MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI Thực hiện nghiêm túc chủ trương về kìm chế lạm phát của Thủ tướng Chính phủ cũng như của Thống đốc và của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam; Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và quản lý tín dụng trong bối cảnh thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp; Thực hiện cho vay có chọn lọc, đảm bảo tăng trưởng tín dụng theo đúng mục tiêu và chỉ tiêu Kế hoạch được giao. Căn cứ vào các chỉ tiêu được NHNo Việt Nam giao, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đề ra một số nhiệm vụ, chỉ tiêu kinh doanh năm 2008 như sau: a) Một số chỉ tiêu kinh doanh chính đến 31/12/2008: • Tổng nguồn vốn huy động đạt: 4.800 tỷ VND • Tổng dư nợ đạt: 1.992 tỷ VND • Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: 47%/tổng dư nợ • Tỷ nợ xấu/tổng dư nợ: dưới 5% • Lợi nhuận (chưa trích dự phòng rủi ro): 75 tỷ VND b) Phương hướng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới Trong năm 2008, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tập trung vào các lĩnh vực chủ yếu sau: • Huy động vốn: Quán triệt chủ trương phải coi mở rộng và tăng trưởng nguồn vốn làm cơ sở mở rộng kinh doanh và tăng trưởng dư nợ. Triển khai các sản phẩm huy động vốn mới nhằm thu hút tối đa nguồn tiền gửi của khách hàng. • Tín dụng: Tập trung nâng cao chất lượng Tín dụng, tổ chức đánh giá phân tích xếp loại khách hàng để có cơ chế ưu đãi đối với từng đối tượng khách hàng; Điều chỉnh cơ cấu tín dụng, chủ động tìm kiếm các dự án có hiệu quả của các doanh nghiệp nhỏ và vừa có tình hình SXKD ổn định, tài chính lành mạnh, đồng thời chủ động rút dần dư nợ đối với các doanh nghiệp có tình hình hoạt động SXKD không ổn định, tỷ suất lợi nhuận không cao. • Kiểm tra kiểm toán nội bộ: Chú trọng công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, tổ chức kiểm tra kiểm soát chặt chẽ các món vay từ khâu tiếp cận hồ sơ, kiểm tra trong và sau cho vay đảm bảo an toàn món vay; Vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay trên cơ sở đảm bảo lợi ích chung của cả Ngân hàng và khách hàng. • Phát triển các sản phẩm dịch vụ: Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt: Chuyển tiền, Chi trả lương qua thẻ đối với các đối tượng hưu trí và các cán bộ Công nhân viên trong các doanh nghiệp . • Nhân sự: Trọng tâm năm 2008 là rà soát và nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt là cán bộ giao dịch và tín dụng. 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI Xuất phát từ tồn tại và vướng mắc cũng như phương hướng hoạt động của Chinh nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trong thời gian tới cùng với những hiểu biết của bản thân, tôi xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng TDTDH tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội. 3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng Chính sách tín dụng của một Ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu hoạch định của Ngân hàng đó, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng. Đồng thời chính sách tín dụng cũng là một bản hưỡng dẫn quan trọng để cán bộ tín dụng thực thi các hoạt động của mình. Cần phải xác định đúng các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng để đưa ra những chiến lược tốt. Xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng thì chính sách tín dụng trung và dài hạn cần tập trung vào các nội dung sau: • Tiếp tục củng cố tăng cường và mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với các đơn vị truyền thống, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng và nhu cầu đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất… thường xuyên và thu hẹp Tín dụng đối với các khách hàng có tình hình tài chính khó khăn, có biểu hiện trây ỳ. • Đa dạng hóa các hình thức đầu tư dài hạn. Bên cạnh các hoạt động cho vay trung dài hạn thì Ngân hàng tiếp tục phát huy các thành quả đã đạt được trong các hoạt động thuê mua tài trợ. • Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Cần phải linh hoạt, nhạy bén, biết nhìn nhận đâu là khách hàng tốt đáng tin cậy để có quyết định cho vay đúng đắn. 3.2.2 Thực hiện tốt chiến lược khách hàng Ngân hàng cần tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng trên cơ sở các chính sách ưu đãi thích hợp. Ngân hàng tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo năng lực tài chính, về uy tín của doanh nghiệp trên thị trường cũng như khả năng quản lý, khả năng thích nghi với môi trường. Chỉ mở rộng Tín dụng đối với các khách hàng có dự án khả thi và thật sự có hiệu quả, giảm dần dư nợ đối với khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh không ổn định, khách hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản và thi công các công trình của chủ đầu tư có khó khăn về nguồn vốn. 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài chính Dự án đầu tư Sau khi đã có một chiến lược đúng đắn về tín dụng và công tác khách hàng tốt thì việc tiếp theo cần phải làm là biến những điều tốt đó thành hiện thực, thành lợi nhuận cho Ngân hàng. Để làm được điều đó thì công tác thẩm định dự án chính là đầu mối quyết định chất lượng của một khoản cho vay. Đối với việc thẩm định dự án đầu tư thì công tác thẩm định tài chính của dự án là quan trọng nhất. Thẩm định dự án đầu tư bao gồm các bước sau: • Sự cần thiết của dự án. • Thẩm định về phương diện thị trường. • Thẩm định về phương diện kỹ thuật. • Thẩm định về phương diện tài chính. • Thẩm định về môi trường xã hội. • Thẩm định về phương án thực hiện. • Thẩm định về phương diện tổ chức quản lý. • Kết luận. Để nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án cần chú ý tới các vấn đề sau: Thứ nhất: Hệ thống chỉ tiêu thẩm định tài chính dự án đầu tư vừa đủ và có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh hiệu quả dự án đầu tư được toàn diện, chính xác. Hệ thống chính xác đó bao gồm hai nhóm: Một là phản ánh khả năng sinh lời của dự án, hai là phản ánh độ rủi ro của dự án. Còn xuất phát từ chủ đầu tư là Ngân hàng, người thẩm định bỏ thêm nhóm chỉ tiêu khả năng hoàn vốn của dự án. Tuy nhiên cần đưa ra các nhóm chỉ tiêu phù hợp với thực tế nền kinh tế và thực tế hoạt động của NHTM ở Việt Nam. Thứ hai: Sau khi xác định được các chỉ tiêu cần thiết để thẩm định tài chính của dự án vấn đề tiếp theo là phải xây dựng, tính toán đến các dòng lợi ích và chi phí của dự án, hiệu quả của dự án. Do vậy có xác định đúng lợi ích và chi phí thì mới đánh giá đúng hiệu quả của dự án. Việc xác định các loại lợi ích và chi phí trong khi xây dựng tính toán các chỉ tiêu cũng như quyết định bởi chỉ tiêu nghiên cứu thẩm định. Phân tích kinh tế không chỉ quan tâm tới lợi ích của nhà đầu tư như phát triển tài chính mà còn quan tâm tới sự đóng góp của dự án tới việc thúc đẩy nền kinh tế quốc dân. Do vậy mà quan niệm tính toán về lợi ích có sự thay đổi và điều chỉnh. Thực chất việc xây dựng tính toán các chỉ tiêu thẩm định dự án đầu tư dựa trên một nền toán học chặt chẽ và phong phú. Ở đây nếu chú trọng tới lý thuyết thì cũng khó cho việc triển khai áp dụng trong thực tế vì còn bị giới hạn bởi nhiều điều kiện như thời gian, tổ chức… Trong tính toán các chỉ tiêu phải phân tích bằng giá trị hiện tại ròng, đó là phương pháp thẩm định tính khả