THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG (SGD NHCT VN) 2.1 Khái quát sở GD1 ngân hàng Công Thương : 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: Sở giao dịch ngân hàng công thương Việt Nam đơn vị thành viên NHCT VN nằm địa bàn Hà Nội Tiền thân ban đầu chi nhánh ngân hàng Công Thương thành phố Hà Nội.Chi nhánh NHCT thành phố Hà Nội thành lập theo định số 198/NH – TCCB ngày 29/6/1988 tổng giám đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Đến ngày 24/3/1993 tổng giám đốc NHCT định số 93/NHCT_TCCB chuyển hoạt động hội sở chi nhánh NHCT thành phố Hà Nội thành hội sở NHCT Việt Nam Trụ sở đóng số 10 Lê Lai, quận Hoàn Kiếm,thành phố Hà Nội Tên tiếng anh ngân hàng Incombank (viết tắt ICB) Kể từ ngày 1/4/1993 SGD NHCT Việt Nam vào hoạt động, thực chức kinh doanh tiền tệ phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội Ngày 30/12/1998, chủ tịch hội đồng quản trị NHCT Việt Nam ký định số 134/ QĐ-HĐQT-NHCT việc xếp tổ chức hoạt động SGD NHCT Việt Nam theo điều lệ tổ chức hoạt động NHCT Việt Nam SGD1 mang tên từ ngày 1/1/1999 Quá trình hình thành phát triển SGD1 gắn liền với đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam thành công công phát triển kinh tế thủ đô đất nước Ngày 20/10/2003 chủ tịch hội đồng quản trị NHCT Việt Nam ban hành định số 153/ QĐ-HĐQT-NHCT mơ hình tổ chức SGD1 theo dự án đại hóa ngân hàng cơng nghệ toán ngân hàng giới (WB) tài trợ 2.1.2 Khái quát tình hình kinh doanh SGD NHCT VN Trong suốt trình xây dựng phát triển, SGD1- NHCT VN không ngừng lớn mạnh mặt, liên tục đơn vị thi đua dẫn đầu hệ thống NHCT VN Với nỗ lực khơng ngừng đổi tồn diện mặt hoạt động, kinh doanh đa dạng hiệu quả, lợi nhuận hàng năm vượt kế hoạch giao cao tồn hệ thống Với kết đó, SGD1 khơng góp phần vào tăng trưởng NHCT VN mà cịn góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế Thủ đô Hà nội Với lợi lớn nhất: sở giao dịch NHCT VN - bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, với gần 20 năm hoạt động mạnh truyền thống huy động vốn quy mơ, chất lượng uy tín ngân hàng ngày mở rộng, khách hàng doanh nghiệp đến gửi tiền nhiều hơn, nguồn vốn huy động SGD NHCT VN ln trì mức cao Năm 2003, SDG1 bốn đơn vị NHCT VN đầu hệ thống triển khai thành cơng dự án đại hóa ngân hàng (INCAS), bước đánh dấu bước ngoặt quan trọng việc nâng cao chất lượng, hiệu công việc quản trị phục vụ ngân hàng Bên cạnh đó, đội ngũ cán giỏi động thuận lợi lớn Sở Hiện sở có 1/3 đội ngũ cán lực lượng trẻ, 80% cán có trình độ đại học, 16 thạc sĩ kinh tế, 70% cán có trình độ ngoại ngữ, 90% cán sử dụng thành thạo máy vi tính, 100% cán lãnh đạo từ cấp phòng trở lên đào tạo kiến thức kinh tế thị trường, quản trị kinh doanh Có điều SGD có hướng phù hợp đào tạo phát triển nguồn nhân lực Nguồn lực nhân tố thúc đẩy phát triển SGD thời gian tới Ngoài ra, trụ sở SGD1 đặt trung tâm Hà Nội, thuân lợi cho hoạt động kinh doanh Sở Cùng với thuận lợi nêu phát huy tối đa lực đầu năm 2008, Sở đón nhận huân chương lao động hạng Chủ tịch nước trao tặng, góp phần tăng thêm uy tín lịng tin người dân Sở Sau kết mà SGD NHCT VN đạt thời gian qua: Bảng 2.1.1: Kết hoạt động kinh doanh SGD I-NHCT VN Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Lợi nhuận hạch toán nội 347,5 343 331,5 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh SGD I - NHCT VN- Phòng tổng hợp tiếp thị) Trong năm qua, lợi nhuận mà Sở đạt vượt chi tiêu đề cao toàn hệ thống Năm 2007, lợi nhuận đạt 331,5 tỷ vượt kết hoạch đề 18,4% Tổng nguồn vốn SGD1 chiếm 5% thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn Hà Nội, chiếm 11% tổng nguồn vốn toàn hệ thống Cụ thể: Năm 2006 đánh dấu tăng trưởng, tổng nguồn vốn đạt 17448 tăng 8,6 % so với năm 2005 (1.377 tỷ đồng), năm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 16.718 tỷ đồng, giảm 4,2% (giảm 730 tỷ đồng) so với năm 2006, có sụt giảm thời gian có nhiều ngân hàng thành lập, cạnh tranh dành giật nguồn vốn từ khách hàng diễn khốc liệt Tuy nhiên mức lớn so với ngân hàng khác quy mơ Từ thơng qua mối quan hệ mà phát triển hoạt động tín dụng an tồn chất lượng Tính đến 31/12/2007 ,dư nợ cho vay đầu tư đạt 4.360 tỷ đồng Với mạnh bề dày kinh nghiệm hoạt động, SDG1 cho vay nhiều dự án lớn tập đoàn kinh tế như: Dự án Vinasat tập đoàn BCVT Việt Nam, Các dự án lưới điện tập đoàn Điện lực Việt Nam, Các dự án đổi đầu tầu Tổng công ty đường sắt VN, Các dự án khí điện đạm Cà Mau Tập đồn dầu khí Việt Nam Đặc biệt, SGD1 hướng mạnh vào cho vay phát triển DNV&N, DN tư nhân, cá thể, hộ gia đình…, Khai thác thị trường đa dạng đầy đủ tiềm năng, phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng, Nhà nước Ngành Đến có hàng ngìn khách hàng kinh doanh từ vốn vay ngân hàng Dư nợ cho vay DNV&N; DN tư nhân; hộ gia đình; cá thể,… chiếm đến 25% Có thể khẳng định rằng, chiến lược phát triển hoạt động tín dụng SGD1 hướng, chất lượng an toàn, chất lượng tín dụng nâng lên rõ rệt, khoản cho vay thẩm định chặt chẽ ,nợ hạn giảm tỷ trọng số tuyệt đối, đến ngày 31/12/2007 SGD1 khơng có dư nợ q hạn Ngoài ra, sản phẩm dịch vụ truyền thống, SGD1 triển khai đa dạng sản phẩm như: dịch vụ cho thuê két sắt, kiều hối, Eden, dịch vụ du học trọn gói, dịch vụ điện tử qua mạng(Internet Banking), dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, giải ngân dự án ODA…Trên sở tận dụng khả lợi thế, đặc biệt với tảng cơng nghệ đại, tiện ích sản phẩm không ngừng gia tăng mang lại hiệu ứng dụng cao Cụ thể năm 2007 phí dịch vụ đạt 16.478 tỷ đồng đó: Doanh số hoạt động tốn năm 2007 đạt 716 nghìn tỷ đồng, tăng gấp 2.5 lần so với năm 2002, bình quân hàng năm tăng 19% Doanh số toán xuất nhập năm 2007 đạt 297 triệu USD, tăng 3.2 lần so với năm 2002, bình quân hàng năm tăng 26% Sự đời thẻ E-Partner với nhiều tiện ích khác : nhận kiều hối qua thẻ, Dịch vụ VNTopup (dịch vụ nạp tiền cho thuê bao di động trả trước Vinaphone tin nhắn SMS toán tự động qua tài khoản thẻ E-partner chủ thuê bao), chuyển tiền gửi từ thẻ E-partner sang tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn… khơng làm tăng thêm doanh thu mà làm tăng tiền gửi cho sở giao dịch Tuy nhiên trình hoạt động SGD khơng tránh khỏi khó khăn cịn tồn Trước hết, sau nước ta gia nhập WTO, xuất nhiều ngân hàng mới, tổ chức tín dụng tạo nên cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng thương mại cổ phần động làm cho thị phần SGD giảm đáng kể Mặc dù nguồn vốn huy động giữ mức tăng trưởng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho vay, lãi suất bình quân huy động vốn ngày cao, nguồn tiền gửi tốn có lãi suất thấp lại giảm mạnh Các Tổng cơng ty, tập đồn kinh tế gửi tiền vào ngân hàng với nhiều kỳ hạn theo phương thức đấu thầu lãi suất cạnh tranh, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp, ảnh hưởng trực tiếp đến kết tài Sở giao dịch I nói riêng hệ thống NHCT Việt Nam Thứ 2, dư nợ cho vay DNNN chiếm tỷ trọng lớn, có nhiều doanh nghiệp q trình chuyển đổi nên gây khó khăn cho ngân hàng Trong việc thu hồi nợ tồn đọng cịn gặp nhiều khó khăn đơn vị có nợ tồn đọng hoạt động khơng hiệu quả, cầm chừng, khơng có lãi, khơng có nguồn thu để trả nợ Có đơn vị cam kết trả nợ chây ỳ đổ trách nhiệm cho người tiền nhiệm, không chịu trả nợ Bên cạnh đó, thực theo chế tín dụng NHNN, NHCT Việt Nam, nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện vay Các doanh nghiệp Nhà nước chuyển đổi sang Công ty Cổ phần, Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối, tài sản chấp chưa đủ điều kiện pháp lý nên khó khăn việc nhận tài sản đảm bảo tiền vay Thứ 3, mức phán tín dụng, bảo lãnh theo tinh thần công văn số 1388/CV-NHCT5 ngày 7/5/2003 sở giao dịch I 1,5 triệu USD Các khách hàng lớn Tổng công ty với mức thấp, NHCT Việt Nam chưa nới rộng hạn mức nên khách hàng chuyển sang vay ngân hàng khác vay vượt mức phán Sở giao dịch I Thứ 4, hoạt động dịch vụ có tăng trưởng nguồn thu trông chờ vào dịch vụ truyền thống, chất lượng, tiện ích dịch vụ khơng có khác biệt tính cạnh tranh khơng cao so với NHTM địa bàn, đặc biệt NHTM Cổ phần Thứ 5, công tác đào tạo bồi dưỡng cán trọng, trình độ nâng lên, nhiên thiếu cán giỏi mảng nghiệp vụ chính, lĩnh vực khả tư duy, làm việc độc lập, trình độ ngoại ngữ, vi tính chưa đáp ứng yêu cầu công việc 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh: 2.2.1 Đối tượng quy trình: Đối tượng: Cho vay tiêu dùng cho vay để tốn chi phí hợp pháp cho mục đích tiêu dùng cá nhân, bao gồm cho vay mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, sửa chữa nhà, cho vay du học, cho vay mua xe gắn máy, ơtơ, đồ nội thất đắt tiền… Quy trình: Quy trình cho vay quản lý tín dụng tiêu dùng nằm quy trình cho vay quản lý tín dụng cá nhân soạn thảo với mục đích giúp cho trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân Quy trình xác định người thực công việc trách nhiệm cán liên quan trình cho vay Quy trình soạn thảo dựa văn pháp lý cập nhập đến ngày 30-6-2004 liên quan tới trình cho vay quản lý tín dụng cho ngân hàng nhà nước Việt Nam, NHCT Việt Nam cấp có thẩm quyền khác ban hành Trong q trình thực hiện, cán cho vay phải tham chiếu văn pháp lý hành Sau nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng, cán tín dụng phải tiến hành thẩm định,trình duyệt thơng báo việc phê duyệt / không phê duyệt với khách hàng thời gian sớm khơng q 10 ngày làm việc Trường hợp phức tạp kéo dài theo thỏa thuận với khách hàng Thời gian tối đa phê duyệt tín dụng phải ngân hàng niêm yết công khai cho khách hàng biết Nếu định không cho vay, ngân hàng phải thông báo với khách hàng văn nêu rõ lí từ chối cho vay Quy trình cụ thể sau: Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: a Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ: - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu: Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin khách hàng ; quy định ngân hàng công thương mà khách hàng phải đáp ứng đủ điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để ngân hàng cho vay - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: cán tín dụng hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ cho vay b Đối chiếu tiếp nhận hồ sơ: - Cán tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ giấy tờ cần thiết ( gi cụ thể sổ tay tín dung) Sau kiểm tra hồ sơ khách hàng đầy đủ, cán tín dụng báo cáo trưởng phịng tín dụng ( người ủy quyền) tiếp tục tiến hành bước quy trình Nếu hồ sơ khách hàng chưa đầy đủ, cán tín dụng u cầu khách hàng hồn thiện tiếp hồ sơ Bước 2: Thẩm định điều kiện vay vốn: a) Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: Cán tín dụng kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp hợp lệ hồ sơ vay vốn qua quan phát hành chúng / qua kênh thông tin - Kiểm tra hồ sơ khách hàng: - Kiểm tra hồ sơ vay vốn hồ sơ bảo đảm tiền vay - Kiểm tra mục đích vay vốn:  Kiểm tra xem mục đích vay vốn khách hàng có phù hợp mục đích sử dụng khơng  Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn ( đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục hàng hóa cấm lưu thơng, dịch vụ thương mại cấm thực theo quy định Chính phủ thời kì)  Đối với khoản vốn ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hành đối tượng ưu tiên vay vốn ngoại tệ b Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn: Cán tín dụng phải thực tế gia đình nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hiểu thêm thơng tin về:Gia đình khách hàng vay vốn; Mục đích vay vốn khách hàng; Những nguồn thu nhập thường xuyên / thu nhập khác khách hàng/những thành viên gia đình; Tình hình hoạt động, cơng việc khách hàng; Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay (nếu có) người bảo lãnh ( có); Quan hệ làm ăn với bạn hàng, khách hàng người bảo lãnh( có); Tình hình thực nghĩa vụ với nhà nước địa phương c Kiểm tra, xác minh thơng tin Q trình kiểm tra xác minh thơng tin khách hàng thực qua nguồn khác như: hồ sơ vay vốn trước khách hàng Ngân hàng công thương, thông qua Trung tâm thơng tin tín dụng Phịng thơng tin Kinh tế- Tài –Ngân hàng – Ngân hàng cơng thương Việt Nam, thông qua bạn hàng / đối tác làm ăn, bao gồm nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị, dịch vụ khách hàng tiêu thụ sản phẩm, quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay ( quan nơi khách hàng làm việc, quan quản lý nhà nước địa phương UBND phường, quan thuế,…), Các ngân hàng mà khách hàng vay vốn/ trước vay vốn d Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: - Tìm hiểu phân tích tư cách lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh,, bố trí lao động - Phân tích tình hình hoạt động khả tài - Phân tích đánh giá tình hình quan hệ với tổ chức tín dụng Cán phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với tổ chức tín dụng bao gồm quan hệ tín dụng ( ngân hàng cho vay chi nhánh hệ thống; tổ chức tính dụng khác) quan hệ tiền gửi ( ngân hàng công thương tổ chức tín dụng khác) khứ e Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt Cán tín dụng tiến hành tính tốn lãi / phí( lợi ích) thu khoản vay phê duyệt Cơ sở tính tốn dựa đơn xin vay khách hàng( số tiền giải ngân, thời hạn lãi suất dự tính) Cán tín dụng phải xem xét tổng thể lợi ích khác thiết lập quan hệ với khách hàng ( ví dụ lợi nhuận từ khoản vay khơng cao mong muốn bù lại, khách hàng trì quan hệ tiền gửi mức cao, khách hàng thường xuyên/ có nguồn ngoại tệ để bán cho ngân hàng cơng thương… f Phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh,dự án đầu tư Mục đích để đưa kết luận tính khả thi, hiệu phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, khả trả nợ rủi ro xảy để phục vụ cho việc định cho vay từ chối cho vay, làm sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu cho vay, thu nợ gốc hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro, làm sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, điều kiện cho vay… tạo điều kiện để khách hàng hoạt động có hiệu đảm bảo mục tiêu đầu tư ngân hàng Bước 3: Xác định phương thức cho vay Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn khách hàng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn ngân hàng cho vay Cán tín dụng xác định phương thức cho vay theo quy chế hành ngân hàng công thương Việt Nam Bước 4: Xem xét khả nguồn vốn, điều kiện toán xác định lãi suất cho vay: - Xem xét khả nguồn vốn Cán tín dụng trưởng phịng tín dụng ( người ủy quyền) phối hợp với Phòng/ phận phụ trách nguồn vốn để:Cân đối nguồn vốn( nội tệ, ngoại tệ) khoản vay lớn dự tính khả chuyển đổi ngoại tệ khoản vay để tốn nước ngồi - Xác định lãi suất cho vay Cán tín dụng tổng hợp số liệu để tính tốn xác định lãi suất áp dụng cho khoản vay theo bước sau  Cán tín dụng tổng hợp số liệu để tính tốn lãi suất cho vay Các số liệu cụ thể bao gồm: chi phí vốn chủ sở hữu, chi phí huy động vốn; chi phí khoản; chi phí hoạt động chi phí dự phịng rủi ro tín dụng tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng  Dựa số liệu tổng hợp được, cán tín dụng tính tốn lãi suất cho vay sau Lãi suất cho vay= chi phí vốn + chi phí rủi ro tín dụng + tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng Chi phí vốn = Chi phí vốn chủ sở hữu( Trụ sở có phân bổ)x(tỷ lệ an tồn vốn)+ chi phí huy động vốn x (1-tỷ lệ an tồn vốn + chi phí khoản + chi phí hoạt động  Cán tín dụng đối chiếu mức lãi suất tính với lãi suất sàn cho vay lãi suất thị trường tương ứng thời điểm Các quy định cụ thể quy định sổ tay tín dụng  Cán tín dụng đề mức lãi suất cho vay nội dung Tờ thẩm định cho vay để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Xem xét điều kiện tốn Cán tín dụng trưởng phịng tín dụng( người ủy quyền) phối hợp với văn phòng tra xuất nhập xác định điều kiện tốn hình thức tốn… đối cới khoản vay tốn với nước ngồi Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay Trên sở kết thẩm định theo nội dung trên, Cán tín dụng phải lập tờ trình thẩm định(TTTĐ) TTTĐ phải nêu cụ thể kết trình, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn khách hàng ý kiến đề xuất đề nghị khách hàng Tùy theo trường hợp, cán tín dụng chọn lựa linh hoạt nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu tài khả trả nợ khách hàng để đưa vào TTTĐ Đối với hồ sơ cho vay SGD trình lên trụ sở chính: Tờ trình thẩm định ngân hàng cho vay phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất nội dung có liên quan, làm sở để cấp lãnh đạo ngân SGD trụ sở xem xét Bước 6: Tái thẩm định khoản cho vay - Ngân hàng công thương Việt Nam quy định giá trị tiền vay bắt buộc phải tái thẩm định theo thời kỳ Tuy nhiên, khoản xin vay mức quy định Tổng giám đốc có tính chất phức tạp, giám đốc SGD ( người đựơc ủy quyền ) định tiến hành tái thẩm định khoản xin vay - Ít 02 cán tham gia tổ tái thẩm định có trưởng phó phịng tín dụng thành viên Giám đốc SGD chịu trách nhiệm định thành phần tổ tái thẩm định khoản vay - Tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại tồn hồ sơ vay vốn, tờ trình thẩm định việc cho vay/ khơng cho vay để trình giám đốc SGD người ủy quyền xem xét định chịu trách nhiệm nội dung công việc nêu - Mọi khác biệt kết thẩm định tái thẩm định dẫn đến kết luận khác khách hàng khoản vay phải trình lên Giám đốc SGD - Thời hạn tái thẩm định không nằm thời hạn quy định cho thẩm định gốc không 03 ngày vay ngắn hạn khơng q 05 ngày vay trung dài hạn Bước 7: Trình duyệt khoản vay Việc trình duyệt khoản vay thực theo trường hợp sau phù hợp với quy định Quy chế hội đồng tín dụng quy định khác ngân hàng công thương Việt Nam Q trình phải qua hội đồng tín dụng sở khơng Bước 8: Soạn thảo nội dung hợp đồng/ sổ vay vốn Khi khoản vay giám đốc ngân hàng cho vay duyệt đồng ý cho vay hình thức bảo đảm tiền vay xác định, sở nội dung,điều kiện duyệt hợp đồng mẫu, cán tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng/sổ tay vay vốn hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình trưởng phịng tín dụng kiểm sốt.Trường hợp cần thiết cán tín dụng phải tham khảo ý kiến phòng/ Tổ pháp chế sở giao dịch thuê luật sư bên - Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng đảm bảo tiền vay - Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ tài sản đảm bảo tiền vay - Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ tài sản đảm bảo tiền vay - Kiểm tra giấy tờ sau ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay - Công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Bước 