GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT PT HÀ NỘI  3.1 ĐỊNH HƯỚNG KẾ HOẠCH KINH DOANH NĂM 2003 CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HÀ NỘI 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh năm 2003 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát Thực đề án cấu lại ngân hàng với phương châm cấu lại gắn liền với phát triển vững chắc, đa dạng đổi nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, hoạt động lành mạnh nâng cao lực tài chính, tăng lực phục vụ theo chế thị trường, nâng cao hiệu kinh doanh, phát triển vững đảm bảo an toàn hệ thống 3.1.1.2 Mục tiêu tăng trưởng chủ yếu - Tăng trưởng tài sản: 25 - 29% so với năm 2002 - Tăng trưởng huy động vốn: 27 - 31% so với năm 2002 - Tăng trưởng tín dụng: 21 - 25% so với năm 2002 - Tăng trưởng dịch vụ: 30% so với năm 2002 - Lợi nhuận trước thuế tăng 10% so với năm 2002 - Nợ hạn 3% 3.1.2 Các chiến lược kinh doanh giải pháp thực kế hoạch kinh doanh năm 2003 3.1.2.1 Chiến lược nguồn vốn Tiếp tục trì hồn thiện hình thức huy động truyền thống đồng thời đa dạng hoá cơng cụ hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp Tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung, dài hạn tăng tỷ trọng huy động tiền gửi khách hàng Từng bước cấu lại khách hàng theo hướng tăng nguồn vốn tiền gửi toán tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Tích cực mở rộng quan hệ vay vốn nhiều hình thức với tổ chức tài để tạo thêm nguồn vốn phục vụ đầu tư Củng cố quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời qua họ, mở rộng quan hệ tiếp cận tới khách hàng Mở rộng mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thơng tin, tun truyền áp dụng nhiều hình thức khuyến khích nhằm tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng 3.1.2.2 Chiến lược tín dụng Tích cực tìm kiếm, thu thập thơng tin dự án đầu tư phát triển bộ, ngành thông qua hội nghị khách hàng, qua khách hàng có Từ tiếp cận với dự án có khả vay trả, đẩy mạnh tiến độ giải ngân Tăng cường đầu tư sở hạ tầng, khu công nghiệp, khu chế xuất Mở rộng nhiều hình thức đầu tư tín dụng thành phần kinh tế (cơng ty cổ phần, cơng ty TNHH, cơng ty có vốn đầu tư nước ngoài), đồng thời trọng đầu tư cho doanh nghiệp địa phương, đặc biệt doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế mũi nhọn: dầu khí, điện lực, bưu viễn thơng, sản xuất chế biến hàng xuất khẩu, dự án hạ tầng thu phí, ngành kinh tế có lợi cạnh tranh Mở rộng cho vay trung dài hạn để giữ vững vị ngân hàng địa bàn hoạt động Thường xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng Tăng cường công tác đánh giá, phân loại khách hàng để có sách lãi suất phù hợp, kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Tăng cường công tác thẩm định, tiến hành phân tích đánh giá thực trạng khoản vay, khoản nợ hạn, nợ không thu Tổ chức thực xử lý rủi ro theo quy định để xử lý dứt điểm khoản nợ xấu theo đề án tái cấu 3.1.2.3 Chiến lược mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển sản phẩm Tăng cường mở rộng dịch vụ phục vụ cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, trọng việc phát triển mối quan hệ với đơn vị xuất mặt hàng chủ lực Việt nam dầu khí, gạo… đơn vị có vốn đầu tư nước ngồi khu cơng nghiệp, khu chế xuất thơng qua dịch vụ tốn nước theo tiêu chuẩn cao, toán quốc tế Nghiên cứu, triển khai mở rộng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ điểm giao dịch ngân hàng tìm kiếm đại lý có đủ điều kiện để thực thu đổi ngoại tệ, toán séc du lịch, mở tài khoản cá nhân, chuyển tiền Mở rộng dịch vụ chi trả lương, chuyển tiền kiều hối 3.1.2.4 Chiến lược hợp tác phát triển Tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng mối quan hệ vơí khách hàng, tạo lập hợp tác bình đẳng ngân hàng doanh nghiệp Cùng với khách hàng, hai bên hợp tác phát triển, lấy hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động, lấy dự án kinh doanh khách hàng hội kinh doanh Mở rộng quan hệ chặt chẽ với ngân hàng nước theo nguyên tắc tự chủ, bình đẳng có lợi đàm phán để làm đầu mối việc cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh Cùng chi nhánh khác hệ thống hợp tác chặt chẽ phối hợp thực sách khách hàng, sách lãi suất tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống NHĐT&PT 3.1.2.5 Chiến lược công tác tổ chức cán quản trị điều hành Yếu tố người yếu tố định đến phát triển ngân hàng Nhận thức điều đó, ngân hàng xây dựng tốt chiến lược tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng cán sử dụng, bố trí nhân lực, nguồn nhân lực đủ số lượng có cấu hợp lý, đào tạo cập nhật kiến thức đảm bảo đáp ứng nhiệm vụ tình hình Đào tạo nâng cao hiệu quản lý quản trị rủi ro đội ngũ cán lãnh đạo Phát triển mạng lưới theo hướng phát triển mạng lưới hệ thống phòng giao dịch khu dân cư đông đúc, nơi tập trung công ty lớn với quy mô nghiệp vụ phù hợp, tập trung vào huy động vốn dân cư dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thực quy trình hóa nghiệp vụ, phù hợp với tiến độ áp dụng hệ thống quản lý ISO 9000-2002 hoạt động ngân hàng Quản trị điều hành thông qua kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm; cụ thể hóa thành kế hoạch tác nghiệp phận, giám sát việc thực kế hoạchđể có điều chỉnh kịp thời Xây dựng tổ chức Đảng, Đồn, Cơng đồn sở vững mạnh nhằm thực thắng lợi kế hoạch kinh doanh xây dựng tập thể vững mạnh 3.1.3 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Với mục tiêu phát triển NHĐT&PT Hà Nội thành chi nhánh mạnh hệ thống, sản phẩm có chất lượng tốt, có uy tín ngồi nước phải không ngừng đổi mới, cải tiến chất lượng nghiệp vụ có phát triển thêm số loại hình nghiệp vụ Trong phải phát triển hoạt động dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh, tăng thu nhập Bên cạnh nghiệp vụ toán, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Đánh giá tình hình thực bảo lãnh năm vừa qua, ban lãnh đạo ngân hàng đề mục tiêu phấn đấu sau: - Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh tổng thu nhập ngân hàng để cấu lại nguồn thu nhập hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ, phù hợp với mục tiêu phấn đấu xây dựng ngân hàng thành chi nhánh hoạt động đa tổng hợp, có hiệu - Đa dạng hố loại hình bảo lãnh Bên cạnh việc củng cố, nâng cao chất lượng loại hình bảo lãnh có phát triển thêm số loại hình bảo lãnh - Thực tốt sách khách hàng, chiến lược Marketing để thu hút thêm khách hàng Không phục vụ lĩnh vực xây dừng mà lĩnh vực thương mại, không phục vụ thành phần kinh tế quốc doanh mà trọng tới thành phần kinh tế quốc doanh - Chú trọng tới việc đưa công nghệ đại vào không hoạt động bảo lãnh mà tới tất hoạt động khác nhằm đáp ứng nhu cầu cách nhanh với chất lượng tốt - Đào tạo quản lý tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt bồi dưỡng nâng cao kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh Trên sở kết hợp phân tích khó khăn vướng mắc công tác bảo lãnh, định hướng kinh doanh nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng ngân hàng năm tới, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị sau: 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HÀ NỘI 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh 3.2.1.1 Đa dạng loại hình bảo lãnh Hiện nay, mà mối quan hệ kinh tế ngày đa dạng phức tạp, nhu cầu bảo lãnh doanh nghiệp ngày tăng số lượng, đa dạng phong phú hình thức loại hình Tại ngân hàng cung ứng nhiều loại bảo lãnh coi so với số ngân hàng khác địa bàn song cịn nhiều loại hình bảo lãnh mà ngân hàng chưa đưa vào sử dụng sử dụng doanh số không cao bảo lãnh toán, Do để thu hút thêm khách hàng củng cố thêm quan hệ với khách hàng cũ, có điều ngân hàng cần trọng phải thực đa dạng hố loại hình bảo lãnh Như phân tích, loại bảo lãnh xây dựng bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh chất lượng sản phẩm loại bảo lãnh có doanh số cao nhu cầu loại không ngừng tăng lên Song phủ nhận nhu cầu bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh tốn doanh nghiệp khơng có Trong thực tế, khơng có nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại xin bảo lãnh lĩnh vực thương mại mà nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng có nhu cầu bảo lãnh mua hàng trả chậm nước mua xi măng, sắt thép phục vụ xây dựng cơng trình Hiện nay, trúng thầu, công ty xây dựng thường phải tự lo vật liệu trước nhận tiền tạm ứng hay công ty thương mại cung ứng q trình thi cơng Nhưng thời gian thi cơng lại thường kéo dài, giá trị cơng trình lớn nguồn vốn lưu động lại hạn chế Do xuất nhu cầu: doanh nghiệp muốn trả chậm tiền mua nguyên vật liệu Nếu ngân hàng cung cấp bảo lãnh tốn trả chậm trợ giúp cho doanh nghiệp đồng thời nâng cao doanh số bảo lãnh toán nước Đối với bảo lãnh vay vốn, ngân hàng thực bảo lãnh vay vốn nước Trong thực tế, doanh nghiệp muốn vay vốn nước sử dụng bảo lãnh ngân hàng, họ chủ yếu dùng biện pháp cầm cố, chấp hay bảo lãnh uy tín quan nhà nước có thẩm quyền Mặt khác, doanh nghiệp vay vốn nước ngồi, ngân hàng nước ngồi thường gặp khó khăn tiến hành thẩm định họ không hiểu rõ doanh nghiệp hay khó khăn việc xử lý tài sản chấp Rõ ràng ngân hàng Việt nam có thuận lợi tiến hành cơng việc Do đó, ngân hàng nước ngồi thích dùng biện pháp bảo lãnh ngân hàng Việt Nam dùng tài sản chấp Bên cạnh lọai bảo lãnh trên, bảo lãnh nộp thuế loại hình song đóng góp thu nhập đáng kể cho ngân hàng Như vậy, ngân hàng cần phải chuẩn bị hoạt động để làm đa dạng loại hình bảo lãnh Trước hết, ngân hàng cần phải phát động rộng khắp tập thể cán phong trào nghiên cứu tìm hiểu loại hình bảo lãnh mới; nghiên cứu đặc điểm, tác dụng, ưu nhược điểm, điều kiện áp dụng, khó khăn gặp phải sử dụng, nhu cầu bảo lãnh tương lai; đồng thời có đề xuất cho việc áp dụng vào thực tế Ban lãnh đạo ngân hàng sở tập hợp, đánh giá ý kiến trình lên NHĐT&PT Việt Nam phép thực ban hành quy chế hướng dẫn cụ thể 3.2.1.2 Tăng cường thực công tác Marketing nhằm tạo điều kiện mở rộng thị trường bảo lãnh ngân hàng Trong kinh tế thị trường, muốn tồn phát triển, đơn vị kinh doanh phải có chiến lược Marketing hồn hảo Vì thế, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược Marketing thật tốt Muốn vậy, chi nhánh cần làm tốt biện pháp sau: * Chiến lược nghiên cứu thị trường - Trước hết, chi nhánh cần phải nghiên cứu tập tính, thái độ đặc biệt động khách hàng lựa chọn ngân hàng Thường khách hàng lựa chọn ngân hàng tức ngân hàng có khả thoả mãn số nhu cầu họ mức phí bảo lãnh, mức độ uy tín ngân hàng bảo lãnh, dịch vụ kèm theo, thái độ phục vụ khách hàng… Để có thơng tin đầy đủ, xác, ngân hàng cần phải thu thập thông tin thường xuyên qua tham khảo thái độ, ý kiến khách hàng đến giao dịch hay qua Hội nghị khách hàng - Nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh thị trường, khả cung ứng thân ngân hàng, khả ngân hàng khác hoạt động địa bàn Điều quan trọng giúp ngân hàng biết mặt mạnh yếu đối thủ cạnh tranh để từ đưa chiến lược phát triển lâu dài Tuy nhiên để nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh thị trường khả ngân hàng khác địa bàn chuyện dễ dàng Vì ngân hàng cần phải có cán chuyên sâu có khả thu thập, tổng hợp thơng tin Có thể nghiên cứu theo nhóm khách hàng từ phân tích theo phương pháp xác suất để đưa tiêu giúp cho chiến lược khác có hiệu * Thực tốt sách Marketing Chính sách Marketing bao gồm sách sản phẩm, sách giá cả, sách giao tiếp khếch trương - Chính sách sản phẩm: Ngân hàng cần thực đa dạng hố loại hình bảo lãnh biện pháp nêu Đồng thời phải thường xuyên tăng cường việc thực tiêu chuẩn bảo lãnh đề Tức cán thực bảo lãnh phải có thái độ niềm nở với khách hàng, tận tình phục vụ, ln ln coi việc làm thoả mãn nhu cầu cảu khách hàng trách nhiệm Yếu tố ảnh hưởng tới hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng - Chính sách giá cả: Mức phí bảo lãnh NHĐT&PT Việt Nam quy định cụ thể chênh lệch nhiều so với ngân hàng NHCT, NHNT Chưa nói đến việc mức phí bảo lãnh ngân hàng tương đối thấp so với ngân hàng khác địa bàn Do để thu hút thêm khách hàng DNNQD, ngân hàng nên có điều chỉnh hợp lý để thu hút thêm khách hàng - Chính sách giao tiếp khếch trương: Một phương pháp để nâng cao ngân hàng phải tạo niềm tin khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp thái độ, phong cách phục vụ cán ngân hàng, cán tín dụng Khơng nói sai cán ngân hàng nhân viên làm Marketing Khi khách hàng đến giao dịch, họ tiếp xúc với khơng cán tín dụng mà với cán phòng ban khác phịng kế tốn, phịng tốn quốc tế Do để tạo thoải mái, tin tưởng với khách hàng ccác nghiệp vụ, cố nghiệp vụ bảo lãnh tất cán phải có thái độ tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình, niềm nở Bên cạnh đó, để mở rộng hoạt động bảo lãnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng cần thiết * Xây dựng chiến lược khách hàng: Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng toàn diện, tổng thể sở nghiên cứu thị trường với mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm sở không ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Chiến lược khách hàng phải tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng biện pháp sau: + Cần phải có sách ưu tiên phục vụ khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ thường xun, có chữ tín ngân hàng quan hệ tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh đối tượng Đồng thời tập trung khai thác khách hàng có tiềm Cho dù khách hàng coi hiệu kinh doanh họ mục đích hoạt động ngân hàng Do khơng nên áp dụng quy định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt áp dụng quy định thủ tục nhằm giảm bớt khó khăn cho đối tượng + Để có thông tin khách hàng biết thái độ, ý kiến khách hàng vướng mắc hay hài lòng họ hoạt động bảo lãnh, ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng theo định kỳ Đây dịp để ngân hàng giới thiệu sản phẩm thị trường Có cán ngân hàng, đặc biệt ban lãnh đạo, trực tiếp lắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng hình thái chất lượng phục vụ khó khăn, thuận lợi khách hàng gặp phải, để từ có biện pháp tháo gỡ kịp thời - Thường xuyên tạo mối quan hệ tín nhiệm sở hợp tác đơi bên có lợi Đồng thời phải chủ động thu hút khách hàng, không để bị rơi vào bị động - Trong quan hệ với khách hàng, cần thường xuyên hỗ trợ tư vấn cho khách hàng để thực quy định, cán khách hàng giải khó khăn, vướng mắc để thoả mãn nhu cầu khách hàng - Mở rộng phát triển quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn ngồi nước, tổ chức tín dụng để thơng qua tìm kiếm thêm khách hàng 3.2.1.3 Mở rộng trì mối quan hệ với ngân hàng khác ngun tắc bình đẳng có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Để hạn chế rủi ro pháp sinh từ hoạt động bảo lãnh, NHĐT&PT Việt Nam quy định mức bảo lãnh tối đa chi nhánh cho khách hàng Do việc thực bảo lãnh có giá trị lớn cho khách hàng vượt thẩm quyền cho phép ngân hàng Đồng thời đơi khả tài ngân hàng khơng cho phép thực bảo lãnh lớn Để khắc phục điều này, ngân hàng liên kết với để thực bảo lãnh cho khách hàng Do đó, chi nhánh cần phải mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn nước để có dự án lớn vượt khả chủ động hợp tác đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Muốn vậy, trước hết, ngân hàng phải có hợp tác chặt chẽ, phối hợp với chi nhánh hệ thống, tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống địa bàn Thứ hai, với ngân hàng bạn, mở rộng trì quan hệ sở cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển 3.2.1.4 Có đầu tư thích đáng cho sở hạ tầng, trang thiết bị, tăng cường việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc đại ảnh hưởng phần tới tâm lý, tin tưởng khách hàng ngân hàng Nhất khách hàng mới, điều đập vào mắt họ sở hạ tầng, họ nhận xét ngân hàng phần thông qua Nó phản ánh phần uy tín, số vốn ngân hàng Vì mà ngân hàng cần phải có đầu tư thích đáng để nâng cấp, cải tạo lại nơi làm việc, trang thiết bị Bên cạnh ngân hàng phải trọng tới việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Việc đầu tư vào CNTT tạo chất lượng hoạt động bảo lãnh mà cịn giúp ngân hàng nắm bắt thơng tin với khách hàng, với thị trường cách nhanh chóng, kịp thời, xác Để bước tiến tới đại hố thơng tin trước hết NHĐT&PT Hà Nội cần phải: - Xây dựng trang thiết bị máy móc đầu tư cho máy vi tính, hệ thống thơng tin liên lạc cho phịng cách dầy đủ - Xây dựng trang webside giới thiệu ngân hàng, có cung cấp thơng tin quảng cáo phục vụ khách hàng mạng Internet - Xây dựng mối quan hệ thường xuyên với số công ty, tổ chức tin học chun nghiệp có uy tín để tận dụng tư vấn, hỗ trợ trình ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực bảo lãnh Cùng với phịng thơng tin điện tốn phịng ban khác ngân hàng hồn thiện chương trình phần mềm quản lý, theo dõi khách hàng Mở rộng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng cơng tác bảo lãnh, có nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác bảo lãnh bao gồm nâng cao chất lượng thẩm định, hồn thiện quy trình bảo lãnh đề sách phí ký quỹ hợp lý 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định yêu cầu bảo lãnh Giống hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh chứa đựng rủi ro định Nếu ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh bảo lãnh trở thành vay bắt buộc, có nguy khơng thu hồi nợ Chính để hạn chế rủi ro xẩy ra, ngân hàng cần phải trọng tới công tác thẩm định trước định Muốn cán tín dụng cần đảm bảo tuân thủ quy trình nội dung thẩm định phương án thực hợp đồng kinh tế ký hai bên Tuy nhiên, q trình nhiều khơng chặt chẽ xác yếu tố khách quan chủ quan Do việc thẩm định nhu cầu bảo lãnh, ngân hàng cần trọng đến vấn đề sau: - Tư cách pháp nhân: Điều cần thiết khách hàng mới, đặc biệt công ty cổ phần, công ty TNHH Bởi vì, có tranh chấp xẩy ra, việc đưa trước pháp luật Do đó, ngân hàng cần quan tâm tới tư cách pháp lý khách hàng để nhằm tránh bất lợi cho ngân hàng sau - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh: Các cán tín dụng cần đặc biệt trọng tới việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh dựa báo cáo tài chính, hay cơng suất sử dụng máy móc, số lượng cơng nhân viên Việc thu thập thơng tin trực tiếp qua khách hàng qua bạn hàng, báo chí đặc biệt trực tiếp đến tìm hiểu doanh nghiệp Bên cạnh phải ý tới việc phân tích mơi trường kinh doanh, đánh giá khó khăn, thuận lợi doanh nghiệp từ đưa ý kiến xem liệu doanh nghiệp có khả hồn thành hợp đồng hay khơng - Khả điều hành chủ doanh nghiệp: Đây yếu tố quan trọng, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chính vậy, cán tín dụng cần phải đánh giá kỹ khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp thông qua lực tổ chức (bố trí, xếp lao động ), lực chun mơn uy tín họ Có thể thu thập thơng tin qua nhân viên, qua bạn hàng tiếp xúc trực tiếp Kết hợp với kinh nghiệm từ trước, cán tín dụng đưa đánh giá xác - Khả tài chính: Một điều kiện để định bảo lãnh doanh nghiệp phải có khả tài lành mạnh, có khả trả nợ Ngân hàng xem xét đánh giá tình hình cơng nợ có doanh nghiệp, thu chi hàng năm doanh nghiệp để định - Định giá tài sản chấp: Đây vướng mắc lớn không chi nhánh mà nhiều ngân hàng khác Trong thực tế, nhóm khách hàng truyền thống thường DNNN, tài sản chấp họ chủ yếu thuộc quyền sở hữu nhà nước chế lý, phát phức tạp Do trước tiếp nhận tài sản chấp, cán tín dụng cần nắm rõ quy định thời quan chức tài sản chấp để có phương hướng giải phù hợp Một vấn đề gặp phải việc định giá tài sản chấp, đặc biệt tài sản nhà cửa, máy móc, trang thiết bị Việc định giá tài sản gặp phải khó khăn chúng có tính hao mịn hữu hình vơ hình Cán tín dụng phải tính tốn xác mức độ hao mòn tài sản dựa phương pháp tính hao mịn doanh nghiệp đó, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm thân Ngoài cán tín dụng cần tính đến hao mịn vơ hình cách đánh giá tình hình thị trường loại tài sản đó, mức độ lên xuống giá Nếu tổng giá trị tài sản chấp khơng 70% giá trị bảo lãnh phải yêu cầu doanh nghiệp đảm bảo thêm tài sản thực thêm hình thức đảm bảo khác ký quỹ 3.2.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quản lý khách hàng mặt thực nghĩa vụ hợp đồng với bên nhận bảo lãnh với ngân hàng Cán tín dụng phải thường xun đơn đốc khách hàng thực quy định hợp đồng Nếu khách hàng gặp khó khăn, cán họ tham gia tìm hiểu nguyên nhân để từ có biện pháp tháo gỡ, khắc phục Thường xuyên phối hợp với phòng ban phòng kế toán để theo dõi số dư tiền gửi ngân hàng đồng thời theo dõi tình hình cơng nợ doanh nghiệp ngân hàng khác Nếu khách hàng có dấu hiệu vi phạm phải có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.2.3 Chính sách phí bảo lãnh mức ký quỹ * Chính sách phí bảo lãnh Phí bảo lãnh nhân tố định tới nhu cầu bảo lãnh khách hàng Ngân hàng nên đưa sách phí linh hoạt có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng phải đảm bảo bù đắp chi phí cho ngân hàng Ngân hàng nên có biểu phí chi tiết nay, quy định cụ thể loại đối tượng khách hàng, loại hình bảo lãnh, mức độ rủi ro loại * Mức ký quỹ: Tuỳ đối tượng khách hàng mà ngân hàng nên có mức ký quỹ cho hợp lý Bởi mức ký quỹ 100% tỏ không hợp lý gây khó khăn cho khách hàng bị đông vốn lưu động Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng ký quỹ theo môt tỷ lệ định đồng thời kết hợp linh hoạt với hình thức đảm bảo khác đảm bảo số dư tài khoản tiền gửi tài sản chấp Điều có ý nghĩa khách hàng giá trị bảo lãnh lớn Tuỳ đối tượng mà cán tín dụng đưa mức ký quỹ hình thức đảm bảo khác cho phù hợp 3.2.2.4 Tiếp tục hồn thiện quy trình bảo lãnh Quy trình bảo lãnh hồn thiện theo hướng - Tăng cường cơng tác thẩm định khách hàng mặt pháp lý, tài nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng bảo lãnh - Đơn giản hoá thủ tục, giảm bớt thời gian xét duyệt phải đảm bảo an toàn, đầy đủ theo quy định Giải vướng mắc xin ý kiến đạo cấp kịp thời tránh để khách hàng chờ đợi lâu - Nâng cao chất lượng theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khách hàng bảo lãnh trình thực hợp đồng - Chú trọng việc đánh giá, tổng kết, đúc rút kinh nghiệm sau tất tốn bảo lãnh từ tìm giải pháp hồn thiện cho bảo lãnh 3.2.2.5 Giải pháp để giải hạn chế liên quan đến mẫu biểu Hiện nay, NHĐT&PT Việt Nam chưa đưa mẫu biểu tiếng Anh, ngân hàng thực việc hoàn thiện mẫu biểu có sẵn Các cán tín dụng có khả Tiếng Anh tiến hành thảo mẫu biểu Tiếng Anh sở mẫu biểu có sẵn Hoặc ngân hàng phải nhờ đến chuyên gia luật tài giúp đỡ điều giúp cho cán tín dụng khơng gặp khó khăn phát hành thư bảo lãnh khơng gặp khó khăn có xẩy vi phạm, mà đỡ thời gian cho khách hàng Về vấn đề thời gian thực bảo lãnh bị kéo dài gặp khó khăn mẫu thư bảo lãnh, ngân hàng giải sau: Đối với khách hàng có quan hệ giao dịch bảo lãnh với ngân hàng, cán tín dụng đưa cho họ mẫu thư có sẵn để họ tham khảo Với bảo lãnh đơn giản, số tiền bảo lãnh nhỏ ngân hàng cho phép khách hàng tự thảo thư bảo lãnh sở mẫu thư có sẵn có kiểm tra cán tín dụng Đối với khách hàng lần giao dịch với bảo lãnh có số tiền bảo lãnh lớn, điều khoản phức tạp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải để cán tín dụng soạn thư bảo lãnh 3.2.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ q trình thực bảo lãnh Trong nhiều trường hợp cán tín dụng sau thực bảo lãnh qn khơng chuyển thơng tin xuống phịng kế tốn nên không nhập ngoại bảng, ảnh hưởng tới việc thu phí Do cần tăng cường biện pháp kiểm tra trình thực bảo lãnh Sau thực xong bảo lãnh, yêu cầu tất cán tín dụng buộc phải vào sổ theo dõi Để đến cuối tuần so sánh với phịng kế tốn Đồng thời phải hồn thiện chương trình điện tốn u cầu cán tín dụng thực xong bảo lãnh phải nhập thơng tin 3.2.2.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng tổ chức bố trí cán hợp lý Con người yếu tố định tới kết công tác bảo lãnh nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Do cần phải quan tâm tới cơng tác đào tạo, tổ chức cán nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Ngân hàng cần phải ý thực hoạt động sau nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ lý luận thực tế cho cán tín dụng: - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nước, kết hợp với đào tạo chỗ - Ngân hàng cần trọng tới việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán tín dụng Bởi với bảo lãnh mà có liên quan tới phía nước ngồi bảo lãnh vay vốn nước ngoaì, bảo lãnh tốn… việc am hiểu nắm rõ điều khoản ghi ngoại ngữ hợp đồng quan trọng Để từ đưa điều khoản ký hợp đồng bảo lãnh phát hành thư bảo lãnh phải xác Nếu khơng việc tranh chấp khó tránh khỏi có vi phạm xẩy Bên cạnh đó, vấn đề đặt với cán tín dụng phải nắm rõ thường xuyên cập nhật thông tin luật, quy tắc thông lệ giao dịch bảo lãnh - Bồi dưỡng, nâng cao ý thức tinh thần trách nhiệm tồn thể cán ngân hàng Ln phải coi hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Cần phải có thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu tạo hình ảnh tốt ngân hàng - Khuyến khích cán tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ Khuyến khích cán học cao hơn, đặc biệt nâng cao số cán có trình độ đại học sau đại học Thường xuyên tổ chức hội thi, phong trào tìm hiểu nghiệp vụ đơn vị giúp cán bổ sung kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, tạo khơng khí đồn kết ngân hàng - Tổ chức xếp lao động phải hợp lý, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, nguyện vọng sở thích người - Ngân hàng nên có phịng Marketing riêng với cán chun sâu lĩnh vực để có chiến lược toàn diện tổng thể Điều giúp cho ngân hàng có chiến lược Marketing cách tồn diện sở nghiên cứu có tính khoa học Đồng thời giúp cho Phòng thẩm định kinh tế-kỹ thuật chuyên sâu chuyên môn họ Trong phịng Marketing có khơng cán chun Marketing mà cịn có cán học chuyên ngân hàng-tài để trao đổi thông tin, hỗ trợ lập chiến lược - Để có đội ngũ cán động, sáng tạo, bên cạnh cán ngân hàng có kinh nghiệm cần có cán trẻ có tính sáng tạo, động Do cần có sách thu hút, tuyển dụng cán có trình độ lực cao từ nơi khác Đồng thời thu hút cán trẻ có tài năng, có khả tìm tịi, sáng tạo, động 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan có thẩm quyền Một mơi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ phù hợp với thực tế có ý nghĩa vơ quan trọng khơng cho hoạt động ngân hàng mà cho tất tổ chức kinh tế Nó tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển Nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ Việt Nam, văn pháp luật đời song chưa quy định rõ ràng đầy đủ Ngay vấn đề tài sản chấp phát sinh từ có hoạt động tín dụng chưa có văn quy định rõ việc lý, phát tài sản chấp DNNN Do việc xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thống yêu cầu cấp thiết phát triển hệ thống NHTM Việt Nam Các văn liên quan đến bảo lãnh phủ ban hành chưa có điều lệ quốc tế điều chỉnh, điều gây bất lợi cho phía Việt nam có tranh chấp với nước Cho nên việc xây dựng hành lang pháp lý địi hỏi phải có phối hợp nhiều Bộ, ngành có liên quan - Chính phủ cần quy định rõ ràng danh mục tài sản cầm cố, quy định xử lý danh mục tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng - Chính phủ Bộ cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy chế đấu thầu để đảm bảo chắn tất doanh nghiệp có đủ điều kiện có hội tham gia Đây giải pháp để đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng - Tiếp tục trì chế độ chấp, cầm cố tài sản Doanh nghiệp Nhà nước nên đồng ý cho phép ngân hàng phát tài sản để thu nợ - Tiếp tục tiến hành cổ phần hoá Doanh nghiệp Nhà nước nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực doanh nghiệp mà đặc biệt khẳng định quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp tài sản chấp để làm đảm bảo cho ngân hàng thực bảo lãnh 3.3.2 Với ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Về điều kiện bảo lãnh NHNN quy định tổng số tiền bảo lãnh tối đa cho khách hàng không vượt 10% vốn tự có Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong trường hợp vượt mức phải chấp thuận NHNN Điều nên ngân hàng tự giải khơng nên trình trường hợp, nên để ngân hàng thực báo cáo theo định kỳ 3.3.2.2 Về mức phí bảo lãnh Mức phí bảo lãnh tối đa 2% tăng so với quy chế trước 1% Tuy nhiên ngân hàng có loại bảo lãnh mà mức phí chưa đủ bù dắp chi phí rủi ro xẩy cho ngân hàng Vì vậy, thiết nghĩ NHNN khơng nên quy định mức phí trần mà nên để ngân hàng tự thoả thuận với khách hàng dựa loại bảo lãnh, đối tượng khách hàng, mức độ rủi ro Đề nghị NHNN sớm ban hành quy định mức phí bảo lãnh quy định mức phí tối thiểu Ngân hàng thực bảo lãnh thoả thuận với khách hàng để đưa mức phí hợp lý mà khơng bị giới hạn mức phí trần Ngồi ra, mức phí tối thiểu mà NHNN quy định 300.000 đồng với bảo lãnh Trong quy định NHĐT&PT Việt Nam 50.000 đồng bảo lãnh dự thầu 200.000 đồng loại bảo lãnh khác Rõ ràng có bất hợp lý Nếu cán tín dụng mà tuân theo quy định NHNN lại không thu hút khách hàng, họ tuân theo quy định NHĐT&PT Việt Nam lại trái với quy định NHNN Thiết nghĩ NHNN nên xem xét điều để có thống nhất, khơng ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Đồng thời cán tín dụng thoả thuận mức phí dễ dàng hơn, không bị trái Luật 3.3.2.3 Về hình thức bảo lãnh Hiện nay, có nhiều loại hình bảo lãnh mà ngân hàng thương mại thực khách hàng có nhu cầu văn Luật chưa quy định cụ thể, quy định cách chung chung loại bảo lãnh khác Những loại bảo lãnh ngân hàng áp dụng bảo lãnh thuế, đồng bảo lãnh Để tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động dễ dàng hơn, không gặp phải cản trở Luật chưa quy định rõ ràng, thiết nghĩ NHNN nên quy định rõ loại bảo lãnh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tuỳ thuộc vào loại bảo lãnh đối tượng khách hàng mà ngân hàng định mức phí cho hợp lý Trong trường hợp doanh nghiệp xin ký quỹ 100% rõ ràng doanh nghiệp cảm thấy thiệt thịi, nên cần phải quy định mức phí bảo lãnh linh hoạt với loại bảo đảm Hiện nay, NHĐT&PT Việt Nam quy định mức thẩm quyền định cho chi nhánh 30 tỷ cho bảo lãnh Nếu số tiền bảo lãnh mà vượt mức phải trình lên NHĐT&PT Việt Nam xem xét giải Thiết nghĩ nên nâng cao mức phán cho chi nhánh để đỡ thời gian cho khách hàng tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động cách tự chủ Quy trình bảo lãnh cịn phức tạp, có nhiều phần quy định không cần thiết, gây phiền hà cho khách hàng Thiết nghĩ NHĐT&PT Việt Nam nên giảm bớt quy định, phần không cần thiết Trong phần Lập tờ trình nằm Bước2 – Quyết định bảo lãnh, nên bỏ phần Nội dung Tờ trình phần nêu rõ cán tín dụng lập tờ trình phải nêu đầy đủ quan điểm cá nhân đồng thời có ý kiến trưởng phịng tín dụng Trong phần cần nêu rằng: “ Nội dung Tờ trình thảo sở mẫu tờ trình có sẵn Tờ trình NHĐT&PT Việt Nam phải tuân theo Mẫu tờ trình số BM 02a/QT-BL-02” đủ Ngồi ra, quy trình bảo lãnh, Bước 4, phần theo dõi thực hợp đồng bảo lãnh có nêu: “ Kiểm tra, theo dõi khách hàng (trừ trường hợp bảo lãnh ký quỹ 100% vốn tự có)” khơng xác Bởi trường hợp bảo lãnh ký quỹ 100% vốn tự có cán tín dụng cần phải theo dõi việc thực hợp đồng bảo lãnh điều ảnh hưởng tới uy tín ngân hàng đối vơí người nhận bảo lãnh thiết nghĩ nên viết là: “Kiểm tra, theo dõi khách hàng: ” Mặt khác, quy trình bảo lãnh chưa đưa cách tính hạn mức loại bảo lãnh hạn mức cách tốt Thiết nghĩ NHĐT&PT Việt Nam nên xem xét lại điều đưa cách tính hạn mức phù hợp Cách tính hạn mức phải dựa hạn mức bảo lãnh năm trước khách hàng (khách hàng truyền thống bảo lãnh hạn mức) dựa bảo lãnh thực phát sinh vào năm trước đó, đồng thời sở phân tích nhu cầu bảo lãnh phát sinh năm tới họ Phân tích nhu cầu bảo lãnh năm tới vào khả phát triển kinh doanh từ xác định nhu cầu cần xây dựng hay mua máy móc thiết bị doanh nghiệp đề nghị bảo lãnh cho phù hợp Ngoài ra, việc gia hạn bảo lãnh, đơn xin gia hạn phần duyệt ngân hàng Do gia hạn, cán tín dụng lại phải làm lại tờ trình này, điều khơng thuận lợi, nhiều thời gian cho khách hàng Do đó, tờ trình xin gia hạn bảo lãnh phải có ln phần duyệt ban lãnh đạo KẾT LUẬN Cho đến nay, bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu ngân hàng với phát triển kinh tế đất nước, nhu cầu đổi hoạt động hệ thống NHTM địi hỏi ngày hồn thiện phát triển Chính nghiệp vụ ngân hàng ngày áp dụng rộng rãi nhằm nâng cao hiệu kinh tế ngành Trên sở nghiên cứu tài liệu qua trình tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, luận văn tốt nghiệp đạt số kết sau: - Khái quát trình hình thành, cần thiết đời hoạt động bảo lãnh vấn đề khác nghiệp vụ bảo lãnh - Tổng hợp phân tích tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội, từ tìm hiểu mặt hạn chế Ngân hàng từ tìm ngun nhân hạn chế - Trên sở thực tế, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Luận văn tốt nghiệp em thực thời gian tháng đến kết thúc Song trình độ hiểu biết cịn hạn chế thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn chưa thể bao quát nội dung toàn hoạt động bảo lãnh tránh khỏi sai sót chưa có tính thực tế Em mong nhận bảo thầy cô giáo tập thể cán Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội để nội dung luận văn hoàn thiện Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp, nỗ lực thân, em nhận giúp đỡ tận tình thầy trường ĐH KTQD, tập thể phịng tín dụng 3, Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Em xin trân trọng cảm ơn thầy Hồng Đình Quang tồn thể thầy giáo khoa Ngân hàng - Tài giúp đỡ em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin cám ơn cha mẹ em tạo điều kiện vật chất tinh thần giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp  ... dạn đưa số giải pháp kiến nghị sau: 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT &PT HÀ NỘI 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh 3.2.1.1... bảo lãnh ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác bảo lãnh bao gồm nâng cao chất lượng thẩm định, hoàn thiện quy trình bảo lãnh đề sách phí ký quỹ hợp lý 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt... chọn ngân hàng tức ngân hàng có khả thoả mãn số nhu cầu họ mức phí bảo lãnh, mức độ uy tín ngân hàng bảo lãnh, dịch vụ kèm theo, thái độ phục vụ khách hàng? ?? Để có thơng tin đầy đủ, xác, ngân hàng