CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM 1.1.1 Khái niệm: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình.Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình, xã viên, lâm trường viên, hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp công nghiệp Như hộ sản xuất chủ thể quan hệ xã hội tự chịu trách nhiệm kết hoạt động tài Chính điều thúc đẩy hộ sản xuất khai thác khả trí tuệ lực sản xuất kinh doanh để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất, ngày nâng cao đời sống vật chất tinh thần góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội 1.1.2 Đặc trưng kinh tế hộ sản xuất: *Hộ sản xuất nông thôn nước ta chuyển dần từ chế khép kín tự cung tự cấp sang kinh tế hàng hoá: Hộ sản xuất : Là hình thức tổ chức kinh tế xuất sớm phương thức kinh tế xã hội lồi người Ngày kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, có mối quan hệ mật thiết với ngành kinh tế khác, nơi cung ứng, nơi tiêu thụ sản phẩm ngành kinh tế Để ngân hàng đầu tư có hiệu quả, cần nghiên cứu đặc trưng hộ sản xuất: Thứ 1: Hộ sản xuất nông thôn nước ta chuyển dần từ chế khép kín, tự cung tự cấp sang kinh tế hàng hố, hộ nơng dân không dựa vào sản xuất nông nghiệp mà cịn biết kết hợp sản xuất nơng nghiệp với kinh doanh nghành nghề phụ Chính nhờ chuyển đổi mà sản xuất hộ nông dân giảm bớt lệ thuộc vào thời vụ, thời tiết góp phần nâng cao thu nhập cho hộ nơng dân, nâng cao dân trí nhân dân Thứ 2: Quy mô sản xuất sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất vùng, khu vực, cá tỉnh khác kể vùng hộ sản xuất khác quy mơ, sở vật chất kỹ thuật, trình độ lao động, khả vốn tự có Có khác biệt tiềm lực, điều kiện tự nhiên sở hạ tầng, điều làm cho hộ sản xuất có sức cạnh tranh từ mở rộng phát triển tăng kinh tế hộ sản xuất dân cư Thứ 3: Kinh tế hộ sản xuất có hình thức tổ chức kinh tế : Hộ sản xuất, hộ nhận khoán, hộ đấu thầu, hộ gia đình thành viên hợp tác xã, nơng trường, tập đồn sản xuất, doanh nghiệp nơng nghiệp… Sự xuất hình thức tổ chức góp phần nâng cao hiệu kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập hộ từ cải thiện đời sống dân cư phát triển hộ sản xuất góp phần làm cho kinh tế hộ sản xuất khẳng định vị trí kinh tế quốc dân Với đặc trưng kinh tế hộ sản xuất coi nhân tố cần thiết qúa trình đổi nơng nghiệp phát triển nông thôn Kinh tế hộ sản xuất điều kiện tiên giúp nơng thơn khỏi cảnh đói nghèo Phân loại hộ sản xuất Theo ngành nghề: - Hộ sản xuất ngành nông nghiệp - Hộ sản xuất ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - Hộ sản xuất ngành thuỷ- hải sản - Hộ sản xuất ngành thương nghiệp, dịch vụ - Hộ sản xuất ngành nghề khác 1.1.3.2.Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh - Hộ loại 1: Chuyên sản xuất nông lâm ngư nghiệp có tính chất tự sản xuất cá nhân làm chủ - Hộ loại 2: Có giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề quan có thẩm quyền cấp, có mức vốn định theo quy định pháp luật 1.1.3.3 Phân theo mức thu nhập: - Nhóm 1: Hộ sản xuất giàu - Nhóm 2: Hộ sản xuất trung bình - Nhóm 3: Hộ sản xuất nghèo đói 1.1.4 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế 1.1.4.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải nhu cầu việc làm cho ngời lao động nông thôn Nguồn lao động nông thôn dồi đa dạng, người nông dân biết làm nhiều việc mà khơng cần địi hỏi trình độ khoa học kỹ thuật cao Do hộ sản xuất phát triển kéo theo việc sử dụng hiệu nguồn lao động, giải nhu cầu việc làm cho người dân 1.1.4.2 Hộ sản xuất trì phát triển ngành nghề thủ công truyền thống Việc trao quyền tự chủ cho nông dân khơi dậy nhiều làng nghề thủ công truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến khoa học kỹ thuật sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cao Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất 1.1.4.3 Hộ sản xuất góp phần cải tạo, khai thác hiệu nguồn lực đất đai Ngày hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ nhờ nơng dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh giống mới, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, khai phá thêm hàng ngàn đất mới, đổi cấu sản xuất Sử dụng khai thác hiệu đất đai, tài nguyên, công cụ lao động 1.1.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy nhanh cạnh tranh kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường hộ sản xuất đơn vị nhanh nhạy với biến động nhu cầu thị trường thúc đẩy nhanh cạnh tranh kinh tế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển 1.1.4.5 Hộ sản xuất giúp chun mơn hố, tạo khả hợp tác lao động Trong kinh tế thị trường hộ sản xuất dễ dàng tổ chức lại sản xuất, phân công lại lao động, bắt tay vào sản xuất kinh doanh mặt hàng mà thị trường đòi hỏi, dễ dàng thích nghi nắm bắt hội thuận lợi để sản xuất kinh doanh nhằm mang lại lợi nhuận cao 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT: 1.2.1 Khái niệm: Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng thời gian định đến hạn người sử dụng cần phải toán cho người sở hữu lượng giá trị lớn bao gồm vốn lãi Tín dụng hộ sản xuất quan hệ bên ngân hàng với bên hộ sản xuất Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố, chất tín dụng vay mượn có hoàn trả vốn lẫn lãi sau met thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Theo điều 20 luật tổ chức tín dụng quy định: + Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng + Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng met khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Do đặc điểm riêng nên tín dụng ngân hàng đạt nhiều ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì mà tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Tín dụng ngân hàng với bên ngân hàng bên hộ sản xuất hàng hoá Đối với kinh tế hộ từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kịên vay vốn ngân hàng 1.2.2.Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế hàng hố, kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng có vai trò lớn kinh tế hộ sản xuất Với chức trung gian: Tín dụng ngân hàng nhận khoản tiền nhàn rỗi tạm thời tiến hành đầu tư cho hộ có khả phát triển mở rộng sản xuất thiếu vốn Tín dụng ngân hàng đem lại khoản thu nhập cho người có vốn nhàn rỗi đồng thời tạo hội cho hộ sản xuất hoạt động tốt mở rộng dây chuyền sản xuất , mua sắm máy móc thiết bị , đổi cơng nghệ…Như tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế hàng hố Tín dụng ngân hàng công cụ đắc lực, hữu hiệu quản lý kinh tế nhà nước, góp phần vào việc hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn, giúp kinh tế hộ sản xuất phát triển làm ăn có hiệu quả: Thơng qua vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất thực trợ giúp có hội tự khẳng định vị trí xã hội Việc mở rộng kinh tế hộ sản xuất hướng có tầm chiến lược đóng vai trò quan trọng việc xây dựng kinh tế tồn diện, thúc đẩy cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn, tạo lực cho phát triển đất nước * Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì qúa trình phát triển liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế: Trong trình sản xuất tượng tạm thời thừa vốn, thiếu vốn hộ sản xuất thường xuyên xảy Hoạt động ngân hàng hộ sản xuất góp phần điều hồ vốn kinh tế , đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất Với đặc trưng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chun mơn hố, chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hố để bán chưa có thu nhập lúc hộ sản xuất thiếu vốn tạm thời Tuy vậy, họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, khoản mua sắm, chi phí khác Trong điều kiện hộ sản xuất cần giúp đỡ tín dụng ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Vậy vai trị tín dụng ngân hàng trở lên quan trọng, cung ứng vốn cho hộ sản xuất để phát triển sản xuất vốn để xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị Tín dụng ngân hàng cịn giúp cho hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lao động, nguồn ngun liệu… *Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy qúa trình tập trung vốn, tập trung sản xuất Trên sở góp phần tích cực vào q trình vận động liên tục nguồn vốn: Trong chế thị trường, ngân hàng đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Với vai trò tập trung vốn sản xuất, ngân hàng phải đảm bảo độ an toàn lợi nhuận, tránh rủi ro hoạt động cho vay Bằng cách tập trung vốn vào hộ sản xuất kinh doanh có điều kiện để sản xuất có hiệu hơn, thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế, ngân hàng phải đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng Để làm tốt vai trò cầu nối người cần vốn người đầu tư, ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn huy động hộ sản xuất vay Vì ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lưu thông Vậy hộ sản xuất phải biết sử dụng vốn vào sản xuất để góp phần tích cực vào q trình vận động liên tục nguồn vốn *Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn *Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nơng thơn *Tín dụng ngân hàng kiểm soát đồng tiền thúc đẩy sản xuất thực chế độ hạch tốn kế tốn *Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hố *Vai trị tín dụng ngân hàng mặt trị xã hội Tín dụng ngân hàng khơng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà cịn có vai trị to lớn trị - xã hội.Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất, góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động vấn đề cấp bách Do tín dụng ngân hàng hỗ trợ sản xuất để tạo cho người lao động có việc làm có thu nhập, hạn chế tiêu cực xã hội, tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho người lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân tự thành phố, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội thành phố nông thôn Tín dụng ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng nhà nước điển hình sách xố đói giảm nghèo, thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh, làm thay đổi mặt nông thôn, giúp cho hộ sản xuất sử dụng hiệu đồng vốn mình: Do tệ nạn xã hội dần xoá bỏ, trình độ dân trí chun mơn hố lực lượng lao động nâng cao Qua thấy rõ vai trị to lớn tín dụng ngân hàng việc củng cố lịng tin nơng dân nói chung hộ sản xuất nói riêng 1.2.3 Quy định cho vay hộ sản xuất NHNO & PTNT việt nam Loại cho vay có đặc trưng mục đích sử dụng tiền vay, đối tượng cho vay, tài sản chấp hồ sơ vay vốn khiến khác hẳn với loại cho vay khác *Về mục đích cho vay : Là cho vay gia đình làm kinh tế *Về đối tượng cho vay : Là hộ gia đình làm chủ thể quan hệ vay vốn *Điều kiện vay vốn : Có lực pháp luật dân lực hành vi dân Sử dụng vốn vay mục đích Dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết ghi hợp đồng tín dụng * Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả vốn vay gốc lãi theo thoả thuận ghi hợp đồng tín dụng, thực đảm bảo tiền vay ( Nếu có ) *Phương thức cho vay vốn: - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức * Hình thức vay vốn: - Cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp qua tổ vay vốn 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.3.1 Khái niệm: Chất lượng tín dụng ngân hàng tiêu chí hàng đầu việc cho vay, đáp ứng yêu cầu khách hàng quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng hiểu lành mạnh hiệu qua khoản vay, hạn chế rủi ro, nợ hạn thấp, hộ vay vốn chấp nhận nghiêm túc hợp đồng tín dụng cam kết 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất * Các nhân tố thuộc khách hàng: - Khách hàng phải có trình độ sản xuất trình độ quản lý phù hợp khả quản lý khoa học, khách hàng đạt kết sản xuất kinh doanh tốt, có khả tài để trả nợ cho ngân hàng gốc lãi tiền vay Nếu trình độ sản xuất cịn hạn chế khơng theo kịp kinh tế thị trường, kết sản xuất ảnh hưởng đến việc trả nợ Như trình độ khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng - Khách hàng phải sử dụng vốn vay mục đích theo phương án sản xuất kinh doanh trình bày với ngân hàng vay vốn Nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích phạm v nguyên tắc cho vay ngân hàng trực tiếp ảnh hưởng đến kết sản xuất kinh doanh khách hàng, mức độ rủi ro cao, dẫn đến hiệu kinh tế kém, khả trả nợ khách hàng cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng tín dụng * Các nhân tố thuộc thân ngân hàng: - Chính sách chế tín dụng ngân hàng: sách sản phẩm quan trọng ngân hàng Có sách tín dụng đắn đưa hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu thu hút khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng trả nợ hạn Do sách tín dụng ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng - Chấp hành chế tín dụng: Việc chấp hành quy định thể chế tín dụng cán làm tín dụng tốt hay khơng tốt phản ánh xác để tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng ngân hàng có thực hay khơng Mỗi cán tín dụng cho vay phải tuân theo luật tổ chức tín dụng quy định thể lệ tín dụng ngân hàng Cho vay bảo lãnh với giá trị lớn khiến khách hàng khó đủ khả tài để trả nợ ngân hàng, đồng thời vi phạm điều kiện đảm bảo tiền vay, làm cho chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng Trình độ cán tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản cho vay Chất lượng khoản cho vay xác định từ khoản cho vay định qua tiêu định tính Kiểm tra kiểm sốt ngân hàng chưa kịp thời, khơng nắm bắt đầy đủ thông tin khoản cho vay, yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng và sảy để có biện pháp kịp thời khơng làm cho chất lượng tín dụng bị giảm sút Do địi hỏi cán tín dụng phải thẩm định kiểm tra kỹ trước, sau cho vay Hệ thống thông tin ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng trước định khoản cho vay Yếu tố quan trọng định góp phần ngăn chặn khoản cho vay chất lượng từ chưa xảy * Các nhân tố thuộc môi trường: Trong điều kiện sản xuất nước ta phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên mơi trường tự nhiên nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng ngân hàng Môi trường kinh tế xã hội : Có ảnh hưởng gián tiếp tới chất lượng tín dụng hộ sản xuất Môi trường kinh tế ổn định phát triển tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn nhiều hơn, khoản vay sử dụng mục đích, mang lại hiệu kinh tế cao Từ khoản vay hồn trả thời hạn gốc lãi Trên sở chất lượng tín dụng hộ sản xuất nâng lên Mơi trường trị pháp lý: Ngân hàng ngành phải chịu giám sát chặt chẽ quan pháp luật quan chức năng, việc tạo môi trường pháp lý hồn thiện góp phần quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Mơi trường trị ổn định, tạo điều kiện sở pháp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất tiến hành thuận lợi Những quy định cụ thể pháp luật tín dụng lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng sở để xử lý, giải xảy tranh chấp tín dụng cách hữu hiệu Vì mơi trường trị pháp luật có ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng hộ sản xuất Mơi trường tự nhiên : Có tác động trực tiếp đến trình sản xuất, hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu điều kiện thuận lợi hộ sản xuất có khả tài để trả nợ ngân hàng ngược lại điều kiện không thuận lợi gây thiệt hại lớn kinh tế dẫn tới việc trả nợ khó khăn gây rủi ro cho khách hàng ngân hàng Cho nên môi trường tự nhiên yếu tố ảnh hưởng rõ rệt đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất Tóm lại: Có thể khẳng định tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn hộ sản xuất mặt kinh tế, trị xã hội Nó coi cơng cụ đắc lực nhà nước, động lực thúc đẩy sản xuất phát triển, phát huy hết vai trị to lớn q trình CNH – HĐH nơng nghiệp, nơng thôn kinh tế quốc dân Nhưng bên cạnh chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cịn nhiều khó khăn, việc nâng cao chất lượng tín dụng quan trọng cần thiết 1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến mối quan hệ ngân hàng hộ sản xuất * Chính sách phủ : Trên 80% dân số nước ta sống nơng thơn, hình thức sản xuất chủ yếu làm kinh tế quy mô gia đình Vậy phát triển kinh tế hộ sản xuất có ảnh hưởng đến mặt đời sống kinh tế đất nước Vì sách phủ tạo hội để vốn tín dụng ngân hàng tiếp cận đến hộ sản xuất Trong trình sản xuất kinh doanh, mức độ rủi ro nông nghiệp nông thôn cao, tỷ suất lợi nhuận khơng cao chi phí lớn Do hạn chế nhiều việc mở rộng cho vay giảm hiệu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Đối với ngân hàng, hộ gia đình khách hàng truyền thống, đối tượng phục vụ sách cho vay ngân hàng có ảnh hưởng định đến khối lượng cho vay hộ sản xuất *Sự phát triển hộ sản xuất : Mối quan hệ ngân hàng hộ sản xuất có ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng cho vay ngân hàng hộ sản xuất Vì phần lớn hộ sản xuất lực sản xuất kinh doanh cịn hạn chế trình độ cịn yếu, kinh tế hộ cịn mang tính tự cung tự cấp, sản xuất nhỏ bé, manh mún, chưa phát triển Việc chủ động tìm phương thức đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, việc cho vay ngân hàng hộ sản xuất nội dung quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại 1.3.4 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng hộ sản xuất *Đảm bảo nguyên tắc cho vay: Nguyên tắc cho vay nguyên tắc quan trọng ngân hàng Để đánh giá chất lượng khoản cho vay điều phải xem xét khoản vay có đảm bảo ngun tắc hay khơng Theo định 1627/QĐ/CP Ngày 15/01/2002 điều nguyên tắc vay vốn ghi rõ: “ Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo hai nguyên tắc sau: + Một là: Sử dụng vốn vay mục đích theo thoả thuận hợp đồng tín dụng + Hai là: Hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng.” Đây hai nguyên tắc bắt buộc mà khoản cho vay có chất lượng phải đảm bảo * Thực đầy đủ điều kiện cho vay: Theo định 1627/QĐ/CP Tại điều điều kiện vay vốn ghi rõ: Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau : + Một : Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Đối với hộ sản xuất phải thường trú địa bàn nơi chi nhánh NHNo đóng, có xác nhận hộ thường trú xác nhận UBND xã, phường nơi cho phép hoat động sản xuất kinh doanh + Hai là: Khả tài phải đảm bảo trả nợ thời gian cam kết Hộ sản xuất vay vốn phải có vốn tự có tham gia vào phương án, dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Hộ sản xuất phải kinh doanh có hiệu khơng có nợ q hạn từ tháng trở lên với ngân hàng + Ba là: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, không vi phạm pháp luật, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội + Bốn là: Hộ sản xuất có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu + Năm là: Hộ sản xuất thực quy định đảm bảo tiền vay - Đối với hộ vay đến 10 triệu đồng không phaỉ chấp Do đảm bảo tài sản theo quy định phủ khơng phải đảm bảo tài sản theo lựa chọn ngân hàng khách hàng có tín nhiệm, phương án khả thi có khả tài tốt - Đối với hộ vay 10 triệu đồng phải thực đảm bảo tiền vay tài sản, quyền sử dụng đất ( gồm cầm cố, cầm đồ, chấp, bảo lãnh, tài sản hình thành vốn vay …) khoản cho vay hộ sản xuất phải xem xét đến năm điều kiện vay để đánh giá chất lượng khoản vay *Thẩm định cho vay hộ sản xuất phải thực đầy đủ theo quy trình: + Sau ngân hàng nhận đầy đủ thủ tục hồ sơ xin vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ báo cáo thẩm định cán ghi ý kiến thẩm định, trình giám đốc duyệt Nếu khoản vay duyệt chuyển hồ sơ cho phận kế toán thực hạch tốn, (các bước quy trình gồm giải ngân tiền mặt: Lập phiếu chi tiền mặt thu phí hồ sơ) sau thủ quỹ thực giải ngân cho khách hàng Đây bước quan trọng quy trình cho vay, định tới chất lượng khoản cho vay Quá trình thẩm định cách tốt để ngân hàng nắm vững thông tin khách hàng, lực pháp luật, đạo đức, tình hình tài khả trả nợ khách hàng …Quá trình thẩm định khoản cho vay hộ sản xuất phức tạp đặc điểm sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh tổng hợp Vậy việc tuân thủ quy trình thẩm định nội dung thẩm định cho vay bắt buộc để khoản vay đạt chất lượng 1.3.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất * Chỉ tiêu 1: Doanh số cho vay hộ sản xuất +Doanh số cho vay hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh số tiền ngân hàng cho hộ sản xuất vay thời kỳ định thường năm Ngồi ngân hàng cịn sử dụng tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất tổng doanh số cho vay ngân hàng năm Doanh số cho vay HSX Tỷ trọng cho vay HSX = Tổng doanh số cho vay *Chỉ tiêu 2: Doanh số thu nợ hộ sản xuất + Doanh số thu nợ hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng thu hồi sau giải ngân cho hộ sản xuất thời kỳ Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, ngân hàng sử dụng tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi nợ tổng doanh số cho vay hộ sản xuất ngân hàng thời kỳ Doanh số thu nợ HSX Tỷ lệ thu hồi nợ HSX = Doanh số cho vay HSX *Chỉ tiêu 3: Dư nợ hạn hộ sản xuất + Chỉ tiêu phản ánh tổng thể số tiền ngân hàng chưa thu hồi sau thời gian định kể từ ngày khoản vay đến hạn toán thời điểm xét Dư nợ hạn HSX Tỉ lệ nợ hạn HSX = Tổng dư nợ HSX Đây tiêu quan trọng để đánh giá tín dụng hộ sản xuất chất lượng tín dụng đầu tư cho vay hộ sản xuất Dư nợ hạn nhỏ, tỷ lệ nợ hạn thấp, chất lượng tín dụng cao Hoạt động tín dụng nói chung có nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận an toàn kinh doanh ngân hàng Việc đảm bảo thu hồi vốn cho vay hạn thể qua tỷ lệ nợ hạn thấp vấn đề quan trọng quản lý ngân hàng liên quan đến sống cịn Khả khơng thu hồi nợ người ngân hàng phải sử dụng tiêu nợ khó địi Tổng nợ khó địi hộ sản xuất Tỷ lệ nợ khó địi HSX = Tổng nợ hạn *Chỉ tiêu 4: Vịng quay tín dụng hộ sản xuất + Đây tiêu phản ánh tần suất sử dụng vốn, tiêu đo lường vốn tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng hộ sản xuất nói riêng Vịng quay lớn với số dư tăng chứng tỏ đồng vốn ngân hàng bỏ sử dụng cách có hiệu quả, tiết kiệm chi phí tạo lợi nhuận lớn Doanh số thu nợ HSX Vịng quay vốn tín dụng HSX = Dư nợ bình quân HSX *Chỉ tiêu 5: Dư nợ bình quân hộ sản xuất Dư nợ hộ sản xuất Dư nợ bình quân hộ sản xuất = -Tổng số hộ vay vốn * Chỉ tiêu 6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ hộ sản xuất hàng năm 1.4 SỰ CẦN THIẾT CỦA VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.4.1 Chất lượng tín dụng phát triển ngân hàng - Là điều kiện để ngân hàng làm tốt chức trung gian toán, chức trung gian tín dụng, cầu nối tiết kiệm tiêu dùng Hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm hai lĩnh vực huy động vốn cho vay Mục tiêu ngân hàng đầu tư tín dụng phải thu gốc lẫn lãi hạn Nhưng thực tế hoạt động ngân hàng phát sinh rủi ro tuỳ theo mức độ khác nhau, đặc biệt tín dụng hộ sản xuất cho vay hộ sản xuất chủ yếu sản xuất nông nghiệp, mà sản xuất nông nghiêp lại phụ thuộc nhiều điều kiện tự nhiên, điều kiện nằm vùng khống chế ngân hàng Vì nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết để khắc phục rủi ro chủ quan đồng thời hạn chế rủi ro khách quan 1.4.2 Chất lượng tín dụng phát triển hộ sản xuất Là công cụ đắc lực thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo việc làm cho người lao động, tăng nhanh q trình cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn, tăng thêm thu nhập cho người lao động, góp phần giảm hộ đói nghèo Tăng hộ sản xuất giàu lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn 1.4.3 Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế xã hội Hộ sản xuất nhân tố kinh tế quan trọng, đặc biệt với nước kinh tế nơng nghiệp chiếm phần lớn nước ta Chính vậy, chất lượng tín dụng NHTM tốt góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân Góp phần điều hoà vốn kinh tế, ổn định điều hồ lưu thơng tiền tệ, góp phần kìm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia  ... để tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng ngân hàng có thực hay khơng Mỗi cán tín dụng cho vay phải tuân theo luật tổ chức tín dụng quy định thể lệ tín dụng ngân hàng Cho vay... sản xuất lưu thơng hàng hố Vì mà tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Tín dụng ngân hàng với bên ngân hàng bên hộ sản xuất hàng hoá Đối với kinh... vay vốn 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.3.1 Khái niệm: Chất lượng tín dụng ngân hàng tiêu chí hàng đầu việc cho vay, đáp ứng yêu cầu khách hàng quan hệ tín dụng, đảm bảo