PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA CHI NHÁNH ĐỐI VỚI HND 2.1. Giới thiệu về NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum. 2.1.1. Quá trình thành lập và phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum. * Quá trình thành lập NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum. Phòng giao dịch Lê Lợi tiền thân là Phòng giao dịch ChưHreng, hoạt động kinh doanh chủ yếu tại xã ChưHreng, nay là phòng giao dịch Lê Lợi là đơn vụ trực thuộc NHNo & PTNT Kon Tum. + Ngày 25/10/1998 thành lập “Chi nhánh Lê Lợi” theo quyết định thành lập số 251/NHNo trực thuộc NHNo & PTNT Kon Tum. + Nay là Phòng giao dịch Lê Lợi trực thuộc NHNo & PTNT Kon Tum theo quyết định thành lập số 471 ngày 10/6/2008. * Quá trình phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum. Kon Tum là một tỉnh miền núi, kinh tế phát triển chậm, các doanh nghiệp Nhà nước phần lớn làm ăn thua lỗ, doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh lớn ít. Không nằm ngoài tình hình chung của tỉnh, hoạt động kinh doanh ngân hàng còn lung túng. NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi tỉnh Kon Tum phải thường xuyên nhận vốn điều hòa từ ngân hàng cấp trên do nguồn vốn huy động tại địa phương không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay. Tháng 6 năm 1993, Hội nghị lần thứ V Ban chấp hành trung ương Đảng đã họp bàn về việc tiếp tục đổi mới và phát triển kinh tế xã hội nông thôn. Ngoài những vấn đề cơ bản của chiến lược phát triển nông nghiệp và kinh tế xã hội nông thôn Việt Nam, hội nghị cũng tập trung vào việc thay đổi cơ cấu kinh tế nông thôn trên cơ sở phát triển nông nghiệp và dịch vụ nông thôn, khẳng định sự tồn tại của các thành phần kinh tế ở nông thôn, trong đó vai trò tự chủ của kinh tế hộ được bảo đảm. Đối với NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum nói riêng đây là điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng và đa dạng hóa môi trường kinh doanh. Vào thời điểm này, một hoạt động của NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum đã mang lại hiệu quả thiết thực, đó là “tín dụng bò” – Ngân hàng cho nông dân vay vốn bằng hiện vật, điều này đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải tìm tòi, nghiên cứu, am hiểu các lĩnh vực khoa học kỹ thuật, đi sâu nghiên cứu phong tục tập quán trong chăn nuôi cũng như trong mọi hoạt động kinh tế của người dân địa phương. Chi nhánh chủ động trong việc tuyển chọn bò giống ở trong tỉnh lân cận để giao đến tận tay nông dân. Hộ nông dân vay vốn được trực tiếp lựa chọn bò và nhận bò vừa ý. Nhờ có tinh thần trách nhiệm cao, trong năm 1993 chi nhánh đã đầu tư được gần 3000 con bò cho hộ nông dân. Đây là việc làm được ủng hộ, khuyến khích và đánh giá cao của chính quyền địa phương và quần chúng nhân dân. Trong quá trình hình thành và phát triển, NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum luôn bám sát các chủ trương đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước; Thực hiện đúng sự chỉ đạo, điều hành của Ngân hàng cấp trên, tạo mối quan hệ tốt với các sở, ban, ngành, lien quan trên địa bàn tỉnh. Qua thời gian hoạt động, với sự cố gắng nổ lực của Ban giám đốc và đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng, sự hổ trợ từ ngân hàng cấp trên và sự phối hợp giúp đỡ của các cấp chính quyền địa phương, NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi tỉnh Kon Tum đã khẳng định được mình trong cơ chế thị trường đầy biến động, góp phần tăng trưởng kinh tế của tỉnh nhà và thực thi có hiệu quả các chính sách tiền tệ - tín dụng của Nhà nước, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn. Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động là 35.569 triệu đồng, đạt 81% kế hoạch năm, tăng so với đầu năm là 144 triệu đồng. Tổng dư nợ là 95.698 triệu đồng tăng so với đầu năm là 8.828 triệu đồng, đạt 95,7% kế hoạch năm; Nợ quá hạn 3.975 triệu đồng chiếm tỷ lệ 4,15%/tổng dư nợ. Năm 2010 đến ngày 31/12/2010 có tổng nguồn vốn huy động là 50.196 triệu đồng, tăng so với đầu năm là 13.783 triệu đồng, đạt 107% kế hoạch của năm. Tổng dư nợ là 115.389, tăng 19.700 triệu đồng so với đầu năm, tương ứng với tỷ lệ tăng 20%. Uy tín của NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi tỉnh Kon Tum từng bước được củng cố và thực sự trở thành người bạn đồng hành của nông thôn. Khái quát sự phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi tỉnh Kon Tum bằng đồ thị như sau : Đồ thị 1 : Sự phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum năm 2009 – 2010. 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận. - Giám đốc : Điều hành chung, trực tiếp phụ trách công tác tổ chức, kế toán và ngân quỹ, hoạt động tín dụng, kiểm soát. - Phó giám đốc : Trực tiếp phụ trách công tác kinh doanh, tín dụng, điều hành công tác kế toán – ngân quỹ và ký duyệt cho vay đối với những dự án mức phán quyết theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam. - Phòng tín dụng : Trưởng phòng phụ trách chung và chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc và Phó Giám đốc, theo dõi trực tiếp cho vay các doanh nghiệp, hộ nông dân. Một phó trưởng phòng thực hiện nhiệm vụ của trưởng phòng khi trưởng phòng đi vắng, theo dõi trực tiếp công tác cho vay hộ nông dân và hộ nghèo. - Phòng kế toán : Một trưởng phòng kế toán và ngân quỹ của ngân hàng nông nghiệp kiêm trưởng phòng kế toán, 01 phó trưởng phòng,03 nhân viên kế toán (gồm 01 thủ quỹ, 01 kiểm ngân, 01 kế toán viên), 05 CBTD. - Ngoài ra, còn có 01 kiểm soát viên : có nhiệm vụ kiểm soát các hoạt động của NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi tỉnh Kon Tum, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của phòng kiểm tra nội bộ NHNo & PTNT tỉnh Kon Tum. 2.1.3. Cơ cấu tổ chức. Sơ đồ 1 : Mô hình cơ cấu tổ chức nhân sự. 2.1.5. Kết quả hoạt động trong thời gian qua. - Nguồn vốn : * Tổng nguồn vốn huy động nội tệ đến 31/12/2010 đạt 49.251 triệu đồng tăng so với đầu năm 13.783 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 38%, tăng 3.251 triệu đồng so với kế hoạch với tỷ lệ tăng 107%. Nguồn vốn huy động của phòng giao dịch Lê Lợi chủ yếu là tiền gởi của dân cư chiếm tỷ trọng 97,17%. Nguồn vốn huy động ngoại tệ quy đổi VNĐ đến 31/12/2010 đạt 1.171 triệu đồng chiếm tỷ trọng 2,32%/tổng nguồn vốn huy động. Qua các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng đã kích thích được quần chúng nhân dân tham gia gửi tiết kiệm dự thưởng do người gửi tiết kiệm được nhận quà khuyến mãi và BAN GIÁM ĐỐC TPTD TPKT PPKT PPTD KTV TQ KN KSV CBTD được dự thưởng, nhưng tăng trưởng không cao, do địa bàn chủ yếu ở khu vực nông thôn, tích lũy không cao và nguồn gửi tiết kiệm có tính thời vụ. * Cơ cấu nguồn vốn huy động như sau: - Phân theo thời hạn huy động + Tiền gửi không kỳ hạn : 4.907 triệu đồng + Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 31.852 triệu đồng + Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng 13.663 triệu đồng - Phân theo tính chất nguồn vốn huy động + Tiền gửi của dân cư 48.995 triệu đồng + Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, xã hội 1.427 triệu đồng - Dư nợ: * Tổng dư nợ đến 31/12/2010 đạt 115.389 triệu đồng, tăng 19.700 so với đầu năm, tương ứng với tỷ lệ tăng 20% (tỷ lệ tăng cao so với kế hoạch là nguồn vốn tái cấp vốn) và đạt 107% so với kế hoạch. - Phân tích dư nợ theo thời gian: + Dư nợ ngắn hạn 64.720 triệu đồng + Dư nợ trung dài hạn 50.669 triệu đồng - Phân tích dư nợ phân theo thành phần kinh tế: + Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Dư nợ là 1.800 triệu đồng, chiếm 1,56%/tổng dư nợ. + Hộ gia đình, cá thể: Dư nợ là 113.589 triệu đồng * Nợ xấu Tính đến 31/12/2010 nợ xấu là 1.917 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 1,66%/tổng dư nợ, so với kế hoạch NHNo tỉnh giao giảm 0,36%. Thu hồi nợ xấu đến 31/12/2010 là 1.067 triệu đồng, vượt so với kế hoạch cấp trên giao là 67 triệu đồng, tỷ lệ tăng 0,67%. - Kết quả tài chính Tổng thu tăng năm 2010 là 17.285 triệu đồng trong đó chủ yếu là thu lãi từ hoạt động tín dụng: 15.455 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 89,41%. Thu dịch vụ không đáng kể: 53 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,31% /tổng thu nhập ròng. Tỷ lệ đạt thấp so với chỉ tiêu của NHNo & PTNT tỉnh Kon Tum giao. Thu nợ xử lý rủi ro là 1.067 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 6,17%, thu khác là 710 triệu đồng chiếm 4,1%. Tổng chi năm 2010 là 15.288 triệu đồng. Trong đó chi trả lãi tiền gửi là 3.969 triệu đồng chiếm 25,96%, chi trả lãi tiền vay trụ sở chính và trả lãi tiền thuê tài chính là 7.425 triệu đồng chiếm tỷ lệ 48,57%, chi hoạt động dịch vụ là 35 triệu đồng chiếm tỷ lệ 0,23%, chi phí cho nhân viên 1.452 triệu đồng chiếm tỷ lệ 9,5%, chi cho hoạt động công cụ, tài sản và bảo hiểm tiền gửi là 986 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 6,45%, chi dự phòng rủi ro tín dụng là 1.268 triệu đồng chiếm tỷ lệ 8,3%. Chênh lệch thu nhập – chi phí chưa lương là 3.059 triệu đồng đạt 88% so với kế hoạch giao Chênh lệch lãi suất đầu ra – đầu vào: 0,25% Hệ số lương đạt được 1,41 Có lương năng suất 2.2. Phân tích thực trạng cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum đối với HND…… 2.2.1. Chính sách cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum đối với HND…. Vùng khó khăn được thụ hưởng chính sách tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy định tại Quyết định này bao gồm các xã, phường, thị trấn (sau đây gọi chung là xã) quy định trong Danh mục ban hành kèm theo Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 05 tháng 3 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành Danh mục các đơn vị hành chính thuộc vùng khó khăn. Đối tượng được vay vốn là các hộ gia đình theo quy định của Bộ luật Dân sự (bao gồm cả hộ gia đình làm kinh tế trang trại) không thuộc diện hộ nghèo (sau đây gọi chung là người vay vốn) thực hiện các hoạt động sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn trong những lĩnh vực mà pháp luật không cấm (Chủ hộ gia đình là người đại diện cho hộ gia đình chịu trách nhiệm giao dịch với ngân hàng trong quan hệ vay vốn, trả nợ, trả lãi). Điều kiện để được vay vốn là người vay vốn phải có dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh được Ủy ban nhân dân xã nơi thực hiện dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh xác nhận; phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và cư trú hợp pháp tại nơi thực hiện dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh. Người vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay của dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh, phải trả nợ, trả lãi đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã cam kết. Người vay vốn có thể vay đầu tư một hoặc nhiều dự án, hoặc phương án sản xuất, kinh doanh nhưng tổng dư nợ cho một hộ gia đình vay vốn tại một thời điểm không vượt quá mức quy định tại Quyết định này. Cụ thể : 1. Mức vốn cho vay đối với một hộ gia đình sản xuất, kinh doanh tối đa là 30 triệu đồng và không phải thực hiện bảo đảm tiền vay. 2. Trong một số trường hợp cụ thể, mức vốn vay của một hộ có thể trên 30 triệu đồng, ngân hàng căn cứ vào khả năng nguồn vốn, nhu cầu đầu tư và khả năng trả nợ của hộ sản xuất, kinh doanh, để quyết định mức cho vay cụ thể, nhưng tối đa không quá 100 triệu đồng, đồng thời phải thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định của pháp luật về giao dịch bảo đảm. Cụ thể : Đối với những hộ gia đình sản xuất, kinh doanh có nhu cầu vay vốn trên 30 triệu đồng, ngoài điều kiện như : có dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh được UBND xã nơi thực hiện dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh xác nhận, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, cư trú hợp pháp tại nơi thực hiện dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh, còn phải có vốn tự có (bao gồm: giá trị vật tư, quyền sử dụng đất, lao động, tiền vốn) tham gia tối thiểu bằng 20% tổng nhu cầu vốn của dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh và cam kết sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để làm tài sản bảo đảm tiền vay. Vốn vay được sử dụng vào các mục đích: 1. Mua sắm vật tư, thiết bị, phương tiện phục vụ sản xuất; cây trồng, vật nuôi; sửa chữa, xây dựng mới nhà xưởng sản xuất, kinh doanh; xây dựng và cải tạo đồng ruộng, trang trại chăn nuôi; các nhu cầu về vệ sinh môi trường; thanh toán tiền thuê nhân công và các dịch vụ phục vụ sản xuất, kinh doanh. 2. Góp vốn thực hiện các dự án hoặc phương án hợp tác sản xuất, kinh doanh. 3. Giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, điện thắp sáng và đào tạo tay nghề có liên quan mật thiết đến dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh. Về lãi suất : - Lãi suất cho vay bằng 1.15%/tháng. - Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay. - Việc điều chỉnh mức lãi suất cho vay do Thủ tướng Chính phủ quyết định theo đề nghị của Bộ Tài chính. Thời hạn cho vay được xác định theo các loại cho vay: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. - Thời hạn cho vay của từng dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh do chi nhánh quyết định, phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ của người vay vốn và chu kỳ sản xuất, kinh doanh của từng dự án hoặc phương án vay vốn. - Thời hạn gia hạn nợ đối với các khoản vay vốn ngắn hạn bằng một chu kỳ sản xuất, kinh doanh liền kề. Thời hạn gia hạn nợ đối với các khoản cho vay trung hạn và dài hạn, tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng. Về phương thức cho vay: ngân hàng thực hiện phương thức uỷ thác cho vay từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội hoặc trực tiếp cho vay tuỳ theo mức vốn cho vay đối với một dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh và khả năng quản lý của ngân hàng. Đối với phương thức uỷ thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, việc quản lý vốn bằng tiền, ghi chép kế toán và tổ chức giải ngân đến người vay do ngân hàng thực hiện. Việc xử lý rủi ro được thực hiện theo Quyết định số 69/2005/QĐ-TTg ngày 04 tháng 4 năm 2005 của Thủ tướng Chính phủ và các văn bản liên quan về Quy chế xử lý nợ bị rủi ro của ngân hàng. Ngân hàng quy định quy trình và nội dung lập và thẩm định dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh; hướng dẫn cụ thể về hồ sơ, thủ tục cho vay bảo đảm đơn giản, rõ ràng, dễ thực hiện. Đồng thời, xây dựng quy trình và thực hiện việc kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ của người vay vốn phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng, tính chất của khoản vay nhằm bảo đảm hiệu quả và khả năng thu hồi vốn vay. N gười vay vốn có trách nhiệm: - Lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của ngân hàng và chịu trách nhiệm về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi ngân hàng. - Thực hiện đầy đủ nguyên tắc vay vốn theo quy định tại Điều 5 Quyết định này. - Thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ và các cam kết khác trong hợp đồng tín dụng. - Chịu sự kiểm tra, giám sát của các cơ quan quản lý nhà nước, ngân hàng và các tổ chức làm dịch vụ uỷ thác về việc sử dụng vốn, trả nợ, trả lãi ngân hàng. 2.2.2. Quy trình và thủ tục cho vay. Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định. *Lập hồ sơ vay vốn : + Hồ sơ do khách hàng lập, cung cấp : Khách hàng vay vốn không phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản nộp : - Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn. - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc xác nhận của ủy ban nhân dân cấp có thẩm quyền về việc đất đang sử dụng, không có tranh chấp. Khách hàng vay vốn có bảo đảm bằng tài sản nộp : - Giấy đề nghị vay vốn. - Dự án, phương án sản xuất kinh doanh. - Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định. Khách hàng vay vốn qua tổ vay vốn, ngoài những hồ sơ quy định trên, phải có thêm : - Biên bản thành lập tổ vay. - Hợp đồng làm dịch vụ. + Hồ sơ do ngân hàng lập. - Báo cáo thẩm định, tái thẩm định. - Biên bản họp hội đồng tín dụng (Trường hợp phải qua hội đồng tín dụng). - Thông qua từ chối cho vay (Trường hợp không cho vay) + Hồ sơ do khách hàng và ngân hàng cùng lập. - Hợp đồng tín dụng. - Sổ vay vốn. - Giấy nhận nợ. - Hợp đồng bảo đảm tiền vay. *Thẩm định : + Về phương diện tài chính : - Hộ nông dân phải cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi chi nhánh ngân hàng cho vay đóng trụ sở. - Đại diện hộ nông dân để giao dịch với ngân hàng là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ. Chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. - Mục đích vay vốn phải hợp pháp, phù hợp với quy định của Nhà nước về phát triển kinh tế tại địa phương, cũng như các quy định về môi trường, an toàn sinh thái. - Trong thẩm định ngân hàng cũng quan tâm đến những yếu tố xã hội. Trong thực tế, những yếu tố này có khi ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của người đi vay, như thói quen trong sinh hoạt, quan hệ giữa các thành viên trong hộ, uy tín của chủ hộ, quan hệ chòm xóm, cách thức tổ chức cuộc sống gia đình, cũng như khả năng sản xuất của chủ hộ. + Về phương diện tài chính : Chủ yếu thẩm định theo 2 hướng : Thẩm định nhu cầu vay vốn hợp lý và khả năng trả nợ. Khi thẩm định nhu cầu vay, ngân hàng chủ yếu dựa vào phương pháp định mức cho vay,tức là số tiền vay được xác định trên đơn vị diện tích canh tác hoặc đầu gia súc. Việc làm nay có các ý nghĩa như : - Làm căn cư để tính toán số tiền cho vay cụ thể, phù hợp với từng ngành nghề và tính đặc thù của mỗi vùng. - Chuẩn hóa số tiền vay cũng như thời gian vay vốn, tạo tiền đề tốt cho công tác thẩm định cũng như giám sát khoản vay sau này khi có một lượng lớn các giao dịch phải thực hiện cùng lúc trong một thời gian ngắn. - Định hướng cho công tác nguồn vốn tại địa bàn về chi phí cũng như thời hạn. - Hướng cho hộ nông dân làm ăn có tính toán, tiết kiệm chi phí và thực hiện các kỹ thuật mới trong sản xuất để thực hiện được thời hạn vay vốn. Bên cạnh đó, ngân hàng nơi cho vay quyết định cho vay còn căn cứ vào giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản). Hộ vay vốn phải có đủ năng lực tài chính để đảm bảo trả nợ đúng thời hạn đã cam kết. Đối với hộ nông dân, khi cho vay ngân hàng yêu cầu bản than hộ phải tham gia vốn của mình vào phương án sản xuất.Vốn của hộ tham gia vào có thể dưới dạng những hình thái : tiền; các yếu tố sản xuất như giống, phân bón, sức kéo (của gia súc hoặc máy kéo của hộ), đất thuộc quyền sử dụng của hộ; ngày công lao động . Tùy loại hình thức sản xuất cũng như quy mô sản xuất mà ngân hàng yêu cầu tỷ lệ tham gia vốn tự có nhiều hay ít. Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất. Theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam, mức vốn tự có tham gia của khách hàng vào dự án, phương án sản xuất cụ thể như sau : - Đối với cho vay ngắn hạn : khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn. - Đối với cho vay trung, dài hạn : khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn. - Trường hợp hộ nông dân vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên thì Giám đốc ngân hàng nơi cho vay được quyền quyết định. Phân tích tính chất các nguồn tài chính dung để trả nợ của hộ nông dân là rất quan trọng, nguồn trả nợ chính là thu nhập bằng tiền từ kết quả thực hiện phương án sản xuất được ngân hàng cho vay. Ngoài ra, còn có các nguồn khác kể cả thu nhập riêng của các thành viên trong hộ góp vào để sử dụng chung. Trong trường hợp hộ nông dân tiến hành nhiều nghề như vừa trồng trọt,vừa chăn nuôi,… thì những nguồn này đều có thể là nguồn trả nợ. Phụ thuộc vào tính chất nguồn thu để ngân hàng định kỳ hạn nợ; ngoài ra, khi định kỳ hạn nợ, hạn trả nợ cũng phải tính đến chi phí đi lại của hộ nông dân trong giao dịch với ngân hàng như khoảng cách từ nơi cư trú đến ngân hàng, phương tiện vận chuyển,… vì vậy đối với những món vay nhỏ, để giảm chi phí cho người đi vay, ngân hàng chỉ định kỳ hạn trả nợ một lần để thu hồi vốn và lãi. Đối với cây, con nuôi trồng lâu năm thì theo thỏa thuận mà có thể trả lãi và gốc định kỳ như : các kỳ hạn trả nợ gốc; các kỳ hạn trả lãi cùng với kỳ hạn trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng : tháng, quý hoặc vụ. Thời hạn cho vay được xác định phụ thuộc vào loại hình sản xuất và trên cơ sở chu kỳ sản xuất, tiêu thụ thực tế nhưng không vượt quá thời hạn định mức được quy định trong chính sách tín dụng. Sau khi đã kiểm tra – thẩm định các điều kiện vay, hồ sơ vay, hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay, nếu không cho vay cán bộ tín dụng phải thông báo cho khách hàng biết. Nếu xác định hồ sơ vay vốn có đầy đủ cơ sở để quyết định cho vay, cán bộ tín dụng phải chủ động đề xuất : mức tiền cho vay, lãi suất cho vay, phương thức cho vay. - Xác định mức tiền cho vay : được căn cứ vào các yếu tố. + Vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh. + Giá trị tài sản đmả bảo tiền vay hoặc bảo lãnh. + Tổng nhu cầu xin vay. + Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. + Nguồn vốn hiện có của NHNo. Xác định đúng, cho vay đầy đủ, hợp lý số tiền cần vay sẽ giúp cho hộ vay vốn sử dụng có hiệu quả, độ an toàn vốn cao. Ví dụ như xác định dự án của hộ vay vốn cần 10 triệu, ngân hàng chỉ cho vay 5 triệu, người vay phải vay bên ngoài 5 triệu với lãi suất cao hơn. Tất yếu khi có nguồn thu nhập, hộ vay vốn phải tính toán để trả nợ khoản vay có lãi suất cao trước, nợ ngân hàng trả sau. Ngược lại, xác định dự án của hộ vay vốn cần 5 triệu, ngân hàng cho vay 10 triệu, dẫn đến số tiền vượt nhu cầu sẽ được dung sai mục đích. Một khi đã sai mục đích thì tiềm ẩn rủi ro là rất lớn. [...]... theo quy định hiện hành 2.2.3 Phân tích tình hình cho vay NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum đối với HND * Tình hình nguồn vốn và cho vay nói chung - Tình hình cho vay hộ nông dân Tình hình cho vay hộ nông dân qua 2 năm 2009 – 2010 cho thấy : Bảng 3 : Số liệu tổng thể về cho vay, thu nợ, dư nợ bình quân năm 2009 – 2010 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay 2.Doanh số thu nợ 3.Dư nợ... đối tượng này rất lớn (chi m 40% tổng dư nợ) * Phân tích tình hình cho vay theo phương thức cho vay Cho vay hộ nông dân thường được tổ chức cho vay theo hình thức cho vay trực tiếp và cho vay qua tổ vay vốn Cho vay trực tiếp : là quan hệ tín dụng trong đó khách hàng có nhu cầu về vốn giao dịch trực tiếp với ngân hàng để vay vốn và trả nợ Trong cho vay trực tiếp việc cấp tín dụng có thể tồn tại dưới... thời hạn vay vốn chia các loại cho vay : cho vay ngắn hạn (từ 12 tháng trở xuống), cho vay trung dài hạn (từ trên 12 tháng đến 5 năm) và cho vay dài hạn (trên 5 năm) Năm 2009, phát sinh cho vay là 90.930 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là 67.706 triệu đồng, chi m tỷ trọng 74%; cho vay trung, dài hạn là 23.224 triệu đồng, chi m tỷ trọng 26% trong số tổng cho vay Bên cạnh công tác cho vay thì việc... định cho vay hoặc không cho vay : + Nếu cho vay thì ngân hàng nông nghiệp và khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo hiểm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản) + Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam, trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay. .. dân số nông nghiệp của tỉnh nhà thì đây vẫn còn là một lĩnh vực để tập trung đầu tư, phát huy thế mạnh tại địa phương Để thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi tỉnh Kon Tum qua 2 năm ta có thể biểu thị qua đồ thị sau : Đồ thị 4 : Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua 2 năm 2009 – 2010 * Phân tích tình hình cho vay theo thời hạn Bảng 4: Tình hình cho vay hộ nông dân Đơn... dựng các định mức cho vay làm cơ sở để tính toán số tiền cho vay cụ thể đối với từng khách hàng Việc cho vay dựa trên cơ sở định mức sẽ giúp cho ngân hàng tiết kiệm được chi phí và thời gian liên quan đến việc xét duyệt cho vay Định mức cho vay là xác định mức cho vay tối đa trên cơ sở diện tích canh tác, đầu tư gia súc Ngân hàng dựa vào chi phí sản xuất để xác định mức vốn mà người đi vay phải tham gia... do thời gian cho vay chưa phù hợp với thời gian sinh trưởng, phát triển thực tế của cây trồng, vật nuôi - Phần lớn hộ nông dân có nhu cầu vốn thường xuyên, nhưng phương thức cho vay tại chi nhánh còn đơn điệu, chủ yếu cho vay từng lần, nhiều khi chưa phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh của hộ vay - Khi xét duyệt thời gian cho vay, ngân hàng thương cho hộ vay với thời gian tối đa của chu kỳ sinh... dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu, ngân hàng nơi cho vay phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc khồn cho vay đối với khách hàng Trên thực tế thì khoảng thời gian này thường ngắn hơn - Giải ngân tiền vay Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay Sau khi giám đốc ký duyệt cho vay, cán bộ tín dụng hoặc... hiệu bất thường của khách hàng, cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra sau khi cho vay với các nội dung sau: + Kiểm tra tiến độ thực hiện và hiệu quả phương án, dự án vay vốn + Kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế so với mục đích đã thỏa thuận + Phân tích tình hình tài chính của khách hàng (khi nhận các báo cáo tài chính) hoặc tình hình tài chính của dự án, phương án vay vốn + Kiểm tra tình hình trả nợ gốc,... chỉ cho vay phần thiếu hụt Mức vốn tự có của người đi vay tham gia được tính toán dựa trên cơ sở định mức chi phí sản xuất Từ đó xác định những đối tượng thuộc vốn tự có tham gia (đối tượng không được vay) và những đối tượng ngân hàng sẽ cho vay Trong sản xuất nông nghiệp, những đối tượng sau đây thường ngân hàng không cho vay: ngày công lao động, phân hữu cơ, những chi phí bảo quản và tiêu thụ, các đối . 2.2.3. Phân tích tình hình cho vay NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum đối với HND. * Tình hình nguồn vốn và cho vay nói chung. - Tình hình cho vay. 2.2. Phân tích thực trạng cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh Lê Lợi Tỉnh Kon Tum đối với HND … 2.2.1. Chính sách cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh