Ch ơng III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo Sơn tây I/ Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo Sơn tây. Cùng với cả nớc kinh tế hộ sản xuất ở Sơn tây đang phát huy đợc thế mạnh của nó trong việc giúp ngời nông dân có điều kiện phát triển kinh tế. Trong những năm qua NHNo Sơn tây đã tiến hành cho vay hộ sản xuất để phát triển kinh tế. Bên cạnh những mặt đạt đợc thì cũng có không ít những tồn tại làm ảnh hởng tới chất l- ợng kinh doanh của ngân hàng nói chung và chất lợng tín dụng nói riêng. Trớc thực trạng đó NHNo Sơn Tây cần có một số giải pháp sau để nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất. 1) Các giải pháp về huy động vốn Để thực hiện cho vay mở rộng có hiệu quả cần phải có giải pháp huy động vốn, đặc biệt để thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của thị xã Sơn tây trong những năm tới, đòi hỏi nguồn vốn rất lớn.Chính vì vậy NHNo Sơn tây luôn cần phải nhận thức đúng đắn về việc tạo lập thị trờng đầu vào của mình bằng chiến lợc khách hàng đúng đắn. Với điều kiện thực tế của thị xã Sơn tây để tăng thêm vốn tín dụng theo tôi cần phải tập trung vào một số vấn đề sau: - Khai thác mọi tiềm năng của các thành phần kinh tế và của dân c trên địa bàn. Phấn đấu huy động để có một nền vốn ổn định vững chắc, cải tiến cơ cấu vốn hợp lý và có lãi suất đầu vào thấp. - Khuyến khích mọi thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, vì đó chính là động lực phát triển kinh tế xã hội. Khi sản xuất kinh doanh phát triển thì nhu cầu vốn vay sẽ tăng lên, đảm bảo sự tơng quan giữa đầu vào và đầu ra làm cho công tác tín dụng đạt hiệu quả. - Cần giữ khách hàng truyền thống lâu năm là một chiến lợc kinh doanh của ngân hàng. Marketing thực thi chính sách khách hàng hấp dẫn (lãi suất, dịch vụ, phong cách, thái độ phục vụ .). đặc biệt là đa dạng hoá các hình thức tiền gửi, nên huy động loại tiền gửi góp có kỳ hạn trên một năm, loại tiền gửi này thuận lợi và vừa có lợi cho khách hàng, vừa có lợi cho ngân hàng, vì khách hàng sẽ tích luỹ dần số tiền lại có lợi về lãi suất, đồng thời ngân hàng cũng có nguồn vốn ổn định để cho vay trung dài hạn. Nh vậy sẽ tăng phần hấp dẫn khách hàng đến với NHNo. Thực hiện triệt để các giải pháp thông tin quảng cáo, lãi suất hợp lý, với thái độ phục vụ tận tình, công nghệ hiện đại để ngời dân hoàn toàn yên tâm gửi vốn lâu dài tại NHNo Sơn tây. - Tuyên truyền đến mọi tầng lớp dân c, các doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân tham gia mở tài khoản cá nhân và mở rộng sử dụng séc cá nhân tại các ngân hàng vừa tiết kiệm chi tiêu, giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn, các ngân hàng cần tổ chức tốt các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thu tiền bán hàng nhằm thu hút đại bộ phận nhân dân tham gia thanh toán qua hệ thống ngân hàng. Từng bớc áp dụng các hình thức huy động trái phiếu, kỳ phiếu tự do chuyển nhợng trên thị trờng tạo điều kiện cho ngời mua trái phiếu, kỳ phiếu có thể bán lại cho ngời khác. Hình thức huy động này nhằm thu hút số lợng tiền lớn, tạm thời nhàn rỗi trong dân c và đảm bảo an toàn vốn và đầu t có lợi, đồng thời cũng giúp họ có thể nhanh chóng chuyển đổi các chứng khoán này thành tiền khi cần thiết. - Mở rộng nghiệp vụ tín dụng thuê