THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội là một đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam và được thành lập theo Quyết định số 324/HĐQT ngày 05/09/2001 của NHNo&PTNT Việt Nam. Ngày 06/11/2001, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội chính thức được khai trương tại Trụ sở chính số 217 Đội cấn – Ba Đình – Hà Nội. NHNo&PTNTVN Bắc Hà Nội là Chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam. Là một Chi nhánh mới thành lập, quy mô còn nhỏ nhân sự còn hạn chế nên phương châm của Chi nhánh là hoạt động hiệu quả, an toàn, mục đích vì sự thịnh vượng của khách hàng. Với phương châm này Chi nhánh đã luôn học tập kinh nghiệm của các Ngân hàng đi trước, sáng tạo, dám nghĩ, dám làm để đưa Chi nhánh đi vào hoạt động, làm ăn có hiệu quả và ngày càng phát triển. 2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội - Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thực hiện các chức năng chính là huy động tiền gửi: huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước, vốn vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo qui định của NHNo&PTNT Việt Nam. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, cho vay thông thường, cho vay tài trợ theo dự án, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu giấy tờ có giá, chứng từ có giá… - Phát hành thư bảo lãnh trong nước và bảo lãnh nước ngoài. - Thanh toán chuyển tiền điện tử trong cả nước, thanh toán biên giới, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT,TELEX… - Đầu tư dưới hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản các hình thúc đầu tư khác với các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng - Thực hiện mua bán giao ngay, có kỳ hạn và hoán đổi các ngoại tệ mạnh với thủ tục nhanh gọn, tỷ giá phù hợp. - Cung ứng các dịch vụ như: cất trữ, chi trả lương tại doanh nghiệp , chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh - Các dịch vụ khác của Ngân hàng hiện đại. 2.1.3 Mô hình hoạt động Từ khi mới thành lập, Chi nhánh chỉ có 5 phòng ban và 42 cán bộ công nhân viên, nhưng sau hơn 6 năm hoạt động tính đến cuối năm 2007 Chi nhánh đã có tới hơn 110 cán bộ công nhân viên với 6 Phòng ban là: Phòng tín dụng, Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp, Phòng thanh toán quốc tế, Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ, Phòng kế toán ngân quỹ, Phòng hành chính nhân sự. Ngoài trụ sở chính tại Số 217- Đội Cấn – Ba Đình – Hà Nội thì đến thời điểm hiện nay, Chi nhánh có 8 điểm giao dịch là các Phòng Giao dịch trực thuộc Chi nhánh Bắc Hà Nội và 11 Ngân hàng tự động. 2.1.4 Khái quát tình hình kinh doanh Để thực hiện tốt chương trình hành động của NHNo&PTNT Việt Nam đã đề ra, Chi nhánh Bắc Hà Nội đã triển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào kết quả chung của toàn hệ thống. Một số kết quả kinh doanh chủ yếu qua các năm được thể hiện qua một số mặt sau: a) Công tác huy động vốn: Đối với một Ngân hàng thì nguồn vốn là yếu tố đầu vào của quá trình hoạt động kinh doanh. Khi nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Chi nhánh đã tập trung khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng cách đưa ra các hình thức huy động khác nhau, năng động và phù hợp có tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng. Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng nguồn vốn 4.046 100,00 4.558 100,00 5.409 100,00 1.Phân theo kỳ hạn - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn 1.120 2.925 27,68 72,32 1.426 3.132 31,29 68,71 2.211 3.198 40,88 59,12 2.Phân theo tiền tệ - VND - Ngoại tệ đã quy đổi 3.444 602 85,12 14,88 4.096 462 89,86 10,14 4.904 505 87,64 12,36 3.Phân theo đối tượng - Dân cư - Đối tượng khác 429 3.617 10,60 89,40 565 3.993 12,40 87,60 552 4.857 10,21 89,79 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm: 2005, 2006, 2007) Trong năm 2007, Chi nhánh đã huy động được 5.409 tỷ VND, tăng 821 tỷ VND so với năm 2006 tương đương với tốc độ tăng trưởng là 18% và tăng 1.363 tỷ VNĐ so năm 2005. Theo báo cáo trên thì lượng vốn huy động qua các năm đều tăng lên, điều đó phản ánh sự phát triển đi lên của Chi nhánh Bắc Hà Nội. • Xét theo thời hạn: Cả hai nguồn tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn đều tăng theo các năm. Năm 2006 nguồn vốn có kỳ hạn tăng 7% so với năm 2005. Đến năm 2007, nguồn vốn này là 3.198 tỷ VND tăng 66 tỷ VND so với năm 2006. Về cơ cấu nguồn vốn thì nguồn vốn không kỳ hạn năm 2005 chiếm tỷ trọng 27,68%/tổng nguồn vốn, năm 2006 là 31,29%/tổng nguồn và năm 2007 là 40,88%/tổng nguồn. Tương ứng với tỷ trọng của nguồn vốn không kỳ hạn tăng thì tỷ trọng của nguồn có kỳ hạn có xu hướng giảm. • Xét theo loại tiền tệ: Nguồn vốn bằng VND tăng nhanh qua các năm. Năm 2006 tăng lên 652 tỷ VND so với năm 2005. Đến năm 2007, nguồn vốn này đã là 4.904 tỷ VND tăng lên 808 tỷ VNĐ so với năm trước đó. Đồng thời với việc nguồn vốn bằng ngoài tệ đã quy đổi tăng chậm và thậm chí còn giảm đã làm cho tỷ trọng của nguồn vốn bằng VND đã lớn nay càng lớn hơn. • Xét theo đối tượng: Theo như báo cáo, nguồn tiền từ dân cư tuy tăng nhưng tốc độ tăng rất chậm. Ngược lại với đối tượng này, tốc độ tăng trưởng của các đối tượng khác mà ở đây chủ yếu là các Tổ chức kinh tế tăng rất nhanh, cụ thể, năm 2006 tăng so năm 2005 là 376 tỷ VNĐ, năm 2007 tăng so năm 2006 là 864 tỷ VNĐ. b) Công tác cho vay và đầu tư vốn: Trong những năm qua, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến dây chuyền công nghệ, tăng chất lượng sản phẩm, giải quyết việc làm cho người lao động. Bảng 2.2: Dư nợ cho vay và đầu tư Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ và đầu tư 1.164 100,0 0 1.492 100,0 0 2.053 100,00 1. Phân theo kỳ hạn - Ngắn hạn - Trung dài hạn 647 517 55,58 44,42 924 568 61,93 38,07 1.152 901 68,67 31,33 2. Phân theo tiền tệ - VND - Ngoại tệ đã quy đổi 770 394 66,16 33,38 1.115 377 74,73 25,27 1.545 508 75,26 24,74 3. Phân theo đối tượng - Cá nhân, HSX - Doanh nghiệp Nhà nước - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 135 370 689 11,60 31,79 56,61 181 358 953 12,13 23,99 63,88 200 348 1.505 9,74 16,95 73,31 4. Phân theo Đảm bảo tiền vay - Có tài sản bảo đảm - Không có tài sản bảo đảm 954 210 81,96 18,04 1.040 452 69,71 30,29 1.478 575 71,99 28,21 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm: 2005, 2006, 2007) Qua báo cáo trên có thể thấy rằng dư nợ của Ngân hàng đang có xu hướng tăng rất nhanh. Năm 2005 con số này đang ở mức 1.164 tỷ VND thì sang đến năm 2006 là 1.492 tỷ VND tăng 328 tỷ VNĐ so năm 2005. Đến năm 2007, dư nợ là 2.053 tỷ VNĐ tăng so năm 2006 là 561 tỷ VND. Có thể giải thích nguyên nhân của việc dư nợ ngày càng tăng cao là do Chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội đang ở giai đoạn phát triển mạnh, phù hợp với chủ trương, chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam và của Chi nhánh Bắc Hà Nội là tăng trưởng đều và vững chắc, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển; Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh. Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, gắn công tác tổ chức cán bộ với đào tạo nâng cao trình độ và mở rộng màng lưới. • Xét theo kỳ hạn: Qua các năm qua, cơ cấu giữa cho vay ngắn hạn và trung dài hạn vẫn không có thay đổi đáng kể. Dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn so trung dài hạn (55,58%) trong tổng dư nợ. Mặc dù dư nợ qua các năm tăng trưởng rất nhanh nhưng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn lại có xu hướng giảm. Cụ thể: tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn năm 2005 là 44,42%/tổng dư nợ, năm 2006 là 38%, năm 2007 là 31,33%. Chính điều này làm cho tỷ trọng dư nợ ngắn hạn càng cao trong tổng dư nợ. Năm 2007, Ngân hàng có một số khoản tín dụng sau: Tín dụng ngắn hạn: Trong năm 2007, Chi nhánh tiếp tục đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị có tình hình tài chính lành mạnh, sản phẩm làm ra có sức cạnh tranh cao, sức tiêu thụ lớn. Qua đó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh như: Công ty Cổ phần Đầu tư và Xây dựng Công trình Giao Thông, Công ty TNHH Nhà nước một thành viên Cơ khí, Công ty TNHH Dệt Hà Nam . Tín dụng trung dài hạn: Chi nhánh tích cực chủ động thẩm định những dự án đầu tư trung dài hạn khả thi của các đơn vị để đầu tư như: “Dây chuyền sản xuất gạch, gốm ngói dán; Dự án Thuỷ Điện Pleikrong, Dự án Thủy Điện A Lưới; của Công ty TNHH Đăng Minh, các Công ty trong khối Cavico và Tập đoàn Điện lực Việt Nam. • Xét theo đối tượng: Đã có sự chuyển dịch đáng kể, dư nợ tín dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) năm 2005 chỉ chiếm có 56,61%/tổng dư nợ thì đến năm 2006 đã chiếm đến 63,88%/tổng dư nợ tương đương với 953 tỷ VND và đến năm 2007 là 73,31%/tổng dư nợ. • Xét theo đảm bảo tiền vay: Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay toàn Chi nhánh. Cụ thể: Năm 2005 là 81,96%/tổng dư nợ, năm 2006 là 69,71% và năm 2007 là 71,99%. c) Công tác bảo lãnh: Trong năm qua, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã thực hiện nhiều nghiệp vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp như: Bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh tiền tạm ứng; bảo lãnh bảo hành, cam kết trong nghiệp vụ L/C… Để có thể thấy kết quả của Chi nhánh trong nghiệp vụ này, ta có thể xem xét qua bảng số liệu sau: Bảng 2.3: Bảng tổng hợp tình bảo lãnh Đơn vị: Tỷ đồng, % STT CHỈ TIÊU 31/12/05 31/12/0 6 31/12/07 So sánh thời điểm 31/12/2007 với 31/12/05 31/12/06 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ I Tổng dư nợ bảo lãnh 158 252 900 742 469.6 2 648 257.14 1 Bảo lãnh dự thầu 7 15 43 36 514.29 28 186.67 2 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 25 30 81 56 224.00 51 170.00 3 Bảo lãnh thanh toán 30 25 74 44 146.67 49 196.00 4 Cam kết trong nghiệp vụ L/C 73 145 657 584 800.00 512 353.10 5 Bảo lãnh khác 23 37 45 22 95.65 8 21.62 II Dư nợ cho vay bắt buộc 0 0 0 0 0 0 0 1 - Nội tệ 0 0 0 0 0 0 0 2 - Ngoại tệ 0 0 0 0 0 0 0 (Nguồn: Cân đối ngoại bảng qua các năm 2005, 2006, 2007) Các nhu cầu bảo lãnh của các doanh nghiệp, Ngân hàng đều giải quyết kịp thời nhanh chóng và đều chưa có món báo bảo lãnh nào Ngân hàng phải nhận nợ bắt buộc. Nhiều dự án được Ngân hàng bảo lãnh đã trúng thầu. Tiếp đó Ngân hàng cung cấp vốn kịp thời để thực hiện các dự án đã trúng thầu. Tổng dư bảo lãnh đến 31/12/2007 là 900 tỷ VND tăng 257% so với cùng kỳ năm trước. 