PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN LẤP VỊ 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ 2005 ĐẾN 2007 4.1.1 Quy mô huy động vốn Trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn vốn đóng vai trị quan trọng, định đến khả hoạt động hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu từ hai nguồn: vốn huy động, vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp - Đối với nguồn vốn huy động: ngân hàng toàn quyền sử dụng sau trích lại phần theo tỷ lệ đảm bảo Ngân hàng Nhà nước quy định, đồng thời có trách nhiệm trả gốc lẫn lãi hạn cho khách hàng - Đối với nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên: ngân hàng sử dụng nguồn vốn nguồn vốn huy động - phần vốn phép sử dụng - không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay chi nhánh, chi nhánh yêu cầu điều chuyển vốn đến phải chịu lãi suất với lãi suất huy động bình quân thời điểm nhận lệnh điều chuyển Chỉ tiêu 2005 Số tiền Vốn HĐ Vốn ĐC Tổng NV Năm 2006 % Số tiền So sánh chênh lệch 2006/2005 2007/2006 2007 % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 120.312 47,75 122.089 45,16 150.628 131.636 52,25 148.268 54,84 169.420 47,06 52,94 1.777 1,48 16.632 12,63 28.539 23,38 21.152 14,27 251.948 100 18.409 49.691 18,38 100 270.357 100 320.048 7,31 Ta xem xét nguồn vốn ngân hàng dựa vào số liệu qua năm 2005, 2006 2007 bảng sau Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM ĐVT: triệu đồng (Nguồn Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ 2005 đến 2007) * Vốn điều chuyển Nếu dựa vào nguồn vốn huy động không đủ để đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng cấp kịp thời điều chuyển vốn đến chi Hình 4: CƠ có nhu cầu chi nhánh phải trả phần chi phí cao chi phí huy động vốn Do đó, nhánh CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM TỪ 2005 ĐẾN 2007 ngân hàng giảm đến mức thấp nguồn vốn điều chuyển để gia tăng lợi nhuận Năm 2005 vốn điều chuyển đến ngân hàng 131.636 triệu đồng chiếm 52,25% tổng nguồn vốn Năm 2006 148.268 triệu đồng chiếm 54,84% tổng nguồn vốn, so với năm 2005 tăng 16.632 triệu đồng tương ứng tăng 12,63% Đến năm 2007 169.420 triệu đồng chiếm 52,94% tổng nguồn vốn, so với năm 2006 tăng 21.152 triệu đồng tương ứng tăng 14,27% * Vốn huy động: Khi ngân hàng huy động nhiều vốn chủ động công tác cho vay, đồng thời giảm chi phí so với việc sử dụng vốn điều chuyển từ cấp Do nguồn vốn quan trọng hoạt động ngân hàng, ngân hàng phải biết tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế để phục vụ cho mục tiêu kinh doanh Nhìn chung nguồn vốn huy động tăng qua năm, năm 2005 120.312 triệu đồng chiếm 47,75% tổng nguồn vốn Năm 2006 122.089 triệu đồng chiếm 45,16% tổng nguồn vốn, so với năm 2005 tăng 1.777 triệu đồng tương ứng tăng 1,48% Năm 2007 150.628 triệu đồng chiếm 47,06% tổng nguồn vốn, so với năm 2006 tăng 28.539 triệu đồng tương ứng tăng 23,38% Mặc dù có tăng tỷ trọng vốn huy động chiếm tỷ lệ tương đối thấp tổng nguồn vốn Tuy nhiên, thể cố gắng ngân hàng công tác huy động vốn 4.1.2 Cơ cấu loại tiền gửi: Mỗi khoản mục nguồn vốn có nhu cầu khác chi phí, tính khoản, thời hạn hồn trả … Do đó, ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá xác loại nguồn vốn để kịp thời có chiến lược huy động vốn tốt thời kỳ định để hạn chế rủi ro gặp phải tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng Tình hình nguồn vốn huy động ngân hàng qua năm nhìn chung tăng Hoạt động huy động vốn ngân hàng có tiến triển tốt, công tác huy động đạt hiệu năm sau cao năm trước Huy động vốn khâu quan trọng tạo nên vị vững hoạt động kinh doanh ngân hàng Có kết chi nhánh ln có sách thu hút vốn đắn, kịp thời để trì khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng mới, cơng tác huy động vốn ngày đạt hiệu nên nguồn vốn hàng năm tăng lên liên tục Nguồn vốn bao gồm tiền gởi tiết kiệm dân cư, tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi kho bạc phát hành giấy tờ có giá Trong huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao qua năm Cơ cấu vốn huy động ngân hàng thể bảng sau: Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA NĂM TẠI NGÂN HÀNG ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu iền gửi tiết m Không kỳ hạn 2005 Số tiền % Năm 2006 Số tiền % 2007 Số tiền % 55.007 45,72 52.175 41,22 64.268 42,67 8.407 6,99 6.594 5,40 4.190 2,78 So sánh chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Số % Số % tiền tiền -2.832 -5,15 12.093 23,18 -1.813 -21,57 -2.404 -36,46 Có kỳ hạn i 12 tháng 12 đến 24 g 24 đến 60 g iền gửi TCKT ền gửi kho 46.600 11.650 32.620 38,73 9,68 27,11 45.581 10.028 31.907 37,33 8,21 26,13 60.078 18.023 37.248 39,89 11,97 24,73 -1.019 -1.622 -713 -2,19 -13,92 -2,18 14.497 7.996 5.342 31,80 79,73 16,74 2.330 1,94 3.646 2,99 4.806 3,19 1.316 56,50 1.160 31,80 39.325 18.580 32,69 15,44 43.825 19.313 35,90 15,82 60.500 14.275 40,17 9,48 4.500 733 11,44 3,95 16.675 -5.038 38,05 -26,09 iấy tờ có giá Kỳ phiếu Trái phiếu ồn vốn huy g 7.400 3.500 3.900 120.312 6,15 2,91 3,24 100 6.776 6.276 500 122.089 6,89 5,14 0,41 100 11.585 10.985 600 150.628 7,69 7,29 0,40 100 -624 2.776 -3.400 1.777 -8,43 79,31 -87,18 1,48 4.809 4.709 100 28.539 70,97 75,03 20,00 23,38 (Nguồn Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm từ 2005 đến 2007) Ghi chú: - TCKT: tổ chức kinh tế Tình hình vốn huy động ngân hàng biểu diễn đồ thị sau: Hình 5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM Ghi chú: - TG: tiền gửi - TK: tiết kiệm - TCKT: tổ chức kinh tế - GTCG: giấy tờ có giá Để thấy cụ thể tình hình huy động vốn, ta sâu phân tích khoản mục: 4.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm: Năm 2005 55.007 triệu đồng, chiếm 45,72% nguồn vốn huy động Năm 2006 52.175 triệu đồng, giảm 2.832 triệu đồng so với năm 2005, tương ứng giảm 5,15% chiếm 41,22% nguồn vốn huy động Nguyên nhân giá hàng hố dịch vụ tăng, người dân làm ăn khơng hiệu - hộ sản xuất kinh doanh cá thể, nguồn thu nhập không đủ bù đắp chi phí đầu vào, nên khơng có tiền nhàn rỗi Mặc dù giảm khoản mục chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Năm 2007 64.268 triệu đồng, tăng 12.093 triệu đồng so với năm 2006, tương ứng tăng 23,18%, chiếm 42,67% nguồn vốn huy động Nguyên nhân làm cho tiền gửi tiết kiệm tăng tình hình kinh tế tương đối ổn định, với phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày mở rộng đa dạng làm cho loại tiền gửi tăng Đây đối tượng huy động chủ yếu nên ngân hàng ln có sách trì phương pháp huy động truyền thống tăng lãi suất tiền gửi để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng tiềm đến gửi tiền Có loại tiền gửi: khơng kỳ hạn có kỳ hạn: + Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: khách hàng tạm thời có số tiền nhàn rỗi thời gian họ gửi vào ngân hàng để hưởng lãi Cụ thể, năm 2005 8.407 triệu đồng, năm 2006 6.594 triệu đồng giảm 1.813 triệu đồng, tương ứng giảm 21,57% so với năm 2005 Năm 2007 4.190 triệu đồng giảm 2.404 triệu đồng so với năm 2005 tương ứng giảm 36,46% Khách hàng chủ yếu người dân địa bàn, họ có khoản tiền dơi gửi vào ngân hàng để sinh lợi Nguyên nhân tiền gửi giảm liên tục lãi suất loại tiền gửi thấp so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nên thu hút khách hàng, mặt khác giá vàng thị trường tăng khách hàng chuyển sang đầu tư vàng thay gửi tiền vào ngân Mặt khác, khoản mục huy động gặp rủi ro khách hàng rút tiền trước kỳ hạn nên ngân hàng thường ý gia tăng tỷ trọng khoản huy động khác nhiều + Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: khoản tiền gửi xác định thời gian trả lãi cho khách hàng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng, tạo nguồn vốn ổn định giúp ngân hàng chủ động đầu tư Vì vậy, tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, nguồn huy động biến đổi không qua năm Cụ thể, năm 2005 46.600 triệu đồng, năm 2006 45.581 triệu đồng giảm 1.109 triệu đồng tương ứng giảm 2,19 % so với năm 2005 Đến năm 2007 60.078 triệu đồng tăng 14.497 triệu đồng, tương ứng tăng 31,80% so với năm 2006 Trong đó: Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng năm 2005 11.650 triệu đồng, năm 2006 10.028 triệu đồng so với năm 2005 giảm 1.622 triệu đồng, tương ứng giảm 13,92% Năm 2007 18.023 triệu đồng tăng 7.996 triệu đồng tức tăng 79,73% so với năm 2006 Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng – khoản mục chiếm tỷ trọng cao vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn Năm 2005 32.620 triệu đồng, năm 2006 31.907 triệu đồng so với năm 2005 giảm 712 triệu đồng, tương ứng giảm 2,18% Năm 2007 37.248 triệu đồng tăng 5.342 triệu đồng tức tăng 16,74% so với năm 2006 Tiền gửi có kỳ hạn 24 tháng – khoản mục chiếm tỷ trọng thấp vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn Năm 2005 2.330 triệu đồng, năm 2006 3.646 triệu đồng so với năm 2005 tăng 1.316 triệu đồng, tương ứng tăng 56,50% Năm 2007 4.806 triệu đồng tăng 1.160 triệu đồng tức tăng 61,80% so với năm 2006 Nguyên nhân giảm năm 2006 lãi suất huy động ngân hàng loại tiền gửi thấp so với ngân hàng khác địa bàn nên giảm lượng khách hàng đến gửi tiền Nguồn tiền huy động tăng trở lại ngân hàng có chiến lược huy động vốn hiệu quả: tăng lãi suất huy động cho phù hợp với ngân hàng thương mại khác địa bàn, thông tin đến khách hàng tiềm tiện ích việc gửi tiền tiết kiệm để thu hút khách hàng Đây loại tiền gửi có lãi suất cao tiền gửi không kỳ hạn nên huy động lượng lớn khách hàng đến gửi tiền qua năm Tuy nhiên, lãi suất huy động loại hình cao ngân hàng cần phải có sách phù hợp để tiếp tục giữ vững phát triển loại hình này, mà đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu 4.1.2.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế : Đối với loại tiền gửi này, khách hàng gửi tiền doanh nghiệp thuộc tất thành phần Huyện Khách hàng gởi tiền vào ngân hàng nhằm đảm bảo cho dịch vụ toán từ ngân hàng có lượng tiền nhàn rỗi, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời Đây khoản mục chiếm tỷ trọng tương đối cao tổng nguồn vốn huy động tăng qua năm Năm 2005 39.325 triệu đồng, chiếm 32,69% nguồn vốn huy động, đến năm 2006 43.825 triệu đồng, chiếm 35,90% nguồn vốn huy động, so với năm 2005 tăng 4.500 triệu đồng, tương ứng tăng 11,44% Năm 2007 đạt 60.500 triệu đồng chiếm 40,17%, so với năm 2006 tăng 16.675 triệu đồng, tức tăng 38,05% Nguyên nhân tăng lên doanh nghiệp địa bàn Huyện làm ăn ngày hiệu quả, cần mở tài khoản để tốn q trình kinh doanh Ngân hàng có mối quan hệ tốt với công ty, doanh nghiệp, tạo uy tín cung cấp dịch vụ tiện ích nên thu hút lượng tiền lớn từ đơn vị 4.1.2.3 Tiền gửi kho bạc: Qua trình hình thành phát triển mình, kho bạc khách hàng lâu năm quen thuộc ngân hàng Lượng tiền kho bạc gửi vào để chi trả lương cho đơn vị hành nghiệp địa bàn Cụ thể, năm 2005 đạt 18.580 triệu đồng, chiếm 15,44% nguồn vốn huy động Năm 2006 đạt 19.313 triệu đồng, chiếm 15,82% nguồn vốn huy động, so với năm 2005 tăng 733 triệu đồng, tương đương tăng 3,95% Năm 2007 14.275 triệu đồng, chiếm 9,48% nguồn vốn huy động, so với năm 2006 giảm 5.038 triệu đồng, tương ứng giảm 26,09% Nguyên nhân tăng giảm bất thường kho bạc cần tiền để chi trả lương cho đơn vị hành chính, chi tiền cho cơng trình xây dựng thuỷ lợi, dự án có vốn uỷ thác từ cấp trên…Đây nguồn vốn không ổn định, ngân hàng không nên trọng nhiều 4.1.2.4 Phát hành giấy tờ có giá: Năm 2005 7.400 triệu đồng chiếm 6,15% nguồn vốn huy động Năm 2006 đạt 6.776 triệu đồng, so với năm 2005 giảm 624 triệu đồng, tương đương giảm 8,43%, lại chiếm đến 6,89% nguồn vốn huy động Năm 2007 11.585 triệu đồng, chiếm 7,69% vốn huy động, tăng 4.809 triệu đồng tương đương tăng 70,97% + Đối với kỳ phiếu: năm 2005 phát hành 3.500 triệu đồng, chiếm 2,19% tổng vốn huy động Năm 2006 6.276 triệu đồng, chiếm 5,14% tổng vốn huy động, so với năm 2005 tăng 2.776 triệu đồng, tương ứng tăng 79,31% Nguyên nhân khoản mục tiền gửi tiết kiệm giảm, vốn huy động giảm nên ngân hàng cần lượng tiền để đáp ứng nhu cầu vốn Năm 2007 phát hành 10.985 triệu đồng, chiếm 7,19% vốn huy động, so với năm 2006 tăng 4.709 triệu đồng, tương đương tăng 75,03% Thơng thường, loại giấy tờ có giá có lãi suất cao loại tiền gửi khác nên thu hút khách hàng Kỳ phiếu năm 2007 tăng nhu cầu sử dụng vốn tăng, loại tiền gửi có tăng khơng đủ đáp nhu cầu vốn cho vay + Đối với trái phiếu: năm 2005 3.900 triệu đồng, năm 2006 500 triệu đồng giảm 3.400 triệu đồng tương đương giảm 87,18% Nguyên nhân ngân hàng không phát hành thêm trái phiếu phải toán cho trái phiếu đến hạn Năm 2007 600 triệu đồng, so với năm 2006 tăng 100 triệu đồng, tương đương tăng 20% Trong năm này, ngân hàng phải tăng vốn huy động nên phát hành thêm trái phiếu mới, đồng thời phải toán trái phiếu đến hạn nên mức tăng không đáng kể 4.1.2.5 Cơ cấu lãi suất huy động qua năm: Bảng 4: CƠ CẤU LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG ĐVT: % 2005 Loại tiền gửi Tiền gởi dân cư - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn + Dưới 12 tháng + Từ 12 đến 24 tháng + Trên 24 tháng Tiền gởi TCKT - Tiền gửi không kỳ hạn Năm 2006 2007 0,25 0,25 0,25 0,58 0,67 0,68 0,62 0,72 0,74 0,73 0,75 0,76 0,2 0,2 0.2 (Nguồn Báo cáo cấu lãi suất năm từ 2005 đến 2007) Ghi chú: - TCKT: tổ chức kinh tế Qua bảng ta thấy khung lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn ngày tăng lên, điều kiện thuận lợi để ngân hàng thu hút vốn tiền gửi từ dân cư Mặc dù lãi suất huy động có thấp so với ngân hàng khác địa bàn, ngân hàng lợi có thời gian hoạt động lâu năm nên có lượng khách hàng truyền thống đáng kể giúp thu hút lượng vốn nhàn rỗi định, tăng khả cạnh tranh ngân hàng 4.1.3 Tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn Bảng 5: TỶ SỐ VỐN HUY ĐỘNG TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Tổng nguồn vốn VHĐ/ Tổng nguồn vốn(%) 2005 120.312 251.948 47,87 Năm 2006 122.089 270.357 45,16 2007 150.628 320.048 47,06 (Nguồn Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm từ 2005 đến 2007) Ghi chú: VHĐ: vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy hiệu huy động vốn NHNo & PTNT huyện Lấp Vò Cụ thể năm 2005, vốn huy động tổng nguồn vốn chiếm tỷ trọng 47,87% sang năm 2006 tỷ trọng giảm xuống 45,16%.Đến năm 2007 tiêu 47,06% Qua cho thấy hiệu huy động vốn ngân hàng tăng qua năm nhìn chung chưa cao so với tiềm lệ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển Nguyên nhân nguồn thu nhập người dân chưa cao nên lượng tiền nhàn rỗi ít, họ chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng mà thích đầu tư vào sản xuất hay kinh doanh vàng Tuy nguồn vốn huy động đạt với tỷ trọng chưa cao điều đáng khích lệ doanh số huy động tiếp tục tăng, điều nói ngân hàng phát huy bước phát triển xu hội nhập Nhìn chung, cơng tác huy động vốn ngân hàng qua năm thực tốt, ln đạt kế hoạch đề Có kết chi nhánh phấn đấu nỗ lực tìm biện pháp tăng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng với phương thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, nên ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn gia tăng dịch vụ tiền gửi để giữ chân khách hàng truyền thống thu hút khách hàng mới, đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Huyện Trong xu hội nhập nay, công tác huy động vốn vấn đề sống hoạt động ngân hàng, ngân hàng nên chủ động nguồn vốn để đảm bảo hoạt động, tránh bị động vốn gây ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng 4.1.4 Khả đáp ứng nhu cầu vốn vay Bảng 6: KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG NHU CẦU VỐN VAY ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 1.Vốn huy động Ngắn hạn Trung hạn 2.Dư nợ Ngắn hạn Trung hạn - VHĐ ngắn hạn/ dư nợ trung hạn (%) Năm 2005 2006 120.312 122.089 81.462 86.036 38.850 36.053 237.372 254.014 213.953 233.145 23.419 20.869 28,75 24,26 2007 150.628 107.973 42.655 311.264 291.943 19.321 17,89 lại giảm ngân hàng khuyến khích đa dạng hố đối tượng đầu tư, tỷ trọng cho vay ngành khác gia tăng Năm 2007 353.430 triệu đồng, so với năm 2006 tăng 87.271 triệu đồng tương ứng tăng 32,79%, chiếm 75% tổng doanh số cho vay Trong đó, ngắn hạn 342.340 triệu đồng tăng 91.971 triệu đồng – tương ứng tăng 36,73%, trung hạn 11.090 triệu đồng giảm 4.700 triệu đồng – tương ứng giảm 29,77% so với năm 2006 Nguyên nhân doanh số cho vay trung hạn giảm người dân mua máy móc thiết bị khơng phục vụ cho sản xuất địa bàn tỉnh mà thường làm tỉnh khác làm cho vấn đề theo dõi vốn vay gặp nhiều khó khăn, rủi ro cho vay lớn nên ngân hàng phải thận trọng công tác cho vay Doanh số cho vay tăng liên tục năm dịch bệnh lúa loại vật nuôi bùng phát diện rộng, giá vật tư nơng nghiệp lại tăng cao làm cho chi phí sản xuất tăng đáng kể, buộc người nông dân phải chấp nhận vay vốn ngân hàng để đảm bảo sản xuất Mặt khác, nguyên nhân quan trọng người dân chí thú làm ăn, muốn cải thiện đời sống gia đình nên nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất tăng cao  Công nghiệp – Thương mại dịch vụ: Ngày theo xu hướng phát triển chung giới, ngành công nghiệp – thương mại dịch vụ quan tâm Đảng Nhà nước nhằm đưa nước ta tiến nhanh đường phát triển hội nhập Tại NHNo & PTNT Huyện Lấp Vị cho vay ngành cơng nghiệp - dịch vụ chủ yếu thuộc ngành: kinh doanh xăng dầu, kinh doanh vật tư nông nghiệp, kinh doanh lương thực (chủ yếu xay xát, gia công, mua bán gạo xuất khẩu, mua bán tạp hoá, …), số loại hình dịch vụ khác Thời hạn cho vay ngành ngắn hạn Năm 2005 doanh số cho vay 52.090 triệu đồng chiếm 15,95% tổng doanh số cho vay Đến năm 2006 67.630 triệu đồng chiếm 39,45% tổng doanh số cho vay, so với năm 2005 tăng 15.540 triệu đồng, tương ứng tăng 29,83% Năm 2007 94.248 triệu đồng chiếm 20% tổng doanh số cho vay, tăng 16.618 triệu đồng so với năm 2006, tương ứng tăng 39,36% Nguyên nhân tình hình kinh tế địa phương có bước khởi sắc, doanh nghiệp kinh doanh ngày hiệu quả, nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh tất yếu Mặt khác ngân hàng tạo uy tín nên thu hút khối lượng lớn doanh nghiệp Bên cạnh đó, lãi suất cho vay ngân hàng thường thấp ngân hàng khác địa bàn lợi việc mở rộng đầu tư vào đối tượng  Ngành khác: Doanh số cho vay ngành khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay Đối tượng ngành là: cho vay tiêu dùng cán viên chức; cho vay xuất lao động, cho vay sửa chữa nhà Chủ yếu cho vay hình thức tín chấp nhằm góp phần nâng cao mặt đời sống người dân, góp phần phát triển kinh tế địa phương Với mục đích cho vay phục vụ đời sống, tạo điều kiện cho người vay cải thiện đời sống có khả trả nợ ngân hàng nên thời hạn cho vay đối tượng trung hạn Năm 2005 doanh số cho vay ngành 14.468 triệu đồng chiếm 4,43% tổng doanh số cho vay Đến năm 2006 13.925 triệu đồng chiếm 4% tổng doanh số cho vay, giảm 543 triệu đồng tương ứng giảm 3,75% so với năm 2005 Năm 2007 23.562 triệu đồng chiếm 5% tổng doanh số cho vay, so với năm 2006 tăng 9.637 triệu đồng - tức tăng 69,20% Nguyên nhân chủ trương UBND Huyện Lấp Vị khuyến khích xuất lao động, tơn sửa chữa nhà cho người dân, cải thiện đời sống cho cán viên chức Những đối tượng vay vốn theo phong trào, riêng cán viên chức vay vốn theo đơn vị nên góp phần làm cho doanh số cho vay tăng Vì cho vay hình thức tín chấp, rủi ro lớn nên khoản mục không ngân hàng trọng tăng cao Sự tăng giảm thất thường nhu cầu vốn thân người vay Nếu doanh số cho vay trung hạn cao dẫn đến doanh số cho vay trung hạn năm năm sau chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, rủi ro cao Vì vậy, ngân hàng cần thận trọng xét cho vay đối tượng để đảm bảo dư nợ trung hạn tổng dư nợ theo kế hoạch đề  Cơ cấu lãi suất cho vay: Bảng 9:CƠ CẤU LÃI SUẤT CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUA NĂM ĐVT: % Chỉ tiêu 2005 Doanh nghiệp quốc doanh - Ngắn hạn - Trung hạn Hộ gia đình, cá thể - Ngắn hạn - Trung hạn Năm 2006 2007 1,10 1,00 1,13 1,50 0,99 0,99 1,10 1,05 1,17 1,14 1,12 1,26 (Nguồn Báo cáo cấu lãi suất năm từ 2005 đến 2007) Nhìn chung lãi suất cho vay ngân hàng có nhiều thay đổi kinh tế đà phát triển có nhiều biến động kinh tế nước ta Lãi suất huy động thấp khó khăn việc cạnh tranh, lãi suất cho vay thấp đối thủ lại thuận lợi lớn Hệ thống NHNo & PTNT ln có lãi suất cho vay thấp hệ thống ngân hàng khác khách hàng cho vay chủ yếu người sản xuất nông nghiệp Tuy khoản thu nhập từ hoạt động tín dụng thấp đổi lại ngân hàng có lượng lớn khách hàng, nên đảm bảo việc kinh doanh có hiệu 4.2.2 Tình hình doanh số thu nợ Bất hoạt động đầu tư đòi hỏi phải bỏ vốn để thực dự án thời gian định Sau dự án hoàn thành lúc nhà đầu tư thu hồi vốn khoản lợi nhuận Đối với hoạt động ngân hàng hoạt động thu hồi vốn gọi hoạt động thu hồi nợ Thu hồi nợ hoạt động quan trọng, định đến sống ngân hàng Thu hồi nợ hạn giúp cho đồng vốn ngân hàng khơng bị chiếm dụng, vịng quay vốn ổn định, đảm bảo hoạt động ngân hàng hiệu an toàn Thu nhập chủ yếu ngân hàng từ hoạt động tín dụng - lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, cơng tác thu hồi nợ xem ưu tiên hàng đầu Bảng 10: DOANH SỐ THU NỢ TẠI NGÂN HÀNG Đ VT: triệu đồng Chỉ tiêu ng nghiệp gắn hạn rung hạn - TMDV gắn hạn nh khác rung hạn g 2005 Số tiền % 235.409 79,19 221.223 74,42 14.186 4,77 39.338 13,23 39.338 13,23 22.523 7,58 22.523 7,58 297.270 100 Năm 2006 Số tiền % 239.761 72,42 225.470 68,10 14.291 4,32 73.337 22,15 73.337 22,15 17.974 5,43 17.974 5,43 331.072 100 2007 Số tiền % 302.213 73,00 301.781 72,90 432 0,10 95.218 23,00 95.218 23,00 16.560 4,00 16.560 4,00 413.991 100 So sánh chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % 4.352 1,85 62.452 26,05 4.247 1,92 76.311 33,85 105 0,74 -13.859 -96,98 33.999 86,43 21.881 29,84 33.999 86,43 21.881 29,84 -4.549 -20,20 -1.414 -7,87 -4.549 -20,20 -1.414 -7,87 33.802 11,37 82.919 25,05 ( Nguồn Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm từ 2005 đến 2007) Ghi chú: CN – TMDV: công nghiệp – thương mại dịch vụ Sự thay đổi doanh số thu nợ ngành thể hình sau: Hình 8: DOANH SỐ THU NỢ TỪ 2005 ĐẾN 2007 Ghi chú: - CN- TMDV: Công nghiệp – Thương mại dịch vụ  Nông nghiệp Kinh tế nông nghiệp ngành kinh tế chủ lực Huyện nhà, điều thể rõ diện tích đất nơng nghiệp doanh số cho vay ngành nông nghiệp Doanh số thu nợ ngành nông nghiệp năm 2005 235.409 triệu đồng chiếm 79,19% tổng doanh số thu nợ, ngắn hạn 221.223 triệu đồng, trung hạn 14.186 triệu đồng Năm 2006 239.761 triệu đồng chiếm 72,42% tổng doanh số thu nợ, tăng 4.352 triệu đồng so với năm 2005 - tương ứng tăng 1,85% Trong đó, ngắn hạn 225.470 triệu đồng tăng 4.247 triệu đồng, trung hạn 14.291 triệu đồng tăng 105 triệu đồng so với năm 2005 Đến năm 2007 293.934 triệu đồng chiếm 73% tổng doanh số thu nợ, so với năm 2006 tăng 54.173 triệu đồng tướng ứng tăng 22,59%.Trong đó, ngắn hạn 301.781 triệu đồng tăng 76.311 triệu đồng, trung hạn 432 triệu đồng giảm 13.859 triệu đồng so với năm 2006 Nguyên nhân doanh số thu nợ trung hạn giảm phần doanh số cho vay giảm, mặt khác ý thức người vay việc trả nợ thấp, họ dựa vào thời hạn cho vay dài nên thường không chuẩn bị kế hoạch trả nợ ngân hàng đến hạn Nhìn chung doanh số thu nợ tăng liên tục qua năm phần bà nông dân ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất làm tăng suất, kim ngạch xuất sản lượng tiêu thụ mặt hàng mạnh tỉnh gạo, nấm rơm, chăn nuôi tăng lên đáng kể qua năm, vốn vay sử dụng mục đích tạo nguồn thu nhập cho người vay vốn, tạo điều kiện cho đơn vị, hộ sản xuất trả nợ hạn cho ngân hàng Bên cạnh đó, cịn gặp khơng khó khăn cho người ni thuỷ sản nên việc thu nợ tăng với tỷ trọng thấp  Doanh số thu nợ ngành công nghiệp – thương mại dịch vụ: Muốn phát triển kinh tế địa phương, việc trọng ngành chủ lực nơng nghiệp, cịn phải trọng ngành công nghiệp – thương mại dịch vụ hai ngành ln thúc đẩy, hỗ trợ phát triển Trong năm qua kinh tế địa phương ngày phát triển, thành phần kinh tế ngành hoạt động có hiệu nên việc thu nợ ngân hàng khả quan Năm 2005 doanh số thu nợ ngành 39.338 triệu đồng, chiếm 13,23% tổng doanh số thu nợ Năm 2006 đạt 73.337 triệu đồng chiếm 22,15% tổng doanh số thu nợ, tăng 33.999 triệu đồng - tương ứng tăng 86,43% so với năm 2005 Đến năm 2007 đạt 95.218 triệu đồng chiếm 23% tổng doanh số thu nợ, tiếp tục tăng 21.881 triệu đồng so với năm 2006, tương ứng tăng 29,84% Đây nỗ lực, cố gắng khơng ngừng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng thời gian qua, không mở rộng tín dụng, tìm kiếm thị trường để gia tăng doanh số cho vay mà ý kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn  Ngành khác: Năm 2005 22.532 triệu đồng chiếm 7,58% tổng doanh số thu nợ Năm 2006 17.973 triệu đồng chiếm 5,43% tổng doanh số thu nợ, so với năm 2005 giảm 4.549 triệu đồng, tương ứng giảm 20,20% Năm 2007 đạt 16.560 triệu đồng chiếm 4% tổng doanh số thu nợ, so với năm 2006 giảm 1.414 triệu đồng tương ứng giảm 7,87% Nguyên nhân sụt giảm đáng kể công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn: người xuất lao động bị đuổi việc, có trường hợp người lao động chết nước Chỉ tiêu ng nghiệp gắn hạn rung hạn - TMDV gắn hạn nh khác rung hạn g gia đình khơng cịn khả trả nợ Một phần cho vay cán viên chức dựa vào bảng lương họ chuyển công tác hay nghỉ việc nguồn thu nợ ngân hàng khơng cịn Một số hộ vay khác khơng trả nợ ngân hàng sử dụng vốn khơng mục đích 4.2.3 Tình hình dư nợ: Như trình bày phần trên, với gia tăng doanh số cho vay, tình hình dư nợ ngân hàng qua năm tăng trưởng Để thấy rõ tăng trưởng này, xem xét chi tiết khoản mục Bảng 11: TÌNH HÌNH DƯ NỢ TẠI NGÂN HÀNG 2005 Số tiền % 199.745 84,15 199.133 83,89 612 0,26 14.820 6,24 14.820 6,24 22.807 9,61 22.807 9,61 237.372 100 Năm 2006 2007 Số tiền % Số tiền % 202.863 79,86 254.955 81,91 202.033 79,54 252.413 81,09 830 0,33 2.542 0,82 31.112 12,25 39.530 12,70 31.112 12,25 39.530 12,70 20.039 7,89 16.779 5,39 20.039 7,89 16.779 5,39 254.014 100 311.264 100 ĐVT: triệu đồng So sánh chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % 3.118 1,56 52.092 25,68 2.900 1,46 50.380 24,94 218 35,62 1.712 206,27 16.292 109,93 8.418 27,06 16.292 109,93 8.418 27,06 -2.768 -12,14 -3.260 -16,27 -2.768 -12,14 -3.260 -16,27 16.642 7,01 57.250 22,54 ( Nguồn Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm từ 2005 đến 2007) Ghi chú: CN – TMDV: cơng nghiệp – thương mại dịch vụ Hình 9: TÌNH HÌNH DƯ NỢ Ghi chú: CN – TMDV: Cơng nghiệp - Thương mại dịch vụ  Dư nợ ngành nông nghiệp: Dư nợ ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ tăng hàng năm Cụ thể, năm 2005 199.745 triệu đồng chiếm 84,15% tổng dư nợ, ngắn hạn 199.133 triệu đồng, trung hạn đạt 612 triệu đồng Năm 2006 202.863 triệu đồng chiếm 79,86% tổng dư nợ, tăng 3.118 triệu đồng so với năm 2005, tương ứng tăng 2,22% Trong đó, ngắn hạn 202.033 triệu đồng tăng 2.900 triệu đồng, trung hạn 830 triệu đồng tăng 218 triệu đồng so với năm 2005 Đến năm 2007 đạt 254.955 triệu đồng chiếm 81,91% tổng dư nợ, so với năm 2006 tăng 52.092 triệu đồng, tương ứng tăng 25,68% Trong đó, ngắn hạn 252.413 triệu đồng tăng 50.380 triệu đồng, trung hạn 2.542 triệu đồng tăng 1.712 triệu đồng so với năm 2006 Do chu kỳ vốn sản xuất nông nghiệp ngắn, thời gian thu hồi vốn nhanh người dân vay lại để tái đầu tư cho mùa vụ sau Mặt khác chi phí đầu vào cho việc sản xuất tăng cao nên người dân phải vay thêm vốn ngân hàng để tăng gia sản xuất Làm cho tốc độ tăng doanh số cho vay (32,79% vào năm 2007) tăng nhanh tốn độ tăng doanh số thu nợ ( 26,05% vào năm 2007) Đây nguyên nhân dẫn đến dư nợ tăng qua năm  Dư nợ ngành công nghiệp – thương mại dịch vụ: Mặc dù chiếm tỷ trọng không nhiều tổng dư nợ dư nợ ngành có mức tăng trưởng tương đối cao qua năm - đặc biệt năm 2006 Cụ thể, năm 2005 14.820 triệu đồng chiếm 6,24% tổng dư nợ Năm 2006 31.112 triệu đồng chiếm 12,25% tổng dư nợ, so với năm 2005 tăng 16.292 triệu đồng , tương ứng tăng 109,93% Năm 2007 đạt 39.530 triệu đồng chiếm 12,70% tổng dư nợ, so với năm 2006 tăng 8.418 triệu đồng tương ứng tăng 27,06% Những năm qua ngành công nghiệp – thương mại trọng phát triển Huyện nhà, điều kiện thuận lợi để ngân hàng gia tăng đầu tư vốn vào lĩnh vực Mặc dù công tác thu nợ hiệu doanh số cho vay tăng nhanh nên dư nợ ngành tăng đáng kể  Dư nợ ngành khác: Các khoản cho vay thuộc ngành chủ yếu trung hạn, có đặc điểm khơng thể thu hết nợ năm mà thu nợ phần, rủi ro khoản mục lớn Năm 2005 22.807 triệu đồng chiếm 9,61% tổng dư nợ Năm 2006 20.039 triệu đồng chiếm 7,89% tổng dư nợ, giảm 2.768 triệu đồng so với năm 2005, tương ứng giảm Chỉ tiêu ng nghiệp gắn hạn rung hạn - TMDV gắn hạn nh khác rung hạn g 12,14% Năm 2007 16.779 triệu đồng chiếm 5,39% tổng dư nợ, so với năm 2006 giảm 3.260 triệu đồng, tương ứng giảm 16,27% Nguyên nhân chủ yếu doanh số cho vay khoản tín dụng trung hạn giảm cơng tác thu nợ khoản không thuận lợi – liên tục giảm qua năm Trong ngân hàng đề mục tiêu tăng trưởng tín dụng từ năm 2006 trở theo hướng chậm mà chắc, ngân hàng trọng đến việc mở rộng cho vay khách hàng có nguồn trả nợ tài sản đảm bảo chắn, không cho vay theo số lượng, tiến hành sàng lọc thật kỹ khách hàng trước định cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Một mặt Nhà nước nâng cao mức lương nên nhu cầu vay tiêu dùng cán viên chức giảm 4.2.4 Tình hình nợ hạn: Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro ngành kinh doanh khác, rủi ro ngân hàng không thu nợ đến hạn, gọi nợ hạn Nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm cho nguồn vốn ngân hàng bị chiếm dụng tái đầu tư Nợ hạn đánh giá hiệu công tác sử dụng vốn Bảng 12: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG 2005 Số tiền % 1.043 56,59 1.030 55,89 13 0,71 270 14,65 270 14,65 530 28,76 530 28,76 1.843 100 Năm 2006 2007 Số tiền % Số tiền % 3.343 73,59 2.324 60,46 2.549 56,11 1.701 44,25 794 17,48 623 16,21 572 12,59 500 13,01 572 12,59 500 13,01 628 13,82 1.020 26,53 628 13,82 1.020 26,53 4.543 100 3.844 100 ĐVT: triệu đồng So sánh chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % 2.300 220,52 -1.019 -30,48 1.519 147,48 -848 -33,27 781 6007,69 -171 -21,54 302 111,85 -72 -12,59 302 111,85 -72 -12,59 98 18,49 392 62,42 98 18,49 392 62,42 2.700 146,50 -699 -15,39 (Nguồn Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm từ 2005 đến 2007) Ghi chú: TM – CNDV: Thương mại – công nghiệp - dịch vụ Hình 10: TÌNH HÌNH NỢ Q HẠN Ghi chú: CN – TMDV: Công nghiệp – Thương mại dịch vụ  Nợ hạn ngành nông nghiệp: Năm 2005 1.043 triệu đồng chiếm 56,59% tổng nợ hạn, ngắn hạn 1.030 triệu đồng, trung hạn 13 triệu đồng Năm 2006 3.343 triệu đồng chiếm 73,59% tổng nợ hạn, tăng 2.300 triệu đồng tức tăng 220,52% so với năm 2005, ngắn hạn 2.547 triệu đồng tăng 1.519 triệu đồng, trung hạn 794 triệu đồng tăng 781 triệu đồng Nguyên nhân dịch bệnh bùng phát diện rộng; vật nuôi bị dịch cúm gia cầm lở mồm, long móng; người ni cá tra bị lỗ khơng tìm đầu ra; giá vật tư nơng nghiệp tăng cao…gây thiệt hại cho người vay, ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng Năm 2007 1.701 triệu đồng chiếm 60,46% tổng nợ hạn, so với năm 2006 giảm 1.091 triệu đồng, tương ứng giảm 30,48% Trong ngắn hạn 1.701 triệu đồng giảm 848 triệu đồng, trung hạn 623 triệu đồng giảm 171 triệu đồng so với năm 2006 Nợ hạn giảm ngân hàng trọng công tác thu nợ, khuyến khích người vay khắc phục khó khăn trả nợ hạn Cán tín dụng thường xuyên kiểm tra, đôn đốc hộ vay thực mục đích vay vốn, chăm lo làm ăn, tạo nguồn thu nhập cho gia đình có nguồn trả nợ cho ngân hàng Tỷ trọng nợ hạn ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao ngày tăng tổng nợ hạn doanh số cho vay ngành chiếm tỷ trọng cao, mặt khác đối tượng cho vay gặp nhiều rủi ro phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên tình hình thay đổi kinh tế  Nợ hạn ngành công nghiệp – thương mại dịch vụ: Nợ hạn ngành chiếm tỷ trọng thấp cấu nợ hạn, năm 2005 270 triệu đồng chiếm 14,65% tổng nợ hạn Năm 2006 572 triệu đồng chiếm 14,65% tổng nợ hạn, so với năm 2005 tăng 320 triệu đồng, tương ứng tăng 111,85% Năm 2007 500 triệu đồng chiếm 13,01% tổng nợ hạn, so với năm 2006 giảm 72 triệu đồng, tương ứng giảm 12,59% Nợ hạn tăng tình hình biến động kinh tế: giá nhiên liệu tăng, tác động ngành nông nghiệp việc cung cấp nguyên liệu cho sản xuất Một mặt kinh tế thời kỳ hội nhập, áp lực cạnh tranh ngày gay gắt có khả loại bỏ doanh nghiệp làm ăn hiệu Đến năm 2007 nợ hạn giảm không đáng kể nỗ lực đáng kể ngân hàng  Nợ hạn ngành khác: Năm 2005 530 triệu đồng chiếm 28,76% tổng nợ hạn, năm 2006 628 triệu đồng chiếm 13,82% tổng nợ hạn, so với năm 2005 tăng 98 triệu đồng, tương ứng tăng 18,49% Năm 2007 1.020 triệu đồng chiếm 26,53% tổng nợ hạn, so với năm 2006 tăng 392 triệu đồng, tương ứng tăng 62,42% Nhìn chung nợ hạn tăng qua năm, nguyên nhân cho vay xuất lao động, cho vay tiêu dùng cán viên chức, cho vay tôn nền, sửa chữa nhà… hầu hết người vay dùng tiền vay cho việc tiêu dùng nên không chuẩn bị khả trả nợ ngân hàng đến hạn 4.2.5 Đánh giá hiệu hoạt động sử dụng vốn Bảng 13: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 10 Tổng dư nợ Dư nợ bình quân Tổng VHĐ Nợ hạn Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ/ VHĐ Nợ hạn/ Dư nợ Vòng quay vốn TD (6/2) Hệ số thu hồi nợ (6/5) triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng lần % vòng % 2005 237.372 221.689 120.312 1.843 326.529 297.270 1,97 0,78 1,34 91,04 2006 254.014 245.693 122.089 4.543 347.714 331.072 2,08 1,79 1,35 95,21 2007 311.264 282.639 150.628 3.844 471.241 413.991 2,06 1,23 1,46 87,85 (Nguồn Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm từ 2005 đến 2007) Ghi chú: - VHĐ: vốn huy động - TD: Tín dụng 4.2.5.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động: Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu nhỏ hay lớn không tốt Bởi lẽ, tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại số nhỏ biểu việc sử dụng vốn khơng hiệu - gây khó khăn cho ngân hàng mặt tài phải trả phần chi phí huy động vốn mà khơng có phần thu nhập từ lãi vay để bù đắp Năm 2005 bình quân 1,97 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2006 vốn huy động giảm so với năm 2005, thể 2,08 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2007 vốn huy động có tăng khơng đáng kể, cụ thể 2,06 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Qua số liệu cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng chưa đạt hiệu so với tiềm năng, chưa đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày lớn xã hội Trong thời gian tới, việc trọng tăng trưởng dư nợ, ngân hàng cần phải gia tăng nguồn vốn huy động để hiệu đầu tư vốn huy động cao 4.2.5.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Năm 2005 tỷ lệ nợ hạn 0,78%, sang năm 2006 tăng lên 1,79% Nguyên nhân tỷ lệ nợ hạn tăng tình hình thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến việc sản xuất số điều kiện khách quan làm cho ngân hàng không thu nợ Nhưng nhờ có biện pháp xử lý khắc phục kịp thời đắn, tỷ lệ giảm vào năm 2007 cịn 1,23% Tuy tỷ lệ nợ q hạn có tăng mức thấp mức cho phép ngân hàng Nhà nước 5% 4.2.5.3 Vòng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ dư nợ bình quân): Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Năm 2005 vịng quay vốn tín dụng 1,34 vòng, năm 2006 1,35 vòng, đến năm 2007 1,46 vịng Nhìn chung vịng quay vốn ngân hàng tăng qua năm với tốc độ chậm Nguyên nhân gia tăng vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng thấp doanh số cho vay Mặt khác ngân hàng ngày trọng công tác thu nợ nên tốc độ tăng doanh số thu nợ nhanh tốc độ tăng dư nợ bình qn góp phần làm cho vịng quay vốn tín dụng tăng 4.2.5.4 Hệ số thu hồi nợ (doanh số thu nợ doanh số cho vay): Hệ số thu nợ phản ánh hiệu thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng Nhìn chung hệ số thu hồi nợ có nhiều biến động qua năm: năm 2005 91,04%, năm 2006 tăng lên 95,21%, đến năm 2007 giảm xuống 87,85% Tuy nhiên, biến động hiệu cơng tác thu nợ ngân hàng doanh số thu nợ có phần nợ hạn, mà nợ hạn phải thu năm 2005 2006 chiếm tỷ trọng nhiều doanh số thu nợ so với năm 2007 Nhìn chung hiệu tín dụng Ngân hàng tương đối tốt Nhưng tương lai Huyện Lấp Vị nơi có đầy tiềm phát triển kinh tế, hoạt động kinh doanh dịch vụ, mua bán ngày phát triển nên thu hút nhiều nhà đầu tư Do đó, để có đủ sức cung cấp vốn cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn ngân hàng cần nỗ lực để giữ vững vị trí ... Vốn huy động: Khi ngân hàng huy động nhiều vốn chủ động công tác cho vay, đồng thời giảm chi phí so với việc sử dụng vốn điều chuyển từ cấp Do nguồn vốn quan trọng hoạt động ngân hàng, ngân hàng. .. VHĐ: vốn huy động - TD: Tín dụng 4.2.5.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động: Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu nhỏ hay lớn không tốt Bởi lẽ, tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn ngân. .. năm ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển thừa, nhu cầu vay vốn xã hội thấp nguồn vốn ngân hàng, nói cách khác ngân hàng thừa khả đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, vốn điều chuyển thừa làm ngân hàng