9: Giải ngân Cán tín dụng phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ điều kiện giải ngân; mục đích, đối tượng, để giải ngân; số tiền hạn mức giải ngân, tiến độ giải ngân thỏa thuận hợp đồng tín dụng phải phù hợp với tình hình sử dụng vốn phương án/ dự án đầu tư vay vốn; có lưu ý đến biến động bất thường, xấu hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… khách hàng Bước 10: Kiểm tra, kiểm soát khoản vay: Kiểm tra giám sát khoản vay q trình thực bước cơng việc sau cho vay nhằm đảm bỏa người vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, đơn đốc hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay không thực đầy đủ, hạn cam kết Bước 11: Thu nợ lãi gốc xử lý phát sinh Bước 12: Thanh lý hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay - Tất toán khoản vay - Thanh lý hợp đồng tín dụng/ Sổ vay vốn/ Hợp đồng đảm bảo tiền vay Bước 13: Giải chấp tài sản đảm bảo: - Xuất kho giấy tờ Tài sản đảm bảo - Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm Bước 14: Lưu giữ hồ sơ tín dụng hồ sơ bảo đảm tiền vay 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Trước bối cảnh sôi sục thị trường cho vay tiêu dùng cạnh tranh tìm kiếm khách hàng ngân hàng khác việc tìm kiếm khách hàng lĩnh vực này, sở giao dịch NHCT VN có bước chuyển tích tích cực số lượng chất lượng vay tiêu dùng Cụ thể: Về dư nợ cho vay: Bảng 2.2.1 : Dư nợ cho vay tiêu dùng SGD NHCT VN Đơn vị:Tỷ đồng Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn Năm 2005 số tiền tỉ trọng 23.7 62.4% Năm 2006 số tiền tỉ trọng 32.3 64.6% Năm 2007 số tiền tỉ trọng 47.53 67.9% Cho vay trung dài hạn 14.3 37.6% 17.7 35.4% 22.47 32.1% Cho vay có tài sản đảm bảo 21.61 59.5% 28.85 57.7% 38.5 55% Cho vay khơng có tài sản đảm bảo Tổng 15.39 38 40.5 100% 21.15 50 42.3% 100% 31.5 70 45% 100% Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân Biểu đồ 1: Dư nợ CVTD SGD NHCT VN Dư nợ CVTD 10 20 30 40 50 60 70 80 2005 2006 2007 Năm T ỷ Dư nợ cho vay Qua biểu đồ ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng năm qua Cuối năm 2005 tiêu 38 tỷ, đến cuối năm 2006 lên tới 50 tỷ, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 31.58% so với năm 2005 Đến 31/12/2007 dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 70 tỷ tăng 40% so với năm 2006, cao tốc độ tăng trưởng năm 2006 so với năm 2005 Sự tăng lên cho thấy ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở Giao Dịch ngày mở rộng Trong khoảng thời gian này, mở cửa thêm nhiều ngân hàng mới,cả ngân hàng nước ngân hàng nước ngoài, nhiên thị phần ngân hàng khơng giảm sút mà cịn tăng lên cho thấy uy tín ngân hàng khách hàng trì Biểu đồ 1: Cơ cấu CVTD theo thời hạn SGD NHCT VN 10 20 30 40 50 60 70 2005 2006 2007 Năm Cơ cấu CVTD theo thời hạn Dài hạn Ngắn hạn Về cấu theo thời hạn, nhìn vào biểu đồ ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh chủ yếu vay với thời hạn ngắn Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 60% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Cụ thể : năm 2005, cho vay ngắn hạn đạt 23.7 tỷ, chiếm 62.4% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng; năm 2006 đạt 32.3 tỷ chiếm 64.6% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, tăng 36.29% so với năm 2005; đến năm 2007 tiêu 47.53tỷ, chiếm 67.9% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, tăng 42.9% so với năm 2006 Như cấu cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm bớt tỷ trọng cho vay trung dài hạn, khoản vay chủ yếu qua thẻ tín dụng phục vụ cho mục đích tiêu dùng đời sống hàng ngày như: sửa chữa nhà ở, mua trang thiết bị gia đình Các khoản cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ khoản vay để mua nhà, cho vay du học… sở giao dịch Điều làm cho ngân hàng linh hoạt việc sử dụng vốn, chống ứ đọng vốn nhiên ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay theo hướng trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn khách hàng Biểu đồ 3: Cơ cấu CVTD theo TSĐB SGD NHCT VN 10 20 30 40 50 60 70 Tỷ đồng 2005 2006 2007 Năm Cơ cấu CVTD theo TSĐB ko có TSĐB có TSĐB Phân loại theo cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo, thơng qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy, khoản cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao Năm 2005 cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 21.61 tỷ, chiếm 59.5% tổng cho vay tiêu dùng, năm 2006 28.85 tỷ ( chiếm 57.7%) năm 2007 38.5 tỷ ( chiếm 55%) Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo mức thấp ngày giảm cho thấy ngân hàng ngày nới lỏng điều kiện cho vay, chủ yếu cho vay cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định khơng cần phải có tài sản đảm bảo Tuy hoạt động cho vay tiêu dùng có phát triển, quy mơ có tăng lên, song mức tăng khơng cao, chiếm tỷ lệ nhỏ tổng cho vay toàn Sở Giao Dịch Ta có bảng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với cho vay tín dụng SGD sau: Bảng 2.2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Sở GD1 NHCT VN Đơn vị: tỷ đồng tiêu 2005 số tiền Dư nợ cho vay 2788 Dư nợ cho vay tiêu dùng 38 tỷ trọng 2006 số tiền tỷ trọng 2007 số tiền 100% 2766 100% 3101 100% 1.36% 50 1.81% 70 tỷ trọng 2.26% Nguồn : phòng khách hàng cá nhân Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng so với tổng dư nợ cho vay tăng dần với tăng lên dư nợ cho vay: năm 2005 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 1.36% dư nợ cho vay toàn ngân hàng, đến năm 2006 tỷ lệ 1.81% tăng lên 2.26% năm 2007 Tuy nhiên mức cao, dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ thấp  Về doanh số cho vay tiêu dùng Bảng 2.2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng SGD1 NHCT VN Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Cho vay có TSĐB Cho vay khơng có TSĐB Tổng 2005 Số tiền 47.42 Tỷ trọng 65.2% 2006 25.31 42.91 29.82 72.73 2007 Số tiền 69.73 Tỷ trọng 67.5% Số tiền 101.48 Tỷ trọng 70% 34.8% 59% 33.56 58.35 32.5% 56.5% 43.5 80.11 30% 55.25% 41% 100% 44.94 103.29 43.5% 100% 64.87 144.98 44.75% 100% (Nguồn : phòng khách hàng cá nhân) Doanh số cho vay tiêu dùng ngày tăng với tỷ lệ cao Năm 2005 doanh số cho vay tiêu dùng đạt : 72.73 tỷ; năm 2006 103.29 tỷ , tăng 30.56 tỷ tương ứng với 42.02%so với năm 2005; đến năm 2007 144.98 tỷ, tăng 72.25 tỷ tương ứng với gần 70 % Đây đánh giá năm cho vay tiêu dùng bùng nổ Việt Nam, sở GD1 không nằm ngồi xu hướng Về cấu theo thời hạn, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn 60% tổng ngày tăng tổng doanh số cho vay tiêu dùng khoản vay không cần tài sản đảm bảo ngày tăng Cũng nói trên, mặc vay tiêu dùng tăng lên số tuyệt đối lẫn số tương đối so với doanh số cho vay tồn SGD cịn số thấp Bảng 2.2.4: Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng SGD NHCT Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 Tổng doanh số cho vay 5193 Doanh số cho vay tiêu dùng 72.73 2006 100% 6960 1.4% 2007 100% 7380 100% 103.29 1.48% 144.98 1.96% (Nguồn : phòng khách hàng cá nhân) Như doanh số cho vay tiêu dùng SGD NHCT xét số tuyệt đối lớn so với ngân hàng khác, nhiên khối lượng cho vay tiêu dùng tổng danh mục cho vay ngân hàng mức độ thấp, cụ thể năm 2005 doanh số cho vay tiêu dùng chiếm 1.4% tổng doanh số cho vay, đến năm 2006 có tăng lên với mức tăng không đáng kể: 1.48%, đến năm 2007: tỷ lệ 1.96% Như doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỉ lệ thấp tổng doanh số cho vay chứng tỏ ngân hàng chưa tập trung vào lĩnh vực mà chủ yếu tập trung vào cho doanh nghiệp vay  Về doanh số thu nợ: Bảng 2.2.5: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng SGD1 NHCT VN Đơn vị: tỷ đồng 2005 2006 2007 Tỷ Số Số Tỷ Số trọn Chỉ tiêu tiền Tỷ trọng tiền trọng tiền g 100 Dư nợ cho vay 38 100% 50 100% 70 % 67 Ngắn hạn 23.7 62.4% 32.3 64.6% 47.53 9% 32 Trung, dài hạn 14.3 2.Doanh số cho vay 37.6% 17.7 35.4% 22.47 1% 100 tiêu dùng 72.73 100% 103.29 100% 144.98 % 70 Ngắn hạn 47.42 65.2% 69.73 67.5% 101.48 % 30 Trung, dài hạn 25.31 34.8% 33.56 32.5% 43.5 Doanh số thu nợ 52.32 100% 80.28 100% 125.41 % 64.8 Ngắn hạn 35.73 68.29% 56.38 70.23% 81.27 0% 35.2 Trung, dài hạn 16.59 31.71% 23.9 29.77% 44.14 0% % 100 Nguồn: phòng khách hàng cá nhân Doanh số thu nợ năm 2005 52.32 tỷ, đến năm 2006 80.28 tỷ (tăng 53.44% so với năm 2005 ) tăng lên 125.41 tỷ ( tăng 56.22 % so với năm 2006 ), dư nợ cho vay tiêu dùng tăng dần qua năm, tỷ lệ tăng cao Cho thấy, khách hàng trả nợ hạn ngân hàng thu hồi nợ sớm nhận thấy dấu hiệu không lành mạnh khách hàng  Về nợ hạn vay tiêu dùng: Cho đến nay, sở Giao dịch ngân hàng Cơng Thương khơng có nợ q han, chưa phải cấu lại thời hạn trả nợ cho khoản cho vay tiêu dùng Như chất lượng khoản vay tương đối tốt Sở dĩ có điều phần đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu SGD NHCT VN cán công nhân viên có thu nhập ổn định vay  Tỷ lệ dư nợ cho vay nguồn vốn Bảng 2.2.6: Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng nguồn vốn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay tiêu dùng Tổng Nguồn vốn Dư nợ CVTD/Tổng Nguồn vốn 2005 38 16071 0.24% 2006 50 17448 0.29% 2007 70 16718 0.42% Nguồn: phòng khách hàng cá nhân Tỷ lệ dư nợ nguồn vốn tiêu phản ánh cấu cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn huy động Từ bảng số liệu trên, ta thấy tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn sở giao dịch ngày tăng với tỷ lệ tăng cao Năm 2005 tỷ lệ 0.24%, đến năm 2006 0.29% tăng 20.83%, tăng đến 0.42% năm 2007 ( tăng 44.83% so với năm 2006) Mặc dù có giảm nhẹ tổng nguồn vốn năm 2007 dư nợ cho vay tiêu dùng tăng chứng tỏ ngân hàng có xu hướng tập trung nhiều vào cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng Tuy có tăng trưởng tỷ lệ thấp, tức nguồn vốn sử dụng vào mục đích cho vay tiêu dùng cịn hạn chế số lượng  Lãi thu từ hoạt động cho động cho vay tiêu dùng Bảng 2.2.7: Lãi từ hoạt cho vay tiêu dùng Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Lãi từ hoạt động cho vay tín dụng 352.676 343 331.5 Lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 3.13 Tỷ trọng lãi từ hoat động CVTD so với hạt động tín dụng 0.89% 5.41 1.58% 7.49 2.26% (Nguồn: phòng khách hàng cá nhân) Biều đồ 4: Lãi từ hoạt động CVTD SGD1- NHCT VN Lãi từ hoạt động CVTD 2005 2006 2007 Năm Tỷ đồng Lãi từ hoạt động CVTD Lãi thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày tăng tổng lãi từ hoạt động cho vay sở giao dịch ngày giảm Và tỷ trọng lãi từ hoạt động cho vay tín dụng so với tổng lãi ngày tăng Năm 2005 lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm 0.89% tổng lãi cho vay, đến năm 2006 1.58% lên tới 2.26% năm 2007 Như hoạt động cho vay tiêu dùng sở giao dịch ngày đem lại nhiều lợi nhuận chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trọng, mở rộng Tuy nhiên, mức tỷ trọng lớn 2.2 2.2.1 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Kết đạt Qua tiêu phân tích ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch NHCT VN ngày mở rộng Biểu số tuyệt đối số tương đối doanh số, dư nợ, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng, điều kiện để khách hàng vay ngân hàng ngày nới lỏng Hơn nữa, chất lượng cho vay tiêu dùng sở tốt, tỷ lệ khoản cho vay có tài sản đảm bảo chiếm nửa thời gian vừa qua khoản cho vay tiêu dùng sở khơng có nợ hạn Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng , mức độ đóng góp vào tổng lợ nhuận từ hoạt động cho vay bé ngày tăng Số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng ngày lớn, điều góp phần tạo nguồn huy động vốn lớn cho SGDI nói riêng tồn hệ thống NHVTVN nói chung Bởi đối tượng cho vay tiêu dùng : cá nhân, hộ sản xuất, tầng lớp dân cư đối tượng thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng lâu dài, thực tế cho thấy tỷ trọng huy động vốn từ nguồn chiếm tỷ lệ đáng kể tổng nguồn vốn huy động việc da dạng hóa dịch vụ sản phẩm cho vay tiêu dùng , ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động cho vay nâng cao vị uy tín SGD1 q trình cạnh tranh thị trường , điểm đến an toàn nhiều lựa chọn với chất lượng cao cho khách hàng Qua đa dạng hóa sản phẩm , dịch vụ , phân tán rủi ro , đa dạng hóa đầu tư , đa dạng hóa khách hàng theo chủ trương, sách SGD1 Cho vay tiêu dùng thu hút số lượng lớn cán công nhân viên quan đơn vị làm ăn có hiệu , thắt chặt mối quan hệ giao dịch với cán công nhân viên mà với quan dơn vị mà cán cơng nhân viên làm việc , làm tiền đề cho kế hoạch sử dụng sản phẩm ngân hàng Từ góp phần nâng cao đời sống cho nhân dân, tăng sức mua cho kinh tế, kích thích sản xuất kinh doanh phát triển Ngồi ra,việc ngân hàng cho phép cán tín dụng khơng thuộc phòng khách hàng cá nhân (phòng khách hàng doanh nghiệp lớn , khách hàng doanh nghiệp nhỏ ) tự tìm kiếm khách hàng lĩnh vực kể cho vay tiêu dùng góp phần tận dụng mối quan hệ cán tín dụng, đa dạng hóa khách hàng, từ hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng mở rộng hơn.Đây đặc điểm mà ngân hàng khác cần phải học tập 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân a) Hạn chế cần khắc phục: Mặc dù quy mô cho vay tín dụng ngày gia tăng chưa tương xứng với tiềm có ngân hàng, chưa thực đáp ứng đủ nhu cầu thị trường, nhu cầu người dân, chưa có đặc biệt để tạo ưu cạnh tranh thị trường Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng số nguồn vốn cịn q thấp, quy mơ doanh số cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số chovay ngân hàng, lãi thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng nhỏ so với tổng lãi từ hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, cuối năm 2007 thị trường cho vay tiêu dùng lên sốt , nhiều ngân hàng với chiến lược khác tạo nhiều sản phẩm mới, cho vay giờ, 24 thẩm định… thu hút số lượng khách hàng vay tiêu dùng, tạo khoản lợi nhuận lớn lĩnh vực Trong ngân hàng chưa có hoạt động bật, chưa tạo ấn tượng hay khác biệt để cạnh tranh với ngân hàng khác cho thấy linh hoạt ngân hàng lĩnh vực Ngân hàng chưa thực quan tâm mức vào hoạt động cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng nghèo nàn, chưa đa dạng, khơng có sản phẩm Ngân hàng chủ yếu cho vay mua sắm , sửa chữa nhà cửa, cho vay mua đồ sinh hoạt … Dịch vụ cho vay hỗ trợ du học dịch vụ rủi ro, nguồn thu phí tương đối lớn dịch vụ nhiều ngân hàng tập trung khai thác, SGD1 NHCT, sản phẩm chiếm tỷ trọng nhỏ Khách hàng SGD1 chưa đa dạng, chủ yếu khách hàng truyền thống có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh, việc thu hút thêm khách hàng không cao không hiệu Đối tượng vay vốn SGD1 chủ yếu cán công nhân viên ( chiếm gần đến 40%), khách hàng vay vốn từ lần trước thơng qua mối quan hệ Ngân hàng cịn thụ động việc tìm kiếm khách hàng, chủ yếu khách hàng tự tìm đến ngân hàng ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng Xét phương thức cho vay, khoản vay chủ yếu theo hình thức trực tiếp, hình thức cho vay gián tiếp chưa thực nhiều Việc kết nối, phối hợp với trung tâm mua sắm biện pháp hữu hiệu mở rộng cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng thực sở giao dịch không trọng khai thác Công tác tiếp thị, marketing ngân hàng hạn chế, dẫn đến việc thụ động ngồi chờ khách hàng Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt hoạt đơng marketing quan trọng để khách hàng biết tìm đến ngân hàng SGD cần tập trung Thời gian giải vay cịn dài, cụ thể 10 ngày khoản vay trung dài hạn ngày khoản vay ngắn hạn, làm nhiều thời gian khách hàng dẫn đến tâm lý chán nản, từ bỏ ngân hàng lần vay sau Trong ngân hàng khác ACB, AB bank, HSBC có thời gian xét duyệt nhanh tiếng đồng hồ, thông thường 24 tiếng, đặc biệt SGFV tập đoàn dẫn đầu Châu Âu dịch vụ tài bán lẻ tuyên bố xét duyệt hồ sơ vay vốn vòng 10 phút Việc cho vay với hạn mức không 50 triệu, không 12 tháng lương cán công nhân viên chức giảm nhiều số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng sở GD1 cạnh tranh ngân hàng khác b Nguyên nhân:  Nguyên nhân khách quan: - Môi trường pháp lý cịn chưa hồn thiện Hiện pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể đối hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng chủ yếu sử dụng cán văn chung luật tổ chức tín dung, quy chế cho vay tổ chức tín dụng, định thực chuyển nợ hạn ….để làm cho vay tiêu dùng chưa thật đầy đủ, chặt chẽ , kiến cho thủ tục cho vay, điều kiện vay khó khăn gây cản trở cho ngân hàng lẫn khách hàng hoạt động - Sự cạnh tranh gay gắt Trong xu hội nhập, nhiều ngân hàng nhiều ngân hàng nước vào cộng với nhiều chi nhánh ngân hàng mọc lên làm giảm thị phần ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhận thức xu phát triển tất yếu hoạt động này, sức đẩy mạnh chiến lược khác - Tâm lý xã hội Người dân thường có thói quen cần cù, chịu khó, tiết kiệm, thường tích lũy để sử dụng lâu dài, mua sắm tài sản sử dụng tích lũy đủ Hơn nữa, nhận thức họ lợi ích sử dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế, e ngại thủ tục phiền hà, phức tạp, thời gian, việc lập hồ sơ xin vay… Đây yếu tố tác động không nhỏ đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng  Nguyên nhân chủ quan - Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa trọng, đối tượng chủ yếu mà ngân hàng hướng tới doanh nghiệp Vì ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Hoạt động marketing, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đẩy mạnh Thụ động ngồi chờ khách hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, làm số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng chưa nhiều - Công nghệ ngân hàng chưa đâu tư nhiều Tất giao dịch chủ yếu giao dịch trực tiếp, thủ cơng, chưa có hỗ trợ thiết bị đại - Sự kết nối ngân hàng kênh phân phối sản phẩm tiêu dùng siêu thị, trung tâm mua sắm chưa ngân hàng triển khai nhiều  ... nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ thấp  Về doanh số cho vay tiêu dùng Bảng 2.2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng SGD1 NHCT VN Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Cho. .. tiền vay 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Trước bối cảnh sôi sục thị trường cho vay tiêu dùng cạnh tranh tìm kiếm khách hàng ngân hàng khác việc tìm kiếm khách hàng lĩnh vực này, sở giao dịch. .. nhỏ tổng cho vay toàn Sở Giao Dịch Ta có bảng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với cho vay tín dụng SGD sau: Bảng 2.2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Sở GD1 NHCT VN Đơn vị: tỷ đồng tiêu 2005