PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THOẠI SƠN 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHN 0 HUYỆN THOẠI SƠN. 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay. An Giang là tỉnh có thế mạnh về nông nghiệp và đứng đầu 12 tỉnh ĐBSCL về tổng mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ xã hội và thu ngân sách. Trong những năm qua với sự phát triển của các thành phần kinh tế trong tỉnh, nhu cầu vốn cho sản xuất ngày càng trở nên cấp bách trong khi nguồn vốn tự có ở nông thôn không đủ đáp ứng, đặc biệt là vốn cho sản xuất nông nghiệp. Trước nhu cầu bức thiết đó, NHN 0 chi nhánh huyện Thoại Sơn là một trong những ngân hàng tạo được niềm tin nơi khách hàng vì hoạt động của ngân hàng luôn hướng đến lợi ích của người nông dân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh ở địa bàn nông thôn, họ là những người quen thuộc, gần gũi có mục đích sử dụng vốn cho trồng trọt, chăn nuôi và các dịch vụ trong nông nghiệp. Vì vậy với sự phấn đấu và cố gắng trong 3 năm qua NHN 0 Thoại sơn đã phát vay tín dụng ngắn hạn, cụ thể như sau: Bảng 4.1: Doanh số cho vay qua 3 năm ( 2005 - 2007 ) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 So sánh 06/05 So sánh 07/06 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 77,726 92,047 96,489 14,321 18.42 4,442 4.60 Dịch vụ nông nghiệp 142,078 150,179 185,215 8,101 5.70 35,036 18.9 2 Cho vay đời sống 26,814 28,962 35,154 2,148 8.01 6,192 17.6 1 Ngành nghề khác 28,871 42,309 50,771 13,438 46.54 8,462 16.6 7 Tổng cộng 275,489 313,497 367,629 38,008 13.80 54,132 14.7 2 Nguồn: Phòng Tín dụng NHN 0 huyện Thoại Sơn Trong hoạt động tín dụng, tín dụng ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng khá lớn. Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu được huy động ngắn hạn, hơn nữa tuy các ngành nghề ở An Giang phát triển đa dạng, nhưng phần lớn chu kỳ sử dụng vốn ngắn nên việc cho vay thường tập trung vào ngắn hạn. Thời gian qua việc cấp tín dụng ngắn hạn của chi nhánh đã đạt được những kết quả như sau: - Doanh số cho vay trong ngành nông nghiệp ba năm qua đều tăng vì đây là lĩnh vực chi nhánh chú trọng đầu tư. Kinh tế nông nghiệp, nông thôn là ngành kinh tế lớn nhất của tỉnh An Giang nói riêng và của cả khu vực ĐBSCL nói chung với nghề trồng lúa, hoa màu, chăn nuôi gia súc, gia cầm, thủy sản. Năm 2006 doanh số cho vay nông nghiệp đạt 92,047 triệu đồng, tăng 14,321 triệu đồng, tương đương tăng 18.42% so năm 2005. Năm 2007 đạt 96,489 triệu đồng, tăng 4,442 triệu đồng, tỷ lệ tăng 4.60% so với năm 2006. Nguyên nhân gia tăng doanh số cho vay là do nông dân được mùa, giá lúa ổn định nên đầu tư mạnh hơn dẫn đến nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp ngày một nhiều hơn. Đặt biệt là huyện đã và đang có chính sách khuyến khích hộ nông dân đầu tư nuôi tôm càng xanh, nuôi bò sữa; đây là 2 đối tượng mới có chi phí đầu tư cao… - Như trên đã trình bày, nông nghiệp là lĩnh vực được chú trọng đầu tư do đó dẫn đến các dịch vụ phục vụ sản xuất nông nghiệp cũng được chi nhánh quan tâm đúng mức nhằm hổ trợ khách hàng triển khai áp dụng công nghệ - kỹ thuật mới vào sản xuất thay thế các tập quán canh tác lạc hậu vừa tiết kiệm thời gian, công sức vừa gia tăng năng suất. Trong lĩnh vực