Thực t r ạ n g cho vay tiêu dùng và khả năng c ạ nh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank 2.1.Khái quát về ngân hàng thương mại c ổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt n am . 2.1.1. Lịch s ử ra đời và bộ máy tổ ch ứ c Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh ngh i ệ p ngo à i quốc doanh V i ệ t nam (tên viết tắt l à VP bank) được thành lập theo Giấy phép hoạt động s ố 0042/NH-GP của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt nam cấp ngày 12 t h á ng 8 năm 1993 với thời g i a n hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu mở cửa g i a o dịch l à ngày 10/9/1993 và VPBank chính thức k h a i trương vào ng à y 09 / 10 / 1993. Theo quyết đ ị nh thành lập và hoạt động s ố 0042/NH-CP ngày 12 / 08 / 1993 do NHNN cấp và quyết đ ị nh sửa đổi điều lệ s ố 1099/QD-NHNN của thống đốc NHNN ngày 18/09/2003 thì VPBank có: + Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần các do a nh ngh i ệ p ngo à i quốc doanh Việt n a m . + Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng ngo à i quốc do a nh + Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: V i e t n a m J o i n Stock C o mm e r c i a l B a n k for P r i v a t e e n t e r p r i s e s . + Tên viết tắt bằng tiếng Anh: V P B a n k . Vốn điều lệ khi bắt đầu mới thành lập l à 20 tỉ VND do 16 cổ đông đóng góp. Qua quá trình hình thành và phát triển, đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động, được sự chấp thuận của NHNN, VPBank đã bổ s ung tăng thêm vốn điều lệ. Tháng 8/1994 VPBank nâng vốn điều lệ l ê n thành 70, 01 tỷ VND (Tăng 249,87% so với năm 1993 khi mới thành lập) theo quyết đ ị nh 193/QD-NH5 ngày 12/9/1994 của thống đốc NHNN. Đến ngày 18/3/1996 vốn điều lệ của VPBank tăng l ê n thành 174, 9 tỷ VND (Tăng 149,82% so v ớ i năm 1994) do 97 cổ đông đóng góp theo quyết đ ị nh 53QD-NH5 của thống đốc NHNN. Trải qua một s ố lần chuyển nhượng. Năm 2004, VPBank nhận được quyết định s ố 689/NHNN-HAN7 của NHNN chấp thuận cho VPBank được nâng vốn điều lệ l ê n 198, 4 tỷ đồng. Tính đến 31/12/2005, sau 2 lần nâng vốn điều lệ đã tổng vốn điều lệ của VPBank đạt 309, 4 tỷ đồng nâng cao tự chủ về t à i chính, về uy tín của VPBank trong hệ thống ngân hàng Việt n a m . Trong s u ố t quá trình hình thành và phát triển VPBank luôn chú ý t ớ i việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn Tính đến tháng 7 năm 2005, hệ thống VPBank có tổng cộng 30 điểm g i a o dịch gồm có: hội sở chính tại Hà nội, 10 Chi nhánh cấp I tại các tỉnh, thành phố của đất nước l à Hà nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc và Bắc G i a ng, 15 chi nhánh cấp 2 và 4 phòng g i a o d ị c h. T r ong năm 2005 và 2006, ngân hàng dự kiến s ẽ mở t h ê m khoảng 20 điểm g i a o d ị c h mới tại các Tỉnh, Thành l à trọng điểm kinh tế c ủ a cả nước. Gắn kiền với quá trình mở rộng mạng lưới hoạt động và g i a tăng vốn điều lệ thì VPBank luôn chú trọng tới nguồn nhân lực cả về l ư ợ ng và chất (Trình độ cán bộ nhân v i ê n ngân hàng). Khi mới thành lập năm 1993 có 18 ng ư ờ i , đến ngày 31/12/1998 l ê n tới 231 ng ư ờ i trong đó có 6 nhân v i ê n có trình độ sau đại học và 139 nhân v i ê n có trình độ đại học . Vào ngày 31/12/2000 s ố l ư ợ ng nhân v i ê n đã l à 254 ng ư ờ i , và tăng l ê n 358 ng ư ờ i tính đến 1/2004 trong đó trình độ đại học và trên đại học l à 240 ng ư ờ i (chiếm 67%).Còn tính đến thời điểm hiện tại, s ố l ư ợ ng cán bộ công nhân v i ê n l à gần 700 ng ư ờ i , trong đó phần lớn l à các cán bộ công nhân v i ê n có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87 % ) . V ớ i đội ngũ cán bộ năng động nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ cao, nguồn nhân lực của VPBank luôn được đánh g i á cao và s ẽ l à một trong những tiền đề cho sự phát triển của ngân hàng trong tương l a i khi ng â n hàng Việt nam bước vào hội nhập. Sơ đồ 2.1: Cơ c ấ u bộ máy tổ chức VPBank. Đại hội cổ đông Ban kiểm s oá t Hội đồng quản Ban điều hành Hội đồng Tín Các ban tín dụng P. KTKT nội bộ Hội s ở P. kế toán P. ngân quỹ Chi nhánh H à P.Tổng hợp và quản l í chi nhánh Chi nhánh HCM. P. thanh toán quốc tế và kiều h ố i P.thu hồi n ợ Chi nhánh H ả i Văn phòng V P B ank Trung tâm tin học Chi nhánh Đà Nẵng Các chi nhánh Huế, Cần Th ơ, Quảng N i nh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang Trung tâm kiều hối phát chuyển tiền nhanh Western UnionT Trung tâm đào tạo Các chi nhánh cấp 2 2.1.2. Chức năng nhiệm v ụ . Từ 12/08/1993 VPBank đã có khoảng thời g i a n hơn 10 năm trưởng thành và phát triển, đó không phải l à thời g i a n d à i so với các ngân hàng quốc doanh Việt Nam. Tuy nh i ê n trong thời g i a n hoạt động của mình VPBank đ ã đạt được những thành tựu to lớn góp phần vào sự phát triển đất nước, đặc biệt l à khu vực kinh t ế ngo à i quốc doanh. VPBank đã hoàn thành tốt chức năng của mình l à chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Chức năng đó thể hiện chủ yếu qua các hoạt động s a u : _Huy động vốn _ Cho vay vốn _Thực hiện biện pháp ngh i ệ p vụ bảo quản và môi giới trên thị trường tiền tệ, mua bán chứng khoán trên thị trường chứng khoán khi được sự cho phép của NHNN. _Thực hiện các ngh i ệ p vụ k i nh doanh trên thị trường li ê n ngân h à ng. _Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, kim khí quý, đá quý và các d ị c h vụ v ề thanh toán quốc tế, ngo ạ i hối và kiều h ố i . _ Thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ và d ị ch vụ thanh toán đối với khách hàng, thực hiện các d ị ch vụ quản lí tài sản, tư vấn về lập các dự án đầu tư và uỷ thác đầu tư khi được NHNN cho phép. 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh c ủ a VPBank trong nh ữ n g năm g ầ n đây. Trong năm 2005, mặc dù phải đương đầu với những khó khăn v à thách thức lớn như g i á cả năng l ư ợ ng biến động mạnh, t h i ê n t a i , dịch bệnh, tình trạng khủng bố ngh i ê m trọng xảy ra ở nhiều nơi trên thế giới. Trong tình hình đó, mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách, Việt nam vẫn được đánh g i á l à nước có tình hình kinh tế, xã hội ổn đ ị nh, mức tăng trưởng GDP trên d ư ớ i 8% l à mức cao nhất trong 7 năm vừa qua. Đóng góp không nhỏ trong thành quả đó phải kể đến v a i trò quan trọng của hệ thống ngân h à ng. Trong những năm qua ngành ngân hàng t à i chính của ta không ngừng phát triển, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong các ngân hàng quốc doanh được c ả i thiện đáng kể. Vốn điều lệ của các ngân hàng quốc doanh không ngừng được bổ sung để đáp ứng tỷ lệ an toàn theo quy đ ị nh của quốc tế. Bên cạnh đó N h à nước và các cơ quan chức năng nói chung, cũng như ngân hàng Nhà nước nói r i ê ng cũng đã đưa ra nh i ề u chính sách nhằm ổn đ ị nh m ô i trường k i nh tế vĩ mô, tạo điều kiện phát triển toàn diện hệ thống ngân h à ng. Cùng với xu hướng đó, VPBank không ngừng mở rộng để đáp ứng đòi hỏi thực tế, ngân hàng đã mở thêm nhiều chi nhánh cấp I mới, nâng cấp c á c phòng g i a o dịch thành chi nhánh, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, ngh i ê n cứu đưa ra các sản phẩm mới đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Với khẩu hiệu "tận tình chu đáo phục vụ khách h à ng " và phương châm: "tín nhiệm l à trên hết ", toàn thể cán bộ nhân v i ê n và ban l ã nh đạo quyết tâm phát t r i ể n VPBank trở thành ngân hàng bán l ẻ hàng đầu Việt nam. Nhìn chung trong những năm vừa qua VPBank đã đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao trong t ấ t c ả các lĩnh v ự c . 2.1.3.1. H o ạ t động huy động vốn. Trong khoảng thời g i a n từ 2003-2005 nguồm vốn huy động c ủ a VPBank li ê n tục tăng trưởng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay của V P B a n k . B ả n g 2.1 : Tình hình huy động vốn c ủ a VPBank từ năm 2003-2005 Đơn vị tính: triệu đ ồ ng Chỉ t i ê u 2005 2004 2003 T ổ n g nguồn vốn huy đ ộ n g 5.607.800 3.872.813 2.212.964 Huy động từ thị trường 1 3.209.800 1.824.539 1.242.884 Huy động từ thị trường 2 2.398.200 2.048.274 970.080 (Nguồn báo cáo thường n i ê n VPBank 2003 - 2005. ) Tổng nguồn vốn huy động năm 2004 l à 3.872.813 triệu đồng bằng 175% so với năm 2003, và tới năm 2005 tổng nguồn vốn huy động đã l ê n t ớ i 5.607.800 triệu đồng và bằng 145.6% so với năm 2004. Đạt được kết quả như trên bởi từ l â u VPBank rất chú trọng tới hoạt động huy động vốn . Ví d ụ các biện pháp khuyến khích tiền gửi: trong khu dân cư ngân hàng đã thực hiện li ê n tiếp 3 đợt huy động vốn có bốc thăm trúng thưởng, được ng ư ờ i gửi tiền hưởng ứng nhiệt tình. Đặc biệt trong dịp cuối năm 2004, VPBank còn đưa ra hình thức huy động mới "tiết kiệm VND được bù trượt g i á USD". S ả n phẩm này đáp ứng được tâm lí của khách hàng e ngại sự mất g i á của VND s o với USD nhưng lại muốn hưởng l ã i s u ấ t cao của VND. Nhờ vậy kết quả huy động vốn tăng khá c a o. Đặc biệt, trong năm 2005 lượng vốn huy động đã tăng đáng kể ở thị trường 1 (TG của các TCKT và cá nhân) đạt 3.209.8 tỷ đồng, tăng 76% so v ớ i năm 2004, tổng nguồn vốn huy động từ thị trường 2 (TG của các TCTD v à TG khácT) l ê n đến 2.398, 2 tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2004. 2.1.3.2. H o ạ t động s ử dụng vốn . Trong các hoạt động ngân hàngT, cho vay l à hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu. Chính vì thế, chiến lược phát triển tín dụng l à nh mạnh, an t o à n và hiệu quả được VPBank đặc biệt quan tâm. Trong những năm qua, V P B a n k đã thực hiện đúng những quy định của NHNN, quy chế tín dụng chung c ủ a ngân hàng, từng bước l à nh mạnh hóa tình hình tín dụng của mình. VPBank đ ã xây dựng quy chế r i ê ng của mình về cho vay doanh ngh i ệ p, cho vay cá nh â n rất chặt chẽ, rõ ràng . Và đạt được kết quả như s a u : B ả n g 2.2. Tình hình s ử dụng vốn c ủ a VPBank từ năm 2003-2005. Đơn vị tính: triệu đồng. Chỉ t i ê u Năm 2005 Năm 2004 Năm 2003 Dư nợ theo thời h ạ n -cho vay n g ắ n h ạ n -cho vay trung và dài h ạ n 1.567.400 1.446.800 1.011.385 861.015 610.085 915.127 Dư nợ theo đối tượng D _Cho vay TCKT và cá nhân 2.992.000 1.872.400 1.525.212 _Cho vay các T C T D 19.700 T ổ n g 3.014.200 1.872.400 1.525.212 (Nguồn: báo cáo tổng hợp tín dụng VPBank 2003-2005) Tính đến 31/12/2005 tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống đạt 3.014, 2 t ỷ đồng tăng 62% so với thực hiện năm 2004. Và tăng gấp 3 lần mức tăng n ă m 2004 so với năm 2003 ( 22%). Trong đó: cho vay ngắn hạn l à 1.567.400 chiếm 52% tổng dư nợ. Cơ cấu cho vay theo thời g i a n đã có sự thay đổi rõ nét t r ê n cơ sở đ ị nh hướng phát triển tăng nhanh ở các khoản vay ngắn hạn (ít rủi ro): Doanh s ố cho vay toàn hệ thống năm 2004 đạt 2.155 t ỷ 23% so với thực hiện năm 2003. đồng, t ă ng 2003. 2003. Dư nợ cho vay đạt 1.865, 4 tỷ đồng, tăng 22% so với thực hiện n ă m Thu nhập thuần từ tiền l ã i đạt 94, 8 tỷ đồng, tăng 37% so với n ă m Năm 2004 l à năm VPBank đạt được thành công ngo à i dự kiến trong công tác thu hồi và xử lí nợ quá hạn. Nợ quá hạn của VPBank đã giảm từ 13,2% năm 2003 xuống còn 0,5% vào cuối năm 2004. Trong năm 2005, dư nợ cho vay tăng trưởng nhanh nhưng chất lượng tín dụng vẫn l à một trong những mục t i ê u chiến lược trong quá trình ph á t triển của VPBank. Đến ngày 21/12/2005, t ỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức 1.37%, tỷ lệ nợ xấu của VPBank được phân loại theo quy đ ị nh mới nhất c ủ a NHNN l à 0.75% (NHNN quy đ ị nh tối đa l à 5%). 2.1.3.3. H o ạ t động kinh doanh n go ạ i t ệ . B ả n g 2.3. Tình hình kinh doanh n go ạ i tệ c ủ a VPBank từ năm 2003-2004 Đ ơn vị tính: triệu đ ồ ng C h ỉ t i ê u Năm 2004 Năm 2003 So s á nh ± % 1.Tổng do a nh s ố m u a 4.240.000 2.032.000 (+)2.208.00 0 ( + ) 1.936.00 0 208.7% 2.Tổng do a nh s ố b á n 4.432.000 2.496.000 177.6% (Nguồn báo cáo kết quả k i nh doanh VPBank 2003-2005) Trong năm 2004, tổng doanh s ố mua ngoại tệ l à 4.240.000 triệu đồng (tăng 2.208.000 triệu đồng so với năm trước), doanh s ố bán l à 4.432.000 t r i ệ u đồng (tăng 1.936.000 triệu đồng so với năm trước). Thu nhập từ kinh do a nh ngo ạ i t ệ đạt 1, 16 tỷ đồng, tăng 0, 16 tỷ đồng so với năm 2003 (Năm 2003 thu nhập l à 1 tỷ đồng. Hoạt động này chủ yếu diễn ra g i ữ a VND và USD nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng l à chính . 2.1.3.4. H o ạ t động thanh toán quốc t ế . Các hoạt động thanh toán quốc tế trong năm 2004 đã có xu hướng t ă ng : - Mở L /C nhập khẩu đạt gần 27 triệu USD, tăng 3, 8 triệu USD so v ớ i năm trước. - Doanh s ố thông báo LC xuất: toàn hệ thống thực hiện được 6 t r i ệ u USD. Số bộ U S D . chứng từ chiết khấu qua VPBank l à 119 bộ, t r ị g i á 3, 1 t r i ệ u U S D - Chuyển tiền thanh toán quốc tế (TTR) đạt 29 triệu USD, tăng 7 t r i ệ u Tổng s ố phí d ị c h vụ thanh toán quốc tế toàn hệ thống thu được l à 3, 9 tỷ đồng, tăng 500 triệu đồng so với năm trước. 2.1.3.5.Các hoạt động k h á c . H o ạ t động kinh doanh chứng từ có g i á. Trong năm 2004, VPBank đã mua 683, 8 t ỷ đồng t r á i phiếu; s ố dư chứng từ có g i á đến cuối năm còn 660 tỷ đồng. Thu l ã i giấy tờ có g i á đạt 62, 4 tỷ đồng, tăng gấp h a i lần năm 2003. H o ạ t động đ ầ u t ư . Tổng s ố tiền góp vốn mua cổ phần tính đến ngày 31T/12/2004 l à 11.979 triệu đồng. VPBank đã mua cổ phần của công ti T OG I , công ti cổ phần Đồng Xuân, Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương , ngân hàng ACB và một s ố đơn vị khác. Thu nhập từ tiền cổ tức năm 2004 l à 459 triệu đồng. C hu y ể n t i ề n trong n ư ớ c Khách hàng chuyển tiền trong nước hiện nay chủ yếu l à các do a nh ngh i ệ p nhỏ và hộ cá thể nên mặc dù s ố l ư ợ ng món tiền nhiều nhưng do a nh s ố chuyển tiền thấpK, vì vậy kết quả chuyển tiền trong năm có tăng so v ớ i năm trước nhưng không nh i ề u. Doanh s ố chuyển tiền trong toàn hệ thống đạt 3.315 t ỷ đồng. đồng, phí chuyển tiền trong toàn hệ thống thu được gần một t ỷ Trong năm 2005 VPBank đã g i a tăng đáng kể mạng lưới các chi nh á nh nhằm tạo điều kiện để phát triển d ị c h vụ ngân hàng, đưa các sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng được tốt hơn. Nhờ vậy, các hoạt động như chuyển tiền nhanh, kiều hối cũng có được mức tăng trưởng nhất định. Nhưng nhìn chung hoạt động d ị c h vụ của VPBank trong năm qua chưa có nh i ề u tiến t r i ể n. 2.2.Thực t r ạ n g cho vay tiêu dùng tại VPBank. 2.2.1.Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng tại VPBank. T ỷ l ệ c h o v a y / g i á t r ị t à i s ả n đ ả m b ả o á p d ụ n g chun g c h o c á c s ả n ph ẩ m v a y t i ê u dùng . - T r ư ờ ng h ợ p đ ả m b ả o b ằ ng nhà c ử a, căn h ộ : Tiền vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản đảm bảo và tối đa bằng 70% giá trị phương án vay. - T r ư ờ ng h ợ p đ ả m b ả o b ằ ng n ề n nhà t heo đ ấ t đã đ ư ợ c quy ho ạ c h : T i ề n vay tối đa bằng 60% giá trị tài sản đảm bảo và tối đa bằng 70% giá t r ị phương án vay. - T r ư ờ ng h ợ p đ ả m b ả o b ằ ng c h ứ ng t ừ có g iá : Tiền vay tối đa bằng 95% giá trị gốc chứng từ có gi á. Đối với mua xe ô tô, trường hợp đảm bảo bằng chính chiếc ô tô hình thành từ vốn vay, mức cho vay tối đa không quá 70% chi phí mua xe. 2.2.1.1. Cho vay mua nhà - xây dựng nhà - s ử a nhà +Phạ m vi cho vay Đối với cá nhân, hộ gia đình: phải có hộ khẩu thường trú cùng đ ị a bàn nơi VPBank đóng trụ s ở . Đối với doanh nghiệp, t ổ V P B ank. chức: P h ả i có trụ sở cùng đ ị a bàn v ớ i Các trường hợp đặc biệt khác do Ban tín dụng /Hội đồng tín dụng quyết định. + Đ ố i t ượ ng món vay : Chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sửa chữa nâng cấp nhà; Chi phí mua s ắ m các trang thiết bị và chi phí xây dựng hợp lý khác trong quá trình sửa chữa, xây dựng nhà. +Đi ều ki ện cho vay : s ự . Khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân Khách hàng của VPBank có bản giải trình mục đích vay vốn rõ ràng, có nguồn trả nợ chắc chắn. Có một phần vốn tự có tham gia vào phương án, cụ thể là: + Nếu vay để mua nhà, mua nền nhà theo đất đã quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ: vốn tự có tham gia tối thiểu 30% giá tiền mua nhà và chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo (nếu có). + Nếu vay để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà trên diện tích đất không thuộc sở hữu của mình: vốn tự có tham gia tối thiểu 30%. + Nếu vay để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà trên diện tích đất thuộc quyền s ử dụng lâu dài, ổn định của mình (không phải đất thuê): không quy đinh tỷ lệ vốn tự có tham gi a. Có tài sản bảo đảm cho tiền vay hoặc được bên thứ ba bảo lãnh. + Th ờ i hạn cho vay: Thời hạn cho vay xác định căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không vượt quá quy đ ị nh s au: Cho vay mua nhà: Thời hạn cho vay tối đã không quá 10 năm. Cho vay mua nền nhà theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, hoặc xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà: Thời hạn cho vay tối đa không quá 5 năm. 2.2.1.2. Cho vay mua ô tô. + P hạm vi cho vay : [...]... tớn dng cho vay tiờu dựng ca VPBank S 2.2 Quy trỡnh cho vay tiờu dựng ti VPBank 1 Ngõn hng qung cỏo 2 Khỏch hng xut nhu cu vay 3 Thm nh h s Phũng TTS nh giỏ TSB 4.Tp hp h s trỡnh BTD /HDTD 5.Hon thin h s tớn dng 6 Thc hin quyt nh cp TD 7 Kim tra v x lý 8 Tt toỏn HTD ti VPB n vay 2.2.4 C cu cho vay tiờu dựng ank 2.2.4.1 T trng cho vay tiờu dựng trong tng d n cho vay Trong nhng nm qua, mc dự cho vay tiờu... qua cỏc nm nhng cho vay mua nh luụn chim t trng cao nht trong tng d n cho vay tiờu dựng trong thi gian qua chim 77% d n cho vay tiờu dựng nm 2003, chim 70% d n cho vay tiờu dựng nm 2004 v chim 68,4% d n cho vay tiờu dựng nm 2005 Chỳng ta cú th thy rừ hn qua biu c cu d n nm 2005: H ình2.4:Cơ cấu d nợ cho vay tiêu dùng năm 2005 M ua ô tô 30% H ỗ trợ du học 2% M ua,xây,sửa nhà 68% D n cho vay mua, xõy... hng trong khi vic ph cp kin thc v hot ng cho vay tiờu dựng trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng cũn ớt 2.3.2 Kh nng cnh tranh trong hot ng cho vay tiờu dựng ti VPBank 2.3.2.1 Mc cnh tranh ca th trng trong hot ng cho vay tiờu dựng Trc nhng xu th ú, trong nhng nm gn õy, cựng vi vic ni lng c ch tớn dng, cỏc ngõn hng thng mi trong nc ó bt u m rng cho vay tiờu dựng cú th k n hng lot cỏc sn phm cho vay tiờu... ỏnh du nhng bc tin ln trong cho vay tiờu dựng ca VPBank Nu nh li nhun thu t cho vay tiờu dựng nm 2004 l 13.263 triu ng thỡ nm 2005 ó lờn ti 20.848 triu ng v chim 32% trong tng li nhun thu t hot ng tớn dng Th hai, cho vay tiờu dựng nõng cao hỡnh nh ca VPBank v tng kh nng huy ng vn Mt trong nhng c im ca cho vay tiờu dựng l s lng khỏch hng ln cho nờn vi tc tng trng cho vay tiờu dựng trong nm va qua (2005)... soỏt tỡnh hỡnh tớn dng tiờu dựng nhiu hn na 2.3 ỏnh giỏ hot ng cho vay tiờu dựng v kh nng cnh tranh trong hot ng cho vay tiờu dựng ti VPBank 2.3.1 ỏnh giỏ hot ng cho vay tiờu dựng ti VPBank 2.3.1.1 Kt qu t c Th nht, kiờn trỡ mc tiờu phn u tr thnh ngõn hng bỏn l hng u Vit Nam, cho vay tiờu dựng ó em li khon li nhun khụng nh cho VPBank D n cho vay tiờu dựng qua cỏc nm 2003 n 2004 liờn tc tng nu nh nm 2004... v li nhun cho vay tiờu dựng/tng thu lói v li nhun t hot ng cho vay Bng 2.7: Thu lói cho vay tiờu dựng trong tng thu lói tớn dng chung n v: Triu VND STT Thi hn Nm 2004 Thu lói T trng Nm 2005 Thu lói T trng 1 Thu lói cho vay tiờu dựng 13.263 20.848 2 Thu lói tớn dng chung 40.193 33% 54.864 38% Nu nh nm 2004 thu nhp t lói cho vay ca ngõn hng l 40.193 cho ngõn hng triu ng trong ú hot ng cho vay tiờu dựng... bit l VPBank tho món c nhu cu ca mt i b phn khụng nh dõn c cú i sng cao õy l ba hỡnh thc cho vay ph bin ti VPBank phc v cho mc ớch tiờu dựng ca khỏch hng Mi loi hỡnh cú nhng li th riờng v trong nhng nm tip theo ngõn hng s duy trỡ v m rng cỏc loi hỡnh ny phc v tt hn nhu cu ca khỏch hng 2.2.2 Lói sut cho vay v phng thc tớnh lói Lói sut cho vay ỏp dng theo khung lói sut cho vay do VPBank quy nh trong. .. mi cú VPBank m ca nhiu ngõn hng khỏc na, nhng t m khụng ch nhng con s t c ca hot ng ny, khin chỳng ta nhn thy rng VPBank ó u t khụng nh nhõn ti vt lc cho hot ng ny Cú th thy rừ s bin i ca cho vay tiờu dựng thụng qua biu ca cỏc nm nh sau: Bng 2.4.T trng cho vay tiờu dựng trong tng d n cho vay n v tớnh: Triu VND Ch tiờu D n cho vay tiờu 2003 451.033 2004 536.514 2005 964.544 dựng Tng d n cho vay 1.525.212... NHTM cn m rng cho vay ti cỏc i tng t ni khỏc n v lm vic ti cỏc thnh ph ln nh H Ni, thnh ph H Chớ Minh Th hai, mc cho vay tiờu dựng ca ngõn hng cũn thp Mi khon cho vay ch c cho vay ti a l 70% giỏ tr ti sn (ti sn hỡnh thnh t vn vay hoc ti sn m bo khỏc) S tin ny cũn nh c bit vi i tng khỏch hng cú thu nhp cao, cú nhu cu c vay c giỏ tr ti sn ú Th ba, C cu cho vay tiờu dựng b mt cõn i t trng cho vay mua xõy... tớn dng trong ú cho vay tiờu dựng chim t trng ln hn, nờn thu lói cho vay tiờu dựng lờn ti 20.848 (tng 57%) so vi nm 2004 chim 38% thu lói t hot ng tớn dng chung T trng thu lói t hot ng cho vay tiờu dựng trong tng thu lói t hot ng tớn dng chung cũn cao hn t cho vay tiờu dựng trong tng d n tớn dng chung nm trng d n 2005(chim 32%).Khng nh chc chn rng hot ng cho vay tiờu dựng em li thu nhp cao nht trong . Thực t r ạ n g cho vay tiêu dùng và khả năng c ạ nh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank 2.1.Khái quát về ngân. nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trong thời gian qua chiếm 77% dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2003, chiếm 70% dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2004 và chiếm