GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHN 0 PTNT HÀ NỘI 1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG VÀ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ 1.1. Định hướng phát triển của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Trong thời gian qua, Chính phủ đã liên tục đề ra các chính sách nhằm thực hiện các chủ trương bình đẳng giữa các thành phần kinh tế. Luật doanh nghiệp mới đã được sửa đổi, bổ sung có hiệu lực từ 01/01/2000 thay thế Luật doanh nghiệp cũ tạo môi trường pháp lý rõ ràng, đầy đủ, chặt chẽ cho doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH, Công ty cổ phần phát triển nhanh, ổn định, vững chắc, đúng pháp luật. Theo dự báo đến năm 2005, tỷ trọng cho vay của hệ thống ngân hàng kinh tế ngoài quốc doanh sẽ tăng lên 65% và đến năm 2010 sẽ tăng lên 70% trong tổng dư nợ cho vay đối với nền kinh tế. Các dự đoán trên dựa trên cơ sở quyết tâm của Chính phủ Việt Nam trong việc thực hiện đúng cam kết đã ký với các tổ chức quốc tế về cơ cấu lại doanh nghiệp Nhà nước như là với ADB, WB, IMF, Hiệp định AFTA, WTO, Hiệp định thương mại Việt - Mỹ và các thoả thuận với khối ASEAN. Nhà nước kiên quyết giải thể, cho phá sản các doanh nghiệp Nhà nước, bán lại, cho thuê, cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nước khác giảm tỷ trọng doanh nghiệp Nhà nước trong nền kinh tế. Đến 12/2000, Việt Nam đã cổ phần hoá khoảng 500 doanh nghiệp Nhà nước với tổng số vốn đăng ký 2350 tỷ đồng, trong 294 doanh nghiệp do tư nhân sở hữu 51 - 65% cổ phần. Dự kiến đến 2005, số lượng doanh nghiệp Nhà nước giảm xuống còn 60% so với hiện nay và đến 2010 xuống còn 30 -35%. Chính phủ Việt Nam đặt mục tiêu hoàn thiện cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước mà Nhà nước không cần nắm giữ 100% cổ phần trước năm 2005. Với tình hình như vậy, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngày một phát triển và lớn mạnh và là một thị trường tiềm năng vô cùng hấp dẫn đối với các ngân hàng. Bên cạnh đó, với xu hướng phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá, các ngành công nghiệp chế biến, công nghiệp phần mềm, điện tử tin học, các ngành dịch vụ thương mại…được đặc biệt chú ý phát triển và nâng cao chất lượng. Đó là các lĩnh vực hoạt động chủ yếu của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Vì vậy, khả năng phát triển và tập trung vốn đầu tư của các đơn vị này trong tương lai là một điều tất yếu. Ngân hàng cần quan tâm, nắm bắt được xu hướng thay đổi của thị trường để có những chuyển biến tích cực, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng trong môi trường kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt. 1.2. Định hướng phát triển của ngân hàng Qua thực tiễn hoạt động trong những năm gần đây, đặc biệt là năm 2001, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội đã rút ra được những thành công, hạn chế và những bài học kinh nghiệm cho sự phát triển bền vững của mình. Thường xuyên nắm chắc diễn biến tình hình của khách hàng, coi thuận lợi và khó khăn của bạn hàng chính là thuận lợi và khó khăn của ngân hàng, phải cùng nhau bàn bạc để tìm các biện pháp tích cực cùng hỗ trợ nhau phát triển thường xuyên, am hiểu tình hình giá cả và đặc biệt là thị trường tiền tệ và tín dụng, đồng thời chủ động áp dụng các biện pháp phù hợp, không trông chờ, ỷ lại cấp trên. Phải tạo mối quan hệ gắn bó, bình đẳng với khách hàng, không hoàn toàn phụ thuộc và lãi suất cao hay thấp mà còn nhiều vấn đề khác như thủ tục đơn giản, tinhthần phục vụ và các điều kiện khác cho hoạt động kinh doanh. Phải thường xuyên cải tiến lề lối, đổi mới phong cách giao dịch, trang bị phương tiện thông tin nhanh nhậy, nắm bắt và xử lý kịp thời những tình huống đặt ra trong kinh doanh không để lỡ thời cơ. Từ những bài học kinh nghiệm trên, NHNo&PTNT Hà Nội đề ra định hướng cho hoạt động tín dụng năm 2002 như sau: Để mở rộng quy mô về tín dụng, ngân hàng đặt chỉ tiêu mức dư nợ tăng 20% so với năm 2001, tiếp tục thực hiện chính sách giao khoán triệt để đến từng cán bộ tín dụng về dư nợ, thu lãi, nợ quá hạn, nợ rủi ro nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng có tinh thần trách nhiệm hơn trong công tác cho vay và thu nợ. Ngân hàng tích cực tìm kiếm các dự án đầu tư trung và dài hạn, có tính khả thi cao, các dự án đồng tài trợ với các ngân hàng khác để tăng trưởng dư nợ, giảm thấp rủi ro, tìm kiếm các khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn lớn của các Tổng công ty. Ngân hàng cũng tiếp tục mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân, cá thể. Bên cạnh việc mở rộng quy mô, ngân hàng cũng tìm mọi biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách tiếp tục chuyển nợ quá hạn của các nhóm vay cũ không có khách hàng năng trả nợ để xử lý rủi ro, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh mới. Đồng thời ngân hàng cũng xử lý triệt để các món nợ quá hạn có tài sản thế chấp có thể thu hồi vốn. 2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHNO&PTNT HÀ NỘI Qua nghiên cứu tình hình thực tế mối quan hệ tín dụng giữa NHNo&PTNT Hà Nội với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ta nhận thấy cho vay đối với khu vực kinh tế này còn khá khiêm tốn so với tình hình chung của các tổ chức tín dụng khác trên toàn thành phố và chiếm tỷ trọng nhỏ trong cho vay của NHNo&PTNT Hà Nội. Trên cơ sở tìm ra những vướng mắc làm hạn chế mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tôi xin đưa ra một vài giải pháp để mở rộng tín dụng. 1.Giải pháp mở rộng cho vay bằng chiến lược khách hàng Mọi hoạt động của ngân hàng đều nhằm mục tiêu thu hút khách hàng và thoả mãn nhu cầu của họ.Vì vậy muốn mở rộng tín dụng nói chung cũng như tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng ngân hàng phải quan tâm trước hết đến chiến lược khách hàng. Đó là: ♦ Nghiên cứu thị trường Để có thể thoả mãn nhu cầu khách hàng khi đến quan hệ với ngân hàng, ngân hàng cần tìm hiểu những nhu cầu, mong muốn của từng đối tượng khách hàng. Đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh , ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu của họ về sản phẩm, giá cả, số lượng, thời gian và các dịch vụ đi kèm…Trong khi khách hàng luôn quan tâm đến lợi ích mà họ có thể thu được khi đặt quan hệ với ngân hàng thì ngân hàng phải tìm mọi cách để thoả mãn nhu cầu đó, đồng thu được mức lợi nhuận đảm bảo sự hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, bên cạnh nghiên cứu nhu cầu của khách hàng, ngân hàng còn phải liên tục thu thập, nghiên cứu thông tin về đối thủ cạnh tranh cùng tham gia vào thị trường để xem xét khả năng, điểm mạnh, điểm yếu của họ. Thực hiện tốt việc này, ngân hàng mới thấy rõ điểm mạnh để phát huy, điểm yếu để khắc phục và đưa ra chiến lược phát triển lâu dài trong hoạt động kinh doanh. ♦ Xây dựng chính sách giao tiếp, khuyếch trương. Ngân hàng cần phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo các chính sách, chế độ, thể lệ cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay, thực tế ngân hàng chưa chú trọng đến việc này nên nhiều đơn vị kinh tế nghĩ rằng việc vay của ngân hàng rất khó về thủ tục thời gian, hơn nữa họ cũng không hiểu về các hình thức mà ngân hàng đang áp dụng cho vay về thời gian, lãi xuất, từ đó ngân hàng bị mất khả năng được lựa chọn làm đơn vị tài trợ cho khách hàng. Trong cơ chế thị trường, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt nê để thúc đẩy hoạt động có hiệu quả hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để các doanh nghiệp nắm bắt được chủ trương, chính sách đổi mới đối với các thành phần kinh tế. Ngân hàng cho khách hàng biết được những áp dụng cơ chế tín dụng mới, thể lệ cho vay mới theo cơ chế thị trường để khách hàng thấy được thiện chí của ngân hàng và những lợi ích trong quan hệ với ngân hàng. ♦ Chăm sóc khách hàng Sau khi thu hút lôi kéo được khách hàng đến ngân hàng, ngân hàng phải tạo được ấn tượng tốt với khách hàng để khách hàng thật sự tin tưởng và đặt quan hệ lâu dài với ngân hàng. Việc đầu tiên khách hàng phải làm khi đặt quan hệ với ngân hàng là lập hồ sơ vay vốn. Lúc này, cán bộ tín dụng phải nhiệt tình hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ nhưng tuyệt đối không được làm hộ khách hàng để khách hàng có thể hoàn thành bộ hồ sơ một cách nhanh nhất, tiết kiệm được thời gian và công sức. Trong quá tình cấp tín dụng, ngân hàng vẫn phải tư vấn cho khách hàng nên đầu tư như thế nào, vào thời điểm nào là hiệu quả, những rủi ro mà khách hàng có thể gặp để khách hàng có thể ngăn chặn và đối phó. Khi có những khó khăn về vốn, ngân hàng phải tìm cách giúp đỡ khách hàng để khách hàng không bị tổn thất. Phải thực sự hợp tác, cùng tháo gỡ khó khăn với khách hàng, coi khách hàng như một người bạn. Sau quá trình cấp tín dụng, ngân hàng vẫn phải tiếp tục gặp gỡ, trao đổi, tư vấn cho khách hàng vừa để giúp đỡ khách hàng phát triển, vừa thu thập thông tin từ phía khách hàng để khám phá ra nhu cầu mới và kịp thời đáp ứng. ♦ Mở phòng Marketing Hiện nay, NHNo&PTNT Hà Nội hoạt động theo phương thức bị động, tức là nếu có khách hàng đến xin vay thì cán bộ tín dụng xem xét, thẩm định và quyết định có cho vay hay không, do đó ít có cơ hội gặp được khách hàng tốt. Nếu phòng Marketing của ngân hàng được mở và cử một số cán bộ Marketing làm nhiệm vụ marketing trong hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng từ đó tăng tính hiệu quả cho hoạt động tín dụng. Phòng Marketing của ngân hàng không chỉ làm nhiệm vụ quảng cáo tuyên truyền mà còn quan trọng hơn là tìm hiểu về khách hàng, phân loại khách hàng và lựa chọn một số đối tượng khách hàng chính để tiếp cận. Cũng từ việc tìm kiếm, nghiên cứu, hiểu rõ nhu cầu khách hàng phòng Marketing đưa ra các giải pháp chiến lược nhằm tạo ra một sự khác biệt của ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh. Từ đó thoả mãn tốt nhất nhu cầu, tạo cơ hội lựa chọn tốt cho khách hàng. ♦ Ngoài ra NHNo&PTNT Hà nội có thể tổ chức các hội nghi khách hàng hàng năm. Qua hội nghị này, ngân hàng có thể hiểu được tâm tư, nguyên vọng của khách hàng, vướng mắc họ gặp phải khi vay vốn ngân hàng, từ đó có các biện pháp thích hợp tháo gỡ khó khăn. Qua hội nghị khách hàng, ngân hàng có thể dược nghe những ý kiến đóng góp của khách hàng, từ đó có biện pháp cải tổ hoạt động của mình cho phù hợp. Hơn nữa, ngân hàng cũng có thể biết được nhu cầu tiềm ẩn của khách hàng để nghiên cứu và đưa ra sản phẩm, dịch vụ đáp ứng các nhu cầu đó. ♦ Phân loại khách hàng Khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh quan hệ với ngân hàng chủ yếu là các Công ty cổ phần, Công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân và các hộ sản xuất, buôn bán nhỏ trên địa bàn. Các đối tượng này rất nhạy cảm với những chính sách của ngân hàng, vì vậy để duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng mới thì ngân hàng phải có chính sách ưu đãi riêng đối với từng loại khách hàng, tạo ra sự khác biệt của ngân hàng với các ngân hàng khác trên địa bàn. Muốn làm được điều đó, NHNo&PTNT Hà Nội phải tiến hành phân loại khách hàng theo những tiêu thức nhất định để có chính sách phù hợp với từng đối tượng. Chúng ta có thể phân loại các đơn vị kinh tế theo những mức như sau: Đơn vị xếp loại A: Là những đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi trong 2 năm gần đây nhất, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối Nhà nước và không có nợ quá hạn đối với NHNo&PTNT Hà Nội. Nếu các doanh nghiệp thuộc loại này có phương án khả thi thì có thể cho vay ưu tiên về thủ tục, lãi suất hoặc có thể cho vay bằng tín chấp. Đơn vị xếp loại B: là những doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, uy tín trên thị trường chưa cao, lãnh đạo doanh nghiệp là những người có năng lực, coi trọng chữ tín . Đối với các doanh nghiệp này thì cho vay trên cơ sở tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba. Đơn vị xếp loại C: Là những đơn vị kinh doanh thua lỗ không có biện pháp khắc phục, quan hệ với các bạn hàng không sòng phẳng, thường xuyên có nợ quá hạn thì ngân hàng phải tìm cách từ chối hợp lý, nhanh chóng thu hồi vốn. Tuy nhiên đây chỉ là cách phân loại tạm thời, không phải là khuôn mẫu để quyết định việc cho vay đối với khách hàng mà điều cốt yếu vẫn là phương án sản xuất kinh doanh. Nếu phương án sản xuất kinh doanh tạo ra thực sự hiệu quả thì ngân hàng có thể nới lỏng ở mức độ nào đó trong điều kiện cho phép. 2.2. Giải pháp mở rộng tín dụng bằng chiến lược sản phẩm đúng đắn và hấp dẫn khách hàng. Khách hàng khi có nhu cầu về một sản phẩm đều mong muốn thu được lợi ích tối đa từ sản phẩm đó. Sản phẩm chính là một vũ khí lợi hại trong công cuộc cạnh tranh trên thương trường.Vì vậy, nếu có một chiến lược sản phẩm hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng tất yếu sẽ chiến thắng trong cạnh tranh, bằng không sẽ tự đào thải mình. Do vậy, NHNo&PTNT Hà Nội cần quan tâm xây dựng một chiến lược sản phẩm đúng đắn hấp dẫn khách hàng. Nhưng khác các sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng của ngân hàng rất đơn điệu và khó cải tiến. Hơn nữa, nó chịu sự quản lý chặt chẽ của NHNNvề lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn vay .nên các ngân hàng rất khó cải tiến sản phẩm của mình. Tuy nhiên, cạnh tranh là quy luật hoạt động của kinh tế thị trường, cạnh tranh buộc các doanh nghiệp phải có các sản phẩm đáp ứng nhu cầu đòi hỏi của thị trường ngày càng cao về chất lượng sản phẩm và phong phú về chủng loại. Các ngân hàng cũng là các doanh nghiệp đặc biệt, luôn luôn phải đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà mình cung cấp, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng . NHNo&PTNT Hà Nội đang dần dần khẳng định mình trên thương trường cạnh tranh ngày càng gay gắt và quyết liệt. Để có thể đứng vững và phát triển, NHNo&PTNT Hà Nội cần chú ý các điểm sau trong chiến lược sản phẩm của mình: Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt. Lãi suất được coi là giá cả của sản phẩm tín dụng. Đối với ngân hàng, giá mua chính là lãi suất huy động, giá bán chính là lãi suất cho vay. Chênh lệch về giá thành là lợi nhuận của ngân hàng. Tuy nhiên việc xác định mức lãi suất cho vay ra cũng như lãi suất huy động vào lại phụ thuộc vào lãi suất cơ bản của NHNN. Vì vậy, ngân hàng không thể nâng mức cho vay lên quá cao để kiếm lời, và khách hàng cũng không thể đòi hỏi vay ngân hàng ở mức lãi suất quá thấp. Khi xác định lãi suất cho vay, bên cạnh việc dựa vào lãi suất cơ bản, ngân hàng còn phải tính đến các rủi ro có thể gặp phải đối với cá khoản vay để có các biện pháp trích dự phòng rủi ro bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng. Do đó, tùy theo đối tượng khách hàng vay ngân hàng sẽ xác định một mức lãi suất cho vay hợp lý để vừa thỏa mãn nhu cầu lợi ích vật chất của khách hàng, vừa thu được lợi nhuận cho khách hàng. Một chính sách lãi suất đa dạng, linh hoạt sẽ là công cụ kích thích các đối tuợng hoạt động có hiệu quả đến vay vốn tại ngân hàng. Cụ thể là, với khách hàng quen, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì có thể được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa các loại hình lãi suất phù hợp hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào lãi suất của từng thời hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lưa chọn khoản vay thích hợp , bảo đảm hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, trả nợ ngân hàng đúng hạn. Và trên thực tế lợi nhuận của ngân hàng sẽ lớn hơn so với chính sách một giá cả. Mở rộng phương thức cho vay. Hiện nay, ngân hàng áp dụng phương thức cho vay từng lần là chủ yếu. Phương pháp này được coi là biện pháp tối ưu đảm bảo an toàn vốn vay và tạo thế chủ động về phía ngân hàng. Tuy nhiên, mỗi lần vay khách hàng đều phải làm đơn và hồ sơ xin vay vốn với nhiều loại giấy tờ nên thủ tục tương đối rườm rà, phức tạp và tốn nhiều thời gian. Trong khi đó, nhu cầu vốn hoạt động của các đơn vị kinh tế trong cơ chế thị trường đa dạng, phong phú, đòi hỏi nhanh nhạy cao, cùng với thực trạng đói vốn như hiện nay của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh dẫn tới hiện tượng khách hàng làm ăn có hiệu quả rất ngại vay theo phương thức này. Do đó, để có thể thu hút được các khách hàng ngoài quốc doanh đến quan hệ tín dụng với ngân hàng, ngân hàng cần áp dụng một phương thức cho vay linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn và độ tin cậy của khách hàng, đó là phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng. Dựa vào tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản đảm bảo mà khách hàng và ngân hàng cùng thỏa thuận một mức dư nợ tối đa trong thời hạn nhất định. Căn cứ vào mức dư nợ đó khách hàng lập đầy đủ các thủ tục cần thiết nộp cho ngân hàng. Những thủ tục này chỉ phải làm một lần, trong phạm vi hạn mức tín dụng thỏa thuận trong hợp đồng, khách hàng có thể rút vốn ra một các linh họat thuận tiện theo nhu cầu sử dụng vốn và chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền. Phương thức này đơn giản, tiết kiệm chi phí và thời gian hơn cho vay từng lần. Mọi khoản thu của khách hàng sẽ được ghi vào bên Có của tài khoản để trả nợ ngay. Phương thức cho vay này một mặt giảm được tiền lãi phải trả ngân hàng đồng thời cũng giảm mức dư nợ thực tế và tăng mức dư nợ được vay tiếp theo cho khách hàng. Về phía ngân hàng, các thủ tục giấy tờ cũng được giảm bớt và ngân hàng có thể biết được khách hàng đang gặp thuận lợi hay khó khăn thông qua tình hình diễn biến tài khoản của khách hàng. Có thể nói, đây là một phương thức cho vay rất phù hợp với hoạt đông kinh doanh trong cơ chế thi trường, tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên mà thủ tục pháp lý vẫn rất chặt chẽ. Do đó, ngân hàng cần xem xét việc áp dụng phuơng pháp này đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể áp dụng cá phương thức cho vay khác như: Cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi. Xác định hạn mức cho vay hợp lý. Nhu cầu vốn của các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh là rất lớn nhưng với vị thế của mình khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh không thể tự đáp ứng nguồn vốn cho bản thân. chính vì lý do đó, việc ngân hàng quy định hạn mức cho vay đối với khu vực kinh tế này thấp hơn khu vực kinh tế quốc doanh (tối đa không vượt quá 1,5 lần vốn tự có), trong khi vốn tự có của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh lại rất nhỏ bé sẽ gây nhiều thiệt thòi cho khu vực kinh tế này. Để cải thiện tình hình trên, NHNo&PTNT Hà nội ngoài việc chú trọng đến khả năng tài chính và tài sản đảm bảo cũng nên xem xét đánh giá đúng các phương án kinh doanh của khách hàng ngoài quốc doanh để quyết định cho vay một lượng vốn phù hợp hơn, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế này phát triển. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng. khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực kinh tế đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, vì vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời hạn, phương thức trả vốn và lãi là không giống nhau. Chính vì vậy, với phương châm “lấy hiệu quả kinh doanh làm mục tiêu phục vụ”, ngân hàng phải đưa ra được những loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu của khách hàng. Ngoài việc cho vay bằng cầm cố tái sản thế chấp, ngân hàng có thể tiến hành các hình thức cho vay mới như: - Chiết khấu chứng từ có giá. Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp sở hữu các chứng từ có giá như hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu. Vì vậy, doanh nghiệp có thể đem những chứng từ này đến ngân hàng xin chiết khấu. Khách hàng sẽ nhận được một khoản tiền bằng giá trị của giấy tờ có giá đó trừ đi chi phí chiết khấu. Phương pháp này có ưu điểm là: khả năng xảy ra rủi ro đối với hình thức này là nhỏ nhất so với hình thức tíndụng khác; khi cần vốn ngân hàng có thể xin tái chiết khấu thương phiếu tại NHNN để bổ sung nguồn vốn thanh toán, kinh doanh. - Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh liên kết với khách hàng. Hình thức này giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, không nhất thiết phải cho vay mà tìm trong số khách hàng của mình, doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tốt thì ngân hàng thả thuận ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp đó để cùng sản xuất kinh doanh. Như vậy, ngân hàng không những mở rộng được tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ đó tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay và có thu nhập cao do là người trực tiếp đầu tư vào vốn kinh doanh. Hơn nữa, có sự cộng tác của ngành ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn. - Cho vay bảo lãnh. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, có những doanh nghiệp ngoài quốc doanh không đủ điều kiện vay vốn, ngân hàng có thể giới thiệu một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh cho món vay. Khi áp dụng hình thức này, ngân hàng phải yêu cầu tổ chức bảo lãnh xuất trình đầy đủ cá giấy tờ cần thiết, việc bảo lãnh phải được ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận. [...]... việc trong các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là tạm thời, và không ổn định Ba là, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi và ổn định hơn cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Để phát huy hơn nũa tiềm năng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Nhà nước cần có những chính sách tạo điều kiện thuận lơi hơn nữa dối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Trước tiên, Nhà nước cần hoàn... buộc phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Phải nói rằng, trong những năm qua, việc quản lý tuân thủ pháp lệnh kế toán thống kê đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn rất lỏng lẻo Các doanh nghiệp này thường có từ hai dến ba quyển sổ ghi tình hình kinh doanh trái ngược nhau Đối với cơ quan thuế thì họ đưa ra các số liệu chứng minh rằng doanh nghiệp làm... Kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước Một là, nhà nước cần có sự nhất quán giữa quan diểm với cơ chế chính sách phát triển các thành phần kinh tế ngoài thành phần kinh tế nhà nước Mặc dù về quan điểm, các văn kiện đại hội Đảng IX đã chỉ ra là thực hiện nhất quán chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần Các thành phàn kinh doanh theo pháp luật đều là bộ phận cấu thành của nền kinh tế thị... phát triển các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Hiện nay, không chỉ người lao động, mà ngay cả một số nhà quản lý vẫn chưa yên tâm trong việc phát triển các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Vẫn còn tư tưởng cho rằng, chỉ có kinh tế nhà nước mới là kinh tế xã hội chủ nghĩa, cần hạn chế và sớm muộn sẽ đi đến xóa bỏ Đối với người lao động, chỉ có vào làm việc cho các doanh nghiệp nhà nước mới thật... thủ tục giải quyết các dự án kinh tế Trong pháp lệnh về thủ tục giải quyết các vụ án kinh tế quy định: tòa án kinh tế có quyền giải quyết vụ án kinh tế loại tranh chấp về hợp đồng kinh tế giữa pháp nhân với pháp nhân, giữa pháp nhân với cá nhân có đăng ký kinh doanh Nhưng điều 31 lại quy định, người khởi kiện phải làm đơn yêu cầu tòa án giải quyết vụ án kinh tế trong thời hạn 6 tháng kể từ ngày phát... thiện môi trường kinh tế vĩ mô, có biện pháp chống lạm phát, xây dựng phát triển thị trường tiền tệ và thị trường vốn Mặt khác, Nhà nước cần hỗ trợ về mặt kỹ thuật công nghệ đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, hỗ trợ vốn đồng thời đồng thời khuyến khích khu vực kinh tế này đổi mới theo quy luật vừa sức đầu tư, tránh tình trạng đầu tưu mù quáng không có khả năng sinh lợi Ngoài ra, nhà nước nên có... ích tín dụng cho khách hàng Các tiện ích tín dụng là những yéu tố xung quanh sản phẩm Điều này rất quan trọngtrong canh tranh với các ngân hàng khác vì trong cơ chế thị trường, khách hàng là thượng đế Ngân hàng cung cấp sản phẩm tốt hơn sẽ chi n thắng Một hình thức đem lại rất nhiều tiện ích mà NHNo &PTNT Hà nội có thể áp dụng đó là tổ chức cung cấp dịch vụ tín dụng tại nhà” Đây là hình thức tín dụng. .. lành mạnh, song trong các văn bản pháp luật vẫn chưa bổ sung, sửa đổi để tạo ra khung pháp lý phù hợp với quan điểm đó Trong thực tế, các văn bản pháp luật vẫn còn nhiều quy định phân biệt đối xử giữa các doanh nghiệp nhà nước với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tạo sự cạnh tranh không bình đẳng và tâm lý thiếu tin tưởng trong các chủ doanh nghiệp thuộc kinh tế ngoài quốc doanh Hai là, cần tạo ra môi trường... gian và chi phí Bảy là, Nhà nước cần sớm ban hành quy chế bảo lãnh tín dụng đặt cơ sở luật pháp cho quỹ bảo lãnh tín dụng ra đời Từ năm 1995, quỹ bảo lãnh tín dụng đã hoạt động thí điểm tại Bắc Giang giữa NHNo &PTNT Việt Nam và trung tâm tư vấn doanh nghiệp Bắc Giang với viện Friedrich Erbert (Đức), sau đó là quỹ bảo lãnh tín dụng giữa ngân hàng công thương Việt Nam và ngân hàng cân đối Đức với trị... vốn của ngân hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng phát huy được thế mạnh về vốn của mình, mở rộng tín dụng và giảm tỷ lệ rủi ro thông qua việc chia sẻ với quỹ Từ đó, các ngân hàng có điều kiện từng bước lành mạnh hóa hoạt động tài chính của mình Tám là, Chính phủ có chính sách xử lý rủi ro đối với các ngân hàng cho vay vốn doanh nghiệp ngoài quốc doanh bình đẳng như đối với doanh nghiệp nhà nước, như: . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHN 0 PTNT HÀ NỘI 1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG VÀ CỦA CÁC DOANH. quan hệ tín dụng giữa ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tôi xin đưa ra một vài giải pháp để mở rộng tín dụng. 1 .Giải pháp mở rộng cho