Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH LÁNG HẠ 2.1 Tổng quan về ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ 2.1.1 Lịch sử hình thành Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Techcombank là ngân hàng thương mại đô thị đa năng, cung cấp sản phẩm tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp nhằm các mục đích thoả mãn yêu cầu của khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát triển cho nhân viên và góp phần vào sự phát triển chung của cộng đồng. Sau một thời gian hoạt động có hiệu quả và có nhiều đóng góp cho nền kinh tế nước nhà, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã cho phép gia hạn lên là 99 năm theo quyết định số 330/QĐ - NH% ngày 8/10/1997. - Vốn điều lệ ban đầu: 20 tỷ VND 12/2007: 2,524 tỷ VND - Mạng lưới: 128 chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc (31/12/2007) - Tổng số nhân viên: trên 2,900 cán bộ (31/12/2007) - Tổng tài sản: 39,558 tỷ VND (31/12/2007) Techcombank có các hoạt động chính như sau: - Nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của các tổ chức, cá nhân. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn các tổ chức cá nhân tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng. - Thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, tín phiếu, các chứng từ có giá. - Ngoài ra còn cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng mà ngân hàng nhà nước cho phép. 2.2.2 Quá trình phát triển Bắt đầu từ khi thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank đã trải qua những quá trình phát triển với các mốc lịch sử lớn. Năm 1994-1995 - Ngân hàng TCB tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng. - Thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triền nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn. Năm 1996 - Thành lập chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội - Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng. Năm 1998 - Trụ sở chính chuyển sang toà nhà Techconbank - 15 Đào Duy Từ - Hà Nội Năm 1999 - Tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng Năm 2000 - Thành lập Phòng giao dịch Thái Hà tại Hà Nội Năm 2001 - Tăng vốn điều lệ lên 102,345 tỷ đồng - Ký hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techconbank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Năm 2002 - Là ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội. Mạng lưới bao gồm hội sở chính và 8 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả nước. - Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng - Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202 tỷ đồng Năm 2003 - Chính thức phát hành thẻ thành toán F@stAcess - Connect 24( Hợp tác với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003. - Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003. Tiến hành xây dựng biểu tượng mới cho ngân hàng. - Vốn điều lệ tăng lên 180 tỷ tại 31/12/2004 Năm 2004 - Khai trương biểu tượng mới của ngân hàng vào ngày 09/06/2004 - Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng vào ngày 26/11/2004 Năm 2005 - 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng, 498 tỷ đồng và 555 tỷ đồng Năm 2006 - Tháng 8/2006: Moody's, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hàng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody's - Tháng 9/2006: Hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với các sản phẩm dịch vụ mới như: Tài khoản tiết kiệm đa năng, Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ. - Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỷ đồng - Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa Năm 2007 - Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD - Trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng TMCP với gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch tại thời điểm cuối năm 2007. - HSBC tăng phần vốn góp lên 15% và trực tiếp hỗ trợ tích cực trong quá trình hoạt động của Techcombank. - Là năm phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt trên 200.000 thẻ các loại. Năm 2008 - 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit - Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, … - 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanh nghiệp trẻ trao tặng - 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng - 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” và “Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng Như vậy sau gần 15 năm hoạt động, ngân hàng TMCP Techcombank đã vươn lên trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn và phát triển mạnh mẽ, Techcombank hiện có hơn 80 điểm giao dịch rộng khắp trên cả nước và sẽ tiếp tục mở rộng tới 200 chi nhánh và điểm giao dịch vào năm 2010. 2.2.3 Giới thiệu Khối khách hàng cá nhân Được thành lập vào tháng 9 năm 2007, cùng với sự tư vấn và điều hành của các chuyên gia từ ngân hàng HSBC, mô hình quản lý tập trung của Khối đã được hình thành rõ nét. Mô hình này định hướng các phòng giao dịch tập trung tối đa vào việc bán hàng và dịch vụ khách hàng cá nhân, cũng như sự tập trung điều hành tại trung tâm các bộ phận Quản trị rủi ro, Phê duyệt tín dụng, Phát triển sản phẩm, Thu hồi nợ, Hỗ trợ mạng lưới,… Một trong những hoạt động cần thiết nhằm thực hiện chiến lược bán lẻ của Techcombank là hình thành các chi nhánh, phòng giao dịch bán lẻ. Với việc hình thành hệ thống này, các chi nhánh, phòng giao dịch bán lẻ được nâng cao vị thế hoạt động, được đánh giá hoạt động một cách tương đối độc lập, khuyến khích chủ động khai thác nguồn khách hàng từ mọi kênh. Từ khi thành lập, Khối Khách hàng Cá nhân thường xuyên cải tiến và đổi mới quy trình hoạt động, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả. Hoạt động tín dụng đang tạo ra nguồn thu chính, được chuyên môn hóa thành bộ phận kinh doanh và giao dịch tín dụng giúp phục vụ khách hàng được nhanh hơn, tốt hơn, đồng thời kiểm soát được tính tuân thủ ngay từ khâu thẩm định đến khâu thu hồi vốn vay. Đến thời điểm hiện tại, số lượng cán bộ nhân viên thuộc biên chế của Khối là trên 400 người, đều có trình độ đại học trở lên, được đào tạo các kiến thức cơ bản về nghiệp vụ, thường xuyên được cập nhật các thông tin về các sản phẩm dịch vụ mới, những thay đổi trong chính sách tín dụng và chính sách khách hàng. Sơ đồ tổ chức Giám đốc Phó giám đốc Phũng khỏch hàng cỏ nhõn Phũng khỏch hàng doanh nghiệp Ban thẩm định và quản lý rủi ro tớn dụng Ban kiểm soỏt và hỗ trợ kinh doanh Phũng kế toỏn giao dịch và kho quỹ Chức năng của các phòng ban Phòng khách hàng cá nhân có trách nhiệm nghiên cứu, xem xét, thẩm tra với đối tượng khách hàng là cá nhân hay thể nhân, gồm các hoạt động sau: - Cho vay các khách hàng có yêu cầu vốn ngắn hạn như cho vay kinh doanh cá thể, cho vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sửa nhà, mua nhà, mua ô tô, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay để trả lương, thu chi tiền mặt tại chỗ, cổ phần hoá, cho vay du học . - Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, thẻ thanh toán các sản phẩm tín dụng bán lẻ . Phòng khách hàng doanh nghiệp có trách nhiệm nghiên cứu, xem xét thẩm tra với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, công ty, gồm các hoạt động: - Cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động, hỗ trợ xuất khẩu hoặc là các nhu cầu cấp thiết khác. - Cho vay trung và dài hạn để đổi mới kỹ thuật, thiết bị, tăng cường năng lực sản xuất, mở rộng hoặc là đầu tư mới trong các lĩnh vực xây dựng, cải tạo cơ sở hạ tầng. - Thực hiện các hình thức bảo lãnh cho khách hàng. - Thực hiện mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ. - Các hồ sơ chuyển tiền, thanh toán ra nước ngoài Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng có các trách nhiệm thực hiện các công tác thẩm định tín dụng: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, kiểm tra tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, kiểm tra tính trung thực của khách hàng .Ban thẩm định sau khi đã kiểm tra sẽ quyết định cho vay hay không, sau đó mới trình giám đốc hoặc là phó giám đốc phê duyệt tuỳ từng món vay cụ thể. Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh có nhiệm vụ hỗ trợ phòng khách hàng bán lẻ và phòng khách hàng doanh nghiệp thực hiện tốt các chức năng, quyền hạn và nghĩa vụ của mình. - Phối hợp định giá tài sản đảm bảo để lãnh đạo xét duyệt và kiểm soát khoản vay. Đồng thời kết hợp hoàn thiện hồ sơ nhận tài sản đảm bảo. - Soạn thảo các văn bản, hợp đồng cho phòng dịch vụ ngân hàng. - Tiến hành kiểm soát, lưu trữ các hồ sơ của các phòng ban và hỗ trợ trong việc quản lý hồ sơ. - Theo dõi đôn đốc thu hồi nợ và vốn vay. Phòng kế toán giao dịch và kho quỹ có các nhiệm vụ: - Mở tài khoản, cấp ID cho khách hàng. - Tiến hành các hoạt động giải ngân, nhận tiền phí, tiền lãi và các khoản tiền khác mà khách hàng phải chi trả. - Tiến hành nhập kho tài sản đảm bảo khi thực hiện cho khách hàng vay vốn. - Thực hiện các hoạt động khác như: Tư vấn cho khách hàng các sản phẩm cho khách hàng, giúp đỡ khách hàng làm các thủ tục cần thiết . 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ trong thời gian vừa qua Trong xu thế đa năng hoá hoạt động kinh doanh của hệ thống các ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Techcombank Láng Hạ đã tham gia thực hiện mọi hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, thanh toán và kinh doanh tiền tệ. Thành lập trên danh nghĩa là chi nhánh trực thuộc của Ngân hàng Techcombank Việt nam nhưng Ngân hàng Techcombank Láng Hạ hoạt động khá độc lập. Bản thân Ngân hàng cũng nhận thức được những ảnh hưởng nhiều chiều của môi trường kinh doanh đầy biến động, tự tìm ra cho mình một hướng đi đúng đắn, phù hợp điều kiện bên trong lẫn bên ngoài của Ngân hàng. Tuy nhiên, để có được những thành công trong quá trình hoạt động, Ngân hàng Techcombank Láng Hạ luôn luôn có sự chỉ đạo kịp thời sát sao của Ban lãnh đạo Ngân hàng Techcombank Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước TP Hà Nội, Cấp uỷ, chính quyền và các cơ quan chức năng địa phương, sự hợp tác có hiệu quả của những khách hàng – bạn hàng truyền thống. Cụ thể hoạt động của Ngân hàng Techcombank Láng Hạ gồm một số mặt hoạt động sau: 2.2.4.1 Tình hình huy động vốn Huy động vốn là một hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại, là cơ sở tạo ra nguồn vốn để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ khác trong Ngân hàng. Đối với Ngân hàng Techcombank Láng Hạ, huy động vốn giúp Ngân hàng tăng tính chủ động trong kinh doanh đồng thời tạo nên sự độc lập tương đối đối với Ngân hàng Techcombank Việt nam. Những năm trước đây, Ngân hàng Techcombank Láng Hạ được NHNN Hà Nội giao cho nhiệm vụ huy động vốn là chủ yếu. Với truyền thống đó nên khi tách ra thành một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Techcombank Việt nam thì công tác huy động vốn rất thuận lợi đối với Ngân hàng. Với một số loại hình huy động vốn như: tiền gửi giao dịch và tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, phát hành kỳ phiếu ngân hàng, tiền vay của tổ chức kinh tế khác, . Ngân hàng luôn có lượng vốn huy động dồi dào. Biểu sau sẽ cho ta thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng Techcombank Láng Hạ trong một số năm gần đây. Biểu 1: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Techcombank (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2006 2007 2008 Tiền gửi tiết kiệm 9.566.043 24.476.576 39.617.723 Tiền gửi các TCKT 5.070.852 8.458.903 8.970.269 Kỳ phiếu 192.242 1.750.715 2.761.793 Tổng nguồn vốn huy động 14.829.137 34.686.194 51.349.785 Nguồn: Ngân hàng Techcombank Qua số liệu biểu 1 ta nhận thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng luôn có chiều hướng tăng lên qua các năm: Năm 2007 khối lượng vốn huy động tăng 19.857.057 triệu đồng so với năm 2006, trong khi đó tổng vốn huy động năm 2008 so với năm 2007 tăng 16.663.591 triệu đồng. Về con số tương đối, vốn huy động trong năm 2007 đã tăng 134% và năm 2008 tăng 48.04%. Mặc dù tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động có giảm xuống nhưng đây vẫn là một dấu hiệu khả quan trong tình trạng đình trệ chung của nền kinh tế do hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu á. Để tìm hiểu kỹ hơn cơ cấu và xu hướng vận động của nguồn vốn, chúng ta sẽ tính toán tỷ lệ các nguồn vốn huy động được qua các năm trong bảng sau: Tỷ lệ các nguồn vốn huy động Đơn vị: % Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tiền gửi tiết kiệm 64.51 70.57 77.15 Tiền gửi của các TCKT 34.2 24.39 17.49 Kỳ phiếu Ngân hàng 1.29 5.04 5.36 Tổng nguồn vốn huy động 100 100 100 Nguồn: Ngân hàng Techcombank [...]... các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả và muốn vay vốn Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân nói chung Từ khi thành lập, Khối Khách hàng Cá nhân thường xuyên cải tiến và đổi mới quy trình hoạt động, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả Hoạt động tín dụng đang tạo ra nguồn thu chính,... dụng ngắn hạn mà Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ cung cấp phổ biến nhất Vì là một chi nhánh của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam nên khi thực hiện cho vay theo hình thức này Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ phải tuân thủ đúng các quy định về cho vay từng món của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Theo đó mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn (Phụ lục 1)... đối với khách hàng trong các sản phẩm huy động dân cư, đóng góp số dư tiền gửi đạt trên 14.000 tỷ đồng, tăng 200% so với năm 2006 2.2.2 Thực trạng từng loại hình cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ và nguyên nhân của thực trạng Như chúng ta đã nghiên cứu trong phần lý luận thì cho vay cá nhân bao gồm có năm loại hình sau: Chi t khấu thương phiếu, Cho vay từng món, Cho vay theo hạn mức tín... của Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ tăng chậm qua các năm Cho thấy khả năng quản lý ngân quỹ và các biện pháp phòng chống rủi ro thanh khoản của Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ đã hoạt động có hiệu quả hơn rất nhiều từ năm 2006 đến năm 2008 Sở dĩ, Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ có được kết quả về huy động vốn như trên là do Ngân hàng đã tổ chức được một mạng lưới phân phối thuận tiện, đội ngũ cán bộ có phong cách... dụng Cho vay từng món là loại hình tín dụng ngắn hạn chi m tỷ trọng dư nợ cho vay lớn tại Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ vì thủ tục vay vốn đơn giản và ít điều kiện hơn so với cho vay theo hạn mức tín dụng Tuy nhiên, chất lượng của khoản mục tín dụng này tại Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ còn chưa cao, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khó đòi trên tổng dư nợ còn lớn ở mức 7-8% Nguy cơ mất vốn còn rất lớn, các món vay. .. rủi ro lớn và ít có khách hàng đáp ứng đủ các yêu cầu để được vay theo hình thức thấu chi 2.2.2.5 Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng cũng là một hình thức tín dụng cá nhân được Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ cung cấp cho các khách hàng là cá nhân Trên thực tế, Ngân hàng chỉ cung cấp loại hình tín dụng này cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên của chính Ngân hàng, một số hộ kinh doanh... doanh của Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ Với những hoạt động huy động vốn và tài trợ nền kinh tế như đã nghiên cứu ở trên, trong ba năm qua, Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ đã đạt những kết quả đáng kể, tạo ra nguồn thu nhập lớn, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên, tạo ra nguồn vốn bổ sung để nâng cấp các trang thiết bị, cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Kết quả hoạt động kinh... thường có quy mô vốn nhỏ nên Ngân hàng cũng không dám bỏ ra nhiều chi phí cho việc thẩm định kỹ lưỡng khách hàng vay vốn cũng như dự án vay vốn Chính vì vậy nên chất lượng tín dụng của các khoản vay theo từng món nhỏ thường không cao 2.2.2.3 Nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tín dụng Hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng cũng được sử dụng khá phổ biến tại Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ Tuy nhiên do thủ tục... năm 2007 Điều này cho thấy khả năng huy động vốn của các quỹ tiết kiệm của Ngân hàng rải rác trên địa bàn là rất tốt Uy tín của Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ đối với khách hàng là dân cư vẫn ngày càng tăng cao Địa bàn hoạt động của Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ là một quận trung tâm thành phố với dân cư đông đúc, chủ yếu là các doanh nghiệp thương mại vừa, nhỏ, các hộ kinh doanh buôn bán nhưng nguồn vốn... vốn vay theo hạn mức của công ty Orion Hanel trong bảng trang sau: Trong năm, khi xuất hiện nhu cầu vốn thì công ty phải lập giấy đề nghị vay vốn, các giấy tờ liên quan đến các lô hàng nhập khẩu để được vay vốn khi còn trong hạn mức Khi có nguồn thu thì công ty chuyển tiền đến Ngân hàng nộp vào tài khoản cho vay theo hạn mức tín dụng Như vậy, thực tế hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại Ngân hàng . Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH LÁNG HẠ 2.1 Tổng quan về ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ 2.1.1 Lịch sử. dụng cá nhân được Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ cung cấp cho các khách hàng là cá nhân. Trên thực tế, Ngân hàng chỉ cung cấp loại hình tín dụng này cho các