THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHÔI HUYỆN GIA LỘC TỈNH HẢI DƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức ngân hàng Nó hoạt động giống Ngân hàng thương mại Nhưng quỹ tín dụng lại nơi gần gũi với nhân dân thành lập nhân dân phục vụ nhân dân đóng địa bàn đó, chi nhánh quỹ tín dụng trung ương phân địa bàn để nắm bắt tình hình kinh tế nhu cầu vay vốn hộ nông dân đưa vốn tận tay người nông dân cần vốn cách dễ dàng Quỹ tín dụng có vị hoạt động đặc biệt lĩnh vực tiền tệ Có thể coi quỹ tín dụng doanh nghiệp có quyền tự chủ tài phương thức hoạt động Vốn tự có quỹ tín dụng thành viên hội đồng quản trị tự góp vốn (gọi cổ phần thường xuyên) để hoạt động, lĩnh vực chủ yếu quỹ tín dụng địa bàn xã (tất tổ chức kinh tế đóng địa bàn, cá nhân tập thể làm ăn kinh tế, phát triển ngành nghề, hộ nông dân chăn ni trồng trọt ) Quỹ tín dụng quyền kinh doanh tổng hợp lựa chọn phương án đầu tư Nguồn vốn hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân a, Nguồn vốn Nguồn vốn hoạt động quỹ tín dụng bao gồm : -Vốn điều lệ : Là vốn góp thành viên, tối thiểu mức vốn pháp định thống đốc Ngân hàng nhà nước công bố thời kỳ, vốn điều lệ gồm có : +Vốn xác lập: Là vốn góp để xác định tư cách thành viên Mức giá vốn xác định Đại hội thành viên định, không mức tối thiểu theo hướng dẫn Ngân hàng nhà nước (thường 50 000đ thẻ thành viên ) Các thành viên góp vốn xác lập hưởng lãi theo kết kinh doanh +Vốn thường xuyên: Là vốn góp thành viên để kinh doanh tiền tệ, tín dụng theo hình thức phát hành cổ phiếu có mệnh giá theo Nghị Đại hội thành viên Chỉ thành viên góp vốn xác lập góp vốn thường xun, mức tối đa khơng vượt 30% tổng số vốn điều lệ QTDND (theo luật HTX) Vốn thường xuyên chuyển nhượng, thừa kế chia lãi theo kết kinh doanh Các trường hợp rút vốn góp phải điều lệ QTDND quy định -Vốn huy động: Là sở hữu người gửi ,Quỹ tín dụng nhân dân phép sử dụng vào mục đích cho vay có trách nhiệm hồn trả vốn gốc tiền lãi cho người gửi Vốn huy động nguồn vốn tín dụng chủ yếu, nhiên mức độ tuỳ thuộc vào vốn tự có, quy định pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng cơng ty tài cho phép tổ chức tín dụng huy động khơng q 20 lần vốn tự có Để huy động ngày nhiều vốn, QTDND phải có nhiều biện pháp tích cực, vận động sáng tạo nhiều hình thức tiền gửi như: Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn (ngắn hạn 12 tháng, trung, daì hạn 12 tháng ),tiền gửi tiết kiệm Quỹ tín dung nhân dân muốn huy động nhiều vốn phải trú trọng tạo lập lịng tin luôn bảo đảm chi trả đầy đủ, kịp thời theo yêu cầu người gửi Đề phòng trường hợp thiếu khả tốn, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thực quy chế lập quỹ an toàn tham gia bảo hiểm trách nhiệm tiền gửi Việc điều hành lãi suất tiền gửi ảnh hưởng trực tiếp đến khả thu hút vốn huy động, phải hoà đồng với thị trường vốn bảo đảm cho sử dụng vốn không ứ thừa tạo điều kiện để giảm lãi suất cho vay -Vốn vay: Là nguồn vốn bổ sung nhằm mở rộng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Chỉ vốn tự có vốn huy động Quỹ bị hạn chế, nhu cầu vay nhiều chưa đáp ứng Quỹ vay vốn Khi vay vốn phải tính tốn kỹ lưỡng đến tiền vay thực cần thiết để không bị ứ đọng vốn, phải lựa chọn loại vốn vay lãi suất vay hợp lý để đảm bảo kinh doanh cho Quỹ tín dụng Quỹ tìm vay vốn từ nhiều nguồn vốn như: Vay hệ thống qua QTD khu vực, QTD Trung ương, vay tổ chức tín dụng khác, tổ chức tài chính, vay Ngân hàng nhà nước - Các loại vốn quỹ khác: Quỹ tín dụng nhân dân có loại quỹ sau +Quỹ bù đắp rủi ro, quỹ khấu hao tài sản cố định trích lập từ chi phí theo chế độ quy định +Quỹ dự trữ chung, quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ, quỹ khen thưởng phúc lợi, quỹ thưởng cho thành viên sử dụng dịch vụ Quỹ tín dụng nhân dân trích từ lợi nhuận rịng hàng năm (sau trích nộp thuế lợi tức) Quy tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng q trình hoạt động phát sinh số nguồn vốn khác : +Vốn dịch vụ uỷ thác tổ chức kinh tế -xã hội, cá nhân nước +Vốn tài trợ nhà nước, tổ chức, cá nhân ngồi nước +Vốn hình thành Quỹ làm dịch vụ toán cho khách hàng +Vốn phát sinh lý tài sản ,các khoản lãi chưa chia vv b, Hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân Cho vay vốn nghiệp vụ QTDND Ngoài việc phải chấp hành nghiêm chỉnh thể lệ cho vay, thu nợ chung, quy chế cho vay quỹ tín dụng sở đề nguyên tắc cho vay thành viên quỹ Ngun tắc nhằm qn triệt tinh thần hợp tác xã, tương trợ cộng đồng tạo thêm khả giúp an toàn vốn Tuy nhiên thành viên Quỹ tín dụng nhân dân vay vốn phải đạt đủ điều kiện bắt buộc, uy tín cá nhân gia đình; mục đích vay vốn phải cụ thể chủ yếu để sản xuất, kinh doanh cải thiện đời sống; khả trả nợ hạn chịu trách nhiệm vật chất khoản vay vốn Trên tinh thần hợp tác cơng bằng, văn minh Quỹ tín dụng nhân dân loại trừ biểu sai trái xử lý cho vay thiên vị gia đình, họ tộc ưu quyền chức Tuỳ khả nguồn vốn, Quỹ tín dụng cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Chú ý đặc biệt cho vay việc xử lý kiên theo quy chế trường hợp nợ hạn chấp hành nghiêm chỉnh quy chế an tồn như: khơng cho vay người (hoặc tổ chức ) 10 % vốn tự có quỹ dự trữ ; dư nợ 10 khách vay nhiều không 30% tổng dư nợ Trong hoạt động cho vay khách hàng phải làm đầy đủ thủ tục hồ sơ vay vốn cán tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng điều kiện tín dụng thủ tục hồ sơ vay vốn cán tín dụng phải có trách nhiệm thẩm định dự án, khả chi trả khách hàng ,nguồn kinh tế gia đình xem có đủ điều kiện vay khơng.Khi giám đốc định ký duyệt cho vay Để đảm bảo khả chi trả làm dịch vụ tốn, quỹ tín dụng nhân dân phải trì vốn khả dụng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi trả cách trì mức tồn quỹ tiền mặt hợp lý, gửi tiền vào tài khoản mở Ngân hàng Nhà nước, vào Quỹ tín dụng khu vực, Quỹ tín dụng trung ương tổ chức tín dụng khác, mua trái phiếu kho bạc Tạo nguồn vốn tích luỹ lớn để có nguồn vốn quay vòng cho vay khách hàng cách thuận lợi vài nét hình thành, cấu tổ chức hoạt động chủ yếu quỹ tín dụng nhân dân xã thạch khơi Quỹ tín dụng nhân dân xã Thạch Khôi thành lập tháng 12/1996 theo mô hình có nhiệm vụ quan trọng việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng nhân dân, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn Hoạt động quỹ tín dụng nhân dân chế thị trường mặt phải hỗ trợ vốn cho nhân dân để phát triển sản xuất kinh doanh, mặt khác phải bảo toàn vốn, phải tự trang trải chi phí hoạt động để tồn phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khơi tổ chức tín dụng khác đời, tồn phát triển có nhu cầu tín dụng dịch vụ Ngân hàng Nó khơng thể thành lập tràn lan, theo ý kiến chủ quan cấp ngành không đủ điều kiện Mục tiêu hoạt động QTDND nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế -xã hội vay phục vụ sản xuất, dịch vụ, đời sống nhân dân Xây dưng QTDND Thạch Khôi thực chất tổ chức lại mơ hình HTXTD trước đổi mở rộng cho phù hợp với kinh tế chế thị trường Chức chủ yếu Quỹ tín dụng nhân dân áp dụng nhiều hình thức, biện pháp linh hoạt nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư , tổ chức để tập trung thành khối lượng vốn tín dụng ngày nhiều, nhằm cung ứng cho nhu cầu vay vốn địa bàn xã Cùng với việc tự tạo vốn tự nguyện đóng góp cổ phần tổ chức huy động tiền gửi, quỹ tín dụng nhân dân cịn tranh thủ tiếp nhận vốn từ nguồn khác như: Đi vay, nhận vốn uỷ thác để không ngừng mở rộng quy mơ khối lượng cung ứng vốn tín dụng cho nhân dân xã Tổ chức vay vốn thành viên QTDND nhằm góp phần trợ giúp hộ phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, tham gia tích cực vào việc thực chương trình xố đói giảm nghèo địa phương.Thơng qua chức trung gian tín dụng, QTDND trực tiếp xây dựng khối đoàn kết, tương trợ cộng đồng, ngăn chặn tệ nạn cho vay nặng lãi ; góp phần tích cực vào việc ổn định thị trường tiền tệ Thực tốt chức tín dụng hoạt động quỹ khơng gặp khó khăn cộng với quản lý điều hành người có tín nhiệm, có kiến thức quản trị kinh doanh trình độ nghiệp vụ Người quản lý có kinh nghiệm ,có vốn cổ phần phải thường xuyên đào tạo huấn luyện nghiệp vụ đồng thời phải có kiểm tra giám sát thường xuyên đảm bảo cho hoạt động QTDND phát triển an toàn, ổn định hướng, cạnh tranh lành mạnh thương trường Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân khơng đảm bảo lợi ích thành viên cộng đồng, mà cịn góp phần tạo lập thị trường tài nơng thơn Là cơng cụ thực sách tiền tệ, tín