thi của dự án dựa vào các chỉ tiêu như lãi kép, tỷ suất doanh lợi nội bộ, phân tích độ nhậy của dự án. Cuối cùng vận dụng tính toán các chỉ tiêu của dự án không thể không chú ý tới tính khả thi của dự án. Tiêu điểm chính của vấn đề chính là dữ liệu. Các yếu tố cấu thành chỉ tiêu phải dựa trên cơ sở số liệu có thể thu thập hoặc dự kiến được một cách chính xác trong tương lai, chẳng hạn như giá cả, sản lượng, lãi suất, doanh thu… Đặc biệt trong xu thế hiện đại hóa nhanh chóng như hiện nay thì Ngân hàng cần phải nhạy bén, năng động… Thứ ba: Đánh giá những gì mà các chỉ tiêu và phương pháp phân tích mang lại. Mỗi chỉ tiêu từ hệ thống chỉ tiêu được xem xét so sánh với các chỉ tiêu chuẩn của dự án. Tùy chỉ tiêu mà có cách đánh giá khác nhau. Chẳng hạn, chỉ tiêu là một tiêu chuẩn do nội chỉ tiêu mang lại như (NPV>=0) hoặc chỉ tiêu chuẩn qua so sánh chỉ tiêu khác như IRR so với lãi suất của Ngân hàng, hay chỉ tiêu chuẩn do thống kê kinh nghiệm thực tế, do thông lệ quốc tế. Tuy nhiên, tiêu chuẩn chấp nhận của dự án ở đây cũng phụ thuộc vào điều kiện không gian, thời gian cụ thể và có thay đổi khi không gian thời gian thay đổi. Kết quả thẩm định khi so sánh với tiêu chuẩn phải nói nên ý nghĩa của từng vấn đề. Vậy qua việc thẩm định hệ thống các chỉ tiêu, kết luận chung cuối cùng về dự án phải là một kết luận tổng hợp, khái quát thậm chí phải nhờ vào sự cho điểm để có thể phân biệt tầm quan trọng khác nhau của các chỉ tiêu đánh giá. Mặt khác, kết luận chung đôi khi phải mang tính linh hoạt tùy vào hoàn cảnh cụ thể và sự ưu tiên khía cạnh nào đó của dự án, hoàn cảnh thực tế ở Việt Nam. Thứ tư: Đối với những dự án lớn phức tạp, các khách hàng lớn hoạt động đa dạng cần kết hợp thẩm định dự án giữa cán bộ ngang hàng và các chuyên gia. Cuối cùng là nhận thức rõ ràng cách đánh giá, kết luận dự án phụ thuộc loại dự án vào chủ đề thẩm định. Như ưu tiên cho sinh lợi, nhưng đối với Ngân hàng thì lại xem xét về mặt thời gian trả nợ là đầu tiên và kết cấu tài chính của doanh nghiệp. 3.2.4 Nâng cao trình độ cán bộ và sử dụng cán bộ hợp lý Yếu tố con người trong bất kỳ trường hợp nào cũng đóng vai trò rất quan trọng. Do vậy, nâng cao trình độ cán bộ là cần thiết hơn khi Ngân hàng phải luôn hoạt động trong một môi trường biến động từng giờ từng phút, con người phải học hỏi không ngừng để đáp ứng được những yêu cầu đó. Trước hết phải bố trí, sắp xếp những cán bộ đủ tiêu chuẩn đạo đức, sức khỏe, nhiệt tình với công việc, có ý thức và khả năng tiếp thu tốt những nghiệp vụ chuyên môn ngày càng cao. Một quyết định sai lầm do thiếu năng lực, hiểu biết của cán bộ tín dụng, cùng với việc thiếu sâu sát của ban lãnh đạo cũng có thể gây ra hậu quả đáng kể. Trên cơ sở tiêu chuẩn hóa tín dụng, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cần có hướng đào tạo và tuyển chọn hợp lý. • Đối với cán bộ hoạch định chính sách Phải là người có trình độ nghiệp vụ về lĩnh vực Ngân hàng một cách vững vàng, có kiến thức kinh tế xã hội và pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, như vậy mới đủ khả năng xem xét nhu cầu tín dụng một cách tổng quát, chính xác từ đó đưa ra chính sách tín dụng hợp lý và có phương hướng xử lý đúng đắn. Đặc biệt cán bộ hoạch định chính sách tín dụng phải có kiến thức marketing ngân hàng, đây là lĩnh vực mới ở nước ta song lại rất phát triển. Đây là việc cần thiết và mang tính lâu dài cho tín dụng trung và dài hạn. • Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng Ngoài các kiến thức về nghiệp vụ cơ bản phải giỏi thì còn cần nắm chắc pháp luật và về Ngân hàng, thấu hiểu các thể chế của ngành có khả năng phân tích đúng sai trong văn bản từ đó rút ra những gì cần làm cần tránh, có khả năng bổ sung và chỉ ra những thiếu sót của cấp dưới. • Đối với đội ngũ cán bộ Phải hiểu biết từng biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng và đánh giá một dự án, một món vay, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá. Thẩm định phải nắm vững chủ trương chính sách xã hội của đất nước của ngành, của địa phương có liên quan đến dự án đầu tư. Ngoài những kiến thức cần thiết phục vụ cho công việc của mình thì cán bộ tín dụng cần có đức tính trung thực, có bản lĩnh và phong cách làm việc khoa học. Để làm được điều này thì Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt chú trọng về khả năng thẩm định, phân tích kết quả kinh doanh và tình hình sử dụng vốn vay. Ngân hàng thường xuyên cử cán bộ đi tham quan, học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng khác trong và ngoài nước trên các lĩnh vực có liên quan tới tín dụng. Đồng thời, cần phải có sự định rõ quyền hạn và trách nhiệm cũng như chế độ khen thưởng, xử phạt cụ thể đối với cán bộ tín dụng. Điều này khuyến khích cán bộ công nhân viên làm việc, không có tình trạng chảy máu chất xám, tình trạng làm bừa làm ẩu… Định kỳ tổ chức hội thảo đánh giá tình trạng hoạt động tín dụng, phân tích sai sót đang vấp phải, những thành công… từ đó có sự học hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng để không vấp phải trong tương lai. 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin Càng ngày, vai trò của thông tin trong việc quản lý Ngân hàng ngày càng quan trọng. Việc quản lý nói cho cùng thì cũng là việc thu thập và xử lý thông tin. Thông tin càng đầy đủ, càng chính xác thì việc đưa ra quyết định càng hiệu quả. Thông tin Ngân hàng có thể lấy từ các nguồn sau: • Thông tin trực tiếp từ khách hàng qua phỏng vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp tại địa điểm sản xuất kinh doanh… Nguồn này rất quan trọng, nó phản ánh ý thức của người vay, cũng như năng lực sản xuất. • Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước. Đây là trung tâm đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan tới khách hàng của các NHTM. Nhưng nguồn thông tin này còn có nhiều bất cập do nhiều lý do khách quan cũng như chủ quan. • Thông tin từ các bạn hàng của chủ đầu tư, các doanh nghiệp hoạt động cùng ngành nghề, địa phương… qua đó xác định được vị thế và uy tín của doanh nghiệp trên thị trường. • Nguồn thông tin từ các cơ quan quản lý kinh tế và các đầu mối thông tin quan trọng như Tổng cục Thống kê, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch và đầu tư, Ủy ban vật giá… Tình trạng lãng phí thông tin của Ngân hàng ở nước ta còn nhiều, để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Ngân hàng cần phải: • Chủ động, tích cực trong việc khai thác thông tin một cách đa dạng, chính xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định dự án đầu tư. • Bên cạnh việc thu thập thông tin thì cần phải phân tích xử lý thông tin, có được các mảng thông tin về thị trường, giá cả, về chính sách… Cần có định hướng phù hợp cho từng đối tượng để quá trình xử lý thông tin khi phân tích rủi ro đạt được hiệu quả cao. • Thiết lập và duy trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với chính quyền, các cơ quan chức năng, các hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan… 3.2.6 Ngăn ngừa, giải quyết nợ quá hạn Như chúng ta đã biết nợ quá hạn đối với NHTM là một vấn đề cấp bách tại mọi thời điểm. Do đó, đối với các khoản nợ NHTM có thể giải quyết theo hai hướng: • Thứ nhất: Ngân hàng có thể tiếp tục cho vay hoặc hỗ trợ cho các doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh. Từ đó doanh nghiệp có khả năng tài chính thanh toán nợ cho Ngân hàng, nhận lại tài sản đã gán nợ trước đây. Giải pháp này chỉ áp dụng với các khách hàng nếu xét thấy bên vay vẫn có khả năng duy trì kinh doanh và có ý thức trả nợ cho Ngân hàng. Việc không trả được nợ cho Ngân hàng đúng hạn là do các yếu tố khách quan như thiên tai, biến động chính trị. Đây là biện pháp hay, hợp đạo lý, không những không đẩy bên vay đến chỗ phá sản mà còn tạo khả năng thu hồi triệt để các khoản nợ khó đòi cho Ngân hàng. • Thứ hai: Đối với các khoản nợ quá hạn chắc chắn không có khả năng thu hồi thì không có cách nào khác là Ngân hàng tiến hành xiết nợ tài sản và xử lý các tài sản thế chấp để thu hồi nợ. 3.2.7 Hoàn thiện hoạt động xếp hạng Tín dụng Vấn đề nâng cao chất lượng Tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động Ngân hàng luôn là đòi hỏi cấp thiết và là mối quan tâm hàng đầu của NHNN và NHTM, để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của từng NHTM và cho toàn hệ thống NH Việt Nam. Nhất là trong điều kiện hiện nay, sự cạnh tranh không chỉ đến từ các Ngân hàng trong nước mà các NH nước ngoài cũng đang bắt đầu có ảnh hưởng khi cánh cửa hội nhập của Việt Nam đang dần mở rộng, thì việc xếp hạng Tín dụng càng được sự quan tâm chú ý hơn. Đây là một giải pháp hữu hiệu để thực hiện các chính sách quản trị, mà chủ yếu là quản trị rủi rỏ Tín dụng. Việc xếp hạng Tín dụng đã và đang được các NHTM trong nước nhanh chóng xây dựng, áp dụng trên toàn hệ thống và đang mang lại những kết quả nhất định. 3.2.8 Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát Công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng phải được thực hiện thường xuyên kịp thời và trở thành một trong những hoạt động cơ bản của công tác quản trị điều hành. Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo hướng: • Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực sang làm công tác kiểm soát. • Đảm bảo thực hiện công tác kiểm tra kiểm soát thường xuyên đối với tất cả các khoản nợ. Trong công tác này, Ngân hàng có thể tiến hành như: gửi cán bộ tín dụng định kỳ xuống giám sát, mỗi lần nên gửi một cán bộ khác nhau để tránh tình trạng cán bộ tín dụng có thể móc ngoặc với bên đi vay đồng thời tránh cái nhìn chủ quan của một cán bộ tín dụng. 3.2.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 3.2.9.1 Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn Từ cơ cấu của nguồn vốn mà ta có thể cho vay một cách hợp lý, với nguồn vốn trung và dài hạn lớn thì Ngân hàng có thể cho vay trung dài hạn với con số tương ứng. 3.2.9.2 Tham gia bảo hiểm tín dụng Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không có khả năng thanh toán với Ngân hàng. Tùy theo tính chất của từng loại rủi ro và tình hình tài chính của doanh nghiệp, Ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp: trích chuyển [...]... trình thực tập tại Chi nhánh NHNo& PTNT Bắc Hà Nội, được sự giúp đỡ của các cô chú, anh chị công tác trong Chi nhánh, em đã hoàn thành việc nghiên cứu đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo& PTNT Bắc Hà Nội” Do trình độ còn hạn chế, chuyên đề của em không tránh được sự sai sót, em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo và các bạn để em... động tín dụng, trong đó có hoạt động tín dụng trung và dài hạn, nó góp phần không nhỏ trong quá trình xây dựng đất nước trên con đường Công nhiệp hóa – Hiện đại hóa Qua đây ta thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đã mang lại hiệu quả cho toàn bộ nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng nói chung và có ý nghĩa quyết định đến thành công của Chi nhánh NHNo& PTNT Bắc Hà Nội nói riêng trong chi n... có chi n lược huy động vốn trung và dài hạn cả về nội tệ lẫn ngoại tệ, nâng cao tỷ trọng vốn trung và dài hạn nhằm tạo ra nguồn vốn ổn định để cho vay các dự án lớn Hoàn thiện các quy trình về nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho các chi nhánh mở rộng tín dụng và đồng thời để sàng lọc các rủi ro trong quá trình cho vay của Ngân hàng Ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý và. .. Việt Nam NHNo& PTNT Việt Nam sớm có chi n lược và chính sách khách hàng định hướng cho các Chi nhánh xây dựng chi n lược và chính sách phù hợp với điều kiện cụ thể của từng nơi Như xây dựng cơ chế tài chính trong tiếp thị và ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả năng cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng có hiệu quả các cơ chế đó NHNo& PTNT... bộ hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề này đòi hỏi Nhà nước sớm giải quyết thông qua việc ban hành sửa đổi các văn bản pháp luật như về tài sản thế chấp, về hợp đồng kinh doanh, về quyền sử dụng tài sản… Sự đồng bộ, phù hợp của hệ thống pháp luật một mặt tạo ra hành lang pháp lý cho các Ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu quả cho hoạt động đầu tư tín dụng của Ngân... tuyển dụng cán bộ hợp lý và phải thường xuyên có những kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Mở những lớp đào tạo, nâng cao về cả chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho các cán bộ Việc này sẽ làm cho chi n lược, chính sách rồi quy trình đã nêu trên được thực hiện một cách đầy đủ Nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, thông tin kinh tế...tài khoản tiền gửi của khách hàng tại NHTM, gia hạn các khoản tín dụng, bán các tài sản thế chấp, khoanh nợ và cuối cùng là bù đắp bằng quỹ rủi ro Nhưng quỹ bù đắp rủi ro luôn có những hạn chế nhất định như quy mô nhỏ, không có sự tương trợ giữa các Ngân hàng… Bên cạnh quỹ bù đắp rủi ro thì NHTM có thể tham gia bảo hiểm tiền gửi đối với các khoản tín dụng Hiện nay Ngân hàng có hai hình thức... hoạt động dưới sự điều tiết của NHTM nên chi phí nhỏ hơn Đồng thời hình thức bảo hiểm này phát huy được tính cộng đồng, tương trợ giữa các NHTM góp phần đảm bảo an toàn trong kinh doanh của từng Ngân hàng cũng như toàn hệ thống Ngân hàng 3.2.9.3 Triển khai chương trình đổi mới công nghệ Công nghệ là phương tiện và là chìa khóa nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và quản lý hệ thống Để triển khai các... thời, Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ thực hiện khuyến khích đầu tư trong nước và có biện pháp bảo hộ người sản xuất trong nước để tạo cơ hội cho công dân Việt Nam tham gia đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh và Ngân hàng có cơ hội đầu tư tín dụng Nhà nước cũng cần phải có những chính sách phát triển kinh tế đồng đều cho các vùng, có chính sách khuyến khích đầu tư vào những vùng mà hiện... chính xác về khách hàng giúp doanh nghiệp hiểu hơn về khách hàng và từ đó có thể đưa ra những quyết định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh và xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn KẾT LUẬN Cùng với sự phát triển ngày càng mạnh của nền kinh tế Việt Nam, Ngân hàng Thương mại ngày càng đóng vai trò một “mắt xích” quan trọng trong tiến trình đi lên của đất nước . và nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt là cán bộ giao dịch và tín dụng. 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo& amp;PTNT. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo& amp;PTNT BẮC HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH