GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM A PHÂN TÍCH MỘT SỐ VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN XÁC ĐỊNH MỤC TIÊU 1.1 Mục tiêu toàn hệ thống NHĐT&PTVN: Trong năm 2002, với tiến trình cải tổ lại toàn hệ thống Ngân Hàng Việt Nam NHĐT&PT đề mục tiêu tổng quát sau: Cơ cấu lại gắn liền với phát triển toàn diện vững chắc, giữ vững nhịp độ tăng trưởng cao, hiệu quả, an toàn phục vụ đầu tư phát triển Đổi đa dạng sản phẩm dịch vụ với cấu hợp lí, chất lượng tốt, khơng ngừng nâng cao sức cạnh tranh tồn hệ thống theo địi hỏi chế thị trường lộ trình hội nhập quốc tế, phát triển bền vững Ngân Hàng đầu tư &phát triển Việt Nam làm nòng cốt cho việc xây dựng phát triển tập đồn tài chính-tín dụng đa vững mạnh, hội nhập quốc tế, phục vụ đắc lực cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đát nước Biểu 12: MỘT SỐ CHỈ TIÊU PHẤN ĐẤU CỦA TOÀN NGHÀNH NHĐT&PTVN (Đơn vị: Tỉ VND) Năm 2002 2003 2005 Chỉ tiêu Tài sản 78 000 100 000 150 000 Huy động vốn 50 000 65 000 100 000 Tín dụng 53 000 75 000 110 000 (TD trung+dài) 45% 42% 40% 000 Vốn tự có 4000 5000 Nợ hạn (Theo chuẩn mực) 13% ( Nguồn: Báo cáo NHĐT&PTVN) - - 1.2 Mục tiêu Sở Giao Dịch I NHĐT&PTVN: 1.2.1 Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh thời gian tới, thuận lợi khó khăn Nhiệm vụ kinh doanh năm Ngân Hàng đứng trước thuận lợi thách thức: Thuận lợi: Nền kinh tế có biến chuyển tích cực, cấu sản xuất thay đổi, bước thích nghi với biến động thị trường nước quốc tế Tiến độ cấu lại Ngân Hàng, xắp xếp nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân Hàng phủ phê duyệt cho triển khai thực NHNN bước đổi điều hành cơng cụ sách tiền tệ quốc gia Cơ sở pháp lí cho hoạt động Ngân Hàng tiếp tục hồn thiện, cơng nghiệp cơng nghệ Ngân Hàng Những thuận lợi tiền đề vững cho phát triển bền vững Ngân Hàng năm tới Tuy nhiên, nhìn phía trước năm tiếp theo, Ngân Hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn Khó khăn: Cơ cấu sản xuất nghành, lĩnh vực chưa chuyển dịch kịp thời theo biến động nhanh nhu cầu thị trường nước Kinh tế giới diễn biến phức tạp khơng thuận lợi, khó khăn cịn kéo dài ảnh hưởng khơng nhỏ tới khả tăng trưởng kinh tế nước ta, thu nhập kinh tế nước ta thấp tăng chậm Diễn biến lãi suất phức tạp khó lường trước, theo chiều hướng khơng thuận lợi cho hoạt động Ngân Hàng Nhận định thuận khó khăn năm với phát triển chung toàn hệ thống NHĐT&PTVN, SGD I cần thiết phải cụ thể hóa mục tiêu kế hoạch 1.2.2 Mục tiêu quản lí huy động vốn SGD I: Xác định cấu đầu tư tồn hệ thống, trì mức tăng trưởng cao mức tăng trưởng toàn nghành, hỗ trợ đầu tư TW, với nguồn lực có, đơn vị xác định số tiêu kế hoạch kinh doanh năm, 2003 sau: Tổng tài sản: 150 tỉ VND Nguồn vốn huy động: 480 tỉ VND Lợi nhuận: 90 tỉ VND Phấn đấu đến năm 2010 xây dựng đơn vị thành tập đồn tài tín dụng có số hoạt động chuẩn mực với tiêu hoạt động sau: Biểu 13: CHỈ TIÊU TỔNG QUÁT CỦA SGD I NHĐT&PTVN (Đơn vị: Tỉ VND) Năm 2005 2010 Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân từ năm 2000 đến 24 - 26%/năm 22 - 24%/năm Tổng tài sản dự kiến 20 872 51 930 Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động 16 388 50 304 + 0.7%/năm +15%/năm +0.95%/năm +13%/năm Chỉ tiêu Chỉ tiêu tài - ROA - Lợi nhuận (Nguồn: SGD I NHĐT&PTVN) ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN Đây bước quan trọng trình phân tích chiến lược, gồm có đánh giá nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 1.1 Các nhân tố thuộc mơi trường vĩ mơ: 1.1.1 Tổng quan chung tình hình kinh tế Việt Nam dự báo tương lai: Từ bắt đầu cải cách kinh tế từ năm 80, Việt Nam thành tựu bật Siêu lạm phát gây sách tiền tệ, khoản nợ vào cuối năm 80 kiềm chế sách cân thu chi sách tiền tệ chặt chẽ vào đầu năm 90 Điều góp phần tạo nên ổn định giá trị đồng Việt Nam, kết thu hút đầu tư trực tiếp từ nước ngồi giúp nước ta có tăng trưởng kinh tế cao năm sau Cuộc khủng hoảng tiền tệ Châu Á, gây phá giá bất ngờ đồng Bạt Thái Lan vào năm 1997, gián tiếp ảnh hưởng đến kinh tế nước ta: xuất sang nước láng giềng giảm, nguồn đầu tư trực tiếp nước vào nước sụt giảm Bởi kinh tế nước ta bị chững lại vào năm 1998, năm 1999 tỉ lệ tăng trưởng GDP giảm xuống cịn 4-5% so với kì năm trước 89% Trong hai năm 2000, 2001 kinh tế nước ta từ từ phục hồi tăng trưởng, NHNN tiếp tục nới lỏng sách tiền tệ nhằm kích cầu GDP năm 2001 6.8% Cũng năm 2002, sách tiền tệ mở rộng trở nên phổ biến toàn cầu Hiện nay, cục trữ Liên Bang Mĩ Fed cắt giảm lãi suất xuống mức 1.75% năm, sau 11 lần hạ từ mức 6.5% Đây mức thấp kể từ 40 năm qua Động thái có lợi nước phát triển, có Việt Nam chỗ: Làm giảm nhẹ gánh nặng nợ nước ngoài, đồng vốn nước trở nên rẻ hơn, giảm sức ép tỉ giá, cho phép nước nới lỏng sách tiền tệ chống suy thối hay trì tăng tăng trưởng ổn định, gia tăng xuất Tuy nhiên điều có Việt Nam xây dựng hệ thống tài vững mạnh 2.1.2 Chính sách lãi suất, tỉ giá: Các số chứng khoán, lãi suất, tiền gửi, tỉ giá điểm, vấn đề đầy nhạy cảm kinh tế thị trường Các số biến số vĩ mô quan trọng việc hoạch định chiến lược Ngân Hàng Trong phạm vi đề tài em xin phép bỏ qua biến số chứng khốn qui mơ chứng khốn hóa kinh tế nước ta cịn nhỏ so với tổng GDP * Công cụ lãi suất: Thời gian qua, sách lãi suất đổi bước theo hướng tự hóa, chế điều hành lãi suất ngày trở nên linh hoạt hơn, phù hợp với cung cầu vốn thị trường Diễn biến lãi suất kiểm soát (từ số xuống 10%) Quyền ấn định lãi suất kinh doanh tổ chức tín dụng mở rộng cạnh tranh thị trường tiền tệ tăng lên, Nhà nước kiểm soát mức lãi suất, biểu tỉ lệ tăng trưởng vốn huy động tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng kinh tế mức cao, 15-22%/năm (riêng NHĐT&PT 22%) Cơ chế lãi suất thời gian tới tiếp tục đổi theo hướng hình thành sở nguyên tắc chế thị trường, bước tự hóa đảm bảo kiểm soát Nhà nước, phù hợp với tiến trình cải cách DNNN, mục tiêu diễn biến tiền tệ, kinh tế vĩ mô (lạm phát, tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, cán cân toán quốc tế ), nhờ huy động tiết kiệm nước vốn từ nước nước mức cao, ổn định giá trị tiền VND Cơ chế điều hành lãi suất qua ảnh hưởng đến huy động vốn chiến lược phát triển nguồn vốn đơn vị sau: - Sau nhiều lần thay đổi sách, chế điều hành, lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay tổ chức tín dụng với tự hóa Điều dẫn đến cạnh tranh gay gắt hoạt động huy động tổ chức tín dụng, đặt đơn vị trước thách thức lớn, NHNN quản lí lãi suất cho vay qua ảnh hưởng đến lãi suất huy động chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động Ngân Hàng - Cơ chế điều hành lãi suất đồng VND thực từ tháng 8/2001 Các tổ chức tín dụng ấn định LSCB biên độ NHNN qui định thời kì (Trong tháng 8, năm 2000 LSCB = 0.75%/tháng, biên độ 0.3-0.5%/tháng; Trong năm 2001, NHNN lần cắt giảm lãi suất, vào 1/10/2001 LSCB = 0.6%) Lãi suất công bố sở tham khảo mức lãi suất cho vay thương mại khách hàng tốt nhóm tổ chức tín dụng lựa chọn theo định thống đốc NHNN thời kì LSCB cơng bố định kì hàng tháng - Việc LSCV nội tệ hình thành sở tham khảo mức LSCV khách hàng tốt gây khó khăn cho Ngân Hàng Vì khách hàng tốt nên sở hạ lãi suất cho vay tới mức thấp đến mức khơng thể hạ Trong đó, tổng công ti lớn Nhà nước, doanh nghiệp có doanh số xuất cao, mặt hàng tiêu thụ nước tốt, sở cho vay với lãi suất có tính cạnh tranh cao (0.85-0.68%/tháng), thấp LSCB tương đương mức lãi suất thị trường giới Điều dẫn đến việc chênh lệch lãi suất cho vay huy động Ngân Hàng ngày hẹp, gây khó khăn cho việc huy động nguồn vốn Ngân Hàng - Cơ chế điều hành lãi suất ngoại tệ: LSCV ngoại tệ ngắn hạn không vượt mức lãi suất tiền tệ liên Ngân Hàng Singapo thời hạn tháng + tối đa năm Lãi suất cho vay ngoại tệ trung, dài hạn không vượt mức = lãi suất thị trường tiền tệ liên Ngân Hàng Singapo kì hạn tháng + tối đa 2.5%/năm - Từ 1/6/2001, NHNN bỏ chế khống chế biên độ, cho phép Ngân Hàng thương mại tổ chức tín dụng dựa lãi suất thị trường quốc tế cấu nguồn vốn ngoại tệ nước mà thỏa thuận với khách hàng mức lãi suất cho vay phù hợp Qui định vừa tạo thuận lợi lẫn bất lợi cho Ngân Hàng Thuận lợi chỗ: Sở khả chủ động việc tìm kiếm nguồn ngoại tệ rẻ thị trường nước, mua vào bán thông qua hợp đồng Spot hay kì hạn để thu chênh lệch tỉ giá dự đoán với xu hướng thị trường Bất lợi điểm chưa trung ương cho phép kinh doanh trực tiếp thị trường tiền tệ quốc tế nên Ngân Hàng không vượt rào mà phải vận dụng khả kinh doanh nhanh nhạy Hơn nữa, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ vừa sở tiến hành thời gian ngắn nên chưa có kinh nhgiệm đủ mạnh Ngân Hàng khác Như vậy, phản ứng thị trường, tổ chức tín dụng, người gửi, người vay tiền cho thấy chế lãi suất chế lãi suất ngoại tệ nói phù hợp với lộ trình tự hóa tài khu vực, bước thích hợp Tuy nhiên, xét theo quan điểm tự hóa, điều kiện cải cách Ngân Hàng thương mại giai đoạn đầu, chế lãi suất chứa đựng số bất cập có tác động ngược chiều tới hoạt động huy động vốn Ngân Hàng * Công cụ tỉ giá: Hiện nay, mục tiêu cuối NHNN việc cải cách chế điều hành tỉ giá tiến tới thả tỉ giá, qua ổn định thị trường ngoại hối, thị trường tiền tệ NHNN thực cải cách thận trọng chế điều hành tỉ giá Chính thận mang lại thành công lớn thời gian qua góp phần vào ổn định thị trường tiền tệ, thúc đẩy hoạt động xuất khẩu, góp phần vào hình thành phát triển thị trường ngoại hối nói chung thị trường tiền tệ liên Ngân Hàng nói riêng Tóm lại, lãi suất tỉ giá hai cơng cụ điều hành sách tiền tệ NHNN có mối quan hệ đầy nhạy cảm liên quan chặt chẽ tới Do vậy, đem lại hiệu cao việc cải cách công cụ phối hợp đồng Trên thực tế, cải cách đồng hai công cụ nàycó hạn chế định Sự hoạt động yếu doanh nghiệp năm sau khủng hoảng, rõ nét năm 1999 làm cho việc điều hành khó khăn, qua gây dịng dịch chuyển vốn từ đồng nội tệ sang đồng ngoại tệ, làm tăng tỉ trọng Dolla hóa kinh tế (tỉ trọng ngoại tệ tổng phương tiện toán tăng từ 19% năm 1995 lên gần 29% năm 2000 có giảm đơi chút vào năm 2001, 2002) Những nhân tố làm hạn chế khả kiểm soát tiền tệ NHNN, hạn chế việc sử dụng vốn NHTM 2.1.3 Các nhân tố khác thuộc mơi trường vĩ mơ: Đó nhân tố dân số, văn hóa, trị, kĩ thuật Các nhân tố góp phần tác động đáng kể tới kế hoạch chiến lược Ngân Hàng Về nhân tố kĩ thuật: Mặc dù có trụ sở trung tâm thủ việc giới thiệu quảng bá hình ảnh Ngân Hàng áp dụng công nghệ Ngân Hàng chậm Cả SGD I có mơt số máy rút tiền tự động ATM hoạt động chưa nối mạng đại lí với Ngân Hàng khác Dân cư dè dặt dự định sử dụng dịch vụ Ngân Hàng chưa rõ họ phục vụ mức nào, mức bình dân NHNN&PTNT, quĩ tín dụng nhân dân hay dịch vụ cao cấp ACB Về nhân tố trị: Một kiện kinh tế, trị mà có tác động lớn Ngân Hàng vấn đề hiệp định thương mại Việt - Mĩ Trong thời gian tới SGD I cần có thay đổi đáng kể chiến lược huy động vốn Trong lộ trình thương mại dịch vụ, điều khoản cam kết thuộc lĩnh vực Ngân Hàng có trang, dịng chữ ngắn ngủi đặt Ngân Hàng Việt Nam, có SGD trước nhiều thách thức Mối lo ngại lớn Ngân Hàng có lẽ có thêm nhiều đối thủ cạnh tranh với nguồn tài dồi dày dạn kinh nhgiệm hơn.Hiệp định thương mại qui định rõ, sau năm kể từ ngày có hiệu lực, Ngân Hàng Mĩ phép thành lập Ngân Hàng 100% vốn nước Việt Nam Trong thời gian năm “ân hạn” cho Ngân Hàng Việt Nam, Ngân Hàng Mĩ thành lập Ngân Hàng liên doanh với đối tác nước Hơn nữa, đối tác cắm rễ vào thị trường, có thêm nguồn lực tài chính, cộng thêm cơng nghệ, dịch vụ chuyển giao từ đối tác bên ngoài, Ngân Hàng liên doanh với Mĩ đối thủ đáng gờm Ngân Hàng nước nói chung SGD I nói riêng Trên số đánh giá chủ quan thân em tác động nhân tố vĩ mô tới huy động vốn giải pháp chiến lược phát triển nguồn vốn SGD I NHĐT&PTVN Sau em xin tiếp tục phân tích đánh giá nhân tố thuộc môi trường vi mô 1.2 Các nhân tố thuộc mơi trường vi mơ: 2.2.1 Phân tích đối thủ cạnh tranh: • Tổng quan thị trường tài Việt Nam: Hiện nay, hệ thống tài Việt Nam bao gồm NHTMQD (chiếm 82% tổng tài sản hệ thống Ngân Hàng), khoảng 50 Ngân Hàng Thương mại cổ phần mà cổ phần bao gồm DNNN lẫn tư nhân (chiếm 10% tổng tài sản hệ thống Ngân Hàng), 27 chi nhánh Ngân Hàng nước Ngân Hàng liên doanh chiếm 8% tổng tài sản hệ thống tài Tổng tài sản hệ thống Ngân Hàng Việt Nam tương đương 38%GDP, tổng dư nợ tín dụng 22%GDP tổng tiền gửi 20% GDP Điều nói lên mức độ tiền tệ hóa hệ thống tài nước ta cịn thấp, chưa theo kịp nước khu vực Thái Lan, Indonexa, Philippin (tổng tài sản hệ thống Ngân Hàng nước đạt từ 100-150%GDP) Thực tế cho thấy, số độc quyền HHI thị trường Ngân Hàng giảm nhanh chóng từ khoảng 80% năm 1993 xuống 35% vào năm 1999 Trong năm tiếp theo, cạnh tranh ngày gay gắt toàn hệ thống Ngân Hàng thương mại Việt Nam Lợi độc quyền đầu tư TW nói chung SGD nói riêng bị giảm sút Trước đây, khách hàng truyền thống Sở tổng cơng ti 90-91 năm gần Ngân Hàng phải chia xẻ phần cho Ngân Hàng khác - Các Ngân Hàng thương mại quốc doanh (NHTMQD): Điểm mạnh họ so với NHĐT&PTTW SGD I là: + Ngân Hàng ngoại thương: Đứng đầu lĩnh vực toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ + Ngân Hàng cơng thương: Có mạng lưới hoạt động Ngân Hàng rộng khắp nước Tầng lớp khách hàng đơng đảo đa dạng Ngân Hàng có lợi chế cũ để lại, Ngân Hàng giàu vốn tiền đồng hầu hết tổng công ti, DNNN có tài khoản từ nước ta chưa chuyển đổi kinh tế tập trung bao cấp Mức lãi suất huy động tiền gửi khơng kì hạn trung bình 0.15%/tháng Do lãi suất huy động bình quân Ngân Hàng dao động mức 0.3-0.32%/tháng, dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào lớn Ngân Hàng khác + Ngân Hàng NN&PTNTVN: Ngân Hàng có số vốn tự có lớn (năm 1999 220 tỉ VND), khách hàng đơng lĩnh vực nơng nghiệp Tính đến ngày 31/12/2001, tổng nguồn vốn huy động NHTMQD 250 200 tỉ VND, chiếm tỉ trọng 80% tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống Trong Ngân Hàng ngoại thương huy động 77.794 tỉ VND, chiếm 25% thị phần nước Theo số huy động thị phần huy động vốn sở toàn quốc khoảng 8%, số thật đáng kể - Các chi nhánh Ngân Hàng nước ngồi: Với qui mơ huy động tồn cầu, sức mạnh vốn, cơng nghệ , đa dạng hóa dịch vụ Các chi nhánh Ngân Hàng nước bước vững hình thành bám rễ vào kinh tế Việt Nam Với tị phần lớn nay, nói khả chi phối ảnh hưởng Ngân Hàng nước ngồi hoạt động tài nước lớn Trong tiến trình tham gia vào khu vực mậu dịch tự ASEAN, WTO, qui định hoạt động Ngân Hàng nới lỏng Chẳng hạn, NHNN nới lỏng phạm vi hoạt động Ngân Hàng nước ngoài, cho phép huy động tiết kiệm VND, USD từ dân cư Tự hóa lãi suất, nới lỏng qui định hoạt động cho tổ chức tín dụng làm giảm ưu SGD Nếu lãi suất tiền gửi pháp nhân tự hóa, cho phép tổ chức tín dụng nước ngồi huy động tiết kiệm thách thức lớn NHTMQD nói chung SGD nói riêng việc trì thị phần vốn huy động, NHTM phép sử dụng công cụ cạnh tranh nhằm thu hút Xây dựng sách lãi suất hợp lí cụ thể lãi suất huy động vốn Mỗi Ngân Hàng có chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược lãi suất phận thiếu Lãi suất yếu tố tạo phần lớn lợi nhuận chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân Hàng Do vậy, việc xây dựng lãi suất hợp lí cần thiết, đặc biệt công tác quản lí, huy động phát triển nguồn vốn Chính sách mà đơn vị xây dựng cần phải đạt mục tiêu sau: - Tạo nguồn vốn huy động có qui mơ cấu hợp lí, chi phí rẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài sản - Đảm bảo tính cạnh tranh sở so với Ngân Hàng khác việc thu hút vốn cho vay - Đảm bảo an toan sinh lợi cho Ngân Hàng Việc định lãi suất sở phải tuân theo lãi suất mà NHNN công bố cho tổ chức tín dụng phù hợp với cung cầu vốn thị trường Dựa sách lãi suất bản, đơn vị đưa mức lãi suất có tính cạnh tranh hấp dẫn với khách hàng, tạo nên lợi so sánh với đối thủ cạnh tranh khác Tuy nhiên lợi so sánh khơng đơn việc đặt mức lãi suất cao tổ chức tín dụng khác mà việc sở đặt qui định hợp lí về: Cách thức trả lãi, cách xử lí lãi suất khoản tiền gửi hay kì phiếu lĩnh trước hạn, định khoảng cách phân biệt lãi qui định khác … + Về cách thức trả lãi: Cùng với tỉ lệ lãi nhau, ưu đãi hình thức trả lãi hấp dẫn khách hàng Ví dụ việc thực trả lãi trước, trả lãi nhiều lần với khoản tiền gửi dài hạn Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất trả trước gặp nhiều khó khăn cơng tác hoạch tốn Sở tính tốn người gửi tiền Do đo giải pháp cần phải tiến hành đồng với việc cải tiến thủ tục hạch toán cách khoa học + Cách xử lí lãi suất khoản tiền gửi rút trước kì hạn: Hiện Sở thực trả lãi suất cao cho khoản tiền gửi rút trước thời hạn gửi với thời gian đủ dài (2/3 kì hạn danh nghĩa) Sở nên chấp nhận trả với lãi suất ngắn hạn gần cho khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi khách hàng lâu năm có qui mơ lớn trả lãi đủ báo trước thời gian + Khoảng cách phân biệt lãi suất: Sở nên có ưu đãi lãi suất khách hàng gửi khoản tiền lớn Việc áp dụng lãi suất theo qui mơ khuyến khích việc mở rộng nguồn vốn Sở Giải pháp ứng dụng Marketing Ngân Hàng: Chất lượng công tác huy động vốn khách hàng yêu cầu là: nhanh chóng dễ dàng, thoải mái giao dịch, bí mật đảm bảo có lãi suất thỏa đáng Trong hoạt động này, bên cạnh sách lãi suất linh hoạt, đơn vị nên quán triệt nhân viên không thực đơn nghiệp vụ mà cịn phải đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ, sản phẩm liên quan Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng Ngân Hàng, giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo hình ảnh Ngân Hàng đồng thời tạo lòng tin khách hàng Ngân Hàng Nếu giao tiếp tốt bảo vệ lợi ích cho Ngân Hàng Đây hình thức quảng cáo tốt cho Ngân Hàng với chi phí thấp Để thực thành công Marketing Ngân Hàng, ngồi phận chun trách phân tích, tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm, trách nhiệm toàn đơn vị Đơn vị nên tiến hành phân nhóm khách hàng để thực sách , lên danh sách đơn vị có số lượng tiền gửi lớn để có hình thức ưu đãi thích hợp Để đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn tín dụng, đơn vị nên đề sách khách hàng hợp lí, hấp dẫn theo nguyên tắc chia sẻ lợi nhuận Duy trì hội nghị khách hàng vào đầu năm kinh doanh với nội dung ngày cải tiến, phong phú Mỗi năm phải đưa sản phẩm phương pháp cải tiến nghiệp vụ để quảng cáo tiếp thị Tiếp tục mở rộng, phát triển khối khách hàng có tiềm tiền gửi lớn, tìm kiếm khách hàng Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ, có sách ưu đãi, khuyến khích mặt dịch vụ, bám sát chủ trương đầu tư, định hướng chiến lược đề công tác Marketing thu hiệu cao Nâng cao vị hình ảnh riêng đơn vị cách gia tăng sức hấp dẫn sản phẩm Ngân Hàng: Do tính đặc thù sản phẩm Ngân Hàng nên đơn vị có đủ khả đưa sản phẩm thị trường hay bắt chước thành công sản phẩm đối thủ cạnh tranh sau khoảng thời gian tương đối ngắn, đơn vị chắn phải đối mặt với cạnh tranh sản phẩm tương tự Hình ảnh đơn vị tập hợp phức tạp thái độ hiểu biết từ phía khách hàng khách hàng tiềm Toàn thương hiệu, tên sản phẩm hợp đồng với đơn vị cá nhân SGD phải kết hợp với để tạo hình ảnh tích cực tâm trí khách hàng Khi phần lớn sản phẩm mà sở cung cấp lại cảm giác vơ hình tin tưởng, an toàn đáng tin cậy hình ảnh SGD đóng vai trị quan trọng 6.1 Tiền gửi khơng kì hạn tổ chức kinh tế Tại thời điểm nay, Ngân Hàng có mức lãi suất cho tiền gửi khơng kì hạn tổ chức kinh tế (0.1-0.2%/tháng) Chính vậy, Ngân Hàng cần phải cạnh tranh trước hết dịch vụ cho người gửi tiền Dịch vụ mà đơn vị cần nâng cao chất lượng phục vụ việc huy động vốn, nguồn là dịch vụ thu hộ dịch vụ toán tất hình thức đa dạng, phong phú Ngân Hàng cung ứng dịch vụ tót Ngân Hàng có khả thực toán séc nhanh xác nhất, nhờ người gửi tiền nhận tiền toán sớm Xuất phát từ nhu cầu tốn séc nhanh mà hình thành nên nghệ thuật huy động vốn Phòng nguồn vốn kinh doanh nên làm thêm chức tư vấn cho người quản lí ngân quĩ cơng ti (hay kế tốn trưởng) cách huy động cho hiệu để phục vụ đầu tư ngắn hạn 6.2 Tiền gửi có kì hạn: Đối với loại này, sở nên phat hành thêm chứng tiền gửi chuyển nhượng có giá trị triệu đồng trở lên, kì hạn tháng đến năm tổ chức kinh tế Những chứng đem lại nguồn vốn dồi cho sở, đặc biệt điều kiện Sở khơng thường xun huy động tiền gửi nhỏ Do sở có lợi qui mơ tương đối lớn tương đối tiếng nên chứng mua bán thị trường thứ cấp với lãi suất hợp lí Trên lí thuyết, kế tốn trưởng cơng ti mua chứng tiền gửi Ngân Hàng có mức lãi suất cao Nhưng thực tế, người gần chắn mua loại phát hành số Ngân Hàng mà công ti mở tài khoản Do đó, xét quan điểm thu hút tiền gửi điều quan trọng đơn vị biết nhiều người quản lí ngân quĩ àng tốt Cho dù yếu tố lãi suất yếu tố hàng đầu, trường hợp loạt mức lãi suất cạnh tranh lại rõ ràng mối quan hệ quen biết cá nhân ưu 6.3 Tiền gửi giao dịch cá nhân ( tiền gửi khơng kì hạn cá nhân) Để gia tăng huy động từ nguồn này, đơn vị nên lắp đặt máy rút tiền tự động vị trí thuận tiện, cho phép người gửi tiền dùng thẻ ATM mã tài khoản để gửi tiền rút tiền nhỏ vào thời gian ngày hay tuần Trong tương lai sở nên bố trí hệ thống để khách hàng tốn hóa đơn qua điện thoại Khách hàng việc nói số tài khoản, yêu cầu sở toán khoản tiền định cho người hưởng thụ Khách hàng nói xác ngày tháng mà muốn thực toán 6.4 Triển khai hoạt động ngân hàng qua thư tín, ngân hàng hành lang ATM để huy động vốn 6.5 Hoạt động ngân hàng Internet: Trong thời gian không xa, hoạt động Internet phổ biến nước ta Sở cần triển khai mở Website riêng Internet, cơng bố rộng rãi tồn thơng tin đơn vị như: hoạt động kinh doanh, loại hình sản phẩm dịch vụ, mức lãi suất biểu phí gần để khách hàng dễ dàng tìm kiếm thơng tin Quản lí huy động vốn phải đôi với công tác nâng cao hiệu quản lí sử dụng vốn: Quản lí tài sản nguồn vốn hai mặt vấn đề quản trị Ngân Hàng Một chiến lược quản lí nguồn vốn hiệu phải gắn liền với hoạt động quản lí sử dụng vốn có hiệu quả, tức sử dụng nguồn lực bên nguồn vốn để chuyển hóa chúng thành tiền mặt tài sản sinh lời Trung tâm việc quản lí, sử dụng vốn Ngân Hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ Sở phân tích cách kĩ lưỡng mục phí tổn phải khoản tương ứng với mục lợi nhuận có từ khoản cho vay hay đầu tư để nâng cao mức sinh lời Ngân Hàng giữ mức khoản định Đối với SGD, nhiệm vụ huy động vốn vay trung, dài hạn quan trọng Nhưng khoản cho vay trung, dài hạn dự án đầu tư phát triển, có khả sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm rủi ro cao, lãi suất cho vay lại không cao so với lãi suất ngắn hạn Vì vậy, theo em quan tâm hàng đầu sở tín dụng trung, dài hạn, sở nên tập trung vào tín dụng ngắn hạn, đặc biệt tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh; Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn tín dụng có để sinh lời Ngoài ra, Sở nên trọng tới hoạt động đầu tư kinh doanh, có mua bán ngoại tệ theo hợp đồng kì hạn Tới em xin đề xuất phương pháp quản lí phối hợp nguồn vốn mvà tài sản Đó lí thuyết quản lí khe hở khoản Vận dụng lí thuyết quản lí khe hở khoản hoạt động quản trị tài sản, nguồn vốn sở Khe hở khoản hay khe hở nhạy cảm lãi suất định nghĩa khác biệt tài sản nguồn vốn có lãi suất nhạy cảm Tính nhạy cảm lãi suất tài sản hay nguồn vốn đo lường qua lợi nhuận chi phí tương ứng với biến động lãi suất Quản lí khe hở lãi suất phương pháp quản trị tài sản nguồn vốn tương đối phức tạp, chiến lược phối hợp định vị tài sản nguồn vốn nhằm đạt mục tiêu an toàn sinh lời Ngân Hàng trước đe dọa rủi ro lãi suất xảy đến Phương pháp vận dụng tốt với Ngân Hàng có qui mơ lớn Trợ giúp cho việc vận dụng phương pháp phần mềm vi tính quản lí tài sản – nguồn vốn hệ thống kế tốn hồn hảo sẵn có Ngân Hàng.Các tài sản kế tốn chi tiết hóa thu nhập dự tính xác nhiêu Một hệ thống thiết lập, giá trị dự báo tương lai phải sử dụng để tính lãi suất chênh lệch lãi suất tài sản nguồn vốn khoảng thời gian ngắn, Ví dụ: năm, chênh lệch mà Ngân Hàng phải phịng ngừa để đối mặt trước rủi ro lãi suất tiềm tàng Rủi ro lãi suất ước tính cách phân loại tài sản nguồn vốn theo việc làm để hợp lí hóa dịng tiền trước thay đổi lãi suất ngắn hạn Có thể tạm coi tài sản nguồn vốn có kì hạn vịng tháng nhạy cảm Ví dụ: sở khoản tiền gửi khơng kì hạn tổ chức kinh tế dân cư, huy động qua đêm từ tổ chức tín dụng, vay ngắn hạn từ NHNN … Là nguồn vốn nhạy cảm Sự khác tài sản nhạy cảm với lãi suất nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất khe hở nhạy cảm với lãi suất Nếu khe hở dương (hoặc tỉ lệ tài sản nhạy cảm/nguồn vốn nhạy cảm > 1) tức nhiều tài sản định giá lại so với nguồn vốn thay đổi lãi suất định Quản lí khe hở khoản bao gồm vấn đề: Tài sản nhạy cảm với lãi suất (AS); Tài khoản không nhạy cảm với lãi suất (Ans); Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất (Ls); nguồn vốn không nhạy cảm với lãi suất (Lns);Giá trị ròng = khe hở dương (NW) Tương tự vậy, khe hở âm nhiều nguồn vốn phải định giá lại cho cân với tài sản Nhưng lãi suất tài sản nguồn vốn thường không đồng hành với nên tốc độ độ phóng đại việc định giá thường không tỉ lệ Nếu lãi suất ngắn hạn gia tăng, khe hở tích cực hàm ý nhiều tài sản gia tăng lợi nhuận so với nguồn vốn ngược lại Nếu lãi suất ngắn hạn giảm, khe hở dương làm giảm thu nhập Ngân Hàng, khe hở âm gia tăng thu nhập Sự lựa chọn kích cỡ loại khe hở nhạy cảm tùy thuộc vào tự tin nhà quản trị Ngân Hàng dự báo lãi suất họ, kiểm soát họ điều chỉnh khe hở sở thích họ rủi ro doanh lợi Các nhà quản trị ưa thích lợi nhuận ổn định tránh khe hở q tích cực Họ cảm thấy họ khơng đủ khả dự đoán biến động thị trường dài hạn.Ngược lại có nhà quản trị lại thích đặt cược vào gia tăng lãi suất ngắn hạn; Họ tạo khe hở tích cực lớn cách tạo nhiều khoản cho vay đa dạng, rút ngắn thời gian đáo hạn tài sản gia tăng kì hạn nguồn vốn Tuy nhiên, thực tế giải pháp tỏ khó thực lực lượng tham gia thị trường khác có dự báo tương tự lãi suất không muốn chấp nhận kiểu tài sản nguồn vốn mà Ngân Hàng đưa Tương tự thế, Ngân Hàng tìm thấy riêng cho mơi trường mà có can thiệp kì hạn mà đưa trước dự báo lãi suất Hiện nhiều nhà kinh tế thường đặt câu hỏi tính hữu ích phương pháp Họ tranh luận rằng, khe hở không nên điều chỉnh theo kiểu liệu pháp sốc, buộc Ngân Hàng trước rủi ro lãi suất Giải pháp khả thi cho vấn đề sử dụng công cụ thị trường tương lai (swap, hợp đồng kì hạn…) phát triển mạnh thị trường tiền tệ liên Ngân Hàng thị trường mở Có vậy, phương pháp phát huy tác dụng Trên thực tế nay, dường SGD quản lí khe hở khoản dương khe hở hẹp chỗ nguồn vốn huy động dài hạn không dồi đa phần tập trung vào tài sản dài hạn Áp dụng nghiệp vụ chiết khấu kì phiếu, trái phiếu: Chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ tín dụng cổ điển, coi kĩ thuật cấp tín dụng chủ yếu NHTM Nhà kinh doanh bán chịu hàng hóa nhận thư\ơng phiếu người mua Thực chất giấy nhận nợ, có nhu cầu vốn mà thương phiếu chưa đến hạn tốn, người sở hữu đem đến Ngân Hàng để chiết khấu Thực chất việc chiết khấu thương phiếu Ngân Hàng biến thương phiếu chưa đến hạn toán thành tiền Số tiền mà Ngân Hàng cấp cho khách hàng (giá mua thương phiếu) mệnh giá thương phiếu trừ lãi suất chiết khấu hoa hồng chiết khấu Trong điều kiện nay, kho bạc nhà nước nhiều Ngân Hàng qc doanh phát hành tín phiếu, kì phiếu, trái phiếu Trong thị trường chứng khốn chưa phát triển chiết khấu thương phiếu nói chung kì phiếu, trái phiếu Ngân Hàng nói riêng trỏ nên quan trọng Ngân Hàng nên áp dụng nghiệp vụ chiết khấu (ít kì phiếu, trái phiếu NHĐT&PT) ví dịch vụ “Hậu bán hàng” Giúp cho người dân an tâm mua kì phiếu, trái phiếu Ngân Hàng klhi cần tiền mặt lại bán 10 Quản lí tốt trạng tốt trạng thái ngoại tệ SGD: Trạng thái ngoại tệ chênh lệch tổng tài sản có tài sản nợ ngoại tệ, bao gồm tài khoản ngoại bảng tương ứng Duy trì trạng ngoại tệ ổn định để đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng nhập đồng thời làm cho vốn ngoại tệ sinh lời mục tiêu sở Sở nên tập trung tiếp cận với khách hàng xuất để thương lượng, huy động nguồn ngoại tệ họ nguồn rẻ nguồn huy động từ thị trường Thông thường, đến cuối ngày giao dịch sở phải đảm bảo trạng thái ngoại tệ cân bằng, tức khơng; chủ động tự tìm kiếm nguồn ngoại tệ để cân trạng thái âm kinh doanh nguồn dư thừa trước cầu viện tới trung ương Lí thuyết quản lí khe hở khoản áp dụng cơng tác quản lí trạng thái ngoại tệ Sở Tuy nhiên, để vận dụng phương pháp đơn vị cần linh hoạt việc sử dụng công cụ thị trường tiền tệ, hợp đồng kì hạn, hợp đồng swap …và theo dõi sát diễn biến tỉ giá ngoại tệ theo giao dịch 11 Nhóm giải pháp bổ trợ: 11.1 Công tác cán bộ: Con người yếu tố quan trọng định đén thành công Do vậy, để phục vụ cho phát triển lâu dài nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng địi hỏi Ngân Hàng phải có đầu tư cho công tác nhiều mặt: Nâng cao trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức thái độ làm việc, tổ chức lại máy thực … Nhằm cho cán Ngân Hàng xứng đáng hình ảnh Ngân Hàng SGD cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường cán bộ, cán giao dịch trực tiếp Đây phần chiến lược phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhiệm vụ chung tồn nghành, làm tốt cơng tác qui hoạch cán … Xây dựng chương trình đào tạo theo mục tiêu vị trí, phận, nghiệp vụ thông qua NHĐT&PTVN nhằm nâng cao chất lượng hiệu công tác hoạt động SGD Cần trọng đào tạo thêm kiến thức cho cán thông qua lớp đào tạo, khảo sát Ngân Hàng bạn, tổ chức hội thảo theo chuyên đề, để nắm bắt xu hướng phát triển Ngân Hàng thời gian tới Xây dựng chiến lược nguồn lực cán vừa có phẩm vững vàng, tinh thần trách nhiệm cao, vừa có lực chun mơn bố trí phù hợp theo lực yêu cầu cơng việc Ngân Hàng nên có sách động viên khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nhằm tạo đội ngũ cán có “tâm” giỏi nghiệp vụ chun mơn Nâng cao nhận thức cán nâng cao vai trò vị hệ thống NHĐT&PTVN kinh tế, hội khó khăn tình hình nhằm thống mý thức hành động thực mục tiêu tăng trưởng phát triển Đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ kĩ nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu không ngừng đổi thị trường, xây dựng đổi tác phong giao dịch nhằm tạo nét riêng có hệ thống NHĐT&PTVN Củng cố lại phòng ban, tăng thêm phịng tín dụng, phịng giao dịch, tăng thêm nhân lực, vật lực phịng điện tốn, tốn quốc tế, kiểm tra nội bộ, quản lí khách hàng, tổ chức hành …Có đề án xếp lại cán bộ, phận nghiệp vụ để tuyển dụng bổ sung cán Chủ động xây dựng chương trình, kế hoạch đào tạo với mục tiêu cụ thể, hiệu Xây dựng sách tiền lương, sách động lực theo chất lượng cơng việc, mức đóng góp vào kết hoạt động chung, khơng phân phối bình quân chủ nghĩa; Tạo hội thăng tiến đề bạt cán Thường xuyên đạo thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nguyên tắc: Mở rộng kinh doanh gắn liền với nâng cao chất lượng hiệu quả, chống rủi ro, đảm bảo an tồn vốn tài sản …Từ đó, khắc phục sửa chữa kịp thời sai sót, ngăn chặn sai sót phát sinh 11.2 Chiến lược hợp tác phát triển: Với Ngân Hàng bạn: Theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển đàm phán làm đầu mối cho vay đồng tài trợ với dự án lớn vượt khả Ngân Hàng Với đơn vị trực thuộc NHĐT&PTVN: Hỗ trợ mặt công tác chung, khả có theo hướng tạo điều kiện cho tồn phát triển đơn vị trực thuộc vững mạnh chung toan hệ thống NHĐT&PTVN Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, sách lãi suất, nguồn vốn … Tạo nên sức mạnh cạnh tranh thống hệ thống dịa bàn 11.3 Tiếp tục đổi cở sở vật chất kĩ thuật công nghệ Ngân Hàng, đại hóa Ngân Hàng: Để bước hướng tới đại hóa hoạt động Ngân Hàng, SGD phải áp dụng công nghệ mới, tân trang, tu bổ, thêm sở vật chất kĩ thuật đáp ứng nhu cầu trong tương lai Tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình cài đặt, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, đảm bảo nhanh chóng xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân Hàng cách tốt Với việc áp dụng công nghệ cao SGD ứng dụng công nghệ tự động hóa để cung cấp cho khách hàng dịch vụ hiệu rẻ Trong lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần chu chuyển vốn, vật tư, hàng hóa, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Đầu tư cho lĩnh vực toán thường mang lại hiệu lớn Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân Hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền toán qua Ngân Hàng Ngân Hàng người làm thay nghiệp vụ ngân quĩ, dịch vụ toán cho khách hàng Do đó, khối lượng tiền mặt sử dụng cho lưu thơng giảm xuống, Ngân Hàng có nguồn vốn lớn Thời gian qua, cơng tác tốn qua Ngân Hàng chưa trọng mức, đối tượng tốn qua Ngân Hàng cịn hẹp, giới hạn đơn vị kinh tế quốc doanh, quan Nhà nước vài thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp tư nhân thông qua việc mở tài khoản sử dụng séc tốn chưa có kết đáng kể Điều làm Ngân Hàng huy động triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế C MỘT SỐ KIẾN NGHỊ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn qua Ngân Hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn đồng thời cản trở, làm hạn chế cơng tác huy động vốn Nói chung, ổn định mơi trường lt vĩ mô mlà điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào Ngân Hàng nói riêng Đối với Việt Nam na, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô ổn định tiền tệ Đây điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn qua NHTM Chính phủ phải đưa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tién máy Ngân Hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lí, giảm bớt hệ thống quản lí tài cồng kềnh cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, sách huy động vốn qua Ngân Hàng cần phải Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua qui định lãi suất, sách tỉ giá, thuế … Bên cạnh việc sử dụng hiệu công cụ vĩ mơ, Nhà nước nên có tun truyền, giáo dục hợp lí nhằm thay đổi tâm lí thói quen tích trữ tiêu cực Điều khơng có lợi cho Ngân Hàng mà cịn góp phần tăng tỉ lệ tiết kiệm để đầu tư phát triển kinh tế Bên cạnh việc khuyến khích tích lũy, Nhà nước cần xây dựng ban hành đầy đủ hệ thống luật đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, tạo lòng tin họ vào hệ thống Ngân Hàng Nhà nước cần bn hành hệ thống pháp lí đồng rõ ràng Điều khơng tạo niềm tin đối công chúng mà với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào Ngân Hàng Kể việc khai thác mức cao tiềm lực vốn doanh nghiệp văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng luật pháp hóa, tạo nên mơi trường ổn định pháp lí chế độ sách cho Ngân Hàng Song song với việc ban hành luật Ngân Hàng, Nhà nước nên kết hợp với luật khác như: Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại … Để tạo luật hoàn thiện, chi tiết công Việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực cần có thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối hợp cấp, nghành hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác, phải xử lí nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật cán Ngân Hàng, Ngân Hàng hoạt động chịu điều chỉnh pháp luật Tất việc làm tạo lịng tin cho dân chúng vào kinh tế nói chung hệ thống Ngân Hàng nói riêng KIẾN NGHỊ VỚI NHNN NHNN nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần có sách tiền tệ ổn định ổn định để người an tâm gửi tiền vào Ngân Hàng mà không bị giá Hơn với sách tiền tệ ổn định NHTM dễ dàng việc điều hành kinh doanh Việc người dân cịn sử dụng lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tưởng khả ổn định kinh tế Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô có nhiều biến chuyển tích cực chưa thực thuận lợi cho hoạt động Ngân Hàng chưa thực tạo tin tưởng nhân dân NHNN có chức quản lí điếu hành hệ thống NHTM, Ngân Hàng Ngân Hàng Nó định hướng cho NHTM hoạt động Ngân Hàng tác động lớn đến chiến lược huy động vốn Ngân Hàng Do NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lí nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất, tỉ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền NHNN nơi ban hành văn chế độ, quan quản lí NHTM, cần có sách khen thưởng nới lỏng ché độ quản lí NHTM, giúp NHTM thuận lợi hoạt động kinh doanh NHNN cần có sách, chế độ hợp lí NHTM Thực giai đoạn NHTM cạnh tranh khốc liệt Đẻ tồn phát triển NHTM phải cố gắng không ngừng chiến lược kinh doanh NHNN nên đẩy mạnh bước nghiệp vụ thị trường mở, cơng cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ mà không cần trực tiếp tác động vào lãi suất, gây biến động khơng có lợi cho tình hình đầu tư Hiện lãi suất huy động lãi suất cho vay NHNN thay đổi liên tục khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh Cụ thể lãi suất biến động thường xuyên, làm cho NHTM nhiều gặp phải tình trạng huy động vốn với lãi suất cao cho vay lại với lãi suất thấp, vừa huy động xong trần lãi suất cho vay NHNN lại xuống NHNN phải có sách tỉ giá ổn định, điều kiện kinh tế mở nay, mối quan hệ đan xen lẫn nhau, quan hệ kinh tế tiền tệ, sách tỉ giá giữ vai trị quan trọng Vì vậy, NHNN cần có chủ trương ổn định tỉ giá tạo điều kiện cho Ngân Hàng tăng dự trữ tiền tệ để dủ sức tham gia điều tiết có tỉ giá biến động Mặt khác, Nhà nước nên thiết lập chế độ tỉ giá thấp nhà nhập khẩu, ưu tiên khuyến khích nhà xuất tỉ giá cao Các sách thu hút vốn từ dân phải thể chế hóa có tác dụng vào sống thực tiễn Chính người cơng tác Ngân Hàng phải đem sách đến với người làm cho người dân hiểu khơng phải người tự tìm tịi lấy Vì vậy, sách thu hút vốn phải cụ thể công bố rộng rãi NHNN cần phổ biến sách Ngân Hàng có liên quan thiết thực đến người dân, giải thích cho dân thơng hiểu Có thể thực dạng hỏi đáp để làm rõ thêm vấn đề thắc mắc xoay quanh sách việc thu hút tiền tiết kiệm Cần xử lí vụ việc có dính líu đến Ngân Hàng lĩnh vực vấn đề nhạy cảm Làm rõ trách nhiệm cá nhân lãnh đạo Ngân Hàng làm sai để làm gương cho nghành Ngân Hàng mặt khác tạo tin tưởng cho người dân NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học cơng nghệ Ngân Hàng, có sách đào tạo nhân viên có lực, cử cán có nghiệp vụ tham quan Ngân Hàng bạn khu vực giới … để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh Ngân Hàng mà nước giới làm đặc biệt tham gia vào thị trường chứng khốn – loại hình kinh doanh mà NHNN triển khai NHNN cho phép khuyến khích NHTM cải tiến cơng tác tốn, kĩ thuật trình độ cơng nghệ theo định hướng chung NHNN để tốn nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Có thu hút nguồn vốn dân cư tổ chức kinh tế Một vấn đề mà NHTM quan tâm bổ sung vốn tự có cho Ngân Hàng Theo thơng lệ quốc tế, vốn chủ sở bao gồm: Vốn ngân sách Nhà nước cấp, vốn vay trung, dài hạn (phát hành trái phiếu …) Tuy nhiên, Việt Nam vốn vay trung, dài hạn không đưa vào vốn chủ sở hữu mà đưa vào vốn huy động trung, dài hạn Điều dẫn đến vốn chủ sở hữu/ tổng tài sản ngày nhỏ tổng tài sản Ngân Hàng liên tục tăng vốn chủ sở hữu không tăng hoạc tăng chậm vốn huy động Theo qui định hành, tổng số vốn huy động không vượt lần số vốn tự có Mặt khác, qui mơ vốn tự có yếu tố quan trọng đánh giá uy tín sức cạnh tranh Ngân Hàng Do đó, vấn đề mà Ngân Hàng quan tâm cấp bổ sung vốn điều lệ cấp bổ sung hình thức tiền mặt hay trái phiếu phủ (trái quyền) KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - - NHĐT&PTVN quan quản lí trực tiếp SGD I NHĐT&PT, để giúp SGD thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, SGD I NHĐT&PT cần có kiến nghị: * Kiến nghị sách huy động vốn - Cần triển khai sớm công tác dự báo dài hạn, vĩ mô giúp chi nhánh nắm xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp NHĐT&PTVN cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kì Qua chiến dịch huy động cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót tồn hệ thống Có chế độ thưởng phạt hợp lí phận làm cơng tác huy động vốn kì huy động Phát động cách đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu gửi tiền tiết kiệm, cho người dân có thơng tin địa phương đơn vị tham gia tích cực vào việc gửi tiết kiệm * Kiến nghị sách lãi suất, điều hành nguồn vốn - Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (tỉ lệ dự trữ bắt buộc, kí quĩ bảo lãnh, đảm bảo khả toán …) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh - Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm SGD, xây dựng theo hướng tạo khn khổ pháp lí, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh đầu tàu hệ thống Các văn phải đưa kịp thời cụ thể tránh chồng chéo văn với - Cho phép chi nhánh quyền chủ động xác định lãi suất đầu vào đầu khung lãi suất phù hợp với đặc điểm địa bàn * Các kiến nghị khác - Đối với dự án tổng công ti lớn, đề nghị NHĐT&PTVN cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lí đảm bảo khả cạnh tranh SGD - Sớm ban hành văn chiết khấu chứng từ có giá - Hồn thiện cơng tác hoạt động thơng tin tín dụng (CIC) có biện pháp tăng cường chất lượng thơng tin - Hồn thiện cấu tổ chức SGD theo hướng tăng thêm số phịng tín dụng, phịng giao dịch mạng lưới huy động vốn Củng cố tăng cường số phịng: Quản lí khách hàng, tổ chức hành … - Trang bị cơng nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến, trang bị cổng SWIFT phục vụ cơng tác tốn quốc tế nhằm tăng nhanh sức cạnh tranh SGD, góp phần nâng cao mạnh hệ thống địa bàn thủ - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường cán cán trực tiếp giao dịch - Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ công tác quản trị điều hành chi nhánh lớn, địa bàn mà sức ép cạnh tranh lớn - Hỗ trợ SGD công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn, nước ngồi nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường, đặc biệt kiến thức cong tác quản trị điều hành, quản lí kinh doanh Marketing Ngân Hàng … Có kế hoạch tăng cường nưa giúp SGD đào tạo nghiệp vụ chun mơn: Ngoại ngữ, tin học, tốn quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ … nâng cao chất lượng làm việc cán Ngân Hàng KẾT LUẬN Vốn nhân tố quan trọng ba nhân tố định đến tăng trưởng kinh tế gồm: Lao động, vốn, công nghệ Đối với nước ta lao động dồii vốn khan hiếm, công nghệ lạc hậu Tất nhiên muốn đổi cơng nghệ cần phải có vốn Và Ngân Hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu cho nhu cầu vốn kinh tế Ngân Hàng doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Thực chất, Ngân Hàng kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ”, Ngân Hàng kinh doanh chủ yếu vốn huy động Vì vậy, Ngân Hàng thương mại huy động vốn hoạt động truyền thống quan trọng, có tính chất định đến hoạt động khác Ngân Hàng Một chiến lược quản lí huy động vốn hoàn hảo phải đặt hoạt động thực tiễn SGD Trước thực trạng trình bày, giải pháp chiến lược tiên đặt thời gian tới “gia tăng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn cơng trình quốc gia, dự án lớn Về dài hạn, đơn vị nên hướng tới mlột chiến lược quản lí nguồn vốn chủ động phát triển nguồn vốn bền vững ổn định lâu dài Bằng cách vận dụng lí thuyết quản lí khe hở khoản, sử dụng thiết bị mơ hình lượng hóa cơng tác hoạch định Hồn thành khóa luận này, em mong muốn phần áp dụng cho thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân Hàng, đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc nâng cao hiệu huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Tuy nhiên để đạt kết mong muốn, SGD phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân với hỗ trợ Nhà nước, NHNN, NHĐT&PTVN ngành cấp có liên quan việc thực tốt chiến lược huy động phát triển nguồn vốn Do hạn chế thân tư phương pháp luận, kiến thức đề tài nên không tránh khỏi thiếu sót, bố cục đề tài chưa ăn khớp với nhau, số đánh giá trhân cịn mang nặng tính chủ quan, ý chí Trong đè tài này, em khơng tập trung nhấn mạnh vào đặc điểm riêng có Ngân Hàng đầu tư & phát triển mà coi SGD I Ngân Hàng hoạt động đa tất lĩnh vực nên nhiều phân tích cịn chưa trọng tâm cịn nhiều thiếu sót Với ý thức cầu tiến, em mong mỏi nhận nhận xét, đánh giá thẳng thắn thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn ... lí, huy động phát triển nguồn vốn đắn SGD I có dựa m? ?i quan hệ khăng khít SGD I NHĐT&PTTW B GI? ?I PHÁP CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN VÀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN T? ?I SGD I NHĐT&PTVN Để tăng cường công tác huy. .. Hàng cung ứng - Chiến lược Marketing Ngân Hàng - Mục tiêu chiến lược Ngân Hàng, nguồn lực Ngân Hàng, trình độ tổ chức Ngân Hàng, đ? ?i ngũ cán công nhân viên Ngân Hàng, địa ? ?i? ??m, uy tín th? ?i gian... khăn việc huy động vốn vào Ngân Hàng Căn ngun nhân khó khăn công tác huy động vốn em xin đưa số gi? ?i pháp sau Thường xuyên phân tích diễn biến qui mơ cấu nguồn vốn sở: Trong trình thực chiến lược