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI THỜI GIAN GẦN ĐÂY (2005 – 2007) 2.2.1 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội. Trong những năm gần đây, Việt Nam được biết đến là một nền kinh tế đang phát triển với tốc độ nhanh và năng động trong khu vực châu Á - Thái Bình Dương. Cùng với sự phát triển khả quan này của nền kinh tế thì Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã đạt được một số kết quả tương đối tốt về doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Bảng 2.4: Tình hình doanh số cho vay trung dài hạn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay Doanh số cho vay trung dài hạn 1.633 301 100,00 18,43 1.777 240 100,00 13,48 4.357 589 100,00 13,52 Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ trung dài hạn 1.497 258 100,00 19,66 1.449 157 100,00 10,84 3.797 255 100,00 6,72 Tổng dư nợ Dư nợ trung dài hạn 1.164 517 100,00 44,42 1.492 568 100,00 38,07 2.053 901 100,00 43,89 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm: 2005, 2006, 2007) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy hoạt động cho vay trong 3 năm có sự tăng trưởng tương đối tốt cả về doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay và đang có xu hướng giảm dần. Năm 2005 doanh số cho vay trung dài hạn mới chỉ chiếm 18,43% trong tổng doanh số cho vay thì đến năm 2006 con số này giảm xuống còn 13,48% và đến năm 2007 là 13,52%. Doanh số thu nợ của TDTDH năm 2005 là 258 tỷ VNĐ, chiếm tỷ trọng 19,66%/tổng thu nợ, năm 2006 là 157 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 10,84%/tổng thu nợ và năm 2007 là 255 tỷ đồng chiếm tỷ trọng là 6,72%/tổng thu nợ. Dư nợ trung dài hạn tăng qua các năm , tuy nhiên tốc độ tăng trưởng rất chậm. Năm 2005 dư nợ trung dài hạn là 517 tỷ VND đến năm 2006 là 568 tỷ VNĐ và 2007 là 901 tỷ VND. Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn theo đối tượng vay Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay trung dài hạn 301 100,0 240 100,0 589 100,00 - Cá nhân, Hộ sản xuất - Doanh nghiệp quốc doanh - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 75 15 211 0 24,92 4,98 70,10 95 7 138 0 39,58 2,92 57,5 145 0 444 24,62 0 75,38 Doanh số thu nợ trung dài hạn - Cá nhân, Hộ sản xuất - Doanh nghiệp quốc doanh - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 258 55 20 183 100,0 0 21,32 7,75 70,93 157 63 15 79 100,0 0 40,13 9,55 50,32 255 92 37 126 100,00 36,08 14,51 49,41 Dư nợ trung dài hạn - Cá nhân, Hộ sản xuất - Doanh nghiệp Nhà nước - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 517 79 110 328 100,0 0 15,28 21,28 63,44 568 111 102 355 100,0 0 19,54 17,96 62,50 901 164 65 671 100,00 18,20 7,21 74,59 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm: 2005, 2006, 2007) Theo báo cáo trên, tổng dư nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong 3 năm luôn chiếm tỷ trọng trên 60% tổng dư nợ trung dài hạn. Các chỉ tiêu TDTDH của doanh nghiệp ngoài quốc doanh có sự biến động không ổn định. Về doanh số cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2005 chiếm 70,10% sang năm 2006 là 57,50% thì năm 2007 lại tăng lên 75,38% tổng doanh số cho vay trung dài hạn. Còn doanh số thu nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại có xu hướng giảm, năm 2005 chiếm 70,93%; năm 2006 chiếm 50,32%, năm 2007 chiếm 49,41%. Giống như các TCTD khác trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, Chi nhánh cũng đang phải đối mặt với những khó khăn trong việc cho vay và thu hồi nợ từ các tổ chức kinh tế, đôi khi đó cũng là những rủi ro gây ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng. Vấn đề đầu tiên trong rủi ro tín dụng của Ngân hàng được biểu hiện trực tiếp đó là nợ quá hạn. Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn. Ở những nước có nền tài chính phát triển. Một Ngân hàng được đánh giá là có chất lượng tín dụng tốt khi có tỷ lệ nợ quá hạn chiếm từ 1-2% tổng dư nợ của Ngân hàng. Trong hoạt động thanh tra, kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ thấp hơn 5% là chấp nhận được. Trong những năm 2005, 2006, 2007 tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh diễn ra như sau: Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn trung dài hạn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Nợ quá hạn 4 35 7 T.đó Nợ quá hạn trung dài hạn 2 20 2 Dư nợ 1.164 1.492 2.053 T.đó Dư nợ trung dài hạn 517 568 901 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,34 2,35 0,34 T.đó Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn 0,39 3,52 0,22 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm: 2005, 2006, 2007) Tuy rằng tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ của Chi nhánh vẫn đang ở mức chấp nhận được nhưng đứng trên góc độ điều hành thì nợ quá hạn ngày càng tăng và tăng nhanh như bảng số liệu trên thì nó lại trở thành vấn đề rất quan trọng và đang được Chi nhánh quan tâm. Năm 2005 tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn chỉ có 0,39% sang đến năm 2006 tỷ lệ này tăng lên là 3,52% và đến năm 2007 thì nó đã giảm xuống là 0,22%. 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Bắc Hà Nội Như đã lý luận ở chương 1 thì việc nghiên cứu chất lượng tín dụng đòi hỏi phải được xem xét một cách toàn diện, cả về mặt định tính lẫn về mặt định lượng, cả về quan điểm của khách hàng và của Ngân hàng, cả về mặt lợi ích thuần túy cả về lợi ích xã hội. Hiệu quả của một dự án cho vay không chỉ đơn thuần về mặt lợi nhuận của Ngân hàng mà còn nhiều mặt khác. Nền kinh tế phải có sự tăng trưởng ổn định, đời sống nhân dân phải từng bước nâng cao, các dự án đầu tư phải đảm [...]... hội góp phần vào sự thúc đẩy kinh tế đất nước đi lên Như vậy nhìn vào các chỉ tiêu xét trên góc độ Ngân hàng và những lợi ích của TDTDH đem lại có thể khẳng định trong 3 năm 2005, 2006, 2007 công tác tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh tuy có một số thành tựu song nhìn chung là có xu hướng không khả quan cho lắm 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT BẮC... Chi nhánh trong thời gian qua Còn về phần tín dụng trung và dài hạn có thể nói rằng: Thứ nhất: Doanh số cho vay trung và dài hạn có tăng trưởng nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với doanh số cho vay ngắn hạn, tốc độ tăng trưởng chậm Thứ hai: Doanh số cho vay trung dài hạn đối với khu vực ngoài quốc doanh vẫn chi m tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay trung dài hạn Thứ ba: Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn. .. nợ TDH Đây là một dấu hiệu mà Chi nhánh cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời Thứ tư: Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng của Chi nhánh cũng còn nhiều hạn chế, nhiều cán bộ chưa có kinh nghiệm, điều này cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng Tín dụng trung dài hạn nói riêng Vấn đề nào đều có nguyên nhân của nó và việc ở Chi nhánh có nhiều hạn chế kể trên cũng có các nguyên... đều cũng như hạn chế sự phân hóa giàu nghèo Có như vậy, chất lượng tín dụng mới phản ánh một cách đầy đủ, khách quan Đầu tiên xét trên góc độ là Ngân hàng, theo quan điểm của Ngân hàng thì chất lượng tín dụng được xem xét trên một số chỉ tiêu sau: tổng dư nợ; dư nợ trung dài hạn/ tổng dư nợ; tỷ lệ nợ quá hạn; … Các chỉ tiêu đều cho ta thấy mức độ an toàn và hiệu quả cho vay trung và dài hạn là chưa tốt... tình hình hiện nay 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế trong việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh NHNo& PTNT Bắc Hà Nội • Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Trước hết, Ngân hàng vẫn còn thận trọng trong việc cho vay đối với khách hàng ngoài quốc doanh An toàn vốn là mục tiêu của Ngân hàng, nhưng nếu Ngân hàng muốn nâng cao tỷ trọng vốn cho vay trung dài hạn trước mắt không nên quá coi trọng... động của Chi nhánh nói chung và tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng cũng có một số thành tựu đáng nêu Tuy nhiên bên cạnh những mặt tích cực không thể không kể đến những hạn chế mà Chi nhánh cần phải giải quyết ngay nếu không sẽ dẫn đến tình trạng không mong đợi trong tương lai Chúng ta sẽ bàn về những vấn đề này ngay sau đây Nhưng cũng không thể phủ nhận đội ngũ cán bộ của Chi nhánh đã... còn nợ quá hạn trước nên cũng không thể giải ngân Rồi nguyên nhân từ các đơn vị trong khối xây lắp (dư nợ cho vay lĩnh vực này của chi nhánh chi m tỷ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ toàn Chi nhánh) , do thời gian cuối năm 2007, tình hình kinh tế có nhiều biến động lớn đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các đơn vị này Điều đó đã làm ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng của Chi nhánh, làm... chóng Thứ hai: Cơ cấu dư nợ tín dụng xét theo đối tượng vay có đang có xu hướng mới mà có thể coi là phù hợp với tình hình thực tế hiện nay Khi mà các doanh nghiệp nhà nước thực hiện cổ phần hóa Dư nợ ở các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang tăng lên nhanh chóng Chi nhánh đã cố gắng đa dạng hóa đối tượng cho vay Đây là một kết quả mang tính tích cực Thứ ba: Cơ cấu dư nợ tín dụng xét theo đảm bảo tiền... Những mặt hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Những mặt còn hạn chế Trước hết chúng ta tìm hiểu những mặt còn chưa đạt được của Chi nhánh NHNo& PTNT Bắc Hà Nội trong những năm qua là gì? Ta thấy rằng: Mặc dù dư nợ tăng trưởng mạnh qua các năm nhưng song song với điều này thì nợ quá hạn lại có xu hướng tăng rất nhanh mà đặc biệt là năm 2006 phát sinh lớn (35 tỷ đồng nợ quá hạn) Việc này làm giảm uy tín của... chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo NHNo& PTNT Việt Nam đã hạn chế được tác động tiêu cực của tình hình kinh tế xã hội, giúp cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo& PTNT Bắc Hà Nội đạt được một số kết quả nhất định Thứ nhất: Do Chi nhánh đã làm tốt chính sách phục vụ khách hàng, cải tiến phong cách phục vụ thuận lợi, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu gửi tiền của dân cư và các tổ chức kinh tế Vì vậy tổng . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo& amp;PTNT BẮC HÀ NỘI 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH NHNo& amp;PTNT BẮC. DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo& amp;PTNT BẮC HÀ NỘI THỜI GIAN GẦN ĐÂY (2005 – 2007) 2.2.1 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo& amp;PTNT