THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LẠNG SƠN 2.1 - Khái quát ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn : 2.1.1 Đặc điểm tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn : Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng sơn Ngân hàng thương mại trực thuộc hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng Sơn thành lập từ tháng năm 1988 với trụ sở số 03 - Lý Thái Tổ Phường Đơng Kinh - Thành phố Lạng Sơn Cũng Ngân hàng thương mại khác, nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng Sơn trực tiếp kinh doanh lĩnh vực : Tiền tệ - tín dụng - Thanh tốn, cụ thể : - Nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế dân cư Phát hành loại trái phiếu, kỳ phiếu tiền Việt Nam - Thực nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho tất thành phần kinh tế địa bàn - Thực nghiệp vụ khác nhau: Nghiệp vụ toán L/C, trả chậm, toán mậu dịch biên giới Việt - Trung Lạng Sơn sáu tỉnh biên giới phía Bắc, nói chung trình độ dân trí số vùng sâu, vùng xa cịn thấp, kinh tế cịn nghèo, địa bàn có doanh nghiệp quốc doanh Trung ương, đơn vị sản xuất kinh doanh thuộc địa phương phát triển, hoạt động khơng có hiệu Thành phần kinh tế tư nhân, cá thể phát triển số vùng ven Thành phố Do đó, việc mở rộng mơi trường kinh doanh tín dụng Ngân hàng nhiều hạn chế Cùng nằm địa bàn hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Lạng Sơn cịn có Ngân hàng thương mại khác : Ngân hàng công thương, Ngân hàng đầu tư phát triển tồn hoạt động kinh doanh Do phải thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ môi trường cạnh tranh Để tồn phát triển vững chắc, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng sơn cần phải quan tâm đến chất lượng hoạt động mình, bước vươn lên chiếm lĩnh thị trường thích nghi với chế Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Lạng Sơn hoạt động chế thị trường, có quyền tự chủ kinh doanh, đảm bảo đứng vững cạnh tranh, kinh doanh có lãi, ổn định phát triển Mạng lưới cấu tổ chức Ngân hàng cải tiến cho phù hợp với kinh tế thị trường, phát huy khai thác triệt để lợi hoạt động huy động vốn sử dụng vốn, số huyện trọng điểm khai thác tối đa nguồn vốn huy động bố trí phịng giao dịch phịng giao dịch Na Dương thuộc huyện Lộc Bình Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Lạng Sơn có 07 phòng ban, bao gồm : Ban Giám đốc, phòng Kế tốn & Ngân Quỹ, Phịng điện tốn, Phịng kinh tế kế hoạch, Phịng Kinh doanh, Phịng Kiểm tra kiểm tốn nội bộ, Phịng Tổ chức cán bộ, Phịng Hành Thực nghiệp vụ khác : Nghiệp vụ toán L/C trả chậm Các phận chức chun mơn hố theo nghiệp vụ Ngân hàng có quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ tạo thành mắt xích đóng góp vào cơng đổi Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Lạng sơn nói riêng tồn ngành Ngân hàng nói chung Đội ngũ cán công nhân viên chức Ngân hàng gồm 349 người số cán có trình độ cao đẳng, đại học, ngoại ngữ chiếm 23%, số nhân viên lại đào tạo để nâng cao trình độ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao ngành Ngân hàng 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lạng Sơn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Lạng Sơn có nhiều thuận lợi gặp khơng khó khăn, nhờ có định hướng đạo Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam với giúp đỡ ngành cấp địa bàn, đồng thời lãnh đạo trực tiếp Ban giám đốc, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Lạng Sơn tin tưởng vào khả để vượt qua khó khăn, trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đứng vững thị trường, củng cố lòng tin với khác hàng Kết hoạt động qua năm thể sau: 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng Sơn Ngân hàng Thương mại hoạt động tự chủ kinh doanh Huy động coi vấn đề chiến lược hàng đầu việc kinh doanh Ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu vốn tổ chức kinh tế dân cư địa bàn, tầm quan trọng công tác huy động vốn, quán triệt tư tưởng đạo Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam, đồng thời phát huy kết đạt năm 2002, 2003, 2004 công tác huy động vốn coi trọng hàng đầu Đầu năm 2004 lãi suất huy động vốn có phần giảm gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tâm lý người gửi tiền Nhưng hình thức huy động vốn phù hợp, tăng uy tín với thái độ phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình, chu đáo, chi nhánh thực vượt tiêu huy động mà Ngân hàng cấp giao Với phương châm "Đi vay vay" nên tạo nguồn vốn tiền đề mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Lạng Sơn Theo báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm NHNo & PTNT Lạng Sơn nguồn vốn huy động đạt Năm 2002: 474.609 triệu, đạt 94% so với kế hoạch giao Năm 2003: 624.777 triệu đạt 103% so với kế hoạch giao Năm 2004: 862,9 tỷ đạt 10,1% so với năm 2003 Trong năm 2004 - Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư: 418,3 tỷ đồng -Nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: 293,5 tỷ đồng - Nguồn vốn huy động ngoại tệ: 234 triệu đồng - Các nguồn huy động khác: 136.342 triệu đồng 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Do thực tốt công tác huy động vốn, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Lạng sơn tích cực nhanh chóng đa dạng hố hoạt động kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng trọng tâm cơng tác tín dụng Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục nhanh gọn, thẩm định theo quy định, đáp ứng vốn kịp thời dự án có hiệu kinh tế xã hội Ngân hàng cung cấp vốn cách đầy đủ, hợp lý, cấp vốn cho nhiều đơn vị kinh tế quốc doanh hàng ngàn hộ nông dân Địa bàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Lạng sơn đa dạng phức tạp, vốn huy động đầu tư chủ yếu cho hộ nông dân từ địa bàn vùng ven Thành phố vùng sâu, vùng xa với phương châm giúp dân làm kinh tế góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương Tập trung đầu tư vốn vào dự án có hiệu quả, hướng, đối tượng, thành phần kinh tế phù hợp với chủ trưởng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Chấp hành tốt chế, sách tín dụng hành, coi chất lượng tín dụng hàng đầu Do năm 2004 tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng có 0,2%, mức NHNoTW cho phép (3%) Số liệu hoạt động thể qua bảng sau: Biểu số 1: Tình hình sử dụng vốn năm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng Sơn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 341,558 374,164 557,900 +Doanh nghiệp N.Nước 7,989 87,334 37,300 +Hợp tác xã 4,503 9,557 2,330 277,273 328,100 I-Tổng doanh số cho vay -Trong đó: +Hộ sản xuất 329,066 +Tổ chức-cá nhân khác II-Tổng doanh số thu nợ 190,170 139,305 295,123 422,600 +Doanh nghiệp N.Nước 8,982 80,074 20,400 +Hợp tác xã 3,848 3,699 +Hộ sản xuất 126,475 -Trong đó: 211,350 +Tổ chức-cá nhân khác III-Dư nợ 235,900 166,300 360,454 445,063 713,400 -Trong đó: +Doanh nghiệp N.Nước 3,000 10,211 26,900 +Hợp tác xã 3,400 9,190 23,000 +Hộ sản xuất 354,054 425,662 639,630 +Tổ chức-cá nhân khác 23,870 (Bảng cân đối kế tốn năm 2002, 2003, 2004) Do tính đặc thù Ngân hàng nông nghiệp mạng lưới hoạt động cho vay Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hộ nông dân, tạo công ăn việc làm cho người lao động, phát triển sản xuất kinh doanh Ngoài Ngân hàng mở rộng diện cho vay đến nhiều đối tượng : Cho vay tiêu dùng cán công nhân viên chức, cho vay hộ thiếu vốn sản xuất thông qua tổ hội phụ nữ, hội cựu chiến binh Đối với tín dụng trung dài hạn cho thành phần kinh tế coi tạo dựng sở vật chất cho việc tăng trưởng kinh tế Trong năm qua Ngân hàng quan tâm tới lĩnh vực sẵn sàng đầu tư cho dự án có hiệu quả, phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, cho vay trợ giá máy cày, máy bơm, dự án trồng ăn với tổng dư nợ 100 tỷ đồng Trong năm 2004 công tác thu nợ đạt kết tốt, Ngân hàng có nhiều biện pháp tích cực chủ động để thu hồi khoản nợ đến hạn hạn Hoạt động kinh doanh có tiến triển tốt có hiệu hơn, việc thu nợ có nhiều thuận lợi Tuy nhiên cơng tác tín dụng cịn số mặt tồn tại, yếu kém, Ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng sơn có giải pháp chấn chỉnh, uốn nắn kịp thời năm nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt kết cao an tồn vốn Có thúc đẩy cơng tác huy động vốn phát triển 2.1.2.3 Các hoạt động khác : Hoạt động kế tốn tài : Bộ phận kế tốn phản ánh kịp thời, xác nghiệp vụ phát sinh, đáp ứng nhu cầu quản lý kinh doanh thực chế độ tài ngành Ngân hàng Nhà nước quy định Năm 2004 có nhiều khó khăn tình hình tài ổn định, hồn thành kế hoạch kinh doanh, tài Ngân hàng nơng nghiệp PTNT Việt Nam giao Uy tín phục vụ chi nhánh ngày cao Trong năm vừa qua Chi nhánh thu hút thêm nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng tư nhân có doanh số tiền gửi toán hoạt động thường xuyên Thực khối lượng luân chuyển vốn qua Ngân hàng xác, kịp thời Hoạt động ngân quỹ : Ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn Chi nhánh nhiều năm liền bội thu tiền mặt, Chi nhánh chủ động khơi tăng nguồn thu tiền mặt nhiều biện pháp đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu chi trả tiền mặt ngân phiếu toán cho khách hàng Năm 2004 Ngân hàng thực chế độ quy định đảm bảo an tồn kho quỹ, nên khơng xảy mát tài sản Cùng với trang thiết bị công nghệ tin học, cơng tác kế tốn – ngân quĩ thường xuyên giao dịch với lượng khách hàng lớn, tổ chức quản lý chặt chẽ tiền vốn tài sản Ngân hàng, khách hàng Thực nhanh tốn nhanh chóng, xác khách hàng, thu đúng, thu đủ nguồn thu Kiểm tra, kiểm soát khoản chi Tổ chức lập báo có tháng, q, năm… thời gian, đảm bảo chất lượng Tổng thu tiền mặt là: 5.877,2 tỷ đồng, tăng 41,7% so với năm 2003 tổng chi tiền mặt 4.616,2 tỷ đồng, tăng 32.6% so với năm 2003 bội thu tiền mặt nộp NHNN 1.261 tỷ tăng 135% Mặc dù lượng tiền mặt thu chi lớn cán thủ quỹ cố gắng thu chi đúng, đủ, kiểm tra phát tiền giả Hoạt động thơng tin điện tốn ứng dụng tin học: Trong nhiều năm qua NHNo&PTNT tỉnh Lạng sơn bước củng cố hệ thống tin học, đưa ứng dụng tin học vào mặt nghiệp vụ : Thực hệ thống toán nối mạng giao dịch đạt kết tốt nhờ đưa vào sử dụng thiết bị công nghệ tiên tiến đại có cơng suất cao, với trang thiết bị mới, cơng tác thơng tin điện tốn phục vụ tốt nghiệp vụ Ngân hàng : Tính lãi tiền gửi, tiền vay, quản lý lãi suất, đối chiếu số dư cho khách hàng, lập báo cáo đảm bảo số liệu thơng tin báo cáo nhánh chóng, xác an tồn Cơng tác cơng nghệ tin học bước phát triển theo hướng đại hóa ngành đề ra, tất giao dịch thực qua hệ thống máy vi tính Tồn tỉnh có 136 máy vi tính, trang bị tỉnh 36 máy, chi nhánh huyện, thành phố trang bị từ đến 10 máy Tại hội sở NHNo tỉnh Ngân hàng tỉnh Miền Bắc thực chương trình Ngân hàng bán lẻ, chương trình giao dịch thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Hoạt động kinh doanh đối ngoại : Tháng 08 năm 1998 Chi nhánh đồng ý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt nam khai chương hoạt động toán mậu dịch biên giới Việt - Trung Với năm hoạt động, Chi nhánh thu số kết đáng khả quan Doanh số toán năm 1998 : 59.342.449 CNY, số tiền lãi hoạt động : 148 triệu Năm 2004, chi nhánh NHNo & PTNT Lạng Sơn trì mức tăng trưởng, đưa tổng nguồn vốn NHNo lên 711,8 tỷ đồng, tăng 11,8% có nhiều hình thức huy động vốn mới, ý huy động vốn trung dài hạn, huy động ngoại tệ, tín dụng có mức tăng trưởng hợp lý 28%, đó: tín dụng quốc doanh tăng 169%, quốc doanh tăng 125%, kinh tế hộ tăng 23% Cho vay ủy thác ngân hàng sách xã hội tăng 7,3% Nợ hạn mức thấp 0,2% sát với thực tế Tình hình tài thu nhập , tính khơng đồng thu nhập giảm bớt Cơ sở vật chất kỹ thuật đại hố có bước tiến bộ, trình độ cán có nâng lên Hoạt động kiểm sốt kiểm tra nội : Kiểm tra kiểm toán nội từ tỉnh đến đơn vị sở đặc biệt coi trọng, năm tổ chức nhiều kiểm tra toàn diện, kiểm tra chuyên đề hoạt động kinh doanh, tổng số kiểm tra 97 đó: kiểm tra hoạt động tín dụng 27 cuộc; kiểm tra kế tốn - ngân quĩ 29 cuộc; kiểm tra công tác điều hành 20 cuộc; kiểm tra khác 21 Thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội làm tốt công tác tham mưu cho lãnh đạo Ngân hàng cấp việc đạo điều hành kinh doanh cách nhanh nhậy, đảm bảo hoạt động tuân thủ theo quy định, đồng thời phát sử lí kịp thời vụ việc tiêu cực, giảm thiểu sai sót, góp phần ngăn chặn có hiệu tiêu cực nảy sinh 2.2 - Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng Sơn : Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Nguyên liệu tiền tệ sản phẩm tiền tệ Trong hoạt động cơng tác tín dụng mảng lớn Ngân hàng Muốn thực thi công tác tín dụng Ngân hàng phải huy động vốn chiến lược huy động vốn coi hàng đầu Trong năm qua hệ thống Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Lạng sơn đưa biện pháp nhằm mở rộng khả huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Cho nên cơng tác huy động nguồn vốn đạt nhiều kết tốt, nguồn vốn ln tăng trưởng, Chi nhánh đặc biệt trọng nguồn vốn có kỳ hạn dài, lãi suất tương đối ổn định phù hợp Cụ thể : Biểu số 2: Thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn Đơn vị: Triệu Đồng Chỉ tiêu Số dư Số dư năm Số dư năm Năm 2003 Năm 2004 năm 2002 2003 2004 so với năm so với năm 1-Tiền gửi tiết kiệm 235,681 230,619 418,300 2002 -5,062 2003 187,681 dân cư -Trong đó: +Khơng kỳ hạn +Có kỳ hạn 9,628 226,053 10,558 220,061 117,860 300,440 930 -5,992 107,302 80,379 2-Tiền gửi đơn vị tổ chức 168,104 254,078 293,500 85,974 -52,935 kinh tế -Trong đó: +Khơng kỳ hạn +Có kỳ hạn 3-Tiền gửi đảm bảo 145,246 22,858 1,721 225,471 28,607 258,997 34,503 17,940 80,225 5,749 -1,721 33,526 5,896 17,940 toán 4-Kỳ phiếu 5-Ngoại tệ quy đổi 68,813 290 163,164 3,916 7,987 8,913 67,351 3,626 -115,177 4,997 (Nguồn số liệu lấy từ cân đối tài khoản năm 2002, 2003 2004) Nhìn vào bảng chúng tơi thấy tiền gửi tiết kiệm dân cư giữ vị trí quan trọng quan huy động vốn NHNo&PTNT Lạng sơn với tỷ lệ khoảng 50% Tiếp nguồn vốn huy động kỳ phiếu với thời hạn năm, chiếm tỷ lệ khoảng 20% Bên cạnh nguồn lớn nguồn tiền gửi đơn vị, tổ chức kinh tế, tiền gửi đảm bảo toán, ngoại tệ giúp cho Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn có khả vốn lớn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế đất nước 2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm dân cư : Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư qua năm cho thấy nguồn ln giữ vị trí quan trọng cấu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng sơn Từ thực tế cho thấy tiềm vốn dân cư lớn Đòi hỏi Ngân hàng phải phát huy hết tiềm mình, nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi phục vụ cho công phát triển đất nước Đặc biệt giai đoạn 2000 - 2010 nguồn vốn tập trung cho nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước, chủ yếu dựa vào nguồn vốn nước khai thác dân cư nhiều thúc đẩy đầu tư phát triển kinh tế nước ta với bước tiến vững tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt từ 9% - 10% Nhìn vào tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm bảng cho thấy nguồn tăng vào năm 2002 giảm xuống năm 2003 Cụ thể năm 2002 số dư tiền gửi tiết kiệm cuối năm tăng số tuyệt đối 116.590 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 37% Nguồn vốn tiền gửi đơn vị tổ chức kinh tế tăng lên năm 2003 là: 85.974 triệu đồng, chiếm 41% tổng nguồn huy động Bảng số : Các loại lãi suất qua thời kỳ Đơn vị: % Ngày bắt đầu Không Kỳ hạn Kỳ hạn Kỳ hạn Năm Năm 2002 áp dụng 21.02.02 15.03.02 24.07.02 Kỳ hạn Kỳ hạn Kỳ hạn kỳ hạn tháng tháng tháng tháng 0.15 0.2 0.25 0.4 0.45 0.15 0.35 0.4 0.15 0.2 0.25 0.45 0.5 12 tháng 0.55 0.5 0.55 năm Năm 2003 02.05.03 17.06.03 24.10.03 0.15 0.15 0.2 Năm 2004 07.10.04 0.2 0.2 0.25 0.45 0.53 0.53 0.5 0.58 0.58 0.55 0.62 0.62 0.65 0.65 0.65 0.47 0.52 0.58 0.65 Từ ngày 10/10/2002 đơn vị bắt đầu huy động tiền gửi tiết kiệm trả lãi bậc thang tiết kiệm gửi góp với kỳ hạn lãi suất sau : * Tiết kiệm bậc thang: 0,2% Bậc : Từ gửi đến tháng: hưởng lãi suất không kỳ hạn * Tiết kiệm bậc thang: 0,53% Bậc : Từ tháng gửi đến tháng: hưởng LS có kỳ hạn tháng * Tiết kiệm bậc thang: 0,58% Bậc : Từ tháng gửi đến tháng: hưởng LS có kỳ hạn tháng * Tiết kiệm bậc thang: 0,58% Bậc : Từ tháng gửi đến 12 tháng: hưởng LS có kỳ hạn tháng * Tiết kiệm bậc thang: 0,62% Bậc : Từ 12 tháng gửi đến 24 tháng: hưởng LS có kỳ hạn 12 tháng * Tiết kiệm bậc thang: 0,68% Bậc Từ 24 tháng trở lên hưởng lãi suất 110% lãi suất có kỳ hạn 12 tháng • Tiết kiệm gửi góp : - kỳ hạn tháng lãi suất 0,45% tháng - kỳ hạn tháng lãi suất 0,5% tháng - kỳ hạn 12 tháng lãi suất 0,55% tháng Bảng số : Tình hình huy động vốn quý năm 2004 Đơn vị : triệu đồng Quý I/2004 Quý II/2004 Quý III/2004 Quý IV/2004 Số dư Tỷ lệ Số dư Tỷ lệ Số dư Tỷ lệ Số dư Tỷ lệ cuối quý % cuối quý % cuối quý % cuối quý % Tiền gửi tiết kiệm 262,936 dân cư 38.0 290,870 35.6 312,226 40.5 340,152 39 Tiền gửi đơn vị tổ 304,058 chức kinh tế 43.9 402,370 49.6 359,572 46.6 444,072 51 Chỉ tiêu Trong đó:Vốn UTĐT Kỳ phiếu Ngoại tệ quy tiền VND Tổng nguồn vốn huy động 412 158,458 148,789 151,490 123,541 17.9 118,080 14.6 99,065 12.8 77,626 1,488 0.2 1,493 0.2 542 0.1 1,024 862,874 100 692,023 100 812,813 100 771,405 100 ( Bảng cân đối tài khoản năm 2004) Hiện NHNo PTNT Lạng sơn huy động tiền gửi tiết kiệm hình thức sau : Loại khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng, tiền gửi tiết kiệm trả lãi bậc thang tiết kiệm gửi góp Trong nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng lớn, tạo tính ổn định cao tổng nguồn vốn huy động Năm 2002 nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 226.053 triệu đồng chiếm 96% Năm 2003 220.061 triệu đồng chiếm 95%, năm 2004 426 tỷ đồng chiếm 59,8% nguồn tiền gửi tiết kiệm Chính nhờ tính ổn định cao nguồn tiền gửi có kỳ hạn nên tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư vốn trung dài hạn dự án trọng điểm địa phương, góp phần ổn định phát triển kinh tế Qua tình hình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư NHNo PTNT Lạng sơn cho thấy nguồn có xu hướng tăng lên, năm 2002, đồng thời chiếm tỷ trọng lớn, khẳng định vai trò nguồn vốn cấu huy động vốn NHNo&PTNT Lạng sơn mà tiềm lớn, chưa khai thác hết dân Mặc dù phải trả lãi suất cao bù lại tính ổn định, vững nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn huy động giúp cho Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn thực tốt nhiệm vụ kinh doanh 2.2.2 Tiền gửi đơn vị tổ chức kinh tế : Lạng sơn tỉnh khơng có đơn vị quốc doanh Trung ương phát triển, đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn vốn tự có thấp giai đoạn tìm kiếm thị trường để định hướng cho phát triển Do Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn phải khai thác nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế Qua thời kỳ nguồn vốn có tăng khơng ổn định, chủ yếu Kho bạc Nhà nước tỉnh Năm 2003 với biện pháp hữu hiệu việc khơi tăng nguồn vốn, đáp ứng vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế Bằng hình thức tốn chuyển nhanh, xác, kịp thời, với việc trì mức lãi suất tương đối ổn định nên nguồn vốn tăng lên : 862.8 tỷ đồng Nguồn tiền gửi đơn vị tổ chức kinh tế chia làm loại có kỳ hạn khơng kỳ hạn, nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm 18.3% tổng nguồn Hiện Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn khách hàng đơn vị tổ chức kinh tế gửi tiền vào loại có kỳ hạn tháng, nguồn tiền tạm thời chưa sử dụng đến toán với thời gian ngắn nên đơn vị không quan tâm đến đến việc gửi lấy lãi, số doanh nghiệp dùng tiền nhàn rỗi cho đơn vị khác vay Nên Ngân hàng thực huy động vốn theo nhu cầu sản xuất kinh doanh nguồn vốn mà Ngân hàng quan tâm Vì nguồn tiền gửi đơn vị, tổ chức kinh tế mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng công tác huy động vốn Hy vọng năm 2005 nguồn tiền gửi đơn vị tăng lên cách đáng kể, mang lại tiềm lực kinh doanh cho Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn 2.2.3 Tiền gửi đảm bảo toán : Tiền gửi đảm bảo toán Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn loại tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu đơn vị tổ chức kinh tế, ký thác vào Ngân hàng để thực khoản chi trả mua hàng hoá, dịch vụ thực khoản chi trả khác Khoản tiền gửi có số dư tương đối nhỏ tổng nguồn vốn huy động, tính ổn định khơng cao Căn vào số liệu bảng thực trạng nguồn vốn huy động năm ta thấy nguồn tiền gửi đảm bảo toán biến động bất thường Cụ thể : Năm 2002 doanh số hoạt động năm : 133.779 triệu đồng, số dư cuối năm : 574 triệu đồng Năm 2003 doanh số hoạt động năm : 206.232 triệu đồng, số dư cuối năm : 1.721 triệu đồng Năm 2004 doanh số hoạt động năm : khơng có Nhìn vào số liệu ta thấy doanh số hoạt động nguồn vốn tăng lên năm 2003 : 72.453 triệu đồng, lại giảm vào năm 2002 nguyên nhân số đơn vị trực thuộc NHNo Tỉnh phép tham gia chuyển tiền điện tử ngoại tỉnh toàn hệ thống, nguồn tiền gửi đảm bảo tốn có xu hướng giảm 2.2.4 Nguồn vốn huy động kỳ phiếu Khi kinh tế vào ổn đinh, tốc độ tăng trưởng cao, nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu tư sản xuất, đổi công nghệ, đại hoá sản xuất ngày tăng giai đoạn tới Với nguồn vốn huy động nhận qua tiền gửi tiết kiệm không đủ cung cấp cho nhu cầu phát triển kinh tế địa bàn Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn thực phát hành kỳ phiếu để tăng nguồn vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển kinh tế Nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu có tác dụng thu hút lượng tiền mặt lớn lưu thơng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ Trong tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn nguồn vốn kỳ phiếu chiếm tỷ lệ tương đối lớn Năm 2002 nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu 22.939 triệu đồng chiếm tỷ trọng 6%, năm 2003 nguồn tăng so với năm 2002 đạt 68.813 triệu đồng chiếm 14% tổng nguồn vốn huy động Năm 2004 ảnh hưởng nhiều yếu tố kinh tế, xã hội nên lượng tiền nằm dân cư có phần tăng lên , khối lượng nguồn kỳ phiếu huy động tăng mạnh, đạt 418.3 tỷ đồng chiếm 58.8% Như việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng thời gian qua vào yêu cầu thị trường, gắn công tác huy động vốn với mục đích kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Bên cạnh việc đời hồn thiện thị trường tài chính, thị trường vốn với cơng cụ chuyển dịch linh hoạt cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, Ngân hàng Thương mại, Kho bạc Nhà nước phát hành khắc phục nhược điểm việc phát hành kỳ phiếu Mặt khác việc đưa hình thức đó, tạo tâm lý tốt cho khách hàng Có cơng tác huy động vốn trung dài hạn có hiệu Từ phân tích ngắn gọn tình hình biến động, cấu nguồn vốn huy động trung dài hạn Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn ta thấy hoạt động huy động vốn Ngân hàng đạt số kết khả quan số vấn đề tồn cần cải tiến khắc phục thời gian tới để mở rộng khả huy động vốn Ngân hàng 2.2.5 Nguồn huy động ngoại tệ : Nguồn vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn huy động năm 2004 có 0,6% Nguồn vốn ngoại tệ huy động chủ yếu qua công tác thu đổi ngoại tệ có số đơn vị gửi vào Ngân hàng qua việc kiểm tra, thu giữ ngành chức Ngồi Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn có tham toán biên mậu biên giới Việt - Trung nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu CNY ( Đồng nhân dân tệ Trung Quốc), ngoại tệ mạnh nên chưa lưu trữ dùng thường xuyên toán Trên số phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Lạng Sơn, cho biết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian qua 2.3 - Đánh giá kết công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 2.3.1 Những kết đạt : Những năm đổi vừa qua đất nước bước vào thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước với điều kiện thực tế mới, kinh tế đối mặt với nhiệm vụ thách thức Nhận thức rõ vai trò to lớn nguồn vốn kinh tế nói chung địa bàn Lạng sơn nói riêng Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn khai thác nguồn vốn ngắn hạn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đổi cơng nghệ, đại hố sản xuất đơn vị kinh tế địa bàn Mặc dù có cạnh tranh Ngân hàng thương mại điạ bàn hoạt động, thời gian qua công tác huy động vốn Ngân hàng đạt kết đáng khích lệ Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa nhiều hình thức hấp dẫn khách hàng, nguồn vốn khơng ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn địa bàn Ngân hàng tự cân đối nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo kế hoạch cho vay địa bàn theo tiêu Ngân hàng No&PTNT Việt nam giao Ngồi hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng cịn mở rộng hình thức : tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ Kỳ phiếu, Trái phiếu bước đầu có kết khả quan chứa đựng tiềm lớn Tuy vậy, hình thức huy động vốn thấp so với hình thức truyền thống khác Để phát huy hình thức cần phải có thị trường hồn chỉnh thị trường chứng khoán Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn, năm 2004 tổng nguồn vốn 862,9 tỷ đồng, bình quân vốn huy động số cán công nhân viên chức 1.843 triệu/người, đảm bảo nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương Lãi suất huy động vốn Ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, nhạy bén, điều chỉnh kịp thời theo hướng hợp lý, đảm bảo cho vay có lãi, khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng sử dụng tốt lãi suất đầu khoản cho vay nên tạo mặt lãi suất chấp nhận đầu tư, lãi suất cho vay thấp tỷ suất lợi nhuận bình qn, khuyến khích cầu vốn trung dài hạn Những kết đạt nêu Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn trải qua 15 năm tồn phát triển chế thị trường (Thực từ năm 1995 tới nay), hoạt động kinh doanh có hiệu khơng ngừng lớn mạnh trình độ, tổ chức lãnh đạo, hoạt động tiềm lực tài Ngân hàng vươn lên chiếm lĩnh vị trí kinh doanh dịch vụ Ngân hàng trình độ cao Hệ thống Ngân hàng đại hoá với chương trình phát triển cơng nghệ thơng tin, mạng tốn riêng, nâng cao vai trò quản lý, tra, kiểm sốt, Ngân hàng vừa đảm bảo tính độc lập tự chủ kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng khác địa bàn, bước thích nghi với chế thị trường, vừa giữ an toàn tài sản vật chất, bảo vệ lợi ích khách hàng lợi ích Ngân hàng Đội ngũ cán lãnh đạo Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn động, sáng tạo không ngừng củng cố hoàn thiện cho phù hợp với chế thị trường Đội ngũ trẻ, khoẻ, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, trị vững vàng, tinh thơng nghiệp vụ, có khả đốn cao cơng việc, với trình độ tương đối đồng Cùng với việc đa dạng hình thức huy động vốn thực có hiệu sử dụng vốn mà Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn bước khẳng định uy tín vị trí thị trường Trong nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, Đảng Nhà nước ta nhận rõ tầm quan trọng nguồn vốn huy động nước, nhiều sách để phát triển kinh tế, sách tạo tiền đề quan trọng nhất, nhiều sách điều chỉnh, sửa đổi nhằm tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư từ nhiều nguồn khác Trên sở mà Ngân hàng Lạng sơn đưa nhiều biện pháp để ngày mở rộng khả huy động vốn thị trường 2.3.2 Những hạn chế công tác huy động vốn : Ngân hàng đạt đựơc nhiều thành tích hoạt động huy động vốn nhiều tồn : Huy động vốn chủ yếu ngắn hạn nên tính ổn định nguồn vốn khơng cao gây hạn chế q trình sử dụng vốn Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn thiếu hình thức huy động vốn trung dài hạn gây giảm sút việc hấp dẫn thu hút khách hàng giao dịch với NH - Hình thức huy động vốn NH Nơng nghiệp chưa đa dạng hình thức vay vốn NH dừng mức kì hạn 3, 6, 12 tháng phù hợp với đối tượng vay vốn hộ sản xuất tiêu dùng tương lai kì hạn huy động vốn gặp nhiều bất lợi, làm hạn chế khả huy động vay từ thành phần khác xã hội Trên địa bàn Lạng Sơn, Ngân hàng khác mở rộng kì hạn vay1 , , , , 12 tháng , nhờ linh động, đa dạng kì hạn vay dựa nhu cầu mong muốn gửi tiền Khách hàng giúp họ đảm bảo khả vay từ nhiều thành phần kinh tế tương lai Một NH Nông nghiệp ko ý đến yếu tố , lượng khách hàng truyền thống NH giảm đi, đồng thời khả thu hút khách hàng tiềm gặp trở ngại lớn Các hình thức huy động vốn đơn điệu : Tiết kiệm ngoại tệ, nội tệ gửi góp , kì phiếu , trái phiếu Những hình thức thuộc kênh huy động vốn truyền thống NH song nhu cầu đoì hỏi ngày cao khách hàng, việc trì phát triển hình thức trở nên nhàm chán Do Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức huy động vốn ,tạo nên sức hấp dẫn thực để lôi kéo khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng Không ,khách hàng NH quan tâm đến yếu tố lãi suất ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng lợi tức mà khách hàng nhận Hiện NH Nơng nghiệp huy động vốn vay ngắn hạn : 0.62%/tháng,trung hạn :0.68 %/tháng , dài hạn : 0,72 % , So với Ngân hàng khác địa bàn lãi suất huy động thấp, khiến yếu tố cạnh tranh giá tiền lợi tức cho khách hàng NH Nông nghiệp bị giảm sút, dẫn đến làm giảm tính cạnh tranh thu hút nguồn vốn từ chủ thể kinh tế Ngân hàng kinh doanh sở lợi nhuận việc điều chỉnh lãi suất hợp lí vấn đề khơng dễ giải - Thời hạn huy động vốn chưa đa dạng , đIều dễ nhận thấy khách hàng lựa chọn hình thức cho vay với kì hạn 3, 6, 12 tháng Kì hạn thực bất lợi cho việc huy động vốn NH chu trình kinh doanh doanh nghiệp , tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh , cá thể địa bàn diễn khác vận động tồn kinh tế Vì thế, Thời gian nguồn vốn nhàn rỗi khác Ngân hàng tăng hấp dẫn trình thu hút vốn lên kì hạn gửi tìên vay bó hẹp hạn mức Để giải tình trạng này, NH Nông Nghiệp Lạng Sơn cần xem xét đa dạng hố hình thức huy động vốn với nhiều mức kì hạn khác -Ngân hàng Lạng Sơn cịn gặp hạn chế điểm giao dịch ngồi trụ sở NH cịn có 15 chi nhánh đặt phố huyện khơng có quỹ tiết kiệm đặt địa bàn Chính chân rết NH bị hạn chế khiến cho khách hàng gặp khơng khó khăn gửi tiền vào NH Vì ngun nhân làm giảm sức huy động tiền gửi NH -NH Lạng Sơn có nhiều cải tiến song phong cách phục vụ nhiều hạn chế Trên lĩnh vực thông tin tiếp thị NH chung , dân chúng chưa có lịng tin vững vàng, hiểu biết chưa đầy đủ NH, hoạt động NH cịn có hạn chế vể thời gian ( Dân chúng có nhu cầu gửi tiền lĩnh tiền ngày, NH phục vụ ngày ) Tức chưa đáp ứng 24/24 giờ, ngày tuần Đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn từ cao đẳng, đại học cịn q ít, chiếm 23 % Do NH cần phảI tiếp tục đào tạo thêm tin học , ngoại ngữ đào tạo sâu chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cẩu nhiệm vụ phát triển NH giai đoạn Bên cạnh đó, hạn hẹp kinh tế, việc ứng dụng công nghệ tin học đại đáp ứng cho việc trang bị bước Do chưa tạo đựơc bước tiến nhảy vọt việc đào tạo lại nâng cao trình độ cho cán nhân viên theo đòi hỏi thực tế đề - Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân tài khoản séc cá nhân cịn , chưa giúp cho dân chúng làm quen tiếp cận với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Do đó, việc quản lí nguồn thu , nguồn chi ,ước lượng đề biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động cho vay từ thành phần kinh tế trở nên khó khăn - Mơi trường kinh tế vĩ mô với yếu tố cắu thành chủ yếu mơi trường kinh tế cấu pháp lí chưa phải hoàn toàn thuận lợi yêu cầu đỏi hỏi công tác huy động vốn trung dài hạn Môi trường kinh tế mức ổn định đạt cải thiện nhanh chóng, chưa thực vững Trong thời gian tới nhiệm vụ NH lớn, NH No & PTNT Lạng sơn phải phối kết hợp với cấp , nghành có liên quan tạo lập mối quan hệ khăng khít cơng tác huy động vốn sử dụng vốn Muốn trở thành NHTM chủ chốt giữ vai trò chủ đạo kinh tế đòi hỏi NHNo & PTNT Lạng sơn phải có nhữgn giải pháp khắc phục tồn Bên cạnh đó, để góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước , cần có mơi trường hoạt động thuận lợi , đòi hỏi thay đổi từ phía Chính phủ NH Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngành NH ngày có hiệu  ... lớn Ngân hàng Muốn thực thi cơng tác tín dụng Ngân hàng phải huy động vốn chiến lược huy động vốn coi hàng đầu Trong năm qua hệ thống Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn. .. ứng nhu cầu ngày cao ngành Ngân hàng 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lạng Sơn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Lạng Sơn có nhiều thuận lợi gặp... hoạt động Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Lạng Sơn cịn có Ngân hàng thương mại khác : Ngân hàng công thương, Ngân hàng đầu tư phát triển tồn hoạt động kinh doanh Do phải thực nghiệp