mua,cầm cố, thế chấp, môi giới bảo lãnh, kinh doanh chứng khoán, tạo điều kiện phát triển thuê mua trả góp thúc đẩy kinh tế trên địa bàn phát triển. Ngân hàng cần lập phơng án khai thác tài sản, tiến hành khai thác thị trờng, thăm dò nhu cầu của khách hàng để xác định kinh doanh loại hình tín dụng nào cho phù hợp đem lại hiệu quả là việc làm cần coi trọng hàng đầu trong giai đoạn hiện nay. Cần phải phối hợp liên doanh với các cơ quan quản lý nhà đất các tổ chức kinh doanh xuất nhập khẩu, tổ chức xây dựng và một số các đơn vị khác có liên quan đồng thời phải gắn chặt các mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc nói chung và các mục tiêu phát triển kinh tế thị xã Sơn tây nói riêng về trớc mắt cũng nh lâu dài. Để gia tăng nguồn vốn huy động trên cần thực hiện tốt các biện pháp: - Mở rộng mạng lới giao dịch xuống cơ sở, gần với ngời gửi tiền và ngời vay vốn thông qua mạng lới các chi nhánh ngân hàng loại 4, các điểm giao dịch lu động để hớng dẫn cụ thể và khuyến khích họ tham gia giao dịch (tiền gửi và tiền vay với ngân hàng) - Tổ chức các đợt tuyên truyền huy động vốn phù hợp với chu kỳ thu nhập của dân c, kết hợp khuyến mại đối khách hàng. - Thông tin tuyên truyền quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng: Báo, đài phát thanh truyền hình nhất là việc hớng dẫn tuyên truyền và phổ cập về hoạt động của thị trờng chứng khoán. Ngoài nguồn vốn tự huy động trên NHNo Sơn tây cũng cần quan tâm đến nguồn vốn từ ngân hàng phục vụ ngời nghèo, các nguồn vốn khác đợc hình thành từ nguồn vay nợ nớc ngoài, ODA, viện trợ để thực hiện các chơng trình chủ chơng xoá đói giảm nghèo và các chơng trình khác theo chỉ đạo của chính phủ nhằm nâng cao hiệu quả đồng vốn giảm chi phí và giảm lãi suất cho vay ở nông thôn. - Ngân hàng nông nghiệp thực hiện các quỹ hoặc chơng trình khuyến nông, khuyến ng, khuyến lâm của nhà nớc dới hình thức nhận uỷ thác. - Ngoài ra tiếp tục khuyến khích các tổ chức tài trợ phi chính phủ và kiều bào đang sống tại nớc ngoài trợ vốn lãi suất cho thị xã Sơn Tây thông qua các ngân hàng vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo 2) Các giải pháp vế cho vay vốn đối với hộ sản xuất Cho vay hộ sản xuất là một vấn đề không đơn giản. Từ kinh nghiệm những năm trớc đây khi cho vay kinh tế cá thể ta cần phải quán triệt nguyên tắc mở rộng cho vay đến đâu phải nắm chắc đến đó. Ngoài việc quán triệt quan điểm cho vay kinh tế hộ để làm tốt công tác kinh doanh cho những năm sau cần phải có các giải pháp sau: - Cải tiến thủ tục cho vay và phơng pháp cho vay để hộ sản xuất tiếp cận khi thiếu vốn. - Đơn giản hoá thủ tục cho vay trên cơ sở đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý phải đảm bảo tính pháp luật chặt chẽ và đảm bảo nguyên tắc tín dụng cuả ngân hàng. - Về phơng pháp cho vay tiếp tục củng cố và phát triển mở rộng cho vay qua tổ liên đới chịu trách nhiệm về mặt pháp lý và sự bảo trợ của các hội nông dân hội phụ nữ .Thông qua các tổ chức này mới đảm bảo cho ngân hàng có thể cho vay hết khả năng với các nguồn vốn dồi dào của NH, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu về vốn của dân đồng thời có thể kiểm tra giám sát đồng vốn NH một cách thờng xuyên có hiệu quả và đôn đốc kịp thời việc trả lãi hàng tháng trả nợ gốc mỗi khi có