1 Khóa luận tốt nghiệp MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 4.1. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk: 4.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk: Tiếp tục giữ vững vai trò là ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam về tổng tài sản, thị phần huy động vốn, cho vay và lợi nhuận đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn. Tập trung phát triển nhanh các chi nhánh và phòng giao dịch tại các trung tâm huyện, các vùng kinh tế trọng điểm. Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay, tập trung phân đoạn khách hàng cá nhân doanh nghiệp, có chọn lọc. Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát hoạt động trên toàn hệ thống chi nhánh. Tập trung quản lý các rủi ro về tín dụng, thanh khoản, lãi suât… Tiếp tục việc xây dựng và nâng cao hình ảnh của ACB trong khách hàng và chúng, nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động Marketing. 4.1.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NH TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk: 4.1.2.1. Mở rộng mạng lưới hoạt động: Do tính đặc thù riêng của địa hình, ngành nghề cũng như diện tích của Tỉnh Đắk Lắk nên ngoài chi nhánh và các phòng giao dịch tại TP như: Y-Jut, Lê Hồng Phong, Nguyễn Chí Thanh, thì cần mở rộng thêm mạng lưới tại các Thị Trấn, Huyện như: Buôn Đôn, Buôn Hồ, Easup, Lắk… Trên địa bàn Tỉnh nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi và cơ hội đầu tư mang lại nhiều lợi nhuận. 4.1.2.2. Tập trung vào người nông dân: SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths. Lê Đình Thái 1 2 Khóa luận tốt nghiệp Diện tích đất nông nghiệp đến năm 2010 khoảng 480.000 ha, Sản lượng cà phê năm 2010 đạt khoảng 400 ngàn tấn (bình quân năng suất trên 2,5 tấn/ ha). Sản lượng lương thực có hạt đạt 1 triệu tấn, cùng với các loại cây như: Cao su, hồ tiêu, ca cao… Tỉnh Đắk Lắk là mảnh đất của nông – lâm nghiệp với GDP đạt 50 % và liên quan chặt chẽ hầu hết các ngành và lĩnh vực trong Tỉnh nhưng NH TMCP ACB chỉ tập trung cho vay trong địa bàn TP chủ yếu là cho vay các doanh nghiệp, hộ kinh doanh chứ chưa thật sự tập trung cho người nông dân vì vậy NH TMCP ACB cần phải: • Xác định được thời điểm canh tác, bón phân, thu hoạch, bán… (nhằm xác định được khi nào người nông dân cần vốn và khi nào người nông dân có vốn nhàn rỗi). • Tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi của người nông dân (khi người nông dân đã thu hoạch và bán các sản phẩm). • Tập trung cho vay ngắn hạn vào thời điểm đầu các vụ mùa (khi người nông dân cần tiền để bón phân, canh tác…). 4.1.2.3. Đa dạng hóa tín dụng ngắn hạn: Đa dạng hóa tín dụng ngắn hạn là quá trình cung cấp nhiều chủng loại dịch vụ tín dụng cho khách hàng nhằm thõa mãn và nhu cầu và mong muốn của khách hàng nhằm giữ khách hàng truyền thống và mở rộng mạng lưới khách hàng mới trên các lãnh vực, ngành nghề khác nhau nhằm tăng doanh thu, lợi nhuận và hoạt động kinh doanh. Việc đa dạng hóa tín dụng ngắn hạn có thể làm phân tán rủi ro và nâng cao vị thế số 1 trong hệ thống NHTM Việt Nam. • Đa dạng hóa cho vay nhiều hơn vào lĩnh vực vận tải, mua ôtô bởi vì Tỉnh Đắk Lắk không có giao thông đường sắt, không có giao thông đường thủy, giao thông đường hàng không chưa phát triển. Giao thông vận tải hàng hóa và người chủ yếu tập trung vào ôtô tải, ôtô khách. • Cho vay tiêu dùng: Rủi ro thấp, các khoản vay nhỏ, phân tán, các nguồn trả nợ thường gắn với công việc hàng ngày của khách hàng, việc thu hồi nợ từ tài sản thế chấp sẽ dễ dàng hơn. Các khoản vay thường có tính chất ngắn ngày do đó NH sẽ tăng được tốc độ luân chuyển vốn của mình. Với các hình thức tín SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths. Lê Đình Thái 2 3 Khóa luận tốt nghiệp chấp, trả góp, trả lãi suất bằng thu nhập hàng tháng… Hiện nay những hình thức này đã có cơ sở pháp lý khá vững chắc để NH có thể thực hiện. 4.1.2.4. Nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn: Cho vay đúng quy định: Hồ sơ phải đầy đủ thủ tục, đầy đủ tính pháp lý, dự án sản xuất kinh doanh phải phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế của địa phương, dự án phải đảm bảo thực thi có hiệu quả. Thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay từ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định đến giám đốc là người quyết định cho vay. Để đạt được hiểu quả cao khi cho vay cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng và phương án vay vốn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, cần đảm bảo các điều kiện cầm cố, thế chấp giảm rủi ro cho ngân hàng, thúc đẩy sản xuất phát triển. Tiến hành phân loại đánh giá khách hàng một cách thường xuyên hơn, xem đó là cơ sở để có biện pháp mở rộng thị phần trong kinh doanh tiền tệ. Đơn giản hoá thủ tục cho vay, đáp ứng kịp thời và nhanh chóng những nhu cầu của khách hàng trong khả năng của ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng. Ưu đãi lãi suất, thời hạn đối với khách hàng truyền thống, chi nhánh cũng nên có chính sách giảm lãi suất đối với những khách hàng có dư nợ lớn, có quan hệ lâu dài với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng. Chiến lược khách hàng luôn giữ vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Nhất là khi NHNN áp dụng quy chế cho vay với lãi suất thoả thuận. Nó làm cho sự cạnh tranh của các NHTM ngày càng gay gắt. Do vậy để tồn tại và phát triển các NHTM phải luôn quan tâm đến chiến lược khách hàng mà mình đang áp dụng. Mở rộng tín dụng về số lượng nhưng vấn đề quan tâm hàng đầu vẫn là chất lượng tín dụng. Chính vì vậy chi nhánh mở rộng tín dụng nhưng theo chiều sâu, lựa chọn những khách hàng tốt nhất để mở rộng tín dụng, đảm bảo an toàn hiệu quả. Đồng thời ngân hàng phải luôn củng cố các quan hệ thật tốt với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng truyền thống bên cảnh việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths. Lê Đình Thái 3 4 Khóa luận tốt nghiệp mới vì chi phí để lôi kéo một khách hàng mới bao giờ cũng tốn kém hơn chi phí để duy trì một khách hàng truyền thống. 4.1.2.5: Chủ động tìm đến khách hàng: Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn là vấn đề trọng tâm, đi vào chiều sâu trong chiến lược cạnh tranh, khi NH tìm đến khách hàng thì NH sẽ có được những thông tin trước, sẽ chủ động hơn trong việc thẩm định khách hàng. Mặt khác, việc chủ động tìm đến khách hàng sẽ là một biện pháp tiếp thị rất hiệu quả và sự có mặt của NH đúng thời điểm khi khách hàng cần thì sự lựa chọn giữa NH này với các NH khác thì khả năng thành công của ngân hàng là rất lớn. 4.1.2.6. Hoạt động Marketing: Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị phù hợp với chiến lược khách hàng của NH TMCP ACB, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Tăng cường cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế, đồng thời xây dựng nhiều phương thức cho vay mới, đa dạng phù hợp với nhiều loại khách hàng. Các chi nhánh NH TMCP ACB trên địa bàn cần kịp thời phát hiện, xử lý và tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc cụ thể trên địa bàn mình. Đồng thời các cấp lãnh đạo, quản lý cũng cần có những sửa đổi bổ sung cơ chế chính sách có liên quan một cách kịp thời và đúng đắn. Phần lớn người dân nhất là người lao động, nông dân ít có cơ hội giao dịch với NH khi có nhu cầu vì vậy cần tuyên truyền, tiếp thị rộng rãi. Có nhiều hình thức tuyên truyền và tiếp thị khác nhau nhưng cần phải có biện pháp thích hợp với từng đối tượng, từng khu vực khách hàng. Cụ thể như: • Trực tiếp tìm đến khách hàng. • Giới thiệu tiện ích và dịch vụ của NH thông qua các ban ngành, sở, bộ, báo chí, quảng cáo, các hội trợ tiêu dùng, triển lãm. • Giới thiệu đầy đủ và kỹ các thủ tục, điều kiện vay vốn, chính sách tín dụng của NH qua truyền thanh, truyền hình của Thành phố, Huyện, Phường, Xã, Thôn… SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths. Lê Đình Thái 4 5 Khóa luận tốt nghiệp • Tiếp thị gián tiếp dựa vào chính khách hàng cũ như: Phong cách phục vụ, cải tiến thủ tục, nhanh gọn về thời gian. Tiếp thị khách hàng mới thông qua khách hàng cũ. • Cần tạo mối quan hệ thân thiết, gắn bó chặt chẽ, lâu dài trên cơ sở cùng giúp đỡ lẫn nhau. Đối với khách hàng có uy tín, lâu năm cần có những ưu đãi thích hợp. Tạo hình ảnh NH luôn là nơi gần gũi, hỗ trợ khách hàng kịp thời. • Thường xuyên tham gia nghiên cứu thị trường để biết rõ được nhu cầu của khách hàng nhằm tìm ra những phương thức, thủ tục phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Đồng thời lấy thông tin của các NH khác để tạo khả năng cạnh tranh tương ứng. 4.1.2.7. Xây dựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao: Ngân hàng thuộc ngành kinh doanh dịch vụ vì vậy có thể nói chất lượng nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất để tạo nên sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng: • Nhân viên NH là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh của NH trong quá trình giao dịch với khách hàng. Vì vậy, kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn của nhân viên NH có thể làm tăng thêm giá trị cho dịch vụ và giảm đi giá trị dịch vụ. • Bằng việc gây thiện cảm với khách hàng trong quá trình giao dịch, nhân viên đã trực tiếp tham gia vào quá trình xúc tiến bán dịch vụ. • Đa số các ý tưởng cải cách, cung ứng dịch vụ đều xuất phát từ nhân viên NH. • Là lực lượng chủ yếu truyền tải thông tin tín hiệu từ thị trường, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách NH Vì vậy cần: Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: để có thể phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn thì ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, nhiệt tình, năng động… Để có được điều này ngân hàng cần phải có sự tuyển chọn kỹ lưỡng cán bộ, sắp xếp và bố trí công tác hợp lý, không ngừng đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, cử cán bộ đi học, tập huấn . Thường xuyên mở các cuộc hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy… SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths. Lê Đình Thái 5 6 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths. Lê Đình Thái 6 7 Khóa luận tốt nghiệp Kết luận: Sau quá trình thực tập và tìm hiểu về vấn đề tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk, tôi rút ra những kết luận sau: Bộ máy quản lý của chi nhánh được tổ chức theo mô hình vừa trực tuyến vừa chức năng làm cho nó có sự thống nhất từ trên xuống dưới. Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk trong quá trình kinh doanh đã tìm ra những chiến lược, giải pháp kinh doanh thích hợp, trở thành đơn vị kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận của chi nhánh luôn tăng trưởng ở mức cao. Trong ba năm qua chi nhánh đã đạt được những thành tích đáng ghi nhận, bên cạnh việc thu hút được nguồn vốn lớn từ các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh thì tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng đạt hiệu quả cao, nhất là về tín dụng ngắn hạn. Dư nợ luôn tăng qua các năm, cụ thể năm 2007 dư nợ tín dụng ngắn hạn là 367.258 triệu đồng, năm 2008 là 498.230 triệu đồng, năm 2009 là 702.011 triệu đồng. Nhìn chung chi nhánh đã thực hiện những quy định về quy trình nghiệp vụ cho vay khá đầy đủ và chặt chẽ cùng với những điều kiện vật chất, trang thiết bị hiện đại, ưu việt giúp chi nhánh thực hiện tốt mọi hoạt động của mình. Đội ngũ cán bộ của chi nhánh ngày càng được nâng cao cùng với thái độ nhiệt tình, chu đáo, luôn hết mình vì công việc tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng cho khách hàng đến giao dịch, tuy nhiên số lượng nhân viên còn thiếu mà khối công việc nhiều dẫn đến sự quá tải trong công việc. Khẳng định lợi nhuận từ việc cho vay sẽ ngày càng tăng bởi lẽ cùng với sự tăng trưởng về kinh tế của đất nước sẽ rất có nhiều các doanh nghiệp, các công ty và cả những khách hàng cá nhân cần nguồn vốn để thực hiện sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế. Bên cạnh những thuận lợi trong quá trình hoạt động của chi nhánh cũng có không ít những khó khăn, đặc biệt là sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác trong tỉnh. Điều này đòi hỏi chính sách tín dụng của chi nhánh phải có những điều chỉnh phù hợp với tình hình hiện tại. SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths. Lê Đình Thái 7 8 Khóa luận tốt nghiệp Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk đã giúp tôi có được nhận biết thực tế. Để bổ sung vào đề tài này với mong muốn góp phần công sức nhỏ bé vào chuến lược mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung tại chi nhánh. Kiến nghị: Kiến nghị đối với chính phủ và NHNN: Hoàn thiện môi trường pháp lý: Mọi hoạt động kinh doanh đều phải tiến hành trong một khuôn khổ pháp luật có sự quản lý của nhà nước. Nếu pháp luật không quy định rõ ràng chặt chẽ thì sẽ rất khó quản lý dẫn đến rủi ro trong kinh doanh. Cần phải cải tiến quy trình xây dựng và ban hàng các văn bản pháp luật đi kèm với văn bản hướng dẫn chi tiết, đầy đủ kịp thời tránh trường hợp nghị định của chính phủ đã ban hành rất lâu nhưng các Bộ vẫn chưa thống nhất ban hành thông tư hướng dẫn thực hiện, đồng thời khắc phục tình trạng chồng chéo, thiếu cụ thể. Cần đem lại một môi trường kinh doanh bình đẳng cho các ngân hàng và doanh nghiệp. Trong điều kiện hội nhập hiện nay nhà nước cần có những biện pháp kiểm soát lạm phát ở mức chấp nhận được, duy trì tỷ lệ thất nghiệp ở mức tự nhiên, cân bằng cán cân thanh toán, ổn định tỷ giá. Phát triển thị trường tiền tệ thứ cấp nhằm tăng tính thanh khoản của các công cụ thị trường tiền tệ, đa dạng hoá các công cụ và phương thức giao dịch tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng. Tăng cường công tác thông tim tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách thành lập và nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin về khách hàng để cung cấp cho các tổ chức tín dụng. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, qua đó nhà nước có thể giám sát, quản lý hoạt động của các ngân hàng thương mại. Đồng thời các ngân hàng cũng có được thông tin chính xác kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm được rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung. Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk: SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths. Lê Đình Thái 8 9 Khóa luận tốt nghiệp Tăng cường công tác huy động vốn hơn nữa để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động của chi nhánh trong tương lai. Cải tiến cơ chế cho vay, thủ tục và hình thức vay theo hướng đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng mà vẫn đảm bảo các yếu tố cần thiết để quản lý tiền vay và thu hồi nợ. Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của toàn bộ hệ thống trong chi nhánh. Công tác thanh kiểm tra, kiểm soát cần phải có đội ngũ cán bộ am hiểu sâu rộng về nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt nhằm kịp thời uốn nắn những sai sót, đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Kịp thời ra những văn bản hướng dẫn chi tiết các quyết định của ngân hàng nhà nước áp dụng trong toàn bộ hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu. Cần mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh hơn nữa để thu hút thêm nhiều khách hàng. Để nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên phù hợp với yêu cầu trong thời kỳ hội nhập ngân hàng thương mở rộng các lớp học bồi dưỡng nghiệp vụ, tập huấn, tham quan trong và ngoài ngành. Thường xuyên tổ chức các cuộc thi kiểm tra tay nghề về các nghiệp vụ nhất là nghiệp vụ tín dụng đối với các cán bộ làm công tác tín dụng. Kiến nghị đối với khách hàng: Khách hàng phải có ý thức trong việc xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh trên cơ sở những khả năng, tiềm năng sẵn có của mình. Cung cấp đầy đủ, đúng các thông tin về tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của mình để ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng và xác định mức vốn đầu tư thích hợp với năng lực quản lý của từng đối tượng khách hàng. Có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trong quá trình sản xuất kinh doanh, học tập kinh nghiệm từ những người xung quanh, tích luỹ những kiến thức khoa học kỹ thuật về lĩnh vực mà mình định vay vốn ngân hàng để đầu tư. Chấp hành nghiêm túc các quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng của ngân hàng. Có ý thức trách nhiệm trong quá trình quản lý và sử dụng vốn vay. SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths. Lê Đình Thái 9 10 Khóa luận tốt nghiệp SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths. Lê Đình Thái 10 [...]... nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 “Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh” của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đắk Lắk năm 2007-2009 2 “Thông tin Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam” năm 2007 2008 - 2009 3 Quy chế cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam 4 “Sổ tay tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam” năm 2010 5 “Nghiệp vụ ngân hàng , (Nguyễn Minh Kiều, năm... xuất bản Thống Kê 6 Website: • http://www.acb.com.vn • http://www.tinkinhte.com.vn • http://www.daklakdpi.gov.vn • http://www.hiephoidoanhnghiepdaklak.com.vn SVTT: Đoàn Ngọc Thuận GVHD: Ths Lê Đình Thái . nghiệp MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 4.1. Giải pháp nâng cao chất lượng tín. tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk: 4.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk: