THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO&PTNT HUYỆN TRỰC NINH - NAM ĐỊNH 2.1: Khái quát về Chi nhánh NH No&PTNT huyện Trực Ninh -Nam định. 2.1.1: Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Chi nhánh. Trực Ninh là huyện nằm ở phía nam của tỉnh Nam Định, là vùng đất màu mỡ do hàng năm được bồi đắp phù sa của hai con sông lớn là Sông Hồng và Sông Ninh Cơ. Nơi đây có vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên rất thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp và phát triển ngành nghề như vận tải, cơ khí đóng tàu, sản xuất vật liệu, ươm tơ, dệt… Trong những năm qua cùng với các cấp, ngành, các DN, tổ chức và cộng đồng dân cư tại địa phương, đã và đang thực hiện chuyển đổi cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp nông thôn. Nhiều cụm công nghiệp được triển khai đi vào hoạt động theo đúng quy hoạch, các làng nghề truyền thống được củng cố và phát triển, nhiều ngành nghề mới được hình thành, đang hoạt động hiệu quả như; nghề Cơ khí; Luyện thép; Chế biến gỗ; Sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ xuất khẩu như thêu ren, mây tre đan… Với diện tích đất tự nhiên là 14.318 ha, dân số 189.000 người, trong đó có 81.000 lao động, nằm trong 51.189 hộ gia đình và 1.015 DN, chủ yếu là DNNVV chiếm 99,5% tổng số DN, hoạt động phong phú và đa dạng trên mọi lĩnh vực của nền kinh tế. Từ những đặc điểm và lợi thế như trên, Trực Ninh là địa phương có nhiều thuận lợi trong phát triển kinh tế - xã hội và là thị trường đầy tiềm năng đối với hoạt động của NHTM trong việc cung cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế. Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh, được thành lập theo quyết định số 100/QĐ- NHNo&PTNT Việt Nam ngày 20/03/1997. Là đơn vị trực thuộc Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định, có nhiệm vụ chính là tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, mà hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng và sử dụng số tiền đó để cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các tổ chức kinh tế và dân cư. Chi nhánh có trụ sở chính đặt tại thị trấn Cổ Lễ - huyện Trực Ninh - tỉnh Nam Định. Với mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động gồm; Hội sở chính đặt tại trung tâm huyện, ba Phòng giao dịch đặt tại ba địa điểm cách trung tâm từ 15 đên 20 km đó là: Phòng giao dịch Trực Cát; Phòng giao dịch Chợ Đền; Phòng giao dịch Ninh Cường và nhiều điểm giao dịch khác được đặt lưu động tại các xã, thị trấn trong toàn huyện. Trải qua 10 năm hoạt động và trưởng thành, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định, đã tự khảng định vị trí là ngành kinh tế mũi nhọn, góp phần quan trọng để phát triển kinh tế tại địa phương. Hiện tại Chi nhánh có 38 cán bộ viên chức, trong đó số cán bộ viên chức có trình độ đại học là 30 người chiếm 80 %. Với phương châm hoạt động là: “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định, không ngừng mở rộng màng lưới đổi mới trang thiết bị, nâng cao chất lượng phục vụ, triển khai các chương trình tín dụng trọng điểm; như cho vay hộ nông dân theo QĐ 67/QĐ –TTg của Thủ tướng Chính phủ, cho vay phát triển kinh tế làng nghề, ngành nghề nông thôn, cho vay chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, cho vay đối với người đi lao động có thời hạn ở nước ngoài… Từ việc triển khai thực hiện các chương trình hoạt động của mình.Trong những năm qua Chi nhánh đã mang lại nhiều lợi ích vượt lên trên cả sự mong đợi của khách hàng, vì vậy đã tạo ra sự tín nhiệm của đông đảo khách hàng và công chúng. Đến ngày 31/12/2007 Chi nhánh có tổng nguồn vốn huy động tại địa phương là 289 tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay là 287 tỷ đồng, với 8.992 khách hàng, thuộc mọi thành phần kinh tế và dân cư. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh Nam - Định : Nguồn : Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định Ban giám đốc: Gồm : Giám đốc phụ trách chung và hai Phó giám đốc phụ trách các công việc theo phân cấp, uỷ quyền của Giám đốc. Là trung tâm điều hành, quản lý mọi hoạt động của Chi nhánh, hướng dẫn chỉ đạo thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ, quyền hạn được giao. Quyết định và đề nghị cấp trên các vấn đề liên quan đên tổ chức, sắp xếp, bố trí cán bộ, khen thưởng, kỷ luật đối với cán bộ, nhân viên trong đơn vị. Đại diện Chi nhánh ký kết các hợp đồng với khách hàng, chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. * Các phòng giao dịch: Gồm một trưởng phòng, một phó trưởng phòng kiêm tổ trưởng tín dụng phụ trách từ hai đến ba cán bộ tín dụng, hai kế toán và kho quỹ. * Phòng tín dụng: Gồm một trưởng phòng và mười sáu cán bộ tín dụng được phân công hoạt động tại trung tâm huyện và các phòng giao dịch. Phòng tín dụng có nhiệm vụ tham gia xây dựng kế hoạch kinh doanh, thiết lập, thẩm định hồ sơ vay vốn đối với khách hàng, đề xuất trình lãnh đạo duyệt cho vay hay không cho vay, đối với các dự án của khách hàng kiểm soát quá trình sử dụng vốn, đôn đốc thu nợ, xử lý các trường hợp phát sinh trong hoạt động tín dụng. Đây là bộ phận quan trọng quyết định đầu ra cho Chi nhánh, và chịu trách nhiệm về các khoản đầu tư đó. * Phòng kế toán - kho quỹ: Gồm một trưởng phòng phụ trách chung, một phó phòng phụ trách kế toán nội bộ, trực tiếp thực hiện các dịch vụ ngân hàng, một trưởng quỹ ; chín kế toán viên, bốn kiểm ngân, được phân công công việc tại trung tâm huyện và các phòng giao dịch. Phòng kế toán – ngân quỹ thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động thanh toán, thu chi tiền mặt và các dịch vụ ngân hàng theo yêu cầu của khách hàng. Là nơi lưu trữ hồ sơ, số liệu hoạt động của Chi nhánh, bảo quản tiền mặt và giấy tờ, chứng chỉ có giá , hồ sơ tài sản thế chấp . * Phòng hành chính - tổ chức: Gồm hai cán bộ có nhiệm vụ tham mưu cho lãnh đạo trong công tác quy hoạch, đào tạo cán bộ, đề xuất các vấn đề liên quan đến nhân sự của Chi nhánh. Thực hiện sọan thảo nội quy, quy chế làm việc, an toàn lao động, các chế độ khác đối với lao động, tiền lương, khen thưởng, kỷ luật. Ngoài ra còn thực hiện nhiệm vụ mua sắm tài sản, công cụ phục vụ cho hoạt động kinh doanh, quản lý tài sản, trang thiết bị, dụng cụ làm việc tại Chi nhánh. * Bộ phận kiểm soát gồm một kiểm soát viên: Có trách nhiệm kiểm tra, đôn đốc, nhắc nhở việc hiện đúng các quy định về nghiệp vụ, trong mọi hoạt động của Chi nhánh, kiểm tra tất cả các hồ sơ, sổ sách, chứng từ phát sinh, tiếp nhận, đề xuất các biện pháp giải quyết mọi thắc mắc, khiếu lại của khách hàng. 2.1.2: Thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định. * Huy động vốn. Nguồn vốn hoạt động chủ yếu là vốn huy động tại chỗ, bên cạnh đó Chi nhánh còn nhận vốn uỷ thác của các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế và vốn điều chuyển từ Chi nhánh ngân hàng cấp trên. Vốn huy động tại địa phương bao gồm cả nội và ngoại tệ, là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh ngân hàng No&PTNTT huyện Trực Ninh – Nam Định, dưới các hình thức chủ yếu sau: Nhận tiền gửi tiết kiệm nội, ngoại tệ của các tầng lớp dân cư, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn. Nhận tiền gửi thanh toán nội tệ và ngoại tệ của các tổ chức và cá nhân ; đối với tiền gửi bằng ngoại tệ tổ chức và cá nhân phải đủ điều kiện theo các quy định của pháp luật về ngoại hối. Nhận vốn uỷ thác của các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế từ ngân hàng cấp trên chuyển về như các dự án; ADB, RDF, WB- 2561, KFW,FRP… Trong những năm gần đây thị trường huy động vốn thường xuyên có diễn biến phức tạp, với sự xuất hiện ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng, cạnh tranh trong công tác huy động vốn diễn ra quyết liệt. Nhờ biết chủ động khai thác nguồn vốn tại chỗ nên vốn huy động của Chi nhánh trong thời gian qua đã tăng trưởng khá ổn định được thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 2.1 : Kết quả huy động vốn tại địa phương từ năm 2004 đến 2007 Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 04 Năm 05 Năm 06 Năm 07 Số tiền Số tiền 05/04 ± (%) Số tiền 06/0 5 ± (%) Số tiền 07/06 ± (%) Tổng nguồn vốn 162,6 201,1 +24 236,4 +17, 5 289,0 +22,5 1.Tiền gửi tiết kiệm 74,0 94,6 +27,8 114,4 +21 147,1 +28,6 Tỷ trọng 45,5 47,0 48,3 50,8 2. Tiền gửi của các tổ chức và cá nhân. 39,2 45,7 +16,5 46,8 +2 70,5 +50 Tỷ trọng 24,1 22,7 19,8 24,4 3. Nhận vốn uỷ thác 25,9 26,5 +2 35,3 +33 35,7 +1 Tỷ trọng 15,9 13,2 14,9 12,3 3. Vốn điều chuyển 23,5 34,3 +46,0 39,9 +16, 3 35,7 -11 Tỷ trọng 14,5 17,1 17,0 12,5 Nguồn : “Báo cáo kết quả huy động vốn hàng năm của chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định”. Qua bảng số liệu trên cho thấy tổng nguồn vốn tại Chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm 2005 tăng 24%, năm 2006 tăng trưởng có chậm lại, do nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức giảm mạnh để đáp ứng các nhu cầu thanh toán vào cuối năm vì vậy tăng trưởng năm 2006 chỉ đạt 17,5%. Năm 2007 Chi nhánh đã đưa ra nhiều biện pháp huy động vốn hữu hiệu, nên tỷ lệ tăng trưởng đạt khá cao đạt %. Trong nguồn vốn tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng bình quân là 47,9% và tăng trưởng tương đối ổn định qua các năm. Nguồn tiền gửi chủ yếu là tiền gửi đáp ứng nhu cầu thanh toán của các tổ chức và cá nhân, nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng bình quân các năm là 22,7%. tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm. Bên cạnh đó Chi nhánh luôn quan tâm đến việc nhận nguồn vốn uỷ thác từ các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế do ngân hàng cấp trên chuyển về vì vậy nguồn vốn này tăng lên đáng kể và chiếm tỷ trọng bình quân 17,8%. Đối với vốn điều chuyển từ cấp trên về có xu hướng giảm, từ 17% năm 2006 giảm xuống 12,5% vào năm 2007, do nguồn vốn tự huy động tại địa phương tăng nên. * Cho vay Hiện nay hoạt động cho vay vẫn là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất đối với các NHTM Việt Nam. Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả đối với bản thân ngân hàng. Vì hoạt động cho vay đã tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu để đáp ứng các khoản chi phí như, trả lãi tiền gửi, vay của khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Hiện tại doanh thu của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Trực Ninh – Nam Định chủ yếu vẫn là thu từ hoạt động tín dụng mà chủ yếu là từ thu lãi cho vay chiếm trên 99% tổng doanh thu. Trong những năm qua công tác tín dụng luôn được chú trọng, Chi nhánh tập trung mọi nguồn lực để mở rộng tín dụng đến mọi thành phần kinh tế. Tuy nhiên cùng với mở rộng đi kèm với kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng là mục tiêu và nhiệm vụ chủ yếu của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Trực Ninh - Nam Định. Bảng 2.2: Doanh số cho vay – Thu nợ - Dư nợ Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 04 Năm 05 Năm 06 Năm 07 Số tiền Số tiền 05/0 4 ± (%) Số tiền 06/0 5 ± (%) Số tiền 07/0 6 ± (%) 1. Doanh số cho vay 163,2 244,7 50 345,8 41 427,7 24 2. Doanh số thu nợ 133,7 206,7 55 310,5 50 375,5 21 3. Dư nợ 161,6 199,6 24 234,9 18 287,1 22 Nguồn : “Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định”. Doanh số cho vay các thành phần kinh tế tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định đều tăng trưởng qua các năm, bình quân các năm từ 2004-2007 là 38 %, tuy nhiên về tốc độ tăng trưởng có xu hướng chậm lại năm 2005 doanh số cho vay tăng 50%; năm 2006 tăng 41%; năm 2007 tăng 24%; do xuất phát điểm của các năm trước còn thấp, Chi nhánh đã khai thác triệt để các khách hàng là hộ nông dân sản xuất mang tính chất hàng hoá tại các làng nghề nông thôn vay đến 30 triệu đồng. Cùng với việc đẩy mạnh cho vay, công tác thu nợ luôn được Chi nhánh quan tâm. mọi cán bộ luôn nhận thức rằng; Ngân hàng là một tổ chức trung gian đi vay để cho vay, vì vậy nguồn vốn phải được bảo tồn và phát triển. Khi khách hàng sử dụng vốn của ngân hàng họ phải trả gốc, lãi cho ngân hàng đúng hạn, phần lãi để bù đắp cho các khoản chi phí của ngân hàng và đảm bảo có lợi nhuận. Hoạt động cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro đồng vốn của ngân hàng cho vay có thể thu hồi đúng hạn, trễ hạn, hoặc có thể không thu hồi được. Vì vậy việc thu hồi nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi được Chi nhánh đặt lên hàng đầu, bởi một ngân hàng muốn hoạt động tốt không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phải trú trọng đến công tác thu nợ, để đồng vốn bỏ ra được quay vòng nhanh chóng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Việc thu hồi một khoản nợ đúng với các cam kết trong hợp đồng tín dụng là một thành công của ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng và nó cũng là một trong những yếu tố để kiểm tra, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng. Từ việc nâng cao doanh số cho vay, tích cực thu nợ theo đúng kế hoạch nên dư nợ cho vay các thành phần kinh tế qua các năm liên tục tăng trưởng, bình quân 21% / năm, là phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế địa phương và định hướng chung của ngành. * Cơ cấu dư nợ Trong giai đoạn từ năm 2004 đến năm 2007, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh đã luôn chú ý đến việc điều chỉnh cơ cấu dư nợ cho phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, đảm bảo khả năng thanh khoản và sự phát triển của nền kinh tế địa địa phương. [...]... đối với Nhà nước Hoạt động chính đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh là hoạt động tín dụng Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của Chi nhánh không những đã góp phần vào phát triển kinh tế xã hội địa phương mà còn tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng 2.2: Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định 2.2.1 Thực trạng DNNVV tại địa bàn huyện Trực Ninh – Nam. .. HĐTD với khách hàng và tổ chức giải ngân, quản lý món vay 2.2.4: Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh Trong nền kinh tế thị trường với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng trên cùng một địa bàn đã làm cho cạnh tranh trong hoạt động tín dụng diễn ra ngày càng gay gắt Nhưng với những lợi thế sẵn có hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Trực Ninh - Nam Định, ... Hội đồng quản trị ngân hàng No&PTNT Việt Nam về Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Văn bản 5663/NHNo DNNVV ngày 27/12/2005 của Tổng giám đốc ngân hàng No&PTNT Việt nam về cho vay DNNVV Văn bản số 51/VNSME – NHNo ngày 07/06/2007 về thoả thuận hợp tác giữa Hiệp hội DNNVV và ngân hàng No&PTNT Việt nam về đầu tư phát triển DNNVV Theo đó các DNNVV được phép vay... vốn theo quy chế của ngân hàng Nhà nước và các quy định của ngân hàng No&PTNTVN, đều có thể vay vốn tại ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định 2.2.3: Quy chế cho vay * Nguyên tắc và điều kiện cho vay Khách hàng nói chung và khách hàng là các DNNVV nói riêng, khi vay vốn tại các tổ chức tín dụng phải tuân thủ hai nguyên tắc tín dụng và phải đủ năm điều kiện vay vốn theo quyết định 1627/2001/QQDD... 20 Nguồn : Báo cáo kết quả cho vay DNNVV hàng năm của Chi nhánh ngân hang No&PTNt huyện Trực Ninh – Nam Định Trong thời kỳ này để tạo thận lợi cho các DNNVV vay vốn, đảm bảo thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của DN và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và tính thanh khoản của ngân hàng, Chi nhánh đã mở rộng cho vay các DNNVV theo phương thức hạn mức tín dụng, giảm dần cho vay theo phương... 7 33 -4 8.992 7.165 79,7 637 7,1 1.190 13,2 (%) -4 -8 50 2 Nguồn : “Báo cáo kết quả cho vay hàng năm của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định Chi nhánh đã có nhiều biện pháp để mở rộng khách hàng, nhưng số lượng khách hàng vay vốn nói chung tăng trưởng chậm, chỉ đạt từ 6 đến 7%/ năm, không thực hiện được mục tiêu tăng trưởng khách hàng 10% năm, riêng năm 2007 số lượng khách hàng. .. 592 92,9 (%) 54 50 45 -2 5 115 Nguồn : “Báo cáo kết quả phát triển khách hàng là DNNVV thường niên ngân hàng No&PTNT huyện Trực ninh – Nam Định Trong những năm gần đây nhiều NHTM, Công ty tài chính ở ngoài địa bàn, cùng tham gia vào thị trường tín dụng tại địa phương, tạo nên một áp lực lớn cho Chi nhánh về cạnh tranh để chi m lĩnh thị phần và mở rộng khách hàng, nhất là các DNNVV là mục tiêu chính... hiệu lực, và mức phí của hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng thoả thuận và xác định số gốc và lãi phải trả để chia ra nhiều kỳ trả nợ trong thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán theo quy định của ngân hàng - Cho vay hợp vốn: Một nhóm các ngân hàng cùng cho vay một dự án, phương... ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo dự án: Cho vay để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, nhu cầu đời sống - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng thoả thuận và xác định hạn mức tín dụng và duy trì trong một thời gian nhất định - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo cho khách hàng một hạn mức nhất định, thoả thuận về thưòi... bản sau : Quyết định 1627/2001/ Q - NHNN ngày 31/12/2001 của Thống Đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành kèm theo quy chế cho vay đối với khách hàng Quyết định 127/2005/QĐ – NHNN ngày 03/02/2005 của thống đốc NHNNVN về sửa đổi bổ xung một số điều của quy chế cho vay kèm theo quyết định 1627/QĐ – NHNN Sổ tay tín dụng áp dụng trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Quyết định 72/QĐ-HĐQT – TD ngày . THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO&PTNT HUYỆN TRỰC NINH - NAM ĐỊNH 2.1: Khái quát về Chi nhánh NH No&PTNT huyện. hàng năm của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định . Doanh số cho vay các thành phần kinh tế tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện