TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Ngân hàng thương mại Ơ hầu hết nước, ngân hàng trung ương có ngân hàng trung ương phát hành tiền Song, bạn cộng tất mệnh giá tài khoản séc tài khoản tiết kiệm nước, chúng cho tổng số lớn nhiều so với số tiền in Vậy số tiền thêm đâu ? Thực tế, cung tiền tạo tác động qua lại ngân hàng ngân hàng trung ương Chúng ta bắt đầu việc xem xét số khía cạnh lịch sử thể chế ngân hàng thương mại 1.Quá trình đời ngân hàng Nguồn gốc Ngân hàng khởi đầu từ khứ xa xưa lịch sử Những nhà nghiên cứu tìm thấy thể chế có từ hàng nghìn năm trước cơng ngun, nhà hài hước coi “một nghề cổ giới” Tuy nhiên C.Mark cho ngân hàng thương mại đời từ nhà tư thương nghiệp nhóm nhà tư thương nghiệp tách nhóm làm việc chuyển, đổi tiền quốc gia, vùng Trong trình làm việc chuyển đổi tiền đó, người ta nắm quỹ tiền nhàn rỗi họ thấy tốt sử dụng cho vay đầu tư để thu thêm khoản lợi nhuận Trong nhà kinh tế học đại lại cho ngân hàng thương mại đời từ nhà thợ kim hoàn trải qua thời kỳ gồm ba giai đoạn : + Giai đoạn nhà thợ vàng thực chức nhận tiền gửi giữ hộ vàng cho khách hàng, thông qua việc họ nhận khoản hoa hồng Đặc trưng giai đoạn thợ kim hoàn giữ lại 100% số tiền số vàng khách hàng gửi Như kho chứa tiền thợ kim hoàn giống kho hàng thông thường khác + Giai đoạn nhà thợ vàng nhận thấy việc giữ lại 100% tiền gửi khách khơng cần thiết việc khách hàng rút tiền lúc không xaỷ thường xuyên Hơn nữa, hàng ngày có số người rút tiền đồng thời có số người gửi tiền vào Vì họ định giữ lại tỉ lệ định trong số tiền gửi khách hàng, nhằm bảo đảm khả chi trả tiền thường xuyên Phần lớn số tiền lại đem cho vay đầu tư + Giai đoạn nhà thợ vàng vừa cho vay đầu tư vừa mở rộng lĩnh vực dịch vụ khác chuyển tiền hộ, toán cho khách hàng, mua bán hộ tiền nước ngồi, Có thể nói ngân hàng xuất có ba nghiệp vụ : nhận tiền gửi, cho vay đầu tư, dịch vụ tốn Từ ta có khái niệm ngân hàng thương mại : tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng mà hoạt động chủ yếu, thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu tư để chiết khấu để làm phương tiện toán Chiết khấu ngân hàng thương mại mua lại kỳ phiếu thương mại khách hàng Đầu tư ngân hàng thương mại sử dụng vốn với tính chất hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp, ngân hàng khác theo phương thức chia sẻ rủi ro phân chia lợi nhuận Phương tiện toán thực doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng có số dư, ngân hàng sử dụng số dư để tốn cho khách hàng hộ doanh nghiệp Phân loại ngân hàng : Có nhiều tiêu thức để dựa vào phân loại ngân hàng - Theo hình thức sở hữu : + Ngân hàng thương mại quốc doanh : ngân hàng có vốn điều lệ 100% nhà nước Hiện nay, Việt Nam có bốn ngân hàng thương mại quốc doanh : đầu tư phát triển, công thương, ngoại thương, nông nghiệp phát triển nông thôn + Ngân hàng cổ phần : ngân hàng có vốn điều lệ cổ đơng đóng góp Các cổ đơng tư nhân đơn vị kinh tế nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân cổ đơng gồm có tư nhân Ngân hàng thương mại cổ phần hỗn hợp cổ đơng gồm có tư nhân doanh nghiệp nhà nước - Theo chuyên ngành : + Ngân hàng nông nghiệp + Ngân hàng ngoại thương + Ngân hàng công thương + Ngân hàng đầu tư phát triển Trong kinh tế ngân hàng thương mại đa số hiểu ngân hàng thương mại cổ phần Nhưng hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam hệ thống ngân hàng nhà nước Chức ngân hàng thương mại - Chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ – tín dụng ngân hàng nhằm mục tiêu thu lợi nhuận