó xin kiến nghị với chính phủ cần có những biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải được thực hiện một cách nhất quán và triệt để. Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng một lĩnh vực hết sức nhạy cảm và có vai trò quan trọng với nền kinh tế thì yêu cầu tăng cường pháp chế trên lĩnh vực ngân hàng là cần thiết. Chính phủ cần ban hành những văn bản pháp luật quy định và hướng dẫn thi hành những điều luật mới phù hợp với tình hình kinh tế- xã hội trong và ngoài nước.  Nhà nước với các cơ quan chức năng quyền lực của mình thông qua lập pháp, lập quỹ phải xây dựng một môi trường pháp lý đảm bảo tính động bộ và ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và đáp ứng yêu cầu nguyện vọng chung của người bỏ vốn đầu tư là mong muốn có một hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ và bình đẳng.  Khi ban hành các văn bản liên quan tới lĩnh vực ngân hàng phải đồng bộ, phù hợp, không được mâu thuẫn, khó khăn cho việc thực hiện.  Tiếp tục nghiên cứu xây dựng và hoàn thiện các quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống thanh toán. Các quy chế bảo mật, đảm bảo an toàn cho qua trình thanh toán, các quy trình nghiệp vụ có liên quan đến thanh toán điện tử. Nhà nước cần có giải pháp đồng bộ, vừa khuyến khích động viên nhưng vừa có tính hướng dẫn bắt buộc một số cá nhân, một số lĩnh vực có liên quan, có điều kiện mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng, cơ quan thuế, công ty điện , công ty cấp nước.  Có chính sách khuyến khích với hệ thống NHTM trong nước để về lâu dài có đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngoài và cũng là để tằng cường hoạt động của trung gian tài chính lớn nhất này. KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn tăng trưởng cao, sự phát triển cũng tương đối ổn định, đã và đang khẳng định vị thế trên trường quốc tế và tiến sâu vào hội nhập kinh tế thế giới. Và hệ quả của sự phát triển ấy là đời sống người dân không ngừng được cải thiện, nhu cầu tích lũy cũng từ đó mà tăng lên sẽ là cơ hội cho các ngân hàng thương mại tiếp cận với nguồn vốn này, NHNo chi nhánh Tây Hồ cũng không phải nằm ngoài ngoại lệ đó.Trên đây đã tổng kết một cách khá chi tiết về tình hình mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ từ năm 2005- 2007, trong đó đã đạt được những thành công nhất định trong việc thu hút nguồn vốn từ dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh, với các phương thức để mở rộng bao gồm : sự đa dạng về hình thức huy động, kỳ hạn gửi tiền cũng như chính sách lãi suất linh hoạt. Thời gian vừa qua, NHNo chi nhánh Tây Hồ trong và ngoài hệ thống đã từng bước cải thiện tình hình huy động tiền gửi từ dân cư trong giai đoạn hội nhập và cạnh tranh gay gắt , đòi hỏi phải nắm bắt và nhận thức rõ vai trò của nguồn vốn này. Được sự quan tâm của nhà nước đối với ngành ngân hàng mà cụ thể dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo NHNo Việt Nam, trên cơ sở nền tảng sẵn có, với cả những thuận lợi về vị trí địa lý kinh tế, sự hỗ trợ về khoa học công nghệ và những định hướng đúng đắn thì hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động tiền gửi dân cư nói riêng cuả NHNo chi nhánh Tây Hồ sẽ tiếp tục tăng trưởng và phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh cũng như góp phần khẳng định chỗ đứng cho NHNo trong hệ thống NHTM. . động tiền gửi dân cư, NHNo chi nhánh Tây Hồ có thể tham khảo các giải pháp sau 3.2. Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ 3.2.1 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NHNO CHI NHÁNH TÂY HỒ 3.1. Định hướng phát triển của NHNo chi nhánh Tây Hồ đến năm 2010 Theo