này, thông thường chi nhánh cho vay để mua sắm, sữa chữa máy cày, máy bơm, máy suốt, máy gặt đập liên hợp, nâng cấp các công trình thủy lợi…nên doanh số cho vay trong lĩnh vực dịch vụ nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất ( khoảng 50% tổng doanh số cho vay) và tốc độ tăng của năm 2007 so 2006 cũng cao nhất ( 18.92%) so với các lĩnh vực khác. Năm 2006 với doanh số cho vay 150,179 triệu đồng, tăng 8,101 triệu đồng, tốc độ tăng là 5.7% so năm 2005. Năm 2007 đạt 185,215 triệu đồng, tăng 35,036 triệu đồng, tương đương 18.92% so năm 2006. - Doanh số cho vay đời sống. Đây là loại hình cho CBCNV vay chủ yếu dựa vào thu nhập hàng tháng của từng CBCNV, tiền vay được dùng vào việc sửa chữa nhà, mua sắm tư liệu sinh hoạt ( xe gắn máy, hàng kim khí, điện máy cao cấp…). Năm 2006 cho vay 28,962 triệu đồng, tăng 21,148 triệu đồng, tỷ lệ tăng 8.01% so năm 2005. Năm 2007 đạt 35,154 triệu đồng, tăng 6,129 triệu đồng, tăng 17.61% so năm 2006. Doanh số này mỗi năm đều tăng do đời sống nhân dân được nâng lên chi nhánh có những điều kiện thuận lợi về nguồn vốn, linh hoạt về mức cho vay, thời hạn cho vay hạn chế được rủi ro…. - Doanh số cho vay ngành nghề khác ( bao gồm tiếu thủ công nghiệp, thương mại - dịch vụ, cầm đồ…) Năm 2006 doanh số đạt 42,309 triệu đồng, tăng 13,438 triệu đồng, tương đương 46.54% so năm 2005. Năm 2007 đạt 50,771 triệu đồng, tốc độ tăng 16.67% so năm 2006. Đối tượng cho vay được tập trung vào việc phát triển ngành nghề truyền thống tại địa phương, sửa chữa phòng nghỉ phục vụ du khách đến tham quan, mở quán ăn, dịch vụ Internet… Tóm lại, hoạt động cho vay của NHN 0 chi nhánh huyện Thoại Sơn trong thời gian qua tương đối ổn định và tăng đều qua các năm (năm 2006 tăng 13.80% so năm 2005; năm 2007 tăng 14.72% so năm 2006), đặc biệt là trong lĩnh vực thương mại - dịch vụ do ngân hàng nắm bắt được tiềm năng phát triển du lịch ở 2 thị trấn Núi Sập và Óc Eo nên gần đây đã gia tăng đầu tư cho các hộ có nhu cầu sửa chữa để kinh doanh nhà trọ, khách sạn… 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ. Trong hoạt động tín dụng, việc thu nợ gốc và lãi là một yêu cầu rất quan trọng mà bất kỳ ngân hàng nào cũng phải quan tâm, vì kết quả thu nợ thể hiện khả năng đánh giá của CBTD có chính xác khi quyết định cho vay hay không, nguồn thu nợ không chỉ góp phần ổn định, bảo toàn nguồn vốn để việc mở rộng tín dụng mà còn quyết định mức thu nhập cao hay thấp cho ngân hàng. Nhận thức được điều này thời gian qua chi nhánh NHN 0 huyện Thoại Sơn không ngừng triển khai nhiều biện pháp nhằm theo dõi chặt chẽ để nâng cao doanh số thu nợ điều đó thể hiện qua bảng số liệu sao đây cho ta thấy doanh số thu nợ đều tăng qua các năm. Bảng 4.2: Doanh số thu nợ qua 3 năm ( 2005 - 2007) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2,005 2,006 2,007 So sánh 06/05 So sánh 07/06 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 73,049 87,954 92,855 14,905 20.40 4,901 5.28 Dịch vụ nông nghiệp 119,711 128,642 155,634 8,931 7.46 26,992 17.34 Cho vay đời sống 27,229 28,638 31,124 1,409 5.17 2,486 7.99 Ngành nghề khác 23,773 50,014 53,254 26,241 110.38 3,240 6.08 Tổng cộng 243,762 295,248 332,867 51,486 21.12 37,619 11.30 Nguồn: Phòng Tín dụng NHN 0 huyện Thoại Sơn Đi vào từng lĩnh vực cụ thể là: - Doanh số thu nợ trong ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng khá lớn và tăng đều qua các năm. Năm 2006 thu nợ đạt 87,954 triệu đồng tăng 14,905 triệu đồng, tốc độ tăng 20.4% so năm trước. Năm 2007 thu nợ đạt 92,855 triệu đồng, tăng 4,901 triệu đồng, tương đương 5.28% so năm 2006. Sự gia tăng này đã chứng tỏ hộ nông dân sản xuất, kinh doanh thuận lợi nên hiệu quả sản xuất tốt, giá cả các mặt hàng nông sản có tăng tạo thu nhập đáng kể nên hoàn trả nợ cho chi nhánh đúng theo hợp đồng. Bên cạnh đó người dân đã rút kinh nghiệm trong sản xuất, nâng cao trình độ ứng dụng khoa hoc - kỹ thuật, hạn chế tác động xấu từ tự nhiên, hợp cùng sự chỉ đạo của chính quyền địa phương, từ đó doanh số thu nợ có những chuyển biến tốt. - Doanh số thu nợ trong lĩnh vực dịch vụ nông nghiệp đạt doanh số cao nhất trong tổng doanh số thụ nợ. Cụ thể: Năm 2006 thu đạt 128,642 triệu đồng, tăng 8,931 triệu đồng, tốc độ tăng 7.46% so năm trước. Năm 2007 đạt 155,638 triệu đồng, tăng 26,992 triệu đồng, tương đương 17.34% so năm 2006. Nguyên nhân làm tăng doanh số thu nợ ngành nông nghiệp như đã nêu trên cũng là nguyên nhân gia tăng doanh số thu nợ trong lĩnh vực dịch vụ nông nghiệp. Bên cạnh đó do vốn vay được sử dụng đúng mục đích và phát huy hiệu quả đã tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. - Doanh số thu nợ cho vay đời sống tương đối ổn định thể hiện việc doanh số có tăng qua các năm. Năm 2006 thu đạt 28,638 triệu đồng, tăng 1,409 triệu đồng, tốc độ tăng 5.17% so năm trước. Năm 2007 đạt 31,124 triệu đồng tăng 2,486 triệu đồng, tương đương 7.99% so năm 2006. Sự gia tăng trên chứng tỏ đời sống vật chất, tinh thần của CBCNV ngày càng được nâng cao; đồng thời việc định mức cho vay, thời hạn cho vay trên cơ sở mức thu nhập của CBCNV cũng khá chính xác, khách hàng có ý thức trách nhiệm và nghĩa vụ trả nợ của mình nên ngân hàng mới thu nợ đạt kết quả. - Doanh số thu nợ của các ngành nghề khác. Năm 2006 thu đạt 50,014 triệu đồng, tăng 26,241 triệu đồng, tốc độ tăng 110.38% so năm trước. Năm 2007 thu đạt 53,254 triệu đồng, tăng 3,240 triệu đồng, tương đương 6.08% so năm 2006. Nguyên nhân chủ yếu của việc gia tăng khá mạnh mẽ này là lĩnh vực dịch vụ du lịch ở thị trấn Núi Sập và Óc Eo đã mang đến thu nhập khá cao cho những hộ kinh doanh phục vụ du lịch sau mỗi dịp lễ, Tết. Tóm lại, qua phân tích số thu nợ trong thời gian qua (2005 – 2007) cho thấy: sự lựa chọn khách hàng và đối tượng đầu tư của chi nhánh là đúng đắn; việc cố gắng hoàn thành nhiệm vụ của CBTD trong công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ; sự kết hợp chặt chẻ của Ban Giám đốc NHN 0 huyện với chính quyền địa phương trong quá trình tổ chức thu hồi nợ vay NHN 0 ; khách hàng giữ uy tín đối với ngân hàng…tất cả những điều đó đã đưa đến kết quả thu hồi nợ của NHN 0 huyện Thoại Sơn đạt hiệu quả cao. 4.1.3 Phân tích tình hình dư nợ. Chi nhánh NHN 0 huyện Thoại Sơn hoạt động tín dụng dựa trên nguồn vốn huy động trong dân cư, các tổ chức kinh tế, chính trị xã - hội và vốn điều hòa từ Trung ương, do đó việc sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả là vấn đề rất quan trọng. Dự nợ là kết quả có được từ quá trình cho vay, thu nợ. Nó thể hiện vốn ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi lại được tại thời điểm báo cáo cho chưa đến hạn, quá hạn hoặc được ngân hàng cho gia hạn nợ ( Dư nợ của năm t = dư nợ của năm (t-1) + cho vay của năm t – thu nợ của năm t). Bảng 4.3: Tình hình dư nợ qua 3 năm ( 2005 – 2007) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 So sánh 06/05 So sánh 07/06 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 51,863 55,956 64,491 4,093 7.89 8,535 13.23 Dịch vụ nông nghiệp 131,929 153,466 210,039 21,537 16.32 56,573 26.93 Cho vay đời sống 23,221 23,545 30,061 324 1.40 6,516 21.68 Ngành nghề khác 27,163 19,458 20,215 -7,705 -28.37 757 3.74 Tổng cộng 234,176 252,425 324,806 18,249 7.79 72,381 22.28 Nguồn: Phòng Tín dụng NHN 0 huyện Thoại Sơn Qua bảng số liệu trên ta thấy dư nợ của ngân hàng đều tăng qua các năm. - Dư nợ trong ngành nông nghiệp năm 2006 đạt 55,956 triệu đồng tăng 4,093 triệu đồng tức tăng 7.89% so với năm 2006. Đến năm 2007 tăng trưởng với tốc độ nhanh hơn năm trước, tăng 13.23 % tương đương tăng thêm 8,535 triệu đồng so với năm 2006, đạt 64,491 triệu đồng. + Dư nợ trong lĩnh vực dịch vụ nông nghiệp năm 2006 đạt 153,466 triệu đồng, tăng 21,537 triệu đồng, tăng 16.32% so năm 2006. Đến năm 2007 đạt 210,039 triệu đồng, tăng 56,573 triệu đồng, tăng 26.93% so năm 2006. Đây là ngành có tỷ trọng chiếm cao nhất trong tổng dư nợ và có xu hướng tăng qua các năm ( năm 2005 chiếm 56%, năm 2006 chiếm 61%, năm 2007 chiếm 65%). Dư nợ ngành nông nghiệp và dịch vụ nông nghiệp tăng trưởng khá nhanh qua 3 năm. Bởi vì là NHN 0 nên khách hàng chính và ưu tiên thường là nông dân, nông nghiệp là ngành truyền thống mang tính chiến lược, do đó chi nhánh tập trung ở 2 lĩnh vực này nhằm thúc đẩy nền kinh tế huyện nhà giúp nông dân yên tâm sản xuất, mở rộng ngành nghề và đặc biệt là hạn chế tình trạng vay nóng, vay nặng lãi. + Dư nợ cho vay đời sống năm 2006 có sự tăng trưởng thấp so năm 2005, đạt 23,545 triệu đồng, tăng 324 triệu đồng, tăng 1.4%. Năm 2007 với tốc độ tăng đáng kể là 21.68%, tương đương 6,516 triệu đồng so với năm 2006, đạt 30,061 triệu đồng. + Dư nợ ngành nghề khác năm 2006 là 19,458 triệu đồng, giảm 7,705 triệu đồng, tỷ lệ giảm 28.37% so năm 2005. Đến năm 2007 đã có tăng trở lại nhưng vẫn không bằng năm 2005, dư nợ đạt 20,215 triệu đồng, tăng 757 triệu đồng, tỷ lệ tăng 3.74% so năm 2006. Dư nợ tăng đều qua các năm thể hiện ngân hàng đã thực hiện đúng vai trò của mình là “ nhà” tài trợ và bổ sung vốn chủ yếu cho nền kinh tế huyện. Chi nhánh đã cố gắng liên tục nâng cao dư nợ để có thể tồn tại và phát triển bền vững, bởi vì khi khách hàng vay vốn cũng chính là tạo điều kiện tăng lợi nhuận cho ngân hàng. 4.1.4 Phân tích tình hình nợ xấu. 4.1.4.1 Phân tích tình hình nợ xấu . Nợ xấu là vấn đề được các ngân hàng đặc biệt quan tâm, vì trong môi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh như hiện nay thì nguy cơ rủi ro tiềm ần mọi lúc, mọi nơi, đạc biệt là rủi ro trong hoạt động tín dụng. Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ nguyên nhân khách quan như: thiên tai, dịch bệnh, những diễn biến bất lợi trong sản xuất, kinh doanh…vì thế các ngân hàng luôn tìm mọi biện pháp để phòng ngừa, hạn chế phát sinh nợ xấu đến mức thấp nhất. Nợ xấu là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Theo quy định của NHNN tại quyết định số 493/2005/QĐ_NHNN ngày 22/04/2005 quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, tại điều 6 các tổ chức tín dụng phải thực hiện phân loại nợ như sau: + Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn (nợ còn trong hạn). + Nhóm 2: Nợ cần chú ý ( nợ quá hạn dưới 90 ngày). + N hóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn ( nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày). + Nhóm 4: Nợ nghi ngờ ( nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày). + Nhóm 5: Nợ khó đòi ( nợ quá hạn từ 361 ngày trở lên). Bảng 4.4: Tình hình nợ xấu qua 3 năm ( 2005 – 2007 ). ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 So sánh 06/05 So sánh 07/06 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 769 1,127 1,532 358 46.55 405 26.44 Dịch vụ nông nghiệp 390 567 706 177 45.38 139 19.69 Cho vay đời sống 642 941 1,124 299 46.57 183 16.28 Ngành nghề khác 763 1,123 1,321 360 47.18 198 14.99 Tổng cộng 2,564 3,758 4,683 1,194 46.57 925 19.75 Nguồn: Phòng Tín dụng NHN 0 huyện Thoại Sơn Xét về số tuyệt đối, nợ xấu có xu hướng tăng trong tất cả các lĩnh vực qua các năm. Cụ thể như sau: - Nợ xấu trong nông nghiệp chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng nợ xấu (khoảng 30%). Năm 2006 nợ xấu trong lĩnh vực nông nghiệp là 1,127 triệu đồng, tăng 405 triệu đồng, tỷ lệ tăng khá mạnh 46.55%. Tuy nhiên, đến năm 2007 tỷ lệ này đã giảm đi hơn 50%, tức chỉ tăng 26.44% so năm 2006 tương đương 405 triệu đồng. - Nợ xấu trong dịch vụ nông nghiệp năm 2006 là 567 triệu đồng, tăng 177 triệu đồng so năm 2005, tốc độ tăng 45.38%. Năm 2007 là 706 triệu đồng, tăng 139 triệu đồng tương đương tăng 19.69% so với năm 2006. [...]... ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG - Hàng tháng, tổ chức họp phân tích hoạt động tín dụng, tìm rõ nguyên nhân cụ thể, nhất là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu thông qua việc phân loại nợ trên từng địa bàn để có biện pháp chỉ đạo, xử lý cụ thể - Quán triệt quan điểm “ Chất lượng tín dụng quyết định cho sự tồn tại và phát triển của từng chi nhánh Thực hiện quản lý tổng dư nợ và hạn mức dư nợ theo chỉ... cạnh tranh mà còn nâng cao chất lượng và hiệu quả vốn tín dụng - Tập trung đầu tư cho các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ trong lĩnh vực phi nông nghiệp, nhất là những doanh nghiệp chế biến nông sản, thực phẩm, thương mại dịch vụ ở nông thôn - Đối với kinh tế hộ việc cấp tín dụng cần gắn liền với mô hình phát triển nông nghiệp – nông thôn, góp phần tích cực vào quá trình chuyển đổi cơ cấu cây trồng,... tài sản thế chấp, chưa nắm bắt những diễn biến của khách hàng trong quá trình sử dụng vốn vay + Chi nhánh tuy có mạng lưới rộng khắp, nhưng chưa đủ mạnh để tiếp cận người vay 4.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 4.2.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn Bảng 4.5 Dư nợ cho vay ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn từ năm 2005 – 2007 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ (1)... đã đưa vào xử rủi ro, nợ quá hạn và nợ đã gia hạn và điều chỉnh, CBTD phải xem đây là công tác trọng tâm trong hoạt động tín dụng Thường xuyên theo dõi những diễn biến của thị trường từ đó xây dựng kế hoạch đầu tư cụ thể cho từng đối tượng - Tiếp tục duy trì và phát huy hiệu quả hoạt động của từng “ Tổ xử lý nợ tồn đọng ” ở trung tâm và 2 chi nhánh Trọng tâm là xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn, nợ... hiệu quả tín dụng và sức cạnh tranh đối với các TCTD khác trên địa bàn - Tiềm năng kinh tế của huyện Thoại Sơn là sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi thủy sản, nhưng giả cả không ổn định, môi trường cạnh tranh lại diễn ra khá quyết liệt - Trong chỉ đạo, điều hành về công tác tín dụng có lúc còn bị động do ảnh hưởng về nguồn vốn, do đó áp lực về vốn đối với NHN0 huyện Thoại Sơn thường xảy ra vào các tháng... Tăng trưởng tín dụng phải gắn chặt với kết quả huy động vốn, chỉ có thể tăng trưởng tín dụng khi vốn huy động đã tăng trưởng - Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với việc kiểm tra, kiểm soát Đối với những món vay lớn phải được kiểm tra thường xuyên, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả vốn vay Hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro do nguyên nhân chủ quan của nhân viên tín dụng ngân hàng và khách hàng vay vốn,... tiếp hiệu quả và chất lượng tín dụng Theo quy định của NHN0 cho phép tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng không được vượt quá 5% Tỷ lệ này năm 2006 là 1.49% cao hơn năm 2005 ( 1.09% ) và có sự giảm nhẹ trong năm 2007 còn 1.44% Nhìn chung, chi nhánh NHN0 huyện Thoại Sơn trong 3 năm qua luôn sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động điều đó đã thể hiện tập trung ở tỷ lệ nợ xấu thấp Tuy nhiên, ngân hàng cần phải chú... vốn huy động tại ngân hàng thấp, chi m một tỉ lệ rất nhỏ so với dư nợ tại ngân hàng Hầu hết vốn cho vay là từ sự chi viện của cấp trên ( NHN 0 tỉnh, NHN0 Trung ương ) thông qua điều chuyển vốn và phải trả phí điều chuyển vốn ( thực chất là vay của cấp trên ) hàng tháng cho NHN0 cấp trên, nhưng ngân hàng buộc phải làm như thế do người dân ở đây còn nghèo, đời sống có khó khăn nên vấn đề huy động vốn... nếu tính cả chi nhánh thì tỷ lệ nợ xấu còn thấp so với tổng dư nợ ( nợ xấu của từng lĩnh vực: nông nghiệp tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ của nông nghiệp là 2.38%; tương tự tỷ lệ nợ xấu trong dịch vụ nông nghiệp là 0.34%; tỷ lệ nợ xấu trong cho vay đời sống 3.14% và tỷ lệ nợ xấu trong ngành nghề khác 6.53%; tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh 1.44% tính đén cuối năm 2007 ), đảm bảo ở mức an toàn Trong thời gian tới ngân. .. tốt, ngân hàng quản lý chặt chẽ vốn quay của khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng không trả nợ mà sử dụng cho mục đích khác Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng trong 3 năm lần lượt là: năm 2005 đạt 1.08 lần, năm 2006 là 1.21 lần, năm 2006 là 1,15 lần Chứng tỏ ngân hàng đã thực sự quan tâm trong lĩnh vực đầu tư vốn cũng như thu hồi nợ tốt 4.3 NHỮNG KHÓ KHĂN, VƯỚNG MẮC TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG . PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THOẠI SƠN 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN. Nguồn: Phòng Tín dụng NHN 0 huyện Thoại Sơn Trong hoạt động tín dụng, tín dụng ngắn hạn thường chi m tỷ trọng khá lớn. Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