GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MARITIME BANK LONG BIÊN 3.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 3.1.1. Định hướng chung của ngân hàng TMCP Hàng Hải Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, 2010 được đánh giá là năm “bùng nổ” về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh. Trong tình hình đó, Maritime Bank đã đề ra phương hướng, nhiệm vụ và chiến lược cụ thể để nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng : - Nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng, tiếp tục tăng vốn điều lệ từ 3.000 tỷ lên 5.000 tỷ đồng thông qua việc bán cổ phần cho vác Cổ đông hiện hữu thời hạn 1-2 năm. - Nâng cao năng lực quản trị, điều hành, hòa thiện cơ cấu tổ chức ngân hàng theo quy định của Nhà nước và tư vấn MC Kinsey.Thành lập các Ủy ban tham mưu của HĐQT, điều chỉnh lại cơ cấu, các Khối nghiệp vụ trực thuộc Tổng giám đốc, bảo đảm Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả trên cơ sở khoa học, tiết kiệm chi phí và phù hợp với thực tế của ngân hàng. - Tiếp tục tăng trưởng tín dụng trên cơ sở quản lý tập trung, khai thác tiềm năng hiện có của Maritime Bank, phát triển các loại hình nghiệp vụ kinh doanh mời nhằm tạo sự ổn định lâu dài cho ngân hàng. Bên cạnh đó, Maritime Bank sẽ đa dạng hóa ngành kinh tế trong cơ cấu đầu tư tín dụng doanh nghiệp, tập trung vào phân khúc thị trường bán lẻ, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa, nhỏ. - Nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mới, độc đáo chuyên biệt, từ đó góp phần nâng cao hình ảnh của Ngân hàng và thu hút thêm khách hàng cá nhân, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng. - Maritime Bank triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2010 Chỉ tiêu kế hoạch năm 2010 Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu Kế hoạch 2010 Tỷ lệ % so với 2009 1 Tổng tài sản 92.000 144% 2 Vốn huy động từ thị trường I và trái phiếu huy động vốn 49.000 138% 3 Dư nợ cho vay tổ chức KT và dân cư 35.050 147% 4 Nợ xấu(nhóm 3-5) <1,5% 190% 5 Số điểm giao dịch mới 40 6 Lợi nhuận trước thuế 1.200 119% 7 Tổng số lao động 3.001 159% 8 Quỹ lương CBNV 297,64 133% 9 Phương án tăng vốn -GĐ1:Tăng vốn điều lệ từ 3.000 tỷ lên 5.000 tỷ 5.000 -GĐ2:Phát hành 2.000 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi 2.000 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Long Biên Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn liền với tăng cường năng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đổi mới toàn diện và đồng bộ hệ thống ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế và mở cửa thị trường tài chính trong nước. Trong chiến lược phát triển chung của hệ thống, Maritime Bank Long Biên đã đặt ra định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại khu vực Hà Nội. Công tác mở rộng tín dụng cá nhân luôn được chi nhánh quan tâm và ưu tiên. Maritime Bank Long Biên cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng: cho vay mua nhà, nền nhà và sửa chữa nhà, cho vay tín chấp, cho vay mua xe, du học…Ngân hàng luôn nỗ lực để nâng cao độ tin cậy, chất lượng phục vụ và hiệu quả hoạt động. Đối tượng khách hàng Maritime Bank hướng tới ngày càng được mở rộng, đó là các cá nhân có thu nhập cao, vừa và thấp, các hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể…Ngoài việc cung cấp các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, MSB Long Biên còn có sự phối hợp giữa các phòng ban để thực hiện bán chéo sản phẩm, cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng. Đề ngày càng mở rộng và phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, trong thời gian tới chi nhánh sẽ tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng bằng các biện pháp cụ thể: - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - Thời hạn cho vay: phù hợp với mức thu nhập thực tế và khả năng chi trả của khách hàng. - Điều kiện và thủ tục: theo hướng đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo các quy định của NHNT Việt Nam. - Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh. 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người và mức thu nhập ngày càng tăng là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM, thị trường này sẽ phát triển mạnh trong tương lai do tốc độ tăng thu nhập và sự tăng trưởng của các loại hình doanh nghiệp. Các NHTM đang có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh. Các khách hàng sẽ có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng và chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có mức giá rẻ, đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp sản phẩm và dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí và đổi mới công nghệ nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh. Cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt, nhất là tại các đô thị loại 1 và loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm năng tài chính lớn và mật độ ngân hàng tăng mạnh. Trước áp lực cạnh tranh và nhiều ngân hàng nước ngoài đang có ý định thâm nhập vào thị trường Việt Nam dưới hình thức ngân hàng 100% vốn nước ngoài, các NHTM Việt Nam cần chủ động hơn nữa trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Trước tình hình đó, Maritime Bank Long Biên cần có những giải pháp để khắc phục những hạn chế, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, tạo nên sự khác biệt của ngân hàng: 3.2.1. Mở rộng mạng lưới ngân hàng Đối với các ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch là điều kiện tiên quyết để tăng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh trên thị trường tài chính - ngân hàng ngày càng gay gắt. Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, đòi hỏi phải có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mới có thể cung cấp đầy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụ ngân hàng tới người tiêu dùng. Hà Nội là một thị trường vốn rất tiềm năng: dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, liên tục mở rộng .nhưng cũng vì thế mà cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng trở nên rất ngay gắt. Một trong các biện pháp để chiến thắng trong cạnh tranh và thu hút tối đa số lượng khách hàng có thể là mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng trên địa bàn. Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cần phải tính toán cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố thuận lợi và khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch là đảm bảo tính an toàn và hiệu quả, không mở rộng một cách tràn lan. 3.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định với từng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh. Cán bộ tín dụng cần thực hiện thẩm định chắc chắn với các món vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần để có thể xử lý kịp thời khi xảy ra rủi ro. Maritime bank Long Biên phải thực hiện đúng và đầy đủ quy trình cho vay theo văn bản chế độ tín dụng của ngành, cũng như của ngân hàng TMCP Hàng Hải, các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Để làm tốt công tác thẩm định KHCN, Ngân hàng cần thực hiện tốt các nội dung: - Phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin phải được xác minh tính chính xác trước khi phân tích. Muốn vậy, các thông tin cần được lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh, đối chiếu. - Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng: ngân hàng luôn đảm bảo chắc chắn được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như mục đích sử dụng của khoản vay đã đúng chưa? Điều này có ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của khoản vay, giúp giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi của khách hàng. 3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người là yếu tố trung tâm quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức, doanh nghiệp. Đối với NHTM thì yếu tố con người là quan trọng hơn cả. Muốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi ngân hàng thường xuyên quan tâm và đưa ra chiến lược con người phù hợp, bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp bố trí công tác, thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiết được đó là cán bộ tín dụng. Người cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, am hiểu khách hàng, là người hiểu rõ năng lực tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết về lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn của ngân hàng kinh doanh vì nó liên quan đến chất lượng món vay và khả năng trả gốc và lãi của khách hàng. Hiệu quả của hoạt động tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của người cán bộ tín dụng. Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thì đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của ngân hàng. Để có một đội ngũ cán bộ tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành các biện pháp: - Cần chú trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho các cán bộ tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Đội ngũ cán bộ tín dụng vừa giỏi về chuyên môn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đoàn kết cho sự phát triển chung của ngân hàng là điều kiện tiên quyết mang lại thành công cho ngân hàng. - Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng, rèn luyện các kỹ năng đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ năng thẩm định khách hàng…cho cán bộ tín dụng. - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có các chính sách ưu đãi, khen thưởng, và cả kỷ luật xứng đáng. Thực hiện gắn quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng với kết quả hoạt động, điều này khuyến khích được cán bộ nhân viên hết lòng làm việc và cũng ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với những hoạt động của chính mình 3.2.4. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Thực tế cũng cho thấy rằng dịch vụ ngân hàng mang tính đồng nhất rất cao, do đó vấn đề quan trọng là ngân hàng nào biết tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ, tính tiện ích cao thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế mạnh trong cạnh tranh. Để ứng dụng được các dịch vụ hiện đại thì bắt buộc phải thực hiện trên nền tảng công nghệ hiện đại. Xác định đúng tầm quan trọng của công nghệ và việc hiện đại hoá công nghệ là một trong những điều kiện cơ bản để hướng tới việc đảm bảo các chuẩn mực quốc tế của các NHTM Việt nam trong quá trình cạnh tranh và hội nhập . Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là điều tất yếu phù hợp với tiềm lực tài chính của ngân hàng, phù hợp với mặt bằng chung về công nghệ của đất nước, đảm bảo xu thế chung của khu vực và quốc tế. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ là mốc đầu tiên đánh dấu sự phát triển về công nghệ với hệ thống thông tin tích hợp và tập trung, đã chính thức được đưa vào sử dụng ở một số NHTM, đóng một vai trò quan trọng cho phép NHTM ứng dụng và triển khai các sản phẩm bán lẻ trên nền tảng công nghệ hiện đại. Hàng loạt tiện ích đã được đưa vào sử dụng như chuyển tiền tự động có chu kỳ linh hoạt hơn với nhiều tính năng bổ trợ; chức năng đầu tư tự động cho phép khách hàng thanh toán lãi, gốc tiền vay toàn phần và từng phần; chức năng khoanh giữ tài khoản cho nhiều mục đích khác nhau, khách hàng không phải mở TK ký quỹ; quản lý hạn mức tiền vay với tiện ích tạo hạn mức tiền vay cho không chỉ hệ thống ngân hàng bán lẻ mà còn cho tất cả các sản phẩm khác có sử dụng hạn mức như tài trợ thương mại, kinh doanh vốn. Gần đây, ngân hàng Maritime bank đã triển khai và đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới: hệ thống Core Banking giúp ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, tiết kiệm thời gian tối đa cho khách hàng và ngân hàng, quản lý nội bộ chặt chẽ và hiệu quả hơn… Ngân hàng có trình độ công nghệ và quản lý hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng: rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cá nhân, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng… qua đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận. 3.2.5. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt theo đề xuất của Tư vấn, áp dụng trong điều kiện Việt Nam, từ đó góp phần nâng cao hình ảnh của Ngân hàng ,thu hút thêm khách hàng và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Bên cạnh phát triển những sản phẩm mới, Chi nhánh còn cần phải hoàn thiện các sản phẩm cũ như cho vay mua nhà, mua ô tô theo hướng xây dựng các quy trình cho vay chi tiết, đầy đủ và dễ hiểu hơn, các thủ tục cũng cần thông thoáng, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn tại ngân hàng bởi khách hàng chính là người đem lại thu nhập cho ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay tín chấp bên cạnh cho vay thế chấp truyền thống, được áp dụng với đối tượng cán bộ công nhân viên. Vì đối tượng này có nguồn thu nhập ổn định, nhu cầu đời sống ngày càng cao và có ý thức trả nợ cao hơn. Đa dạng hóa sản phẩm là một biện pháp hữu hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng. 3.3. Kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan - Để tạo nền tảng pháp lý vững chắc cho hoạt động cho vay tiêu dùng, Chính phủ cần ban hành Luật cho vay tiêu dùng. Nếu luật này được hoàn thiện và ra đời, sẽ tạo điều kiện rất thuận lợi cho thị trường cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ. - Chính phủ cần thực hiện các biện pháp giúp ổn định nền kinh tế vĩ mô: ổn định chính trị và kinh tế. Một môi trường kinh tế thuận lợi và môi trường chính trị ổn định là yếu tố quan trọng tạo tăng trưởng tín dụng của ngân hàng. - Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam rất tiềm năng, vì vậy Chính phủ cần có những chính sách khuyến khích và phát triển thị trường này như giảm dự trữ bắt buộc cho các NHTM, nới lỏng trần lãi suất huy động… - Nhà nước cần phối hợp cùng với các ngân hàng đào tạo nguồn nhân lực. Cần chú trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn lao động có chất lượng đáp ứng được đòi hỏi về cường độ và năng suất lao động ngày càng cao. Hệ thống ngân hàng luôn đòi hỏi đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn tốt, hăng say, nhiệt tình với công việc, luôn cập nhật và bổ sung kiến thức để có thể bắt kịp với sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động ngân hàng. 