THỰC TRẠNG CHẤT LỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1. Giới thiệu về ABBank Hà Nội: 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển: Ngân hàng TMCP An Bình được thành lập vào tháng 4 năm 1993 với vốn điều lệ là 1 tỷ đồng. Sau hơn 15 năm phát triển và trưởng thành, đến nay Ngân hàng An Bình là một trong các ngân hàng cổ phần hàng đầu và là 1 trong 10 ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Với vốn điều lệ đạt trên 2.700 tỷ đồng, mạng lưới gồm gần 70 chi nhánh và phòng giao dịch, trải dài rộng khắp 28 tỉnh thành trên toàn quốc, ABBank đang phục vụ hàng ngàn doanh nghiệp và hàng vạn khách hàng cá nhân. Tổng tài sản, doanh thu, lợi nhuận của ABBank đã tăng trưởng liên tục hơn 300% trong 2 năm gần đây. ABBank HN được thành lập trên cơ sở nâng cấp Điểm giao dịch Hà Nội thành chi nhánh Hà Nội, được thành lập vào tháng 1 năm 2006, và chính thức đi vào hoạt động từ 23/2/2006, hiện có trụ sở tại 101 Láng Hạ- Quận Đống Đa – Hà Nội. Việc nâng cấp Điểm giao dịch Hà Nội thàn chi nhánh Hà Nộin ngoàI yếu tố chuyển đổi mô hình từ Ngân hàng TMCP nông thôn lên Ngân hàng TMCP đô thị của ABBank, còn mang ý nghĩa chiến lược rất lớn: Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ABBank tại khu vực miền Bắc, đặc biệt trong hoạt động kinh doanh và hợp tác với EVN; đồng thời xây dung chi nhánh mô hình kiểu mẫu với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, quy trình, quy chế theo tiêu chuẩn, hoạt động hiệu quả để có thể nhân rộng, phát triển trên toàn hệ thống ABBank. Đây là kỳ vọng của HĐQT và Ban đIều hành của ABBank đồng thời cũng là 1 trách nhiệm hết sức nặng nề của Chi nhánh Hà Nội. ABBank Hà Nội là Ngân Hàng cấp I, mới thành lập 3 năm nhưng ngân hàng đã thể hiện là một chi nhánh có tốc độ phát triển nhanh và bền vững, với quy mô đầy đủ các phòng ban chức năng theo quy định của Ngân hàng An Bình. Hiện nay, cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại, có thể nói là rất nổi bật, luôn đổi mới và trở thành trung tâm thực sự của nền kinh tế, ABBank Hà Nội đã tìm ra một con đường đi đúng đắn cho riêng mình với hai yêu cầu đặt lên hàng đầu là an toàn vốn và lợi nhuận hợp lý đi đôi với việc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức: Mô hình tổ chức của ABBank HN được xây dung theo mô hình hiện đại hoá Ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và đặc đIểm hoạt động của chi nhánh. Chi nhánh hoạt động dưới sự điều hành của Ban lãnh đạo gồm 1 Giám Đốc và 3 Phó Giám Đốc phụ trách các mảng công việc khác nhau. Bộ máy hành chính của ABBank HN được tổ chức thành 13 phòng ban, 2 trung tâm, với 15 chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc, với quy định rõ ràng cụ thể về chức năng và nhiệm vụ. Các phòng ban nghiệp vụ gồm có: - Phòng kế hoạch và nguồn vốn - Phòng quan hệ khách hàng cá nhân - Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp - Phòng đầu tư tài chính - Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ - Phòng kinh doanh tiền tệ ngoại hối - Phòng kế toán, kiểm toán - Phòng quản lý rủi ro - Phòng marketing - Phòng kho quỹ - Phòng công nghệ thông tin - Phòng nhân sự - Phòng tổ chức hành chính - Trung tâm thanh toán Quốc tế - Trung tâm thẻ Cơ cấu bộ máy của ABBank Hà Nội: 15 chi nhánh v phòng giao dà ịch Trung tâm thẻ Trung tâm thanh toán Quốc tế Phòng QHKH cá nhân Phòng QHKH doanh nghiệp Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ Phòng kinh doanh tiền tệ ngoại hối Phòng công nghệ thông tin Phòng tổ chức h nh chínhà Ban Giám Đốc Phòng nhân sự Phòng kế hoạch v nguà ồn vốn Phòng đầu tư t i chínhà Phòng kế toán kiểm toán Phòng quản lý rủi ro Phòng marketing Phòng kho quỹ 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của ABBANK chi nhánh Hà Nội trong những năm qua: 2.2.1. Về hoạt động huy động vốn: Bảng 1: Tình hình huy động vốn (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số dư Số dư Tăng trưởng Số dư Tăng trưởng Tổng vốn huy động 748.725 2.792.491 +272,97% 4.467.986 +60,00% Tiền gửi: - TCKT - Dân cư Tiền gửi, vay TCTD và nguồn khác: 617.942 538.744 79.198 130.783 1.531.560 855.615 675.954 1.260.931 +147,85% +58,82% +753,50% +864,14% 2.582.363 1.631.566 950.797 1.885.623 +68,61% +90,69% +40,66% +49,64% Theo loại tiền: - VNĐ - Ngoại tệ (quy đổi) 606.601 142.124 1.665.132 1.127.359 +174,50% +693,22% 3.003.065 1.664.921 +80,35% +47,68% Theo thời gian: - Không kì hạn - Có kì hạn 328.216 420.509 1.023.273 1.769.218 +211,77% +320,73% 1.390.525 3.077.461 +35,89% +73,95% Tính đến hết 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 4.467.986 triệu đồng, tăng 60% so với cùng kỳ năm trước. So với năm 2007 thì có thể thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động mặc dù vẫn tăng lên, nhưng tốc độ tăng trưởng đã chậm. lại. Phân tích nguồn vốn theo đối tượng huy động có thể thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi, vay TCTC, nguồn khác tiếp tục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Trong khi nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tiếp tục tăng (90,69% năm 2008, so với 58,82% năm 2007) thì nguồn vốn huy động từ tiền gửi, vay và nguồn khác lại giảm một cách tương đối (49,64% năm 2008, so với 864,14% năm 2007). Đó là do trong năm 2008, thị trường tài chính tiền tệ nóng chưa từng thấy trong lịch sử nền kinh tế Việt Nam, vốn VNĐ khan hiếm. Trên thị trường liên ngân hàng hầu như chỉ có người vay mà không có người cho vay. Lúc này lãi suất ngân hàng tăng lên chóng mặt, chỉ trong một tuần mà các NHTM đều điều chỉnh lãi suất tới 2 đến 3 lần và điều chỉnh các kỳ lãi suất trái với thông lệ là các kỳ hạn càng ngắn ngày thì mức lãi suất càng cao. Phân tích tình hình huy động vốn theo loại tiền ta thấy tỷ trọng tiền gửi VNĐ có xu hướng ngày tăng lên trong cơ cấu tổng huy động: từ 59,63% năm 2007 lên 67,21% năm 2008. Nguyên nhân là do trong 2 năm 2007 và 2008, đồng USD mất giá so với các đồng ngoại tệ khác, do đó người dân có xu hướng chuyển từ dự trữ tiền gửi bằng USD sang tiền gửi bằng VNĐ. Huy động vốn là một trong những vấn đề sống còn đối với bất cứ ngân hàng nào. Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng; quyết định năng lực cạnh tranh; quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với sự phát triển của ngân hàng, trong 3 năm qua, nguồn vốn huy động của ABBank HN mặc dù tốc độ tăng trưởng gần đây có chậm lại so với năm trước nhưng vẫn tăng trưởng mạnh, đáp ứng đầy đủ vốn và tạo thế chủ động cho phát triển kinh doanh của chi nhánh. 2.2.2. Hoạt động cho vay: Cũng như mọi ngân hàng khác, ABBank HN cũng thực hiện chức năng chính của mình là đi vay vốn từ nền kinh tế để cho vay. Điều này có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội đó là tái sản xuất xã hội; đối với ngân hàng hoạt động cho vay không chỉ có ý nghĩa sống còn mà nó phản ánh khẳ năng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Xác định được tầm quan trọng đó, chi nhánh tiếp tục tập trung đầu tư cho khách hàng truyền thống đồng thời tích cực thực hiện công tác mở rộng thị phần, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiếp cận nhiều dự án khả thi do vậy đã đa dư nợ cho vay tăng trưởng nhanh đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu được rủi ro. Trong bối cảnh môi trường đầu tư hết sức khó khăn như hiện nay, chi nhánh đã triển khai đồng bộ nhiều biện pháp, chủ động bám sát các DN, phân tích kĩ những khó khăn, thuận lợi, tình hình sản xuất kinh doanh và dự đoán những vấn đề có thể nảy sinh để hạn chế rủi ro đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn giúp họ đầu tư đúng hướng, tháo gỡ khó khăn trong SXKD. Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ của ABBank HN (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2005 2006 2007 So sánh (2)/(1) So sánh (3)/(2) (1) (2) (3) Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Dư nợ 452.372 2.743.254 4.004.71 2 +2.290.882 +506,42% +1.261.458 +45.98% Biểu đồ 1: So sánh dư nợ tín dụng qua các năm của ABBank HN Từ bảng số liệu trên cho thấy tổng dư nợ của ABBank HN năm 2007 tăng so với 2006 là 2.290.882 triệu đồng, tăng 506,42%. Tuy nhiên năm 2008 tổng dư nợ của chi nhánh chỉ tăng 1.261.458 triệu đồng, tương đương tăng 45,98% so với năm 2007. Việc tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của năm 2008 chậm lại so với năm 2007 là do tình hình kinh tế năm vừa qua đầy biến động, đồng thời giảm dư nợ tín dụng theo yêu cầu của NHNN VN. Đó là do trong năm 2004, 2005 việc nới lỏng điều kiện cho vay của các NHTM nhằm cạnh tranh thị phần đã làm thị trường tín dụng tăng trưởng quá nóng. Vì thế NHNN chỉ đạo: đối với những hợp đồng tín dụng đã đến hạn hoặc quá hạn cần có giải pháp thu hồi nợ ngay để góp phần giảm dư nợ tín dụng, giảm áp lực cho lạm phát, không cho vay đầu cơ nhà đất, BĐS; rà soát lại các hợp đồng tín dụng, đầu tư chứng khoán, tích cực thu nợ để rút dư nợ về mức 3% trên tổng dư nợ theo quy định… Để tránh tình trạng lúc thừa lúc thiếu vốn khả dụng. Do đó việc giảm tổng dư nợ cho vay (về tương đối) của Chi nhánh trong năm vừa qua là phù hợp với tình hình kinh tế và sự chỉ đạo của NHNN VN. Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ tín dụng 452.372 100 2.743.254 100 4.004.712 100 Theo TPKT: - DNQD - DNNQD 679 451.693 0,15 99,85 132.499 2.610.755 4,83 95,17 205.041 3.799.671 5,12 94,88 Theo thời hạn: -Ngắn hạn - Trung, dài hạn 278.390 173.982 61,54 38,46 1.411.953 1.331.301 51,47 48,53 2.193.381 1.811.331 54,77 45,23 Theo loại tiền: - VNĐ - Ngoại tệ 344.617 107.755 76,18 23,82 2.144.402 598.852 78,17 21,83 3.083.228 921.484 76,99 23,01 Theo ngành nghề: - Xây dựng - Hoạt động tài chính - Sản xuất chế biến - Nông, lâm, ngư nghiệp - Vận tải - Thương mại, dịch vụ - Khác 85.634 _ 34.471 7.690 22.438 240.979 61.160 18,93 _ 7,62 1,70 4,96 53,27 13,52 171.728 79.007 331.111 18.655 460.044 1.403.174 279.535 6,26 2,88 12,07 0,68 16,77 51,15 10,19 515.106 135.459 548.345 52.862 561.861 1.801.032 390.047 12,86 3,38 13,69 1,32 14,03 44,97 9,75 2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng tại ABBank Hà Nội: 2.3.1. Về mặt định tính: Được sự chỉ đạo của ABBANK Hội sở chính, ABBank HN đã tuân thủ đầy đủ quy trình tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến khâu tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng. 2.3.2. Về mặt định )ượng: 2.3.2.1. Tổng dư nợ và Hiệu suất sử dụng vốn: Để đánh giá chất lượng tín dụng chúng ta cần dựa vào chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn. Chỉ tiêu này dựa trên mối tương quan giữa tổng dư nợ và tổng nguồn vốn huy động. Bảng 4: Hiệu suất sử dụng vốn (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ Tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ tín dụng 452.372 __ 2.743.254 +506,42 4.004.712 +45,98 Tổng vốn huy động 748.725 __ 2.792.491 +272,97 4.467.986 +60,00 Hiệu suất sử dụng vốn 60,42% 98,24% 89,63% Biểu đồ 2: So sánh Tổng dư nợ tín dụng và Tổng vốn huy động qua các năm Từ bảng số liệu cho thấy, tổng dư nợ tín dụng của ABBank HN tăng trưởng rất cao. Năm 2007, tổng dư nợ tín dụng tăng 506,42% so với năm 2006; mặc dù năm 2008 tỷ lệ dư nợ tín dụng không tăng cao như năm 2007 so với năm 2006 nhưng vẫn tăng 45,98% (tăng 1.261.458 triệu đồng). Mặc dù dư nợ tín dụng của ABBank HN tăng trưởng ở mức cao nhưng hiệu suất sử dụng vốn của NH chỉ ở mức trung bình (năm 2006 là 60,42%). Điều này cho thấy ban lãnh đạo NH thận trọng trong việc cho vay, quan tâm tới tính an toàn vốn. Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn của NH năm 2007 và 2008 ở mức rất cao, lần lượt là 98,24% và 89,63%. Điều này cho thấy hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh là rất tốt, đảm bảo khả năng sinh lời, không gây lãng phí chi phí huy động vốn, nhất là trong điều kiện chi phí huy động vốn cao như trong năm vừa qua. Chứng tỏ việc sử dụng vốn của chi nhánh đạt hiệu quả cao, nhất là khâu mở rộng tín dụng và tìm kiếm khách hàng. 2.3.2.2. Tỷ )ệ nợ quá hạn: Bảng 5: Cơ cấu dư nợ theo nhóm (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Nhóm 1 429.125 94,86 2.678.564 97,64 3.933.82 9 98,23 Nhóm 2 11.038 2,44 23.367 0,85 29.635 0,74 Nhóm 3 3.918 0,87 7.955 0,29 10.012 0,25 Nhóm 4 8.233 1,82 12.032 0,44 10.812 0,27 Nhóm 5 58 0,01 21.336 0,78 20.424 0,51 Tổng dư nợ 452.372 100 2.743.254 100 4.004.71 2 100 Bảng 6: Tỷ lệ nợ quá hạn (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Nợ quá hạn 23.247 64.690 70.883 Tổng dư nợ tín dụng 452.372 2.743.254 4.004.712 Tỷ lệ nợ quá hạn 5,14% 2,36% 1,77% Biểu đồ 3: So sánh nợ quá hạn với tổng dư nợ Nợ quá hạn luôn là vấn đề quan tâm của mọi NH. Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của ABBank HN trong những năm qua luôn ở mức cao: năm 2006 là 5,14%; năm 2007 là 2,36%; và năm 2008 là 1,77%. Để có thể giảm dần tỷ lệ nợ quá hạn qua từng năm là do chi nhánh đã tiến hành phân tích, đánh giá khách hàng một cách kĩ lưỡng, kiểm tra giám sát chặt chẽ quá trình cho vay và tổ chức thu [...]... động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng nhiều vốn hơn vào mục đích dài hạn, từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng, Việc ngân hàng tăng nhanh nguồn vốn huy động qua cá năm chứng tỏ ngân hàng có uy tín và vị thế trên thị trường, khả năng thu hút khách hàng lớn, mạng lưới hoạt động mở rộng, tạo tiền đề cho việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng - Về quy mô tín dụng của ngân hàng những... kinh doanh sôi động, nhưng chi nhánh lại phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của rất nhiều ngân hàng khác hoạt động trên cùng địa bàn như: chi nhánh của Vietcombank, Seabank, Agribank, BIDV… do đó ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn cũng như khả năng mở rộng quy mô tín dụng Nguyên nhân từ phía khách hàng: - Thứ nhất là do rủi ro đạo đức của khách hàng hay do khách hàng chủ tâm lừa đảo hòng chi m dụng. .. SXKD của các ngành nghề đều rất lớn, việc cán bộ tín dụng không am hiểu ngành nghề sẽ dẫn đến chất lượng tín dụng của chi nhánh thấp, khả năng mở rộng quy mô tín dụng của chinh nhánh cũng không cao vì rủi ro lớn - Do công tác thu thập thông tin tín dụng của khách hàng Thông tin về khách hàng vay vốn có thể thu thập từ rất nhiều nguồn như: từ chính khách hàng cung cấp, thông tin trên báo chí và các phương... trich Trong thời gian tới, chi nhánh cần nỗ lực hơn nữa để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, tiết kiệm chi phí và gia tăng lợi nhuận 2.4 Những kết quả đạt được: Trong những năm qua mặc dù gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh song chi nhánh ABBank HN đã đạt được những thành tích đáng kể, nguồn vốn tăng trưởng ổn định, dư nợ tín dụng lành mạnh ngày... lành mạnh ngày càng tăng, các dịch vụ ngân hàng phát triển thu hút thêm nhiều khách hàng, đã triển khai thành công chương trình HĐH ngân hàng xây dựng chi nhánh phát triển an toàn, hiệu quả Đặc biệt trong công tác tín dụng, chất lượng tín dụng ngày càng được cải thiện và nâng cao thể hiện: - Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng mạnh qua các năm Ngân hàng đang có xu hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn... phòng rủi ro tín dụng của chi nhánh đã giảm dần từ 1,22% xuống còn 0,73%; tuy nhiên, về số tuyệt đối thì số tiền trích lập phòng ngừa rủi ro tín dụng của chi nhánh năm 2007 và 2008 lại gấp hơn 5 lần so với năm 2006 Bên cạnh đó, số tiền trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tăng lên chủ yếu là do các khoản nợ nhóm 5 (nợ không có khả năng thu hồi) Điều này làm cho chi phí hoạt động của chi nhánh lớn, giảm... định tính và định lượng Trên cơ sở phân loại nợ chính xác, chi nhánh có thể tiến hành việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro phù hợp hơn - Toàn hệ thống ABBank nói chung và ABBank chi nhánh HN nói riêng đã áp dụng những tiến bộ của khoa học kĩ thuật tiên tiến trên thế giới vào hoạt động, đặc biệt là hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ Các chỉ tiêu trong hệ thống chấm điểm đưa ra để đánh giá khách hàng mặc... dài hạn của chi nhánh thấp, đội ngũ nhân viên trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc đánh giá khách hàng và khó có thể lường trước những biến động có thể xảy ra trong tương lai., rủi ro cho NH sẽ là rất lớn nếu NH duy trì dư nợ tín dụng trung dài hạn cao, do vậy trong những năm đầu, dư nợ tín dụng trung dài hạn của chi nhánh thấp, dư nợ tín dụng ngắn hạn cao Đến hết năm 2007, tổng NQH cchi nhánh tăng... tăng lên cũng đồng nghĩa với nguy cơ chi nhánh không thể thi hồi được những khoản tín dụng đã cấp càng lớn, tổn thất đối với ngân hàng càng cao 2.3.2.4 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng: Bảng 11: Tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Số tiền trích lập phòng ngừa rủi ro tín dụng Tổng dư nợ Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Năm 2006 Năm Năm 2008 5.510... tăng lên Điều này làm chi phí hoạt động của chi nhánh lớn, giảm khả năng sinh lời từ khoản dự phòng đã trích 2.5.2 Nguyên nhân: Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Do chi nhánh mới đi vào hoạt động được 3 năm, trong đó đa phần đội ngũ cán bộ tín dụng còn non trẻ nên thiếu kinh nghiệm thực tế, chưa am hiểu được nhiều linh vực, ngành nghề kinh doanh Đây là một bất lợi đối với chi nhánh vì với một nền kinh . THỰC TRẠNG CHẤT LỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1. Giới thiệu về ABBank Hà Nội: 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển: Ngân hàng. ABBank. Đây là kỳ vọng của HĐQT và Ban đIều hành của ABBank đồng thời cũng là 1 trách nhiệm hết sức nặng nề của Chi nhánh Hà Nội. ABBank Hà Nội là Ngân Hàng