nguồn thu đẩm bảo an toàn vốn vay NH và hạn chế rủi ro tín dụng -Mở rộng cho vay lu vụ: Nên thực hiện cho vay lu vụ nghĩa là áp dụng cho vay lu vụ với những loaị hình sản xuất kinh doanh có chu kỳ ngắn áp dụng cho vay này sẽ có lợi cho cả NH và ngời đi vay. Đối với đi vay do định kỳ trả nợ phải căn cứ vào chu kỳ sản xuất của đối tợng vay, nếu định kỳ hạn trả nợ không hợp lý hoặc do nguyên nhân khách quan ngời vay phải thu hoạch sớm để trả nợ hoặc phải bán sản phẩm với giá rẻ khi cha đợc giá hoặc cha qua khâu bảo quản phải bán ngay Ngoài ra cho vay lu vụ còn khắc phục đợc tình trạng tất cả ngời vay đều bán sản phẩm sau khi thu hoạch để lấy tiền trả nợ, sẽ gây nên tình trạng bị ép giá. - Cho vay chuyển đổi giống mới: nhằm thực hiện định hớng chuyển dịch cơ cấu cây trồng trong sản xuất nông nghiệp, giúp nông dân tiếp thu kỹ thuật trồng mới, NHNo cần gắn chơng trình khuyến nông với hoạt động tín dụng đầu t vào các cây trồng, vật nuôi có giá trị kinh tế cao nhằm khai thác tốt tiềm năng kinh tế của thị xã nh cây cảnh, cây ngô lai . việc phối hợp này sẽ đem lại hiệu quả cao cho cả ngân hàng và doanh nghiệp, cung ứng giống và nông dân do tính kinh tế cao và khả năng tiêu thụ trên thị trờng của sản phẩm mới. Để thực hiện tốt chơng trình cho vay chuyển đổi giống mới, cần quan tâm giải quyết những vấn đề sau: Đối với các ngành nông nghiệp khuyến nông cần quan tâm làm tốt công tác tuyên truyền, hớng dẫn nông dân kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi các loại giống mới, tìm nguồn cung ứng giống mới, xác định mức giá, số lợng chủng loại và chất lợng phù hợp với điều kiện sản xuất và đất đai của từng vùng để có quy hoạch vùng chuyên canh cho phù hợp. Bên cạnh đó cần phổ biến kiến thức quản lý kinh tế nhất là quản lý kinh tế hộ gia đình. + Xây dựng dự án mà nội dung tiến hành xác định khu vực trồng, diện tích trồng, mức chi phí và lực chọn, hộ nông dân có trình độ nhận thức tốt với kỹ thuật mới và kỹ năng canh tác giỏi để tiếp cận giỏi khả năng tiêu thụ hiệu qủa kinh tế. Chuyển từ việc cho vay theo đối tợng sang cho vay theo các chơng trình kinh tế trên địa bàn. + Giải quyết tốt thị trờng tiêu thụ nông sản cho nông dân, các doanh nghiệp có trách nhiệm thực hiện triệt để các cam kết trong hợp đồng bao tiêu sản phẩm với nông dân, về chuyển giao kỹ thuật và khi kết thúc thu hoạch phải thực hiện thu mua sản phẩm của nông dân với mức giá tối thiểu đảm bảo nông dân đủ bù đắp chi phí và có lợi nhuận. + Ngân hàng cần u tiên đủ vốn đầu t cho lĩnh vực này và áp dụng lãi suất cho vay thấp hơn các đối tợng khác( lãi suất đảm bảo kinh doanh) để khuyên khích gia tăng nhanh đổi mới giống, nhất là u tiên chuyển đổi một số loại giống cây trồng, vật nuôi đang bị thoái hoá năng xuất, chất lợng thấp không có khả năng cạnh tranh trên thị trờng. - Cần nâng cao chất lợng tín dụng ở thành phần kinh tế hộ để hạn chế rủi ro. Thực hiện nghiêm túc và có hiệu quả cao nhất chủ trơng hoạt động ngân hàng theo chỉ thị của Thống đốc ngân hàng Nhà nớc. Để khống chế đợc nợ quá hạn phát sinh cần phải đặt ra những yêu cầu về nâng cao chất lợng tín dụng, nh vậy có nghĩa là giảm đợc nợ quá hạn cho ngân hàng. Về số lợng nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn là thớc đo chủ yếu đánh giá chất l- ợng tín dụng. Để hạn chế nợ quá hạn phát sinh cần phải làm các mặt sau: + Về mặt tổ chức: Nâng cao chất lợng cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng, tăng cờng công tác thanh tra kiểm soát, tăng cờng quyền lực về quyết định thu hồi và phát mại tài sản thế chấp. + Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ: Xác định đúng thực trạng, phân tích đúng nguyên nhân dẫn đến sai sót yếu kém để có biện pháp khắc phục xử lý dứt điểm những sai sót trong ngân hàng mà trọng tâm là khâu tín dụng, có biện pháp thu hồi sớm những khoản nợ quá hạn mới phát sinh, thu dần những khoản nợ quá hạn có thể phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động, thông tin trong hệ thống ngân hàng, phân tích đánh giá phản ánh tình hình trong kinh doanh và khách hàng theo những hình thức và tiêu chuẩn trớc khi cho vay. Kiểm tra và nắm bắt kịp thời những biến động của khách hàng, cần xây dựng mạng lới bảo hiểm tín dụng. Nâng cao chất lợng tín dụng để giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn, chất lợng của ngânhàng với phơng châm hiệu quả an toàn là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của NHNo Sơn tây. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng nói chung đặc biệt là nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng. Mặc dù cán bộ ngân hàng có kinh nghiệm trong hoạt động, song trong cơ chế thị trờng hiện nay đòi hỏi phải đợc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ phải đ- ợc đào tạo lại thì mới nắm bắt và theo kịp sự đòi hỏi của thị trờng và trình độ phát triển khoa học kỹ thuật và công tác quản lý hiện nay. Do vậy việc bồi dỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng là vô cùng cần thiết, đặc biệt là nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, vì cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp giao dịch với khách hàng đòi hỏi cần có một trình độ để phân tích, thẩm định dự án, thẩm định phơng án, nếu khi cho vay mà không đánh giá tính khả năng của dự án hoặc không phân tích đầy đủ khả năng quản lý kinh doanh của doanh nghiệp, không biết năng lực thực sự của khách hàng thì việc khách hàng không trả đợc nợ ngân hàng là tất yếu, nợ lâu sẽ tăng lên, do đó cán bộ tín dụng cần đợc nâng cao trình độ và đợc đào tạo lại. II/ Một số kiến nghị 1) Kiến nghị đối với Nhà nớc và các ban ngành có liên quan a) Đối với UBND thị xã Sơn tây và Tỉnh Hà tây - Để quản lý vốn vay tại một ngân hàng nếu chỉ có giấy xác định quyền sử dụng đất do UBND xã phờng xác nhận thì đôi khi vẫn có hộ vay tự bán mua, chuyển nhợng nhà rồi tự chuyển đi làm ăn nơi khác hoặc có hộ lại vay vốn tại hai ngân hàng, nh vậy, dễ xẩy ra rủi ro tín dụng. Do vậy đề nghị UBND thị xã Sơn tây, UBND tỉnh Hà tây sớm cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân theo nghị định 17CP để ngân hàng có đủ điều kiện mở rộng tín dụng, phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất, kinh doanh, xây dựng nông thôn mới, góp phần thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông thôn. Đồng thời chất lợng tín dụng đợc nâng cao, d nợ lành mạnh. - Các ban ngành, hội nông dân của thị xã Sơn tây và các xã phờng ủng hộ phối kết hợp chặt chẽ với ngân hàng để thực hiện tốt cho vay hộ sản xuất phục vụ nông nghiệp theo nghị quyết Liên tịch 