Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤCLỜI MỞ ĐẦU1CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI41.1Khái niệm và hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại41.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại41.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM41.1.2.1 Huy động vốn41.1.2.2 Sử dụng vốn51.1.2.3 Các hoạt động khác61.2Cho vay khách hàng cá nhân của NHTM71.2.1Khái niệm và đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân71.2.2Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân101.3Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân121.3.1Khái niệm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân121.3.2Các tiêu chí phản ánh kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại cá nhân tại các ngân hàng thương mại121.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM14CHƯƠNG 2: KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY18TẠI NGÂN HÀNG ACBPGD TIMES CITY182.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Á Châu ACB – PGD Times City182.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng ACBPGD Times City182.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu ACBPGD Times City giai đoạn 20152018202.2.1 Hoạt động huy động vốn202.2.3 Một số hoạt động kinh doanh khác252.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACBPGD Times City262.3 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACBPGD Times City282.3.1 Chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng ACBPGD Times City282.3.2 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu ACBPGD Times City302.3.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ACBPGD Times City332.3.4 Kết quả mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng ACB PDG Times City362.4 Đánh giá thực trạng mở rộng KHCN tại ngân hàng ACB PDG Times City392.4.1 Đánh giá cơ hội thách thức đối với ngân hàng ACBPDG Times City trong việc mở rộng cho vay KHCN trong giai đoạn hiện nay392.4.2 Những kết quả đạt được402.4.3 Những hạn chế còn tồn tại412.4.4 Nguyên nhân của những han chế còn tồn tại42CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY44KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB – PGD TIMES CITY443.1 Định hướng mở rộng cho vay KHCN tại ngân hàng ACB PDG Times City443.2. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu phòng giao dịch Times City453.2.1 Triển khai chiến lược đa dạng hóa sản phẩm khách biệt453.2.2 Đẩy mạnh công tác truyền thông Marketing463.3 Kiến nghị đối với hội sở ngân hàng TMCP Á Châu473.3.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực473.3.2 Tăng cường công tác nghiên cứu, tìm ra sản phẩm mới khác biệt49KẾT LUẬN50DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO52CÁC TỪ VIẾT TẮTACBNgân hàng TMCP Á ChâuNHNNNgân hàng Nhà nướcHĐTDHội đồng tín dụngCNChi nhánhKHKhách hàngKHCNKhách hàng cá nhânPGDPhòng giao dịchTSĐBTài sản đảm bảoSLKHSố lượng khách hàngSLHĐSố lượng hợp đồng DANH MỤC BẢNGBảng 2.2.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng ACBPGD Times CityBảng 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Á Châu ACBPGD Times CityBảng 2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACBPGD Times City giai đoạn 20162018Bảng 2.3.4.1 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân giai đoạn 20162018Bảng 2.3.4.2 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn giai đọan 20162018Bảng 2.3.4.3 Tình hình tăng trưởng số lượng hợp đồng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 20162018Bảng 2.3.4.4 Tình hình tăng trưởng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 20162018 LỜI MỞ ĐẦU1.1 Tính cấp thiết của đề tàiNhững năm gần đây mức độ tăng trưởng kinh tế của Việt Nam khá ổn định và cao hơn các nước trong khu vực. Trong quá trình phát triển và hội nhập nền kinh tế Việt Nam đã tăng cường mở rộng ngày càng có nhiều cơ hội tiếp xúc với thị trường tài chính quốc tế. Đó cũng là cơ hội lớn song cũng là một thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam khi phải cạnh tranh bình đẳng với các ngân hàng nước ngoài như HSBC, Standard chartered, Shinhan Bank,... Đều là những ngân hàng lớn và có tên tuổi.Cùng với sự phát triển nền kinh tế, dân cư ngày càng đông đúc thu nhập ngày càng ổn định nên mức sống và nhu cầu hưởng thụ cá nhân cũng tăng lên. Nhu cầu cao về vay tiêu dùng và kinh doanh của các cá nhân, mức lợi nhuận mà khách hàng cá nhân mang lại là rất lớn mà rủi ro được phân tán và hạn chế hơn.Vậy nên thị trường khách hàng cá nhân rất tiềm năng đối với các ngân hàng thương mại dẫn đến xu hướng đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân của hầu hết các ngân hàng bán lẻ, ngoài ra còn giúp ngân hàng mở rộng thị phần nâng cao cạnh tranh và đa dạng hóa sản phẩm của ngân hàng.Nhiều năm liền nhận giải thưởng “ Ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam” “ Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”… Ngân hàng TMCP Á Châu ACB nắm lấy cơ hội kinh doanh tối đa hóa lợi nhuận, xác định đối tường khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân trong quá trình phát triển của ngân hàng. Hướng tới mục tiêu đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng ngân hàng ACB đã cho ra mắt những sản phẩm cho vay nổi bật như: Vay kinh doanh, vay mua xe ô tô, vay tiêu dùng tín chấp, vay tiêu dùng linh hoạt, vay du học,…Với ngân hàng ACBPGD Times City nói riêng là một điểm lợi thế của phòng giao dịch khi Times City là một khu đô thị mang đẳng cấp quốc tế và các dịch vụ 5 sao chính vì vậy mà người dân được sống trong môi trường có tổ hợp đầy đủ từ dịch vụ vui chơi giải trí, thể dục thể thao, hệ thống giáo dục và dịch vụ chăm sóc sức khỏe thế nên nhu cầu về đời sống và tiêu dùng của cá nhân là rất lớn, với những cá nhân có điều kiện đủ khả năng vay và có trình độ dân trí cao người ta cũng có những dự định vay vốn kinh doanh rất nhiều, bên cạnh đó còn có nhiều nhu cầu về đầu tư cho con cái. Lợi thế tiếp theo là khu đô thị Times city có các tổ hợp vui chơi giải trí nằm top Hà Thành vậy nên thu hút rất nhiều khách hàng và mang lại lợi thế tiếp cận tiềm năng đối với ngân hàng và thương hiệu của ngân hàng cũng dễ được biết đến và số lượng sản phẩm tiếp xúc được với khách hàng cao hơn. Trong ba năm gần đây từ năm 2016 đến năm 2018 dư nợ cho vay của phòng giao dịch qua các năm lần lượt là 429 tỷ VNĐ, 470 tỷ VNĐ và 519 tỷ VNĐ có tăng nhẹ nhưng vẫn chưa thực sự khởi sắc, tỷ lệ tăng của dư nợ cho vay vẫn còn thấp cho thấy dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của phòng giao dịch những năm gần đây chưa thực sự được chú trọng và đấy mạnh.Chính vì vậy, là một phòng giao dịch nằm trong khu dân cư Times City là một khu vực đắc địa với dân cư có đời sống cao nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh buôn bán sầm uất. Mang lại cơ hội tiếp cận với khách hàng cá nhân tiềm năng rất lớn cho phòng giao dịch. Và phòng giao dịch mới chuyển đến nên phần lớn cư dân đều chưa thể biết đến và tiếp cận được hết các sản phẩm của ngân hàng nói chung cũng như sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, trong khi phòng giao dịch ACB cũng khá là mới mẻ đến sau các phòng giao dịch của các ngân hàng khác nên cạnh tranh cũng có phần thiệt hơn ở chỗ phòng giao dịch được đặt muộn hơn. Vì vậy trong quá trình thực tập tại ngân hàng ACBPGD Times City tôi nhận thấy việc đưa ra những giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACBPGD Times City là rất cần thiết. Nên tôi đã chọn đề tài nghiên cứu làm chuyên đề tốt nghiệp là: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACBPGD Times City”. 1.2 Đối tượng phạm vi và thời gian nghiên cứu của đề tàiĐối tượng nghiên cứu: Khách hàng cá nhân bao gồm khách hàng cá nhân và hộ gia đình trong khu vực khu đô thị Times City.Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá ngân tại Ngân hàng TMCP Á Châu ACBPGD Times City.Thời gian nghiên cứu của đề tài: Chuyên đề nghiên cứu về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ACBPGD Times City trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 và giải pháp mở rộng cho vay cá nhân đến năm 2020.1.3 Phương pháp nghiên cứu của đề tàiPhương pháp nghiên cứu chính của đề tài là phân tích, so sánh và dựa vào tổng hợp số liệu thu thập được để nghiên cứu. Chủ yếu là những nghiên cứu tại bàn. 1.4 Cấu trúc chuyên đềChuyên đề có nội dung chính gồm có 3 chương:Chương 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mạiChương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACBPGD Times CityChương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACBPGD Times City
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB-PGD TIMES CITY Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực tập Mã sinh viên Lớp HÀ NỘI - 2019 MỤC LỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB NHNN HĐTD CN KH KHCN PGD TSĐB SLKH SLHĐ Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng Nhà nước Hội đồng tín dụng Chi nhánh Khách hàng Khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Tài sản đảm bảo Số lượng khách hàng Số lượng hợp đồng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng ACB-PGD Times City Bảng 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Á Châu ACB-PGD Times City Bảng 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ACB-PGD Times City giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.3.4.1 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.3.4.2 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn giai đọan 2016-2018 Bảng 2.3.4.3 Tình hình tăng trưởng số lượng hợp đồng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.3.4.4 Tình hình tăng trưởng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2016-2018 LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Những năm gần mức độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam ổn định cao nước khu vực Trong trình phát triển hội nhập kinh tế Việt Nam tăng cường mở rộng ngày có nhiều hội tiếp xúc với thị trường tài quốc tế Đó hội lớn song thách thức lớn cho ngân hàng thương mại Việt Nam phải cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng nước ngồi HSBC, Standard chartered, Shinhan Bank, Đều ngân hàng lớn có tên tuổi Cùng với phát triển kinh tế, dân cư ngày đông đúc thu nhập ngày ổn định nên mức sống nhu cầu hưởng thụ cá nhân tăng lên Nhu cầu cao vay tiêu dùng kinh doanh cá nhân, mức lợi nhuận mà khách hàng cá nhân mang lại lớn mà rủi ro phân tán hạn chế hơn.Vậy nên thị trường khách hàng cá nhân tiềm ngân hàng thương mại dẫn đến xu hướng đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân hầu hết ngân hàng bán lẻ, ngồi cịn giúp ngân hàng mở rộng thị phần nâng cao cạnh tranh đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng Nhiều năm liền nhận giải thưởng “ Ngân hàng bán lẻ xuất sắc Việt Nam” “ Ngân hàng tốt Việt Nam”… Ngân hàng TMCP Á Châu ACB nắm lấy hội kinh doanh tối đa hóa lợi nhuận, xác định đối tường khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân trình phát triển ngân hàng Hướng tới mục tiêu đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng ngân hàng ACB cho mắt sản phẩm cho vay bật như: Vay kinh doanh, vay mua xe ô tơ, vay tiêu dùng tín chấp, vay tiêu dùng linh hoạt, vay du học,… Với ngân hàng ACB-PGD Times City nói riêng điểm lợi phịng giao dịch Times City khu đô thị mang đẳng cấp quốc tế dịch vụ mà người dân sống mơi trường có tổ hợp đầy đủ từ dịch vụ vui chơi giải trí, thể dục thể thao, hệ thống giáo dục dịch vụ chăm sóc sức khỏe nên nhu cầu đời sống tiêu dùng cá nhân lớn, với cá nhân có điều kiện đủ khả vay có trình độ dân trí cao người ta có dự định vay vốn kinh doanh nhiều, bên cạnh cịn có nhiều nhu cầu đầu tư cho Lợi khu đô thị Times city có tổ hợp vui chơi giải trí nằm top Hà Thành nên thu hút nhiều khách hàng mang lại lợi tiếp cận tiềm ngân hàng thương hiệu ngân hàng dễ biết đến số lượng sản phẩm tiếp xúc với khách hàng cao Trong ba năm gần từ năm 2016 đến năm 2018 dư nợ cho vay phòng giao dịch qua năm 429 tỷ VNĐ, 470 tỷ VNĐ 519 tỷ VNĐ có tăng nhẹ chưa thực khởi sắc, tỷ lệ tăng dư nợ cho vay thấp cho thấy dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch năm gần chưa thực trọng mạnh Chính vậy, phịng giao dịch nằm khu dân cư Times City khu vực đắc địa với dân cư có đời sống cao nhu cầu tiêu dùng kinh doanh buôn bán sầm uất Mang lại hội tiếp cận với khách hàng cá nhân tiềm lớn cho phòng giao dịch Và phòng giao dịch chuyển đến nên phần lớn cư dân chưa thể biết đến tiếp cận hết sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, phòng giao dịch ACB mẻ đến sau phòng giao dịch ngân hàng khác nên cạnh tranh có phần thiệt chỗ phịng giao dịch đặt muộn Vì trình thực tập ngân hàng ACB-PGD Times City nhận thấy việc đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB-PGD Times City cần thiết Nên chọn đề tài nghiên cứu làm chuyên đề tốt nghiệp là: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB-PGD Times City” 1.2 Đối tượng phạm vi thời gian nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng cá nhân bao gồm khách hàng cá nhân hộ gia đình khu vực khu đô thị Times City Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá ngân Ngân hàng TMCP Á Châu ACB-PGD Times City Thời gian nghiên cứu đề tài: Chuyên đề nghiên cứu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ACB-PGD Times City giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 giải pháp mở rộng cho vay cá nhân đến năm 2020 1.3 Phương pháp nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài phân tích, so sánh dựa vào tổng hợp số liệu thu thập để nghiên cứu Chủ yếu nghiên cứu bàn 1.4 Cấu trúc chun đề Chun đề có nội dung gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB-PGD Times City Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB-PGD Times City CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong trình phát triển hệ thống ngân hàng lâu dài, từ sơ khai đến hệ thống ngân hàng đại ngày Trong q trình đó, tùy theo quốc gia giới hay cách nhìn nhận vấn đề mà có nhiều định nghĩa ngân hàng đưa Theo trích dẫn giáo sư Peter S Rose đưa khái niệm ngân hàng sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Theo điều 4, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành thông qua ngày 16/06/2010 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hết tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Tổ chức tín dụng Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn Huy động vốn hoạt động thiết yếu ngân hàng Là hoạt động giữ vai trò quan trọng với tồn ngân hàng nguồn vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn tổng số vốn ngân hàng Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế khác ngân hàng có quyền sử dụng phần số vốn phần cịn lại giữ làm chi phí dự phịng khơng sở hữu vốn đó, phải trả gốc lãi đến thời hạn Trích từ Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại: • “Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, bao gồm: • Nhận tiền gửi không kỳ hạn cá nhân tổ chức kinh • • • tế Nhận tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế xã hội Nhận tiền gửi có kỳ hạn ( tiền gửi tiết kiệm ) cá nhân Phát hành giấy tờ có giá: Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định NHTM có quyền phát hành giấy tờ có giá (chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) để huy động vốn nước vàngoài nước, vốn huy động có kỳ hạn có mục đích sử dụng cụ thể • Các hình thức huy động vốn khác: NHTM vay vốn • TCTD khác vay vốn NHNN theo quy định sau: Điều 100 Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 quy định: NHTM vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước nước ngồi theo quy định pháp luật • Điều 99 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định: NHTM vay vốn ngân hàng nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” 1.1.2.2 Sử dụng vốn Sử dụng vốn huy động vốn liên quan đến Chiến lược huy động vốn hướng đến mục tiêu đáp ứng sử dụng vốn Hai trình ln phải cân đối qua quản lí lãnh đạo ngân hàng Ngân hàng thường có phương thức sử dụng vốn cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, phát thẻ tín dụng, bảo lãnh bao tốn Nhưng tất hoạt động, cho vay hoạt động phổ biến giúp ngân hàng đưa lượng vốn lớn vào lưu hành kinh tế Giúp kinh tế phát triển ổn định tăng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế Cho vay cam kết ngân hàng khách hàng Ngân hàng đóng vai trị cho vay khách hàng đóng vai trị vay Bên cho vay cam kết chuyển quyền sở hữu khoản tiền cho bên vay với điều kiện lãi suất định có thời gian trả nợ gốc lẫn lãi có mục đích sử dụng vốn rõ rang Bên vay có trách nhiệm phải hồn trả gốc lãi đến hạn thực hợp đồng vay vốn Trong hoạt động vay vốn bao gồm: • Hoạt động cho doanh nghiệp vay vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh buôn bán nhằm nhằm giải vấn đề thiếu vốn để nâng cao sở vật chất doanh nghiệp, mở rộng sản xuất kinh doanh gọi cho vay thương mại • Cho vay tiêu dung dịch vụ phục vụ nhu cầu đời sống, nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt cá nhân hộ gia đình • Tài trợ cho dự án tổ chức kinh tế dự án lớn sở vật chất dự án đầu tư dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị xây dựng sở hạ tầng nhà máy mua sắm tài sản cố định, đầu tư mặt cơng nghệ… • Ngồi hoạt động ngân hàng cịn tài trợ cho hoạt động phủ có dịch vụ bảo lãnh khách hàng vay vốn từ tổ chức tín dụng khác, bảo lãnh mua bán hàng hóa phát hành chứng khốn… 1.1.2.3 Các hoạt động khác a) Mua bán ngoại tệ Nghiệp vụ nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng ngoại tệ việc mua bán, xuất nhập hay dự trữ khách hàng Là nghiệp vụ mua bán loại tiền quốc gia sinh lời từ số tiền chênh lệch giá mua giá bán Đây nghiệp vụ ngân hàng b) Bảo quản tài sản hộ Do nhu cầu cất trữ tài sản an toàn tiện lợi khách hàng, tải sản có giá trị cao vàng, tiền mặt, giấy tờ có giá Nên ngân hàng có thêm nghiệp vụ bảo quản tài sản hộ hay cịn gọi 10 cách mạng cơng nghệ số, tổ chức tài khơng cịn tập trung vào việc phát triển ngân hàng đa kênh mà gần đây, chuyển hướng sang phát triển giải pháp ngân hàng hợp kênh, vốn thiết kế để nâng cao tối đa trải nghiệm khách hàng Thông qua giải pháp ngân hàng hợp kênh, khách hàng truy cập dịch vụ ngân hàng lúc, nơi, thiết bị có kết nối Internet theo thời gian thực, đồng thời trải nghiệm đồng liền mạch dịch vụ kênh giao dịch Internet Banking, Mobile Banking, ATM Phương pháp tiếp cận cho phép ngân hàng phân tích liệu hoạt động khách hàng thơng qua kênh khác nhau, qua dự đốn xác nhu cầu sở thích khách hàng tăng cường khả giao tiếp hiệu với khách hàng; đồng thời, làm tăng hiệu cải thiện hiệu suất hoạt động cách thay quy trình xử lý thủ công dựa vào người giao dịch kỹ thuật số, làm giảm chi phí vận hành 2.4.2 Những kết đạt Ngân hàng TMCP Á Châu có sách đắn cho sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân năm vừa qua Vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng, nhận hài lịng tín nhiệm khách hàng đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng ACB Việc trọng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa khơng nhỏ khách hàng ngân hàng Đối với ACB-PGD Times City Số tiền giải ngân cho vay dư nợ cho vay KHCN PGD Times City ba năm gần tăng Tuy PGD chuyển đến địa điểm nên khả cạnh tranh với ngân hàng khác chưa cao với mật độ dân cư chất lượng Times City tiền đề cho phát triển cạnh tranh dịch vụ cho vay PGD Từ sở PGD cũ Bạch Mai PGD có mối quan hệ khách hàng tốt đẹp có lượng khách hàng thân thiết, chuyển sang sở PGD Times City có sở vật chất đẹp đại hơn, văn minh địa thuận tiện hơn, chất lượng dịch vụ phần 54 cải thiện lên nhiều PGD gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch tăng tỷ lệ khách hàng quay trở lại giao dịch, nhận nhiều hài lòng từ khách hàng Các cán nhân viên PGD hiểu rõ trách nhiệm cơng việc nên ln có ý thức cẩn trọng ln có tinh thần học hỏi thay đổi Tổng thể hoạt đồng cho vay KHCN ngân hàng ACB-PGD Times City mức ổn định PGD đáp ứng tối đa yêu cầu khách hàng ln đặt hài lịng khách hàng dịch vụ lên hàng đầu Với nhu cầu vay vốn ngày cao mức sống người dân tăng lên PGD nỗ lực cố gắng nâng cao chất lượng tính ưu việt sản phẩm cho vay đạt nhiều thành đáng mừng doanh số chất lượng Tuy nhiên để vươn đến tầm cao để khai thác hết tiềm khu đô thị Times City PGD phải có nhiều cố gắng khắc phục sai sót khơng đáng có để nâng cao chất lượng dịch vụ mang đến nguồn thu cho ngân hàng phát triển cộng đồng ngày tốt 2.4.3 Những hạn chế tồn Những năm qua, có nhiều cố gắng đạt kết khả quan hoạt động cho vay KHCN PGD tồn nhiều hạn chế cần sớm khắc phục, hạn chế có ảnh hưởng trực tiếp, làm giảm chất lượng cho vay PGD.Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu gia tăng mạnh: cho thấy chất lượng cho vay PGD có phần giảm sút Để tồn nợ xấu nghĩa PGD phải đối mặt với nguy vốn cao Vấn đề vấn đề nhức nhối đáng lo ngại NHTM, đặc biệt tình hình kinh tế có nhiều khó khăn Về việc chấp hành chế, quy chế tín dụng thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng cịn hạn chế: Việc chấp hành quy trình tín dụng chưa coi trọng Công tác đánh giá lực tài khách hàng dựa nhiều vào tài liệu sổ sách mà khách hàng cung cấp, làm giảm tính thực tế việc đánh giá khách hàng Trong trình xét duyệt phán tín dụng q trình 55 kiểm trước, sau cho vay nhãng, chưa thực sâu, sát nên nhiều có dấu hiệu rủi ro, khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa phát hiện, xử lý, giúp đỡ kịp thời Hoặc trình thẩm định, với khách hàng truyền thống, cán thẩm định lơ là, không tuân thủ nguyên tắc làm tăng rủi ro khoản vay Về lực phẩm chất cán tín dụng: Hầu hết cán tín dụng cịn trẻ nên thiếu kinh nghiệm việc cấp tín dụng, chưa bám sát tình hình thực tế, cịn có e ngại quan hệ tín dụng với KHCN Một số cán làm việc lâu năm theo kinh nghiệm nên tìm hiểu cập nhật thay đổi kinh tế thị trường, trình độ cơng nghệ cịn hạn chế Xuất tình trạng cán tín dụng thơng đồng với khách hàng nhằm mục đích mưu lợi cá nhân, gây hại cho ngân hàng Nhiều cư dân Times City chưa biết đến PGD ACB chưa biết tiếp cận nhiều với sản phẩm ACB mà uy tín ngân hàng chưa có vị định khu thị Chính việc mở rộng cho vay KHCN gặp nhiều khó khăn mà tính quảng bá thương hiệu PGD chưa có hình thức đẩy mạnh thực Hiện nay, lãi suất cho vay PGD chưa thật cạnh tranh chưa thật linh động so với ngân hàng khác địa bàn ngân hàng TP Bank hay ngân hàng sacombank, vietcom Bank, BIDV, Các hình thức Marketing PGD chưa thực cách chun nghiệp chưa có phịng chun thực Marketing riêng cho PGD nên chưa có kế hoạch cụ thể chiến dịch quảng bá sản phẩm quảng bá thương hiệu cho PGD mà hiệu lần tham mở gia hội chợ hay trung tâm thương mại, PGD cịn bị thụ động chưa thật có kết cao Hiện sản phẩm cho vay ACB sản phẩm chủ yếu truyền thống điều kiện vay, hạn mức cho vay hay điều kiện giải ngân, tương đồng mà khơng có khác biệt q nhiều khác biệt trội ngân hàng, để tăng 56 tính cạnh tranh ngân hàng ACB phải có sản phẩm đột phá biệt nhiều tính trội Với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng số lượng sản phẩm ngân hàng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân chưa thực nhiều đa dạng để đáp ứng hết nhu cầu đời sống ngày cao 2.4.4 Nguyên nhân han chế tồn - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng TMCP Á Châu – phòng giao dịch Times City + Do chuyển đến địa bàn khu thị Times City có nhiều ngân hàng đến khai thác địa bàn trước lâu TP Bank hay Techcombank, ngân hàng mạnh có uy tín lại cư dân Times City biết đến PGD tiếp xúc trước chinhs mà tín nhiệm với PGD ACB dân cư Times City chưa thực có hiệu mơi trường kinh doanh có nhiều cạnh tranh + Những rủi ro xảy đến nhiều khơng chủ đích mà sơ ý Do đội ngũ cán nhân viên cịn non trẻ, ACB ngân hàng trọng đến sinh viên trường qua chương trình Thực tập sinh tiềm sau tham gia chương trình khả cao sinh viên nhận vào làm thức phịng giao dịch mà đội ngũ nhân viên phịng giao dịch kinh nghiệm chưa thể nắm bắt hết tính sản phẩm chưa chưa thể nắm quy trình sách cho vay khách hàng dẫn đến sai sót nhỏ làm thời gian giao dịch với khách hàng không cấp phê duyệt + Bên cạnh với mơi trường kinh doanh khắc nghiệt Times City áp lực doanh số lớn nhiều quy định nhiều điều khoản khiến cho cán nhân viên nảy sinh ý định lách luật thiếu sót bỏ qua bước quy trình cho vay Thường lãnh đạo đưa mục tiêu to lớn áp xuống cán nhân viên gây nên áp lực lớn mà với khó khăn cạnh tranh Phịng giao dịch để hồn thành mục tiêu buộc lịng cán nhân viên phải làm liều để hoàn thành tiêu dẫn đến vi phạm khơng đáng có 57 + Lãi suất cho vay ngân hàng chưa thực linh hoạt có biến động lãi suất, muốn áp dụng lãi suất cạnh tranh phải lập hồ sơ trình Tổng giám đốc phê duyệt thời gian giải ngân chậm lại Đồng thời hội kinh doanh, cạnh tranh với ngân hàng khác + Do PGD chế kiểm soát dễ dãi ngân hàng đưa quy chế tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp nhiên việc kiểm soát chưa kĩ dẫn đến sai sót nhỏ hồ sơ cho vay, nên PGD cần phải có biện pháp thay đổi có quy định riêng PGD để giảm sai sót khơng đáng có kiểm sốt triệt để vấn đề tính cẩn trọng trung thực nhân viên + Tuy công tác truyền thông Marketing PGD tiến hành qua nhiều hình thức đặt bàn giới thiệu sản phẩm trung tâm thương mại Times city data khách hàng thu chưa khai thác hiệu Ngồi PGD cịn tham gia mở gian hàng hội chợ diễn khu thị chưa thực có kết vượt trội Nhiều dân cư Times City chưa biết đến có xuất PGD ACB khu dân cư họ Một phần trụ sở phần phòng giao dịch chưa thực đẩy mạnh Maketing online có fanfage khơng có chạy quảng cáo online chưa có hình thức marketing online thực mạng xã hội phát triển khoanh vùng quảng cáo online khu đô thị Times City để dân cư dễ dàng biết đến PGD khu dân cư - Nguyên nhân khách quan Thị trường ngân hàng phát triển ngày sôi động lớn mạnh Giai đoạn gần địa bàn thành phố Hà Nội xuất nhiều Chi nhánh, PGD ngân hàng TMCP tạo nên áp lực cạnh tranh lớn đòi hỏi PGD Times City phải có biện pháp để tiếp cận nhiều khách hàng tiềm 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB – PGD TIMES CITY 3.1 Định hướng mở rộng cho vay KHCN ngân hàng ACBPDG Times City Trong năm qua hoạt động cho vay PGD có số thành tựu đáng kể Bên cạnh có khơng hạn chế mà PGD cần ý sửa đổi Vì để phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu không đáng có, PGD có định hướng để phát triển hoạt động cho vay sau: - Tiếp tục thực tốt nhiệm vụ, chủ trương sách Đảng, Chính phủ giao cho ngành ngân hàng Thực cho vay hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp SXKD, đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp đóng địa bàn Khách hàng hoạt động lĩnh vực sản xuất, chế biến, xuất khẩu, ngân hàng ưu tiên cho khách hàng vay ngắn hạn khách hàng có lực tài tốt, quy trình sản xuất chế biến ổn định có nguồn thu tăng trưởng tốt có tài sản đảm bảo Điều nhằm phát triển kinh tế đảm bảo an sinh xã hội, đạt mục tiêu trì tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế đất nước - Về lãi suất cho vay: Thực kiểm soát lãi suất cho vay, PGD áp dụng mức lãi suất cạnh tranh với ngân hàng khác phù hợp với đối tượng với ngành nghề khác mức lãi suất linh hoạt Riêng với lãi suất cho vay ngoại tệ PGD tuân thủ chặt chẽ quy định NHNN cho vay ngoại tệ Thơng tư 07/TT-NHNN - Tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, kiểm sốt tốt nợ xấu tiếp tục thực kiểm soát chất lượng đến khách hàng Thực sách đãi ngộ khách hàng quen thuộc, thường xuyên đến giao dịch ngân hàng từ nhằm xây dựng lòng trung thành khách hàng PGD Đối với khách hàng gặp khó khăn tài tác động khách quan nên kinh doanh gặo vấn đề q hạn nợ ngân hàng có hướng xem xét cấu lại nợ thực tái cấu trúc vốn cho khách hàng đánh 59 giá ngân hàng sau tái cấu trúc vốn việc sản xuất kinh doanh khách hàng tết lên - Đối với cho vay ngoại tệ ngân hàng cần nghiêm túc thực cho vay theo quy định luật tổ chức tín dụng, đồng thời ln tăng cường việc giám sát kiểm soát hặt chẽ việc trả nợ ngoại tệ khách hàng phải tương đồng với nguồn thu ngoại tệ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh mà ngân hàng cho vay ngoại tệ để toán hàng nhập - Tiếp tục trì nâng cao chất lượng cho vay Các cán tín dụng cần sát kiểm tra giám sát khoản vay, theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ lãi gốc hẹn nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy cho vay Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN thị trường đầy tiềm hoạt động cho vay KHCN xem mục tiêu quan trọng hàng đầu ngân hàng TMCP Á Châu phòng giao dịch Times City - Phát triển khách hàng đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng - Bám sát khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ/ dư nợ lớn để khai thác triệt để chuỗi khách hàng, đảm bảo quản lý dòng tiền - Bám sát địa bàn hoạt động, theo dõi đánh giá khách hàng KHCN địa bàn theo lĩnh vực, ngành nghề để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm định hướng tín dụng tập trung tiếp thị, chăm sóc - Phân chia địa bàn phụ trách cụ thể cho đơn vị kinh doanh - Thực đơn giản hóa thủ tục, rà soát chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải vay q trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho KHCN dễ dàng vay vốn 60 - Thực đánh giá lực, trình độ hiệu cán tín dụng qua chất lượng tín dụng; trọng cơng tác đào tạo đào tạo lại, giáo dục trị tư tưởng 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu phòng giao dịch Times City Qua phân tích số liệu đưa trên, thấy tăng trưởng hoạt động phòng giao dịch Times City chưa tốt Bên cạnh thành tựu đạt tồn vài hạn chế cần giải Để khắc phục tối đa hạn chế Chương 2, nội dung đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu phòng giao dịch Times City 3.2.1 Triển khai chiến lược đa dạng hóa sản phẩm khách biệt Do sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng giống nhu cầu KHCN nhu cầu mua nhà, mua xe, tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh,…Tuy nhiên ngân hàng ACB-PGD Times City cần thiết kế sản phẩm chuyên biệt cho khách hàng cá nhân nói chung đặc biệt phân khúc khách hàng cư dân Times City để nắm bắt nhu cầu xác khu vực mà ngân hàng hoạt động đưa sản phẩm có tính khác biệt phù hợp với cư dân Times City thật thu hút khách hàng cư dân Times City Khu đô thị Times City khu đô thị có dân cư dân trí cao mức thu nhập cao nên đối tượng phân khúc khách hàng cá nhân mà PGD cần nhắm tới khách hàng có thu nhập cao ổn định Vậy nên ngân hàng nên đẩy mạnh cho vay tín chấp có đảm bảo lương theo chương tình nhận lương tài khoản ACB đối tượng có mức thu nhập ý thức cao nên mức độ rủi ro thấp ngân hàng xem xét cho vay KHCN dân cư Times City vay đơn giản thời gian xét duyệt nhanh chóng 61 Với sản phẩm tơ trả góp ngân hàng nên kết hợp với hãng xe từ cao cấp đến tầm trung Huyndai, Nissan, Kiamorning, Mercedes,… để đưa sản phẩm cho vay trả góp điều làm tăng tính sản phẩm giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu vay tiền mua xe Một yêu cầu lớn đối tác hãng xe lớn ngân hàng phải đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng mà ngân hàng cần trọng đến Với chương trình cho vay mua nhà kèm nhiều ưu đãi kết hợp với chủ đầu tư khu chung cư rao bán gần khu vực hoạt động ngân hàng làm tăng lên đa dạng tăng tính sản phẩm Nhưng cần lưu ý lựa chọn đối tác kết hợp phải nhà đầu tư có uy tín có đủ khả tiềm lực để xây dựng hoàn thiện khu dân cư theo quy định pháp luật Với sản phẩm cho vay du học ngân hàng cần liên kết với trung tâm tư vấn du học uy tín trực tiếp đánh vào khách hàng có nhu cầu du học cách tư vấn vay du học trực tiếp trung tâm tư vấn, ngân hàng đào tạo cho nhân viên trung tâm nội dung sản phẩm cho vay du học để tư vấn trực tiếp với khách hàng Ngồi ngân hàng đăng kí tham gia buổi hội thảo du học cử nhân viên có chun mơn cao để giới thiệu sản phẩm cho vay du học buổi hội thảo Với sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB-PGD Times City cần kết nối với đơn vị cung cấp mặt hàng tiêu dùng có giá trị như: Cửa hàng nội thất, siêu thị điện máy, cửa hàng xe máy cao cấp,… 3.2.2 Đẩy mạnh công tác truyền thông Marketing PGD nên đẩy mạnh hoạt động Maketing ngân hàng: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu phịng giao dịch Times City tình trạng bị động, tức có cơng việc cần tiến hành marketing mà không tổ chức thường xuyên Để đẩy mạnh hoạt động marketing, ACB cần cho đời phòng marketing với đầy đủ chức ý nghĩa nó, có thu hút nhiều khách hàng vay vốn sử dụng nhiều 62 sản phẩm khác điều quan trọng nâng cao vị khả cạnh tranh PGD Sau phịng marketing thành lập cần có hoạt động cụ thể việc lựa chọn chiến lược marketing phù hợp với ngân hàng thời kỳ, nghiên cứu thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, nghiên cứu, tìm hiểu khách hàng theo quy trình chuẩn Marketing Ngồi ngân hàng phát tờ rơi, dựng standy hay treo banner cửa hàng khu vực Times City để PR giới thiệu sản phẩm cho vay bật ngân hàng Có thể hợp với siêu thị để tờ rơi quầy toán hợp tác với đơn vị xe taxi hoạt động nhiều khu vực để thông tin đến với khách hàng nhanh chóng hiệu Ngồi Marketing online loại hình marketing mang lại hiệu cao, PGD xây dựng fan fage riêng, đăng tải sản phẩm ưu đãi trội ngân hàng chạy quảng cáo hướng đến đối tượng khách hàng khu vực Times City khu dân cư lân cận 3.3 Kiến nghị hội sở ngân hàng TMCP Á Châu 3.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ bất cập đội ngũ cán cho vay không theo kịp yêu cầu kinh tế thị trường, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc, chí cịn có biểu vi phạm đạo đức Vì vậy, việc tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng, giáo dục cán điều hành cán trực tiếp cho vay nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Do vậy, để nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm cán cho vay cần phải đảm bảo yêu cầu sau: Về tư cách đạo đức: Việc thẩm định dự án cho vay định cho vay dựa vào đánh giá kết luận cán tín dụng theo hướng chủ quan Chính mà ngân hàng Á Châu ACB cần có quy định chặt chẽ ln kiểm sốt tính trung thực tư cách đạo đức cán tín dụng để tránh rủi ro cán cấu kết với người ngồi ngân hàng để thu lợi bất chính, gây nhiều thiệt hại cho ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro đó, cán nhân viên 63 phải có trách nhiệm với cơng việc, có đạo đức phẩm chất tốt PGD cần phải xây dựng môi trường làm việc có kỉ luật, lành mạnh thưởng phạt cơng minh thỏa mãn nhu cầu đáng cán nhân viên Cùng với PGD ln tìm kiếm nhân viên có chun mơn cao ln khuyến khích để nhân viên ln tận tâm với ngân hàng Hồn thiện kĩ quản lý cho người lãnh đạo: Những người nắm giữ vị trí lãnh đạo quản lí người đưa sách đường lối, định hướng phát triển tổ chức Do vậy, người lãnh đạo yêu cầu cần nắm vững kiến thức chun mơn nghiệp vụ cịn cần có kỹ quản lí tốt để bao qt hết cơng việc tổ chức Hồn thiện công tác đào tạo lao động: công tác đào tạo lao động nhiệm vụ quan trọng định đến sống cịn tổ chức Vì Ngân hàng TMCP ACB tổ chức khoá bồi dưỡng, vào cuối buổi chiều thứ hàng tổ chức lớp học đào tạo kĩ am hiểu rõ sản phẩm ngân hàng, cập nhật nâng cao kiến thức cho cán - Đào tạo kĩ năng, cách thức phương pháp làm việc, tương tác phận Ngân hàng - Đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên cách thức thực công việc cách quy trình kĩ thuật, ngăn ngừa trường hợp rủi ro, an toàn hệ thống đáng tiếc xảy - Đào tạo chỗ: nhân viên đào tạo trực tiếp thu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ thông qua quan sát, hướng dẫn trực tiếp chỗ người hướng dẫn (thường người nhiều kinh nghiệm - Tạo hội cho cán bộ, nhân viên thường xuyên thay đổi công việc, giúp họ nắm vững nhiều kĩ vị trí khác để từ phát khả thực họ để xếp, bố trí vị trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa lực họ - Giúp cho cán nhân viên hay thiếu kinh nghiệm có thêm nhiều học quý giá nâng cao chuyên môn nghiệp vụ 64 Chế độ đãi ngộ: Đãi ngộ người lao động tốt phương pháp hữu hiệu nhằm thu hút lao động với tổ chức phương pháp hữu hiệu nhằm trì gắn kết người lao động với tổ chức, giữ chân người lao động giỏi hay huy động tối đa lực làm việc người lao động tổ chức Ngân hàng cần đưa giải pháp sau nhằm xây dựng chế độ đãi ngộ hiệu : - Thực tốt công tác đãi ngộ nhân viên như: nghỉ mát, khám sức khỏe định kì… - Đối với cán bộ, nhân viên có thành tích tốt nên có chế độ khen thưởng thích hợp nhằm khuyến khích lao động phát huy lực, hết lịng cho cơng việc - Đối với cán có nhu cầu cá nhân muốn học tập, nâng cao trình độ chuyên môn ngân hàng nên tạo điều kiện cho học với điều kiện họ phục vụ đơn vị lâu dài học tập xong Về sách tuyển dụng: Công tác tuyển dụng ngân hàng cần tiến hành cách minh bạch, rõ ràng Các thông tin tuyển dụng nên đăng tải rộng rãi phương tiện truyền thông đại chúng gửi trực tiếp trường đại học khối kinh tế nhằm thu hút đông đảo hồ sơ dự tuyển Hiện tại, ngân hàng ưu tiên tuyển sinh viên đến từ trường đại học lớn như: Đại học kinh tế quốc dân, học viện ngân hàng, đại học ngoại thương,…mà khơng nhận hồ sơ dự tuyển nhiều trường ngồi cơng lập Trong đó, sinh viên ngồi cơng lập đào tạo bản, có kĩ tốt số sinh viên trường công lập Sự phân biệt khiến ngân hàng hội tuyển chọn nhân lực phù hợp với cơng việc, đặc biệt vị trí cần giao tiếp với nhiều khách hàng tìm hiểu thị trường cán tín dụng, giao dịch viên, phát triển sản phẩm, ….Trong thời gian tới ngân hàng nên thay đổi quan niệm công tác tuyển dụng 3.3.2 Tăng cường cơng tác nghiên cứu, tìm sản phẩm khác biệt Ngân hàng cần có đội ngũ cán nhân viên sáng tạo am hiểu thị trường, có kế hoạch nghiên cứu khảo sát thực tế cụ thể 65 nghiên cứu sản phẩm có thị trường, tìm điểm bất cập để bổ sung thêm tính cho sản phẩm có ngân hàng Từ nghiên cứu thực tế tìm nhu cầu khách hàng có sản phẩm khác biệt thị trường để đáp ứng nhu cầu để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân ngày hoạt động trọng tâm ngân hàng thương mại, ngân hàng hướng tới đặt mục tiêu phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Bởi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không hoạt động làm đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, nâng cao hiểu sử dụng vốn ngân hàng tăng nguồn thu lớn cho ngân hàng mà cho vay khách hàng cá nhân cịn góp phần cho xã hội kinh tế ngày phát triển Khi đời sống cải thiện nhu cầu tiêu dùng kinh doanh khách hàng cá nhân đáp ứng giúp đời sống xã hội nâng cao Và nhu cầu cá nhân đáp ứng, kinh doanh phát triển, sản xuất kinh doanh mở rộng kinh tế tăng trưởng Trong năm trở lại kinh tế phát triển với đời sống xã hội cải thiện nhu cầu tiêu dùng cá nhân 66 tăng cao nên ngân hàng thương mại đẩy mạnh sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng ACB-PGD Times City nói riêng có bước tiến vượt bậc nhiên với thành tựu đạt hạn chế cần khắc phục cải thiện Do mà đề tài nghiên cứu giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân mang ý nghĩa không nhỏ NHTM ACB-PGD Times City Trong trình viết luận văn nghiên cứu phân tích thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB-PGD Times City tác giả đúc rút để thực mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng cần phải thực lúc giải pháp lên kế hoạch rõ ràng việc thực nâng cao trình độ chun mơn chất lượng đầu vào tuyển dụng cán ngân hàng, ngày dạng hóa danh mục sản phẩm với nhiều tính hơn, nhiều khác biệt vượt trội Ngồi ngân hàng cịn phải có kế hoạch cụ thể việc quảng bá thương hiệu, quảng bá sản phẩm để hoạt động Marketing thật đa dạng có chuẩn bị kĩ có kế hoạch rõ ràng để đạt kết đáng mong đợi có data khách hàng thật tiềm Thời gian xử lý vay vốn cần đáp ứng nhanh gọn tránh nhiều thời gian khách hàng nhiên ngân hàng phải đảm bảo thực sách, quy trình để tránh rủi ro khơng đáng có Để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân lâu dài bền vững cần trọng đến việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi sách tốt từ NHNN hay với hỗ trợ quan quyền, hành pháp giúp cho việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân có hội điều kiện phát triển Trong trình làm luận văn tác giả hẳn cịn nhiều thiếu sót có vấn đề chưa đề cập tới Với hạn chế khuyết điểm luận văn, tác giả mong nhận lời nhân xét góp ý từ quý thầy cô quý bạn đọc để luận văn hoàn thiện 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( 2007), “ Ngân hàng thương mại”, NXB ĐHKTQD, TP Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu ACB-PGD Times City “ Báo cáo thường niên 2016,2017,2018”, TP Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu ACB-PGD Times City “ Báo cáo hoạt động tín dụng 2016,2017,2018”, TP Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu ACB-PGD Times City “ Báo cáo tổng kết hoạt động 2016,2017,2018”, TP Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu ACB-PGD Times City “ Kế hoạch hoạt động kinh doanh 2019,2020,2021,2022”, TP Hà Nội side ngân hàng TMCP Á Châu Web ACB “https://www.acb.com.vn” Peter Rose (2001) “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính, TP Hà Nội Quốc hội (1997,2004) “ Luật tổ chức tín dụng” Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tế “ Tín dụng ngân hàng” NXB Lao Động 10 Nguyễn Đình Hùng “ Cẩm nang nghiệp vụ ngân hàng tín dụng” NXB kinh tế TP.Hồ Chí Minh 11 TS Lê Vinh Danh “ Tiền hoạt động ngân hàng” NXB giao thông vận tải 12 “Luật ngân hàng tổ chức tín dụng” NXB Lao Động 13 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn “Quản trị ngân hàng thương mại đại” ĐH Kinh tế TP.HCM, NXB Phương Đông 68 ... đề cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB-PGD Times City Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân. .. mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2 - Các tiêu chí phản ánh kết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân cá nhân ngân hàng thương mại Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân Dư nợ cho vay cá. .. với khách hàng tốn Rủi ro từ cho vay khách hàng cá nhân cao: Do ngân hàng thường có gói cho vay khách hàng cá nhân không cần tài 13 sản đảm bảo cho vay từ tín nhiệm cá nhân khách hàng cho vay