Website: http://www.docs.vn Email :1 lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NO PTNT HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 3.1.1 Định hướng phát triển chung năm 2007 Năm 2007, NHNo Hà Nội phấn đấu đạt tiêu theo thông báo KHKD năm 2007, đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2006 2010 NHNo Việt Nam phê duyệt định hướng phát triển kinh doanh NHNo Hà Nội đề là: Một là: Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, TCKT tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn chung dài hạn nội ngoại tệ Hai là: Tập trung khai thác mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định vay vốn trọng khai thác đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất Tiếp tục tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà sốt hồn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng dư nợ Tập trung tìm giải pháp thu hồi nợ xử lý rủi ro Ba là: Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ loại hình dịch vụ sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu quả, thị hiếu chế thị trường Bốn là: Tập trung triển khai tồn diện có hiệu chất lượng cao cơng tác quảng cáo, quảng bá tịan diện mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu uy tín NHNo Hà Nội nói riêng NHNo VN nói chung 1 Website: http://www.docs.vn Email :2 lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Năm là: Tiếp tục xây dựng thực kế hoạch đào tạo, đào tạo lại tịan diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế… Đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình cơng nghệ đại hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán ngân hàng chuẩn bị hội nhập khu vực quốc tế Mục tiêu: - Tổng nguồn vốn tăng 10% - 15% so năm 2006 - Tổng dư nợ đạt tăng 10% - 15% so năm 2006 - Nợ từ nhóm đến nhóm 5: Từ 1,5 % đến 2,5% tổng dư nợ - Phấn đấu có đủ quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo thông báo quy định NHNo Việt Nam - Triển khai nghiêm túc có hiệu loại hình dịch vụ, thu dịch vụ tăng từ 12 đến 15% so năm 2006 - Trích sử lý rủi ro số nợ tồn đọng quy định TW, hạn chế tới mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh Kiên thu hồi khoản nợ đến hạn gốc lãi, nợ từ nhóm đến nhóm Tập trung thu hồi nợ xử lý rủi ro thành phần kinh tế, đặc biệt nợ đối tượng vay tiêu dùng - Tiếp tục thực đai hóa Ngân hàng để có đủ điều kiện phát triển cạnh tranh chuyển bị cho hội nhập - Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại tòan diện mặt nghiệp vụ, đặc biệt ngoại ngữ tin học 3.1.2 Đinh hướng ngân hàng vấn đề mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện địa bàn Hà Nội, số lượng DNVVN lớn có số doanh nghiệp tiếp cận với vốn vay Ngân hàng hạn chế Nhu cầu vay vốn lứon lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, xây dựng văn 2 Website: http://www.docs.vn Email :3 lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phịng cho th, đổi máy móc thiêt bị Xuất phát từ nhu cầu khách hàng điều kiện sẵn có Ngân hàng No&PTNT Hà Nội, Ngân hàng đặt mục tiêu lấy DNVVN làm trọng điểm để đầu tư năm tới nhằm đưa dư nợ DNVVN lên 60-70% tổng dư nợ Chú trọng đầu tư vào dự án văn phòng cho thuê, khu đô thị, dịch vụ tổng hợp 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 3.2.1 Giải pháp mặt nghiệp vụ 3.2.1.1 Xây dựng chế cho vay phù hợp, quán linh hoạt Một nguyên nhân khiến tỷ trọng cho vay DNVVN chưa cao Ngân hàng No&PTNT Hà Nội chưa xây dựng sách quán hướng tới DNVVN Mục tiêu nắm lấy hội kinh doanh nhằm vào khách hàng DNVVN, Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội phải đối mặt với cạnh tranh trực tiếp, liên tục từ phía NHTM khác Yêu cầu đặt chế cho vay phải gọn nhẹ, linh hoạt phù hợp với thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả sinh lời hoạt