GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHCT Việt Nam doanh nghiệp nhà nước thành lập hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ có Trụ sở Hà Nội chi nhánh phân bố toàn quốc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam có tên tiếng anh là: “Industrial and commercial Bank of Viet nam”, tên giao dịch “Incombank”, viết tắt “ICBV” Mới vào ngày 14/4/2008, đổi tên thành “Viet Nam Bank for industry and trade”, tên giao dịch “VietinBank” Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang thành lập theo định số 54/NH – TCCB ngày 14/01/1988 Thống đốc NHCT Việt Nam Trụ sở đặt 270 Lý Thái Tổ, Phường Mỹ Long, TP.Long Xuyên, tỉnh An Giang Trước NHCT An Giang có đơn vị trực thuộc Năm 2006, chi nhánh NHCT Châu Đốc tách hoạt động độc lập, nhánh đơn vị trực thuộc số huyện tỉnh  Phòng giao dịch NHCT TP.Long Xuyên Địa : 20 – 22 Ngơ Gia Tự, TP.Long Xun, An Giang  Phịng giao dịch NHCT huyện Thoại Sơn Địa : Đường số 2, thị trấn Núi Sập, huyện Thoại Sơn, An Giang  Phòng giao dịch NHCT huyện Chợ Mới Địa : 56 Nguyễn Huệ, Thị trấn Chợ Mới, An Giang Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang năm Ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) lớn tỉnh An Giang giữ vị quan trọng hệ thống NHTMNN với phương châm hoạt động “Nâng cao giá trị sống”.Trong thời gian qua chi nhánh tạo tin cậy đông đảo khách hàng, NHCT Việt Nam, Tỉnh uỷ, Uỷ ban nhân dân tỉnh An Giang, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế tỉnh nhà 2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC Để nâng cao sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng địa bàn, NHCT tỉnh An Giang cần có đội ngũ cán có trình độ, kinh nghiệm, với cấu tổ chức quản lý hoàn chỉnh để phát huy tối đa nguồn lực có nhằm đưa chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu Sơ đồ 2.1 : Bộ máy tổ chức chi nhánh NHCT tỉnh An Giang BAN GIÁM ĐỐC PHỊNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH PHỊNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP P GIAO DỊCH LONG XUN PHỊNG KẾ TỐN GIAO DỊCH PHỊNG TIỀN TỆ KHO QUỸ P GIAO DỊCH THOẠI SƠN PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO PHỊNG THƠNG TIN ĐIỆN TỐN P GIAO DỊCH CHỢ MỚI 2.3 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CÁC BỘ PHẬN 2.3.1 Ban giám đốc: Có nhiệm vụ quản lý điều hành hoạt động chi nhánh nghiệp vụ Hướng dẫn diễn giải việc thực chức nhiệm vụ phạm vi hoạt động cấp giao phó Quyết định vấn đề liên quan đến tổ chức, bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng, kỷ luật…cán công nhân viên đơn vị Phối hợp với tổ chức đoàn thể lãnh đạo phong trào thi đua bảo đảm quyền lợi cán công nhân viên chi nhánh theo chế độ quy định Xử lý kiến nghị với cấp có thẩm quyền xử lý tổ chức cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng, tốn chi nhánh Đại diện chi nhánh ký kết hợp đồng với khách hàng Quản lý định vấn đề cán thuộc máy chi nhánh theo phân công uỷ quyền Tổng Giám đốc 2.3.2 Phịng Tổ chức hành chính: Thực cơng tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh theo chủ trương sách nhà nước quy định NHCT Việt Nam Thực quy định nhà nước NHCT Việt Nam có liên quan đến sách cán tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế Tổ chức quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động, xếp cán phù hợp với lực, trình độ yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền chi nhánh… Thực cơng tác quản trị văn phịng, cơng tác bảo vệ, an ninh an tồn chi nhánh 2.3.3 Phịng Kế tốn giao dịch: Thực nghiệp vụ liên quan đến q trình tốn như: thu tiền, chi tiền theo yêu cầu khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, kết toán khoản chi ngày để xác định lượng vốn hoạt động chi nhánh Hạch toán chuyển khoản chi nhánh với khách hàng, chi nhánh với ngân hàng khác; phát hành séc theo yêu cầu khách hàng; làm toán dịch vụ điện tử qua mạng vi tính 2.3.4 Phịng Khách hàng cá nhân, doanh nghiệp: Trực tiếp giao dịch với khách hàng, để khai thác nguồn vốn đồng Việt Nam ngoại tệ Thực nhiệm vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT Việt Nam Trực tiếp tiếp thị, hỗ trợ tư vấn khách hàng sản phẩm dịch vụ như: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…làm đầu mối bán sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Thẩm định, xác định quản lý giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền định theo quy định NHCT Việt Nam… 2.3.5 Phòng tiền tệ kho quỹ: Thực quản lý an toàn kho quỹ (an toàn tiền mặt đồng Việt Nam ngoại tệ, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, hồ sơ tài sản chấp), quản lý quỹ tiền mặt theo quy định NHNN NHCT Việt Nam Ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quỹ Thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn 2.3.6 Phịng thơng tin điện tốn: Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính chi nhánh 2.3.7 Phịng quản lý rủi ro: Phịng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám Đốc chi nhánh công tác quản lý rủi ro chi nhánh, quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng Thẩm định tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động ngân hàng theo đạo NHCT Việt Nam 2.4 MỘT SỐ NỘI DUNG CHỦ YẾU VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TRONG CHO VAY THƯƠNG NGHIỆP 2.4.1 Nguyên tắc vay vốn Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng (HĐTD) Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thoả thuận HĐTD 2.4.2 Điều kiện vay vốn 2.4.2.1 Điều kiện vay vốn có bảo đảm tiền vay tài sản chấp, cầm cố khách hàng vay, bên thứ bảo lãnh bên thứ Khách hàng NHCT cho vay đáp ứng đủ điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật cụ thể: Đối với khách hàng thành lập, hoạt động theo pháp luật Việt Nam   Doanh nghiệp(trừ doanh nghiệp tư nhân , hợp tác xã phải có lực pháp luật dân sự, người đại diện pháp nhân phải có lực hành vi dân  Chủ doanh nghiệp tư nhân , đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân  Đối với khách hàng vay pháp nhân nước ngồi phải có lực pháp luật dân theo định pháp luật nước mà doanh nghiệp có quốc tịch Có dự án, phương án khả thi, có hiệu có khả trả nợ phù hợp với quy định pháp luật Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển theo ngành nghề ghi giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp thành lập theo Luật Đầu tư nước Việt Nam), giấy phép hành nghề khách hàng phù hợp với quy định pháp luật  Không thuộc nhu cầu vốn khơng vay  Có khả tổ chức đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Khách hàng phải có lực tổ chức, cấu tổ chức hợp lý, đảm bảo tính khoản ổn định đến thời điểm vay vốn, cụ thể là:  Hệ số tự tài trợ tối thiểu 20%  Vốn lưu động ròng dương  Sản xuất, kinh doanh hiệu quả, khơng có lỗ luỹ thời điểm vay vốn trừ trường hợp (i) có lỗ quan thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ, hoặc; (ii) có lỗ theo kế hoạch thành lập vào hoạt động chưa năm, xét thấy có khả thực kế hoạch lỗ dự án đầu tư quan có thẩm quyền phê duyệt  Đối với cho vay trung – dài hạn, khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn vay phương án mức vốn đầu tư trừ vốn lưu động dự án Tại thời điểm vay (i) khơng cịn nợ xấu nội bảng (trừ nợ khoanh nợ vay tốn cơng nợ) tổ chức tín dụng (TCTD) nào; (ii) khơng cịn nợ xử lý rủi ro hạch toán ngoại bảng NHCT Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đối tượng vay vốn suốt thời hạn cho vay, với số tiền bảo hiểm không thấp nợ gốc, lãi tiền vay phí thời điểm NHCT người thụ hưởng đầu tiên, nhận tiền bồi thường theo uỷ quyền khách hàng (nội dung phải ghi HĐTD), trường hợp sau:  Pháp luật Việt Nam bắt buộc phải mua bảo hiểm  Người có thẩm quyền định cho vay xét thấy cần thiết yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm để đảm bảo an toàn vốn vay Khách hàng phải gửi báo cáo tài thơng tin cần thiết theo yêu cầu NHCT Trụ sở giao dịch khách hàng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi Ngân hàng cho vay đóng trụ sở Trường hợp khác, chi nhánh giải trình rõ nguyên nhân trình Tồng giám đốc xem xét định Thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản chấp, cầm cố khách hàng vay, bên thứ 3, bảo lãnh bên thứ theo quy định hành Bộ luật Dân sự, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước NHCT Việt Nam 2.4.2.2 Điều kiện vay vốn có bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Mức vốn chủ sở hữu tham gia vào giá trị tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng cho vay / giá trị bảo đảm khác  Đối với cho vay trung, dài hạn: Mức vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay Trường hợp mức vốn chủ sở hữu thấp mức quy định này, tối thiểu phải có 20% tham gia vào giá trị tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cho vay trình Tổng giám đốc xem xét, định  Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải đáp ứng yêu cầu sau:  Mức vốn chủ sở hữu giá trị bảo đảm khác tối thiểu 30% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn chủ sở hữu tối thiểu 20% Trường hợp mức vốn chủ sở hữu thấp mức quy định này, tối thiểu phải có 15% tham gia vào giá trị tài sản hình thành từ vốn vay, chi