MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á 3.1. Mục tiêu, định hướng phát triển của ngân hàng 3.1.1. Mục tiêu của ngân hàng Năm 2007, Chính phủ sẽ tập trung vào các giải pháp thúc đẩy nền chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nâng cao hiệu quả khả năng cạnh tranh của nền kinh tế. Do đó nhiệm vụ của ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Việt á cần tiếp tục huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Để thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng đề ra mục tiêu chủ yếu năm 2007 như sau: Tập trung chỉ đạo công tác kinh doanh, bám sát các định hướng, nhiệm vụ, đưa hoạt động của Ngân hàng TMCP Việt á đi đúng hướng đạt vượt mức mục tiêu đề ra: * Nguồn vốn tăng trưởng 15% so với năm 2006 * Dư nợ tăng trưởng 10% so với năm 2006 * Lợi nhuận tăng 5% so với năm 2006 3.1.2. Định hướng phát triển của ngân hàng - Xây dựng ngân hàng từng bước trở thành một ngân hàng thương mại hiện đại, năng động, có sức cạnh tranh trên cả nước. Là một chi nhánh của VAB phát triển theo mô hình Ngân hàng có sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng cao. Góp phần nâng cao thị phần và vị thế của VAB trên thị trường. - Chuyển dịch cơ cấu tài sản theo hướng bền vững và an toàn, kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại, tăng cường công tác quản trị điều hành. - Rà soát, cơ cấu lại khách hàng,tập trung khai thác đối tượng khách hàng là các tầng lớp dân cư, khối giáo viên, sinh viên các trường đại học, các 1 doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần, các doanh nghiệp vừa và nhỏ… - Phát triển mạng lưới các phòng giao dịch, các bàn tiết kiệm trên địa bàn cả nước. Tập trung vào các khu đông dân cư, các địa bàn tiềm năng để đón nhận mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh. Thường xuyên chú trọng đến công tác kiểm tra, kiểm soát, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, các văn bản quy định 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP việt á. Một trong số các loại rủi ro chủ yếu và cơ bản nhất trong hoạt động của ngân hàng là cho vay không thu hồi được nợ, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, làm giảm lợi nhuận, hạn chế tốc độ tăng trưởng dư nợ và tốc độ chu chuyển vốn, mức độ cao hơn là làm mất khả năng thanh toán của ngân hàng. Chính vì lẽ đó, hạn chế và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh luôn là mục tiêu hàng đầu của các nhà quản trị ngân hàng, đòi hỏi các ngân hàng nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung phải thực hiện các biện pháp nghiệp vụ hiệu quả trong kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. 3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh của một ngân hàng luôn là sự thể hiện các mục tiêu dài hạn cơ bản của một ngân hàng, sự lựa chọn đường lối hoạt động và phân bổ các nguồn lực cần thiết để đạt được các mục tiêu này. Do đó chiến lược kinh doanh là trước hết cần thiết và mang tích chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là chất lượng tín dụng. Do đó, nếu xây dựng một chiến lược không phù hợp với thực lực của ngân hàng và nhu cầu của thị trường thì ngân hàng đó sẽ có những bước đi sai lầm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động ngân hàng. Nhưng nếu không có chiến lược 2 kinh doanh thì ngân hàng đó không thể lường trước được những biến động có thể xảy ra, từ đó không những có những biện pháp để khắc phục. Hơn nữa, trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Do đó cần phải có một chiến lược kinh doanh phù hợp với thực tế thị trường và khả năng của ngân hàng. Để theo đuổi mục tiêu này ngân hàng nên thực hiện đồng thời các biện pháp sau: Thứ nhất, củng cố và phát triển khách hàng truyền thống. Ngân hàng TMCP Việt á cần đơn giản hoá thủ tục cho vay các doanh nghiệp là khách hàng truyền thống trên cơ sở đảm bảo an toàn, đáp ứng kịp thời và nhanh chóng những nhu cầu của doanh nghiệp trong khả năng của ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng. Cung cấp các dịch vụ tối ưu nhất cho những khách hành truyền thống. Đối với các khách hàng có quan hệ tốt từ trước ngân hàng nên giảm bớt thời gian thẩm định cũng như các quy định về đảm bảo tiền vay. Thứ hai, đối với khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh như công ty cổ phần, công ty tư nhân… Ngân hàng TMCP Việt á cần có những chính sách cụ thể để phát huy tiềm năng của đối tượng khách hàng này. Trên thực tế, sô lượng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ trong tổng số lượng khách hàng của ngân hàng. Mặc dù các doanh nghiệp này tiềm ẩn nhiều rủi ro cao cả từ phía nguyên nhân khách quan và chủ quan, nhưng không phải tất cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều làm ăn như vậy, có rất nhiều doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có lãi hoàn trả đầy đủ các món vay của ngân hàng. Trong thời kì nền kinh tế đang chuyển đổi hiện nay, số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh được thành lập tăng đáng kể. Nếu cứ giữ nguyên tình trạng như hiện nay, ngân hàng sẽ bỏ qua một nguồn lợi lớn, giảm khả năng cạnh tranh trong khu vực Thứ 3, mở rộng có chọn lọc đối với khách hàng mới. Ngân hàng cần tích cực bằng mọi biện pháp để thu hút khách hàng thuộc khu vực Nhà nước 3 để cho vay khép kín với chu trình sản xuất. Đồng thời thiết lập và nâng cao hiệu quả xử lí thông tin tín dụng trên cơ sở ngân hàng phải lựa chọn khách hàng bằng nhiều biện pháp cần thiết để mở rộng thị phần khách hàng đối với các tổng công ty. Thông qua việc xây dựng chiến lược khách hàng, mà ngân hàng có thể tiến hành quản lý khách hàng một cách sát thực hơn. Nhờ đó, mà ngân hàng có thể chủ động trực tiếp tham gia vào những dự án mới của doanh nghiệp từ đầu, không phải đợi đến lúc doanh nghiệp đến xin vay qua đó ngân hàng có thể nắm rõ dự án hơn. 3.2.2. Đa dạng hóa hoạt động tín dụng Đa dạng hoá là một trong những phương châm hoạt động của ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn cho bản thân ngân hàng và người gửi tiền. Đa dạng hoá hoạt động tín dụng bao gồm đa dạng hoá về phương thức cho vay, ngành nghề. - Đa dạng hoá phương thức cho vay Ngân hàng nên mở rộng cung ứng cho vay bằng hình thức chiết khấu thương phiếu. Đây là một nghiệp vụ ít rủi ro vì chiết khấu cho phép ngân hàng có quyền được truy đòi khi không thu đựoc nợ của người phát hành. Hơn nữa chiết khấu không làm đóng băng vốn của ngân hàng do thời hạn ngắn lại có thể tái chiết khấu nên khoản vốn của ngân hàng nhanh chóng được giải phóng, nâng cao tính thanh khoản tài sản có của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng có thể sử dụng thêm các phương thức cho vay khác như : cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay luân chuyển … Ngân hàng có thể kết hợp cùng một lúc nhiều phương thức cho vay. Đối với những phương thức cho vay mới ngân hàng cần giải thích cặn kẽ cho khách hàng hiểu về cách thức, ưu nhược điểm của từng loại để khách hàng có thể tiến hành vay thuận lợi vào những lần sau. 4 Sau mỗi lần áp dụng phương thức mới, ngân hàng nên rút ra những vấn đề nên và không nên từ ý kiến của khách hàng để phát huy những mặt tích cực, hạn chế mặt tích cực, hạn chế mặt tiêu cực của mỗi phương thức. - Đa dạng hoá về lĩnh vực cho vay của ngân hàng Trong các ngành kinh tế, Ngân hàng TMCP Việt á cho vay trên nhiều lĩnh vực như: thương mại du lịch, xây dựng cơ bản… Điều này phù hợp với vai trò của ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng nên quan tâm đến cho vay nhành nghề truyền thống của khách hàng, tập trung cho vay những ngành nghề kinh doanh ít chịu ảnh hưởng của quá trình toàn cầu hoá nền kinh tế và lộ trình gia nhập WTO của Việt Nam… Bằng cách này ngân hàng có thể phân tán được rủi ro, tăng lợi nhuận. Để làm tốt điều này Ngân hàng TMCP Việt á cần phải tập trung tìm kiếm, khai thác hơn nữa các khách hàng thuộc ngành này, nâng cao công tác thẩm định dự án, nâng cao nghiệp vụ của cán bộ tín dụng về lĩnh vực này. 3.2.3. Thực hiện có hiệu quả quy trình nghiệp vụ tín dụng Quy trình nghiệp vụ tín dụng bao gồm những nội dung kĩ thuật nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành từ khi bắt đầu đến lúc kết thúc một món vay mà những điểm chính là khâu thẩm định mặt hiệu quả tài chính của món vay, kiếm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay trong quá trình vay của khách hàng, nhắc nhở khách hàng về thời gian trả nợ và lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ… đây là những công việc cần thiết đối với cán bộ tín dụng khi tiến hành cho vay để hạn chế khả năng mất vốn, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Để cho vay đạt hiệu quả cao khi cho vay, cần thực hiện đầy đủ và chặt chẽ quy trình cho vay, đặc biệt làm tốt công tác thẩm định dự án vay vốn, nắm bắt được các thông tin về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, mục đích sử dụng vốn, làm tốt công tác thẩm tra trong mỗi công đoạn của quá trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng, thúc đẩy sản xuất phát triển bởi nếu phương án dự án vay vốn khả thi, khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả thì khả năng trả nợ cho ngân 5 hàng gần như là chắc chắn. Mức độ trong các khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm soát càng cao thì khả năng thu hồi của ngân hàng càng lớn và điều này đảm bảo chất lượng tín dụng của ngân hàng. Do vậy, việc hoàn thiện về nghiệp vụ trong quá trình tín dụng là một việc hết sức cần thiết. 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với các khoản tín dụng. Hoạt động ngân hàng là hoạt động gắn bó hữu cơ với hoạt động sản xuất kinh doanh của các ngành trong nền kinh tế quốc dân. Các ngành kinh tế muốn phát triển, mở rộng quy mô thì phải bổ sung nguồn vốn bằng cách vay vốn ngân hàng. Nếu hoạt động sản xuất kinh doanh cỉa doanh nghiệp kém hiệu quả sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng. Vì vậy, các ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng TMCP Việt á nói riêng cho các doanh nghiệp vay vốn phải giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của các doanh nghiệp.  Kiểm tra trước khi vay: Kiếm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các khoản vay và mẫu chữ ký những người có liên quan, ngày, tháng số liệu giấy tờ các loại văn bản đã khớp đúng chưa, cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo có liên quan thực hiện quy trình cho vay có đúng quy định không, có thiếu xót gì không.  Kiểm tra trong khi cho vay: Kiểm tra khi phát tiền vay, chuyển tiền thanh toán cho đối tác của khách hàng vay có đúng và phù hợp với mục đích xin vay hay không, có đủ căn cứ pháp lý hợp lệ hay không. Khi món vay được kí duyệt giải ngân, cán bộ tín dụng phải lưu hồ sơ vay vốn và các văn bản giấy tờ bổ sung khác trong quá trình theo dõi thu nợ cho đến khi thu hết nợ và chuyển lưu trữ hồ sơ theo quy định. Kiểm tra sau khi cho vay và thu hồi nợ: Sau khi cấp vay vốn cho khách hàng, việc ngân hàng kiểm tra, theo dõi chặt chẽ với khách hàng vay vốn sẽ làm giảm ý muốn sử dụng vay vốn sai mục đích của khách hàng. 6 3.2.5. Xử lí tốt các khoản nợ quá hạn Nợ quá hạn là một vấn đề làm “đau đầu” các nhà quản trị ngân hàng thương mại. Bất cứ ngân hàng thương mại nào, dù quản lí giỏi đến đâu cũng không thể triệt tiêu nợ quá hạn bởi vì nguy cơ rủi ro tiềm ẩn mọi nơi, mọi phía. Do đó quản lí và giảm thiểu rủi ro là nhiệm vụ hàng đầu đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại trong quá trình tồn tại cà phát triển. Nợ quá hạn phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau. Nếu tỉ lệ nợ quá hạn cao hơn mức cho phép so với tổng dư nợ thì chất lượng tín dụng ở ngân hàng đó không tốt. Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn so với tồng dư nợ thì chất lượng tín dụng của ngân hàng đó là tốt. Do vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay đồng nghĩa với việc duy trì tỉ lệ nợ quá hạn ở mức hợp lí trên tổng dư nợ qua việc ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh và giải quyết dứt điểm nợ quá hạn phát sinh. Ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh : Với phương châm ”phòng cháy hơn chữa cháy” ngân hàng cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động của người vay nhằm phát hiện sớm khả năng phát sinh nợ quá hạn để có biện pháp can thiệp hoặc giúp đỡ người vay có thể trả nợ đúng hạn. Một số dấu hiệu cho thấy khả năng phát sinh nợ quá hạn đó là : + Doanh nghiệp trì hoãn nộp báo cáo tài chính + Chậm trễ trong việc dàn xếp các cuộc kiểm tra nhà máy +Sự suy giảm sự tin cậy , hợp tác giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng + Số dư tiền gửi giảm sút + Sự gia tăng bất thường số hàng hoá tồn kho và gia tăng các khoản phải thu chứng tỏ chất lượng hàng hoá dịch vụ của doanh nghiệp giảm hoặc do bán cho các khách hàng yếu kém về tài chính. + Sự gia tăng các tài sản cố định, sự bành trướng thông qua việc mua hoặc hợp nhất với một doanh nghiệp khác. + Thiên tai như bão lụt, hoả hoạn . 7 + Hoàn trả nợ vay hoặc quá thời hạn, đây là dấu hiệu rõ ràng nhất về khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Khi có dấu hiệu cho thấy người vay không có khả năng trả được nợ đúng hạn, việc đầu tiên của cán bộ tín dụng cần làm là đánh giá mức độ nghiêm trọng của vấn đề và áp dụng các biện pháp để điều chỉnh tình huống nhằm bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khôi phục lại năng lực của người đi vay như: + Cán bộ tín dụng có thể cố vấn cho người vay hoặc mời chuyên gia để cho lời khuyên hoặc tư vấn. + Yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch mở rộng dài hạn nếu có. Những kế hoạch như vậy thường chiếm vốn từ hoạt động sản xuất kinh doanh cho đến khi tình hình tài chính của doanh nghiệp được cải thiện. + Đề nghị khách hàng nâng cao hiệu quả công tác quản lý hàng tồn kho, áp dụng các biện pháp hỗ trợ như cấp tín dụng thương mại, chiết khấu, tăng cường hoạt động quảng cáo để tăng doanh số bán. Đồng thời ngân hàng có thể đề nghị khách hàng xem xét lại chiến lược kinh doanh của họ cũng như hệ thống sản xuất kinh doanh khi không có hiệu quả. + Ngân hàng có thể nhận thêm tài sản thế chấp hay chấp nhận bảo lãnh của bên thứ ba cho người vay. + Điều chỉnh thời gian trả nợ cũng như thời gian trả lãi bằng cách gia hạn nợ hoặc rút bớt mức chi trả trong một khoảng thời gian. Tuy nhiên cần phải có những tính toán chính xác về thời hạn trả nợ và tỷ lệ lãi suất phù hợp với quy định và không gây thiệt hại cho cả hai bên. + Nuôi con nợ : ngân hàng có thể xem xét việc cung cấp cho khách hàng một khoản tín dụng mới để có vốn tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh khắc phục khó khăn. Tuy nhiên, việc tăng thêm vốn cho vay của ngân hàng chịu một tỷ lệ rủi ro cao, nên biện pháp này chỉ được thực hiện khi các biện pháp đảm bảo an toàn vốn vay mà ngân hàng yêu cầu được áp dụng và doanh nghiệp đi vay chắc chắn có thể phục hồi được sản xuất kinh doanh. 8 Sau khi ngân hàng đã áp dụng các biện pháp phòng ngừa nhưng nợ quá hạn vẫn tồn tại thì ngân hàng buộc phải thực hiện các biện pháp xử lý nợ quá hạn để cứu vãn vốn của mình. Trước hết ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến nợ qua hạn. Vấn đề này phải được phân tích kỹ lưỡng, chính xác nhằm xác định đúng nguyên nhân đã gây ra nợ quá hạn để có biện pháp xử lý thích đáng. Sau khi đã xác định rõ nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, phòng kinh doanh lên kế hoạch về số lượng nợ quá hạn và giao cụ thề cho từng cán bộ tín dụng theo từng tháng, kịp thời khen thưởng đối với các cá nhân hoàn thành xuất sắc, khuyên khích những sáng kiến giải quyết nợ qúa hạn, xử lý nghiêm những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm, ý thức chưa tốt. Nếu nợ quá hạn do các nguyên nhân khách quan thì ngân hàng có thể gia hạn thêm, điều chỉnh hợp đồng tín dụng cho tương ứng với kỳ hạn có thể thu đựoc lợi nhuận của người vay. Ngược lại, nếu khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ, nợ quá hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng các biện pháp cứng rắn kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng để thu hồi nợ. 3.2.6. Giải pháp về nhân tố con người Con người là nhân tố trung tâm chi phối và có ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng của ngân hàng. Để hoạt động tín dụng được hiệu quả thì ngân hàng cần có những cán bộ hội đủ ba điều kiện : trình độ, kinh nghiệm và độ nhạt bén. Một cán bộ tín dụng giỏi phải là một nhà kinh tế giỏi. Công vịêc của họ không chỉ đơn thuần là xem xét tính toán các số liệu mà họ phải có một kiến thức tổng hợp về kinh tế vĩ mô, kinh tế vi mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế để đưa ra những quyết định chính xác. Bên cạnh đó, kinh nghiệm và độ nhạy bén cũng không kém phần quan trọng. Một cán bộ thiếu kinh nghiệm và độ nhạy bén có thể không nhìn thấy hết đựoc vấn đề và sẽ đưa ra những quyết định sai lầm, ảnh hưởng đến ngân 9 hàng. Để đáp ứng được yêu cầu này, ngân hàng cần tập trung vào một số giải pháp sau: - Vấn đề tuyển dụng và bồi dưỡng cán bộ tín dụng Ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý để thu hút được những sinh viên xuất sắc, có năng lực trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đã tốt nghiệp những trường đại học có uy tín. Hơn nữa, việc tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẩn rõ ràng. Những cán bộ ngân hàng, cán bộ quản lý điều hành hoặc trực tiếp tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là: + Lập trường tư tưởng vững vàng, có tinh thần đạo đức, có ý thức kỉ luật cao. + Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy, đầy đủ các chính sách chủ trương của Đảng, Pháp luật của Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo trong từng công tác được giao. + Đối với cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo ra các quyết định xử lý thì ngoài yêu cầu chung còn đòi hỏi họ là những ngưòi thực sự khách quan, có hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, có thể đi sâu đi sát thực tế. Công tác đào tạo phải được quan tâm đúng mức. Đối với nhân viên đựoc tuyển chọn vào ngân hàng cần phải được đào tạo, bồi dưỡng thêm về nghiệp vụ. Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ những mục tiêu, những quy định của ngân hàng và quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động của ngân hàng. Đối với nhữmg nhân viên đang làm việc cũng cần phải thường xuyên nghiên cứu cập nhật các thông tin và kiến thức mới về chuyên môn, nghiệp vụ. Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hoặc cử cán bộ đi tham dự những lớp tập huấn đào tạo ngắn hạn cho cán bộ tín dụng. - Vấn đề sắp xếp, bố trí cán bộ hợp lý Hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại ở nước ta đều gặp phải vướng mắc về vấn đề cơ cấu tổ chức. Bộ máy tổ chức quá cồng kềnh lại chậm cải tổ, đổi mới hoạt động chưa hiệu quả. 10 [...]... thiện và phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một chiến lược khách hàng thông qua một số giải pháp sau: Thứ nhất, củng cố và phát triển khách hàng truyền thống.Sở dĩ, ngân hàng cần xây dựng cho mình một chính sách khách hàng lâu dài vì việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. .. hiện một cách thống nhất đối với tất cả các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng yêu cầu tất cả các cán bộ tín dụng tính toán một số hệ số quan trọng: Hệ số khả năng thanh toán, hệ số phản ánh tình hình hoạt động, hệ số cơ cấu vốn, hệ số sinh lời để đánh giá doanh nghiệp khách quan, chính xác 16 Ngân hàng cũng cần bổ sung các chỉ tiêu về khả năng thanh toán, khả năng sinh lời, khả năng hoạt động tài sản, các... 3 Nâng cao hiệu quả phân tích tài chính doanh nghiệp trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Hà Nội 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Hà Nội Qua 12 năm thành lập và hoạt động ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Hà Nội đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ Đó là kết quả của cả một quá trình nỗ lực phấn đấu không ngừng của tập thể cán... thêm vốn cho vay của ngân hàng chịu một tỷ lệ rủi ro cao, nên biện pháp này chỉ được thực hiện khi các biện pháp đảm bảo an toàn vốn vay mà ngân hàng yêu cầu được áp dụng và doanh nghiệp đi vay chắc chắn có thể phục hồi được sản xuất kinh doanh Sau khi ngân hàng đã áp dụng các biện pháp phòng ngừa nhưng nợ quá hạn vẫn tồn tại thì ngân hàng buộc phải thực hiện các biện pháp xử lý nợ quá hạn để cứu vãn vốn... tiêu về phân tích dòng tiền 3.2.3 Nâng cao trình độ phân tích của cán bộ tín dụng Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau trong thời gian tới: Một là, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng nên tổ chức các lớp bồi dưỡng, nâng cao trình độ cho các cán bộ tín dụng Ngân hàng cần tổ chức rà soát lại đội ngũ cán bộ để có thể đào tạo bổ sung... là, chú trọng công tác giáo dục chính chị, tư tưởng cho cán bộ tín dụng để chống rủi ro đạo đức trong hoạt động cho vay Ba là, có chính sách sử dụng cán bộ hợp lý, từng bước tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng Bốn là, tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng được đi học để nâng cao kiến thức, có khả năng phân tích đánh giá khách hàng, đánh giá các dự án theo phương pháp hiện đại, thiết lập một bảng lưu chuyển... Đồng thời thiết lập và nâng cao hiệu quả xử lí thông tin tín dụng trên cơ sở ngân hàng phải lựa chọn khách hàng bằng nhiều biện pháp cần thiết để mở rộng thị phần khách hàng đối với các tổng công ty Thông qua việc xây dựng chiến lược khách hàng, mà ngân hàng có thể tiến hành quản lý khách hàng một cách sát thực hơn Nhờ đó, mà ngân hàng có thể chủ động trực tiếp tham gia vào những dự án mới của doanh nghiệp... khách hàng, tập trung cho vay những ngành nghề kinh doanh ít chịu ảnh hưởng của quá trình toàn cầu hoá nền kinh tế và lộ trình gia nhập WTO của Việt Nam… Bằng cách này ngân hàng có thể phân tán được rủi ro, tăng lợi nhuận Để làm tốt điều này Ngân hàng TMCP Việt á cần phải tập trung tìm kiếm, khai thác hơn nữa các khách hàng thuộc ngành này, nâng cao công tác thẩm định dự án, nâng cao nghiệp vụ của cán... nghiệp trì hoãn nộp báo cáo tài chính + Chậm trễ trong việc dàn xếp các cuộc kiểm tra nhà máy +Sự suy giảm sự tin cậy , hợp tác giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng + Số dư tiền gửi giảm sút + Sự gia tăng bất thường số hàng hoá tồn kho và gia tăng các khoản phải thu chứng tỏ chất lượng hàng hoá dịch vụ của doanh nghiệp giảm hoặc do bán cho các khách hàng yếu kém về tài chính + Sự gia tăng các tài sản cố định,... trách nhiệm, ý thức và tinh thần vương lên hoàn thiện của mỗi cán bộ Ngoài chế độ hằng năm cho đi nghỉ mát, điều dưỡng ngân hàng cũng cần có chính sách khuyến khích cán bộ tự đào tạo như hỗ trợ tiền mua các tài liệu sách, sách tham khảo, áp dụng khung lương, thưởng hợp lý với các cán bộ có học vị và đóng góp với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước Cải tiến công tác toà án, . MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á 3.1. Mục tiêu, định hướng phát triển của ngân hàng 3.1.1 chính sách, các văn bản quy định 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP việt á. Một trong số các loại rủi ro chủ yếu và