Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với dNNqd tại Ngân hàng công thương chi nhánh cầu giấy I. Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cầu Giấy 3.1. Mục tiêu phấn đấu toàn Chi nhánh: Năm 2006 chi nhánh phấn đấu tự cân đối được vốn kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm đầu tư an toàn hiệu quả, phát triển đa dạng dịch vụ Ngân hàng.  Tổng nguồn vốn huy động 1.350 tỷ đồng  Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 1.350 tỷ đồng Trong đó : + Dư nợ cho vay trung và dài hạn 40% tổng dư nợ + Tỷ lệ cho vay DNNN 50% tổng dư nợ  Tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản 45%  Tỷ lệ nợ xấu ( nhóm 3, 4 và 5) dưới 3%  Lợi nhuận chưa trích dự phòng rủi ro: 64 tỷ đồng (trong đó thu hồi nợ đã được xử lý rủi ro 40,6 tỷ đồng). 3.2. Phương hướng tổ chức thực hiện công tác tín dụng: • Đối với công tác tín dụng  Củng cố và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, chất lượng thẩm định cho vay, thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng của NHCT, đặc biệt chú trọng các khâu thủ tục hồ sơ, quy trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng, kiểm soát tiền vay. Rà soát, đánh giá, phân loại khách hàng, tập trung vốn đầu tư cho khách hàng có tiềm lực tài chính, kinh doanh có hiệu quả đồng thời cương quyết giảm dư nợ đối với khách hàng kinh doanh không hiệu quả.  Đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng : Tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản có tính thanh khoản cao. Đẩy mạnh cho vay bằng ngoại tệ nhằm khai thác tối đa nguồn vốn ngoại tệ tại chỗ. Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.  Thường xuyên tổ chức học tập nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng, Nâng cao vai trò, trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đối với quá trình đầu tư tín dụng.  Tập trung chỉ đạo, bằng mọi biện pháp thu hồi nợ quá hạn, nợ gia hạn, nợ ngoại bảng. Giao chỉ tiêu cụ thể thu hồi nợ xấu cho từng cán bộ và có kiểm điểm đánh giá hàng tháng, quý. • Đối với khách hàng là DNNQD  Tiếp tục mở rộng tín dụng đối với DNNQD, sản xuất kinh doanh hiệu quả trong khả năng cân đối nguồn vốn và kế hoạch trung ương giao, quy mô phát triển phù hợp với trình độ quản lý, năng lực cán bộ và môi trường kinh tế. Tăng trưởng dư nợ ngắn hạn vào những ngành có thể so sánh, những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, năng lực tài chính lành mạnh.  Tăng cường quản lý chất lượng hiệu quả tín dụng DNNQD trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát khách hàng là DNNQD trong quá trình sử dụng vốn vay. Tích cực chuyển hết số dư không lành mạnh, có tiềm ẩn rủi ro thành dư nợ lành mạnh, chuyển vốn cho vay các khách hàng, các phương án, dự án không hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ Ngân hàng.  Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu tín dụng đúng hướng và hiệu qủa kinh doanh, tăng tỷ trọng cho vay DNNQD. Giảm dư nợ, tăng kiểm soát, tăng cường công tác thu hồi vốn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thua lỗ, năng lực tài chính yếu kém, mất vốn, công nợ lớn, đang quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng. Tăng tỷ trong cho vay DNNQD cùng lúc đó, hạn chế cho vay khách hàng là những DNNN, đặc biệt là những doanh nghiệp thuộc Tổng công ty Xây dựng cầu Thăng Long, Công ty Bắc Sơn. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng và các thành phần kinh tế nhằm phân tán rủi ro. II. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thương chi nhánh cầu giấy 3.1. Tăng cường công tác thu nhập và xử lý thông tin Thông tin là yếu tố không thể thiếu được cho việc thực hiện công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cận khả năng trả nợ và đảm bảo khả năng an toàn vốn vay. Thực tế hoạt động tín dụng của NHTM Việt nam trong thời gian qua cho thấy chất lượng tín dụng chưa tốt, hiệu quả tín dụng chưa cao, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, bình quân những năm gần đây khoảng 5% và chưa có khuynh hướng giảm vững chắc, khả năng xảy ra rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn. Vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề bức xúc đối với các NHTM. Để làm đảm bảo tính chính xác của thông tin cần thu thập số liệu từ nhiều nguồn khác nhau, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thông tin nhằm chọn lọc những thông tin chính xác, thiết thực nhất. Hiện nay, sự hình thành phát của hệ thống thông tin tín dụng CIC (Credit Information Center) đã góp phần bảo đảm an toàn trong hoạt động của hệ thống tiền tệ Ngân hàng và phát triển mở rộng tín dụng, Nhờ chia sẻ tốt thông tin tín dụng, việc cho vay được phát triển thuận lợi cho cả người vay thông qua việc thu thập thông tin từ các TCTD và cung cấp thông tin trở lại cho các TCTD để phục vụ kinh doanh tín dụng. Việc sử dụng thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC cho phép Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thương Cầu Giấy nói riêng đã giúp giảm sự không cân xứng về thông tin giữa người đi vay và người cho vay, cho phép Ngân hàng đánh giá rủi ro chính xác hơn và cải thiện chất lượng đầu tư, dễ dàng tư vấn, chọn lựa phương án và giảm chi phí tín dụng cho người vay tốt, từ đó tăng chất lượng tín dụng và góp phần phát triển kinh tế. Ngoài ra, việc chia sẻ tín dụng nói riêng do việc chia sẻ thông tin giữa các TCTD nên đã góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng. Có thể nói đến nay không còn hiện tượng khách hàng có vấn đề nhưng vẫn đi vay ở nhiều Ngân hàng cùng một lúc với số tiền lên tới hàng nghìn tỷ đồng, hoặc thành lập công ty con để đồng thời vay ở nhiều TCTD như trường hợp EPCO – Minh Phụng năm 1994, góp phần đảm bảo an toàn của hệ thống Ngân hàng. 3.2. Đổi mới cơ chế cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh: Nguyên tắc quan trọng đặt lên hàng đầu trong cho vay là “an toàn và hiệu quả” thực tế trong công tác cho vay đã xảy ra một số mâu thuẫn cần giải quyết hài hoà là tăng cường doanh số cho vay, tăng dư nợ nhưng phải đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn. Hơn nữa trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gia tăng cùng với sự tồn tại của nhiều hình thức sở hữu, ngành nghề kinh doanh, vì vậy thường xuyên đổi mới cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với từng loại hình kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối, chính sách của Đảng và Nhà nước. • Về thủ tục cho vay Trên thực tế khách hàng phàn nàn về sự rắc rối, nhiêu khê của thủ tục vay vốn. Trong khi đó những thủ tục này vẫn không làm giảm rủi ro tín dụng mà lại làm giảm sự hài lòng của khách hàng đối với Ngân hàng, Ngân hàng có thể thực hiện một số biện pháp sau: - Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: khách hàng luôn mong muốn được vay nhanh chóng, vì vậy cán bộ tín dụng phải hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo yếu tố đúng đủ. Ngân hàng có thể kết hợp với phòng công chứng Nhà nước để chứng nhận giấy tờ vừa chính xác, vừa đảm bảo thời gian nhanh chóng. - Tạo sự đơn giản, dễ hiểu về thủ tục cho vay phù hợp với trình độ của mọi đối tượng khách hàng: CBTD cần hướng dẫn khách hàng những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng, để họ hiểu và thông cảm với những khó khăn của Ngân hàng. Đối với người vay là hộ tư nhân cá thể, các giấy tờ cần đơn giản hoá và in thành mẫu biểu chung. • Về kỳ hạn vay: Hiện nay tỷ trọng cho vay trung – dài hạn chưa cao là đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Trong khi đó nhu cầu cho vay trung – dài hạn ở DNNQD là rất lớn. Nhiều khi các đơn vị này muốn mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị công nghệ nhưng không vay được vốn của Ngân hàng nên đành bỏ lỡ cơ hội. Do đó Ngân hàng nên định hướng cho vay trung – dài hạn trong điều kiện tăng cường chất lượng thẩm định một cách kỹ lưỡng. Việc xác định kỳ hạn nợ không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn dựa vào hợp đồng mua bán, tiêu thu sản phẩm … do vậy Ngân hàng cần xác định kỳ hạn cho vay sao cho phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng và tuổi thọ của máy móc thiết bị. Mỗi khách hàng có một chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau do đó đối với từng loại hình kinh doanh của khách hàng mà Ngân hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp. Theo quy định hiện hành thì cho vay trung hạn không quá 5 năm, dài hạn là trên 5 năm nhưng Ngân hàng không nên gò ép thời hạn cho vay theo chủ quan gây khó khăn cho khách hàng. • Về lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay là vấn đề không chỉ Ngân hàng quan tâm mà các khách hàng cũng luôn chú ý, là điểm hội tụ của nhiều mối quan hệ liên quan trực tiếp tới lợi ích vật chất của các bên. Lãi suất cho vay phụ thuộc nhiều yếu tố khác. Hiện nay hầu hết các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cầu Giấy đã thực hiện nhiều loại lãi suất linh hoạt cho từng loại khách hàng nhưng vẫn còn sự phân biệt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Điều này không khuyến khích DNNQD vay vốn làm nhu cầu về vốn của khách hàng thuộc thành phần kinh tế này. Ngân hàng Công thương Cầu Giấy nền mở rộng cho vay DNNQD thông qua việc sử dụng lãi suất “mềm” hơn cho thành phần kinh tế này có thể vay vốn kinh doanh và có lãi. Ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo mức vốn vay. • Về cơ chế đảm bảo tiền vay: Có rất nhiều hình thức đảm bảo tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ tiền gửi. Hiện nay các Ngân hàng ở Việt nam nói chung và Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng mới chỉ áp dụng hình thức bảo đảm bằng tài sản thế chấp là chủ yếu. Trong khi đó các khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hầu như có tài sản giá trị thấp, thậm chí họ còn không có tài sản đáng kể để đem đi thế chấp do đó học không có điều kiện để vay vốn nhất là các nguồn vốn lớn. Vì vậy Ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác nhau để giải quyết cho vay đối với các đơn vị như vậy. - Đối với đơn vị được bảo lãnh tín dụng một phần và đủ tài sản thế chấp phần còn lại thì yêu cầu đơn vị thực hiện bảo đảm thu nợ theo yêu cầu. - Đối với những đơn vị được bảo lãnh tín dụng một phần và tài sản thế chấp không đủ để đảm bảo phần còn lại thì yêu cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm phần còn lại. - Đối với những đơn vị không đủ điều kiện để thực hiện như hai dạng trên thì Ngân hàng phải chú trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua hợp đồng tín dụng trong đó có các chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu để quyết định xem có cho vay hay không và cho vay bao nhiêu. Hiện nay trong việc cho vay các DNNQD Ngân hàng thường quan tâm tới tài sản thế chấp. Nhưng bản thân tài sản thế chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro như tính chính xác về quyền sở hữu tài sản mang thế chấp. Mặt khác, việc thanh lý, xử lý tài sản thế chấp cũng không phải dễ dàng và không có Ngân hàng nào cho vay mà lại mong muốn phải dùng đến biện pháp cuối cùng là xử lý tài sản thế chấp, mà tài sản thế chấp chỉ là cái tạo tâm lý tin tưởng vào cơ sở pháp lý trong việc cho vay. Trên thực tế nhiều Ngân hàng trở thành hiệu cầm đồ cho các doanh nghiệp mà không sao thu hồi được vốn. Vì vậy cùng với việc đa dạng các hình thức bảo đảm và các phương pháp quản lý tài sản thế chấp thì Ngân hàng Công thương Cầu Giấy nên quan tâm nhiều hơn đến khâu thẩm định. Ngoài các hình thức thế chấp Ngân hàng Công thương Cầu Giấy nên phát triển các hình thức bảo đảm khác theo hướng sau: - Phát triển bảo đảm bằng chứng từ có giá. Đây cũng là một loại tài sản đem cầm cố nhưng đó là một loại đặc biệt. ưu điểm của loại tài sản này là gọn nhẹ, không bị tác động của yếu tố môi trường, những tác động lý hóa nên dễ bảo quản, ưu điểm lớn nhất của loại tài sản này là khả năng sinh lời, tất nhiên là vẫn có những yếu tố rủi ro do những tác động của nền kinh tế. Muốn áp dụng phương pháp này một cách rộng rãi thi điều kiện đầu tiên là phải phát triển thị trường chứng khoán để các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, thương phiếu dễ dàng được mua bán trên thị trường mà không phải qua cơ quan trung gian, hơn nữa giá của chứng khoán cũng được xác định rõ ràng. Tuy nhiên, trong điều kiện thị trường chứng khoán mới hình thành và phát triển ở nước ta như hiện nay thì loại giấy tờ có giá mà tính ổn định cao chứa đựng ít rủi ro là các trái phiếu chính phủ, vì vậy mà Ngân hàng nên mở rộng hình thức bảo đảm bằng loại tài sản này. - Bảo lãnh cũng là hình thức nhiều ưu điểm giúp cho các đơn vị vừa và nhỏ mới thành lập có điều kiện vay vốn Ngân hàng. Tuy nhiên ở nước ta hoạt động bảo lãnh vẫn còn hạn hẹp và quy chế bảo lãnh chưa đầy đủ. Đặc biệt đối với DNNQD như hiện nay vẫn chưa có cơ quan quản lý nào quản lý và đỡ đầu. Do vậy cần có những chính sách, quy chế cụ thể để phát huy tốt nhất những ưu thế của hình thức bảo lãnh. - Ngoài ra còn có những hình thức bảo đảm bằng các khoản phải thu, hàng tồn kho, các hợp đồng. Các hình thức này đòi hỏi thủ tục hành chính và sự giám sát thường xuyên. - Mạnh dạn áp dụng cho vay không có bảo đảm đối với những khách hàng đủ điều kiện theo quy định. Mỗi hình thức bảo đảm đều có những ưu và nhược điểm riêng, tuy nhiên việc sử dụng chúng một cách tổng hợp và linh hoạt để chúng bù đắp và bổ sung cho nhau thì sẽ tạo điều kiện cho DNNQD tiếp cận được nguồn vốn mà vẫn đảm bảo an toàn cho Ngân hàng. • Về phương thức cho vay Ngân hàng cần phải đa dạng hoá các phương thức cho vay. Hiện nay mới chỉ cho vay được theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần và cho vay theo dự án đầu tư nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ. Chủ yếu là cho vay từng lần, mỗi lần vay vốn khách hàng lại phải lập những thủ tục cần thiết để vay vốn, như vậy mất nhiều thời gian cho khách hàng cũng như Ngân hàng. Còn cho vay theo hạn mức tín dụng thì Ngân hàng và khách hàng thoả thuận với nhau một mức dư nợ tối đa trong thời gian nhất định căn cứ vào tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản bảo đảm của khách hàng . căn cứ vào mức dư nợ đó, khách hàng lập đầy đủ các giấy tờ cần thiết nhưng chỉ phải lập một lần. Trong phạm vi tín dụng thoả thuận, khách hàng có thể rút vốn mà chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền. Mọi khoản thu của khách hàng sẽ được ghi vào bên có để trâ nợ ngay. Điều đó sẽ làm giảm lãi phải trả Ngân hàng cũng như giảm nợ thực tế để tăng mức dư nợ được vay tiếp theo. Như vậy phát huy phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng đối với DNNQD. Tuy nhiên, Ngân hàng có thể cho những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh vay hoặc buộc họ có tài sản htế chấp để đảm bảo. Nếu sau một thời gian khách hàng không trả dần nợ vay để làm giảm dư nợ tín dụng trên tài khoản cho vay theo hạn mức hay có dấu hiệu chiếm dụng vốn vay thì khi đó Ngân hàng có thể tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực hiện đúng các khoản trong hợp đồng tín dụng và chuyển cho vay từng món đối với số tiền vay đã phát hành. Ngoài ra, Ngân hàng nên áp dụng nghiệp vụ thấu chi, ưu điểm của nghiệp vụ này là khách hàng được sử dụng vốn và tiền vay một cách linh hoạt và chủ động. Đối với khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh không thường xuyên, đồng thời phát sinh nợ chỉ trong thời gian ngắn thì Ngân hàng nên cho phép khách hàng sử dụng tài khoản vãng lai. Khi tài khoản này là dư có thì khách hàng là chủ nợ của Ngân hàng và ngược lại thì Ngân hàng là chủ nợ của khách hàng. Tuy nhiên tài khoản chỉ được sử dụng trong một thời gian nhất định. Do nghiệp vụ này mới chỉ áp dụng đối với các công ty lớn, làm ăn có hiệu quả nhưng với nỗ lực của bản thân họ cùng với sự ủng hộ, khuyến khích của Nhà nước thì trong tương lai không xa các Ngân hàng có thể áp dụng nghiệp vụ này. 3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài chính dự án trung – dài hạn, thẩm định khách hàng là DNNQD: Các biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầm cố) mà Ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện chỉ là nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn trong trường hợp xấu nhất, Ngân hàng không bao giờ muốn thu hồi vốn thông qua việc xử lý tài sản bảo đảm. Một khoản tín dụng có chất lượng cao đòi hỏi phải được hoàn trả bằng thu nhập sinh ra từ việc sử dụng hiệu quả tài sản đó chứ không phải là phát mại tài sản thế chấp, cầm cố. Muốn vậy phải có biện pháp nhằm chọn ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những dự án khả thi và có hiệu quả. Điều đó đòi hỏi hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng ngày càng phải được nâng cao hơn. Thực hiện đúng quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định dự án trước khi quyết định cho vay là yếu tố quan trọng nhất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Để làm được điều này, việc thẩm định dự án phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để đối chiếu, đảm bảo tính chính xác của nguồn thông tin nhận được, xử lý thông tin đó để có các căn cứ ra quyết định cho vay. Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định khách hàng xin vay ở những tiêu chí chủ yếu sau:  Tư cách pháp lý: Đó là việc căn cứ vào các văn bản, quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền cho phép thành lập. [...]... thích hứng với điều kiện hội nhập quốc tế như hiện nay, hệ thống văn bản pháp quy cũng như hướng dẫn thực hiện của NHNN đối với các NHTM Việt Nam trong việc tăng cường cấp tín dụng trung - dài hạn đối với doanh nghiệp trong nước nói chung và doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng Vì vậy nghiên cứu lý luận cũng như đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn đối với DNNQD vừa... thống chấm điểm tín dụng là rất cần thiết vì nó sẽ giúp cho cả hệ thống Ngân hàng Công thương rút gọn được thời gian thẩm định khách hàng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng 3.1.3 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng Đa dạng hoá các hình thức tín dụng cùng với việc đa dạng hoá khách hàng nhằm phân tán và tránh rủi ro có thể xẩy ra Hiện nay ở Ngân hàng các hình thức tín dụng trực tiếp được sử dụng là chủ... định, cán bộ Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng những vấn đề có liên quan đến tính khả thi của dự án, phòng tránh những rủi ro cho khách hàng và Ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của công tác thẩm định, Ngân hàng phải chú ý đến công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ bảo đảm nghiêm túc các điều kiện, yêu cầu của quy trình tín dụng 3.4 áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để phân loại tín nhiệm... của Ngân hàng phải đối mặt với những vấn đề lớn như sự xuất hiện của đối thủ cạnh tranh mới hay sự thay đổi của công nghệ tạo ra nhu cầu mới thì Ngân hàng nên tăng cường các biện pháp kiểm soát tín dụng 3.8 Thu hồi và xử lý các khoản vay Để nâng cao chất lượng tín dụng, song song với việc thực hiện các giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới thì việc xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi cũng... Việt nam chính là chi c cầu nối thông tin về khách hàng giữa các Chi nhánh Ngân hàng Công thương, nhằm tránh những trường hợp rủi ro tín dụng như trường hợp EPCO – Minh Phụng Đồng thời việc áp dụng thông tin tín dụng một cách có hiệu quả từ chính hội sở chính cũng là động lực khuyến khích các NHCT chi nhánh thực hiện theo 3.1.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng nhất là công tác chấm điểm tín dụng: Trước hết... khách hàng Hiện nay hệ thống chấm điểm của Ngân hàng Công thương Việt nam tuy đã xây dựng hoàn thiện nhưng trong quá trình áp dụng đánh giá đúng khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng Tuy nhận thức được việc ứng dụng công tác chấm điểm tín dụng có thể khiến cho việc thẩm định khách hàng được nhanh chóng và chính xác, nhưng hiện nay những Ngân hàng thuộc Ngân hàng Công thương nói chung và Ngân hàng. .. trình tín dụng các nhân viên này cũng cần có trình độ chuyên sâu về luật, có khả năng phân tích tâm lý và thuyết phục khách hàng III Kiến nghị 3.1 Đối với Ngân hàng Công thương Việt nam 3.1.1 Tăng cường hệ thống thông tin cho các Chi nhánh: Thông tin tín dụng như đã nói ở trên, nó giúp cho các Ngân hàng hạn chế được nhiều rủi ro thông qua việc thông tin về khách hàng vay cho các TCTD Ngân hàng Công thương. .. thực sự phát huy tác dụng trung tâm cần phân tích chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp thành 4 nhóm tiêu thức: Qui mô doanh nghiệp, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh Việc phân tích chất lượng tín dụng nên tiến hành phân tích thành các tiêu thức : Phân loại theo dư nợ VNĐ và ngoại tệ của toàn hệ thống Ngân hàng đối với nền kinh tế, đối với từng ngành, lãnh... hơn nữa với sự thay đổi của cơ chế chính sách, pháp luật … cũng như việc nâng cao năng lực trong việc thẩm định khách hàng làm giảm rủi ro cho Ngân hàng, tăng chất lượng tín dụng và tăng khả năng cạnh tranh của NHCT CG nói riêng và NHCT Việt nam nói chung trong tình hình cạnh tranh của các NHTM như hiện nay 3.6 Tăng cường huy động vốn trung – dài hạn để cho vay trung – dài hạn Hiện nay, Ngân hàng nhà... phiếu Ngân hàng với lãi suất hấp dẫn để huy động được khối lượng vốn trung – dài hạn Ngoài ra cũng cần phải có chính sách lãi suất phù hợp để thu hút những doanh nghiệp có nhu cầu vay tín dụng trung – dài hạn Việc áp dụng các mức lãi suất khác nhau một cách hợp lý cho thời hạn huy động khác nhau có thể sẽ làm thay đổi cơ cấu tiền gửi theo ý muốn Để tăng cường nguồn vốn huy động dài hạn Ngân hàng cần . Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với dNNqd tại Ngân hàng công thương chi nhánh cầu giấy I. Phương hướng phát triển hoạt động tín. pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thương chi nhánh cầu giấy 3.1. Tăng cường công tác