nhánh trình Tổng giám đốc xem xét định  Giá trị bảo đảm khác tài sản bảo đảm số dư tài khoản tiền gửi tổ chức tín dụng, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá phát hành tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng, quan quản lý ngân sách thuộc danh mục Tổng giám đốc công bố thời kỳ, tối thiểu 30% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng cho vay Khách hàng phải bỏ trước vốn chủ sở hữu vốn huy động khác, tham gia đồng thời theo tỷ lệ cấu vốn dự án, phương án Thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định hành Bộ luật Dân sự, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước NHCT Việt Nam 2.4.2.3 Điều kiện vay vốn khơng có đảm bảo tài sản ( trừ bảo lãnh bên thứ 3) Được ngân hàng cho vay tổ chức đánh giá xếp hạng chuyên nghiệp NHCT chấp nhận chấm điểm xếp hạng tín dụng đạt loại từ AA- trở lên kỳ liền kề trước thời điểm cho vay; có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Tính đến thời điểm vay vốn, khách hàng đạt tiêu tài sau:  Hệ số tự tài trợ tối thiểu 30% Trường hợp hệ số tự tài trợ thấp mức này, tối thiểu phải đạt 20%, chi nhánh trình Tổng giám đốc xem xét định  Vốn lưu động ròng dương  Tỷ suất lợi nhuận sau thuế vốn chủ sở hữu năm trước liền kề tối thiểu 10% khơng có lỗ luỹ kế Có kế hoạch dự báo dịng tiền dương (của dự án, phương án), đảm bảo khả trả nợ thời hạn vay vốn Sử dụng vốn vay có hiệu quả, khơng cịn dư nợ cho vay bắt buộc, có tín nhiệm với NHCT bạn hàng Báo cáo kiểm tốn hàng năm kiểm tốn cơng ty kiểm toán độc lập Cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản, bảo lãnh bên thứ ba theo quy định bảo đảm tiền vay hành Bộ luật Dân sự, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước NHCT Việt Nam áp dụng trường hợp sau: (i) vi phạm cam kết thoả thuận HĐTD; (ii) khơng cịn đáp ứng đủ điều kiện 2.4.3 Hồ sơ vay vốn Khách hàng vay vốn chịu trách nhiệm trước pháp luật tính hợp pháp, tính xác thông tin tài liệu gửi Ngân hàng cho vay Hồ sơ pháp lý: Khách hàng có nhu cầu vay vốn lần phải gửi Ngân hàng cho vay tài liệu sau:  Quyết định thành lập (nếu pháp luật quy định phải có)  Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: giấy phép đầu tư cấp có thẩm quyền cấp (đối với doanh nghiệp thành lập theo luật đầu tư nước ngoài)  Hợp đồng liên doanh, Hợp đồng hợp tác kinh doanh (trong trường hợp khách hàng đối tác liên doanh hợp tác kinh doanh)  Giấy chứng minh nhân dân hộ chiếu giấy tờ nhân thân khác chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện tổ hợp tác  phải có) Giấy phép kinh doanh có điều kiện, chứng hành nghề (nếu pháp luật quy định  Giấy phép kinh doanh xuất nhập đăng ký mã số xuất nhập (nếu pháp luật quy định phải có)  Quyết định bổ nhiệm Nghị (biên bản) bầu người quản lý cao nhất, người đại diện theo pháp luật, kế toán trưởng phê duyệt cấp có thẩm quyền (nếu pháp luật quy định)  Điều lệ tổ chức hoạt động doanh nghiệp, hợp tác xã; Quy chế tài tổng công ty / công ty mẹ đơn vị thành viên (nếu có); Nghị hội địng cổ đơng / hội đồng quản trị / hội đồng thành viên / đại hội xã viên giao quyền cho Tổng giám đốc / giám đốc /chủ nhiệm ký kết tài liệu, thủ tục liên quan đến vay vốn, bảo đảm tiền vay cho ngân hàng (nếu điều lệ không quy định)  Hồ sơ khoản vay: khách hàng phải gửi Ngân hàng cho vay có xác nhận y tài liệu sau:  Giấy đề nghi vay vốn  khách hàng Tài liệu báo cáo tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả tài  Các báo cáo tài chính: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh , thuyết minh Báo cáo tài chính, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ (nếu có), Báo cáo tốn thuế, năm gần  Báo cáo kiểm toán (i) khách hàng phải kiểm toán theo quy định pháp luật; (ii) khách hàng vay vốn khơng có bảo đảm tài sản  Bảng kê số dư tiền vay, bảo lãnh, L/C TCTD, tổ chức nước đến thời điểm vay vốn  Bảng kê khoản phải thu, khoản phải trả lớn ( thấy cần thiết)  Các tài liệu liên quan khác như: biên góp vốn điều lệ(đối với cơng ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần), định giao vốn (đối với doanh nghiệp nhà nước giao vốn )…  Hồ sơ bảo đảm tiền vay: gồm giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng tài sản, giấy tờ liên quan định giá tài sản bảo đảm tiền vay, giấy tờ liên quan đến công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định thực đảm tiền vay khách hàng hệ thống NHCT  Hợp đồng bảo hiểm tài sản /giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy uỷ quyền nhận tiền bồi thường (nếu có) Tuỳ theo đối tượng khách hàng đặc điểm khoản vay, ngân hàng cho vay xác định cụ thể danh mục hồ sơ cho phù hợp 2.4.4 Phương thức cho vay tín dụng thương nghiệp-dịch vụ Ngân hàng cho vay thoả thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay 2.4.4.1 Phương thức cho vay lần Trong phương thức doanh số cho vay không vượt mức cho vay thoả thuận HĐTD Mỗi lần vay vốn, khách hàng ngân hàng cho vay làm thủ tục vay vốn ký HĐTD Phương pháp áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Đây cách thức mà hầu hết khách hàng vay vốn sử dụng để tài trợ cho nhu cầu vốn kinh doanh như: mua hàng, trả lương tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động nói chung Số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, xác định sở dự án, phương thức, nhu cầu vay vốn khách hàng; giá trị tài sản bảo đảm; nguồn trả nợ khả trả nợ khách hàng Mức cho vay tính cơng thức : L: nhu cầu vay vốn L = N – VCSH - HĐK N: tổng nhu cầu vốn phương án, dự án VCSH: vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án, dự án HĐK: vốn huy động khác(chiếm dụng từ khách hàng, ngân sách, người lao động…) 2.4.4.2 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Trong phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, dư nợ cho vay không vượt mức cho vay thoả thuận HĐTD Ngân hàng khác hàng vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với tài sản bảo đảm khả nguồn vốn ngân hàng để thoả thuận hạn mức tín dụng, thời gian trì hạn mức tín dụng Khách hàng rút tiền vay phạm vi hạn mức tín dụng cho phép Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng khách hàng đặc điểm sản xuất sản xuất kinh doanh ổn định, mặt hàng đa dạng, quan hệ vay vốn thường xuyên có mức độ tín nhiệm cao sử dụng vốn vay Cơng thức xác định hạn mức cho vay : HMVV = (Chi phí sản xuất cần thiết/vịng quay VLĐ) – VCSH - HĐK HMVV: nhu cầu hạn mức vay vốn VLĐ: vốn lưu động 2.4.5 Thời hạn thể loại cho vay 2.4.5.1 Thời hạn cho vay Căn để xác định định cho vay: (i) theo đề nghị trả nợ khách hàng; (ii) chu kỳ sản xuất, kinh doanh khách hàng thời hạn thu hồi vốn dự án, phương án; (iii) thời hạn hoạt động lại khách hàng theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; (iv) khả nguồn vốn NHCT  Trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản (bao gồm tài sản hình thành từ vốn vay), thời hạn cho vay khơng vượt q thời gian sử dụng cịn lại tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định bảo đảm tiền vay hành NHCT Trường hợp tài sản bảo đảm hàng hoá luân chuyển trình sản xuất, kinh doanh, thời gian cho vay phụ thuộc vào khả luân chuyển hàng hoá tối đa không 12 tháng  Trường hợp cho vay có bảo đảm bảo lãnh bên thứ 3, thời hạn cho vay phải ngắn thời hạn bảo lãnh khoảng thời gian định, đủ để yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ thay theo cam kết bảo lãnh  Chi nhánh xem xét định thời hạn cho vay không 10 ngày.Trường hợp vượt thời gian này, khơng q 15 ngày, chi nhánh trình Tổng giám đốc xem xét, định 2.4.5.2 Thể loại cho vay  Cho vay ngắn hạn : khoản vay có thời hạn năm  Cho vay trung hạn : khoản vay có thời hạn từ năm đến năm  Cho vay dài hạn : khoản vay có thời hạn năm 2.4.6 Quy trình cho vay NHCT chi nhánh An Giang Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay NHCT An Giang Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Phân tích thẩm định tín dụng Thẩm định hồ sơ vay vốn Thẩm định hồ sơ vay vốn phương diện tài phương diện phi tài 2.4.7 Những hoạt động kinh doanh NHCT An Giang: Quyết định cho vay giải ngân Giám sát tín dụng Về nghiệp vụ bao gồm:  Thực huy động vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, cá nhân hình thức như: nhận tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm …bằng tiền Việt Nam ngoại tệ phù với quy định theo pháp luật  Tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác từ NHCT Việt Nam  Vay vốn ngân hàng nhà nước, tổ chức tín dụng ngồi nước  Cho vay ngắn, trung-dài hạn thành phần kinh tế sản xuất, kinh doanh dịch vụ có nhu cầu vay vốn Thực dịch vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng như: tốn quốc tế, kinh doanh ngoại hối, tín dụng ngoại tệ, chuyển tiền nước, kinh doanh vàng bạc đá quý… 2.4.8 Vai trò chi nhánh NHCT An Giang phát triển kinh tế xã hội tỉnh An Giang Chi nhánh NHCT An Giang đóng vai trị khơng nhỏ phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà thời gian qua, cụ thể sau: Bằng công tác cấp tín dụng chi nhánh góp phần giải vấn đề vốn cho doanh nghiệp xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị, công nghệ, để đứng vững biến động không ngừng kinh tế thị trường, góp phần giải cơng ăn việc làm, nâng cao mức sống cho người dân, đóng góp phần khơng nhỏ vào ngân sách nhà nước Với chương trình cho vay tín dụng nơng thơn góp phần đẩy mạnh ổn định sản xuất nơng nghiệp Ngồi ra, chi nhánh cịn nơi an tồn uy tín để thành phần kinh tế có nguồn vốn nhàn rỗi thực tiết kiệm, đảm bảo đồng vốn có khả sinh lời Chi nhánh ln hồn thành chủ trương, sách đảng nhà nước, NHCT Việt Nam sách lãi suất, cấp vốn cho dự án kế hoạch tỉnh như: cho vay xây dựng nhà vượt lũ nông thôn, cho vay phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu sản xuất…để từ góp phần NHCT Việt Nam xứng đứng ngân hàng chủ đạo, vững mạnh tin cậy phát triển tỉnh nhà 2.4.9 Định hướng hoạt động NHCT An Giang năm 2008: Để tiếp tục thực mục tiêu phát triển ổn định đến năm 2010, chi nhánh NHCT An Giang định hướng kinh doanh năm 2008 sau:  Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 15% đến 20%  Tổng dư nợ đầu tư cho vay tăng 15% đến 20%  Tỷ lệ nợ xấu( nhóm 3,4,5) 5%/dư nợ cho vay  Cho vay trung-dài hạn tối đa 40%/dư nợ cho vay  Tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản 75%/dư nợ cho vay 2.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG QUA NĂM ( 2005 – 2007 ): 2.5.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, đơn vị cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế Do đó, nguồn vốn kinh doanh coi yếu tố quan trọng định cho thành công kinh doanh ngân hàng.Với nguồn vốn lớn không giúp ngân hàng mở rộng việc cấp tín dụng cho nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn ngày cao, mà nâng cao lợi cạnh tranh đầu tư tín dụng mở rộng dịch vụ, thu hút nhiều khách hàng, tạo uy tín ngân hàng thương trường, việc kinh doanh ngân hàng ngày phát triển có lợi so với đối thủ cạnh tranh Tăng cường nguồn vốn xem nhiệm vụ hàng đầu NHCT chi nhánh An Giang Bên cạnh huy động nguồn vốn địa phương tầng lớp dân cư, thành phần kinh tế có vốn nhàn rỗi, thơng qua hình thức : nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…chi nhánh NHCT An Giang tiếp nhận nguồn vốn điều hoà từ NHCT Việt Nam Tổng nguồn vốn huy động thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn ĐVT: triệu đồng Tăng(+ ) %) Giảm(-) Tăng(+) Giảm(-) (%) 1.Tiền gửi tổ chức kinh tế 197.63 200.69 252.83 3.061 1,55 52.143 25,98 Tiền gửi có kỳ hạn 51.68 72.46 130.42 20.780 40,21 57.963 79,9 Tiền gửi không kỳ hạn 141.35 99.39 101.50 -41.959 -29,68 2.114 2,13 4.59 28.83 20.90 24.240 527,3 -7.934 -27,51 202.58 147.23 225.74 -55.354 -27,32 78.512 53,32 Tiết kiệm có kỳ hạn 176.61 129.28 173.43 -47.330 -26,80 44.155 34,15 Tiết kiệm không kỳ hạn 10.86 7.36 11.75 -3.500 -32,20 4.382 59,47 Tiết kiệm khác ngoại tệ 15.10 10.58 40,55 -4,524 -29.95 29.975 283,24 3.Kỳ phiếu, trái phiếu 20.89 5.66 21 -15.227 -72,88 -5.448 - 6.68 14,97 6.689 100 8.286 123,88 421.11 360.28 493,77 -14 133.4 93 Tiền gửi khác ngoại tệ 2.Tiết kiệm 4.Huy động khác Tổng cộng -60.831 -96,15 37 Bảng 2.2: Tổng vốn huy động qua năm (2005 – 2007 ) ĐVT: triệu đồng (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT An Giang.) Đồ thị 2.2: : Tổng vốn huy động qua năm (2005 – 2007 ) 600.000 Triệu đồng 421.112 400.000 493.774 360.281 200.000 - 2005 2006 2007 Năm Tổng vốn huy động Nguồn vốn huy động NHCT An Giang bao gồm kênh sau:  Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế Đối tượng khác hàng chủ yếu doanh nghiệp thuộc tất thành phần kinh tế, hoạt động địa bàn tỉnh An Giang Trong trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có lúc thặng dư vốn có lúc thiếu hụt vốn, lúc tạm thời thặng dư vốn doanh nghiệp cần tìm nơi đầu tư để sinh lợi, gia tăng hiệu sử dụng vốn Tuỳ vào chu kỳ hoạt động sản xuất, kinh doanh mà doanh nghiệp thường chọn hình thức gửi tiền sau:  Đối với tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng hoàn trả vốn lãi đến kỳ hạn tốn cho khách hàng Do đó, ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi vay lại Kết huy động sau : Năm 2005 đạt 51.684 triệu đồng; năm 2006 đạt 72.464 triệu đồng, tăng 20.780 triệu đồng so năm 2005, tốc độ tăng 40,21% Năm 2007 đạt 130.427 triệu đồng, tăng 57.963 triệu đồng, tốc độ tăng 79,9% so năm 2006 Tiền gửi huy động từ loại hình tăng trưởng qua năm Điều chứng tỏ kinh tế có xu hướng tiến triển tốt, doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, thu lợi nhuận, lượng tiền thừa nhiều nên doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để kiếm lãi  Đối với tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu dành cho khách hàng có nhu cầu tốn giao dịch kinh doanh qua ngân hàng cần trao đổi, kinh doanh mua bán, toán hoá đơn hàng hoá doanh nghiệp với Để đảm bảo việc sản xuất kinh doanh liên tục, tiết kiệm thời gian, giảm bớt chi phí giao dịch kinh doanh, hưởng lãi tương lai nên nhiều doanh nghiệp chọn cách gửi tiền Khách hàng rút tiền lúc mà không cần báo trước cho ngân hàng Do ngân hàng khó kế hoạch hóa cho vay từ nguồn vốn này, nên lãi suất huy động cho loại hình thấp, khoảng 0,3%/tháng Hơn nữa, để đáp ứng cho toán, phần lớn khách hàng giữ số dư tài khoản đủ để giao dịch, trả tiền hàng hoá cần thiết Mặc dù vậy, số lượng khách hàng đông, nên nguồn vốn huy động qua tiền gửi toán lớn đáng kể Kết huy động tiền gửi toán NHCT An Giang sau: Năm 2005 đạt 141.350 triệu đồng Năm 2006 đạt 99.391 triệu đồng, giảm 41.959 triệu đồng, tức giảm 29,68% so năm 2005 Nguyên nhân mục đích gửi tiền khách hàng đáp ứng cho nhu cầu giao dịch toán mức lãi suất huy động từ loại hình có mức sinh lợi khơng cao nên đa số khách hàng chuyển sang gửi tiền có kỳ hạn Năm 2007 đạt 101.505 triệu đồng, tăng 2.114 triệu đồng, tốc độ tăng 2,13%, không đáng kể so với năm 2006  Ngoài ra, để tận dụng nguồn vốn, chi nhánh cịn huy động thơng qua hình thức tiền gửi khác ngoại tệ (bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn ngoại tệ quy đổi đồng Việt Nam; tiền gửi ký quỹ đảm bảo ký hợp đồng bảo lãnh…).Kết huy động sau: Năm 2005 đạt 4.597 triệu đồng; năm 2006 đạt 28.837 triệu đồng tăng 24.240 triệu đồng so với năm 2005, đạt tốc độ tăng 527,3% Năm 2007 đạt 20.903 triệu đồng, giảm 7.934 triệu đồng, tương ứng 27.51 % so với năm 2006, tác động đồng USD liên tục giá vào đầu năm 2007, làm cho nhiều khách hàng chuyển sang gửi tiền Việt Nam đồng đảm bảo theo giá vàng chuyển sang đầu tư vàng Nhìn chung, kênh huy động vốn từ tổ chức kinh tế NHCT An Giang qua năm tăng Nguồn vốn huy động này, giúp chi nhánh hoạt động hiệu cơng tác mở rộng việc cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh ngành nghề chủ lực tỉnh  Bên cạnh, tiền gửi tốn tổ chức kinh tế hình thức tiền gửi tiết kiệm kênh huy động chi nhánh NHCT An Giang  Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tiền gửi thiết kế dành cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu sinh lợi, có kế hoạch sử dụng tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định, công nhân viên, viên chức người hưu trí Đây kênh huy động mang lại vốn đáng kể cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nên ngân hàng thương mại đưa mức lãi suất hấp dẫn, mức cao lãi suất loại tiền gửi khơng kỳ hạn, cịn thay đối tuỳ theo loại kỳ hạn gửi (3, 6, hay 12 tháng), tuỳ theo đồng tiền gửi tiết kiệm (VND, USD, EUR hay vàng) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn năm 2005 đạt 176.612 triệu đồng, năm 2006 đạt 129.282 triệu đồng, giảm 47.330 triệu đồng tương ứng 26.7% so với năm 2005, tách chi nhánh NHCT Châu Đốc Năm 2007 đạt 173.437 triệu đồng tăng 44.155 triệu đồng, tốc độ tăng 34,15% so năm 2006 Tiếp tục thực theo chủ trương NHCT Việt Nam thực huy động tiết kiệm dự thưởng, có nhiều giá trị lên đến tỷ đồng  So với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có mức huy động thấp hơn, kết huy động sau: năm 2005 đạt 10.869 triệu đồng; năm 2006 đạt 7.369 triệu đồng, giảm 3.500 triệu đồng tương ứng 32,2% so năm 2005, khách hàng có nhu cầu chuyển sang gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất ưu đãi Năm 2007 đạt 11.751 triệu đồng tăng 4.382 triệu đồng so năm 2006, tốc độ tăng 59,47% Cho thấy chi nhánh thành công việc phát động phong trào giữ vững khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng thơng qua mối quan hệ tín nhiệm với khách hàng cũ Trên thực tế tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Để khai thác nguồn vốn ngân hàng phải trọng đa dạng hoá loại hình huy động như: huy động vàng, huy động tiền gửi có đảm bảo vàng, tiết kiệm xây dựng nhà ở,…với lãi suất hợp lý  Đối với tiền gửi tiết kiệm khác ngoại tệ (bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ngoại tệ quy đổi đồng Việt Nam; tiết kiệm có đảm bảo vàng, tiết kiệm mục đích tiêu dùng…): Năm 2005 15.107 triệu đồng; năm 2006 10.583 triệu đồng, giảm 4.524 triệu đồng tương ứng 29,95 % so với năm 2005 Năm 2007 hình thức huy động tăng cao đạt 40.558 triệu đồng, tăng 29.975 triệu đồng, tốc độ tăng 283,24% Do khách hàng có xu hướng gửi tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo theo giá vàng để hạn chế tình trạng đồng Việt Nam giá lạm phát  Đối với kỳ phiếu, trái phiếu Đối tượng mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng tổ chức, cá nhân kinh tế Ngoài việc dùng số vốn nhàn rỗi hay phần thu nhập tạm thời chưa sử dụng để mua, thực tế kênh đầu tư người có vốn xã hội họ khơng có khả hội đầu tư trực tiếp Các kỳ phiếu, trái phiếu có khả chuyển đổi dễ dàng tiền cách chấp vay vốn ngân hàng Việc huy động kỳ phiếu, trái phiếu chi nhánh qua năm có xu hướng giảm Năm 2005 đạt 20.893 triệu đồng Năm 2006 đạt 5.666 triệu đồng giảm15.227 triệu đồng tương ứng 72,88% so năm 2005 Năm 2007 kết huy động tiếp tục giảm 96,15% so năm 2006, đạt mức 218 triệu đồng, nguồn vốn ngắn hạn chi nhánh không thiếu hụt  Đối với hình thức huy động khác Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi kho bạc nhà nước hay tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội… hình thức chiếm tỷ lệ thấp, năm 2006 huy động 6.689 triệu đồng; năm 2007 huy động 14.975 triệu đồng, tăng 8.286 triệu đồng so với năm 2006 Xu hướng kinh tế ngày phát triển, nhu cầu đầu tư ngày tăng, với cạnh tranh từ kênh đầu tư chứng khốn, bất động sản, vàng …đã tác động khơng tốt đến nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh NHCT nói riêng Để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải khai thác tốt nguồn vốn Tạo cung ứng đủ vốn điều kiện tiên để chi nhánh NHCT An Giang nâng cao lực kinh doanh, khẳng định ưu cạnh tranh uy tín ngân hàng thương mại lớn Trong giải pháp huy động vốn lãi suất, việc thực tốt sách khách hàng kết hợp với mở rộng mạng lưới hoạt động; triển khai đại lý chứng khoán, bảo hiểm nhằm thu hút nguồn tiền gửi tốn, tiền gửi giao dịch Tăng cường cơng tác thông tin tuyên truyền nhằm phát huy tối đa uy tín mình… v.v giải pháp hữu hiệu, điều kiện kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng huy động vốn 2.5.2 Tình hình sử dụng vốn: 2.5.2.1 Tổng doanh số cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại, để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi thu từ hoạt động cho vay, bù đắp chi phí q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay vừa thu lợi nhuận vừa có rủi ro cao, ngân hàng phải thận trọng khâu lựa chọn khách hàng cho vay, thẩm định quản lý chặt chẽ khoản vay giảm thiểu rủi ro cho vay Tổng doanh số cho vay chi nhánh NHCT An giang tăng qua năm Chi nhánh sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng cho tất thành phần kinh tế, giúp cho họ thay đổi cơng nghệ sản xuất, thực tốt chủ trương phát triển nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề “mũi nhọn” tỉnh, bước chuyển đổi cấu, nâng cao đời sống nhân dân Bảng 2.3 : Doanh số cho vay theo thể loại cho vay qua năm (2005 – 2007) ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn 2005 Doanh số % Doanh số 1.153.06 1.016.053 97,60 Trung dài hạn 24.967 Tổng cộng 2006 2,40 1.041.020 100 68.960 1.222.02 2007 % Doanh số % 2006/2005 Tăng(+) (%) Giảm(-) 2007/2006 Tăng(+) (%) Giảm(-) 1.636.91 94,36 88,50 137.011 13,48 483.848 41,96 5,64 212.717 11,50 43.993 176,20 143.757 208,46 100 1.849.62 17,39 627.605 51,36 100 181.004 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT An Giang) Đồ thị 2.3 : Doanh số cho vay theo thể loại cho vay qua năm (2005 – 2007) 2.000.000 Triệu đồng 1.636.912 1.500.000 1.000.000 1.016.053 1.153.064 500.000 24.967 68.960 212.717 2005 Ngắn hạn 2006 Trung dài hạn 2007 Năm Qua bảng ta thấy NHCT An Giang chủ yếu cho vay ngắn hạn nên chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Cho vay ngắn hạn NHCT tăng trưởng qua năm: Năm 2005 đạt 1.016.053 triệu đồng Năm 2006 đạt 1.153.064 triệu đồng, tăng 137.011 triệu đồng so năm 2005, tốc độ tăng 13,48% Năm 2007 đạt 1.636.912 triệu đồng, tăng 483.848 triệu đồng so năm 2006, tốc độ tăng 41,96% Chi nhánh tiếp tục cho vay chương trình khuyến nơng, thu mua lương thực, nuôi trồng chế biến thủy sản hỗ trợ người dân nuôi cá ba sa tỉnh Việc cấp tín dụng trung - dài hạn thấp nhiều so với ngắn hạn Mục đích tín dụng trung – dài hạn hỗ trợ cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, kinh doanh, mua sắm thiết bị máy móc dây chuyền cơng nghệ, xây dựng sở hạ tầng…cấp tín dụng trung - dài hạn đạt kết sau: năm 2005 đạt 24.967 triệu đồng Năm 2006 đạt 68.960 triệu đồng tăng 43.993 triệu đồng so năm 2005, tốc độ tăng 176,2% Năm 2007 đạt 212.717 triệu đồng, tăng 143.757 triệu đồng so năm 2006, tốc độ tăng 208,46% Chi nhánh mạnh dạn cho vay dự án có hiệu khả thi mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên với thời gian trả chậm trung dài hạn Nhìn chung, tổng doanh số cho vay chi nhánh NHCT An Giang ln tăng trưởng qua năm Điều cho thấy chi nhánh thành công việc mở rộng tín dụng cho tất đối tượng khách hàng vay vốn địa bàn 2.5.2.2 Tổng doanh số thu nợ Nếu việc mở rộng kênh tín dụng nhằm nâng cao doanh số cho vay thu nhiều lợi nhuận, cơng tác thu nợ quan trọng Phần vốn thu hồi được, phần dùng trang trải cho chi phí, số cịn lại bổ sung vào nguồn vốn kinh doanh Do vậy, việc cấp tín dụng công tác thu nợ phải tiến hành song song phối hợp chặt chẽ với Hơn nữa, để đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng không phản ánh doanh số cho vay đầu mà cịn thể cơng tác thu nợ đầu vào có hiệu hay khơng Bảng 2.4: Tổng doanh số thu nợ qua năm (2005 – 2007) ĐVT : triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trungdài hạn Tổng cộng 2005 Doanh % số 921.27 96,40 34.40 3,60 955.68 100 2006 Doanh số 2007 % 1.101.19 96,02 45.61 3,98 1.146.81 100 2006/2005 2007/2006 Tăng(+) Tăng(+) Doanh số % (%) (%) Giảm(-) Giảm(-) 1.519.52 179.92 418.32 90,99 19,53 37,99 150.39 11.21 104.77 9,01 32,58 229,7 1.669.91 191.13 523.09 100 20,00 45,61 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT An Giang ) Đồ thị 2.4: Tổng doanh số thu nợ qua năm (2005- 2007 ) Triệu đồng 2.000.000 1.500.000 1.000.000 1.519.521 921.276 1.101.198 500.000 - 34.406 2005 Ngắn hạn 45.617 2006 150.393 2007 Năm Trung dài hạn Năm 2005 thu nợ ngắn hạn đạt 921.296 triệu đồng Năm 2006 đạt 1.101.189 triệu đồng, tăng 179.922 triệu đồng so năm 2005, tốc độ tăng 19,53% Năm 2007 đạt 1.519.521 triệu đồng, tăng 418.323 triệu đồng, tốc độ 38% so với năm 2006 Tốc độ thu nợ tăng tình hình sản xuất nơng nghiệp thuận lợi, nuôi cá ba sa giá đáp ứng cho nhu cầu xuất gạo, thủy sản tăng, việc sản xuất kinh doanh đơn vị thuận lợi tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn Doanh số thu nợ tín dụng trung – dài hạn chi nhánh ổn định qua năm, cụ thể: Năm 2006 thu nợ 45.617 triệu đồng, tăng 11.211 triệu đồng, tốc độ tăng 32,58% so năm 2005 Năm 2007 đạt 150.393 triệu đồng, tăng 104.776, tốc độ tăng 229,7% cao so với năm 2006 Nguyên nhân chi nhánh tập trung tăng cường thu nợ , đặc biệt khoản nợ cho vay tiêu dùng cơng nhân viên mua xe trả góp Bảng 2.5 Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh: Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn Vịng quay vốn tín dụng(vịng) 2005 955.68 743.67 1,29 2006 1.146.81 743.67 1,54 2007 2006/2005 2007/2006 1.669.91 523.09 191.133 743.67 2,25 0,26 0,70 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT An Giang ) Vòng quay vốn tín dụng= Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Nguồn vốn chi nhánh luân chuyển nhanh, hiệu hoạt động tương đối tốt Vịng quay vốn tín dụng năm 2006 tăng 0,26 vòng so với năm 2005, chứng tỏ đồng vốn ngân hàng sử dụng có hiệu làm tăng lợi nhuận cho chi nhánh Năm 2007 năm đồng vay vốn ngân hàng cao nhất, tăng 0,7% so với năm 2006 Nguyên nhân việc gia tăng tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tỉnh đạt hiệu tốt, thu hoạch đạt suất cao làm cho doanh số thu nợ tăng dẫn đến vịng quay vốn tín dụng tăng theo Tốc độ tăng doanh số thu nợ cao tốc độ tăng dư nợ bình quân 2.5.2.3 Tổng dư nợ Hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng, dư nợ cho vay thành phần kinh tế tăng Dư nợ phản ánh tình trạng vốn ngân hàng đầu tư thời điểm định, luân chuyển doanh nghiệp dạng hàng hoá, vật tư, nhiên liệu…, chi phí sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Qua bảng ta thấy NHCT An Giang chủ yếu cho vay ngắn hạn nên mức dư nợ thể loại cho vay lớn, kết thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.6: Tổng dư nợ qua năm (2005 -2007 ) ĐVT : triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng cộng 636.206 90.040 726.246 551.668 110.863 662.531 669.059 173.187 842.246 2006/2005 Tăng(+) (%) Giảm(-) -84.538 -13,29 20.823 23,13 -63.715 -8,77 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT An Giang ) Đồ thị 2.5: Tổng dư nợ qua năm (2005 -2007 ) 2007/2006 Tăng(+) (%) Giảm(-) 117.391 21,28 62.324 56,22 179.715 27,13 ... 2.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG QUA NĂM ( 2005 – 2007 ): 2.5.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng,... ngân hàng như: toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, tín dụng ngoại tệ, chuyển tiền nước, kinh doanh vàng bạc đá quý… 2.4.8 Vai trò chi nhánh NHCT An Giang phát triển kinh tế xã hội tỉnh An Giang Chi. .. Việt Nam chi viện chi? ??m tỷ trọng lớn gần 50% tổng nguồn vốn NHCT An Giang Tuy nhiên, thời gian tới để đẩy mạnh việc cấp tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, chi nhánh NHCT An Giang cần