Kể từ kinh tế – xã hội có hệ thống ngân hàng hai cấp, chức loại hình ngân hàng phân định cách rõ ràng Sự phân định rõ luật Ngân hàng Trung ương thực chức quản lý mặt nhà nước Mục tiêu ngân hàng Trung ương ổn định giá trị đồng tiền thực bảo đảm an toàn trình hoạt động hệ thống ngân hàng Trong đó, ngân hàng thương mại thực chức kinh doanh Trong trình thực chức này, ngân hàng thương mại thực việc dẫn vốn từ người có khả cho vay đến người muốn vay kinh tế Thông qua việc thực chức cho vay, ngân hàng thương mại thực dịch vụ tốn chuyển tiền, mơi giới tư vấn cho khách hàng - Chức tạo tiền gửi Lượng tiền cung ứng bao gồm tiền lưu hành tiền gửi séc Tiền lưu hành giấy bạc ngân hàng Trung ương phát hành, thông thường chiếm khoảng 5% tổng số phương tiện toán Tiền ngân hàng thương mại tiền gửi séc tạo thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng Tiền gửi séc = tiền dự trữ / tỉ lệ dự trữ bắt buộc Tiền gửi séc thường chiếm khoảng 90% - 95% lượng cung ứng tiền II.Cho vay ngân hàng thương mại Cho khách hàng vay, ngân hàng đóng vai trị chủ nợ Nhận tiền gửi khách hàng, ngân hàng đóng vai trị người vay Thơng qua nghiệp vụ này, ngân hàng mang lại lợi ích cho hai phía Người gửi tiền góp cho kinh tế số vốn thu lợi tức, người vay có vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh Và tất nhiên, ngân hàng thu lợi nhuận 1 Thuyết cho vay thương mại Theo học thuyết cho vay thương mại, hay gọi luận điểm thương phiếu thực, khoản cho vay thương mại phải khoản cho vay ngắn hạn, có khả tự hồn trả, có khả tự tốn “ Có khả tự hồn trả ” lý giải nguồn tiền dự tính trả nợ phải xuất thời điểm với hoạt động tiến hành khoản vay Thí dụ : khoản cho hãng, cá nhân vay để mua hàng Khi sử dụng mua hàng, làm nảy sinh nguồn tiền trả nợ gốc lãi Ngày nay, ngân hàng khơng cịn tn theo ngun tắc học thuyết Học thuyết thực chứa đựng khiếm khuyết mặt lý luận Sai lầm khơng có khoản cho vay có khả tự trang trải, tự tốn cách tự động, chúng ln ln phải hệ thống chịu tác động yếu tố khác Thí dụ : điều kiện đó, người tiêu dùng khơng thể mua hàng, rõ ràng khả tự hồn trả khơng có tính thực Trong thập niên gần đây, để bảo đảm khả toán tiền mặt, ngân hàng thương mại phải coi việc chuyển đổi chứng tiền gửi, tín phiếu kho bạc hình thức hữu hiệu Việc hạn chế nghiệp cụ Có cách cấp số tín dụng thương mại ngắn hạn củng cố tính ổn định, nâng thêm mức độ an toàn cho toàn hệ thống Theo quan điểm học thuyết cần thông qua khối lượng tín dụng lẫn tổng khối lượng tiền tệ ( dươí dạng tiền gửi hay kỳ phiếu ngân hàng ), để tác động đến nhu cầu tiền cho vay giai đoạn chu kỳ Thí dụ : thời kỳ hưng thịnh kinh tế, người bảo vệ học thuyết đưa quan điểm khách hàng cho vay theo hai cách : cung cấp tiền cho khách cách nâng số dư cân đối tài khoản tiền gửi không thời hạn, phát hành kỳ phiếu ngân hàng Việc xuất tiền “ bổ sung ” kích thích tăng trưởng kinh tế Song tình tổng khối lượng tiền cho vay xấp xỉ với tổng khối lượng tài sản Nợ Ngân hàng Theo học thuyết, vai trò định tính ổn định kinh tế phải số lượng tiền tệ lưu thông đảm bảo ổn định suốt chu kỳ, đặc biệt thời kỳ suy thoái Hiện yếu tố đảm bảo mức độ an tồn tính ổn định hệ thống ngân hàng không phụ thuộc vào mức độ hạn chế loại hình cho vay, mà phụ thuộc vào thực tế bảo hiểm tiền cho vay Do cần có hình thức cho vay đảm bảo nguồn vốn ngân hàng Các vấn đề chung 1.0- Các loại hình cho vay Phân loại khoản cho vay ngân hàng thương mại xem xét nhiều tiêu thức Theo tiêu thức thời gian ta có tín dụng ngắn, trung dài hạn Theo tính chất huy động, chia tín dụng huy động tín dụng khơng thể huy động ( ván lại khơng thể bán lại ) Tín dụng hình thức cho vay tiền, dựa việc chuyển nhượng trái quyền Cho vay tiền loại hợp đồng kinh tế Người cho vay cam kết giao cho người vay khoản tiền người vay cam kết hoàn trả gốc laĩ theo lãi suất quy định vào thời điểm định Cho vay sở chuyển nhượng trái quyền hình thức khách hàng chủ trái phiếu có kỳ hạn muốn có vốn lập tức, nên họ yêu cầu ngân hàng cấp cho số tiền đó, trừ phần trả lãi Họ chuyển nhượng trái quyền cho ngân hàng Khi đến hạn, ngân hàng đòi người có trách nhiệm phải tốn trái phiếu Trái phiếu sử dụng phổ biến kỳ phiếu Hiện nay, phần lớn ngân hàng thương mại thực cho vay sở kỳ phiếu Trên kỳ phiếu, thông thường cá nhân, hay hãng, tổ chức phủ(được gọi người phát hành kỳ phiếu ) khẳng định văn trách nhiệm bất khả kháng trả số tiền định cho người giữ kỳ phiếu vào thời hạn định Thông thường nhận kỳ phiếu, ngân hàng cho vay 75% tổng gía trị kỳ phiếu Khi người phát hành kỳ phiếu không trả hạn ngân hàng có quyền khởi tố theo luật tố tụng Kỳ phiếu khơng lập sở có giao dịch thực hàng hố mà cịn lập sở nghiệp vụ tài ( cho vay vốn ), nhằm để nhận số tiền cách chiết khấu hay dùng kỳ phiếu làm vật chấp Để bảo đảm thu tiền vay, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải chấp giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu bất động sản, cổ phiếu, thẻ tiết kiệm, giấy tờ bảo hiểm giấy tờ xác nhận quyền sở hữu ô tô, loại tài sản có giá trị có phải thời hạn sử dụng lâu dài ( mua ) thời hạn vay tiền Nếu khách hàng khơng hồn trả thời hạn, ngân hàng có quyền phát mại số tài sản chấp để thu nợ Hiện khách hàng có xu hướng dùng chứng khốn làm vật chấp loại cho vay ngân hàng thu lợi tức khơng cao Thêm vào đó, khách hàng giữ quyền lợi chứng khoán đem lại Trong điều kiện khác nhau, tiền vay chấp rủi ro nên chịu lãi suất thấp loại cho vay khơng có tài sản chấp Đối với khách hàng có khả tốn cao, ngân hàng thường chi vay khơng có bảo đảm 1.1- Hạn mức tín dụng Theo luật định, ngân hàng không cho khách hàng vay vượt tỉ lệ định so với vốn tự có ngân hàng Vốn tự có ngân hàng bao gồm tổng giá trị cổ phiếu cộng vốn dự phòng lợi nhuận chưa chia Hạn mức nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay, đảm bảo nguyên tắc phân tán rủi ro kinh doanh ngân hàng, tránh rủi ro đạo đức từ phía khách hàng Một nghịch lý thực tế khoản cho vay lớn rủi ro đạo đức từ phía khách hàng cao Các ngân hàng không tài trợ 100% cho nhu cầu xí nghiệp Các ngân hàng địi hỏi xí nghiệp phải có vốn đầu tư tự có vào khoảng 25-30% để hạn chế rủi ro ngân hàng 1.2- Lãi suất cho vay Các khoản cho vay chiết khấu thường có nhiều loại lãi suất khác Lãi suất áp dụng phụ thuộc mức độ rủi ro xảy Các xí nghiệp nhỏ thường có nguy vỡ nợ nhiều xí nghiệp lớn Do vậy, vay vốn phải chịu lãi suất cao quản lý phí đơn vị tiền gửi cho vay lớn Thị trường cho vay mang tính cạnh tranh khốc liệt, lãi suất ngân hàng ngày có khuynh hướng xích lại gần Lãi suất công bố báo chí lãi suất Luật Ngân hàng Nhà nước quy định Ngân hàng Nhà nước xác định cơng bố lãi suất Có thể hiểu lãi suất lãi suất “gốc” để tổ chức tín dụng vào mà hình thành lãi suất kinh doanh Lãi suất Ngân hàng Nhà nước xác định công bố cấp độ khác tuỳ điều kiện cụ thể : - - Lãi suất sàn (tiền gửi), lãi suất trần (cho vay) mức chênh lệch Chỉ lãi suất trần (cho vay) - Lãi suất tái cấp vốn (tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn) tổ chức tín dụng Lãi suất làm cho giá tín dụng trở nên hợp lý Các ngân hàng thương mại quan tâm tới vấn đề này, đơi để tránh tình trạng căng thẳng giả tạo thị trường vay vốn, ngân hàng đưa khuyến nghị với khách hàng việc gửi ,hoặc rút số tiền mức định Lãi suất ngân hàng thương mại hình thành sở cung cầu thị trường theo nguyên tắc tự Thật vậy, ngân hàng áp dụng mức lãi suất đảm bảo cho vừa có lãi thoả đáng vừa có vị trí cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác Cần lưu ý thoả thuận (về mặt này) ngân hàng bị cấm Lãi suất ngân hàng dĩ nhiên phụ thuộc vào lãi suất hành nhiều thị trường tái cấp vốn khác Ngoài lãi suất ngân hàng cộng thêm tỷ lệ phí để bù đắp cho chi phí hoạt động rủi ro mà ngân hàng gặp phải đồng thời đảm bảo có lãi cho ngân hàng Phí hiển nhiên lớn khoản tín dụng khơng đáp ứng tiêu chuẩn để tái cấp vốn, rủi ro bị đọng vốn trường hợp cao nhiều Cuối cùng, ngân hàng thường cộng thêm vào lãi suất tính khoản phí cam kết tính số dư tín dụng cịn chưa sử dụng Các loại cho vay - Cho vay công - thương nghiệp : năm 50, 3/4 nhu cầu vốn doanh nghiệp công nghiệp trang trải nguồn vốn nội Song thập niên gần xu hướng sử dụng vốn vay ngày tăng Phần chủ yếu tiền cho vay dùng để mua vật tư, hàng hoá Nhiều trường hợp khoản cho vay đảm bảo dự trữ vật tư, hàng hố, thiết bị xí nghiệp, chí xí nghiệp Song dù chấp, thủ tục cho vay địi hỏi có báo cáo phản ánh chi tiết tình hình tài xí nghiệp, cụ thể bảng tổng kết tài sản kết hoạt động kinh doanh (lỗ, lãi) Qua phân tích tình hình tài xí nghiệp, ngân hàng định cho vay mức độ tiền vay - Cho vay bảo đảm bất động sản : Người vay tiền ngân hàng dùng bất động sản làm tài sản chấp Ngân hàng cho vay loại với thời hạn dài điều kiện vay, có điều khoản cần thiết chuyển thành cho vay thương mại, hay cho vay tiêu dùng ngân hàng coi đồng chủ sở hữu để kiểm soát chặt chẽ Hiện nay, loại cho vay cầm cố gọi cho vay trả sau Người vay hàng tháng phải trả phần gốc tiền lãi - Cho vay lãi suất điều chỉnh : cho vay với lãi suất cố định, ngân hàng cho vay theo lãi suất điều chỉnh, điều chỉnh theo lãi suất tín phiếu kho bạc, điều chỉnh theo số lạm phát So với loại cho vay khác, lãi suất cho vay điều chỉnh thường thấp Song có rủi ro điều chỉnh diễn vào thời điểm lãi suất bị kích lên - - Cho vay theo bão lãnh quan quyền Cho vay cá nhân: - Cho vay bảo đảm chứng khoán : khoản cho người mơi giới chứng khốn, cá nhân mua cổ phiếu chứng khoán vay Những người môi giới thực việc mua cổ phiếu cho khách hàng, thực nghiệp vụ chứng khốn Chính phủ thường phải vay khơng thời hạn Ngân hàng có quyền địi hồn lại tiền vay vào thời điểm Vào năm 30, ngân hàng cho người mơi giới có tài khoản tiền gửi ngân hàng vay Ngân hàng Nhà nước qui định hạn mức tiền vay dùng cho mua chứng khoán - Cho vay nông nghiệp : Các chủ trang trại thường có nhu cầu vay vốn ngắn hạn theo thời vụ, vay vốn dài hạn để cải tạo ruộng đồng, thay dổi thiết bị, áp dụng kỹ thuật tiên tiến, mua phân bón, thay đổi giống Trong điều kiện có thể, chủ trang trại thường vay vốn Ngân hàng phục vụ nông nghiệp để hưởng ưu đãi, phần lại vay ngân hàng thương mại - Tín dụng thuê mua : Trong số nghiệp vụ phát sinh gần đây, tín dụng leasing hay gọi làcho vay tư sản xuất đóng vai trị quan trọng Đó nghiệp vụ cho th máy móc, thiết bị bất động sản (nhà xưởng, kho tàng ) Sự khác biệt tín dụng leasing với tín dụng thơng thường đối tượng tín dụng leasing vốn dạng phương tiện sản xuất, đối tượng tín dụng thơng thường tiền Các ngân hàng thương mại Mỹ bắt đầu tham gia vào tín dụng leasing từ đầu năm 1960 III Vai trò nghiệp vụ cho vay kinh tế Nền kinh tế ngày phát triển, quan hệ tín dụng cho vay ngày mở rộng hoàn thiện, góp phần quan trọng nghiệp phát triển đất nước Đối với đời sống kinh tế - xã hôi Nền kinh tế nước ta vừa trải qua thời kỳ tập trung quan liêu bao cấp nên sở vật chất kỹ thuật thấp kém, chưa đáp ứng yâu cầu phát triển sản xuất đất nước Nghiệp vụ cho vay tạo điều kiện thay đổi đời sống kinh tế xã hội 1.1 – Thúc đẩy sản xuất phát triển Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế, NH thu hút nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ , phục vụ cho nghiệp tăng trưởng kinh tế Mặt khác, trình cho vay, để tránh rủi ro NH ln đánh gía, phân tích khả tài thường xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh để điều chỉnh, tác động kịp cần thiết, hướng hoạt động doanh nghiệp hướng Do vậy, nghiệp vụ cho vay góp phần thức đẩy sản xuất phát triển vững mạnh, bước tạo tiền đề vật chất cho xã hội 1.2 – Góp phần ổn định tiền tệ giá Trong kinh tế thị trường, trọng phát triển lưu thông hàng hố phải gắn với ổn định lưu thơng tiền tệ Do nét ưu việt mà nghiệp vụ cho vay góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ Nghiêp vụ cho vay cách để đưa tiền vào lưu thơng từ kiểm soát phần khối lượng tiền lưu thông nhằm làm cho khối lượng tiền tệ kinh tế phù hợp với khối lượng hàng hoá Nếu nghiệp vụ cho vay phát huy hiệu góp phần đảm bảo cho khối lượng tiền cụng ứng phù hợp ( cho vay NH đưa tiền vào lưu thông thu nợ NH rút tiền khỏi lưu thông ) Mặt khác , với chức tạo tiền NHTM có khả mở rộng tiền gửi làm tăng khối lượng tiền lưu thơng Vì vậy, NHTM phải thực điều tiết hoạt động tín dụng : tỷ lệ dự trứ bắt vuộc, hạn mức tind dụng Nhờ nghiệp vụ cho vay góp phần ổn định lưu thông tiền tệ làm khối lượng tiền tệ phù hợp với khối lượmg hàng hố lưu thơng nềin kinh tế nên giá hàng hóa ổn định 1.3 - Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổnđịnh trật tự xã hội Nghiệp vụ cho vay trọng vào lĩnh vực mới, cải tạo nâng cao lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, mở rộng quy mơ sản xuất từ tạo thêm nhiều cơng ăn việc làm cho người lao động Bên cạnh đó, lực sản xuất nâng lên nên số lượng sản phẩm tiêu thụ nhiều, nguồn để tăng thu nhập cán xí nghiệp góp phần ổn định đời sống cho họ Mặt khác, tín dụng trung dài hạn hạn tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cấu đầu tư, làm cho cấu kinh tế trở nên hợp lý, từ làm tiền đề cho ổn định trật tự an toàn xã hội Đối với doanh nghiệp Thực trạng tài sản cố định cảu doanh nghiệp cũ nát lạc hậu, thời gian khấu hao hết làm cho doanh nghiệp khó tăng suất lao động phát triển sản xuất Nghiệp vụ cho vay góp phần giúp doanh nghiệp khắc phục vấn để 2.1 – Làm tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp Trong môi trường kinh tế cạnh tranh chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp để làm cho sản phẩm nình tiêu thụ nahnh, nhiều thị trường : ứng dụng thành tựu khoa học đổi nới cơng nghệ, hồn thiện nghệ thuật quản trị kinh doanh, tìm kiếm thị trường để tự nâng cao khả sản xuất mình, làm cho sản phẩm thân doanh nghiệp có chỗ đững thị trường Nhờ mà doanh nghiệp tồn phát triển Có thể nói , nghiệp vụ cho vay góp phần lớn vào trình sản xuất kinh doanh ổn định doanh nghiệp, nhờ đầu tư sây dựng áp dụng công nghệ mà doanh nghiệp sản phẩm doanh nghiệp nâng cao uy tín vị thị trường, thu hút khách hàng, làm cho mục tiêu lợi nhuận doanh nghiệp thực dễ dàng 2.2– Tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, chiếm lĩnh thị trường Khi đầu tư trung dài hạn, doanh nghiệp có hội để mở rộng quy mơ sản xuất, đầu tư để tăng thêm máy móc thiết bị dây truyền sản xuất nhằm tạo thêm nhiều sản phẩm có mẫu mã chất lượng cao để cung ứng thị trường Nhờ sản phẩm doanh nghiệp thị trường tin tưởng chấp nhận, từ sản phẩm tiêu thụ nhiều, chiếm lịng tin cảm tình khách hàng làm cho sản phẩm chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần hoạt động, tạo tiền đề vật chất cho doanh nghiệp Qua tiến hành đầu tư vào dự án mới, doanh nghiệp có sở điều kiện để tăng số lượng hàng hoá dịch vụ cung ứng thị trường từ làm tiền đề cho việc tăng doanh thu doanh nghiệp, nhờ lợi nhuận doanh nghiệp thu tăng Đối với Ngân hàng Hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM huy động vốn cho vay, bên cạnh NH tiến hành số dịch vụ khác nhằm thu lợi nhuận Hoạt động cho vay hoạt động sử dụng vốn NH Qua sử dụng vốn để đầu tư vào dự án, NH thu lãi doanh nghiệp trả Có nhiều khoản đầu tư tín dụng NH có sở để thu nhiều lãi Từ phần lãi thu đó, sau trừ phần chi phí cần thiết khác trả lãi vốn huy động, trả lương cho cán cơng nhân viên, trích lập quỹ phần lợi nhuận NH Bên cạnh đó, NHTM đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp, doanh nghiệp thường hoạt động doanh nghiệp gắn liền với NH, nhu cầu vốn lưu động phục vụ cho chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua NH, nhờ NH tăng thêm loại hình tín dụng khác từ góp phần tăng thêm thu nhập cho NH Ngoài doanh nghiệp tiến hành vay vốn NHTM doanh nghiệp phải mở tài khoản NH, hoạt động thu chi doanh nghiệp nhờ NH thực hộ Như NH cung cấp dịch vụ phục vụ cho khách hàng Nhờ phát triển mạnh mẽ nghiệp vụ cho vay, NH củng cố thêm vị thị trường , điều vô thuận lợi cho NH công tác huy động vốn sử dụng vốn Nếu NH có uy tín, khách hàng đến giao dịch với NH nhiều hơn, sử dụng dịch vụ NH thường xuyên Đây sở để NH mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng sức cạnh tranh thị trường nhằm thu nhiều lợi nhuận IV Một số kinh nghiêm Kinh nghiệm Ngân hàng công thương tỉnh Đồng tháp Chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Đồng Tháp hoạt động tỉnh Đồng sông Cửu Long Để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, chi nhánh tổ chức mở rộng mặt hoạt động nghiệp vụ phù hợp nghiệp vụ cho vay chủ yếu Nếu cuối năm 1988 dư nợ cho vay 10,6 tỷ đồng đến cuối năm 2001 238 tỷ đồng, tăng 22,5 lần Trong năm gần (1999-2001) dư nợ tăng bình quân năm 60 tỷ đồng Nợ hạn có xu hướng giảm : năm 1999 : 2,38% ; năm 2000 : 1,87% ; năm 2001 : 1,72% Hiệu kinh doanh ngày tăng Lợi nhuận hạch toán năm 2001 8,5 tỷ đồng, tăng gần lần so với năm 1999 Tuy nhiên, thời gian qua có giai đoạn chi nhánh gặp nhiều khó khăn, xuất phát từ năm 1996 gây hậu kinh doanh lỗ năm 1997-1998 mà nguyên nhân chủ yếu hoạt động tín dụng khơng hiệu quả, nợ hạn chiếm 1/4 tổng dư nợ Trong thời kỳ bị thua lỗ, chi nhánh có nhiều biện pháp để chấn chỉnh điều hành hoạt động dần vào ổn định phát triển theo chiều hướng tốt Sau lâm vào hoàn cảnh thua lỗ, chi nhánh phân tích lại tình hình, trạng, từ xác định lại hướng cho vay : - Ưu tiên cho vay doanh nghiệp nhà nước hoạt động có hiệu Đối với doanh nghiệp Nhà nước hoạt động hiệu quả, kiến nghị địa phương có biện pháp chấn chỉnh, sắ xếp lại giải thể - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế khác : Tăng cường cho vay doanh nghiệp quốc doanh, tư nhân cá thể có hướng làm ăn tốt, doanh nghiệp chế biến lương thực Đặc biệt mở rộng cho vay hộ sản xuất xã tỉnh có đủ điều kiện đặt quan hệ ký hợp đồng dịch vụ cho vay Về đối tượng cho vay chủ yếu đầu tư vốn cho đơn vị để tổ chức hoạt động sản xuất – kinh doanh – dịch vụ chỗ Hạn chế việc vay vốn kinh doanh lòng vòng địa phương khác Việc thực đắn định hướng đầu tư đem lại hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Đến cuối năm 2001, dư nợ cho vay khối doanh nghiệp Nhà nước chiếm 1/3, nợ cho vay hộ sản xuất chiếm 1/2 tổng dư nợ Việc mở rộng cho vay hộ sản xuất làm đội ngũ cán tín dụng lúc đầu bị căng thẳng phải phục vụ nhiều khách hàng Chi nhánh bước xếp bổ sung cán tín dụng để thực tốt việc cho vay Đến cuối năm 2001, chi nhánh có 38 cán tín dụng, chiếm 28% cán CNV ( trước 20% ) phân công địa bàn khách hàng tương đối phù hơpj với lực điều kiện người Ngoài việc tăng số lượng, hàng năm thường vào mùa nước nổi, chi nhánh hệ thống hố văn liên quan đến cơng tác tín dụng tập trung cán tín dụng ddể nghiên cứu học tập Cuối đợt tập trung có giải đáp vướng mắc tổ chức kiểm tra Một số trường hợp cần vận dụng thể lệ cho vay, chấp doanh nghiệp hộ sản xuất, chi nhánh báo cáo thỉnh thị xin ý kiến thực sau cấp chấp nhận Do thủ tục cho vay có đơn giản vài ngân hàng khác địa bàn, đảm bảo chế độ nên góp phần thu hút khách hàng đến quan hệ tín dụng Việc tổ chức thu hồi nợ hạn phát sinh chi nhánh giao cán tín dụng trực tiếp cho vay đôn đốc thu hồi Riêng hộ sản xuất gắn thêm với trách nhiệm UBND xã Ngồi chi nhánh cịn thành lập tổ thu hồi nợ q hạn khó địi lãnh đạo phịng NVKD phụ trách Tổ có cán nam, có cử nhân luật ( chi nhánh trực thuộc có tổ thu nợ quy mô nhỏ ) Trong trình đơn đốc thu hồi nợ tổ xây dựng mối quan hệ tốt với quan nội quyền địa phương nên nhận gíup tích cực đơn vị Ngồi việc đôn đốc thu hồi nợ, vào chủ trương Nhà nước, chi nhánh hoàn chỉnh thủ tục để xin khoanh nợ, xoá nợ doanh nghiệp Nhà nước bị giải thể, xếp lại hộ sản xuất nơng nghiệp khó khăn thiên tai lũ lụt Việc tổ chức thu nợ hạn xin khoanh nợ thực tốt góp phần nâng tỷ lệ nợ lành mạnh tăng lên, nợ hạn 2% tổng dư nợ Để đảm bảo thực thể lệ tín dụng quy định ngành, hàng năm chi nhánh thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra chi nhánh trực thuộc, phòng giao dịch tự kiểm tra chi nhánh tỉnh để kịp thời phát sai sót, vướng mắc có đạo uốn nắn bổ cứu kịp thời Tuy nhiên hạn chế nhân cho vay hộ sản xuất lớn nên việc kiểm tra định kỳ thực lần năm Tuy thành tựu đạt chưa phải nhiều bước khởi đầu tốt đẹp tạo niềm tin cho chi nhánh tiếp tục Kinh nghiệm Ngân hàng cơng thương khu vực Ba đình Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương (NHCT) Ba Đình đơn vị thành viên trực thuộc NHCT Việt Nam, trụ sở đóng địa bàn quận Ba Đình, Thủ Hà nội Quận Ba Đình quận nội thành có đặc thù riêng : khu trung tâm văn hố, trị tập trung hầu hết quan Đảng Nhà nước , doanh nghiệp lớn hoạt động điạ bàn ít, phần lớn tổ chức sản xuất tiểu thủ công Trong thời kỳ bao cấp, hoạt động chi nhánh chủ yếu mang tính chất phục vụ Từ năm 1988 đến 1996 đơn vị hạch tốn kinh doanh bó hẹp phạm vi đơn vị cấp III phụ thuộc khâu “ trung gian” NHCT thành phố Hà Nội, hoạt động kinh doanh liên tục thua lỗ đầu tư tín dụng khơng phát triển khơng mở rộng được, vốn huy động từ dân cư ngày tăng phải chịu lãi suất cao Trước tình hình đó, Ban lãnh đạo Chi nhánh khơng ngừng nghiên cứu tìm kiếm giải pháp khắc phục, thực chiến lược khách hành với nỗ lực phấn đấu bền bỉ cán công nhân viên Chính mà trải qua 10 năm đổi đặc biệt từ năm 1997 ( sau thành lập theo Quyết định số 93/NHCT _ TCCB ngày 24/03/1997 Tổng giám đốc NHCT Việt Nam), Chi nhánh thực trưởng thành đơn vị cờ đầu lĩnh vực toàn hệ thống Năm 1997 tổng nguồn vốn huy động 247.690 triệu đồng, cho vay 55.469 triệu đồng 22,4% tổng nguồn vốn huy động, chi nhánh nhanh chóng đề giải pháp cho việc mở rộng tín dụng Song chế thị trường, NH có nhiều vốn, lãi suất cho vay thấp, thủ tục gọn nhẹ, thái độ phục vụ tốt đáp ứng yêu cầu cho hoạt động doanh nghiệp họ vay Thấy rõ điều đó, chi nhánh thành lập tổ cho vay địa bàn ( đến chi nhánh có tổ cho vay, phịng giao dịch Cầu Diễn, phịng tín dụng cơng nghiệp, thương nghiệp phịng kinh doanh đối ngoại hoạt động có hiệu quả) Với kinh nghiệm tích luỹ động kinh tế thị trường, nhiều khách hàng địa bàn ( quận Xuân, quận Cầu giấy, huyện từ Liêm ) tìm đến chi nhánh để giao dịch vay vốn : Tổng công ty thép Việt Nam, tổng công ty xây dựng Cầu Thăng Long, Tổng Cơng ty xây dựng cơng trình giao thơng I đơn vị phụ thuộc, Tổng công ty xăng dầu, Tổng Công ty xây dựng đường thuỷ, Tổng công ty xây dựng Hà Nội, Công ty giày vải Thượng Đình, Cơng ty giày Thuỵ Khê, Đặc biệt chi nhánh ưu tiến giành vốn với lãi suất ưu đãi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hàng xuất vay, nhằm tạo thêm nguồn ngoại tệ phục vụ doanh nghiệp nhập phát triển dịch vụ NH, đồng thời trọng cho vay trung dài hạn dự án Chính phủ phê duyệt, doanh nghiệp thuộc ngành trọng điểm, có vị trí chiến lược kinh tế nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi công nghệ, tăng lực sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, Chi nhánh cịn phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn quận, cho vay nguồn vốn EC, Việt Đức , Đài Loan giúp người hồi hương sớm có cơng việc làm cho vay hàng trăm sinh viên đại học có hồn cảnh khó khăn trường Đại học Sư phạm Mỏ Địa chất Với nỗ lực vượt bậc mình, Chi nhánh phát triển khối lượng tín dụng từ 55.469 triệu đồng cuối năm 1997 lên 573.179 triệu đồng vào cuối năm 2001, tăng gấp 10 lần so năm 1997, cho vay trung dài hạn từ 12.384 triệu (năm 1997) lên 117.545 triệu đồng ( năm 2001), tăng gấp gần 10 lần so với năm 1997 Nếu tính đến cuối năm 2001, chi nhánh đạt kết cho vay đứng hàng thứ 3, sau chi nhánh NHĐT&PT chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Kết cho vay 1997 – 2001( Đơn vị : triệu đồng ) Nă 1997 1998 1999 2000 2001 Dư nợ cho vay đến 55.4 271.7 355.1 506.1 573.17 cuối năm 69 45 96 12 m Chỉ tiêu Dư nợ ngắn hạn 43.0 229.2 279.0 408.9 455.63 85 46 96 23 Dư nợ trung dài 12.3 42.49 76.10 97.18 117.54 hạn 84 9 Đến cuối năm 2001, nợ hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng 2,6% tổng dư nợ Đây chi nhánh NHCT Việt Nam có tỷ trọng nợ hạn thấp nước ( mức cho phép) Nợ hạn thấp chứng tỏ chất lượng hoạt động chi nhánh khả quan, đồng thời trình hoạt động bước đầu có hiệu doanh nghiệp có quan hệ vay vốn chi nhánh phát huy tác dụng, doanh thu năm sau cao năm trước, làm tăng thu cho Ngân sách Nhà nước, đời sống CBCNV doanh nghiệp nâng lên  ... II .Cho vay ngân hàng thương mại Cho khách hàng vay, ngân hàng đóng vai trị chủ nợ Nhận tiền gửi khách hàng, ngân hàng đóng vai trị người vay Thông qua nghiệp vụ này, ngân hàng mang lại lợi ích cho. .. doanh nghiệp nhà nước - Theo chuyên ngành : + Ngân hàng nông nghiệp + Ngân hàng ngoại thương + Ngân hàng công thương + Ngân hàng đầu tư phát triển Trong kinh tế ngân hàng thương mại đa số hiểu ngân. .. hiểu ngân hàng thương mại cổ phần Nhưng hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam hệ thống ngân hàng nhà nước Chức ngân hàng thương mại - Chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ – tín dụng ngân hàng nhằm