Nhận xét những thành tích và hạn chế tồn tại trong hoạt động kinh doanh. Khuyến nghị biện pháp giải quyết và phương hướng đầu tư phát triển cho chi nhánh. I/ Những thành tích đạt được Qua gần 5 năm hoạt động, NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm đã không ngừng đổi mới ngày càng lớn mạnh trên các mặt công tác, đồng thời khẳng định vị thế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống NHQĐ, công tác huy động và đầu tư vốn ngày càng phát triển mạnh cả về chất và lượng. Chất lượng quản lý vốn ngày càng cao, nâng hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh lên đáng kể cùng với chất lượng dịch vụ ngày càng tốt hơn cho khách hàng. Đằng sau những thành tựu ấy là nỗ lực lớn lao không ngừng nghỉ của tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh Hoàn Kiếm, luôn nỗ lực không ngừng để phục vụ sự phát triển chung của ngân hàng. Việc đầu tư trang bị máy móc, trang thiết bị văn phòng, thiết bị chuyên dụng thực hiện dịch vụ được chú trọng hơn, góp phần khiến các giao dịch diễn ra nhanh chóng, làm hài lòng khách hàng. Các phương tiện thông tin liên lạc như máy tính, điện thoại, máy fax, mạng nội bộ, mạng internet… đã được hoàn thiện giúp cán bộ nhập thông tin liên tục, khai thác các nguồn thông tin khách hàng nhanh chóng. Phương tiện đi lại đã nhận được đầu tư, đi vào phục vụ công tác quan hệ khách hàng được liền mạch, nâng cao uy tín của toàn chi nhánh. Bên cạnh đó, chi nhánh Hoàn Kiếm còn chú trọng đầu tư cho công tác đào tạo nhân sự, bồi dưỡng nghiệp vụ kịp thời cho đội ngũ nhân sự để phục vụ tốt hơn. Việc thu thập thông tin và xử lý tài liệu phục vụ công tác thẩm định cho vay diễn ra nhanh chóng hơn, giúp cho Giám đốc ra quyết định đúng đắn, nhanh gọn về cho vay vốn đầu tư phát triển, đầu tư dự án. Số liệu tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng được cập nhật thường xuyên hơn, giảm thiểu rủi ro mất nợ, nợ có vấn đề giảm đáng kể năm sau so với những năm trước. II/ Hạn chế, tồn tại 1. Hạn chế còn tồn tại - Đa số đội ngũ cán bộ chi nhánh có trình độ đại học trở lên, tuy nhiên ở tuổi đời còn trẻ nên kinh nghiệm chưa dày dạn, chưa được “thử lửa” nhiều. Cán bộ kỹ thuật còn hạn chế, trong khi số cán bộ giỏi cả chuyên môn và nghiệp vụ còn thiếu. Nâng cao được đội ngũ chuyên viên sẽ giúp chi nhánh đạt những kết quả tốt hơn nhiều. - Nội dung thẩm định tài chính dự án, một số chỉ tiêu như thời gian hoàn vốn, điểm hoàn vốn vay còn chưa được sử dụng thường xuyên, trong tính toán còn có trường hợp sai sót. Chưa đi sâu vào phân tích mối quan hệ giữa chúng với nhau, và so sánh với các tiêu chí khác. Hơn nữa, giá trị theo thời gian của tiền còn chưa được chú trọng trong nhiều dự án, chi nhánh quan tâm nhiều đến tính toán thời gian thu hồi vốn vay mà chưa quan tâm tới vòng đời dự án. Chính vì vậy, chi nhánh Hoàn Kiếm có thể gặp khó khăn khi thị trường có nhiều biến động, nhất là đối với các khoản vay trung-dài hạn. - Tại các ngân hàng thương mại nói chung và tại chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng, việc thẩm định dự án và tài chính dự án còn nhiều yếu tố “tĩnh” là chủ yếu, chi nhánh Hoàn Kiếm còn hạn chế trong việc thẩm định dự án ở trạng thái “động”. Điều này có nghĩa cần phải đặt nhiều giả định, hoàn cảnh hơn để tiến hành phân tích dự phòng mọi tình huống có thể xảy ra. - Nguồn thông tin mà cán bộ tín dụng sử dụng để thẩm định tín dụng còn nhiều hạn chế về độ tin cậy. Nguồn thông tin chủ yếu là do doanh nghiệp cung cấp, chính bản thân cán bộ tín dụng của chi nhánh có thể không nắm rõ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, dẫn tới gặp khó khăn trong việc xác minh lại tính chính xác của những thông tin này. Nguồn thông tin được cơ quan kiểm toán, giám sát độc lập chứng nhận còn hạn chế nên chưa giúp ích nhiều cho công tác thẩm định, có thể dẫn tới sai lệch trong đánh giá hiệu quả tài chính và sai trong chính sách cho vay của chi nhánh đối với khách hàng. - Chưa có sự phân biệt rõ ràng trong quy trình, nội dung, phương pháp phân tích hiệu quả tài chính dự án với các dự án thuộc ngành, lĩnh vực khác nhau. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả của công tác thẩm định tín dụng. 2. Nguyên nhân của hạn chế Nguyên nhân khách quan: - Môi trường kinh tế trong và ngoài nước tuy suy thoái đã tạm lui nhưng còn nhiều biến động gây khó khăn cho ngành ngân hàng nói chung. Các thông tin dự báo thiếu tính chính xác do tồn tại rủi ro hệ thống (rủi ro thị trường, rủi ro ngành). - Sự cạnh tranh trên thương trường diễn ra gay gắt, nhiều ngân hàng TMCP mới ra đời trong năm 2009 và đã nhanh chóng giành lấy thế cạnh tranh. Các doanh nghiệp có mối quan hệ làm ăn lâu đời với các ngân hàng lớn (quốc doanh và ngoài quốc doanh) không dễ dàng chuyển sang hợp tác với ngân hàng. - Hệ thống thông tin thiếu cập nhật, chính xác, nhiều “nhiễu sóng” làm cho nguồn tin tuy phong phú nhưng khó chọn lọc được thông tin đúng phục vụ nghiệp vụ ngân hàng. Điều này gây khó khăn đối với công tác thẩm định chủ đầu tư và dự án, cũng như khó theo dõi xếp hạng tín dụng, tạo ra bất ổn hệ thống trong công tác tài chính của ngân hàng. - Tình hình giá cả nói chung, thị trường giá cả tiền tệ nói riêng có nhiều biến động. Trong năm 2009, tuy NHNN đã áp dụng lãi suất thả nổi có điều chỉnh linh hoạt, nhưng biến động giá và tỉ giá, có lúc rất lớn vẫn gây khó khăn cho công tác mua bán ngoại tệ và xác định lãi vay của ngân hàng. - Môi trường pháp lý trong tín dụng ngân hàng còn nhiều bất cập. Một số cơ chế chính sách, quyết định, văn bản còn không hợp nhất với nhau, gây khó khăn trong triển khai thực hiện, còn nhiều kẽ hở dễ bị khai thác trong khi thực hiện các mối quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng. Nguyên nhân chủ quan Bên cạnh những nguyên nhân khách quan thì nguyên nhân chủ quan từ chính chi nhánh Hoàn Kiếm cũng là cản trở cho quá trình hoạt động của ngân hàng. - Hệ thống tổ chức, quản lý điều hành thẩm định tín dụng còn yếu. Mặc dù chi nhánh Hoàn Kiếm đã lập đội ngũ cán bộ thẩm định riêng (thuộc phòng Kinh doanh – Quan hệ khách hàng) nhưng do mới thành lập chưa bao lâu, cán bộ trẻ tuổi còn chưa dày dạn nghiệp vụ nên chưa phát huy hết hiệu quả. - Đội ngũ cán bộ còn thiếu thực tiễn, nghiên cứu nghiệp vụ qua các báo cáo tài liệu chứ chưa cọ xát một cách chuyên nghiệp bài bản. - Việc áp dụng trang thiết bị hiện đại cho hoạt động tuy giúp đỡ rất nhiều cho công tác của các cán bộ nhưng đồng thời cũng yêu cầu các cán bộ tự rèn luyện để làm quen và sử dụng thuần thục các trang thiết bị đó. - Tóm lại,, trong thời gian qua, NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều thành tựu, song vẫn tồn tại nhiều yếu kém còn cần khắc phục thì mới nâng cao chất lượng hoạt động và doanh số cho năm 2010 và hướng tới mở rộng thị trường trong tương lai. . Nhận xét những thành tích và hạn chế tồn tại trong hoạt động kinh doanh. Khuyến nghị biện pháp giải quyết và phương hướng đầu tư. II/ Hạn chế, tồn tại 1. Hạn chế còn tồn tại - Đa số đội ngũ cán bộ chi nhánh có trình độ đại học trở lên, tuy nhiên ở tuổi đời còn trẻ nên kinh nghiệm