CÁC GIẢI PHÁP NHẰM CẢI CÁCH HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM VỚI CÁC BÀI HỌC ĐÚC KẾT TỪ KINH NGHIỆM CỦA TRUNG QUỐC I XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ VỀ NGÂN HÀNG Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 1.1 Quan điểm xây dựng chiến lược tổng thể phát triển ngành ngân hàng Việt Nam - Chiến lược phát triển ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 chiến lược tổng thể tồn ngành, mang tính đồng phải nằm chiến lược tổng thể phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam giai đoạn 2001- 2010 - Đổi cấu trúc tài chính, cấu trúc tổ chức, cấu trúc sở hữu môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chế thị trường định hướng XHCN- Trong đó, tổ chức tín dụng phải tự hố hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện mở rộng khơng gian hoạt động ngồi lãnh thổ, chấm dứt mơ hình hoạt động đan xen tín dụng thị trường tín dụng sách Định chế tài hạch tốn độc lập - Khuyến khích vai trị chủ động NHNN hoạch định, đạo chiến lược điều hành sách tiền tệ, tiếp tục đổi chế quản lý tiền tệ việc phát triển công cụ thị trường, xố bỏ vai trị “Bộ chủ quản” NHNN NHTM đồng thời tăng cường lực hiệu lực hoạt động tra, kiểm soát, kiểm toán hoạt động theo luật định - Để chống tụt hậu KTQD cơng nghệ ngân hàng, tiện ích ngân hàng lĩnh vực tốn, chuyển tiền, kiều hối, lưu thơng hàng hố lưu thông vốn phải phát triển cách phổ biến theo hướng phát triển chế cho phép tăng tối đa trách nhiệm phán tài sở hình thành hoạt động hữu hiệu Ban quản trị rủi ro, Ban kiểm soát, kiểm toán hệ thống tốn đại phù hợp với thơng lệ quốc tế 1.2 Mục tiêu tổng quát chiến lược tổng thể phát triển ngành NHTM Việt Nam Xuất phát từ thực trạng diện mạo tổng quan hoạt động tiền tệ trải qua gần 15 năm đổi mới, theo tinh thần nghị Đại hội Đảng lần thứ IX là: 10 năm tăng gấp đôi GDP, pháp điển hố rõ nét chế thị trường có quản lý vĩ mô Nhà nước theo định hướng XHCN, chuyển mạnh cấu kinh tế theo hướng Cơng nghiệp hố- đại hố, chủ động hội nhập quốc tế, đồng thời củng cố quốc phòng an ninh, giữ vững chủ quyền dân tộc, ổn định trị trật tự xã hội- Tạo chuyển biến mạnh mẽ việc xây dựng thể chế lành mạnh, công bằng, cải thiện rõ rệt đời sống vật chất, văn hoá tinh thần nhân dân, thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh Từ đó, xác định mục tiêu tổng quát chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 Kiên thực cấu lại hệ thống NHTM theo đề án Chính phủ phê duyệt phù hợp với cam kết tổ chức tài quốc tế nhằm tạo ngân hàng có quy mơ đủ lớn, hoạt động an toàn, hiệu quả, đủ sức cạnh tranh nước quốc tế: Cụ thể là: - Cơ cấu lại tổ chức theo hướng tách hoàn toàn hoạt động cho vay theo sách Nhà nước khỏi hoạt động kinh doanh NHTM thông qua việc thành lập số ngân hàng sách để NHTM chủ động thực tốt chức kinh doanh theo nguyên tắc thị trường Nâng cao quyền tự chủ, tự tự chịu trách nhiệm kinh doanh NHTM, giảm thiểu bao cấp bảo hộ hệ thống ngân hàng - Cơ cấu lại tài chính: Thực tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng NHTM nhằm lành mạnh hố tài chính, nâng cao khả chống chọi rủi ro khả cạnh tranh Đối vối NHTM QD, thực hện bổ sung đủ vốn điều lệ để dần đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, phấn đấu đến cuối năm 2005, hoàn thành xử lý nợ tồn đọng Đối với NHTM CP, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu Những NHTM CP hoạt động yếu kém, tăng vốn điều lệ khơng khắc phục yếu tài bị thu hồi giấy phép hoạt động Nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức an toàn (dưới 2%) Phối hợp đồng cải cách ngân hàng cải cách hệ thống doanh nghiệp, DNNN, trọng tâm gắn xử lý nợ hệ thống ngân hàng với xử lý nợ DNNN - Cơ cấu lại hoạt động giám sát ngân hàng: Từng ngân hàng phải xây dựng thực chiến lược kinh doanh mới, trọng việc mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao khả cạnh tranh, đại hố cơng nghệ, đa dạng hố nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa kỹ thuật công nghệ tiên tiến Xây dựng định chế quản lý đảm bảo an toàn hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ/có, quản trị vốn, kiểm tốn nội bộ…Xây dựng hệ thống kế toán thiết lập tiêu, báo cáo tài phù hợp với chuẩn mực kế tốn đại Có kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, chuyên môn, ngoại ngữ, tin học, đáp ứng yêu cầu hội nhập cạnh tranh quốc tế Chiến lược hội nhập quốc tế ngành ngân hàng 2.1 Quan điểm chiến lược hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng Nền kinh tế giới q trình tồn cầu hố, nước tích cực tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam chủ động tham gia vào trình hội nhập ấy, có hội nhập quốc tế ngân hàng Việt Nam tham gia thoả thuận song phương đa phương AFTA, WTO, APEC, Hiệp định Thương mại Việt Mỹ trình đàm phán gia nhập WTO Quán triệt quan điểm chủ trương hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng, cải cách ngân hàng phải tiến hành toàn diện đồng với cải cách khu vực kinh tế khác, coi sở để nhanh chóng củng cố tăng cường sức mạnh hệ thống ngân hàng, đảm bảo khả cạnh tranh thị trường nước quốc tế Mặt khác, phải cải cách triệt để thơng qua việc hồn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng đối tác, gây sức ép đổi tăng hiêu lên NHTM giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, có khả tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế q trình hội nhập Các sách đưa phải gắn với điều kiện quốc tế, tỷ giá, lãi suất phải đảm bảo quyền lợi quốc gia đối tác Tự hố có trật tự, việc xố bỏ bảo hộ phân biệt đối xử hoạt động ngân hàng nước phải trước bước so với chế tự hoá áp dụng chung định chế tài nước ngồi Trước hết chuyển đổi chế thể chế hoạt động ngân hàng nước nhằm tăng sức cạnh tranh, tạo điều kiện tự hoá thương mại, dịch vụ đầu tư cam kết Trong trình hội nhập, Việt Nam phải tận dụng tối đa vị nước phát triển đàm phán song phương đa phương để hưởng ưu đãi nhượng việc thực nghĩa vụ thành viên (về phạm vi, mức độ, lộ trình cam kết), có đủ thời gian để tái cấu tăng cường sức cạnh tranh quốc tế, bước chuẩn bị cần thiết cho thị trường tự hố hồn tồn Việc mở cửa nới lỏng ràng buộc tài ngân hàng nước ngồi nên quy định tín dụng- lĩnh vực mà NHTM nước có khả cạnh tranh bước mở rộng sang lĩnh vực khác dựa lớn mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.2 Nội dung hội nhập (1)- Tự hoá hoạt động ngân hàng, tạo sân chơi bình đẳng ngân hàng: Nới lỏng điều kiện tham gia hoạt động NHTM đôi với việc thiết lập chế thị trường hoạt động hiệu gồm: tự hố lãi suất, chuyển tín dụng sang chế thị trường thực sự, đảm bảo quyền tự NHTM cho vay, đảm bảo mơi trường kinh doanh ngân hàng bình đẳng thống (2)- Từng bước nới lỏng quản lý ngoại hối thả tỷ giá hối đoái: Cải cách chế độ quản lý ngoại hối với tiến trình tự hoá giao dịch vãng lai tự hố có chọn lọc giao dịch vốn; Thiết lập khuôn khổ pháp lý cho chu chuyển vốn quốc tế dễ dàng khuyến khích đầu tư nước ngồi; Cải cách chế độ tỷ giá hối đoái phù hợp với quan hệ cung cầu ngoại tệ, bước tiến tới áp dụng chế độ tỷ giá thả có kiểm soát theo nguyên tắc thị trường (3)- Tham gia tổ chức thương mại quốc tế khu vực, ký kết hiệp định song phương đa phương 2.3 Lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng Việt Nam Có thể chia lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng theo ba giai đoạn quan trọng với nội dung sau: (1)- Giai đoạn từ đến năm 2005 Trọng tâm giai đoạn thực cam kết Hiệp định Thương mại Việt – Mỹ, cụ thể bước cho phép nhà cung cấp dịch vụ tài Hoa Kỳ cung cấp 12 phân ngành dịch vụ Việt Nam theo lộ trình mốc Trước mắt, nới lỏng hạn chế ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi, cho phép phát triển số loại hình tín dụng tốn, tiếp cận nghiệp vụ tái cấp vốn NHTW, tham gia hoạt động tư vấn môi giới kinh doanh ngoại tệ Trong giai đoạn này, Việt Nam chuẩn bị đàm phán theo yêu cầu GATS để gia nhập WTO (2)- Giai đoạn 2006-2010 Nội dung quan trọng hội nhập kinh tế quốc tế giai đoạn tiếp tục thực thi cam kết Hiệp định Thương mại Việt- Mỹ, bắt đầu thực Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS) WTO theo hướng thực hiệp định song phương ký kết với nước thành viên WTO, đồng thời bắt đầu thực yêu cầu cam kết hiệp định khung thương mại dịch vụ (AFAS) ASEAN Cụ thể tiếp tục mở cửa dịch vụ ngân hàng hình thức pháp lý hoạt động ngân hàng trung gian tài Hoa Kỳ, đảm bảo đến năm 2010, ngân hàng Hoa Kỳ đối xử trung gian tài nước Đối với nước thành viên WTO (không kể Mỹ) nước ASEAN, lộ trình mở cửa dịch vụ tài chính- ngân hàng bắt đầu thực với nội dung tương tự giai đoạn 2001-2005 Cạnh tranh liệt (mặc dù có can thiệp định NHNN Việt Nam hưởng ưu đãi định nước phát triển), loại hình chất lượng dịch vụ, khống chế hoạt động trung gian tài nước ngồi giảm rõ rệt (3)- Giai đoạn 2011-2020 Tiếp tục thực yêu cầu lại GATS AFAS mở cửa dịch vụ tài ngân hàng Theo cam kết quốc tế đó, Việt Nam chủ động bước tự hoá khu vực ngân hàng; + Nới lỏng hạn chế ngân hàng nước ngoài: Hiện tại, Việt Nam thực hạn chế ngân hàng nước huy động nội tệ phạm vi địa lý hoạt động Riêng giao dịch VND ngân hàng nước mở dần: đến ngân hàng liên doanh hoạt động bình đẳng NHTM khác Việt Nam; chi nhánh ngân hàng nước nới rộng (từ mức huy động VND pháp nhân khơng có quan hệ tín dụng, khơng 10% lên 20% đến 25% mức vốn cấp; NHNN trình Chính phủ tăng mức lên 50%) + Một số nhà đầu tư nước tham gia vào NHTM CP, nhiên mức độ cịn thấp (VPBank, ACB SACOMBANK) + Lộ trình cam kết khu vực ngân hàng từ đến năm 2010 cam kết hiệp định thương mại Việt Mỹ NHNN chủ động thực nghiêm chỉnh; không hạn chế chi nhánh ngân hàng nước Việt nam (huy động VND, phạm vi hoạt động, dịch vụ ngân hàng, mua cổ phần Việt Nam); cho phép ngân hàng niêm yết thị trường chứng khoán để nhà đầu tư dễ dàng tham gia vào khu vực ngân hàng Hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động bình đẳng với ngân hàng nước đảm bảo hiệu quả, an toàn, đáp ứng nhu cầu vốn toán chủ yếu kinh tế, đồng thời có vai trị định thị trường tài khu vực quốc tế II CÁC GIẢI PHÁP NHẰM CẢI CÁCH HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM Việt Nam Trung Quốc tiến hành cải cách đổi đất nước sở khủng hoảng kinh tế xã hội có nguồn gốc từ chế kế hoạch hố tập trung Nền kinh tế Trung Quốc Việt Nam giống tất kinh tế hệ thống này, trước hết cấu sở hữu, cách thức tổ chức vận hành toàn hoạt động kinh tế Do đó, địi hỏi phải có cải cách tồn diện triệt để mang tính hệ thống, đặc biệt, lĩnh vực ngân hàng- lĩnh vực mà hai nước bị đánh giá trì trệ phát triển Trước tình hình ấy, Trung Quốc nỗ lực cải cách toàn diện hệ thống ngân hàng đạt thành tưu đáng kể Từ kinh nghiệm Trung Quốc- đất nước có nhiều nét tương đồng với Việt Nam, vận dụng vào hồn cảnh thực tế nước mình, Việt Nam tiến hành công cải cách, đổi hệ thống ngân hàng nhằm đưa hệ thống ngân hàng Việt Nam hội nhập với khu vực quốc tế Cải cách khuôn khổ pháp lý hoạt động ngân hàng Trong điều kiện kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, đặc biệt lĩnh vực tài chính, ngân hàng, hệ thống pháp luật địi hỏi phải rõ ràng minh bạch có tính thực thi cao Theo nguyên tắc đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đặc biệt quan tâm đến việc xác lập môi trường, khn khổ pháp lý rõ ràng, có hiệu lực phù hợp với thông lệ quốc tế Trong nguyên tắc đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả, tự chịu trách nhiệm, đảm bảo mơi trường cạnh tranh bình đẳng…Cụ thể là: - Hồn chỉnh hệ thống pháp luật ngân hàng, đặc biệt Luật sửa đổi Luật tổ chức tín dụng chờ phê duyệt; hoàn thiện văn pháp luật chống rửa tiền… - Các văn Thống đốc NHNN ban hành nhằm xác lập môi trường kinh doanh ngân hàng bình đẳng ngân hàng, đảm bảo độc lập hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật: Tự định lãi suất mức độ rủi ro khách hàng (cơ chế lãi suất thoả thuậnQuyết định số 546/2002/QĐ-NHNN); tự tài sản bảo đảm tiền vay (Nghị định 85/2002/NĐ-CP) - Một số văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng như: Nghị định 05/2001/CP sửa đổi, bổ sung Nghị định 63 quản lý ngoại hối; Nghị định 16/2001/CP tổ chức hoạt động cơng ty th tài chính; Nghị định 64/2001/CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán; Nghị định 85/2002/CP bổ sung cho Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay… - NHNN xây dựng số dự thảo văn pháp quy nhằm điều chỉnh nghiệp vụ phát sinh nghiệp vụ môi giới tiền tệ, toán bù trừ; điều chỉnh, sửa đổi số văn pháp quy Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, điều lệ mẫu tổ chức hoạt động ngân hàng liên doanh, quy định quản lý ngoại hối đầu tư chứng khoán, thực chuyển Ngân hàng phục vụ người nghèo thành Ngân hàng sách… - Điều chỉnh số văn pháp luật cho phù hợp với cam kết quốc tế, đặc biệt Hiệp định thương mại Việt – Mỹ, NHNN tiến hành rà soát văn bản, đối chiếu với nội dung ký kết, đưa vào kế hoạch sửa đổi, bổ sung nhằm thực thi Hiệp định theo lộ trình cam kết Cơ cấu lại tổ chức Việc cấu lại tổ chức thực theo hướng tách hồn tồn hoạt động cho vay theo sách Nhà nước khỏi hoạt động kinh doanh NHTM thông qua việc thành lập số ngân hàng sách để NHTM chủ động thực tốt chức kinh doanh theo nguyên tắc thị trường Nâng cao quyền tự quyết, tự chủ tự chịu trách nhiệm kinh doanh NHTM, giảm thiểu bao cấp bảo hộ hệ thống ngân hàng Đầu năm 2003, Ngân hàng sách xã hội thức vào hoạt động theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg với số vốn cấp ban đầu 5000 tỷ đồng Ngân hàng thành lập sở tách Ngân hàng phục vụ người nghèo Tạp chí Tài Tháng 1+2/2003i Tháng 1+2/2003 khỏi Ngân hàng NN&PTNT, hoạt động tín dụng sách NHTM QD khác, tín dụng giải việc làm chương trình 135 Kho bạc Nhà nước.Việc tách bạch tạo điều kiện cho việc giám sát, đánh giá hoạt động kinh doanh quan quản lý NHTM; tách bạch nằm cam kết Việt Nam với tổ chức quốc tế (như Chương trình PRGF) tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại Cơ cấu lại hệ thống tổ chức ngân hàng tập trung xử lý mặt tổ chức hình thức giải thể kiểm sốt đặc biệt ngân hàng yếu kém, sáp nhập hợp ngân hàng Trong năm 2001 2002, việc thực sách đạt kết khả quan, giải thể ngân hàng, sáp nhập bán lại ngân hàng tiếp tục xử lý ngân hàng yếu lại2 - Đối với NHTM QD: Hiện nay, việc cổ phần hoá NHTM QD xem xét nhanh chóng tiến hành thời gian tới nhằm giảm bớt cồng kềnh máy quản lý nhiều cấp, dễ dàng phát huy tính động kinh doanh - Đối với NHTM CP: Năm 1997, số lượng NHTM CP 51 ngân hàng, đến (30/4/2003) số lượng NHTM CP 37 ngân hàng, dự kiến đến năm 2005, số lượng NHTM CP 25 ngân hàng3 Song song với hoạt động trên, NHTM tích cực phát triển mở rộng mạng lưới ngân hàng Trên nước tiên tiến bình qn có khoảng 1000 ngân hàng triệu dân Việt Nam bình qn có khoảng 55 ngân hàng triệu dân4 Do vậy, ngân hàng hoàn thiện chi nhánh cấp II, cấp III tụ điểm dân cư, trường học, Tạp chí Tài Tháng 1+2/2003i Số 5/2003 Báo cáo tình hình thực Nghị Quyết 07-NQ-TW ngài Tháng 1+2/2003y 27/11/2001 NHNN Tạp chí Tài Tháng 1+2/2003i Tháng 8/2003 ... II CÁC GIẢI PHÁP NHẰM CẢI CÁCH HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM Việt Nam Trung Quốc tiến hành cải cách đổi đất nước sở khủng hoảng kinh tế xã hội có nguồn gốc từ chế kế hoạch hoá tập trung Nền kinh tế Trung. .. mình, Việt Nam tiến hành công cải cách, đổi hệ thống ngân hàng nhằm đưa hệ thống ngân hàng Việt Nam hội nhập với khu vực quốc tế Cải cách khuôn khổ pháp lý hoạt động ngân hàng Trong điều kiện kinh. .. triển Trước tình hình ấy, Trung Quốc nỗ lực cải cách tồn diện hệ thống ngân hàng đạt thành tưu đáng kể Từ kinh nghiệm Trung Quốc- đất nước có nhiều nét tương đồng với Việt Nam, vận dụng vào hoàn