GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ GIANG 3.1 Cơ hội, thách thức gia nhập WTO Khi gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, nhiều ngành khác, lĩnh vực tài – ngân hàng có hội thách thức phải đối mặt Trở thành thành viên WTO, đồng nghĩa với việc ngân hàng có hội có khách hàng mới, việc tốn quốc tế gặp nhiều thuận lợi Việc mở cửa kinh tế giúp doanh nghiệp Việt Nam thuận lợi việc xuất hàng hố nước thu lượng ngoại tệ lớn Tuy nhiên, hàng hố nước ngồi nhập vào Việt Nam tăng nhanh làm cho nhu cầu ngoại tệ doanh nghiệp tăng nhanh Điều đó, khiến đồng USD nước tăng giá nhanh thời gian qua giới giá USD tiếp tục giảm so với ngoại tệ khác Với nhu cầu USD vậy, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc cung ứng USD thị trường sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trước biến động thị trường giới: giá dầu tăng cao, giá lương thực tăng nhanh, giá vàng biến động bất thường ảnh hưởng đến thị trường Việt Nam Lạm phát thời gian gần mức cao, nên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực sách thắt chặt tiền tệ nên việc sử dụng vốn cuả ngân hàng đem cho vay gặp nhiều khó khăn Tỷ lệ lạm phát cao nên việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn người dân lo ngại vấn đề lãi suất thực âm Trong kinh tế mở với xuất ngân hàng nước với nguồn vốn lớn, khả quản lý tốt, trình độ chun mơn nhân viên cao, làm cho ngân hàng nước đặc biệt ngân hàng có quy mơ vừa nhỏ dễ bị thâu tóm 3.2 Phương hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới - Áp dụng chế quản lý vốn tập trung đảm bảo hiệu linh hoạt Phấn đấu huy động vốn ổn định, chi phí thấp Nắm bắt thơng tin kịp thời, đa dạng sản phẩm huy động vốn tảng dự án Hiện đại hóa Tăng cường quảng cáo, giới thiệu công tác huy động vốn tới đối tượng khách hàng Áp dụng sách khách hàng linh hoạt, phù hợp với loại hình khách hàng Thực biện pháp khuyến mại, tặng quà… - Chú trọng khai thác nguồn vốn giá rẻ, thực sách lãi suất phí cạnh tranh cách linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt khách hàng có nhiều tiềm năng: Điện lực, VNPT, Vietel, Ban quản lý dự án, công ty… Mở rộng cung cấp dịch vụ toán với nhiều tiệm ích phục vụ khách hàng - Tăng trưởng nguồn vốn với cấu hợp lý phù hợp cấu tài sản có kỳ hạn, loại tiền Chấp hành tốt chế điều hành vốn Sử dụng vốn an toàn hiệu quả, đảm bảo khả tốn - Trên sở phân tích, thẩm định, đánh giá khách hàng theo điều kiện cho vay theo quy định định hướng tín dụng Chi nhánh với mục tiêu bảo đảm an toàn hiệu quả, tích cực tăng trưởng tín dụng bán lẻ, tích cực tìm kiếm khách hàng có tiềm lực tài chính, kinh doanh có hiệu quả, dự án đầu tư khả thi lĩnh vực thủy điện nhỏ, khai khống để đầu tư Tăng cường cơng tác bảo lãnh, nâng cao chất lượng thẩm định 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang 3.3.1 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động Với thực trạng nguồn vốn huy động trình bày chương 2, xin đưa số biện pháp nhằm cấu lại nguồn vốn sau: tăng cường huy động vốn dài hạn, tăng mức lãi suất huy động, đa dạng hình thức huy động vốn dài hạn mới, hấp dẫn chứng tiền gửi dài hạn, kỳ phiếu, trái phiếu … Tâm lý khách hàng khơng muốn gửi tiền dài hạn khách hàng sợ gặp phải rủi ro: số tiền họ gửi bị giảm giá trị mà với mức lãi suất thấp bù Mặt khác, người gửi tiền thời điểm xác mà họ cần đến tiền, phải rút tiền trước hạn khách hang bị thiệt nhiều Vì thế, ngân hàng nên tìm cách bảo vệ quyền lợi cho khách hàng gửi tiền khoản tiền dài hạn Bên cạnh việc cấu lại nguồn vốn huy động mặt thời hạn ngân hàng nên cấu lại nguồn vốn huy động mặt tiền tệ, cụ thể tăng nguồn vốn huy động USD Hiện Chi nhánh huy động 10% nguồn vốn huy động USD Chi nhánh cần tìm biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn USD Chi nhánh cần phải đa dạng hoá tiền gửi USD, tạo nhiều kỳ hạn tiền gửi USD Mức lãi suất huy động USD nên Chi nhánh trọng thông qua việc tham khảo mặt lãi suất huy động chung Ngồi ra, Chi nhánh nên dự phịng USD nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày tăng USD, khuyến khích khách hàng vay USD để đầu tư 3.3.2 Phát triển hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn Để thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư, Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng gửi tiền Chiến lược bao gồm việc đa dạng hoá dịch vụ cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà ngân hàng khác sử dụng, tạo khác biệt dịch vụ có Chi nhánh Đặc biệt, chi nhánh cấn trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng gửi tiền dài hạn, củng cố lòng tin khách hàng Chi nhánh Chi nhánh cần đảm bảo với khách hàng gửi tiền dài hạn rằng: lãi suất huy động vốn Chi nhánh tính đến yếu tố trượt giá tiền tệ, khách hàng rút tiền trước thời hạn Chi nhánh nên có hình thức trả lãi khuyến khích người gửi tiền Chi nhánh nên đưa dịch vụ cụ thể: * Tư vấn khách hàng: Trình độ dân trí Việt Nam chưa cao, lĩnh vực tài ngân hàng cịn mẻ với nhiều người, thế, khách hàng Chi nhánh cần cung cấp thông tin, giải thích kỹ cho khách hàng hiểu Ngân hàng, cung cấp thơng tin giúp khách hàng lựa chọn phương thức gửi tiền phù hợp Đối với khách hàng truyền thống, Chi nhánh phải ưu tiên hơn, cập nhật thông tin, đưa thơng tin có lợi cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng nên mở hội thảo nhằm tư vấn cho khách hàng, phân tích ưu điểm vượt trội hình thức huy động Chi nhánh * Mở rộng mạng lưới ATM: dịch vụ ATM giúp ngân hàng thu hút giữ khách hàng Dịch vụ ATM mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng ATM có vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng trì khách hàng có Thơng qua ATM Chi nhánh cung cấp cho khách hàng dịch vụ như: rút tiền tự động, thay đổi mã số cá nhân, giao dịch vấn tin số dư tài khoản nhanh chóng tiện lợi Các cá nhân muốn sử dụng máy rút tiền tự động ATM phải có tài khoản cá nhân Chi nhánh Ngân hàng cho khách hàng rút số dư có khách hàng hình thức thấu chi, để thu hút khách hàng sử dụng nhiều máy ATM Mạng lưới ATM mở rộng có nghĩa tài khoản tiền gửi cá nhân Chi nhánh tăng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động * Tăng cường dịch vụ trả lương cho CNV doanh nghiệp Hiện nay, số doanh nghiệp trả lương cao cho nhân viên có xuất nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương hộ cho nhân viên theo danh sách, cơng nhân viên có nhu cầu để dành phần tiền lương tài khoản cá nhân, cơng nhân viên có nhu cầu tốn số khoản chi phí điện nước, bảo hiểm theo định kỳ, ngân hàng có thẻ tiếp cận doanh nghiệp để thực dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Ở nước phát triển, việc trả lương cho công nhân viên thông qua ngân hàng Tại Việt Nam dịch vụ cịn mẻ song tính khả thi cao Chi nhánh xây dựng chương trình trả lương tự động cho công ty * Tiếp tục mở rộng dịch vụ Hoembanking: ngày nay, khách hàng cần nhà biết thông tin tỷ giá, lãi suất; xem thông tin dịch vụ khách hàng; theo dõi số dư phát sinh tài khoản; trao đổi thư điện tử với ngân hàng Khách hàng tốn thời gian, tiền bạc để xem thông tin cần thiết hàng ngày 3.3.3 Tiếp tục đẩy mạnh sách khách hàng Cần nhanh chóng, mạnh mẽ thay đổi quan điểm lựa chọn khách hàng, xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với bối cảnh mới, việc tập trung thu hút tiền gửi khách hàng truyền thống tổng công ty, doanh nghiệp lớn, ngân hàng nên quan tâm đến đối tượng doanh nghiệp ngồi quốc doanh loại hình doanh nghiệp phát triển mạnh, sau luật doanh nghiệp đời Cần tập trung vào doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, doanh nghiệp tạo đón đầu xuất nhiều vào thị trường Mỹ sau hiệp định thương mại Việt - Mỹ Quốc hội hai nước phê chuẩn nhằm cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ toán ngân hàng Trong chiến lược khách hàng cần thực phương châm bình đẳng, lợi ích từ phía ngân hàng khách hàng Hoạt động ngân hàng khách hàng, lớn lên nhờ tác động hai chiều, nhu cầu khách hàng lực đáp ứng ngân hàng Logic kinh doanh tạo phát triển ổn định lâu dài mối quan hệ khách hàng ngân hàng Đây xem hạt nhân chiến lược khách hàng, tạo sở bền vững tạo lập củng cố mối quan hệ bạn hàng bình đẳng, cung ứng tiêu thụ dịch vụ đưa lại lợi ích hai phía Các ngân hàng chạy đua lĩnh vực hoạt động đặc biệt công tác huy động vốn Các ngân hàng thi đưa mức lãi suất hấp dẫn, đẩy mặt lãi suất huy động lên cao, chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay ngày bị thu hẹp Song, đẩy lãi suất lên cao nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi có hiệu giới hạn định, ngân hàng muốn đẩy lãi suất lên cao đến đâu bị giới hạn mức lãi suất cho vay Một nhân tố quan trọng giúp Chi nhánh tạo lợi cạnh tranh chất lượng phục vụ khách hàng Chất lượng phục vụ khách hàng đường ngắn nhất, bền vững giúp Chi nhánh chiến thắng cạnh tranh gay gắt Phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo, ln đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu Chi nhánh cần vạch sách phục vụ khach hàng cụ thể, vận động tồn phịng ban ngân hàng tham gia: - Thường xuyên giáo dục mặt trị, tư tưởng giúp cán ngân hàng hiểu khách hàng định đến toàn hoạt động ngân hàng Chi nhánh phải tổ chức nói chuyện với toàn nhân viên ngân hàng tầm quan trọng khách hàng hoạt động kinh doanh Chi nhánh, từ nhân viên chủ động coi việc phục vụ khách hàng tốt nhiệm vụ Một hình ảnh đẹp, cử lịch sự, nhiệt tình, niềm nở, lời khen lúc, quà dịp q tinh thần vơ giá thể tôn trọng khách hàng, làm doanh nghiệp ngân hàng hiểu - Đối với phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng, Chi nhánh cần lựa chọn kỹ từ ngoại hình đến trình độ chun mơn Phải chọn người phù hợp với cơng việc, có tính cẩn thận, chu đáo, nhiệt tình Muốn giữ khách hàng, ngân hàng phải tạo ấn tượng với khách hàng, thường xuyên quan tâm đến khách hàng, thực tốt sách chăm sóc khách hàng - Chính sách nâng cao dịch vụ ngân hàng phải thực thường xuyên, lâu dài - Tăng cường quan hệ với khách hàng cung cấp cho ngân hàng lượng tiền gửi lớn như: công ty bảo hiểm, tổng công ty lớn thu hút thêm khách hàng - Tăng cường hoạt động Marketing thông qua tuyên truyền, quảng cáo Các loại hình huy động cần tuyên truyền, hướng dẫn đến khách hàng Do trình độ dân trí chưa cao, cần tìm cách thức giải thích hình thức huy động Chi nhánh tổ chức “hội nghị khách hàng’ nhằm tìm thiếu xót, phục vụ khách hàng cách tốt Phòng quản lý khách hàng cần tìm phương thức tuyên truyền, quảng cáo hiệu nhất, tới đơng đảo dân chúng nhanh - Phục vụ tìm hiểu nhu cầu khách hàng khơng phải nhiệm vụ riêng phịng quản lý khách hàng, phịng ban khác q trình làm việc với khách hàng đưa ý kiến thói quen tiêu dùng, nhu cầu khách hàng 3.3.4 Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn huy động Nền kinh tế ngày phát triển, thu nhập người dân ngày tăng cao, Chi nhánh muốn khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi phải có giải pháp hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng * Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán Hiện nay, tỷ trọng tiền gửi toán tổng nguốn vốn huy động ngân hàng cịn thấp Vì vậy, ngân hàng cần đưa biện pháp nhằm nâng cao tỷ trọng tiền gửi tốn: đa dạng hóa dịch vụ tốn, nâng cao chất lượng dịch vụ toán, đảm bảo tốn nhanh chóng, xác đơn giản thủ tục Phí tốn yếu tố khách hàng quan tâm Chi nhánh nên có hình thức khuyến mãi, thưởng cho khách hàng truyền thống thực toán ngân hàng với số lượng tiền lớn Thông qua quỹ tiết kiệm Chi nhánh thực dịch vụ toán, mở tài khoản cá nhân hộ sản xuất để nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán nguồn vốn huy động Hiện nay, Chi nhánh tách riêng hai loại tài khoản: tài khoản toán tài khoản cho vay toán, gây bất tiện cho khách hàng Nhiều khách hang muốn vay để thực việc toán lại phải mở thêm tài khoản cho vay toán gây tốn thời gian tiền bạc Chi nhánh nên lựa chọn khách hàng có độ tin tưởng cao khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng cho họ sử dụng hình thức thấu chi tài khoản tốn Nếu hình thức cho vay thấu chi thực cách trơi chảy, có thoả thuận từ ngân hàng khách hàng hai bên dễ dàng việc toán Tuy nhiên, thấu chi hình thức tín dụng gặp nhiều rủi ro Chi nhánh cần phải điều tra kỹ khách hàng: khả tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, rủi ro đạo đức khách hàng Trong trường hợp Chi nhánh đồng ý cho khách hàng hưởng hình thức tín dụng thấu chi, Chi nhánh cần thỏa thuận với khách hàng cách hợp lý hạn mức thấu chi lãi suất thấu chi + Hạn mức thấu chi: khách hàng khác nhau, Chi nhánh nên đưa hạn mức thấu chi khác nhau, tùy thuộc vào mức độ tin cậy khách hàng Về lý thuyết hạn mức thấu chi giới hạn tối đa số tiền mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vượt số dư có tài khoản toán khách hàng Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải cam kết khả trả nợ, buộc trách nhiệm khách hàng với Chi nhánh + Lãi suất thấu chi:Chi nhánh cần ghi rõ hình thức tính lãi phương thức trả lãi khách hàng hợp đồng tín dụng Chi nhánh tính lãi số dư nợ thực tế phát sinh với mức lãi suất cụ thể cao mức lãi suất cho vay thông thường Cho vay theo hình thức tín dụng thấu chi rủi ro cao hơn, mặt khác, cho vay theo hình thức thấu chi Chi nhánh hưởng lãi số dư thực tế khách hàng Chi nhánh phải dự trữ lượng vốn theo thoả thuận với khách hàng Tuỳ hình thức tín dụng thấu chi khiến Chi nhánh gặp rủi ro cao, mức lãi suất cao thông thường phần bù đắp rủi ro Hơn nữa, Chi nhánh áp dụng hình thức thấu chi tài khoản toán kéo khách hàng đến với ngân hàng, từ huy động thêm nguồn đầu vào với chi phí thấp * Đối với tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh nên tăng cường, mở rộng quỹ tiết kiệm, tạo nên mạng lưới rộng lớn, thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư, góp phần đẩy mạnh nguồn vốn huy động Chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, biện pháp tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng Do tiền gửi tiết kiệm có tính lỏng chưa cao, Chi nhánh chưa có sách bảo vệ người gửi tiền nên tiền gửi có kỳ hạn dân cư chủ yếu ngắn hạn Chi nhánh nên đơn giản hóa thủ tục liên quan đến việc gửi tiền vào ngân hàng Chi nhánh cần đại hố tồn hệ thống quỹ tiết kiệm, tập trung đào tạo cho cán quỹ tiết kiệm sử dụng thành thạo vi tính để thuận tiện cho việc kiểm tra, giám sát 3.3.5 Nâng cao uy tín ngân hàng Để nâng cao uy tín ngân hàng thị trường, Chi nhánh phải trọng đến cơng tác khoản, tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn toán dù tạm thời điều làm lịng tin khách hàng Chi nhánh Vì vậy, hoạt động Chi nhánh phải đảm bảo an toàn, hiệu quả, kinh doanh phải có lãi Chi nhánh nên khuyến khích nhân viên tham gia chương trình mang tính chất quần chúng để nhiều nhiều người biết đến Chi nhánh Mặt khác, sở vật chất khang trang đại, đội ngũ CBCNV có trình độ, khả quản trị điều hành, kiểm soát tốt yếu tố quan trọng góp phần tạo hình ảnh đẹp với khách hàng Ngân hàng cần thực hình thức quảng cáo sâu rộng nữa, tham gia vào chương trình triển lãm, hội trợ… để khách hàng biết thêm ngân hàng 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra nội Thực tốt công tác kiểm tra giám sát hành vi vi phạm pháp luật, rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh tiền tệ, tồn yếu công tác huy động vốn từ có kế hoạch sửa đổi Những sai phạm, không với kế hoạch đề công tác huy động vốn cần báo cáo kịp thời Chi nhánh cần phải theo dõi sát trính huy động vốn, số vốn huy động ngắn hạn, số vốn huy động dài hạn phịng ban liên quan thực cơng tác huy động vốn đến đâu Chi nhánh nên trang bị công nghệ đại cho phận kiểm tra giám sát, tập trung đào tạo cán giỏi chuyên môn, thành thạo công tác kiểm tra, thấy lỗ hổng công tác huy động vốn Bộ phận kiểm tra nội nên tách riêng với phận kinh doanh khác Chi nhánh Hơn nữa, văn bản, quy chế ban hành cần thông báo rõ ràng cho cán kiểm tra nội 3.3.7 Thực sách huy động vốn hợp lý linh hoạt Có thể áp dụng sách thưởng lãi suất cho khách hàng trì số dư tài khoản Nếu khách hàng trì số sư tài khoản họ Chi nhánh sử dụng số dư vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Trả lãi suất trước hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền Chi nhánh Xét giá cả, lãi suất nhân tố quan trọng quy mô cấu tiền gửi Song, ngân hàng thi tăng lãi suất tiền gửi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi nên có khác biệt lãi suất huy động Hơn nữa, lãi suất huy động Chi nhánh thị trường cao nhất, Chi nhánh khơng thể sử dụng biện pháp tăng lãi suất để tăng nguồn vốn huy động Giá dịch vụ liên quan lại đóng vai trị yếu tố định Chi nhánh tạo khác biệt với ngân hàng khác việc thu phí dịch vụ Để tăng nguồn vốn huy động, loại tiền gửi có kỳ hạn Chi nhánh thu phí dịch vụ liên quan đến loại tiền gửi thấp, chí khơng thu tiền số dịch vụ để khuyến khích người gửi tiền Chính sách cịn bao gồm việc thực ưu đãi giá khách hàng có khối lượng giao dịch lớn Chi nhánh tặng quà khách hang truyền thống vào dịp lế tết 3.4 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng 3.4.1 Nâng cao hiệu thẩm định dự án vay vốn Trong tồn quy trình cho vay khâu thẩm định xem khâu quan trọng định khả thu nợ lãi ngân hàng, khâu thẩm định làm khơng tốt bước gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân dẫn tới nợ q hạn nợ khó địi Nên bước địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ, có khả nắm rõ khách hàng Việc thẩm định dự án cho vay ngồi việc thơng qua số phương pháp truyền thống xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án cịn có số phương pháp khác phương pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu ngân hàng đại giới áp dụng Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phương pháp để thẩm định độ xác cao khả cho vay an toàn đảm bảo đặc biệt thẩm định điều kiện pháp lý dự án 3.4.2 Quản lý vốn sau cho vay Việc quản lý vốn sau cho vay quan trọng, nhằm khắc phục việc định lượng rủi ro không rõ ràng làm ảnh hưởng tới khả thu nợ ngân hàng Cho nên ngân hàng sau cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu có biểu sử dụng vốn sai mục đích, xảy cố dẫn tới khơng hồn trả vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời Trong qua trình giám sát ngân hàng cần ý tới dấu hiệu khả khoản vay khó thu hồi Mặc dù khơng có mơ hình chuẩn để xác định khoản vay khó hồn trả, nhiên ngân hàng nắm bắt thông qua biểu hiện: - Doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài tình hình kinh doanh, cơng việc đơi bị bỏ qua có chiếu lệ nhằm che đậy thực trạng kinh doanh doanh nghiệp - Có biểu trốn tránh khối thác ngân hàng tới kiểm tra hoạt động doanh nghiệp - Doanh nghiệp có gia tăng bất thường hàng tồn kho, khoản bán chịu chưa thu tiền, có gia tăng khoản nợ chưa tốn, rút séc vượt số dư tiền gửi - Có lộn xộn nội doanh nghiệp: thay đổi ban lãnh đạo, giám đốc từ chức bỏ trốn, xuất đình cơng, bãi cơng cơng nhân Doanh nghiệp chứa đựng nguy giải thể phải sát nhập - Các rủi ro thiên tai gây ra, có ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp hay tiến trình thực dự án Qua quan sát dấu hiệu này, giúp ngân hàng kiểm soát tốt khoản vay có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng đầu tư Khi có dấu hiệu khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có biện pháp để bảo vệ lợi ích ngân hàng Trong trình giám sát khách hàng có biểu gian dối, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải kiên thu hồi nợ trước hạn 3.4.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Giang có giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời Ngồi ngân hàng sử dụng thêm biện pháp sau: - Gia tăng cho vay khách hàng có phương án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh hiệu Giải pháp có hiệu thực ngân hàng doanh nghiệp cố gắng vực doanh nghiệp lên Nếu khơng có cố gắng chắn doanh nghiệp khó có khả trả nợ cho ngân hàng - Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm tài sản chấp để đảm bảo cho khoản vay mới, giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng tốt, tư vấn khuyến khích doanh nghiệp bán giảm giá hàng hóa, giúp tiêu thụ nhanh hàng hóa, doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn - Khi khoản vay khơng cịn cách để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm thủ tục cần thiết để đảm bảo lý tài sản chấp, cầm cố yêu cầu người bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích ngân hàng xố nợ cho khách hàng 3.4.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay hợp lý Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay đầu tư, đòi hỏi ngân hàng phải có kênh thu hút vốn xây dựng mặt vốn ổn định Đặc trưng tín dụng đầu tư thời gian sử dụng vốn kéo dài, ngân hàng khơng có kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn hiệu sử dụng vốn bị ảnh hưởng Để tổ chức xây dựng cấu tốt ngân hàng cần làm tốt cơng tác sau: - Trước hết ngân hàng nên có văn quy định tổng phương hướng cho vay thời gian tương đối dài đó, vài ba năm chẳng hạn Trong xác định mục tiêu đầu tư, ví dụ cho vay loại hình dự án nào, chủng loại hàng hố , thiết bị máy móc xây dựng danh mục khách hàng đặt quan hệ tín dụng tương lai - Thường xuyên giám sát, kiểm tra cân đối vốn cho đầu tư, tránh lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn vay đầu tư trung dài hạn, tránh tình trạng cho vay đảo nợ, vay nợ để trả nợ cũ, dạng vi phạm nguyên tắc cho vay Ngân hàng Đa dạng hố hình thức tạo nguồn, đặc biệt quan tâm tới khoản thu hồi từ dự án đầu tư theo kế hoạch Nhà nước trước đây, thường nguồn lớn có lãi suất ưu đãi , đồng thời nên mở rộng hình thức cho vay đồng tài trợ, kết hợp với ngân hàng khác mặt hạn chế rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.4.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn Để thu hồi nợ lãi hạn giúp cho khách hàng làm ăn hiệu Ngân hàng cần thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn, công tác việc gúp đỡ khách hàng làm ăn hiệu để trả nợ nợ vay cho ngân hàng cịn đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập Các biện pháp hỗ trợ mà ngân hàng nên thực là: - Hỗ trợ đầu tư, tư vấn thông tin + Trong dịch vụ ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi xuất tiền vay có lợi + Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin yếu tố coi trọng hàng đầu, có thơng tin giá trị đem bán Trong hoạt động kinh doanh đại ngày thông tin trở nên quan trọng Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Giang nên có phận tư vấn riêng có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cung cấp cho khách hàng thông tin quan trọng, cần thiết - Hỗ trợ tư vấn tài Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp việc phân tích tài chính, lập dự án kinh doanh … Qua đó, ngân hàng giúp doanh nghiệp phát triển ngân hàng thu lợi ích định - Hỗ trợ tư vấn luật Ngân hàng giúp cho khách hàng nắm rõ quy định pháp luật để thực như: luật đầu tư, luật doanh nghiệp Vì nhiều doanh nghiệp chưa thực nắm vững quyền nghĩa vụ mình, để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế - Hỗ trợ đại lý toán + Với nghiệp vụ ngân hàng không cho khách hàng vay mà thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng khâu tốn, địi nợ, bảo quản, giữ hộ, thực uỷ nhiệm quyền thừa kế tài sản Khi công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán, kỳ phiếu đầu tư, trái khoán xí nghiệp nhằm thu hút vốn thơng thường ngân hàng làm trung gian phát hành nhận số tiền phí định 3.5 Giải pháp chung công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng 3.5.1 Thu thập đầy đủ xác thông tin khách hàng Một giải pháp quan trọng giúp ích nhiều để nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng khâu tổ chức tốt hệ thống thông tin quản lý Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thông tin, ngồi thơng tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thơng tin khách hàng thông qua bạn hàng khách hàng, thông qua báo, đài phương tiện thông tin đại chúng khác Việc xử lý thông tin khâu quan trọng địi hỏi phải có chọn lọc phân loại thông tin hợp lý để cần nhanh chóng tổng hợp lại, giúp cho việc định đắn xác 3.5.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng nhân tố người nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu phục vụ đầu tư việc tổ chức tốt công tác nhân biện pháp cần thực Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định Nhà nước ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại - Phải xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngân hàng hồn thành tốt cơng việc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước định đề xuất - Tổ chức tốt hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng bạn Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý có quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm cơng tác phát huy hết lực 3.5.3 Thực tốt marketing ngân hàng Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuếch trương quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm "Mỗi khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng" Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng 3.6 Kiến nghị quan cấp 3.6.1 Kiến nghị Nhà nước Thực tiền tệ hóa kinh tế Việt Nam, phải xem nguồn vốn không đơn tiền mặt ngược lại xem xét nguồn vốn bao hàm vật chất phi vật chất, biểu tiền (nền kinh tế phi tiền mặt với cơng cụ tốn đại qua hệ thống ngân hàng hoà nhập vào khu vực giới), tạo thói quen khơng dùng tiền mặt hoạt động toán doanh nghiệp Cần định vị xác định vai trò huy động vốn trước hết thuộc hệ thống thị trường tài tiền tệ nhằm phục vụ yêu cầu mục tiêu cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Xét mặt quy luật tái gián tiếp có vị quan trọng Quy định chế độ tốn, mua bán hàng hóa dịch vụ trả lương cho cá nhân thành phần kinh tế kinh tế thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Tiếp tục nghiên cứu bổ sung hoàn thiện luật có liên quan đến sở hữu, luật doanh nghiệp, luật đất đai theo hướng khẳng định lại tính bình đẳng thành phần, khu vực kinh tế sản xuất kinh doanh, tạo quyền tự chủ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, tư Nhà nước Tối đa hoá, thương mại hoá nguồn vốn, chấm dứt tư bao cấp chế xin cho rơi rớt lại hệ thống bao cấp trước Cấn tiếp tục phân biệt rạch ròi vai trò quản lý Nhà nước quan công quyên, hệ thống cai trị vai trò kinh doanh tự trang trải, tự cân đối sinh lời doanh nghiệp, tập đoàn kinh doanh Nhà nước hoạt động theo luật định,vạch sách kiểm sốt hoạt động thị trường Các quan Nhà nước tăng cường kiểm tra hoạt động doanh nghiệp quốc doanh, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật Đẩy mạnh cải cách hành để khơng gây khó khăn cho doanh nghiệp quốc doanh - Tiến hành cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước lớn, Nhà nước nên nắm cổ phần tối đa 51% vốn tổng công ty đủ sức chi phối Việc làm có ý nghĩa to lớn cho việc huy động vốn cho khả sinh lời cơng nghiệp hố, đại hố có nhiều yếu tố mang lại 3.6.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam *Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy chế đồng toàn diện việc tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến thể thức, thủ tục mở tài khoản toán doanh nghiệp với phương châm đơn giản, nhanh chóng, an tồn chi phí thấp Tiếp tục xây dựng tạo lập hệ thống ngân hàng đủ mạnh mặt hoạt động, trang bị công nghệ đại bắt nhịp với chế thị trường hướng vào mục tiêu: tiếp tục ổn định giá trị đồng tệ, năm tới sách tiền tệ quốc gia mối quan hệ mật thiết với sách tài quốc gia, sử dụng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô để đẩy lùi nguy lạm phát, giữ tín nhiệm đem lại quyền lợi cho khách hàng gửi tiền Mỗi hệ thống ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cập nhật, truy cập lúc cần thiết sở hệ thống máy tính đại Vì đặc điểm giao dịch tổ chức kinh tế thường họ sử dụng nhóm sản phẩm ngân hàng, qua việc thiết lập hệ thống thông tin khách hàng giúp ngân hàng thực nghiệp vụ có liên quan đến như: tiên gửi, chi vay khơng nhiều thời gian để tìm kiếm nghiệp vụ thấu chi tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế *Đối với BIDV Việt Nam - BIDV Việt Nam nâng cao lực công nghệ cho Chi nhánh BIDV Hà Giang: BIDV Việt Nam trang bị thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng… cho BIDV Hà Giang, giúp ngân hàng thuận lợi việc giao dịch, huy động vốn sử dụng vốn có hiệu - Trang bị hệ thống máy rút tiền tự động (ATM): địa bàn tỉnh Hà Giang việc trả lương qua tài khoản thực hiện, tài khoản tiền gửi nhân tăng lên, nhu cầu máy rút tiền tự động ATM cao - Tăng cường hoạt động Homebanking: kết nối mạng vi tính với khách hàng, thơng qua mạng khách hàng nắm bắt thơng tin BIDV Việt Nam Chi nhánh Hà Giang - BIDV Việt Nam hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán bộ: người nhân tố hàng đầu liên quan đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng Do vậy, BIDV Việt Nam cần thường xuyên giúp đào tạo cán ngắn hạn dài hạn nhằm nâng cao trình độ cơng tác quản trị điều hành, quản lý kinh doanh ngành ngân hàng  ... thơng tin khách hàng Một giải pháp quan trọng giúp ích nhiều để nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng khâu tổ chức tốt hệ thống thơng tin quản lý Ngân hàng nên thiết... với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam *Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân. .. toán ngân hàng Trong chiến lược khách hàng cần thực phương châm bình đẳng, lợi ích từ phía ngân hàng khách hàng Hoạt động ngân hàng khách hàng, lớn lên nhờ tác động hai chiều, nhu cầu khách hàng