dụng, góp phần thực chủ trương đưa đất nước ta thoát khỏi cảnh đói nghèo SƠ ĐỒ TỔ CHỨC QTDNDTK BAN KIỂM SOÁT HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN ĐIỀU HÀNH GIÁM ĐỐC ĐIỀU HÀNH CÁN BỘ TÍN DỤNGBỘ PHẬN KẾ TỐN PHẬN THỦ QUỸ BỘ + Hội đồng quản trị: Đó phận thiếu máy hoạt động quỹ tín dụng lòng cốt ban điều hành quỹ Các thành viên tham gia hội đồng quản trị có quyền nghĩa vụ đưa quỹ hoạt động ngày tốt đồng thời thành viên có quyền góp vốn có yêu cầu Quỹ tín dụng nhân dân trung ương Trong trình hoạt động quỹ hàng tháng hội đồng quản trị phép yêu cầu ban ngành ( ban kiểm soát, phận kế toán, cán tín dụng, giám đốc ) họp mặt để báo cáo kết hoạt động tháng đưa ý kiến tình hình kinh tế địa phương , nguồn vốn qu, biến động kinh tế thị trường đồng thời hội đồng quản trị đưa phương hướng hoạt động cho tháng + Chủ tịch hội đồng quản trị: Là người có quyền hành cao Hội đồng quản trị (HĐQT) người chịu trách nhiệm trước Ngân hàng nhà nước, Quỹ tín dụng nhân dân trung ương (QTDNDTW) hoạt động quỹ sai sót q trình điều hành hoạt động mà chủ tịch HĐQT phải giám sát nhân viên làm việc hàng ngày Cùng với Giám đốc điều hành kiểm tra, đôn đốc, nhắc nhở nhân viên quỹ làm việc theo quy định theo quy chế Ngân hàng nhà nước đặt ra, thường xuyên kiểm tra tình hình vay vốn người dân xem họ sử dụng có mục đích hay khơng? + Ban điều hành: Là tổ chức độc lập quỹ, hoạt động độc lập ban kiểm soát điều hành kiểm tra đôn đốc nhân viên hoạt động tốt nhiệm vụ, trức trách quỹ tín dụng chịu quản lý trực tiếp hội đồng quản trị + Giám Đốc điều hành: Là người cao ban điều hành người chịu trách nhiệm đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo quyền hạn QTDND người chịu trách nhiệm định Giám đốc có trách nhiệm ký kết hợp đồng tín dụng ( hợp đồng bảo đảm tiền vay hồ sơ QTD khách hàng lập ),quyết định biện pháp sử lý nợ cho gia hạn nợ ,điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, thực chế độ tín dụng khách hàng + Cán tín dụng: Có nhiệm vụ tập trung vào việc thực biện pháp nhằm huy động tối đa tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi nhân dân, cán tín dụng đầu mối tiếp xúc với cấp uỷ, quyền địa phương, cấp quản lý trực tiếp khách hàng Thu thập thông tin khách hàng vay vốn, sưu tầm định mức kinh tế kỹ thuật có liên quan đến khách hàng Lập hồ sơ khách hàng phân công mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ, dư nợ Giải thích hướng dẫn khách hàng quy chế cho vay hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Thẩm định dự án đầu tư vốn theo mục đích, thực kiểm tra cho vay sau cho vay, xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng quý + Bộ phận kế toán : Bộ phận kế toán thực chức sau : -Kiểm tra hồ sơ cho vay theo quy định -Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền -Làm thủ tục phát tiền vay theo lệnh giám đốc người uỷ quyền -Hạch toán nghiệp vụ cho vay, thu nợ chuyển nợ hạn -Nộp báo cáo cho quan chức hàng tháng, quý, năm -Lưu giữ hồ sơ theo quy định + Bộ phận thủ quỹ: Là người chịu trách nhiệm cất giữ tiền mặt quỹ thời điểm sử dụng Thủ quỹ thực chức sau: Kiểm đếm, bảo quản, thu chi tiền mặt, điều chuyển tiền, bảo quản chứng từ tài sản có giá trị Thủ quỹ ln phải dự trữ lượng tiền mặt cần thiết để chi trả trường hợp khách hàng cần rút vốn vay với khối lượng lớn + Ban kiểm soát: Kiểm tra hoạt động kinh doanh nhằm chấp hành nghiêm chỉnh sách pháp luật Nhà nước, thể lệ chế độ ngành để nâng cao chất lượng kinh doanh có trách nhiệm đôn đốc khoản nợ hạn trì trệ khơng trả ban kiểm sốt hoạt động độc lập có trức trách quyền hạn ngang với ban điều hành SƠ ĐỒ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHƠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHÔI CÁC TỔ CHỨC VAY VỐN VÀ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH SƠ ĐỒ QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHÔI HỘ SẢN XUẤT LÀM THỦ TỤC VAY VỐN THỦ QUỸ TÍN DỤNG PH CÁN BỘ TÍN DỤNG-THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN-KIỂM SỐT CÁC YẾU TỐN TÍN DỤNG-LƯU HỒ SƠ CHO VỐN-ĐỀ NGHỊ KẾ TỐHỢP PHÁP CỦA BỘ PHẬN VAY VAY-MỞ SỔ LƯ TRƯỞNG BAN TÍN DỤNG-CỬ CÁN BỘ THẨM ĐỊNH-KIỂM SOÁT CÁC YẾU TỐCÁC YẾU TỐ THUỘC HỒ SƠ VAY-XÉT CH GIÁM ĐỐC-KIỂM SOÁT THUỘC HỒ SƠ VAY-ĐỀ NGHỊ DUYỆT DU Trong : (1) Hộ sản xuất làm thủ tục xin vay vốn gửi cho càn tín dụng (2) Cán tín dụng hướng dẫn làm thủ tục vay vốn (3) Cán tín dụng cử người thẩm định (4) Cán tín dụng trình giám đốc duyệt c Cho vay khác 0.374 1.61 1.075 3.9631 0.729 2.25 Qua biểu cho thấy tình hình cho vay quỹ tín dụng có biến đổi qua năm tính từ năm 2004 đến năm 2006 cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn quỹ , với hình thức cho vay tránh đựoc rủi do, nhiên hình thức cho vay trung dài hạn có gia tăng năm 2005 tỷ trọng vay trung dài hạn chiếm 32,44% năm 2006 tăng lên 35,39% Cơ cấu cho vay theo ngành nghề có biến đổi, năm 2004 tỷ trọng cho vay cho sản xuất nông nghiệp lớn chiếm 54,22%, công nghiệp – dịch vụ chiếm 44,16%, đến năm 2006 cấu lại biến đổi theo chiều ngược lại, tỷ trọng vay cho sản xuất nơng nghiệp giảm xuống cịn 41,77%, tỷ trọng vay cho phát triển tiểu thủ công nghiệp dịch vụ lại tăng lên 55,98%.điều chứng tổ cấu kinh tế xã có chuyển biến trú trọng phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp dịch vụ Cụ thể năm 2006 đảng xã giao đất cho 50 hộ xã để phát triển làng nghề, sản xuất đồ gỗ mỹ nghệ, sản xuất giấy, khí Nhu cấu cần vốn người dân ngày tăng theo phát triển kinh tế thị trường Do địa bàn xã xã nhỏ nên đơn vị kinh tế quốc doanh đóng địa bàn nguồn vốn tự có, vốn huy động quỹ tín dụng cao nên nhìn chung đáp ứng tương đối đầy đủ nhu cầu vay vốn tổ chức kinh tế quốc doanh có đủ điều kiện vay Nguồn vốn để đầu tư cho hợp tác xã tập thể khơng có, mà cho cá nhân hợp tác xã vay theo hình thức hộ gia đình Nguồn vốn chủ yếu tập trung cho hộ sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp – dịch vụ phần nhỏ dành cho số loại vay khác Hộ sản xuất đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế toàn xã Mục tiêu chủ yếu quỹ tín dụng cho hộ vay nhằm phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn, phát triẻn công nghiệp dịch vụ ngành nghề Với đặc điểm địa bàn xã, nhu cầu vốn hộ cần thiết hộ coi giàu có thiếu vốn Chính năm qua mức cho vay vốn hộ sản xuất tăng lên chiếm tỷ trọng lớn tổng số vốn cho vay Và thực trạng cần vốn để sản xuất người dân ? phản ánh nhu cầu cần vốn sản xuất cá nhân, tập thể, hộ sản xuất nhỏ địa bàn xã Một số loại vay khác chiếm tỷ lệ nhỏ khơng đáng kể giảm dần qua năm Điều chứng tỏ với chế kinh tế hộ sản xuất coi nòng cốt việc phát triển kinh tế nơng thơn địa bàn xã Mục đích cho vay quỹ muốn chuyển hướng đầu tư cho phù hợp với kinh tế xã ven Nhờ có nguồn vốn cho vay quỹ nên hộ nông dân chủ động chuyển đổi cấu trồng từ lúa sang hoa màu có giá trị kinh tế cao đặc biệt năm qua người dân mạnh dạn chuyển đổi đất nông nghiệp sang đất trồng ăn lâu năm vải thiều, nhãn, đào ao thả cá kinh doanh dịch vụ phát triển tăng vọt Chợ cá Thạch Khôi khu kinh doanh lớn miền bắc Đó điều kiện thuận lợi để Quỹ tín dụng Thạch Khơi đầu tư phát triển Cũng từ nguồn vốn cho vay quỹ mà hộ nông dân chủ động sản xuất tạo thêm việc làm cho người lao động thay đổi điều kiện sản xuất Do kinh tế xã phát triển, nhiều hộ nghèo vươn lên làm giầu để thoát khỏi cảnh sống nghèo túng, thiếu thốn vật chất tinh thần Với đặc điểm xã ven đô nên nông nghiệp chiếm 56,4% cịn lại tiểu thủ cơng nghiệp chiếm 26,5% dịch vụ chiếm 17,1% Do nhu cầu vốn cần thiết, ngồi vốn tự có họ cần có nguồn vốn vay khác QTD nhân dân nơi đáp ứng nhu cầu cho hộ nông dân địa bàn xã c, Số hộ sản xuất đựơc vay vốn Trên địa bàn xã nhìn chung đời sống người dân Với đặc điểm sản xuất lúa, hoa màu kết hợp với việc chăn nuôi phát triển ngành nghề phụ, kinh doanh dịch vụ Vì nhu cầu cần vốn sản xuất quan trọng người dân, số lượng hộ nông dân tham gia vay vốn quỹ tín dụng tính đến 2006 1.319 thành viên BIỂU SỐ HỘ SẢN XUẤT ĐƯỢC VAY VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG 2004 Chỉ tiêu Số HSX vay vốn (hộ) Chiếm tỷ lệ tổng số hộ toàn xã (%) 2005 1.132 2004 237 2006 So với Thực tế 2005 1.319 187 13,88 2,76 15,996 Thực tế Thực tế 895 11,12 So với 2,116 Qua biểu cho thấy Số lượt người tham gia vay vốn quỹ tín dụng liên tục tăng Điều chứng tỏ cần thiết vốn đến mở rộng phát triển sản xuất nhân dân xã lớn, địi hỏi quỹ tín dụng phải có sách huy động vốn hiệu để có nguồn vốn cung cấp cho hộ sản xuất d, Doanh số cho vay Đối với quỹ tín dụng mục tiêu hoạt động tín dụng mang lại nguồn vốn cần thiết cho người dân địa bàn xã Đối tượng mà quỹ cho vay chủ yếu hộ nơng dân có nhu cầu vay vốn Các nghiệp vụ cho vay cán tín dụng thực văn pháp quy Quỹ tín dụng Mọi thủ tục từ tiếp nhận đơn vay đến phát hợp đồng tín dụng (khế ước ) vay cán tín dụng quỹ thẩm định cách chặt chẽ, hộ nông dân phải tuân thủ theo quy định quỹ tín dụng đề BIỂU DOANH SỐ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT Đơn vị : Triệu đồng 2004 Chỉ tiêu Tổng doanh số cho vay HSX Số tiền 23.164 Số tiền 27.125 2005 So với 2004 + (-) % 3.961 17.1 Số tiền 32.368 2006 So với 2005 + (-) % 5.243 19.33 Theo loại cho vay a- Ngắn hạn b- Trung dài hạn Theo ngành kinh tế a Nông nghiệp b Tiểu thủ công nghiệp – dịch vụ c Ngành nghề khác 15.239 7.925 18.325 8.8 3.086 0.875 20.251 11.041 20.914 11.454 2.589 2.654 14.13 30.16 12.560 10.230 0.374 11.235 14.815 1.075 -1.325 4.585 0.701 -10.55 44.819 187.43 13.52 18.119 0.729 2.285 3.304 - 0.346 20.34 22.30 - 32.19 Qua biểu cho thấy doanh số cho hộ sản xuất vay quỹ tín dụng qua năm tăng lên Điều cho thấy nhu cầu vốn hộ nhà nông ngày tăng tỷ lệ chênh lệch năm cao Hộ sản xuất đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế toàn xã hội Mục tiêu chủ yếu quỹ tín dụng cho hộ vay nhằm phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh doanh, dịch vụ buôn bán với đặc điểm địa bàn xã nhu cầu vốn hộ cần thiết hộ coi giầu thiếu vốn để mở rộng kinh doanh Chính năm qua mức cho vay hộ sản xuất tăng lên chiếm phần lớn tổng số vốn cho vay quỹ Quỹ tín dụng Thạch Khơi cho vay đa dạng Hộ giầu vay chiếm số lượng lớn Vì hộ giầu khả xoay vịng vốn nhanh chủ yếu họ muốn vay theo hình thức vay sổi, cần thiết thời gian ngắn họ tiếp tục vay khoản khác thời gian ngắn họ có khả hồn trả Điều đáng nói địa bàn xã làm kinh tế dịch vụ nhiều khả quay vịng vốn nhanh mà doanh số vay ngắn hạn cao chiếm tỷ trọng chủ yếu có mức ưu đãi cho người vay ngắn hạn Đối với hộ vay trung dài hạn phải có dự án để đầu tư, làm dự án kinh tế phải với mục đích vay vốn phải quan chủ quản xác nhận sau cán tín dụng điều tra xem xét dự án đầu tư lãi xuất vay trung hạn có cao chút so với lãi xuất vay ngắn hạn (vay ngắn hạn 1,15%/tháng - vay trung hạn 1,2%/tháng) Ngồi quỹ cịn thực sách cho vay thoả thuận vay ngắn hạn 70 Triệu với lãi suất 1.1% Chính mà có hộ vay trụng hạn họ chủ yếu tập trung vào vay ngắn hạn để xoay vòng trả lại vay e, Mức vốn cho vay lượt hộ Quỹ tín dụng quy định mức vốn cho vay vào tính khả thi dự án Lãi suất, mức vốn vày phụ thuộc vào giá trị tài sản mà hộ chấp Hộ tham gia vay vốn phải tối thiểu có 1/3 vốn tự có tổng nhu cầu dự án sản xuất BIỂU MĨN VAY BÌNH QN CỦA HỘ SẢN XUẤT 2004 Chỉ tiêu Tổng dư nợ HSX (tr.đ) Số HSX vay vốn (hộ) Dư nợ bình quân hộ 2005 Thực tế Thực tế 23.164 895 25,881 27.125 1.132 23,962 So với 2004 3.961 237 -1.919 2006 So với Thực tế 2005 32.368 5.243 1.319 187 24,539 0,577 (tr.đ/1 hộ) Qua biểu cho thấy số hộ sản xuất vay vốn ngày tăng lên qua năm , nhiên mức vay bình qn lại khơng đổi, trí cịn giảm Quỹ tín dụng cần phải có chế, sách tạo điều kiện cho hộ sản xuất vay lượng vốn cao để họ mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất, tránh tình trạng thiếu vốn chừng e, Lãi suất cho vay : Lãi suất yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến định lựa chọn khách hàng, khách hàng mong muốn vay với lãi suất thấp Những năm gần cạnh tranh kinh tế thị trường lãi suất cho vay tăng giảm liên tục để phù hợp với tình hình xã hội, phù hợp với tình hình sản xuất người vay Trên sở lãi suất cho phép theo chế độ lãi suất Ngân hàng Nhà nước Quỹ tín dụng điều chỉnh lãi suất theo nhiều mức khác tuỳ theo nguồn vốn vay, thời hạn vay Thời gian vay chủ yếu ngắn hạn cịn trung hạn chiếm tỷ lệ nhỏ Vì quỹ tín dụng cần có biện pháp phương hướng thích hợp để nâng cao lượng vay trung dài hạn nhằm giúp cho hộ sản xuất tự tin trình đầu tư sản xuất BIỂU 7: LÃI SUẤT CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT (ĐVT : % tháng) năm lãi suất Lãi suất cho vay Ngắn hạn Lãi suất cho vay Trung hạn 2004 2005 2006 1.1 1.15 1.2 1.2 1,15 1.2 Qua biểu ta thấy mức lãi suất cho