Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng L LUN CHUNG V CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG THNG MI. 1.1. TN DNG NGN HNG V VAI TRề CA TN DNG NGN HNG TRONG NN KINH T. 1.1.1. Tớn dng ngõn hng. Tớn dng xut phỏt t ch la tinh l credio cú ngha l tin tng, tớn nhim. Trong thc t cuc sng, thut ng tớn dng c hiu theo nhiu ngha khỏc nhau, ngay c trong quan h ti chớnh, tu theo tng bi cnh c th m thut ng tớn dng cú ni dung riờng. Theo thi gian, ta thy hnh vi tớn dng cú xu hng tp trung vo cỏc ngõn hng, t ú hỡnh thnh mt s chuyờn nghip hoỏ trong hnh vi tớn dng. Ngy nay khi núi n tớn dng ngi ta ngh ngay n cỏc ngõn hng, vỡ cỏc ngõn hng l nh ch ti chớnh cung cp mt danh mc dch v ti chớnh a dng nht c bit l tớn dng, tit kim v dch v thanh toỏn. Theo ú, tớn dng ngõn hng cng ngy mt phỏt trin, bao gm cỏc hot ng ti tr vn ca ngõn hng cho khỏch hng. Theo lut cỏc t chc tớn dng ca nc Cng ho Xó hi Ch ngha Vit Nam, iu 19: T chc tớn dng c cp tớn dng cho t chc, cỏ nhõn di hỡnh thc cho vay, chit khu thng phiu v giy t cú giỏ khỏc,bo lónh, cho thuờ ti chớnh v cỏc hỡnh thc khỏc theo quy nh ca Ngõn hng Nh nc Nh vy, núi n tớn dng ngõn hng khụng ch n thun l cho vay m cũn l mt lot cỏc hot ng ti tr vn cho khỏch hng.Cựng vi s phỏt trin ca th trng ti chớnh núi chung v NHTM núi riờng, hot ng tớn dng ngõn hng s cũn c m rng hn, ỏp ng ngy mt tt hn nhu cu a dng ca cỏc ch th trong nn kinh t. 1.1.2. Cỏc hỡnh thc ca tớn dng ngõn hng. * Cn c vo mc ớch vay:Da vo cn c ny cho vay thng c chia ra lm cỏc loi sau: - Cho vay bt ng sn: L loi cho vay liờn quan n vic mua sm v xõy dng bt ng sn nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cụng nghip, thng mi v dch v. - Cho vay cụng nghip v thng mi: L loi cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cỏc doanh nghip trong lnh vc cụng nghip, thng mi v dch v. 1 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 1 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng - Cho vay nụng nghip: L loi cho vay trang tri cỏc chi phớ sn xut nh phõn bún, thuc tr sõu, ging cõy trng, thc n gia sỳc, lao ng, nhiờn liu, . - Cho vay cỏc nh ch ti chớnh: Bao gm cp tớn dng cho cỏc ngõn hng, cụng ty ti chớnh, cụng ty cho thuờ ti chớnh, cụng ty bo him, qu tớn dng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc. - Cho vay cỏ nhõn: L loi cho vay ỏp ng cỏc nhu cu tiờu dựng nh mua sm cỏc vt dng t tin, v cỏc khon cho vay trang tri cỏc chi phớ thụng thng ca i sng thụng qua phỏt hnh th tớn dng. - Cho thuờ: Cho thuờ ca cỏc nh ch ti chớnh bao gm hai loi cho thuờ vn hnh v cho thuờ ti chớnh. Ti sn cho thuờ bao gm bt ng sn v ng sn, trong ú ch yu l mỏy múc - thit b. * Cn c vo thi hn cho vay: Theo cn c ny cho vay c chia ra lm ba loi sau: - Cho vay ngn hn: Loi cho vay ny cú thi hn n 12 thỏng v c s dng bự p s thiu ht vn lu ng. Ca cỏc doanh nghip v cỏc nhu cu chi tiờu ngn hn ca cỏ nhõn. - Cho vay trung hn: Cú thi hn trờn 12 thỏng n 5 nm ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b, cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng cỏc d ỏn mi, cú quy mụ nh v thi gian thu hi vn nhanh. Trong nụng nghip, ch yu cho vay trung hn u t vo cỏc i tng sau: Mỏy cy, mỏy bm nc, xõy dng cỏc vn cõy cụng nghip nh c phờ, iu, . Bờn cnh u t cho ti sn c nh, cho vay trung hn cũn l ngun hỡnh thnh vn lu dng thng xuyờn ca cỏc doanh nghip dc bit l nhng doanh nghip mi thnh lp. - Cho vay di hn: L loi cho vay cú thi hn trờn 5 nm v thi hn ti a cú th lờn n 20-30 nm, mt s trng hp cỏ bit cỏ th lờn n 40 nm. Tớn dng di hn l loi tớn dng c cung cp ỏp ng cỏc nhu cu di hn nh xõy dng nh , cỏc thit b, phng tin vn ti cú quy mụ ln, xõy dng cỏc xớ nghip mi. * Cn c vo mc tớn nhim i vi khỏch hng: Theo cn c ny, cho vay c chia lm 2 loi: 2 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 2 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng - Cho vay khụng bo m: L loi cho vay khụng cú ti sn th chp, cm c hoc s bo lónh ca bờn th ba m vic cho vay ch da vo uy tớn ca bn thõn khỏch hng. - Cho vay cú bo m: L loi cho vay da trờn c s cỏc bo m nh th chp hoc cm c, hoc phi cú s bo lónh ca bờn th ba. * Cn c theo phng thc hon tr: Da vo cn c ny cho vay ca Ngõn hng thng mi c chia lm 2 loi: - Cho vay cú thi hn: L loi cho vay cú tho thun thi hn tr n c th theo hp ng.Cho vay cú thi hn bao gm cỏc loi sau: +) Cho vay ch cú mt k hn tr n (cho vay phi tr gúp): L loi cho vay thanh toỏn mt ln theo thi hn ó tho thun. +) Cho vay cú nhiu k hn tr n c th (Cho vay tr gúp): L loi cho vay m khỏch hng phi hon tr vn gc v lói theo nh k. Loi cho vay ny ch yu c ỏp dng trong cho vay bt ng sn nh thng mi, cho vay tiờu dựng, cho vay i vi nhng ngi kinh doanh nh, cho vay mua sm mỏy múc - thit b. +) Cho vay hon tr n nhiu ln nhng khụng cú k hn n c th. M vic tr n ph thuc vo kh nng ti chớnh ca ngi i vay, hoc cho vay ny ỏp dng theo k thut thu chi. - Cho vay khụng cú thi hn c th: i vi loi cho vay khụng cú thi hn thỡ ngõn hng cú th yờu cu hoc ngi i vay t nguyn tr n bt c lỳc no, nhng phi bỏo trc mt thi gian hp lý, thi gian ny cú th c tho thun trong hp ng. * Cn c vo xut x tớn dng: Da vo cn c ny cho vay chia lm 2 loi: - Cho vay trc tip: Ngõn hng cp vn trc tip cho ngi cú nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr n vay cho ngõn hng. - Cho vay giỏn tip: L khon cho vay c thc hin thụng qua vic mua li cỏc kh c hoc chng t n ó phỏt sinh v cũn trong thi hn thanh toỏn. Cỏc ngõn hng thng mi cho vay giỏn tip theo cỏc loi sau: +) Chit khu thng phiu: Ngi hng th hi phiu hoc lnh phiu cũn trong hn thanh toỏn cú th nhng li cho ngõn hng. Trong trng hp ny ngõn hng cp cho khỏch hng mt khon tin bng mnh giỏ tr i lói chit khu v hoa hng phớ. Khi cỏc chng t n hn thanh toỏn 3 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 3 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng ngi th lnh hi phiu hoc ngi phỏt hnh lnh phiu cú trỏch nhim thanh toỏn cho ngõn hng. Cn lu ý, trong nghip v chit khu thng phiu ngi c cp tớn dng v ngi chu trỏch nhim thanh toỏn chớnh cho ngõn hng l hai ngi khỏc nhau. +) Mua cỏc phiu bỏn hng tiờu dựng v mỏy múc nụng nghip tr gúp: Cn lu ý: Trc khi thc hin hp ng mua li cỏc phiu bỏn hng tr gúp,ngõn hng phi tho thun vi ngi bỏn cỏc iu kin bt buc khi thc hin vic bỏn hng tr gúp v ngõn hng ch mua nhng h s bỏn hng theo ỳng cỏc iu kin ó tho thun. Ngõn hng phi gi li tự 10%-30% so vi s tin phi thanh toỏn cho ngi bỏn v s hon li cho ngi bỏn khi ngi mua thanh toỏn ht n.Quy nh ny l cn thit nõng cao trỏch nhim ca ngi bỏn trong vic gim nh cỏc h s bỏn chu. Hp ng mua li cỏc phiu bỏn hng tr gúp thng l hp ng c phộp truy ũi,cú ngha l khi ngi mua khụng thanh toỏn c n thỡ ngi bỏn cú trỏch nhim phi thanh toỏn cho ngõn hng. Phn ln lói thu c t khon tớn dng (bỏn chu)ny ngõn hng c hng v ch dnh cho ngi bỏn mt mc hoa hng. +) Nghip v thanh tớn (factoring): L nghip v mua cỏc khon n thng mi, (cỏc khon phi thu), trong ú bờn mua (factor) nhn vic thu n v chp nhn ri ro tớn dng. Factoring thc cht l hỡnh thc ti tr vn lu ng cho cỏc doanh nghip. 1.1.3. Vai trũ ca tớn dng ngõn hng. Trong nn kinh t thi trng, tớn dng ngõn hng cú vai trũ rt quan trng c thc hin cỏc khớa cnh sau: Th nht: Tớn dng ngõn hng l cụng c ti tr cú hiu qu cho nn kinh t.Trong ngun vn ca doanh nghip tham gia hot ng sn xut kinh doanh bao gm vn t cú v vn t bờn ngoi nh ngõn hng, doanh nghip khỏc . Song tớn dng ngõn hng l ngun ti tr cú hiu qu hn c bi vỡ nú tho món nhu cu v s lng v thi hn ng thi chi phớ s dng vn tớn dng ngõn hng thp hn cỏc chi phớ t ch th khỏc. Th hai:Tớn dng ngõn hng l cụng c gii quyt mõu thun gia ngi tha vn v ngi thiu vn vỡ tớn dng Ngõn hng thu hỳt tp trung mi ngun vn tm thi nhn ri ca cỏc t chc kinh t, dõn c u t 4 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 4 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng cho quỏ trỡnh m rng sn xut, tng trng kinh t ỏp ng y nhu cu v vn thỳc y tỏi sn xut m rng to iu kin thun li cho nn kinh t phỏt trin bn vng. Trong quỏ trỡnh hot ng ú, Ngõn hng thu c li tc cho vay duy trỡ v phỏt trin hot ng ca chớnh bn thõn ngõn hng. Tuy nhiờn, trong c ch th trng hin nay huy ng v cho vay bao nhiờu cú ỏp ng c hay khụng l vn t lờn hng u trong hot ng tớn dng ca ngõn hng. Do vy, mi ngõn hng phi cú ngh thut trong kinh doanh, phi tỡm mi bin phỏp hu hiu nhm thu hỳt ti a ngun vn tim tng vi chi phớ thp nht kinh doanh. Cú th núi, tớn dng ngõn hng gúp phn quan trng vo quỏ trỡnh vn dng liờn tc ca ngun vn, y nhanh tc chu chuyn tin t trong xó hi. Th ba: Tớn dng Ngõn hng giỳp thỳc y nn kinh t tng trng. Tớn dng ngõn hng gúp phn chuyn dch c cu kinh t theo hng cụng nghip - nụng nghip - dch v. Trong lnh vc sn xut kinh doanh v dch v tỏi sn xut m rng hot ng, mi chu k u phi bt u t tin v kt thỳc bng tin (T-H-T)(T-T). Do ú tng nhanh vũng quay vn, mi ch th kinh doanh phi tỡm kim v thc hin nhiu bin phỏp nh ci tin k thut, tỡm kim th trng mi. Tt c nhng cụng vic ú ũi hi phi cú vn y v kp thi. Tớn dng ngõn hng l ngun cung ng vn cho cỏc nhu cu ú. Mt khỏc vn ngõn hng cung ng cho cỏc nh kinh doanh bng vic cho vay vi iu kin phi hon tr c gc v lói theo thi hn quy nh.Vỡ vy cỏc nh qun tr doanh nghip phi tỡm nhiu bin phỏp s dng vn cú hiu qu, tng nhanh vũng quay vn, tr n ỳng hn c gc v lói. Chớnh quỏ trỡnh ny lm cho nn kinh t hng hoỏ ngy cng phỏt trin cao. Th t: Tớn dng ngõn hng gúp phn thỳc y quỏ trỡnh m rng mi quan h giao lu kinh t quc t. Trong iu kin hin nay vic phỏt trin kinh t ca mi nc luụn phi gn vi s phỏt trin kinh t th gii, xu hng quc t hoỏ v hi nhp ngy cng c m rng theo nguyờn tc bỡnh ng cựng cú li gia cỏc nc trong khu vc v trờn th gii. Trong ú vn u t ra nc ngoi v kinh doanh xut nhp khu hng hoỏ l hai lnh vc hp tỏc quc t thụng dng v ph bin gia cỏc nc. Vn l nguyờn nhõn quyt nh cho vic thc hin quỏ trỡnh ny. Nhng trờn thc t khụng phi mt t chc kinh t no, mt t chc kinh doanh no cng cú vn hot ng. Ngõn hng vi t cỏch l mt t chc kinh doanh tin t, thụng qua 5 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 5 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng hot ng tớn dng, s l tr th c lc v vn cho cỏc nh u t vo kinh doanh xut - nhp khu hng hoỏ. Th nm: Tớn dng Ngõn hng l cụng c Nh nc iu tit khi lng tin t lu thụng trong nn kinh t, kim soỏt tin v lu thụng qua kờnh cung ng tớn dng. Bi vỡ, Ngõn hng l mt ch th quan trng tham gia vo quỏ trỡnh to tin lu thụng qua hot ng tớn dng v thanh toỏn. Trong iu kin cn m rng, thu hp kh nng cung ng vn s tỏc ng n vic cp tớn dng ca Ngõn hng. Khi Nh nc mun tng khi lng tin cung ng thỡ NHNN cú th tng hn mc tớn dng ca cỏc NHTM i vi nn kinh t v ngc li. Th sỏu: Tớn dng ngõn hng tho món nhu cu tit kim v m rng u t ca nn kinh t vỡ qua vic cung ng vn s gúp phn m rng u t bng vic cp vn cho cỏc doanh nghip. ng thi thỳc y doanh nghip tng cng ch hch toỏn kinh t trong hot ng kinh doanh. Th by: Tớn dng ngõn hng l hot ng ch yu em li li nhun cho bn thõn cỏc ngõn hng. Trong quỏ trỡnh s dng vn ngõn hng thng tp trung vo hai loi hỡnh ch yu l s dng ti sn sinh li v ti sn khụng sinh li. Song trờn thc t i b phn vn ca cỏc NHTM c u t vo ti sn sinh li m ln nht l qua kờnh tớn dng. Chớnh hot ng u t ny to iu kin cho s phỏt trin n nh, bn vng ca h thng cỏc NHTM t ú nh hng n nn kinh t. Th tỏm: Tớn dng ngõn hng gúp phn tớch cc vo vic phỏt trin cụng ty c phn. thnh lp c cụng ty phi cú mt s vn ban u do cỏc c ụng úng gúp v ngõn hng cú th l mt c ụng ln. Hn na trong quỏ trỡnh sn xut kinh doanh cỏc cụng ty c phn thng cú nhu cu tng thờm vn m rng sn xut kinh doanh. Vic tng thờm vn cú th thụng qua nhiu gii phỏp trong ú vic huy ng gúp vn bng vic phỏt hnh c phiu mi l hỡnh thc ph bin. Chớnh s hot ng ca th trng vn, th trng tin t m vic phỏt hnh c phiu, chuyn nhng v mua bỏn c phiu mi quyt nh mt phn khụng nh n cht lng c phiu. Ngõn hng vi t cỏch l mt trung gian ti chớnh cú kh nng chi phi hot ng ca h thng ti chớnh v thc hin phn ln hot ng ca cỏc trung gian ti chớnh nh: Vic t chc thu thp v x lý thụng tin, tham gia cỏc nghip v bo lónh, chit khu giy t cú giỏ (c phiu, trỏi phiu .) lm tng tớnh lu thụng cho chng t, t ú to uy tớn cho cỏc cụng ty c phn ú. 6 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng Nh vy, Tớn dng ngõn hng cú vai trũ ht sc quan trng i vi s phỏt trin kinh t - xó hi ca t nc. Nú gii quyt mõu thun ni ti ca nn kinh t, thỳc y nn kinh t tng trng bn vng. Tuy nhiờn, tớn dng ngõn hng phỏt huy c ht vai trũ ca nú thỡ cỏc nh qun lý ngõn hng cng nh cỏc c quan chc nng phi to ra mt hnh lang phỏp lý cng nh cỏc quy nh cht ch, to iu kin cho c ngi cho vay v ngi i vay trong nn kinh t. 1.2. CHO VAY TIấU DNG V CC CH TIấU NH GI CHT LNG CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG THNG MI 1.2.1. S cn thit khỏch quan ca hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng thng mi. Nh ta ó bit cho vay ch l mt trong nhng hỡnh thc cp tớn dng ca Ngõn hng. Nhng trong mng ti tr cho ngi tiờu dựng thỡ ch cú hot ng cho vay. Do ú ta cú th hiu tớn dng tiờu dựng õy l cho vay tiờu dựng. Vy cho vay tiờu dựng (CVTD) l hỡnh thc cp tớn dng ca ngõn hng nhm ti tr cho nhu cu chi tiờu ca cỏ nhõn v h gia ỡnh. Cỏc nhu cu chi tiờu õy khụng nhm mc ớch kinh doanh m l nhu cu mua sm nh ca, phng tin i li, dựng gia ỡnh . hay chi tiờu cho dch v du lch, giỏo dc, y t, ci hi . vv. Vi i tng hng ti l cỏ nhõn v h gia ỡnh, mt b phn nũng ct ca xó hi, CVTD c coi l th trng vụ cựng tim nng, mang li li nhun cao cho ngõn hng nhng cng cha ng nhiu ri ro, vy ti sao hot ng cho vay tiờu dựng li cn thit n nh vy? Trc õy trong lch s, hu ht cỏc ngõn hng khụng tớch cc cho vay i vi cỏ nhõn v h gia ỡnh bi vỡ h tin rng cỏc khon cho vay tiờu dựng núi chung cú quy mụ rt nh vi ri ro v n tng i cao v do ú lm cho chỳng tr nờn cú mc sinh li thp. u th k XX, cỏc ngõn hng bt u da nhiu hn vo tin gi ca khỏch hng ti tr cho nhng mún vay thng mi ln.V ri, s cnh tranh khc lit trong vic ginh git tin gi v cho vay ó buc cỏc ngõn hng phi hng ti mt i tng mi l ngi tiờu dựng nh l mt khỏch hng tim nng. H thy rng cú rt nhiu h gia ỡnh khụng mun gi tin ca mỡnh vo mt ngõn hng nu h khụng thy c rng mỡnh s cú trin vng vay li tin t chớnh ngõn hng ú khi cú nhu cu. 7 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 7 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng Hn na, mt thc t l cỏc nh sn xut thỡ luụn mun gia tng tiờu th hng hoỏ, cũn ngi tiờu dựng thỡ khụng kh nng chi tr li cn cú ngun ti tr ỏp ng nhu cu tiờu dựng ca mỡnh. Nhn thy nhu cu ú t c hai phớa, vi li th v vn, thụng tin, mng li hot ng .cỏc ngõn hng ó vo cuc. Ngõn hng s kt hp vi ngi tiờu dựng hoc cỏc nh bỏn l h tr quỏ trỡnh mua sm, tiờu th hng hoỏ c hon thnh. * i vi ngi tiờu dựng Cú rt nhiu ngun CVTD trong nn kinh t nh: Ngun t cỏc cụng ty ti chớnh, cụng ty bo him,tit kim bu in hay hp tỏc xó Trong ú ngun t cỏc NHTM cng ngy cng ph bin v phỏt trin. Cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh khi cú nhu cu mua sm hng hoỏ, dch v hay nhu cu tin mt tc thi cú th tỡm n ngun ti tr t ngõn hng. Nh vy, nh cú tớn dng tiờu dựng ca ngõn hng m ngi tiờu dựng cú th tho món nhu cu ca mỡnh khi cha cú kh nng chi tr,ngha l h ó hng th phn thu nhp trong tng lai ca mỡnh. T ú, h cú th thu lm phn no thnh qu lao ng ca mỡnh trc khi v gi. ng thi iu ú kớch thớch h phn u lao ng hon tr tin vay nhm tr thnh ngi chi tr thc th cho nhng nhu cu ó c tho món, l c s ci thin v nõng cao cht lng cuc sng. * i vi NHTM Hot ng cho vay thng chim mt t l ln trong danh mc ti sn Cú ca NHTM.V theo nhng nghiờn cu gn õy thỡ CVTD thng l mt trong nhng khon mc ti sn mang li nhiu li nhun nht. Nu c qun lý cht ch v linh hot cú th tham gim thiu ri ro v chi phớ thỡ dch v ny vi tớnh cht lói sut cao v cng nhc, s lng cỏc kho vay ln s em n cho ngõn hng nhng khon li nhun khụng nh. Mt khỏc, CVTD cú th hn ch c nh hng ca chu k kinh doanh mt yu t dn n s suy thoỏi ỏng k trong ti khon cho vay kinh doanh truyn thng ca ngõn hng. ng thi, CVTD cng l c s cỏc ngõn hng trin khai dch v ngõn hng bỏn l, t ú cú th hn ch phn no ri ro do cỏc yu t bờn ngoi, vỡ di gúc ti chớnh - qun tr ngõn hng thỡ dch v ngõn hng bỏn l l lnh vc ớt chu nh hng ca chu k so vi cỏc dch v khỏc. 8 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng Hn na, vỡ khỏch hng ca CVTD l cỏ nhõn v h gia ỡnh, mt b phn nũng ct ca xó hi, nờn CVTD giỳp ngõn hng m rng quan h vi khỏch hng. Thc t rng ngi ta s khụng gi tin vo mt ngõn hng nu khụng thy c trin vng cú th vay tin t chớnh ngõn hng ú. V khi ó tr thnh khỏch hng ca ngõn hng ri thỡ h li cú xu hng s dng nhng dch v khỏc m ngõn hng ú cung cp hn l tỡm n mt ngõn hng khỏc. Chớnh vỡ vy m CVTD l c s ngõn hng gia tng huy ng vn cng nh m rng hot ng huy ng vn t ú to dng c v th ca ngõn hng trờn th trng. Vi nhng li ớch trờn m ngy cng nhiu ngõn hng quan tõm, chỳ trng n CVTD, ó v ang tp trung mt t l ngy cng ln ngun vn vo lnh vc ny. * i vi nn kinh t Ngoi nhng chc nng c bn ca tớn dng ngõn hng, hot ng CVTD cũn cú tỏc dng kớch cu tiờu dựng, qua ú kớch thớch sn xut, to iu kin thỳc y tng trng kinh t. Vi mc tiờu ti tr cho cu chi tiờu v hng hoỏ dch v trong nc nhng cha kh nng thanh toỏn ca cỏ nhõn v h gia ỡnh, CVTD lm tng sc mua trờn th trng ni a. T ú cỏc nh sn xut hng hoỏ v cung cp dch v cú th gia tng doanh s bỏn hng, quay vũng vn lu ng nhanh v lm tng doanh thu, li nhun. Trờn c s ú h cú th tỏi sn xut gi n v m rng lm tng sn lng ca nn kinh t, thỳc y tng trng kinh t. Hn na, CVTD to iu kin ci thin v nõng cao mc sng ca ngi dõn thụng qua vic giỳp h c hng nhng tin ớch trc khi tớch lu tin, c bit l nhng dch v y t, giỏo dc. Quan trng hn, nú rt cn thit cho nhng trng hp cp bỏch. ng thi, nh cú CVTD ca NHTM m ngi dõn cú th gim chi phớ giao dch xó hi qua vic tit kim chi phớ v thi gian cho c ngõn hng v ngi s dng. c coi l mt trong nhng dch v ngõn hng mi phỏt trin gn õy, dch v cho vay tiờu dựng ó ngy mt tr thnh mt trong nhng ngun thu quan trng nht ca ngõn hng. hiu rừ hn v loi hỡnh dch v ny ta s tỡm hiu nhng c im ca nú. 9 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng 1.2.2. c im ca hỡnh thc cho vay tiờu dựng - Lói sut cỏc khon cho vay tiờu dựng thng cao hn cỏc khon cho vay khỏc. Nguyờn nhõn l vỡ cho vay tiờu dựng l khon mc cú chi phớ ln nht v ri ro cng cao nht trong danh mc cho vay ca ngõn hng. Chi phớ ln l do quy mụ ca mi khon vay nh m s lng cỏc khon vay li ln. Chi phớ õy l chi phớ ngoi lói cho mi khon vay nh: qun lý cỏc khon vay, thm nh, theo dừi v kim tra khỏch hng . Ri ro cao l vỡ cho vay tiờu dựng cú tớnh nhy cm theo chu k. Nú tng lờn trong thi k nn kinh t m rng khi ngi dõn cm thy lc quan v tng lai. Ngc li, khi nn kinh t suy thoỏi, tht nghip tng, ngi dõn s thy khụng tin tng dn ti gim tiờu dựng v hn ch vic vay tin t ngõn hng. Hn na, ngoi yu t khỏch quan nh thiờn tai, ho hon . cỏc khon cho vay tiờu dựng cũn ph thuc vo tỡnh trng cỏ nhõn ca tng ngi vay nh: Sc kho, s n nh ca gia ỡnh, nhng vn khụng th lng trc c ny sinh trong cuc sng . Bờn cnh ú, cht lng thụng tin ti chớnh ca khỏch hng vay thng khụng cao, gõy khú khn cho vic thm nh, dn ti tỡnh trng thụng tin khụng cõn xng. Nh vy, do hai nguyờn nhõn trờn m cho vay tiờu dựng cú lói sut cao, ti mc bn thõn lói sut vay vn trờn th trng ln t l tn tht tớn dng phi tng lờn ỏng k thỡ hu ht cỏc khon cho vay tiờu dựng mi khụng mang li li nhun. - Ngi tiờu dựng dng nh kộm nhy cm vi lói sut. Theo nh nghiờn cu thỡ ngi tiờu dựng quan tõm n khon tin h phi tr hng thỏng hn l lói sut mc dự s tht hin nhiờn l lói sut ghi trờn hp ng nh hng ti quy mụ s tin phi tr. õy cng l nguyờn nhõn lói sut cỏc khon CVTD t trc ti nay vn mc cao ngoi yu t ri ro v chi phớ, khin CVTD tr thnh mt trong nhng khon mc tớn dng cú mc sinh li cao nht. - Thu nhp v trỡnh dõn trớ tỏc ng ln n vic s dng cỏc khon tin vay ca ngi tiờu dựng. Nhng ngi cú thu nhp cao cú xu hng vay nhiu hn so vi thu nhp hng nm ca mỡnh. i vi ngi cú trỡnh hc vn cao cng vy. 10 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 10 [...]... n cú kh nng mt vn S phõn chia ny thun li cho vic qun lý cht lng tớn dng CVTD ca ngõn hng v thit lp d phũng mt vn - Ch tiờu n quỏ hn CVTD so vi tng n quỏ hn t hot ng cho vay N quỏ hn CVTD T trng n quỏ hn CVTD = x100% N quỏ hn t hot ng cho vay Ch tiờu ny cho thy c cht lng ca hot ng cho vay tiờu dựng so vi hot ng cho vay chung ca ngõn hng T trng ny cng nh cng cho thy cht lng tớn dng CVTD cng tt 1.2.4.3... thc 1.2.3.1.Cn c vo mc ớch vay - CVTD c trỳ: L cỏc khon vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm, xõy dng hoc ci to nh ca khỏch hng - CVTD phi c chỳ: L cỏc khon vay ti tr cho vic trang tri cỏc chi phớ mua sm xe c, dựng gia ỡnh, chi phớ giỏo dc, y t, gii trớ v.v 1.2.3.2.Cn c vo phng thc hon tr Theo phng thc ny ta cú ba loi: - CVTD tr gúp: L hỡnh thc cho vay trong ú ngi i vay phi tr cho ngõn hng tin gc v lói... giỏ tr hng hoỏ (khong 20%-30%) (3): Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi tiờu dựng (4): Cụng ty bỏn l bỏn b chng t bỏn chu hng hoỏ cho ngõn hng (5): Ngõn hng thanh toỏn tin cho cụng ty bỏn l (6): Ngi tiờu dựng thanh toỏn tin tr gúp cho ngõn hng * u im ca CVTD giỏn tip: +) Cho phộp ngõn hng tng doanh s CVTD +) Cho phộp ngõn hng tit gim chi phớ cho vay +) L ngun gc ca vic m rng quan h vi khỏch hng v cỏc hot... ton b s tin vay c ghi n vo ti khon cho vay v ghi cú ti khon tin gi cỏ nhõn hoc giao tin mt cho khỏch hng K hn tr n tu theo tho thun, thng theo thỏng Lói sut c tớnh trờn s d n cũn li ca khon vay Thu chi: L nghip v tớn dng cho phộp khỏch hng rỳt tin mt t ti khon vóng lai ca mỡnh vt quỏ s d cú ti mt hn mc ó tho thun trc Th tớn dng: L nghip v tớn dng trong ú ngõn hng phỏt hnh th tớn dng cho nhng ngi... Ch tiờu n quỏ hn cho vay tiờu dựng Tng d n quỏ hn CVTD T l n quỏ hn CVTD = x100% Tng d n CVTD T l ny cng nh thỡ cht lng tớn dng CVTD cng cao 15 Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 15 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng Hot ng tớn dng ngõn hng v hot ng tớn dng CVTD núi riờng u cha ng nhiu ri ro tỏc ng n li nhun v s an ton kinh doanh ca ngõn hng Do vy, vic m bo thu hi vn vay cho vay ỳng hn, th hin... mua sm, phn cũn li ngõn hng s cho vay S tin ny mt mt lm cho ngi i vay ngh rng h l ch s hu ca ti sn, mt khỏc cú tỏc dng hn ch ri ro cho ngõn hng vỡ ti sn m bo cng chớnh l ti sn hỡnh thnh t vn vay +) Khi xỏc nh cỏc iu khon liờn quan dn vic thanh toỏn n ngõn hng thng chỳ ý n mt s vn sau: S tin thanh toỏn mi k phi phự hp vi kh nng chi tr ca khỏch hng K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khỏch hng 11... ny, ch th ó c ngõn hng bo lónh mt s tin nht nh, c coi l mt m bo cho ngi bỏn hng 1.2.4 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng CVTD ti NHTM Cỏc ch tiờu giỳp cho ngõn hng ỏnh giỏ c th hn v cht lng tớn dng v qua ú giỳp ngõn hng cú bin phỏp x lý kp thi nhng khon cho vay kộm cht lng.Cỏc ch tiờu m ngõn hng thng dựng l: 1.2.4.1.ch tiờu v vũng quay vn cho vay tiờu dựng Doanh s thu n CVTD Vũng quay vn CVTD = D n CVTD bỡnh... trong ú ngõn hng trc tip cho vay i vi ngi tiờu dựng cng nh trc tip thu n i vi h CVTD trc tip c thc hin theo s sau: NGN HNG (1) (5) (3) CễNG TY BN L (2) (4) NGI TIấU DNG (1): Ngõn hng v ngi tiờu dựng ký kt hp ng vay (2): Ngi tiờu dựng tr trc mt phn giỏ tr ti sn cho cụng ty bỏn l (3): Ngõn hng thanh toỏn s tin mua ti sn cũn thiu cho cụng ty bỏn l (4): Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi tiờu dựng (5): Ngi... tho thun Cỏc khon vay loi ny nhm ti tr cho nhu cu mua sm vt dng t tin nh ụtụ, xe mỏy hoc trang tri cỏc khon n ca gia ỡnh, tn ti di khon vay ngn hnhoc trung hn vỡ giỏ tr thng khụng ln i vi CVTD loi ny, cỏc ngõn hng cn phi chỳ ý n mt s vn nh: +) Thin trớ tr n ca ngi i vay s tt hn nu cú ti sn hỡnh thnh t tin vay ỏp ng nhu cu s dng ca h trong tng lai +) Thụng thng ngõn hng yờu cu ngi i vay phi thanh toỏn... hn CVTD T l ny cng nh cng tt Ch tiờu ny cho ta bit c bao nhiờu % tng n quỏ hn CVTD l n khú ũi t ú cú bin phỏp x lý tng xng ng thi kt hp ch tiờu u t ri ro s giỳp ngõn hng qun lý tt cỏc khon cho vay vỡ ch tiờu n quỏ hn mi ch xem xột n giỏ tr khon n quỏ hn T ú ngõn hng s cú chớnh sỏch d phũng tt cho cỏc khon vay cú kh nng ri ro, cú nhng thụng bỏo nh k v nhng mún vay khụng kh nng thu hi v chỏnh c tỡnh . sau: +) Cho vay ch cú mt k hn tr n (cho vay phi tr gúp): L loi cho vay thanh toỏn mt ln theo thi hn ó tho thun. +) Cho vay cú nhiu k hn tr n c th (Cho vay. loi cho vay m khỏch hng phi hon tr vn gc v lói theo nh k. Loi cho vay ny ch yu c ỏp dng trong cho vay bt ng sn nh thng mi, cho vay tiờu dựng, cho vay