khái quát Chung Bảo Hiểm Nhân Thọ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ: a Trên giới: Bảo hiểm nhân thọ chia sẻ rủi ro số đông vài người số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583 London hợp đồng ký kết với người bảo hiểm William Gibbons Trong hợp đồng thoả thuận nhóm người góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết vịng năm Lúc ơng William Gibbons phải đóng 32 bảng phí bảo hiểm ơng chết (trong năm đó), người thừa kế ơng hưởng số tiền 400 bảng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đời vào năm 1583 London đến năm 1759 công ty bảo hiểm nhân thọ đời, công ty bảo hiểm Philadelphia Mỹ, nhiên bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Tiếp theo Anh năm 1765, Pháp năm 1787, Đức năm 1828, Nhật Bản năm 1881, Hàn quốc năm 1889, Singapore năm 1909 Năm 1860 bắt đầu xuất mạng lưới đại lý bảo hiểm nhân thọ Theo số liệu ngân hàng học viện bảo hiểm nhân thọ Nhật Bản Nhật Bản nước đứng đầu tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ theo đầu người 1909 USD/người (1994) Năm 1990 phí bảo hiểm nhân thọ Châu Á chiếm 33,8% tổng số phí bảo hiểm nhân thọ toàn giới Năm 1993, tổng số phí bảo hiểm nước Đơng Á 6,1 tỷ USD, doanh số bảo hiểm nhân thọlà 45,1 tỷ USD chiếm 73%, doanh số bảo hiểm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 27% Phí bảo hiểm nhân thọ số nước giới năm 1993 Tên nước Hàn Quốc Nhật Bản Đài Loan Singapore Philippin Thái Lan Malaisia Indonesia Mỹ Đức Pháp Anh Phí BHNT (triệu USD) 28717,43 236457,62 6798,60 1039,92 735,74 1140,92 923,9 372,98 216510,74 42689,1 47673,35 66093,85 Cơ cấu phí BHNT 79,66 73,86 68,77 62,42 59,43 43,64 46,45 30,25 41,44 39,38 56,55 64,57 Phí BHNT đầu Tỷ lệ phí người (USD/1000 BHNT người) GDP (%) 651201 8,68 1909870 5,61 325311 3,14 358620 1,89 11294 1,38 19470 0,92 48125 1,43 1974 0,26 838223 3,41 524138 2,25 826320 3,80 1141450 7,00 Nguồn: Swiss Re3/1995 Qua số liệu bảng ta thấy nước khu vực Đông Nam Á mà có kinh tế có nét tương đồng nước ta như: Thái Lan, Philippin, Malaisia có tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ gần với tỷ lệ phí phi nhân thọ Như tin tưởng bảo hiểm nhân thọ nước ta chắn phát triển mạnh thời gian tới b.Tại Việt Nam: Trước năm 1954, miền Bắc người làm việc cho Pháp mua bảo hiểm nhân thọ số gia đình hưởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970, 1971 miền Nam công ty bảo hiểm Hưng Việt triển khai số loại hình bảo hiểm nhân thọ như: an sinh giáo dục, bảo hiểm trường sinh (bảo hiểm nhân thọ đời), bảo hiểm có thời hạn 5,10 năm hay 20 năm Nhưng công ty hoạt động thời gian ngắn 1-2 năm nên hầu hết người dân chưa biết nhiều loại hình bảo hiểm Năm 1987, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) tổ chức nghiên cứu đề tài: "Lý thuyết bảo hiểm nhân thọ vận dụng vào thực tế Việt Nam" Bộ Tài cơng nhận đề tài cấp Qua việc đánh giá điều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam, năm 1990 Bộ Tài cho phép Bảo Việt triển khai "bảo hiểm sinh mạng cá nhân - loại hình ngắn hạn bảo hiểm nhân thọ " Đến hết năm 1995 có 500000 người tham gia bảo hiểm với tổng số phí 10 tỷ VND Qua việc nghiên cứu tác dụng cần thiết phải có loại hình bảo hiểm - bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, ngày 10/3/1996 Bộ Tài ký định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành (an sinh giáo dục) Ngày 22/6/1996 Bộ Tài ký định số 568/TC/QĐ/TCCB thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ (Bảo Việt nhân thọ) từ Bảo Việt nhân thọ tiến hành hoạt động nhằm triển khai tốt loại hình bảo hiểm cách khẩn trương Hoạt động bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển giữ vai trò quan trọng kinh tế Đối với tổ chức cá nhân điều thấy rõ qua tác dụng bảo hiểm nhân thọ Khái niệm đặc điểm bảo hiểm nhân thọ: a Khái niệm: Có nhiều khái niệm khác bảo hiểm nhân thọ Thực tế bảo hiểm nhân thọ cam kết Công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) Cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) khoản tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết, thương tật tồn vĩnh viễn, hay cịn sống đến thời điểm rõ hợp đồng) Còn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn Tuy nhiên đứng góc độ pháp lý, xã hội-kỹ thuật, có khái niệm bảo hiểm nhân thọ khác Đó là: Về mặt pháp lý: Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng để nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm (người ký kết hợp đồng) người bảo hiểm cam kết trả cho người hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm số tiền định (đó số tiền bảo hiểm hay khoản trợ cấp định kỳ) trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay người bảo hiểm sống đến thời điểm ghi rõ hợp đồng Về mặt kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bao hàm cam kết mà thi hành cam kết thuộc chủ yếu vào tuổi thọ người Như bảo hiểm nhân thọ giải nỗi lo âu mặt an toàn đời sống gắn với biến cố liên quan đến thân người như: tử vong, sống sót, tai nạn bệnh tật kéo theo khả lao động, thương tật chi phí y tế Đôi cố tương ứng với thiết hại Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ thay bảo trợ xã hội nơi mà bảo trợ xã hội không tồn tại, bổ sung cho bảo trợ xã hội bảo trợ xã hội cịn thiếu sót b.Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ: Để tiến hành kinh doanh sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực trước hết phải nắm tính tác dụng Khác với sản phẩm khác, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có đặc thù riêng Thứ nhất, bảo hiểm loại sản phẩm đặc biệt Sở dĩ sản phẩm bảo hiểm dịch vụ, khơng dịch vụ đặc biệt Điều thể rõ qua đặc tính cụ thể sau: - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm khơng định hình Thực chất hoạt động bảo hiểm hoạt động chuyển giao rủi ro người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm Vào thời điểm bán, sản phẩm chủ yếu mà nhà bảo hiểm cung cấp thị trường lời hứa, lời cam kết bồi thường hay trả tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm Đó sản phẩm vơ hình mà người bán khơng màu sắc, kích thước hay hình dạng cảu người mua không cảm nhận giác quan cầm, nắn, sờ, mó, ngửi hay nếm thử Người mua buộc phải tin vào người bán - nhà bảo hiểm - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có hiệu xê dịch Có nghĩa lợi ích khách hàng từ việc chi trả, bồi thường bấp bênh xê dịch theo thời gian Người ta mua bảo hiểm nhân thọ khơng biết sử dụng loại sản phẩm mang tính rủi ro khách hàng mua bảo hiểm mong muốn mà khơng có ý nghĩ gặp rủi ro để bồi thường - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm "của chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngược" Các doanh nghiệp bảo hiểm bỏ vốn trước mà nhận phí bảo hiểm trước người tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do khơng thể tính xác hiệu sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt chước Một hợp đồng bảo hiểm dù gốc không cấp phát minh sáng chế không bảo hộ quyền Về lý thuyết, doanh nghiệp bảo hiểm bán cách hợp pháp hợp đồng chép đối thủ cạnh tranh ngoại trừ tên cách thức tuyên truyền quảng cáo Thứ hai, giới tâm lý bảo hiểm phức tạp Đó việc chia sẻ an tồn hợp lý mê tín Người ta mua bảo hiểm nhân thọ với pha trộn hai cân nhắc, hợp lý đề phòng rủi ro, biểu lộ mê tín Người mua coi việc mua sản phẩm bảo hiểm mua bùa hộ mệnh Sự pha trộn hai lập luận làm cho người bảo hiểm khó khăn đề cập đến vấn đề bảo hiểm với khách hàng đánh giá xác mức độ đảm bảo cần thiết Nghĩa là, người bảo hiểm bị chi phối việc thoả mãn nhu cầu cho khách hàng, đảm bảo tối thiểu - phí thấp, việc đề nghị bảo đảm cho an toàn cần thiết mà làm cho người bảo hiểm khó khai thác phạm vi bảo đảm rộng phí cao Thứ ba, mối quan hệ người bảo hiểm người bảo hiểm ghi nhận "nghi ngờ kép" - Về phía người bảo hiểm: họ nhìn nhận người bảo hiểm đồng thời hai người - người bảo trợ người thu thuế Người bảo hiểm tìm kiếm thấy người bảo hiểm nhà tư vấn đưa giải pháp để giải vấn đề lớn như: tương lai họ, thu nhập gia đình hay thu nhập họ hưu Nhưng đồng thời, người bảo hiểm lại coi người bảo hiểm người thu thuế Bởi lẽ xuất phát từ khái niệm: "hiệu xê dịch" mà người tiêu dùng cảm thấy việc nộp phí thời gian dài khơng đem lại hiệu khơng có kiện bảo hiểm xẩy - Về phía nhà bảo hiểm: khía cạnh đó, họ ln có thái độ ngờ vực khách hàng Khi bán bảo hiểm, họ ln nghi ngờ người tham gia có khai tình trạng sức khỏe hay khơng? Khi thiệt hại xảy ra, liệu người bị hại có khai báo thực hay khơng? Chính thái độ dẫn đến việc cư xử với khách hàng bị thiệt hại "công an", trước tiên trấn áp 3.Đặc trưng số loại sản phẩm bhnt a Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Trước hết ta phân biệt điểm khác biệt bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ: Phạm vi bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm 3.Phí bảo hiểm a Nhân tố ảnh hưởng b.Số lần đóng phí Quyền lợi bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ Con người Bảo hiểm phi nhân thọ Tài sản Con người Trách nhiệm dân Dài hạn 5-10 năm suốt Thường năm đời - Thời gian tham gia - Số tiền bảo hiểm - Tỷ lệ lãi kỹ thuật - Xác suất tử vong Phí đóng theo tháng, quý, tháng hay năm Chi trả tiền bảo hiểm trường hợp: - Chết - Xác suất rủi ro - Số tiền bảo hiểm - Chế độ bảo hiểm Thường đóng phí lần sau ký hợp đồng Chỉ bồi thường tổn thất giới hạn hợp đồng có tổn thất xảy Tính chất - Thương tật tồn vĩnh viễn - Hết hạn hợp đồng Vừa mang tính chất rủi ro vừa mang tính tiết kiệm Tất người tham gia nhận số tiền bảo hiểm Chỉ mang tính rủi ro Chỉ số người nhận số tiền bảo hiểm gặp rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm Qua bảng so sánh bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ trên, ta thấy bảo hiểm nhân thọ có số đặc trưng sau: Thứ nhất: có phức tạp mối quan hệ người ký, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Các loại bảo hiểm khác bảo hiểm nhân thọ đề phòng hậu cố không lường trước Người ta biết người hưởng quyền lợi hợp đồng, chẳng hạn nạn nhân trực tiếp hay gián tiếp cố Đối với bảo hiểm nhân thọ, trường hợp tử vong, người hưởng quyền bảo hiểm nạn nhân cố Người bảo hiểm chết, người hưởng người có mối quan hệ thân thuộc với người bảo hiểm Người ta thấy điều làm hạn chế đến tự người bảo hiểm Người bảo hiểm khơng phải lúc tự thay đổi người thừa hưởng số người khác cũng thừa hưởng từ người Trường hợp xảy bảo hiểm trường hợp sống Trong bảo hiểm nhân thọ, mối quan hệ người ký, người bảo hiểm người hưởng phức tạp mang tính nguyên tắc nhiều so với loại hình bảo hiểm khác Thứ hai, bảo hiểm nhân thọ có tính đa mục đích Trong loại hình bảo hiểm phi nhân thọ có mục đích bồi thường cho hậu cố tiêu cực, không lường trước bảo hiểm nhân thọ lại có nhiều mục đích khác nhau: tạo lập quỹ dự phịng cho tương lai để học tập hay lập nghiệp, lập quỹ hưu trí cho thân già, để lại khoản tiền cho người thân tử vong, dành khoản tiền để chi tiêu cho mục đích tương lai Thứ ba, bảo hiểm người nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng, hầu hết trường hợp khơng áp dụng nguyên tắc bồi thường mà áp dụng nguyên tắc khoán Bởi lẽ: + Trong trường hợp tử vong, nhà bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết Nhưng xác định số tiền cách hồn tồn khách quan khái niệm giá áp dụng cho người Tính mạng người vơ giá + Một người hưởng bảo hiểm muốn gia đình hay người thân hưởng khoản tiền định tuỳ thuộc vào thu nhập hồn cảnh gia đình Anh ta có quyền ấn định khoản tiền bồi thường vào thời điểm ký hợp đồng với nhà bảo hiểm Như bảo hiểm trường hợp tử vong không nhằm vào bồi thường thiệt hại Hơn nữa, ttrong nhiều loại hình bảo hiểm người, biến cố dẫn đến nghĩa vụ người bảo hiểm khơng có chất thiệt hại Do khái niệm thiệt hại sử dụng bảo hiểm người Nhìn chung, bảo hiểm người dẫn đến khoản trợ cấp khoán mà số tiền ấn định trước tách biệt với khái niệm bồi thường Đó là: Ngun tắc khốn áp dụng hầu hết loại hình bảo hiểm người Loại trừ trường hợp hồn trả khoản chi phí y tế, bị bệnh tai nạn, bảo hiểm mang tính chất bồi thường nhà bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm giá chăm sóc thuộc trách nhiệm Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ khơng có quyền Cùng lúc, khách hàng tham gia nhiều loại hình bảo hiểm người có xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm nhiều hợp đồng họ nhận tất khoản bồi thường từ hợp đồng khác Người hưởng quyền lợi từ bảo hiểm người đồng thời nhận khoản bồi thường từ hợp đồng mà họ tham gia khoản bồi thường người gây thiệt hại Trong trường hợp này, khơng có khiếu nại nhà bảo hiểm (nhà bảo hiểm bồi thường cho hợp đồng người bị tai nạn tham gia) người thứ ba (người gây thiệt hại) nhà bảo hiểm Duy bảo hiểm nhân thọ cho phép đảm bảo lúc hai cố đối lập "tử vong sống" Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ không áp dụng nguyên tắc đóng góp Nguyên tắc áp dụng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm thiệt hại Theo ngun tắc đóng góp cơng ty bảo hiểm đền bù cho người bảo hiểm có quyền gọi cơng ty bảo hiểm khác chia sẻ tổn thất trường hợp: + Có hai hợp đồng bồi thường có hiệu lực trở lên + Các hợp đồng bảo hiểm cho quyền lợi chung + Các hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro chung Nhưng bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm người nên người tham gia bảo hiểm có quyền nhận quyền lợi hợp đồng mà họ tham gia Hơn nữa, người vô giá nên không áp dụng nguyên tắc Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có điểm tương đồng với loại hình bảo hiểm người lại có khác biệt với loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác b.Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Ở nước giới, hầu hết công ty bảo hiểm nhân thọ bán loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính: - Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời - Bảo hiểm trợ cấp hưu trí - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp * Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn: Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, tên gọi nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm người tham gia bảo hiểm thời gian định gọi thời hạn bảo hiểm Số tiền bảo hiểm toán trường hợp người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Nếu người bảo hiểm sống qua thời hạn bảo hiểm không tốn khoản Độ dài thời hạn bảo hiểm khác Tuy nhiên, ngày thời hạn bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm sinh mạng có thời hạn có năm * Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Đây loại hình có thời hạn bảo hiểm dài hạn số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm chết hay sống đến 99 tuổi tuỳ thuộc vào kiện đến trước Bảo hiểm nhân thọ trọn đời kết hợp yếu tố tiết kiệm với bảo hiểm Trong bảo hiểm sinh mạng có thời hạn bao gồm yếu tố rủi ro không trả thêm quyền lợi * Bảo hiểm cấp hưu trí: Là loại hình mà phí bảo hiểm đóng lần hay định kỳ Sau đó, cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm từ người baỏ hiểm hưu chết Người ta thường kết hợp dạng bảo hiểm trợ cấp hưu trí với bảo hiểm hưu trí Khi hưu, người bảo hiểm nhận số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hưu trí mua hợp đồng trợ cấp hưu trí để đảm bảo sống hưu chết * Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đảm bảo số tiền bảo hiểm trả mà không quan tâm đến việc người bảo hiểm có bị chết thời hạn bảo hiểm hay không với điều kiện người bảo hiểm phải đóng phí theo quy định Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp quy định ngày hết hạn bảo hiểm Vào ngày đó, công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm sống Nếu người bảo hiểm chết trước hết hạn hợp đồng số tiền bảo hiểm trả cho ngươì hưởng lợi vào ngày người bảo hiểm bị chết Như vậy, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp trả số tiền bảo hiểm ấn định dù người bảo hiểm sống đến ngày đáo hạn hợp đồng chết trước hết hạn hợp đồng Phí bảo hiểm khơng đổi suốt thời hạn hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thể rõ kết hợp bảo hiểm tiết kiệm Dựa sản phẩm này, Công ty bảo hiểm nhân thọ khác thiết kế sản phẩm đặc thù riêng mình.Chẳng hạn: Bảo Việt nhân thọ có sản phẩm như: bảo hiểm tiết kiệm thời hạn năm (NA4/1998) an khang thịnh vượng, bảo hiểm tiết kiệm thời hạn 10 năm (NA5/1998) an gia thịnh vượng, an sinh giáo dục (NA6/1998), bảo hiểm trợ cấp hưu trí (ND1/1999) Prudential có sản phẩm: phú an khang, phú tích luỹ ... điểm bảo hiểm nhân thọ: a Khái niệm: Có nhiều khái niệm khác bảo hiểm nhân thọ Thực tế bảo hiểm nhân thọ cam kết Công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) Cơng ty bảo hiểm có... bảo hiểm nhân thọ bán loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính: - Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời - Bảo hiểm trợ cấp hưu trí - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp * Bảo hiểm. .. a Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Trước hết ta phân biệt điểm khác biệt bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ: Phạm vi bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm 3.Phí bảo hiểm a Nhân tố ảnh hưởng b.Số