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các văn bản pháp quy : + Các văn bản này bao gồm : Nghị định của Chính phủ, Quyết định và Thông tư của Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng. + Việc xây dựng và hoàn chỉnh này phải được xây dựng vừa nhằm hạn chế thủ tục rườm rà, vừa đảm bảo được sự an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. - Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hơn nữa hiệu lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng: + Ngân hàng nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ trong việc hoạch đinh chính sách tiền tệ nhằm đảm bảo sự ổn định kinh tế vĩ mô và sự an toàn trong hệ thống các ngân hàng thương mại. + Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát; xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soát của hệ thống ngân hàng có hiệu quả và an toàn nhất. Kiểm tra chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng thương mại: Cần có những biện pháp rõ ràng, cụ thể và mạnh mẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo an toàn với hoạt động tín dụng và huy động vốn của các ngân hàng thương mại. - Hiện đại hóa công nghệ thông tin trong hoạt động quản lý hệ thống ngân hàng, nâng cao tính bảo mật và giám sát từ xa hoạt động của toàn hệ thống. Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao thông tin phòng ngừa rủi ro: có những chính sách và biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng. - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với các Bộ, Ban, Ngành nhằm tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng. 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải ( Maritime Bank) - Ngân hàn Hàng Hải Việt Nam cần mở các lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng, tin học, kỹ năng mềm,…để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao năng lực cho cán bộ nhân viên ngân hàng - Trên cơ sở các văn bản pháp luật của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, ngân hàng TMCP Hàng Hải cần nghiên cứu, bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, từ đó có những văn bản chi tiết và cụ thể hơn tới từng chi nhánh ngân hàng. - Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát và quản lý các chi nhánh và phòng giao dịch - Cần trang bị cơ sở vật chất hiện đại hơn cho hoạt động của chi nhánh đảm bảo khi khách hàng tới giao dịch yên tâm và tin tưởng vào ngân hàng. [...]... hàng thương mại cổ phần Hàng Hải-chi nhánh Long Biên đã có những biện pháp và chiến lược cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hành gay gắt về sản phẩm, chất lượng dịch vụ; bên cạnh những kết quả tích cực, chi nhánh Maritime Bank Long Biên vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là xu thế tất yếu trong hoạt động của... nhiều lợi nhuận cho các Ngân hàng Do đó, việc khắc phục những hạn chế, tìm ra nguyên nhân và đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu cùng là một nhu cầu rất cần thiết đồi với các ngân hàng Hoàn thành chuyên đề này, em mong muốn sẽ đóng góp một phần kiến thức nhỏ bé của mình vào việc tháo gỡ những khó khăn trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải-chi nhánh Long Biên Tuy nhiên,...- Mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh, tăng số lượng phòng giao dịch để thu hút khách hàng KẾT LUẬN Mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng là một bước tiến rất quan trọng đối với các ngân hàng trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay Mở rộng cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu đối với các ngân... 5 website: www.msb.com.vn 6 www.vneconomy.com.vn 7 Báo cáo thường niên Ngân hàng Hàng Hải 2007,2008,2009 8 Bảng cân đối kế toán, bảng cân đối tài sản, báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh Maritime Bank Long Biên . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MARITIME BANK LONG BIÊN 3.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 3.1.1. Định hướng chung. quả tích cực, chi nhánh Maritime Bank Long Biên vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là xu thế tất yếu trong