MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG Là một Ngân hàng thương mại mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng Huyện Giồng Riềng là kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh là kết quả tốt nhất để đánh giá hiệu quả đầu tư vốn tín dụng của Ngân hàng. Bên cạnh đó Ngân hàng nông nghiệp Huyện Giồng Riềng còn thực hiện nhiệm vụ của một Ngân hàng chủ lực trong quá trình cung cấp vốn cho phát triển sản xuất nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn, nên hiệu quả đầu tư tín dụng của Ngân hàng gắn liền với quá trình hiện đại hóa, công nghiệp hóa nông thôn. Giữa đầu tư tín dụng của Ngân hàng và sự phát triển sản xuất nông nghiệp có mối quan hệ tương hỗ thể hiện qua sự phát triển sản xuất nông nghiệp và nông thôn cần có vốn tín dụng đầu tư, tài trợ của Ngân hàng và thành quả của quá trình đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp và nông thôn sẽ cho thấy đồng vốn tín dụng của Ngân hàng đầu tư có hiệu quả, đúng hướng, hợp lý sẽ thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng. Do đó để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng không chỉ đòi hỏi những nỗ lực của bản thân trong việc cung nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặt chẽ tạo mọi điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, mà còn phải có sự phối hợp của chính quyền địa phương, các ban ngành có liên quan trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp và nông thôn. Sau đây là một số biện pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng. 5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Trong giai đoạn hiện nay và những thập niên đầu của thế kỷ 21, hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nói chung, NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng nói riêng đang đứng trước một nhiệm vụ hết sức nặng nề vừa phải kinh doanh, vừa phải phục vụ trong điều kiện cạnh tranh ngày càng sôi động; vì vậy, để nâng cao hiệu quả trong huy động chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng phải đề ra chiến lược và xác định vị trí bản thân trong hệ thống tài chính tín dụng để có thể khai thác tối ưu các cơ hội và có thể vượt qua những trở ngại trên cơ sở đó tập trung nguồn vốn để đầu tư có hiệu quả; muốn vậy phải tăng trưởng nguồn vốn để bổ sung cho đầu tư tín dụng. Việc huy động vốn có vai trò trực tiếp đến hiệu quả hoạt động linh doanh của Ngân hàng, hiện nay nguồn vốn huy động tại địa phương còn rất thấp trong tổng nguồn vốn huy động và đi vay, do đó chi phí cho việc sử dụng vốn vay rất cao. Vì vậy việc tăng trưởng nguồn vốn huy động là nhiệm vụ rất quan trọng trong giai đoạn hiện nay của Ngân hàng. Trong thực tế nguồn vốn trong dân cư còn rất nhiều nhưng trong những năm gần đây do giá vàng và đô la tăng rất mạnh nên mọi người không còn tha thiết gửi tiền vào Ngân hàng mà đầu tư mua vàng hoặc đô la. Từ đó Ngân hàng cần phải có các biện pháp thích hợp để quảng cáo, tuyên truyền lợi ích của các hình thức huy động tới mọi người dân để thu hút tiền gửi của họ đồng thời tăng cường các dịch vụ, nâng cao tiện ích cho khách hàng, đặc biệt là tăng tiện ích trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt cho các thành phần kinh tế và dân cư để tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: tăng cường công tác tiếp thi, thực hiện cải tiến lề lối tác phong làm việc, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng coi “khách hàng là thượng đế”, Ngân hàng có hoạt động được hay không một mặt là nhờ lòng tin của dân chúng. Tạo được lòng tin cho dân chúng, tạo tâm lý an toàn, thoải mái cho khách hàng sẽ thu hút được nhiều cá nhân, doanh nghiệp đến giao dịch với Ngân hàng, vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt để khai thác tối đa những nguồn vốn có lãi suất thấp, nguồn vốn nhỏ lẻ trong dân cư, bảo đảm tăng trưởng nguồn vốn ổn định, có lợi cho kinh doanh. Đa dạng hóa các hình thức huy động: cần mở rộng các hình thức huy động vốn nhằm phù hợp với nhu cầu và tâm lý người dân. Ngoài các hình thức huy động đã có, phát hành các loại huy động tiết kiệm có thưởng, trả lãi trước. Chính sách khuyến khích đối với khách hàng: cần có những dịch vụ ưu đãi như tiết kiệm có thưởng hoặc quà tặng vào các dịp tết .đặc biệt cho những tài khoản, sổ tiết kiệm có số dư tiền gửi lớn, thời hạn gửi dài. Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng: trong điều kiên cạnh tranh, đổi mới công nghệ là yếu tố cực kỳ quan trọng. Do đó hàng năm Ngân hàng cần trang bị công nghệ, phương tiện làm việc hiện đại nhằm phục vụ nhanh chóng, chính xác đặc biệt trong lĩnh vực chuyển tiền, thanh toán, giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi tiền, cũng như rút tiền, làm tốt sản phẩm dịch vụ tăng uy tín cho ngành từ đó thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền. 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY Xác định thị trường là đề ra phương hướng cho vay của Ngân hàng trong việc lựa chọn các thành phần, các ngành kinh tế có triển vọng đầu tư. Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng thì thị trường ưu tiên hàng đầu là nông nghiệp nông thôn và nông dân, vì thế cho vay HSX luôn được ưu tiên trước nhất và Ngân hàng luôn tìm cách nâng cao chất lượng tín dụng đối với HSX. Để đảm bảo cho hoạt động tín dụng HSX phát triển trong thời gian sắp tới, việc nâng cao chất lượng tín dụng luôn được xem là cơ sở quan trọng. Xây dựng chiến lược kinh doanh trước mắt: cụ thể là thu thập thông tin về phía khách hàng và căn cứ chính sách của Nhà nước có liên quan đến công tác Ngân hàng, đặc biệt là chính sách về phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn… Đánh giá khả năng chiến lược của đối thủ cạnh tranh, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh. Trong những năm qua doanh số cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng ngày càng tăng, số lượng khách hàng ngày càng lớn. Từ lúc tiếp cận thị trường, thu thập thông tin đến điều tra giải ngân, thu hồi vốn, lãi luôn thực hiện đúng quy định thể lệ, chế độ về tín dụng. Vấn đề cốt lõi của Ngân hàng vẫn là chất lượng tín dụng, nghĩa là người vay dùng vốn của Ngân hàng có hiệu quả, về phía Ngân hàng phải thu hồi đủ vốn, đủ lãi đúng hạn. Vì vậy yêu cầu tấc cả vốn vay phải nằm trong tằm quản lý và kiểm soát của Ngân hàng, cán bộ tín dụng, phó trưởng phòng Kinh doanh, Ban Giám đốc đều phải nắm được khối lượng tín dụng mà mình quản lý đang vận động như thế nào và dự đoán nắm bắt được tình trạng tốt hay xấu. Khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là hộ nông dân thuộc địa bàn quản lý ở các thôn ấp, xã, vì vậy trước khi đi vào tác nghiệp cụ thể phải xác định được số lượng khách hàng, quy mô tín dụng trên mỗi địa bàn theo đối tượng đầu tư, theo phương hướng kế hoạch của địa phương đó bằng một dự án tổng thể. Hiện nay cán bộ tín dụng được bố trí theo địa bàn xã, do đó dự án tổng thể đầu tiên được xây dựng theo quy mô xã trong phạm vi một cán bộ tín dụng phụ trách. Trên cơ sở thông tin tuyên truyền về chủ trương, chính sách, thể lệ, chế độ quy định của chính phủ và Ngân hàng về tín dụng Ngân hàng qua phương tiện thông tin, cuộc họp ấp, xã, các tổ chức đoàn thể, chính quyền, có kế hoạch phối hợp với các tổ chức đó nhằm giúp người nông dân hiểu được quyền lợi, nghĩa vụ khi vay vốn Ngân hàng. Mở rộng đầu tư tín dụng đi đôi với quản lý vốn vay: hiện nay nhu cầu vay vốn của bà con nông dân còn rất lớn nhưng khả năng của Ngân hàng lại có hạn, một mặt là do nguồn vốn huy động còn quá thấp chủ yếu là sử dụng vốn đi vay, mặt khác số hộ vay vốn chủ yếu là vay lẻ dẫn đến quá tải đối với cán bộ tín dụng. Do đó, để mở rộng đầu tư tín dụng Ngân hàng cần phát huy nhiều hơn nữa việc cho vay thông qua các tổ, nhóm. Vì thông qua tổ, nhóm ngoài trách nhiệm kiểm tra, giám sát, giúp đỡ, chấn chỉnh các thành viên làm không đúng còn mang tính công khai, thích ứng với người lao động ở nông thôn sống bằng tình cảm cần có sự quan tâm, giúp đỡ, hỗ trợ nhau. Việc điều tra, xây dựng tổ nhóm ban đầu có những khó khăn nhưng về sau thủ tục sẽ đơn giản, giảm bớt chi phí cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Cho vay qua tổ, nhóm còn là biện pháp giảm tải đối với cán bộ tín dụng bởi tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng là vấn đề cần quan tâm đối với NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng hiện nay. Trong mở rộng đầu tư cần quan tâm nhiều hơn tới lĩnh vực đầu tư trung hạn hộ sản xuất như đầu tư phát triển kinh tế theo mô hình VAC, xây dựng hệ thống điện, nước phục vụ sản xuất nông nghiệp. Trên thực tế nhu cầu vốn vay trung hạn của bà con nông dân trong Huyện còn rất lớn nhưng doanh số cho vay trung hạn còn rất thấp. Bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế địa phương: chuyển hướng tích cực cho vay theo dự án kết hợp mở rộng đối tượng đầu tư ngắn hạn và đầu tư trung hạn, loại bỏ những dự án kém hiệu quả thường có nợ quá hạn cao, mở rộng đầu tư các dự án nằm trong mục tiêu phát triển kinh tế của Huyên phù hợp với quy chế cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam; khai thác được tiềm năng thế mạnh của Huyện, kết hợp Phòng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện mở rộng đối tượng đầu tư trung hạn như: mua sắm máy móc và xây dựng lò xấy phục vụ sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn, nuôi trồng thủy sản… từng bước góp phần chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi của Huyện. 5.3 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Bất kỳ trong lĩnh vực kinh nào cũng có rủi ro. Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng rủi ro là một yếu tố luôn được Ngân hàng quân tâm. Rủi ro thường rất đa dạng, nhất là đối với lĩnh vực đầu tư tín dụng nông nghiệp nông thôn.sau đây là những biện pháp hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất tại chi nhánh. Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng: đây là một công việc quan trọng của nghiệp vụ tín dụng. Chính vì vậy khách hàng đặt vấn đề vay vốn, chúng ta phải nắm được các thông tin về khách hàng của mình như: tình hình tài chính, khả nảng tổ chức sản xuất, hiệu quả trong tương lai, mức độ uy tín của khách hàng…bằng việc thu thập, phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đó đồng thời kết hợp nắm bắt thông tin địa phương người vay vốn đang sinh sống về những vấn đề trên của người xin vay. Từ đó tiến hành phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, cũng cố khách hàng truyền thống có uy tín với Ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng có uy tín. Thực hiện tốt các biện pháp hạn chế rủi ro trong tín dụng như: Hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, vì vậy Ngân hàng cần xác định thời gian vay vốn sao cho phù hợp với cây trồng, vật nuôi, tính toán chính xác thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để xác định thời hạn nợ cho phù hợp. Định mức cho vay cần phải xác định một cách chính xác, phù hợp với nhu cầu vay của khách hàng, phù hợp với quy mô sản xuất. Hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh: để hạn chế tối đa nợ quá hạn Cán bộ tín dụng phải chấp hành đúng quy trình cho vay, phải phân tích thông tin, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách kỹ lưỡng, phát hiện kịp thời các sai phạm trong sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý đúng lúc, không chậm trể để tránh gây thất thoát vốn. Phân tích, phân loại nợ thường xuyên để đề ra các biện pháp thu hồi nợ một cách hữu hiệu, tranh thủ sự chỉ đạo của các cấp ủy Đảng-chính quyền địa phương, kết hợp chặt chẽ với các ban ngành, đoàn thể tập trung xử lý thu hồi nợ đến hạn và quá hạn. Cần tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ cho khách hàng để họ thực hiện tốt các nguyên tắc, chế độ sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ sòng phẳng. Tăng cường sự phối hợp với chính quyền tạo điều kiện môi trường, cơ sở pháp lý, thực hiện sự liên kết với các tổ chức tín dụng trên cunhgf địa bàn để lhuyến khích đầu tư vốn có hiệu quả, tránh trường hợp cho vay trùng lắp giữa các tổ chức tín dụng. Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, sắp xếp bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với địa bàn: công việc của cán bộ tín dụng khá phức tạp và khác biệt với các công việc khác trong hệ thống, cán bộ tín dụng là người trực tiếp quan hệ với khách hàng và phải dành nhiều thời gian trao đổi, tiếp xúc, kiểm tra khách hàng của mình. Chính vì vậy, mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng rất mật thiết, điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có một phẩm chất đạo đức, tính liêm khiết và trung thực. Ngân hàng cần mở những lớp bồi dưỡng, đào tạo và huấn luyện cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, đánh giá, quản lý tài sản thế chấp, cầm cố và đi sâu vào một số ngành nghề quan trọng để nâng cao hiểu biết về phương thức kinh doanh, thời vụ… Từ đó có cơ sở xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đặc điểm từng ngành nghề. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên xem xét, xuống từng địa bàn hoạt động của nông dân để nắm bắt những thông tin chính xác, từ đó đầu tư vốn vay hợp lý tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu quả đồng thời phát triển nền kinh tế địa phương. Cần bố trí và tăng cường thêm cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn cho phù hợp. Hiện nay tại Ngân hàng còn có một số trường hợp phụ trách hai địa bàn xã vì thế việc quán xuyến món vay khó chặt chẽ đó cũng là nguyên nhân làm cho nợ quá hạn tăng cao. Bên cạnh đó cần thực hiện tốt hơn nữa việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn theo định kỳ để kịp thời phát hiện những tiêu cực trong cán bộ tín dụng, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời. . MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG Là một Ngân hàng thương mại mục. đẩy sản xuất nông nghiệp và nông thôn. Sau đây là một số biện pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng.