NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VAI TRÒ CỦA DNVVN TRONG NỀN KINH TẾ: 1.1.1 Khái niệm về DNVVN: Có rất nhiều ý kiến khác nhau về khái niệm và tiêu thức phân loại DNVVN không chỉ riêng Việt Nam mà còn ở các nước khác nhau trên thế giới. Nhưng nhìn chung hầu hết các quốc gia trên thế giới đều xác định DNVVN dựa trên hai tiêu thức: ngsố lượng lao động bình quân và tổng số vốn sản xuất kinh doanh. Ví dụ: - Ở Hàn Quốc, DNVVN là doanh nghiệp có số lao động nhỏ hơn 300 lao động và số vốn đầu tư dưới 0,6 triệu USD đối với ngành công nghiệp và xây dựng và không dưới 20 lao động và số vốn đầu tư không quá 0,25 triệu USD đối với ngành thương mại và dịch vụ. - Ở EU, các doanh nghiệp có số lao động dưới 250 người, vốn đầu tư dưới 27 triêụ EUR và doanh thu đạt khoảng 40.000 USD được xem là DNVVN - Ở Việt Nam, DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 lao động. Như vậy có thể hiểu một cách chung nhất về DNVVN như sau: “ DNVVN là những cở sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh vì mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu được trong từng thời kỳ theo quy định của từng quốc gia .” 1.1.2 Đặc điểm của DNVVN: Là một loại hình tổ chức kinh tế đặc biệt, DNVVN không chỉ mang những đặc trưng vốn có của một doanh nghiệp mà còn có những đặc điểm riêng biệt xuất phát từ chính khái niệm của nó. Có thể chỉ ra một số đặc điểm cơ bản của DNVVN như sau: 1.1.2.1 Về vốn của DNVVN: Các DNVVN có vốn đầu tư ban đầu thấp, khả năng thu hồi vốn nhanh, hiệu quả cao. Do có vốn đăng ký ban đầu nhỏ, cùng với chu kỳ kinh doanh thường ngắn nên các DNVVN có thời gian hoàn vốn thấp hơn nhiều so với các doanh nghiệp lớn. Đồng thời với quy mô nhỏ về vốn, các DNVVN trở nên năng động và kinh hoạt hơn trước những biền động của thị trường, dễ dàng chuyển hướng kinh doanh để phù hợp với điều kiện mới. Tuy nhiên, với vốn tự có ít, nên các DNVVN phụ thuộc rất lớn vào nguồn vốn ở bên ngoài trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ. 1.1.2.2 Lĩnh vực kinh doanh của DNVVN: DNVVN hoạt động đa dạng ở mọi ngành nghề, trong mọi thành phần kinh tế. Nó có sức mạnh lan toả mạnh mẽ vào mọi lĩnh vực của đời sống xã hội. DNVVN với quy mô nhỏ, có khả năng xâm nhập vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh mà các doanh nghiệp lớn không muốn hoặc không thể tham gia, vì vậy nó có khả năng thoả mãn mọi nhu cầu về sản phẩm dịch vụ dù là nhỏ nhất của mọi tầng lớp dân cư. Đây là một lợi thế mạnh của các DNVVN. 1.1.2.3 Cơ cấu tổ chức của DNVVN: DNVVN có bộ máy tổ chức sản xuất, quản lý đơn giản, gọn nhẹ nhưng mang lại hiệu quả cao. Bộ máy tổ chức gọn nhẹ phù hợp với điều kiện về vốn và lao động hạn chế trong các DNVVN, góp phần tiết kiệm chi phí hành chính và quản lý cho doanh nghiệp đồng thời trở nên linh hoạt hơn trước những biến động của thị trường. Bộ máy quản lý gọn nhẹ cùng với mối quan hệ mật thiết giữa các thành viên trong doanh nghiệp tạo nên mối quan hệ điều hành trực tiếp, làm các quyết định quản trị được đưa ra nhanh chóng giúp doanh nghiệp kịp thời nắm bắt các cơ hội nhằm phát triển sản xuất kinh doanh. 1.1.2.4 Lao động và trình độ quản lý của DNVVN: Số lượng lao động trong các DNVVN thường không lớn, trình độ tay nghề còn hạn chế, chuyên môn hoá trong lao động chưa phát triển, một người có thể tham gia nhiều khâu trong quá trình sản xuất cũng như quản lý. Đội ngũ cán bộ còn nhiều hạn chế về trình độ, khả năng quản lý chưa được đào tạo nên đã bộc lộ nhiều lúng túng trong điều hành hoạt động kinh doanh, khả năng thu thập, phân tích thông tin và nhạy bén trong việc nắm bắt cơ hội kinh doanh còn yếu kém gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. 1.1.2.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật của DNVVN: Các DNVVN có trình độ kỹ thuật và công nghệ còn lạc hậu, hạ tầng cơ sở phục vụ sản xuất kinh doanh còn yếu kém dẫn đến những hạn chế trong hoạt động sản xuất kinh doanh, năng suất lao động và chất lượng sản phẩm chưa cao, chi phí đầu vào tăng làm giảm sức cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường, và làm giảm hiệu quả sử dụng vốn. 1.1.2.6 Năng lực tài chính của DNVVN: Các DNVVN thường có năng lực tài chính thấp. Vốn luôn là khó khăn lớn nhất đối với sự tăng trưởng của các DNVVN. Khi mới thành lập, phần lớn các doanh nghiệp thường gặp khó khăn về vốn. Do có năng lực tài chính còn hạn chế, nên các DNVVN càng cần đến nguồn vốn hỗ trợ từ bên ngoài để đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên các nhà đầu tư, các tổ chức tài chính thường e ngại khi tài trợ cho các doanh nghiệp này bởi với một năng lực tài chính không đảm bảo( nguồn tài chính hạn hẹp, quá trình tích tụ và tập trung vốn thấp, khả năng xây dựng các phương án khả thi yếu, nhiều doanh nghiệp còn hoạt động kinh doanh theo thương vụ, không có chiến lược phát triển cụ thể nên mức rủi ro cao, các báo cáo tài chính không đủ sức thuyết phục do chưa chấp hành tốt các nguyên tắc và chế độ kế toán – tài chính) cùng với việc chưa tạo lập được uy tín trên thị trường cạnh tranh, thì việc cho vay các doanh nghiệp này thường mang lại rủi ro lớn. Thêm vào đó, với vốn chủ sở hữu thấp các DNVVN cũng rất khó khăn trong việc tìm được người bảo lãnh cho mình trong quan hệ tín dụng. Bên cạnh đó, năng lực tài chính chưa cao, quy mô kinh doanh không lớn, uy tín thấp cũng khiến các DNVVN khó khăn trong việc huy động vốn trên thị trường chứng khoán thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu…. Như vậy, với quy mô vốn nhỏ, khả năng tiếp cận với các nguồn tài chính bên ngoài lại khó khăn nên tiềm lực tài chính của các DNVVN đã thấp nay lại càng thấp hơn, do đó DNVVN gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển sản xuất kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. 1.1.3 Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế : Đi lên từ DNVVN chính là xu thế phát triển tất yếu của bất kỳ nền kinh tế nào, không một công ty hay một tập đoàn lớn nào trên thế giới lại không có khởi điểm từ quy mô vừa và nhỏ. Lịch sử đã chứng minh vai trò hết sức quan trọng của DNVVN đối với nền kinh tế, và khu vực kinh tế vừa và nhỏ đã và đang trở thành xương sống trong nền kinh tế của nhiều quốc gia. Thực tế đã cho thấy khu vực DNVVN là nhân tố quan trọng thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế và phòng chống nguy cơ khủng hoảng. Ở mỗi quốc gia, các DNVVN được hoạt động trong môi trường chính sách và pháp lý hợp lý sẽ đóng góp một vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Vai trò của DNVVN được thể hiện ở các mặt chủ yếu sau: * DNVVN đóng góp quan trọng vào GDP và quá trình tăng trưởng kinh tế: Việc phát triển DNVVN đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng của nền kinh tế, đặc biệt với các nước đang phát triển. Với một số lượng đông đảo, chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế của các quốc gia, các DNVVN có đóng góp quan trọng vào GDP, góp phần đảm bảo thực hiện các chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế. Ở nhiều quôc gia trên thế giới, DNVVN thường đóng góp 25 – 33% vào giá trị GDP hàng năm. Các DNVVN ở Việt Nam cũng đóng góp khoảng 30% GDP hàng năm, 30% giá trị sản phẩm công nghiệp, 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hoá, 100% tổng giá trị sản lượng hàng hoá ở một số ngành như: giày dép, thủ công mỹ nghệ…. * DNVVN góp phần quan trọng trong việc thu hút một lượng vốn lớn trong dân cư vào công cuộc đầu tư, khơi dậy tiềm năng và sử dụng hiệu quả các nguồn lực của đất nước: Ở rất nhiều các quốc gia, đặc biệt là các quốc gia đang phát triển, tồn tại một nghịch lý đó là các doanh nghiệp luôn trong tình trạng thiếu hụt vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn cho đầu tư phát triển, trong khi đó lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư lại rất lớn. Điều đó gây lãng phí nguồn lực và không khai thác được triệt để các tiềm năng của đất nước. Với tính chất nhỏ lẻ, dễ phân tán, dễ đi sâu và số lượng vốn ban đầu không lớn các DNVVN có vai trò to lớn trong việc khắc phục nghịch lý đó. DNVVN được xem là mô hình đầu tư phù hợp với những chủ thể có nguồn vốn và trình độ hạn chế muốn tham gia kinh doanh. Cùng với đó, trong quá trình hoạt động của mình, các DNVVN có khả năng huy động vốn từ họ hàng, bạn bè người thân,…đây được coi là phương tiện hiệu quả trong việc huy động các nguồn vốn nhỏ bé, nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư đầu tư vào quá trình sản xuất kinh doanh. Qua đó các nguồn lực khác trong xã hội như: sức lao động, tài nguyên đất, rừng, khoáng sản…ở từng địa phương cũng được sử dụng và phát huy hiệu quả. Chính vì vậy DNVVN đã khơi dậy tiềm năng của đất nước tham gia vào phát triển kinh tế. * DNVVN góp phần vào quá trình tạo lập sự phát triển đồng bộ và chuyển dịch cơ cấu theo vùng, lãnh thổ. Một thực tế hiện nay là các doanh nghiệp lớn thường tập trung chủ yếu ở các thành phố, thị xã lớn và chính xu thế đó đã tạo nên sự mất cân đối nghiêm trọng về trình độ phát triển kinh tế, văn hoá xã hội giữa thành thị và nông thôn giữa các vùng miền trong cả nước. Sự phát triển của loại hình DNVVN là một giảp pháp cho sự tạo lập lại cân bằng về trình độ phát triển giữa các miền và sự phát triển đồng đều giữa các lĩnh vực của nền nền kinh tế, đồng thời thu hút lao động trong xã hội. Việc nhiều doanh nghiệp mà chủ yếu là các DNVVN được thành lập tại các vùng nông thôn ra thành thị làm việc, đồng thời làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá – hiện đại hoá, giảm tỷ trọng nhành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ. * DNVVN góp phần tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người lao động: DNVVN có số lượng lớn, lĩnh vực hoạt động đa dạng, ở nhiều nhành nghề khác nhau, do đó, DNVVN có khả năng tạo ra được khối lượng việc làm lớn cho xã hội, giải quyết việc làm cho người lao động ở các vùng miền với những trình độ tay nghề khác nhau, hạn chế tình trạng thất nghiệp, góp phần làm ổn định xã hội. * DNVVN góp phần đảm bảo tính năng động cho nền kinh tế: Với quy mô kinh doanh gọn nhẹ, vốn nhỏ, DNVVN trở nên năng động và linh hoạt trước những thay đổi của thị trường, các DNVVN dễ dàng chuyển hướng kinh doanh, thay đổi quy mô sản xuất để đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường mà ít gây biến động lớn, ít chịu ảnh hưởng và có khả năng phục hồi nhanh sau những cuộc khủng hoảng kinh tế trên góc độ kinh tế quốc gia. Số lượng loại hình doanh nghiệp này gia tăng sẽ góp phần tạo nên sự cạnh tranh mạnh mẽ trong nền kinh tế, thúc đẩy đổi mới công nghệ, phát triển ý tưởng và kỹ năng mới, thúc đẩy sự đầu tư giữa các nền kinh tế trong và ngoài khu vực. * DNVVN góp phần làm ổn định nền kinh tế: Ở nhiều nền kinh tế, các DNVVN là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn. Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định. Các DNVVN tham gia và quá trình sản xuất, giảm tải cho các doanh nghiệp lớn, đẩy hiệu quả đến mức cao nhờ khả năng tập trung hoá. Điền kín vào những khe thị trường mà các doanh nghiệp lớn còn bỏ ngỏ, sẵn sàng tham gia thế chỗ khi có mảng thị trường được nhường lại. Vì thế DNVVN được ví như thanh giảm sốc của nền kinh tế. * Ngoài ra các DNVVN còn tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng chuyên môn hoá vào sản xuất một vài công đoạn nhất định cho việc hoàn thành một sản phẩm tổ hợp. 1.2 CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.2.1 Khái niệm cho vay: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhất định và thời gian theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. 1.2.2 Đặc điểm của cho vay ngân hàng đối với DNVVN: * Đặc điểm về quy mô các khoản cho vay đối với DNVVN: Các DNVVN có quy mô sản xuất nhỏ nên nhu cầu về vốn cho quá trình sản xuất không nhiều, vì vậy các khoản tín dụng ngân hàng đối với các loại hình doanh nghiệp này chủ yếu là các khoản cho vay đối với món nhỏ. * Thời hạn cho vay đối với DNVVN: Do đặc điểm của hoạt động kinh doanh của các DNVVN thường là đầu tư vào các dự án nhỏ, có thời gian thu hồi vốn nhanh, cùng với sự thiếu hụt tài sản đẩm bảo và các dự án đầu tư dài hạn nên tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN chủ yếu là tín dụng ngắn hạn. * Khả năng sinh lời của hoạt động cho vay đối với DNVVN Tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN có khả năng sinh lời cao. Đây chính là một trong những điểm hấp dẫn để các ngân hàng mở rộng cho vay đối với DNVVN. Lãi suất cho vay đối với các DNVVN thường cao hơn so với cho vay đối với doanh nghiệp lớn. Sự chênh lệch này đáng kể nếu xét trên một doanh nghiệp, nhưng với một số lượng lớn , thì lợi ích thu được từ sự chênh lệch về lãi suất tính trên tổng các khoản vay của DNVVN rất là đáng kể. Thêm vào đó, ngoài thu lợi từ hoạt động cho vay, các ngân hàng còn thu thêm nhiều khoản khác đi kèm từ việc cung cấp thêm các dịch vụ: bảo lãnh, thanh toán, chuyển tiền L/C * Rủi ro trong hoạt động cho vay đối với DNVVN Hoạt động tín dụng luôn ẩn chứa những rủi ro. Tuy nhiên, tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN thường có rủi ro lớn hơn so với các doanh nghiệp lớn, do DNVVN có những hạn chế về năng lực tài chính, trình độ công nghệ và thiếu tài sản bảo đảm. Khi cho vay các DNVVN thường là những khách hàng chưa có uy tín trên thị trường, cố tình lừa dối ngân hàng hoặc câu kết với cán bộ ngân hàng nhằm chiếm đoạt tài sản, các khoản vay cũng có thẻ được sử dụng không đúng mục đích, cùng với sự lơi là trong việc kiểm tra, giám sát sau khi vay của ngân hàng có thể dẫn đến hậu quả xấu… Tuy nhiên, những rủi ro đó thường không có tính hệ thống và không gây ảnh hưởng lớn mang tính đe doạ đến sự tồn tại của ngân hàng vì nó thường là những khoản vay với quy mô nhỏ và thường có tài sản đảm bảo. *Chi phí thẩm định các khoản cho vay đối với DNVVN Chi phí thẩm định của một khoản cho vay đối với DNVVN được đánh giá là tương đối cao trong tương quan với giá trị khoản vay đó. Những khoản cho vay đối với các DNVVN thường có quy mô nhỏ, thời hạn ngắn, tuy nhiên để đảm bảo chất lượng tín dụng, các cán bộ tín dụng phải tuân thủ nghiêm ngặt các bước trong quy trình tín dụng như các khoản cho vay đối với các doanh nghiệp lớn. Điều này làm cho chi phí thẩm định trong cho vay với DNVVN cao hơn một cách tương đối so với tín dụng đối với doanh nghiệp lớn. 1.2.3 Vai trò của cho vay ngân hàng đối với DNVVN *Cho vay ngân hàng góp phần thúc đẩy việc nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNVVN Đặc trưng của tín dụng ngân hàng không chỉ là cung cấp một lượng giá trị trên cơ sở lòng tin mà còn phải hoàn trả lượng giá trị đó trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Vì vậy khi doanh nghiệp sử dụng vốn cho vay của ngân hàng phải cân nhắc từng đồng vốn mình bỏ ra sao cho mang lại hiệu quả cao nhất, đảm bảo khả năng sinh lời nhằm đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng mang lại lợi nhuận và đảm bảo cho quá trình sản xuất của doanh nghiệp. Thêm vào đó ,bất cứ một ngân hàng nào khi cho vay cũng phải quan tâm đến tình hình kinh doanh cũng như tình hình tài chính của doanh nghiệp. Để hạn chế rủi ro, các ngân hàng chỉ cho vay những khách hàng mà sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tình hình tài chính lành mạnh. Yếu tố này thúc đấy các doanh nghiệp quan tâm hơn nữa đến việc nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, tiết kiệm nguồn vốn, giảm chi phi sản xuất, tăng vòng quay vốn, lành mạnh hoá tình hình tài chính của doanh nghiệp từ đó tạo điều kiện nâng cao khả năng tối đa hoá lợi nhuận của doanh nghiệp, đồng thời cũng tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng . *Cho vay ngân hàng góp phần chuyển dịch lĩnh vực và cơ cấu kinh doanh của DNVVN, là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và mũi nhọn Sự năng động luôn là đặc trưng vốn có của các DNVVN. Họ rất linh hoạt và nhạy bén trong kinh doanh và sẵn sang chuyển hướng để thích ứng với những biến động của thị trường. Tuy nhiên, trên thực tế, không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ tiềm lực để dễ dàng thay đổi phương thức kinh doanh của mình. Và tín dụng ngân hàng đã trở thành cứu cánh cho doanh nghiệp thiếu vốn đầu tư đổi mới công nghệ, cũng như lĩnh vực kinh doanh. Với nguồn vốn được hỗ trợ từ vay nợ ngân hàng, các DNVVN có thể chuyển hướng, kinh doanh trong lĩnh vực phù hợp hơn với điều kiện thực tế, nắm bắt cơ hội để phát triển . Vô hình chung, hoạt động cho vay của ngân hàng đã góp phần làm chuyển dịch cơ cấu kinh doanh trong các doanh nghiệp, từ ngành nghề này sang ngành nghề khác. Vai trò này cũng chính là điểm quan trọng để chính phủ có thể điều chỉnh cơ cấu nền kinh tế thông qua đường lối chính sách tác động vào hoạt động tín dụng của ngân hàng. *Cho vay ngân hàng giúp doanh nghiệp hình thành cơ cấu vốn tối ưu Thông qua nguồn vốn vay này, DNVVN xác lập một cơ cấu vốn tối ưu đảm bảo kết hợp hiệu quả giữa nguồn đi vay cũng như nguồn tự có, nhằm sản phẩm sản xuất ra có giá vốn bình quân rẻ nhất, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng hàng hoá và được thị trường chấp nhận. Có như vậy doanh nghiệp mới đạt chỉ tiêu tối đa hoá lợi nhuận. *Cho vay ngân hàng là trung gian thu hút vốn và tài trợ cho các DNVVN, đảm bảo cho hoạt động của các DNVVN diễn ra liên tục Để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của mình, các DNVVN cần một lượng vốn đầu tư để duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi nguồn vốn chủ sở hữu của các DNVVN nhỏ và việc tiếp cận các nguồn vốn khác rất khó khăn, thì nguồn vốn tín dụng ngân hàng thực sự là nguồn vốn quan trọng đảm bảo cho sự hoạt đông liên tục của các DNVVN. Thực hiện vai trò của mình, tín dụng ngân hàng đã tích cực góp phần tích cực hình thành đồng bộ hệ thống thị trường, các yếu tố “ đầu vào” và “đầu ra” cho các DNVVN. Tín dụng ngân hàng bù đắp lượng vốn thiếu hụt cần thiết để DNVVN mua nguyên vật liệu, vật tư hàng hoá đầu vào phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh. Mặt khác tín dụng ngân hàng cũng tác động vào việc tiêu thụ sản phẩm cho các doanh nghiệp thông qua việc mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay bảo lãnh hay bảo lãnh để các tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực lưu thông hàng hoá. Tín dụng ngân hàng cũng góp phần quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn để doanh nghiệp duy trì, bảo dưỡng và đổi mới máy móc, thiết bị, đào tạo đội ngũ lao động, nâng cao trình độ quản lý nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp hoạt động liên tục và có hiệu quả. *Cho vay ngân hàng góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNVVN Một trong những quy luật khách quan của kinh tế thị trường là cạnh tranh và quy luật này ngày càng có ảnh hưởng quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp, trong đó có các DNVVN. Do những đặc điểm của mình, các DNVVN gặp không ít khó khăn trong việc phát triển thị phần, tạo niềm tin và tạo dựng hình ảnh của mình, trong khi những doanh nghiệp lớn đã khẳng định được vị thế và có chỗ đứng vững chắc trên thị trường. Một trong những khó khăn lớn nhất mà các DNVVN gặp phải đó chính là thiếu vốn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm và phát triển các hoạt động nhằm tạo dựng hình ảnh của doanh nghiệp. Vì vậy các DNVVN thường xuyên tìm cách huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế, trong đó chủ yếu là nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Khi vốn được giải ngân, sức mạnh tài chính của doanh nghiệp tăng lên, các DNVVN có cơ hội thực hiện mục đích của mình, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường, tạo thế cạnh tranh. *Cho vay ngân hàng có vai trò hỗ trợ ban đầu cho sự hình thành của các DNVVN. Trong nền kinh tế, có rất nhiều các chủ thể muốn tham gia sản xuất kinh doanh với những phương án kinh doanh có khả thi, hứa hẹn mang lại hiệu quả kinh tế cao, tuy nhiên lại không đủ vốn theo quy định của pháp luật để thành lập doanh nghiệp và đưa doanh nghiệp đi vào hoạt động. Nguồn vốn tín dụng ngân hàng lúc này trở nên có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ để tháo gỡ các trở ngại về vốn, góp phần hình thành nên các DNVVN, cũng như tạo nên những hỗ trợ tài chính ban đầu giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng đi vào ổn định. Nhận biết được vai trò này, một số cổ đông đã vay vốn ngân hàng để góp vốn cổ phần hình thành nên vốn điều lệ của doanh nghiệp. 1.2.4 Các phương thức cho vay của ngân hàng đối với DNVVN *Cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới một năm bao gồm: + Cho vay ứng trước: Ngân hàng giao tiền cho khách hàng vay sử dụng hết hạn hợp đồng khách hàng phải hoàn trả cà gốc và lãi cho ngân hàng. + Thấu chi trên tài khoản vãng lai: Ngân hàng cho phép khách hàng có thể rút hay thanh toán số dư trên tài khoản vãng lai trong một giới hạn và thời hạn thông nhất đã thoả thuận trước. Như vậy khách hàng và ngân hàng bớt được thủ tục vay vốn, khách hàng được đáp ứng vốn kịp thời. + Cho vay theo HMTD: Theo cách này khách hàng được phép rút tiền thành nhiều lần và cho tới khi hết hạn thanh toán, rất thuận lợi cho khách hàng vì mất ít thời gian cho việc xin vay vốn nhiều lần, qua nhiều công đoạn, thủ tục, vốn vay nhanh chóng được giải ngân, phục vụ khách hàng trong việc bổ sung hợp đồng. + Cho vay từng lần: Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn, bổ sung thiếu hụt tạm thời của doanh nghiệp. Mỗi khi có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp phải lập hồ sơ xin vay tới ngân hàng. + Cho vay chiết khấu: Ngân hàng thực hiện chiết khấu, tạm chiết khấu các thương phiếu chưa đến hạn thanh toán giúp khách hàng thu hồi vốn nhanh ngân hàng hưởng lãi từ chênh lệch và hoa hồng phí giá thương phiếu được thanh toán, khi đến hạn. Khi thương phiếu đến hạn trả, ngân hàng thu hồi nợ trực tiếp từ nguời mắc nợ ghi trên thương phiếu. *Cho vay trung và dài hạn Cho vay trung hạn áp dụng cho khoản vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. Cho vay dài hạn sử dụng cho khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm. Cho vay trung - dài hạn phục vụ mục đích mua sắm tài sản cố định, máy móc, cải tiến đổi mới. Kỹ thuật mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, có khả năng thu hồi vốn chậm. + Cho vay từng lần: Khách hàng thoả thuận vói ngân hàng sẽ trả cả gốc và lãi một lân khi đến hạn hoặc trả lãi từng kỳ, gốc trả một lần khi đến hạn… + Cho vay thuê mua( thường gọi là tín dụng thuê mua ): Ngân hàng cam kết mua tài sản theo yêu cầu của khách hàng thuê và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản. Bên thuê được sử dụng và khai thác công dụng của tài sản và hưởng lợi từ tài sản đồng thời có nghĩa vụ trả tiền thuê trong suốt quá trình thuê. Hết hạn hợp đồng tuỳ thoả thuận của hai bên mà tài sản có thể được cho thuê tiếp hoặc bán lại cho bên thuê… + Cho vay trả góp: Số tiền vay được trả dần cho ngân hàng theo định kỳ hoặc ngân hàng mua lại các khoản nợ phát hành từ các công ty bán hàng trả góp cho các cá nhân. Như vậy vừa giúp các doanh nghiêp tăng vốn kinh doanh kịp thời vừa thúc đẩy tiêu dùng trong xã hội. + Với các dự án lớn có nhu cầu về lượng vốn lớn, thời hạn dài ngân hàng có thể cho vay đồng tài trợ. 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY NGÂN HÀNG VỚI DNVVN 1.3.1 Hiểu về mở rộng cho vay của ngân hàng Mở rộng được hiểu là làm cho quy mô, phạm vi lớn hơn trước. Như vậy, mở rộng cho vay cũng là sự tăng lên về quy mô, sản phẩm, khối lượng cho vay. Trong xu hướng mở rộng cho vay của ngân hàng, với đặc điểm, vị trí và vai trò của mình trong nền kinh tế, các DNVVN được coi là những khách hàng có tiềm năng nhất, mà muốn phát triển, các ngân hàng dần tập trung khai thác tốt tiềm năng đó. Nhưng một vấn đề đặt ra là làm thế nào có thể mở rộng cho vay đối với các DNVVN và làm như thế nào [...]... này cho thấy mức độ mở rộng đối tượng cho vay là DNVVN của ngân hàng, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng của khách hàng là DNVVN trong tổng số khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, cho thấy chính sách khuyến khích hay hạn chế của ngân hàng trong việc cho vay đối với DNVVN hoặc sự ổn định trong việc mở rộng cho vay đối với DNVVN - Doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay. .. hoạt động đầu tư và nhận thức rõ ràng về vai trò và cách tiếp cận nguồn vốn tín dụng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay của ngân hàng Và ngược lại một xã hội thiếu ổn định sẽ gây cản trở cho sự phát triển của các doanh nghiệp và quy mô tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ bị thu hẹp *Khoa học công nghệ Đối với hoạt động mở rộng cho vay ngân hàng, sự phát triển của khoa học công... thiết lập nhiều hình thức cho vay như cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo các phương thức khác nhau như: Cho vay theo hạn mức tín dung, cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp…các doanh nghiệp có thể dễ dàng lựa chọn các hình thức phù hợp với yêu cầu sản xuất kinh doanh của mình Như vậy, đối với ngân hàng, để mở rộng cho vay đối vơí DNVVN ngân hàng cần phải: - Mở rộng mạng... việc sử dụng vốn vay, đảm bảo cho nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích và việc hoàn trả theo đúng cam kết, không có chủ ý lừa đảo hay chiếm dụng vốn ngân hàng cũng là điều kiện quan trọng để ngân hàng tiếp tục duy trì quan hệ tín dụng và mở rộng cho vay đối với DNVVN Những vấn đề nghiên cứu trong chương 1 đã giải quyết được những vấn đề cơ bản về cho vay đối với DNVVN của NHTM Đây là cơ sở lý luận để... đối với DNVVN: Doanh số cho vay trong kỳ đối với DNVVN là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho các DNVVN vay trong kỳ ấy, thể hiện quy mô tuyệt đối của NHTM đối với các DNVVN Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay thể hiện khả năng mở rộng quy mô cho vay các DNVVN qua các thời kỳ Đây là số tương đối, nếu dương là thể hiện quy mô cho vay tăng, nếu âm thể hiện quy mô cho vay giảm - Chỉ tiêu dư nợ của. .. *Về phía ngân hàng - Khả năng huy động vốn: Để mở rộng cho vay, ngân hàng cần đảm bảo có nguồn vốn đầy đủ để giải ngân cho doanh nghiệp theo hợp đồng tín dụng Mở rộng hoạt động cho vay cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng cần chuẩn bị một lượng vốn lớn hơn cho mục đích đó của mình Cùng với đó, quy mô, thời hạn và lãi suất của nguồn vốn huy động sẽ quyết định đến với quy mô, thời hạn và lãi suất cho vay. .. - Chỉ tiêu doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ DNVVN là số tiền mà các DNVVN đã trả cho ngân hàng trong kỳ từ các khoản vay Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả trong công tác thu nợ của ngân hàng, đồng thời cũng thể hiện tình hình kinh doanh của doanh nghiệp 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay đối với DNVVN Khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng đối với DNVVN chịu ảnh hưởng của rất nhiều... mô, khối lượng sản phẩm, đối với các DNVVN đáp ứng nhu cầu thực sự của bản thân các doanh nghiệp Việc mở rộng cho vay ngân hàng đối với các DNVVN được thể hiện trên những nội dung sau: Thứ nhất, mở rộng cho vay nghĩa là thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng Khối lượng tín dụng cấp cho khách hàng phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động kinh doanh của khách hàng Việc cung cấp tín dụng... trên cơ sở đó tăng khả năng tiếp cận làm đa dạng hoá đối tượng khách hàng - Tăng tỷ trọng cho vay đối với DNVVN trong tổng dư nợ - Tiến hành mở rộng thị phần cho vay đối với DNVVN 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng cho vay ngân hàng đối với DNVVN Để đánh giá mức độ mở rộng cho vay các ngân hàng thường sử dụng các tiêu chí sau: - Sự gia tăng số lượng các DNVVN được cho vay: Sự tăng giảm của chỉ... tư của các doanh nghiệp nhằm đổi mới, cải tiến máy móc, thiết bị, nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm, làm tăng nhu cầu vay vốn của ngân hàng Mặt khác, nó đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của cả doanh nghiệp và bản thân ngân hàng, giúp cho doanh nghiệp có khả năng trả nợ, tạo uy tín tốt đối với các ngân hàng, đồng thời nó cũng hỗ trợ để thực hiện các nghiệp . NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VAI TRÒ CỦA DNVVN TRONG NỀN KINH TẾ: 1.1.1 Khái niệm về. trong những điểm hấp dẫn để các ngân hàng mở rộng cho vay đối với DNVVN. Lãi suất cho vay đối với các DNVVN thường cao hơn so với cho vay đối với doanh nghiệp