động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách Nhà nước : a) Thủ tục cho vay Bất kỳ khách hàng mong muốn vay cách nhanh chóng Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ, sử dụng tiện ích cơng nghệ ngân hàng đại phục vụ khách hàng, tư vấn hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay vốn Điều đòi hỏi cán tín dụng cần hồn tất hồ sơ cho vay thời gian ngắn phải đảm bảo nguyên tắc quy trình cho vay Đồng thời, cán tín dụng nên hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết, giúp rút ngắn thời gian Tuy nhiên, đơn giản hóa mà bỏ qua thủ 3 Website: http://www.docs.vn Email :4 lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tục cần thiết b) Kỳ hạn cho vay: Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội tập trung vào cho vay ngắn hạn, tỷ trọng giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn chưa cao Điều chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN sản xuất kinh doanh đơn lẻ, trả nợ Ngân hàng thu tiền hàng Chính vậy, ngân hàng cần điều chỉnh kỳ hạn cho vay phù hợp, linh hoạt : + Đối với vay ngắn hạn : Việc xác định kỳ hạn nợ không đơn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đòng mua bán tiêu thụ sản phẩm + Đối với vay trung dài hạn: Nhu cầu vay vốn trung dài hạn nhằm đổi thiết bị công nghệ… nhánh cần lưu ý tới tuổi thọ khả sinh lời máy móc để xác định kỳ hạn cho vay cho phù hợp c) Lãi suất cho vay : Do DNVVN thướng vay vay nhỏ, nhiều rủi ro áp dụng mức lãi suất thấp so với Tổng cơng ty lớn có mối quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác ngành nghề kinh doanh có triển vọng phát triển, hay doanh nghiệp ngày gây tín nhiêm với ngân hàng mà đưa mức lãi suất khác để khuyến khích Thêm vào đó, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay khách hàng Để tiến tới giảm lãi suất cho DNVVN, chi nhánh cần có chi phí đầu vào thấp Tăng cường nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế giải pháp hạn chế chi phí đầu vào Ngoài ra, chi nhánh nên hạn chế tối đa chi phí khơng cần thiết khác để hạ lãi suất đầu nhằm tăng cường tín dụng cho DNVVN, tăng lợi nhuận cho Chi nhánh 4 Website: http://www.docs.vn Email :5 lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 d) Đảm bảo tiền vay Hiện nay, theo điều 52 Luật Tổ chức tín dụng có hình thức đảm bảo tiền vay sau đây: + Không phải cầm cố, chấp: Áp dụng cho doanh nghiệp Nhà nước hay cịn gọi tín chấp Hình thức cho vay dần thu hẹp chi nhánh + Cầm cố: Động sản, chứng từ có giá, kim, ký quỹ… + Thế chấp: Bằng tài sản bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay + Bảo lãnh: Bằng tài sản (cầm cố, chấp) bên thứ ba hay tín chấp bên thứ ba mà Nhà nước cho phép tổ chức cơng đồn, tổ chức trị… Tuy nhiên, vấn đề khó khăn ngân hnàg thực cho vay Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng quan tâm tới tài sản chấp, cầm cố giấy tờ liên quan tới tài sản có đầy đủ hợp pháp hay khơng Nhưng điều kiện nước ta nay, tài sản chấp chưa giải pháp hữu hiệu cho khoản vay lẽ vấn đè xử lý tài sản cịn nhiều khúc mắc, khiến ngân hàng gặp khó khăn vấn đề thu hồi vốn Vì vậy, ngân hàng cần nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm sâu sắc tới tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Trên thực tế cho thấy, đảm bảo an tồn vốn vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nếu thực điều khắc phục tình trạng thiếu tái sản chấp DNVVN Ngân hàng nên mạnh dạn DNVVN đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ nguồn vốn vay Việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành 5 Website: http://www.docs.vn Email :6 lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nghề để định cho vay Có vậy, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài tốt hơn, tín dụng ngân hàng mở rộng cửa để phục vụ DNVVN Đây hội tốt để DN Việt Nam thâm nhập vào thị trường quốc tế 3.2.1.2 Xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp Doanh nghiệp vừa nhỏ đa dạng qui mơ, ngành nghề sản xuất kinh doanh nhu cầu khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn lãi không giống Chính vậy,bên cạnh sách nhằm mục tiêu mở rộng tín dụng ngân hàng phải thực theo phương châm “ mở rộng tín dụng sở lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với u cầu khách hàng Để DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, Ngân hàng No Hà Nội cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng Đặc thù hoạt động DNVVNN tính đa dạng ngành nghề kinh doanh chên lệch lớn trình độ qủan lý Vấn đề đặt để tiếp cận phục vụ ngày nhiều, tốt nhóm khách hàng phải xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp : cho vay, thấu chi, bao tốn, cho th tài chính, góp vốn, đầu tư, bảo lãnh ; sản phẩm dịch vụ toán, ngân quỹ, tư vấn, bảo hiểm chia nhỏ với sách phí dịch vụ phù hợp - Mặc dù nhu cầu vay vốn DNVVN cao nhiên điều kiện nguồn vốn bị hạn chế, thiếu tiền để đặt cọc, ký quỹ nên năm gần nhu cầu bảo lãnh DNVVN gia tăng Do ngân hàng cần quan tâm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, để vừa thu lợi nhuận từ khoản phí vừa tạo quan hệ tốt với khách hàng Tuy nghiệp vụ ngoại bảng, có rủi ro xảy ra, ngân hàng phải trả 6 Website: http://www.docs.vn Email :7 lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thay doanh nghiệp chuyển thành khoản tổn thất nội bảng Do việc thẩm định khách hàng cần lưu ý cho vay tiền - Hoạt động tín dụng thuê mua tài hình thức xuất nhanh chóng chứng minh tác dụng ưu điểm vượt trội Cho th tài cịn sử dụng linh hoạt hình thức chuyển kỳ hạn vay cấu lại nợ thông qua phương thức tái cho thuê Đây loại cho thuê tài đặc biệt, áp dụng doanh nghiệp thiếu vốn lưu động lại không đủ uy tín để vay ngân hàng, trường hợp họ bán lại phần tài sản cố định cho ngân hàng thực thuê lại dùng nguồn tài để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động Trong số trường hợp hình thức coi biện pháp giải nợ hạn mà không cần dùng đến biện pháp lý, ngân hàng coi mua lại tài sản chấp cho doanh nghiệp thuê lại, giúp doanh nghiệp tiếp tục hoạt động để có nguồn trả nợ, trường hợp doanh nghiệp bị phá sản ngân hàng bị thiệt hại lớn - Trong điều kiện chưa cho phép thực cho thuê tài cách đặt mua tài sản thuê nay, ngân hàng hoàn tồn áp dụng phương thức tái cho th cách làm phong phú thêm loại hình tín dụng Khi mà ngân hàng khác cịn chưa triển khai, hoạt động mang lại lợi không nhỏ cạnh tranh cho Ngân hàng, giúp chi nhánh có vượt trội hẳn, uy tín nhờ nâng cao Đa dạng hố loại hình tài trợ phải với linh hoạt vận dụng, cho phù hợp với đối tượng khách hàng, trường hợp vay cụ thể Có vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng đem lại hiệu cao 7 Website: http://www.docs.vn Email :8 lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 3.2.1.3 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, bảo đảm tính cơng khai minh bạch, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Phân chia hệ thống chấm điểm : khách hàng donah nghiệp lớn, khách hàng DNVVN, cá nhân Trong đó, khác với tính chuẩn hóa doanh nghiệp lớn, hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, trọng tới yếu tố thân chủ doanh nghiệp số tài Trong lĩnh vực cho vay DNVVN, ưu hệ thống tính điểm tín dụng so với sổ tay tín dụng là: 8 Website: http://www.docs.vn Email :9 lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Bảng 3.1: Minh hoạ tính điểm tín dụng áp dụng cho DNVVN Tuổi chủ DN Tình trạng nhân Số người phụ thuộc Tình trạng cư trú Số năm địa Ngành kinh doanh Ngành tiếp tục kinh doanh Số năm kinh doanh Tổng tài sản Thông tin bất lợi 18-