Đang tải... (xem toàn văn)
Bài viết phân tích những bất cập trong việc xác định nội hàm quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ, thời điểm xác lập quyền lợi có thể được bảo hiểm, đưa ra những kiến nghị thay đổi phù hợp với yêu cầu phát triển của thị trường bảo hiểm nước ta.
THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT XÁC ĐỊNH QUYỀN LỢI CĨ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Trần Minh Hiệp* * ThS GV Khoa Luật Thương mại, Trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh Thơng tin viết: Từ khóa: quyền lợi bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ, tài chính, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Lịch sử viết: Nhận bài: 06/04/2017 Biên tập: 28/09/2017 Duyệt bài: 05/10/2017 Tóm tắt: Theo tác giả, quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ quyền và/hoặc nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng người mua bảo hiểm với người bảo hiểm gắn liền tính mạng, tuổi thọ, sức khỏe tai nạn người Bài viết phân tích bất cập việc xác định nội hàm quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, thời điểm xác lập quyền lợi bảo hiểm, đưa kiến nghị thay đổi phù hợp với yêu cầu phát triển thị trường bảo hiểm nước ta Article Infomation: Keywords: insurable interest, assurance, finance, contract assurance Article History: Received: 06 Apr 2017 Edited: 28 Sep 2017 Approved: 05 Oct 2017 Abstract: According to the author, the insurable interests that can be covered under the life insurance are the rights and/or the obligations of the insured persons to cover the life, health and longevity of the insured person and human accidents This article provides analysis of the inadequacies of determining the insurable interests in the life insurance, the time when the benefits can be insured, provide recommendations to amend the legislations in accordance with the developments of Vietnam insurance market life life Một nguyên tắc pháp luật kinh doanh bảo hiểm (KDBH) nói chung bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nói riêng bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm (insurable interest) Nguyên tắc xuất phát từ chất bảo hiểm chuyển giao rủi ro từ bên mua bảo hiểm sang cho doanh nghiệp bảo hiểm Khi mua bảo hiểm, người mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ trả phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm chi trả bảo hiểm có rủi ro xảy Nếu mua bảo hiểm cho đối tượng mà người mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm dẫn đến tình trạng cá cược bảo hiểm, ngược lại với chất bảo hiểm Số 6(358) T3/2018 49 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT chuyển giao rủi ro Vương quốc Anh nước đầu chống “cá cược” bảo hiểm quy định cấm giao kết hợp đồng bảo hiểm chứng minh người mua có quyền lợi bảo hiểm1 Do đó, vấn đề chứng minh bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm quan trọng nhằm hạn chế yếu tố trục lợi bảo hiểm BHNT Khái niệm quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Theo quy định khoản Điều Luật KDBH năm 2000, sửa đổi năm 2010 (Luật KDBH) quyền lợi bảo hiểm là: “quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm” Theo đó, xét góc độ BHNT quyền lợi bảo hiểm BHNT “quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm” Căn theo khoản 24 Điều Luật Hơn nhân gia đình năm 2014 “Cấp dưỡng việc người có nghĩa vụ đóng góp tiền tài sản khác để đáp ứng nhu cầu thiết yếu người không sống chung với mà có quan hệ nhân, huyết thống ni dưỡng trường hợp người người chưa thành niên, người thành niên mà khơng có khả lao động khơng có tài sản để tự ni người gặp khó khăn, túng thiếu theo quy định pháp luật” Nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng nội dung quan trọng pháp luật nhân gia đình: nghĩa vụ ni dưỡng xác lập cha mẹ (cả cha mẹ ruột, cha mẹ nuôi, cha dượng, mẹ kế) với (cả ruột, nuôi, riêng vợ 50 riêng chồng) ngược lại, ông bà cháu ngược lại, cô, dì, chú, bác ruột với cháu2 Ngồi nghĩa vụ pháp luật nhân gia đình xác lập, khơng tồn quy định pháp luật khác quyền và/hoặc nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng Do đó, để xác lập quyền và/hoặc nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng quy định pháp luật nhân gia đình Cách hiểu hẹp so với thực tiễn Bởi vì, ngồi mối quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng xác lập theo quan hệ nhân, huyết thống cịn tồn mối quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng khác như: quan hệ cấp dưỡng vợ chồng sau ly hôn, quan hệ cấp dưỡng người phạm tội người mà người bị hại phải nuôi dưỡng người bị hại sống… Theo quy định khoản Điều Luật KDBH, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng phải gắn với đối tượng bảo hiểm Khoản Điều 31 Luật KDBH quy định: “Đối tượng hợp đồng bảo hiểm người tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ tai nạn người” Như vậy, hiểu, quyền lợi bảo hiểm BHNT quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng bên mua bảo hiểm người bảo hiểm phát sinh liên quan đến tuổi thọ, sức khỏe tính mạng người bảo hiểm Pháp luật KDBH Việt Nam không bảo hiểm cho yêu tố khác thuộc người nghề nghiệp, phận thể người,… Ví dụ, pháp luật bảo hiểm Việt Nam không cho phép cá nhân mua bảo hiểm cho giọng hát nghề ca sĩ, đôi chân cầu thủ bóng đá Người mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho cầu thủ bóng đá với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, Xem Life Assurance Act 1774của Anh Bắc Ireland (Luật Bảo đảm nhân thọ 1774) Xem cụ thể Chương V,VI Luật Hôn nhân gia đình năm 2014 Số 6(358) T3/2018 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT sinh kỳ tử kỳ Theo đó, cầu thủ bóng đá bảo hiểm cho tổn thất sức khỏe bị gãy chân không bảo hiểm cho tổn thất thu nhập, chi trả tài cho sống phải giải nghệ gãy chân Từ phân tích nêu đưa khái niệm quyền lợi bảo hiểm BHNT sau: Quyền lợi bảo hiểm BHNT quyền và/ nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng người mua bảo hiểm với người bảo hiểm gắn liền tính mạng, tuổi thọ, sức khỏe tai nạn người Thực tiễn áp dụng nguyên tắc bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm Việt Nam 2.1 Quy định pháp luật xác định người bảo hiểm Theo quy định khoản Điều 31 Luật KDBH, “Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho người sau đây: a) Bản thân bên mua bảo hiểm; b) Vợ, chồng, con, cha, mẹ bên mua bảo hiểm; c) Anh, chị, em ruột; người có quan hệ ni dưỡng cấp dưỡng; d) Người khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm” Quy định nêu cho thấy, người bảo hiểm cần thỏa mãn số trường hợp a, b, c, d bên mua bảo hiểm phép mua bảo hiểm cho họ Tuy nhiên, phân tích nội dung quy định cho thấy số bất cập sau đây: Thứ nhất, quy định điểm b điểm c quy định mối quan hệ hôn nhân, huyết thống mà không xem xét nghĩa vụ nuôi dưỡng cấp dưỡng có tồn họ hay khơng Có nghĩa rằng, theo quy định Luật KDBH, quan hệ người mua bảo hiểm người bảo hiểm bố, mẹ, vợ, chồng, con, anh chị em ruột khơng cần phải chứng minh thêm quyền lợi đương nhiên lợi ích tinh thần thuộc quyền lợi bảo hiểm Còn quan hệ khác quan hệ bố, mẹ, vợ, chồng, con, anh chị em ruột thừa nhận cịn phải có thêm điều kiện: “người có quan hệ ni dưỡng, cấp dưỡng” Bởi vì, theo pháp luật nhân gia đình, chủ thể có quyền/nghĩa vụ ni dưỡng, cấp dưỡng không bố, mẹ, vợ, chồng, con, anh chị em ruột mà cịn ơng bà cháu, cơ, dì, chú, cậu, bác ruột với cháu ruột, vợ chồng sau ly Do đó, Điều 31 liệt kê mối quan hệ phát sinh quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng chưa đầy đủ theo pháp luật nhân gia đình Thứ hai, theo quy định điểm d khoản Điều 31 Luật KDBH, mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm không xác lập theo mối quan hệ gia đình mà tồn theo mối quan hệ quyền lợi bảo hiểm, tức tồn mối quan hệ ni dưỡng, cấp dưỡng Theo đó, cá nhân, tổ chức mua BHNT cho cá nhân khác chứng minh họ có quyền nghĩa vụ ni dưỡng, cấp dưỡng Ví dụ: A gây tai nạn cho B làm phát sinh trách nhiệm cấp dưỡng hàng tháng cho B Như vậy, A mua BHNT cho B ngược lại Hay việc sở bảo trợ xã hội X mua bảo hiểm cho đứa trẻ mà họ trực tiếp nuôi dưỡng hay khơng cịn vấn đề pháp lý chưa rõ ràng Thứ ba, quyền lợi bảo hiểm xác lập sở quyền/nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng chưa bao quát hết quyền/nghĩa vụ tài chủ thể Theo đó, chủ thể tồn mối quan hệ tài khác cần bảo vệ Ví dụ, mối quan hệ chủ nợ với nợ (chủ nợ có quyền lợi - phải gánh chịu Số 6(358) T3/2018 51 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT rủi ro - nợ chết - khơng tốn nợ); mối quan hệ người sử dụng lao động với người lao động (người sử dụng lao động có quyền lợi - bị thiệt hại người lao động chết nghỉ việc)… Thứ tư, xuất phát từ quy định coi mối quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng xác định có phát sinh quyền lợi bảo hiểm giới hạn bên mua bảo hiểm người bảo hiểm cá nhân Điều làm hạn chế phát triển thị trường BHNT khơng có tham gia chủ thể tổ chức với tư cách bên mua bảo hiểm Như vậy, pháp luật thực định Việt Nam chưa thống xác định quyền lợi bảo hiểm dựa vào mối quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng hay mối quan hệ nhân, huyết thống hay kết hợp hai Vì vậy, hợp đồng bảo hiểm bị tuyên bố vơ hiệu khơng xác định quyền lợi bảo hiểm Điều làm gia tăng rủi ro cho người mua bảo hiểm người thụ hưởng, hạn chế tham gia BHNT công dân 2.2 Về thời điểm xác định bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm Tùy thuộc vào tính chất hợp đồng BHNT nói riêng bảo hiểm người nói chung mà quyền lợi bảo hiểm coi phải xác lập thời điểm Theo quy định khoản Điều 22 Luật KDBH, hợp đồng bảo hiểm bị tuyên bố vô hiệu thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm Chúng cho rằng, bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm chứng minh quyền lợi bảo 52 Xem điểm đ khoản Điều 18 Luật KDBH Số 6(358) T3/2018 hiểm tồn tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Có nghĩa là, bên mua bảo hiểm có khả dự báo quyền lợi bị “tổn thất” tương lai họ hồn tồn có quyền “đầu tư” để hạn chế tổn thất xảy Ngược lại, thời điểm xảy kiện bảo hiểm, bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm coi dự báo tổn thất sai Do đó, bên bảo hiểm khơng phát sinh trách nhiệm bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, quy định pháp luật KDBH hành bắt buộc người mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm không cần thiết, cản trở tham gia bảo hiểm người có nhu cầu Theo quy định điểm a khoản Điều 23 Luật KDBH, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm trình thực hiện, quyền lợi bảo hiểm khơng cịn tồn Ví dụ, A mua bảo hiểm tử kỳ cho vợ (hợp pháp) B, định chung họ người thụ hưởng Thời gian đóng phí bảo hiểm 20 năm A đóng phí bảo hiểm năm A B ly Tại thời điểm án lý Tịa án có hiệu lực pháp luật, hợp đồng bảo hiểm phải chấm dứt Như vậy, thời điểm giao kết, hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu lực bị “cưỡng bức” chấm dứt quyền lợi bảo hiểm khơng cịn Để hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực, người mua bảo hiểm thỏa thuận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người có quyền lợi bảo hiểm tiếp theo3 Tuy nhiên, pháp luật khơng quy THÛÅC TIÏỴN PHẤP LUÊÅT định bên mua bảo hiểm phải chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm thời hạn tính từ ngày quyền lợi bảo hiểm khơng tồn Bởi vì, theo điểm a khoản Điều 23 Luật KDBH, hợp đồng tự động chấm dứt quyền lợi bảo hiểm khơng cịn Do đó, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người có quyền lợi bảo hiểm khơng cịn giá trị Nói cách khác khơng có giới hạn thời gian tối đa để người mua bảo hiểm phải chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, việc chuyển nhượng hoàn thành trước kiện bảo hiểm xảy Chúng cho rằng, để bảo đảm quyền lợi các bên, cần phải quy định khoản thời hạn tính từ quyền lợi bảo hiểm khơng cịn, người mua bảo hiểm phải chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người có quyền lợi bảo hiểm Nếu hết thời hạn chuyển nhượng, người mua bảo hiểm không chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người có quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chấm dứt Pháp luật số nước quy định xác định quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ nhà nước liên bang pháp luật KDBH lĩnh vực pháp luật tư nên việc quy định quyền lợi bảo hiểm bang có khác định Tuy nhiên, lại, luật bang Hoa Kỳ thừa nhận, hai mối quan hệ hình thành nên quyền lợi bảo hiểm quan hệ dựa yếu tố tinh thần quan hệ lợi ích tài Cụ thể: - Có thể mua BHNT cho người có mối quan hệ nhân, huyết thống nuôi dưỡng Cách tiếp cận giống với quy định pháp luật Việt Nam cách xác định quyền lợi bảo hiểm dựa mối quan hệ hôn nhân, huyết thống nuôi dưỡng mối quan hệ quyền nghĩa vụ tài Chúng tơi ủng hộ cách tiếp cận thể chất quan hệ bảo hiểm - Người mua bảo hiểm người bảo hiểm có quan hệ tài với Cách tiếp cận loại bỏ quan hệ hôn nhân, huyết thống nuôi dưỡng mà chủ yếu nhấn mạnh vào mối quan hệ mặt tài Pháp luật Việt Nam hành khơng thừa nhận lợi ích tài đơn thuần, chứng chứng minh quyền lợi bảo hiểm tồn bên Chúng cho rằng, coi bảo hiểm người hình thức đầu tư tài nên chấp nhận lợi ích tài yếu tố quyền lợi bảo hiểm Điều 53 Luật Bảo hiểm sửa đổi, bổ sung số 06/QH ngày 21/12/2011 Lào quy định tương đồng với pháp luật Việt Nam Pháp luật Lào xác định Hợp đồng bảo hiểm người hợp đồng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe tai nạn tuổi thọ Theo đó, bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho người sau đây: Bản thân người mua bảo hiểm; vợ, chồng, con, cha mẹ, anh chị em ruột người mua bảo hiểm; người khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm Tiểu mục 24.1.18 Luật Bảo hiểm Singapore năm 2012 quy định, người mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Đối với loại hình BHNT sức khỏe, thân người mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho hay vợ chồng mua bảo hiểm cho khơng cần phải chứng minh lợi ích ngồi mối quan hệ họ Trường hợp người mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho chủ thể khác phải chứng minh tồn quyền lợi bảo Số 6(358) T3/2018 53 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT hiểm người mua bảo hiểm tính mạng người bảo hiểm4 Cách tiếp cận hẹp so với pháp luật Việt Nam Kiến nghị xây dựng sở pháp lý xác định quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, xác định quyền lợi tinh thần Theo đó, người mua bảo hiểm đương nhiên có quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm thông qua mối quan hệ huyết thống, hôn nhân nuôi dưỡng liệt kê cụ thể cha mẹ với cái, vợ với chồng, anh chị em ruột, ông bà với cháu ruột, cơ, dì, bác ruột với cháu ruột Ở khía cạnh lợi ích tinh thần, bên mua bảo hiểm khơng có nghĩa vụ chứng minh có tồn quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng thực tế hay không Cách tiếp cận phù hợp với yếu tố đạo đức quan hệ gia đình Việt Nam Bởi vì, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng người gia đình khơng phải lúc tồn mà thực cần thiết trường hợp rủi ro - tức có kiện bảo hiểm xảy Thứ hai, mối quan hệ tài (vật chất) Theo đó, người mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho chủ thể chứng minh có tồn mối quan hệ người mua bảo hiểm với người bảo hiểm Ví dụ: Quyền lợi bảo hiểm từ lợi ích kinh tế tồn đối tác kinh doanh, người sử dụng lao động người lao động, chủ nợ nợ… Ở cách tiếp cận này, bên mua bảo hiểm phải chứng minh mối quan hệ tài tồn tại thời điểm giao kết hợp đồng suốt trình thực hợp đồng Dưới góc độ lý luận, chất quan hệ bảo hiểm, xuất phát từ mục đích người mua bảo hiểm tham gia quan hệ bảo 54 hiểm quyền lợi bảo hiểm lợi ích tài Như vậy, người mua bảo hiểm muốn mua bảo hiểm cho người quan hệ ni dưỡng, cấp dưỡng quan hệ người mua bảo hiểm người bảo hiểm hình thành quan hệ tài Do đó, pháp luật thực định cần bãi bỏ khái niệm quyền lợi bảo hiểm quy định khoản Điều Luật KDBH Theo đó, tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm thiết kế khái niệm quyền lợi bảo hiểm tương ứng cho phù hợp Cụ thể, bảo hiểm người, khái niệm quyền lợi bảo hiểm xây dựng theo hướng liệt kê người có mối quan hệ hôn nhân, huyết thống, nuôi dưỡng trường hợp cuối khẳng định “người khác, bên mua bảo hiểm có quyền nghĩa vụ tài chính” Thứ ba, cần loại bỏ quy định điểm a khoản Điều 22 Luật KDBH hợp đồng bảo hiểm vô hiệu người mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Theo đó, người mua bảo hiểm cần có quyền lợi bảo hiểm thời điểm xảy kiện bảo hiểm Cách tiếp cận phù hợp với chất BHNT có thời gian đóng bảo hiểm dài, khả hình thành, thay đổi, chấm dứt quyền lợi bảo hiểm cao Thứ tư, pháp luật KDBH cần ấn định thời hạn tối đa tính từ ngày người mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi bảo hiểm, người mua bảo hiểm phải chuyển nhượng quyền lợi bảo hiểm cho người có quyền lợi bảo hiểm Điều hạn chế tranh chấp có thay đổi quyền lợi bảo hiểm trình thực hợp đồng Xem phần Life and Non-life insurance Mục 24.1.5, Luật Bảo hiểm Singapore năm 2012. Số 6(358) T3/2018 ... tố trục lợi bảo hiểm BHNT Khái niệm quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Theo quy định khoản Điều Luật KDBH năm 2000, sửa đổi năm 2010 (Luật KDBH) quyền lợi bảo hiểm là: ? ?quyền sở hữu, quyền chiếm... LÅT hiểm người mua bảo hiểm tính mạng người bảo hiểm4 Cách tiếp cận hẹp so với pháp luật Việt Nam Kiến nghị xây dựng sở pháp lý xác định quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, xác định quyền. .. bảo hiểm phải chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người có quyền lợi bảo hiểm Nếu hết thời hạn chuyển nhượng, người mua bảo hiểm không chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người có quyền lợi bảo