vay ngắn hạn Trung hạn liên tục thay đổi cho phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Và phụ thuộc vào luân chuyển điều hoà vốn vay tiền gửi tiết kiệm mà lãi suất giao động khoảng đó, có tăng giảm không đáng kể.lãi suất vay trung dài hạn giao động khoảng 1,1%→1,15% Tâm lý người dân vay vốn muốn vay trung dài hạn lãi suất lại cao nên họ mong muốn lãi suất giảm xuống để nhu cầu vay vốn hộ nông dân tăng lên Tình hình hồn trả vốn vay kết sử dụng vốn vay hộ a, Thành phần trả: Quỹ tín dụng tổ chức trung gian, nơi điều hoà vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Quỹ tín dụng thực việc " vay vay " hoạt động chủ yếu quỹ Việc hoàn trả vốn thu nợ vốn vay có ý nghĩa to lớn quan trọng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng quan tâm việc thu nợ cơng việc đảm bảo nguồn vốn kinh doanh quỹ tín dụng đảm bảo cho an tồn kinh doanh tiền tệ, đánh giá mức độ sử dụng vốn có hiệu hay khơng quỹ tín dụng hỗ trợ nơng dân nâng cao cơng tác tín dụng - Quỹ tín dụng nhân dân xã Thạch Khơi tiến hành thu nợ hộ nông dân theo cách : Là số tiền lãi hộ nông dân phải nộp hàng quý ( tháng lần ) thời gian vay vốn quỹ tín dụng, cịn số tiền gốc họ phải trả quỹ tín dụng vào cuối kỳ vay ( ngày đến hạn theo hợp đồng ) Quỹ tín dụng tiến hành thu gốc lãi khách hàng có tiền trả mà chưa đến kỳ hạn theo hợp đồng thu phần nợ gốc khách hàng có nhu cầu trả lãi tính đến ngày hơm trước ( thu theo hình thức thu nợ ) Mặc dù quy định trả lãi theo quý số khách hàng không trả theo quy định nên việc thu lãi cịn gặp khó khăn (quỹ tín dụng phải thường xun viết giấy mời đôn đốc lãi đến hộ gia đình vay vốn ) Khi hỏi khách hàng nói quên hay điều kiện chưa có Song song với việc cho vay việc thu hồi nợ cần thiết quỹ tín dụng khâu quan trọng trình hoạt động kinh doanh quỹ giúp cho quỹ đứng vững chế thị trường BIỂU TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN HỘ SẢN XUẤT 2004 Chỉ tiêu Thực tế 2005 Thực tế 2006 So với 2004 Thực tế So với 2005 Tổng dư nợ HSX (tr.đ) 23.164 27.125 3.961 32.368 5.243 Nợ hạn HSX (tr.đ) 395 242 -153 249 Tỷ lệ nợ hạn HSX (%) 1.70 0.89 - 3.86 0.76 - 0.13 Qua tổng kết tình hình thu nợ ta thấy quỹ tín dụng làm tốt cơng tác thu hồi vốn Nhìn chung số hộ trả nợ hạn ngày tăng (nếu khơng có đủ điều kiện để trả gốc lãi khách hàng toán lãi xin hạn thêm thời gian vay kỳ thu hoạch ) Số trả nợ hạn ngày giảm dần số khơng trả nợ chiếm lượng ít, chủ yếu hộ nghèo họ vay vốn sử dụng khơng mục đích dẫn đến khơng có khả trả nợ được, số không đáng kể số Nói chung tốc độ thu hồi vốn tăng nên qua năm quỹ tín dụng có biện pháp thu hồi vốn đạt kết cao : Thành lập tổ thu nợ, tổ bố trí trực tiếp đến tận hộ vay vốn hạn để nhắc nhở thu hồi vốn vay cách triệt để Ngồi cơng tác thu hồi vốn tốt quỹ tín dụng cịn chứng tỏ bước đệm cho đời sống nhân dân ngày nâng nên Các hộ vay vốn chủ yếu để đầu tư cho sản xuất, cải thiện đời sống vật chất tinh thần Cịn trước tình hình nợ q hạn quỹ tín dụng nói chung hộ sản xuất nói riêng, quỹ tín dụng thu hồi số nợ cách động viên khách hàng tìm cách tổ chức lại máy sản xuất kinh doanh Cố gắng tìm nguồn thu nhập từ nhiều hướng để hồn trả số nợ hạn cũ lại vay để đầu tư theo chiều hướng có lợi cho người dân Đối với trường hợp khách hàng có biểu ì trả nợ, quỹ tín dụng phối hợp chặt chẽ quyền địa phương đến trực tiếp gia đình để nhắc nhở cố tình quỹ tín dụng giải tài sản chấp để trả nợ Cũng nhằm hạn chế nợ hạn quỹ tín dụng sử dụng biện pháp phạt nợ hạn 150% mức lãi suất trần hay lãi suất ghi hợp đồng tín dụng Tóm lại vấn đề nợ q hạn ln nỗi lo ban điều hành quỹ tín dụng khách hàng, nợ với lãi suất cao nặng khách hàng quỹ tín dụng nợ hạn ảnh hưởng đến uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh bị khiển trách từ cấp bị phạt thành tích b, Đánh giá chung kết sử dụng vốn vay hộ Qua nguồn vốn quỹ tín dụng tạo điều kiện giúp đỡ hộ sản xuất mở mang thêm ngành nghề, đầu tư vào sản xuất mang lại hiệu đáng kể giúp cho đời sống người dân cải thiện Đặc biệt tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động, tăng suất trồng vật ni, tạo sản phẩm góp phần tăng thu nhập cho hộ sản xuất từ giúp cho kinh tế xã nhà cải thiện đóng góp vào phát triển kinh tế đất nước tịan giới Từ ta thấy nguồn vốn quỹ tín dụng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế nơng thơn xã nhà nói riêng tồn huyện nói chung Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 4.1 Hiệu kinh doanh Bước đầu chuyển sang chế thị trường, nguồn thu dịch vụ quỹ chưa phát triển, thu lãi cho vay(bao gồm thu lãi nộp vốn quỹ điều hòa tồn hệ thống) có ý nghĩa định Do đó, nói lợi nhuận tiêu tổng hợp, kết cuối hoạt động tín dụng, lợi nhuận cao hay thấp thể trình độ chất lượng tín dụng tốt hay xấu Trong năm qua quỹ tín dụng Thạch Khơi có nhiều cố gắng khai thác nguồn thu tiết kiệm chi phí, bảo đảm kinh doanh có hiệu đạt lợi nhuận cao so với quỹ khác địa bàn Hải Dương tỉnh lân cận - Căn vào tiêu kế hoạch quỹ tín dụng Thạch Khôi đặt nguồn vốn, dư nợ cho vay, tiêu quản lý tài chính, lợi nhuận năm đơn vị hoàn thành hoàn thành vượt mức kế hoạch mà HĐQT giao Nhiều tiêu có mức tăng trưởng cao so với năm trước, qui mô hoạt động nguồn vốn sử dụng vốn ngày mở rộng Hoạt động quỹ Thạch Khôi – Gia Lộc - Hải Dương an tồn phát triển 4.2 Ngun nhân có kết trên: - Bám sát chức nhiệm vụ chi nhánh tiêu kế hoạch mà Nghị HĐQT đặt - Vận dụng linh hoạt tình hình cụ thể địa phương với nhiều giải pháp, biện pháp phù hợp trình thực nhiệm vụ - Với đồn kết trí nỗ lực phấn đấu toàn thể cán nhân viên, quan tâm đạo, tạo điều kiện ban lãnh đạo QTDTW ngân hàng nhà nước tỉnh 4.3.Những mặt cịn tồn Quỹ tín dụng chưa đa dạng hoá phương thức huy động vốn Mặc dù quỹ tín dụng Thach Khơi có trọng mở rộng tín dụng trung dài hạn, đề mục tiêu có sách linh hoạt, tích cực tìm vốn dành tỷ lệ vốn ngày tăng cho đầu tư trung dài hạn thực tế chi nhánh chưa tìm giải pháp để cải thiện tình hình Số lượng dự án chi nhánh cho vay năm vừa qua thấp Nhìn chung tín dụng trung dài hạn ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cần thiết cho kinh tế tương lai - Đơn vị chưa tạo lập nguồn vốn dài hạn để đáp ứng khoản cho vay trung dài hạn từ năm trở lên QTDD Thạch Khơi năm qua có giải pháp linh hoạt nhằm thu hút, huy động vốn từ dân cư, từ tổ chức kinh tế thực nguồn vốn huy động chi nhánh phần nhiều vốn có kỳ hạn ngắn vốn trung hạn, chưa huy động nguồn vốn dài hạn muốn mở rộng cho vay ngân hàng cần phải huy động nguồn vốn dài hạn đảm bảo an toàn kinh doanh - Về quy mô đầu tư:Số lượng khách hàng ít, ngành nghề thiếu đa dạng dự án lớn khồng nhiều, dư nợ chưa tương xứng với tiềm môi trường kinh doanh - Thẩm định định cho vay: chi nhánh QTND Thạch Khôi chấp hành cách nghiêm túc triệt để quy trình cho vay Tuy nhiên qua thực tiễn thẩm định cho vay chi nhánh cịn có bất cập là: + Các bước thẩm định theo quy trình hướng dẫn NHNN cán tín dụng thực hồn tồn phương pháp thủ cơng, tính tốn tay dẫn đến cơng việc vừa nặng nhọc vừa thời gian tính xác, lại khơng cao + Các tiêu thẩm định tính tốn khơng có điều kiện chuẩn, mốc chuẩn để so sánh khơng định hướng rõ hiệu tiêu đến mức + Cán tín dụng hầu hết cịn trẻ nên kinh nghiệm quản lý vốn đầu tư trình độ nghiệp vụ tín dụng dài hạn cịn hạn chế khơng phải cán tí dụng am hiểu lĩnh vực nên khơng thể dự đốn xác tình hình thị trường, nhân tố tác động, ảnh hưởng đến dự án Quyết định cho vay hay không đưa cịn chậm thiếu đốn + Quỹ chưa thực đẩy mạnh cơng tác Marketing, chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng, thu thập thông tin khách hàng thu thập thông tin kinh tế xã hội từ ngành hữu quan chưa trọng làm thường xuyên Các tiêu kinh tế kỹ thuật từ ngành chưa cập nhật làm đánh giá hiệu kinh tế phân tích kinh doanh, phân tích loại khách hàng 4.4 Nguyên nhân dẫn đến tồn a Nguyên nhân khách quan; Môi trường kinh tế không ổn định Năm 2006 năm có số giá tăng cao nhiều năm trở lại tình hình kinh tế xã hội có nhiều vấn đề phức tạp: úng lụt, hạn hán dịch cúm gia cầm tác động tăng giá hầu hết mặt hàng.Chính cơng tác huy động vốn chi nhánh gặp nhiều khó khăn Mặt khác sách chế quản lý kinh tế vĩ mơ nhà nước q trình điều chỉnh, đổi hồn thiện làm cho hoạt động kinh tế bị xáo trộn Hơn nữa, q trình thích ứng doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp nhà nước) kinh tế thị trường cịn chậm, vốn ít, cơng nghệ lạc hậu, việc chuyển hướng điều chỉnh phương án sản xuất, kinh doanh kông theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mơ * Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng chưa đầy đủ thiếu đồng - Nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng liên quan đến việc đảm bảo chất lượng tín dụng tức tạo mơi trường hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng Nhân tố pháp luật bao gồm tính đồng tính hệ thống pháp luật, tính đồng văn luật, đồng thời gắn liền với việc chấp hành pháp luật trình độ dân trí thành viên cộng đồng Về mặt nhiều vấn đề tồn làm ảnh hưởng đến chất lượng đến chất lượng tín dụng, xử lý tài sản chấp tổ chức kinh tế cá nhân thuộc khu vực kinh tế quốc doanh khơng có khả trả nợ Do chưa có luật sở hữu tài sản sở hữu bất động sản, nên trình giám sát phát mại tài sản chấp để thu hồi vốn cho vay nhiều điều bất hợp lý, thiếu phối hợp quan địa bàn thủ tục phát mại rườm rà, phức tạp - Nhiều doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh khơng thực hạch tốn thống kê theo chế độ nhà nước Công tác quản lý giám sát việc chấp hành chế độ báo cáo thống kê khu vực kinh tế chưa quan có trách nhiệm ý mức Cơ quan kiểm tốn chưa với tới, đơn vị chủ quản bng lỏng kiểm tra kiểm sốt Do số liệu báo cáo doanh nghiệp ngồi quốc doanh chưa phản ánh thực trạng tình hình sản suất kinh doanh doanh nghiệp gây khó khăn cho đơn vị việc thu thập thông tin dẫn đến đánh giá kết luận thiếu xác từ có định sai lầm, gây rủi ro cho hoạt động QTD - Quản lý Nhà nước doanh nghiệp lỏng lẻo ,đối với doanh nghiệp nhà nước tượng cá nhân “mượn danh” kinh doanh thường diễn ra, doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh lãi vào túi cá nhân, lỗ Nhà nước chịu, cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh vượt khả tài quản lý b Nguyên nhân chủ quan - Quỹ tín dụng Thạch khôi thành lập 11 năm nhiên quỹ trẻ nên gặp rát nhiều khó khăn nhiều mặt, phương tiện làm việc đội ngũ nhân viên cịn thiếu, trình độ bất cập nhiều cán chưa có khả tiếp cận công nghệ đại, tổ chức máy bước hoàn thiện nên làm hạn chế đến kết hoạt động kinh doanh quỹ - Mức độ cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn, khách hàng có nhu cầu gửi tiền vay vốn thường ý đến ngân hàng lớn, ngân hàng hoạt động lâu năm địa bàn ngân hàng Đầu tư phát triển, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Hải Dương việc QTD nhỏ đời có mớc huy động vốn dự án vay vốn lớn khó khăn - Quỹ tín dụng Thạch Khơi bị giới hạn quyền phán Các dự án cho vay đầu tư bị QTW kiểm tra sát Việc cho vay phải chấp hành, mức độ tự chủ chi nhánh khơng cao, qui định nhiều cịn q rườm rà, nhiều giấy tờ biểu mẫu làm cho cán tín dụng nhiều thời gian đồng thời khiến cho doanh nghiệp vay vốn phải lại qua nhiều, gây tâm lí chán nản - Có nhiều trường hợp khơng thu hồi nợ hạn, khơng phải dự án cho vay hiệu kinh tế mà phát sinh từ kỹ thuật nghiệp vụ, xác định mức vốn cho vay, quy định thời hạn nợ thiếu xác Nhiều cán tín dụng quy định thời hạn nợ cho vay không vào chu kỳ sản suất doanh nghiệp, khâu dự trữ đến khâu sản suất lưu thông, phân phối để ấn định thời hạn cho vay thiếu khoa học nên thường dẫn đến việc quy định thời hạn cho vay thiếu khoa học nên thường dẫn đến việc quy định thời hạn cho vay ngắn dài Thực tế nợ hạn chi nhánh mức độ an toàn tiềm ẩn nhiều rủi ro, hợp đồng vay gia hạn thêm thời gian Vấn đề chứa đựng nhiều bất cập tương lai - Chính huy động vốn tăng trưởng chậm nên việc mở rộng phạm vi hoạt động phát triển loại hình dịch vụ tín dụng cịn hạn hẹp Để nâng cao CLTD để phát triển ổn định, bền vững theo phát triển kinh tế thị trường, khơng cịn cách khác phải khắc phục nguyên nhân dẫn đến tồn QTD ... II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHƠI Tình hình huy động vốn Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng định quy mô QTD Kết huy động. .. khơng trả ban kiểm sốt hoạt động độc lập có trức trách quyền hạn ngang với ban điều hành SƠ ĐỒ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHƠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHƠI CÁC TỔ CHỨC... chủ yếu quỹ tín dụng nhân dân xã thạch khơi Quỹ tín dụng nhân dân xã Thạch Khơi thành lập tháng 12/1996 theo mơ hình có nhiệm vụ quan trọng việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản