56 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1. Tóm tắt kết quả Trong thời gian qua ngân hàng Sacombank không ngừng phát triển và vươn lên trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam hiện nay. Tiền đề này đã tạo lập niềm tin cho khách hàng tại Sacombank Cần Thơ nói riêng và toàn hệ thống nói chung. Một số thành tựu mà Sacombank Cần Thơ đạt được trong giai đoạn 2006-2008 là: – Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, lợi nhuận của ngân hàng luôn tăng qua các năm. – Đối với mảng sản phẩm tiền gửi thì tiền gửi thanh toán đang dần trở thành thế mạnh của ngân hàng, tỷ trọng tiền gửi thanh toán trong năm 2008 đã có bước tăng đột phá vượt qua tiền gửi tiết kiệm và chiếm 50,27% tổng vốn huy động. – Công tác thu nợ và quản trị rủi ro trong họat động tín dụng của ngân hàng rất tốt. – Dư nợ tăng qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng trong năm 2008 chậm lại , qua đó thể hiện qui mô tín dụng của ngân hàng cũng không ngừng tăng lên. – Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là rất thấp trong giai đoạn 2006 – 2008. Bên cạnh những kết quả đạt được trong quá trình hoạt động, ngân hàng vẫn còn những mặt hạn chế: – Công tác huy động vốn tại chi nhánh mặc dù đạt kết quả khá tốt nhưng vốn điều chuyển của ngân hàng vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn, điều này cho thấy ngân hàng chưa chủ động được nguồn vốn cho vay. Điều đó đã góp phần làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Hơn thế nữa, việc huy động vốn ngày càng khó khăn do sự phát triển của thị trường vốn, các ngân hàng trong cùng địa bàn không ngừng mở chi nhánh, phòng giao dịch mới cạnh tranh khách hàng với Sacombank. – Để thu hút khách hàng đến giao dịch nên Sacombank Cần Thơ đã áp dụng mức lãi suất huy động vốn cạnh tranh tương đối cao nên lãi suất cho vay đầu ra cũng tăng tương ứng. Điều này cũng một phần ảnh hưởng một phần đến công tác cho vay của ngân hàng www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net 57 – Vòng quay vốn tín dụng giảm, tốc độ tăng dư nợ nhanh hơn tốc độ tăng của vốn huy động đồng nghĩa với với việc tình hình huy động vốn chưa đáp ứng hết nhu cầu tín dụng. – Tốc độ tăng doanh số cho vay giảm trong năm 2008 do biến động của thị trường tác động tiêu cực đến khách hàng vay vốn. Thêm vào đó, lãi suất tăng cao nên các khoản vay chứa đựng nhiều rủi ro hơn trong hoạt động tín dụng. – Địa bàn hoạt động của Sacombank khá xa, đi lại khó khăn nên không ít trở ngại cho việc giám sát quá trình thực hiện vốn vay. 5.2. Giải pháp 5.2.1. Giải pháp huy động vốn Qua số liệu phân tích ta thấy rằng tình hình huy động vốn giai đọan 2006- 2008 chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng do đó phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển của hội sở để cho vay. Qua đó ta thấy rằng tình hình huy động vốn của Sacombank Cần Thơ chưa đủ mạnh. Ngân hàng cần hạn chế vốn điều chuyển xuống càng thấp càng tốt. Ngân hàng cần chú trọng quan tâm hơn đến công tác huy động vốn, chủ động khai thác nguồn vốn tại chỗ, góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thêm dồi dào cho phép ngân hàng chủ động trong việc cho vay đối với các đơn vị kinh tế và dân cư bằng một số giải pháp như: Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có và phát triển sản phẩm dịch vụ mới để dành thế chủ động trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, một trong những định hướng để phát triển là hoàn thiện và nâng cao hiệu quả các dịch vụ truyền thống hiện có, đồng thời phát triển thêm các sản phẩm tài chính ngân hàng hiện đại. Cụ thể: – Đa dạng hoá các hình thức huy động như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp, . – Chi nhánh nên hường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên địa bàn để có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp vói lãi suất thị trường và khung lãi suất theo quy định của Hội sở. – Giảm bớt các thủ tục hành chính để giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận vốn ngân hàng. Tìm biện pháp tiếp cận và thu hút nguồn vốn huy động của công ty, các doanh nghiệp nhà nước có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net 58 – Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích hợp. – Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để người dân biết được về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của Ngân hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng. – Cần có sự ưu đãi về phí dịch vụ đối với những đơn vị có quan hệ thanh toán thường xuyên và phát sinh cao tạo niềm tin và sự an tâm khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. – Đời sống ngày càng nâng cao thì càng đòi hỏi sự tiện nghi, nhanh chóng. Vì vậy áp dụng những công nghệ mới chính là đòn bẩy giúp ngân hàng có thể khẳng định vị thế của mình trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay. – Ngân hàng cần mở rộng địa bàn hoạt động đến các thị tứ, góp phần giảm thiểu tình trạng cạnh tranh do tập trung thị phần vào trung tâm thành phố. 5.2.2.Giải pháp phát triển mảng sản phẩm thanh toán – thẻ ATM Hiện nay, với doanh số phát hành thẻ của ngân hàng liên tục tăng qua các năm đã cho thấy người dân đã dần chấp nhận việc thanh toán không dùng tiền mặt. Thế nhưng thói quen sử dụng tiền mặt của người dân vẫn không thể thay đổi. Bằng chứng là đại đa số người dân vẫn xem thẻ ATM như một nơi chỉ để họ cất tiền, khi cần họ vẫn rút tiền mặt để sử dụng chứ không dùng thẻ như một phương thức để thanh toán. Thói quen này vẫn tồn tại đa phần là do sự thiếu hiểu biết của người dân nhưng đó cũng chính là thiếu sót của ngân hàng bởi vì sau khi phát hành thẻ cho khách hàng, ngân hàng thường chỉ hướng dẫn sơ lược cho khách hàng biết về các chức năng cơ bản của thẻ như cách đăng nhập vào tài khoản, cách xem số dư nhưng chủ yếu chỉ là hướng dẫn cách rút tiền, còn về những chức năng khác như chuyển khoản hay thanh toán bằng thẻ vẫn chưa được quan tâm nhiều. Hiện nay ở Cần Thơ, trong lĩnh vực thẻ thì ngân hàng Ngoại Thương và ngân hàng Đông Á là hai ngân hàng chiếm thị phần cao nhất. Do đó, nếu muốn phát triển trong lĩnh vực này ngân hàng cần: www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net 59 Giảm phí phát hành thẻ và nếu có thể thì mở những đợt phát hành thẻ miễn phí, đặc biệt là phát hành thẻ miễn phí đối với những đối tượng là học sinh, sinh viên, công nhân vì đây là những khách hàng tiềm năng trong tương lai. Nên rút ngằn thời gian cũng như giảm bớt những thủ tục không cần thiết khi phát hành thẻ. Một điều cần lưu tâm nữa đó chính là số tiền lưu trong tài khoản thẻ, ngân hàng nên cho khách hàng sử dụng hết toàn bộ số tiền trong thẻ vì đối với những người có thu nhập thấp, đôi khi với số tiền lưu trong tài khoản như hiện nay đó cũng là một số tiền lớn với họ. Chắc chắn, trong một tương lai gần, khi người dân đã quen với việc sử dụng thẻ thì thẻ ATM sẽ không đơn thuần là chỉ để rút tiền. Hiện nay, Sacombank Cần Thơ chỉ có năm sản phẩm thẻ, do đó nếu muốn phát triển về mảng thẻ thì ngân hàng cần đa dạng hóa hơn nữa sản phẩm của mình nhằm phục vụ cho từng đối tượng riêng biệt, chẳng hạn như sản phẩm thẻ Ladies First đã có trong hệ thống của ngân hàng nên được áp dụng để thu hút sự chú ý của quý khách hàng nữ tại Cần Thơ. Ngoài ra thị trường thẻ hiện là thị trường tiềm năng đối với các ngân hàng, do đó cần tăng cường những lợi ích thanh toán của thẻ như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, thanh toán qua các cửa hàng, siêu thị , khách sạn . đặc biệt phát huy vai trò của các loại thẻ quốc tế vì nhu cầu đi nước ngoài của người dân ngày càng tăng lên. Vì vậy ngân hàng cần có những chính sách tiếp thị, quãng bá các sẩn phẩm của mình đến mọi tầng lớp dân cư, cần đẩy mạnh công tác marketing trên các phương tiện truyền thông đại chúng như báo chí, phát thanh, truyền hình… để tìm kiếm nguồn khách hàng mới. Điều mà khách hàng quan tâm khi sử dụng dịch vụ thẻ đó chính là sự thuận tiện. Nếu muốn tăng số lượng thẻ phát hành thì ngân hàng cần tăng tính thuận tiện hơn. Trong khi đó số điểm chấp nhận thẻ ATM của Sacombank trong nội ô Quận Ninh Kiều hiện nay chí có hai, và trên toàn địa bàn Cần Thơ chỉ có bảy điểm giao dịch thẻ. Với số điểm chấp nhận thẻ hạn chế như thế sẽ nảy sinh những khó khăn nhất định cho khách hàng mặc dù ngân hàng có liên kết thanh toán qua các ngân hàng khác nhưng tâm lý chung của khách hàng là khi sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng nào thì thường giao dịch với máy ATM của ngân hàng đó vì sợ tốn thêm phí giao dịch. Vì vậy ngân hàng cần lắp đặt thêm một số máy ATM www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net 60 ở những điểm công cộng như siêu thị hay các khu dân cư đông đúc để tạo thuận tiện hơn cho khách hàng. 5.2.3. Giải pháp đối với hoạt động sử dụng vốn Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh đồng tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì Ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao. – Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, khi cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu mới của khách hàng và đi sâu vào và giải quyết những nhu cầu đó của họ – Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế kết hợp với lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng. – Tình hình vòng quay vốn tín dụng giảm và chưa có dấu hiệu phục hồi lại trong năm 2008. Để làm cho vòng quay vốn tín dụng trở lại cần phải đẩy mạnh công tác thu các khoản nợ đến hạn đồng thời sẽ hạn chế được nguy cơ trở thành nợ xấu của các khoản nợ quá hạn đó. Muốn như vậy cần phải có đội ngũ cán bộ theo sát tình hình thu nợ, không để cho các khỏan nợ quá hạn tăng lên và phải chủ động liên hệ với khách hàng, đôn đốc khách hàng khi gần đến hạn thanh tóan – Đối với tình hình lãi suất tăng cao, lãi suất tăng cao sẽ gây không ít khó khăn cho hoạt động cho vay bởi vì mức lãi suất cao trong một thời gian dài sẽ là gánh nặng cho người vay và sẽ ảnh hưởng đến khả năng sử dụng vốn của khách hàng do chi phí cao. Nhằm mục đích tránh tình trạng trên lãi suất sẽ thay đổi theo lãi suất thị trường, khi đó cơ hội cho khách hàng có được lãi suất thấp trong tương lai sẽ cao hơn. Đây là biện pháp được sử dụng nhằm đối phó với tình trạng lãi suất tăng cao trong một khỏan thời gian ngắn. 5.2.4. Giải pháp đối với rủi ro tín dụng Đối với Việt Nam, sức ép của lạm phát trong thời gian qua vẫn còn rất lớn nhiều doanh nghiệp đã thu hẹp qui mô, cắt giảm nhân sự, có doanh nghiệp bên bờ vực phá sản, nợ xấu tại các tổ chức tín dụng không ngừng tăng lên, khả năng www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net 61 thu thuế và các nguồn thu giảm, nhập siêu, bội chi ngân sách vẫn ở mức cao. Mặc dù chính phủ đã đưa ra nhiều giải pháp ngăn chặn nguy cơ suy giảm, vực dậy nền kinh tế và ổn định an sinh xã hội. Nhận thức được những khó khăn đó, đối với lĩnh vực ngân hàng đặc biệt là lĩnh vực tín dụng chắc chắn rủi ro phát sinh nợ xấu sẽ không ngừng tăng lên. Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ các món nợ phát sinh, kết hợp với việc phân tích, đánh giá và đưa ra các biện pháp ngăn ngừa, ngăn chặn và xử lý kịp thời đối với các khoản nợ vay có dấu hiệu suy giảm khả năng thanh toán, phát sinh nợ quá hạn. Làm tốt công tác thẩm định kết hợp với việc thường xuyên kiểm tra, nắm sát tình hình huy động và thu nhập của khách hàng. Thường xuyên cập nhật và cảnh báo kịp thời về tình hình thị trường, định kỳ họp phân tích đưa ra biện pháp ngăn ngừa, xử lý và thu hồi nợ kịp thời đối với các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ quá hạn. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net 62 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. Kết luận Là một chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ Phần trên địa bàn tỉnh Cần Thơ, có vai trò chủ đạo huy động vốn để cho vay, đầu tư cho các thành phần kinh tế phục vụ phát triển kinh tế địa phương. Trong 3 năm qua, Chi nhánh đã nỗ lực phấn đấu không ngừng và đã đạt được những thành tựu đáng kể. Kết quả phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cho thấy Chi nhánh đã chủ động được trong việc quản lý hoạt động của mình một cách khá hiệu quả, tình hình lợi nhuận qua các năm không ngừng tăng lên, sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua kết quả của việc tăng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ trong 3 năm cho thấy chi nhánh có những bước tiến rất khả quan về tín dụng. Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế nhất định. Đó là ngân hàng vẫn chưa chủ động được trong nguồn vốn của mình, vì còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều hòa từ Hội sở và rủi ro tín dụng mang lại cho Ngân hàng sẽ tiềm ẩn rất cao vì thu nhập chủ yếu của Ngân hàng vẫn là từ hoạt động tín dụng. Do đó, Ngân hàng cần có những chính sách phù hợp nâng cao công tác huy động vốn và quản lý tín dụng đồng thời tránh được những rủi ro tiềm ẩn phát sinh trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng. .Với ưu điểm là thời gian thu hồi vốn nhanh, phân tán rủi ro nên tín dụng ngắn hạn cần được mở rộng trong thời gian tới. Đặc biệt là tín dụng góp chợ, loại hình tín dụng đặc trưng ở Sacombank đang được triển khai khá hiệu quả và rất được sự đồng tình ủng hộ của các tiểu thương tại thành phố Cần Thơ. Ngoài ra, chi nhánh nên mở rộng và nâng cao các loại hình dịch vụ như: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ,… nhưng mảng dịch vụ này chỉ chiếm tỉ lệ nhỏ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mặc dù việc thu hút vốn từ các hình thức dịch vụ này có chi phí rẻ hơn và ít rủi ro hơn nhiều Với chủ trương hy sinh một phần mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận để chống lạm phát và đứng trước sự phát triển của nền kinh tế cùng với sức ép cạnh tranh gay gắt hiện nay, đòi hỏi Sacombank Cần Thơ phải không ngừng nổ lực hơn nữa, khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên phát triển, trở thành một Ngân hàng hoạt động có hiệu quả nhất trên thị trường tài chính. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net 63 6.2. Kiến nghị 6.2.1. Đối với ngân hàng Nhà Nước - Tập trung xây dựng và hoàn thiện thể chế pháp luật về ngân hàng, phù hợp với định hướng chiến lược phát triển ngành và lộ trình thực hiện cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng - Đề ra các chính sách tiền tệ bám sát mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế, kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý, ổn định thị trường tiền tệ và đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng trước những biến động của tình hình tài chính quốc tế. - Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu lực, hiệu quả hoạt động thanh tra giám sát ngân hàng - Tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu phòng ngừa và phân tán rủi ro tín dụng; cần có các chính sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh và sôi động hơn nữa nhằm làm giảm sức ép lên Ngân hàng trong việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp. 6.2.2. Đối với chính quyền địa phương - Chính quyền địa phương phải tích cực hợp tác giúp đỡ Ngân hàng, tìm ra những dự án nhằm phát triển địa phương để Ngân hàng đầu tư vốn tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu vay vốn của khách hàng. - Tạo môi trường thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát triển thông qua các chính sách và khuôn khổ luật pháp tốt và thông thoáng hơn vì sự phát triển của ngân hàng gắn liền với sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO ---- 1. Báo cáo hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008 và kế hoạch kinh doanh năm 2009 của NHTMCP Sacombank chi nhánh Cần Thơ. 2. ThS Thái Văn Đại (2005). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ. 3. ThS Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2005). Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ. 4. GS - TS. Lê Văn Tư (2005). Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội. 5. PGS – TS. Lê Văn Tề (1999). Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP.HCM. 6. Bản tin nội bộ Sacombank 2006, 2007, 2008. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net