2308, biến nghị quyết thành hiện thực và tạo ra chuyển biến mạnh mẽ của những công tác này, thực hiện tốt cho vay phục vụ nông nghiệp theo Quyết định 67/QĐ/TTg, quyết định 148/QĐ/TTg tới nông dân, các thôn xã và xúc tiến việc hoàn thiện và củng cố các tổ vay vốn để các tổ vay vốn cuả hội nông dân, hội phụ nữ, hội CCB . hoạt động tích cực hơn nữa và có hiệu quả cao. - UBND các xã phờng, các ban ngành đoàn thể khi tham gia ban thu nợ phối kết hợp với ngân hàng thì nên đóng vai trò chủ đạo, chủ trì, giải quyết triệt để và kiên quyết yêu cầu các hộ phải có trách nhiệm trả nợ ngân hàng nh việc chấp hành thực hiện nghĩa vụ nộp thuế, chấp hành chính sách Nhà nớc. - Đề nghị với UBND thị xã Sơn tây, đề nghị với UBND tỉnh Hà tây sớm có quy hoạch vùng, tiểu vùng về phát triển kinh tế trên địa bàn và xây dựng cơ sở chế biến sản phẩm nông nghiệp, nâng cao giá trị sản phẩm nông nghiệp và ổn định đầu ra để bà con yên tâm sản xuất. b) Đối với UBND xã - T cách của hộ vay cũng đóng một vai trò quan trọng quyết định đến chất l- ợng tín dụng, cho nên khi xác nhận hộ vay vốn cần quan tâm đến t cách của ngời vay, loại trừ ngay những đối tợng nợ nần dây da, nghiện hút, cờ bạc, rợu chè - Để tránh tình trạng hộ vay vốn cố tình lừa đảo ngân hàng, lấy tài sản của ng- ời khác làm tài sản của mình để vay vốn ngân hàng khi cha có bìa đỏ chứng nhận quyền sử dụng đất thì cán bộ địa chính khi xác nhận phải ghi rõ tài sản của hộ thuộc số lô, số thửa, bản đồ và đất đó không có tranh chấp, đồng thời phải chịu trách nhiệm về việc xác nhận đó 2) Kiến nghị với Ngân hàng cấp trên Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp và quy chế tài chính hợp lý, không nên quy định mức chênh lệch lãi suất cho vay bình quân và lãi suất huy động bình quân và quy định mức chênh lệch này các ngân hàng cơ sở sẽ bị hạn chế, tính tích cực, tính chủ động sáng tạo và tính cạnh tranh lành mạnh trên thị trờng tiền tệ của ngân hàng thơng mại Tại trung tâm điều hành ngân hàng nông nghiệp Việt nam nên bố trí cán bộ theo dõi giám sát các ngân hàng trực thuộc để tiện việc thông tin chính xác và chỉ đạo kịp thời. Gần đây hồ sơ cho vay thờng xuyên thay đổi nhng cha thật đồng bộ và cha phù hợp với thực tế. Vì vậy ngân hàng nông nghiệp và PTNT Việt nam khi soạn thảo ra các mẫu hồ sơ vay vốn nên gửi xuống các ngân hàng cơ sở tham khảo ý kiến cho phù hợp với thực tế. Khi đã phù hợp thì hãy ban hành và quy định thực hiện rộng rãi trong thời gian dài, tránh lãng phí trong việc in ấn hồ sơ tràn lan, sau đó lại thay đổi, đồng thời trong cùng thời gian có nhiều loại hồ sơ vay vốn cùng lu hành sẽ rất khó khăn trong công tác quản lý. Cần xây dựng cơ chế hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro, trung tâm phòng ngừa rủi ro này cần thực hiện theo dõi và giám sát tất cả các thành phần kinh tế để ngăn chặn và hạn chế rủi ro. Đề nghị ngân hàng cấp trên thành lập một đơn vị kinh doanh mua bán bất động sản trên địa bàn thành phố, có chi nhánh xuống huyện để giúp cho việc giải phóng việc phát mại tài sản thế chấp nhanh, từ đó tạo ra tâm lý chấp hành trong xã hội, sòng phẳng quan hệ tín dụng với ngân hàng. Hiện nay việc cho vay qua tổ nhóm đã và đang đợc thực hiện tốt. Nhng để đảm bảo đúng chế độ là việc thu lãi hàng tháng vẫn đợc thực hiện đầy đủ, theo tôi cần lựa chọn một tổ trởng vay vốn có đầy đủ t cách năng lực, tiềm lực qua sự bình bầu, tín nhiệm của nhân dân và sự bình chọn nhất trí của các ban ngành của chính quyền địa phơng. Việc thu lãi hàng tháng nên uỷ quyền cho tổ trởng và thu nộp trực tiếp tại ngân hàng, đồng thời cán bộ tín dụng là ngời kiểm tra giám sát thờng xuyên việc thu nộp lãi của tổ trởng nhằm kiểm soát và ngăn chặn kịp thời việc tổ trởng thu mà không nộp vào ngân hàng. Cán bộ tín dụng thờng xuyên hoặc định kỳ kiểm tra trực tiếp tại hộ. Có nh vậy vẫn đảm bảo chế độ quy định mà tránh đợc việc quá tải, nếu để tất cả các hộ vay vốn nộp lãi trực tiếp tại Ngân hàng vừa mất thời gian của các hộ, vừa lợng khách hàng tập trung quá đông tại ngân hàng dễ dẫn đến hộ vay ngại đến ngân hàng và việc đọng lãi lại nảy sinh mà cán bộ tín dụng thì có hạn, lợng khách hàng thì quá đông không thể kiểm soát nổi. 3) Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Sơn tây a) Hoàn thiện công tác đánh giá khách hàng Ngân hàng đã chuyển sang kinh doanh thực sự, mỗi ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm về mọi mặt hoạt động của mình để luôn đạt đợc mục đích cuối cùng là đảm bảo hiệu quả trong kinh doanh. Do đó ngân hàng phải có biện pháp xử lý trong quan hệ tín dụng để sàng lọc cho mình những khách hàng tin tởng. Việc phân tích tình hình tài chính của hộ vay là hết sức quan trọng. Trong nền kinh tế thị trờng nguồn vốn của ngân hàng có hạn nên việc sử dụng vốn của ngân hàng làm nh thế nào để có lãi là điều cần phải bàn. Đứng ở góc độ ngân hàng là ngời cho vay thì cần phải biết đối tợng đầu t là ai, khả năng tài chính nh thế nào . Chính vì vậy việc phân tích tình hình tài chính của đối tợng cho vay là hết sức quan trọng. Khi thẩm định phải đánh giá đợc khả năng trả nợ vay ngân hàng của hộ vay, phải xem xét khách hàng có luôn thực hiện đúng mọi quy định trong thể lệ tín dụng của ngân hàng hay không, uy tín đối với ngân hàng thể hiện qua việc trả lãi hàng tháng, trả nợ gốc đúng các kỳ hạn nợ, không phát sinh nợ quá hạn. b) Tiến hành kiểm tra kiểm soát khách hàng trong suốt quá trình vay vốn Trớc khi cho vay cán bộ tín dụng phải thực hiện thẩm định khách hàng, trong quá trình hộ vay sử dụng vốn vay của ngân hàng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thờng xuyên theo dõi kiểm tra đôn đốc kịp thời việc trả lãi hàng tháng và trả nợ gốc khi đến hạn hoặc khi hộ vay có nguồn thu. c) Tăng cờng tổ chức hoạt động kiểm soát nội bộ Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ có vai trò quan trọng trong việc quản trị và điều hành cuả ngân hàng. Trong điều kiện kinh doanh đa dạng, sự cạnh tranh quyết liệt trong môi trờng không kém phần phức tạp, nhng trình độ cán bộ cha đáp ứng đợc yêu cầu mới, vì vậy phải tăng cờng công tác kiểm tra việc chấp hành các quy định cho vay, thực hiện các thủ tục nghiệp vụ, làm công tác này giúp cho việc phát hiện kịp thời những vi phạm, đề ra hớng xử lý thích hợp góp phần an toàn cho vốn vay, từng bớc thực hiện tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng, gắn trách nhiệm của cán bộ tín dụng với ngân hàng và d nợ đã cho vay, xử lý nghiêm túc kịp thời những sai phạm, quy trách nhiệm đối với những cá nhân thực hiện sai quy chế, dẫn đến thất thoát vốn của Ngân hàng, của Nhà nớc. [...]... Ngân hàng e) Chế độ khen thởng đối với cán bộ tín dụng NHNo Sơn tây cần sớm hoàn thiện chế độ khoán hợp ký cho phù hợp đối với mỗi cán bộ tín dụng, hộ sản xuất, phù hợp với từng địa bàn khó khăn, địa bàn thuận lợi Đây là những yếu tố tác động lớn tới việc tăng trởng d nợ và nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Với cơ chế khoán hiện nay thì cán bộ tín dụng là ngời vất vả nhất, trách nhiệm nhiều nhất... này mà những hộ có nhu cầu và năng lực thực sự đã đợc vay vốn để phát triển kinh tế, vì vậy mà bộ mặt kinh tế của thị xã Sơn tây đã có nhiều đổi thay Tuy nhiên bớc đầu công tác cho vay hộ sản xuất còn gặp nhiều khó khăn, trong quá trình triển khai công tác này vẫn còn một số tồn tại là không tránh khỏi Trong thời gian tới với những giải pháp và kiến nghị nêu trên ngân hàng nông nghiệp Sơn tây có thể... xảy ra ở ngân hàng nông nghiệp Sơn tây đến nay vẫn cha giải quyết xử lý đợc g) Về tổ chức và bố trí cán bộ Cần phải tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng, tránh tình trạng bổ sung cán bộ tín dụng một cách tràn lan Đối với cán bộ tín dụng cần có năng lực, trình độ, ý thức tổ chức kỷ luật và phẩm chất đạo đức phải đợc đặt lên hàng đầu Do đó phải có sự sàng lọc, hàng năm cán bộ tín dụng cần phải đợc tập huấn về... ban khác Điều này ít nhiều đã ảnh hởng đến tâm lý của cán bộ tín dụng, phần nào đã hạn chế sự cố gắng nỗ lực của họ Vì vậy để nâng cao chất lợng tín dụng thì phải xem xét đến sự hợp lý giữa quyền lợi và trách nhiệm của cán bộ tín dụng, bên cạnh đó phải quy trách nhiệm vật chất đối với cán bộ tín dụng cố tình vi phạm nguyên tắc, chế độ tín dụng đã dẫn đến tình trạng nợ quá hạn khó đòi, gây thiệt hại... cơ chế thị trờng hiện nay NHNo đã tự nuôi đợc mình và kinh doanh có lãi, cùng với sự phát triển kinh doanh của ngành, NHNo Sơn tây không ngừng lớn mạnh và thực hiện các hình thức cho vay đa dạng, linh hoạt, hoạt động tín dụng thực sự có nhiều chuyển biến, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế tại địa phơng, công tác cho vay hộ sản xuất cũng đợc triển khai sâu rộng đúng chủ trơng và phù hợp với phát triển... môn để luôn luôn đợc nâng cao trình độ và sự hiểu biết về kiến thức chuyên sâu trong cơ chế thị trờng Kết luận Hoạt động tín dụng ngân hàng là một kênh dẫn vốn không thể thiếu đợc trong nền kinh tế thị trờng hiện nay ở nớc ta Nó đáp ứng đợc nhu cầu vốn đang ngày càng tăng lên của các thành phần kinh tế, nhận thức vai trò và tầm quan trọng của vốn trên địa bàn nông thôn, đến nay NHNo Việt Nam đã có... nghiệp Sơn tây có thể tham khảo áp dụng để khắc phục những tồn tại và nâng cao hiệu quả cho vay, giảm tỷ lệ nợ quá hạn hơn nữa và hạn chế đợc rủi ro trong tín dụng Mặc dù đã cố gắng làm cho luận văn hoàn thiện, song do hạn chế về thời gian cũng nh trình độ lý luận nên không tránh khỏi những thiếu sót nhất định, em rất mong nhận đợc những ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo và các đồng nghiệp./ . III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo Sơn tây I/ Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất. chung và chất lợng tín dụng nói riêng. Trớc thực trạng đó NHNo Sơn Tây cần có một số giải pháp sau để nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất. 1) Các giải pháp