THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ. 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÂNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ 2.1.2 sơ lược về quá trình hình th nh v phát trià à ển VIB Ngân h ng thà ương mại cổ phần Quốc tế Vịêt Nam (tên gọi tắt là Ngân h ng Quà ốc tế – VIB, tên tiếng anh l : Viet Nam International Bank )à được th nh là ập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ng y 25/01/1996 cà ủa thống đốc Ngân h ng Nh nà à ước Việt nam. Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt nam, trên trường quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Vịêt nam Là một ngân hàng bán lẻ nên Ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng với nòng cốt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động lành mạnh và những cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định. Từ khi bắt đầu hoạt động từ ngày 18/ 09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng việt nam. Sau đó, do nhu cầu phát triển VIB đã tiếp tục tăng vốn điều lệ tính đến ngày 31/ 12/2005 số vốn điều lệ lên tới 250 tỷ đồng với tổng tài sản có đạt trên 4.100 tỷ đồng tăng gấp hơn 2 lần so với năm 2004 Với khoảng thời gian 10 năm hoạt động (từ 1996 –1998 ngân h ngà đă phải đối mặt với không ít khó khăn do mới đi v o hoà ạt động v do hà ậu quả của khủng hoảng t i chính trong khu và ực đã ảnh hưởng không nhỏ tới ngân h ng. Tà ừ năm 1998 đến nay l giai à đoạn củng cố v tà ạo tiền đề phát triển cho giai đoạn mới, năm 2000 đánh dấu một bước chuyển biến quan trọng v à được coi l mà ột năm đột phá trong đ tà ăng trưởng của ngân h ngà cả về chất lượng hoạt động v kà ết quả đạt được, chính vì vậy trong những năm tiếp theo ngân h ng sà ẽ tiếp nối xu hướng phát triển của năm 2000, để chứng tỏ VIB ng y c ng à à được người dân tin cậy, l ngà ười bạn đồng h nh cà ủa các doanh nghiệp vừa v nhà ỏ, cá nhân v gia à đình trong xã hội. Trong suốt quá trình hình thành và phát triển VIB luôn chú trọng đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn. Tính đến cuối năm 2005 VIB đã có hơn 30 chi nhánh ở thành phố Hà nội, thành phố Hồ chí minh, Hải phòng, Đà nẵng, Quảng ninh, Đồng Nai. Với mạng lưới chi nhánh từng bước được mở rộng cùng với việc không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng Quốc tế đang dần nâng cao hình ảnh thương hiệu và tích luỹ được lòng tin của công chúng. Trong chiến lược của mình VIB sẽ tiếp tục mở các chi nhánh mới và các công ty trực thuộc trong những năm tới để đến gần hơn nữa với khách hàng và phục vụ nhu cầu của khách hàng tốt hơn, cùng với đó VIB hiện nay đang có hơn 200 ngân hàng đại lý ở 57 quốc gia, trong đó có nhiều ngân hàng nổi tiếng như ABN AMRO, the bank of New york, Citi Bank, The bank of Tokyo- Mitsubishi . Hiện tại VIB đang trong tiến trình hiện đại hoá công nghệ và mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt từ cuối năm 2004 ngân hàng băt đầu chú trọng đầu tư nâng cấp hệ thống phần cứng và giải pháp phần mềm cho hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển trong thời gian tới. Trong năm 2005 ngân hàng đã hoàn tất việc nâng cấp một số chương trình hiện có như Hệ thống quản trị rủi ro thanh khoản, trang web của ngân hàng và cũng là năm ngân hàng hoàn tất đề án tập trung hoá dữ liệu và giao dịch trực tuyến. Số lượng nhân viên trong toàn hệ thống tính đến nay khoảng gần 500 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học ( chiếm 80%). Với đội ngũ năng động nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ cao, nguồn lực của VIB luôn được đánh giá cao và là một trong những sức mạnh (sức mạnh của đoàn kết) giúp cho sự phát triển của ngân hàng trong tương lai. Năm 2006 VIB tiếp tục xây dựng một ngân h ng là ớn mạnh để đạt được mục tiêu trở th nh mà ột ngân h ng dà ẫn đầu thị trường trong khối ngân h ng thà ương mại cổ phần. Với phương châm “ luôn gia tăng giá trị cho bạn”, mục tiêu chiến lược của ngân h ng trong nhà ững năm tới l à không ngừng gia tăng giá trị khách h ng, cà ủa đối tác, của cán bộ công nhân viên ngân h ng v cà à ủa các cổ đông. 2.1.2 Khái quát về tình hình hoạt động của VIB Năm 2005, nền kinh tế Việt nam tiếp tục đạt tốc độ tăng trưởng cao, mang đến cơ hội phát triển hoạt động kinh doanh cho ngành ngân hàng Việt nam. Ngân hàng nhà nước tiếp tục đổi mới cơ chế quản lý, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động kinh doanh. Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng cũng càng gay gắt với việc các ngân hàng thương mại trong nước và nước ngoài đẩy nhanh tiến trình cải cách, tăng năng lực tài chính, đầu tư công nghệ, đổi mới cơ cấu tổ chức và cơ chế quản lý, phát triển nguồn nhân lực có chất lượng, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới kinh doanh, đẩy mạnh công tác tiếp thị và áp dụng nhiều tiện ích khác cho khách hàng. Với những thuận lợi và khó khăn thách thức trên xong năm 2005 ngân hàng cổ phần Quốc tế - VIB đã đạt được những kết quả rất khả quan, các chỉ tiêu đạt được vượt mức so với kế hoạch đã đặt ra trong năm 2005, với đà phát triển này VIB sẽ thực hiện tốt mục tiêu mà mình đã đề ra trong những năm tiếp theo. 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng. Đây là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối tài khoản giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác. Năng lực của đội ngũ nhân viên giao dịch cũng như quản lý ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm từ doanh nghiệp và cá nhân là một thước đo quan trọng về sự chấp nhận của công chúng đối với ngân hàng. Tiền gửi là cơ sở chính của các khoản cho vay. Do đó, nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển của ngân hàng. Nhận thức rõ vai trò quan trọng của công tác huy động vốn, VIB đã có biểu lãi suất hợp lý để thu hút khách h ng, tà ạo hình ảnh của ngân h ng à đối với công chúng v nâng cao mà ức cạnh tranh trên thị trường, v kà ết quả VIB đạt được trong công tác huy động vốn được thể hiện qua biểu đồ sau: Biểu đồ 1: Mức tăng trưởng vốn huy động Tính đến ngày 31/ 12/2005 vốn huy động của các tổ chức tài chính đạt 1.595 tỷ bằng 250% so với đầu năm và chiếm 38,8% tổng nguồn vốn. Trong đó, tiền gửi của các tổ chức tài chính đạt 1.547,9 tỷ chiếm 97% tổng nguồn vốn huy động từ các tổ chức tài chính. Việc tăng vốn điều lệ lên 250 tỷ đồng cùng với kết quả hoạt động tăng trưởng cao và an toàn, uy tín giao dịch trên thị trường và các quan hệ hợp tác được duy trì tốt đã dẫn đến việc các tổ chức tín dụng trong nước và các tổ chức tín dụng quốc tế đang hoạt động tại Việt nam sẵn sàng tăng hạn mức tiền gửi tại ngân hàng VIB. Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư đạt 2.075,6 tỷ đồng bằng 194% so với đầu năm và chiếm 50,3% tổng nguồn vốn. Trong đó vốn huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng gấp 2,7 lần so với đầu năm và đạt 661,32 tỷ đồng. Đây là một kết quả rất đáng kích lệ trong điều kiện ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác. Số dư vốn huy động từ các cá nhân tại thời điểm 31/12/2005 đạt 1.414,26 tỷ đồng đạt tốc độ tăng trưởng 70%. Tổng nguồn vốn huy động từ các cá nhân bằng đồng việt nam chiếm 66,73% đạt tốc độ tăng trưởng 71,8% và đồng đôla Mỹ chiếm 33,27% đạt tốc độ tăng trưởng 64,9%. Có được sự tăng trưởng mạnh từ hoạt động huy động vốn từ các cá nhân là do ngân hàng đã thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới hoạt động đến gần khách hàng hơn và tung ra nhiều sản phẩm huy động có sức hút ra thị trường như các chương trình Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm lãi suất luỹ tiến, Tiết kiệm tặng quà, Dịch vụ thẻ ghi nợ. Cơ cấu vốn huy động cũng có sự thay đổi mang tính tích cực, tỷ trọng tiền gửi có lãi suất thấp tăng mạnh sau khi ngân hàng áp dụng dịch vụ thẻ ghi nợ “ Value”. Nhìn chung công tác huy động vốn năm 2005 có thể coi là thắng lợi, tăng trưởng mạnh và cơ cấu vốn ngày càng hợp lý, VIB đạt được kết quả là do: - Mạng lưới huy động tiền gửi được mở rộng hơn, nhiều phòng giao dịch được thành lập. - Công tác quản lý tiền gửi được thực hiện nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra bằng nhiều hình thức, từ đó khắc phục được những sai sót, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi dân cư và các giấy tờ quan trọng, nâng cao uy tín của ngân hàng đối với người gửi tiền. - Đội ngũ nhân viên trẻ đẹp, nhanh nhẹn, có năng lưc, nhiệt tình với công việc và phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình. - Ngân hàng xây dựng được biểu lãi suất hợp lý phù hợp trong từng thời kỳ, đồng thời biết khai thác các cơ hội bên ngoài. 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn: Song song với việc huy động vốn là hoạt động sử dụng vốn, bao gồm nhiều hình thức như: cho vay, bảo lãnh .nhưng chủ yếu là cho vay. Hoạt động cho vay là hoạt động đóng vai trò quan trọng nhất, quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng hiện nay. Do thời gian thành lập được 10 năm cho nên lượng khách hàng truyền thống của ngân hàng là chưa nhiều, chủ yếu là khách hàng mới. Hiện tại, ngân hàng tập trung chủ yếu vào các đối tượng khách hàng như các doanh nghiệp có qui mô vừa và nhỏ, các hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh, các cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu. Hoạt động cho vay được triển khai dưới nhiều hình thức phù hợp với từng đối tượng khách hàng như: cho vay tiêu dùng, cho vay bổ sung vốn kinh doanh, cho vay mở rộng hoạt động sản xuất . Tốc độc tăng trưởng tín dụng cao trong những năm gần đây tiếp tục được duy trì trong những năm tiếp theo. Về dư nợ tín dụng trong năm 2005 theo qúy như sau: Bảng 1: Dư nợ tín dụng theo năm Đơn vị:triệu đồng Năm Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Dư nợ cho vay 877.296 1.106.024 2.203.698 Nguồn : Báo cáo thường niên Dư nợ tín dụng đến thời điểm 31/12/2005 đạt 2.203 tỷ đồng, tăng 100% so với đầu năm và vượt 12% so với kế hoạch. Trong đó tín dụng ngắn hạn đạt 1.373,4 tỷ đồng chiếm 62,3% tổng dư nợ và tín dụng trung dài hạn đạt 830 tỷ đồng, chiếm 37,6% tổng dư nợ. Trong đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế là đối tượng khách hàng tín dụng chủ yếu của ngân hàng. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một bộ phận quan trọng trong chuỗi sản xuất xã hội nhưng hiện nay các doanh nghiệp này đang gặp nhiều khó khăn trong việc cạnh tranh, hiện đại hoá công nghiệp và tiếp cận nguồn vốn tín dụng, vì vậy với chính sách của mình ngân hàng đã giúp các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn với chi phí hợp lí để đầu tư tăng năng suất lao động, tăng sức cạnh tranh và mở rộng sản xuất kinh doanh. Ngoài ra trong năm 2005, ngân hàng đẩy mạnh cho vay tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá như cho vay để doanh nghiệp sản xuất, thu mua hàng hoá xuất khẩu, cho vay chiết khấu bộ chứng từ hàng hoá xuất khẩu. Dư nợ tín dụng doanh nghiệp tại thời điểm cuối năm 2005 là:1.547,22 tỷ tăng 98% so với đầu năm và vượt 17% so với kế hoạch. Năm 2005 ngân hàng tập trung đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân bằng việc tung ra một loạt sản phẩm tín dụng trả góp bám sát vào nhu cầu tiêu dùng của khách hàng như : cho vay mua nhà đất, nhà chung cư, cho vay mua ôtô, cho vay du học. Dư nợ tín dụng cá nhân tại thời điểm 31/12/2005 là 955,8 tỷ tăng 102% so với đầu năm. Trong cơ cấu tín dụng của năm 2005, dư nợ tín dụng bằng đồng Việt Nam chiếm 75% tổng dư nợ và dư nợ cho vay bằng đồng đôla Mỹ chiếm 25% còn lại. Cùng với đó chất lượng tín dụng không ngừng được cải tiến và quản lý chặt chẽ hơn thông qua việc thành lập Phòng Quản lý tín dụng tại hội sở và điều chỉnh hạn mức phê duyệt tín dụng của các đơn vị trong hệ thống ngân hàng Quốc tế. Nợ quá hạn tính đến thời điểm cuối năm vừa qua là 1,11%tổng dư nợ, giảm so với mức 1,75% so với năm 2004. 2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB đã đạt được những năm gần đây. Những năm gần đây ngân hàng đang dần khẳng định được vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động kinh doanh có hiệu quả lợi nhuận năm nay cao hơn so với năm trước. Kết quả kinh doanh của ngân hàng được thông qua bảng số liệu sau: Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Tổng thu nhập hoạt động 113.447 140.837 236.636 Tổng chi phí hoạt động 106.352 120.102 195.486 Lợi nhuận trước thuế 7.095 20.735 41.150 Nguồn: báo cáo thường niên và báo cáo tổng hợp Qua bảng số liệu cho thấy, VIB càng ngày càng phát triển từ chỗ lợi nhuận trước thuế năm 2003 chỉ đạt 7.095 triệu đồng vậy mà năm 2004 lợi nhuận đạt được 20.735 triệu đồng và có một sự chuyển mình mạnh mẽ năm 2005 lạo nhuận trước thuế đạt 41.150 triệu đồng bằng 198% so với năm 2004. kết quả trên có phần đóng góp đáng kể nhất của các nguồn thu từ hoạt động đầu tư thu lãi. Đến thời điểm 31/12/2005 thu nhập từ lãi của ngân hàng đạt 183.075 triệu đồng, tăng 55% so với 2004 chi phí trả lãi đạt 142.666 triệu đồng tăng 37% so với 2004. thu nhập thuần từ các hoạt động thu lãi đạt 40.909 triệu đồng, tăng 94% . Để đạt được kết quả trên toàn hệ thống đã chú trọng tìm kiếm các nguồn vốn chi phí thấp, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng tín dụng an toàn để tối ưu hoá sử dụng nguồn vốn. Thông qua kết quả kinh doanh đã đạt được đã nói nên phần n o sà ự nỗ lực của ngân h ng VIB v hià à ệu quả của đề án tái cơ cấu tổ chức kinh doanh triển khai từ năm 2004 sẽ giúp cho VIB vững tiến nhằm đạt đến mục tiêu trở th nh mà ột ngân h ng dà ẫn đầu trên thị trường ngân h ng cà ổ phần, cung cấp dịch vụ đa năng cho khách h ng trà ọng tâm tại các vùng kinh tế phát triển của Việt nam. 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Cách đây 20 năm về trước, khái niệm về “Cho vay tiêu dùng” còn khá mới đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng Việt Nam, nhưng chỉ một vài năm trở gần lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng, nhất là các tổ chức ngoài nhà nước. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phụ vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển. Nắm bắt đựơc thực tế đó, các tổ chức tín dụng đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức và quy mô, đáp ứng nhu cầu khác nhau của người dân. các ngân hàng ngoài thương mại nhà nước trước đây không quan tâm chú trọng nhiều đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên thường cung cấp những khoản cho vay có quy mô nhỏ nhưng hiện nay đã bắt đầu nhìn ra tiềm năng to lớn của thị trường này và có những chiến lược cạnh tranh hợp lí. Các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài thực hiện cho vay tiêu dùng khá sớm ( Ngân hàng thương mại cổ phần á Châu, ngân hàng nhà hà nội, Sacombank .) với các sản phẩm như cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng với các cán bộ công nhân viên chức, cho vay các tiểu thương . nhưng do quy mô vốn nhỏ nên khả năng cạnh tranh chưa cao. Theo ông Hồ Xuân Nghiễm, Phó tổng giám đốc Sacombank, chuyên nghên cứu về tín dụng cho biết, nền kinh tế Việt Nam đang tiếp tục phát triển tương đối nhanh và ổn định. Bên cạnh đó, nguồn ngoại tệ của các thân nhân ở nước ngoài chuyển về nước ngày càng lớn (lượng kiều hối về Việt Nam năm 2004 vừa qua đạt con số kỉ lục, 3 tỉ USD). Vì vậy, mức sống và nhu cầu tiêu dùng của người dân luôn được cải thiện và đa dạng hơn. Vì thế mảng cho vay tiêu dùng đang có xu hướng tăng trưởng nhanh và hứa hẹn một sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong tương lai. Hiện nay, cho vay tiêu dùng chủ yếu phát triển mạnh ở các đô thị lớn như: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh…Các NHTM Hà Nội nhận định: cho vay tiêu dùng là hình thức kinh doanh hiệu quả, an toàn cao, tỉ lệ nợ quá hạn thấp vì đối tượng là công nhân viên chức Nhà nước có đảm bảo bằng lương; hay đối tượng khác thì có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay như nhà đất, phương tiện vận chuyển…Mặt khác, mức cho vay xét trên từng hồ sơ cụ thể không lớn, nên phân tán rủi ro, mức độ trách nhiệm trong việc cho vay cũng nhẹ hơn. Mới đây, ông Michael Smith, Tổng Giám đốc ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải (HSBC) thăm Việt Nam và tiếp xúc với Thống đốc ngân hàng Nhà nước Lê Đức Thuý. Mục đích chuyến đi nhằm tìm kiếm cơ hội mở rộng hoạt động của ngân hàng tại đây và ngân hàng vừa khai trương chi nhánh tại Hà Nội với khoản đầu tư 15 triệu USD vào chi nhánh này. Đây là chi nhánh thứ hai tại Việt Nam sau chi nhánh tại Tp. HCM. Ông Stephen Green, Tổng giám đốc HSBC tại Việt Nam cho biết: “Hà Nội là nơi có rất nhiều công ti hàng đầu của Việt Nam như Tổng công ti Hàng Không, Tổng công ti Dầu khí, Bưu chính viễn thông… và một số công ti nước ngoài đặt làm hội sở. Do vậy thị trường này rất tiềm năng cho hoạt động đầu tư và thị trường vốn. Người Hà Nội vốn được xem là những người sống tiết kiệm và do vậy mức tiền gửi tại ngân hàng ở Hà Nội nhiều hơn so với tại Tp. HCM. Tuy nhiên, chúng tôi đã bắt đầu nhìn thấy tỉ lệ tín dụng đang tăng cao trong hai năm vừa qua. Nền kinh tế Hà Nội tiếp tục tăng trưởng nhanh thì kéo theo nhu cầu tiêu dùng. Do vậy, đây là thị trường tiềm năng của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng”. Các nhà tín dụng trên địa bàn Tp.HCM cũng nhận định mảng cho vay tiêu dùng có nhiều tiềm năng. Sự phát triển nhanh chóng thị truờng hàng tiêu dùng của các công ti nước ngoài đầu tư sản xuất tại Việt Nam đã thúc đẩy công ti Việt Nam năng động hơn trong cạnh tranh. Từ đó tạo nên một thị trường hàng tiêu dùng phong phú, đa dạng nhưng đòi hỏi chất lượng ngày càng cao. Số liệu thống kê vay tiêu dùng của của ACB cho thấy, khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu là để mua xe, mua vật dụng gia đình, sửa chữa, trang trí nhà cửa (chiếm tỉ lệ gần 70%), còn độ tuổi trong giai đoạn tạo lập sự nghiệp (từ 22 đến 30 tuổi) chiếm hơn 40%. Tính đến thời điểm hiện nay, trên địa bàn Tp. HCM, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt khoảng trên 7.300 tỉ đồng, chiếm 7,3% trong tổng dư nợ [...]... hơn, nâng cao khả năng cạnh tranh với ngân hàng khác trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng 2.2.3.3 Tình hình cho vay theo cơ cấu sản phẩm tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Những sản phẩm chủ yếu mà ngân hàng cung cấp trên thị trường là cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa, mua ôtô, cho vay hỗ trợ du học với hai hình thức cho vay đó là cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo với các... hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhà nước, chính phủ Việt nam Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam bắt đầu hình thành từ những năm 1993 – 1994 và tập trung chủ yếu vào cho vay trả góp Thời điểm đó, cơ sở pháp lí đầu tiên cho hoạt động này là Quyết định số 18/QĐ-NH5 ngày 16/ 02/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành “Thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng ... nợ cho vay tiêu dùng là 85,1% Dư nợ cho vay tiêu dùng trong thời gian qua của VIB tăng nhanh, tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng số dư nợ ngày càng tăng, điều này chứng tỏ chiến lược phát triển của VIB tiến dần đến một ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên thị trường Việt nam Do vậy, trong những năm tới dư nợ cho vay tiêu dùng phải không ngừng tăng trưởng cao để thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng. .. hàng đối với người vay tiêu dùng Với việc mở rộng chi nhánh, và đặc biệt là triển khai nhiều sản phẩm mới: bên cạnh những sản phẩm cho vay tiêu dùng đã duy trì trong năm qua: cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo như cho vay mua nhà, chung cư, cho vay hỗ trợ du học, cho vay để mua ôtô thì trong năm nay ngân hàng còn có thêm hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo như: cho vay đối với cán.. .cho vay nền kinh tế Trong đó, cho vay trung – dài hạn chiếm 70% trong tổng cho vay tiêu dùng Có thể nói, hoạt động cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn thành phố đã thực sự mang lại hiệu quả kinh tế – xã hội đáng kể Hiện nay, nhiều ngân hàng đã mạnh dạn mở rộng đối tượng cho vay tín chấp đến cán bộ công nhân viên làm việc ngoài khối quốc doanh, hay cho vay qua thẻ đối với tiểu thương. .. việc cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài áp dụng cho Tặ CHỉC TíN DễNG có hình thức cho vay đi xuất khẩu lao động 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VIB 2.2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại VIB * Đối tượng vay vốn: - Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và không bị hạn chế hoặc mất năng lực hành vi dân sự theo quy định tại. .. vực nhà ở Điều đó cho thấy nhu cầu vốn cho tiêu dùng, nâng cấp, xây dựng nhà mới của hộ gia đình là rất lớn, nhưng khả năng tiếp cận của họ tới nguồn vốn vay ngân hàng còn hạn chế Bên cạnh đó pháp luật chưa thực sự quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng mặc dù pháp luật việt nam đã tạo ra cơ sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại nhưng còn rất chung... hàng ngày càng lớn hơn và nâng cao được khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong lĩnh vực này, để trở thành ngân hàng dẫn đầu trong khối cổ phần 2.2.3 Tình hình chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Như vây, qua những phân tích trên ta thấy được tình hình cho vay tiêu dùng theo cơ cấu từng loại cho vay tại VIB Các loại hình cho vay đều tăng trưởng mạnh cả về doanh số cho. .. thiện kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng của người dân tăng mạnh Đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng cuả VIB phát triển mạnh mẽ đã chứng minh những nhận định và chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng là hoàn toàn đúng đắn và phù hợp với điều kiện hiện tại Hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ thực sự mở rộng và phát triển khoảng vài năm trở lại đây Bắt đầu từ khi nền kinh tế có nhiều dấu hiệu lạc... thức cho vay ngày càng da dạng với hai hình thức chính đó là cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo, thời gian vay và số tiền vay phù hợp tuỳ theo nhu cầu vay cũng như khả năng trả nợ, cùng với đó lãi suất cho vay linh hoạt và được điều chỉnh theo chính sách lãi suất cho vay của VIB trong tưng thời kỳ, cán bộ tín dụng trẻ trung, năng động, cho nên hoạt động cho vay tiêu . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ. 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÂNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ. tâm tại các vùng kinh tế phát triển của Việt nam. 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng