Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG ĐT PT CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Những hội thách thức với việc tài trợ XNK, định hướng hoạt động 2006-2010 Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội 3.1.1 Cơ hội Trong năm gần với xu hội nhập với kinh tế giới, Việt Nam mở rộng quan hệ hợp tác kinh tế, đối ngoại với nhiều quốc gia giới Không dừng lại việc học hỏi trao đổi điều kiện kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, phương thức quản lý…mà lĩnh vực Ngân hàng diễn trình tự hóa chế tài chính, hỗ trợ nguồn vốn cho vay dài hạn…Chính điều mang lại cho Chi nhánh thuận lợi như: - Có hội tăng cường liên kết, hợp tác với hệ thống ngân hàng nước Có thể kể đến ngân hàng uy tín nước: Incombank, SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vietcombank, Ngân hàng Nông nghiệp số ngân hàng thương mại cổ phần khác Thực đường lối mở cửa, hợp tác quốc tế, Chi nhánh ngân hàng có nhiều hình thức liên doanh hợp tác với ngân hàng giới như: Ngân hàng Nga, tổ chức tài mạnh Mỹ, world Bank… - Học hỏi nhiều kinh nghiệp quản lý điều hành nguồn vốn vay hiệu - Với đời nhiều ngân hàng nước, việc tăng cường thêm khả hợp tác tăng khả cạnh tranh ngân hàng Nỗ lực họat động để tạo uy tín tốt với cá nhân tập thể có nhu cầu gửi vốn sử dụng vốn - Dưới điều chỉnh ngân hàng nhà nước, Chi nhánh Hà Nội tìm phương thức họat động tốt sử dụng nguồn vốn có hiệu - Do hoạt động lĩnh vực tài từ năm chiến tranh đất nước, BIDV biểu tưởng quen thuộc gẫn gũi nhiều cá SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhân tập thể Uy tín kinh nghiêm gây dựng cho tên tuổi ngân hàng ngày vững tin lòng dân Việt - Tiếp cận nhiều với lĩnh công nghệ cao lĩnh vực tốn, tính lãi, sản phẩm thẻ hệ thống ATM, POS nước 3.1.2 Thách thức Bên cạn thuận lợi, ngân hàng chịu nhiều thách thức khó khăn q trình hoạt động Những thách thức mà chi nhánh cần nỗ lực khắc phục thời gian tới không thời gian ngắn mà trình Theo cam kết mở cửa thi trường Việt Nam ra nhập WTO tổ chức tín dụng nước ngồi phép thành lập ngân hàng có vốn 100% nước ngồi Điều tạo lên cạnh tranh lĩnh vực tài chính, nhiên gây áp lực đáng kể với hoạt động ngân hàng Việt Nam nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng cịn nhỏ lẻ nguồn vốn chưa thực đáng kể SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Các ngân hàng nước ngồi có lợi vốn, công nghệ cách thức quản lý Với chế hoạt động lĩnh vực cho vay ‘thoáng’ nên việc thu hút doanh nghiệp vay vốn nhanh chóng dễ dàng so với ngân hàng nước Ngoài ra, việc mở cửa thị trường làm tăng rủi ro thị trường giá cả, tỷ giá lãi suất Điều làm dần lợi khách hàng hệ thống kênh phân phối Hệ thống pháp luật nhà nước lĩnh vực tài chưa phù hợp với điều kiện mở cửa, dẫn tới việc cân đối hài hịa thủ tục cấp tín dụng ngân hàng Các sản phẩm ngân hàng tương đối đơn điệu chất lượng chưa thực cao Điều lý giải ngân hàng chưa thực trọng cho việc đẩy mạnh chiến dịch quản bá hình ảnh kèm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điển hình việc sử dụng sản phẩm thẻ việc toán gần cịn xa lạ với người dân Tỷ lệ thẻ ngân hàng người dân sử dụng nhiều phải nói đến Vietcombank, Incombank số lượng ATM phục vụ hạn chế SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vấn đề chảy máu chất xám cần để ý, cán giỏi nòng cốt ngân hàng bị thu hút nhiều ngân hàng nước Việc xảy tương đối nhiều ngân hàng nhà nước chưa thực có chế độ khen thưởng thích hợp với cá nhân xuất sắc, hoạt động cịn mang tính chất ép buộc chưa thực phát huy mạnh, sáng tạo cá nhân tiêu biểu Hà Nội nơi tập trung hoạt động kinh doanh nhiều tổ chức nên hoạt động tín dụng xảy mạnh mẽ Việc doanh nghiệp nhà nước dự bảo hộ nhà nước nên làm ăn hiệu nguyên nhân tăng rủi ro với hoạt động tài ngân hàng 3.1.3 Định hướng phát triển giai đoạn 2006-2010 Giai đoạn 2006-2010 có ý nghĩa định đối việc hoàn thành thắng lợi Với chiến lược phát triển kinh tế xã hội 10 năm Đại hội IX Đảng đề ra, toang thể cán nhân viên chi nhánh ĐT & PT Hà Nội nhận thức nhiệm vụ to lớn là: Phải góp phần khai thác sử dụng tốt ngng lực, thúc đẩy việc tăng trưởng kinh tế thủ đô, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Trong đó, nhiệm vụ cụ thể hóa sau: SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Mục tiêu Ngân hàng BIDV Hà Nội phát huy thành tựu đổi năm qua, tận dụng thời mới, thuận lợi khắc phục khó khăn trở ngại, thực biện pháp thực có hiệu để tiếp tục giữ vững danh hiệu chi nhánh có tỷ lệ ngng vốn huy động, tín dụng, dịch vụ lợi nhuận cao hệ thống BIDV - Đẩy mạnh chuyển dịch cấu chất lượng tài sản Nợ-Có, phấn đấu đạt chuẩn mực hoạt động theo thông lệ quốc tế hướng tới trở thành chi nhánh bán bn lớn khối tín dụng địa bàn Hà Nội - Cải thiện phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, tiếp tục nghiên cứu, triển khai mạnh chương trình ứng dụng, chương trình quản lý rủi ro, toán, tài sản… - Tiếp tục đẩy mạnh cấu khách hàng theo hướng mở rộng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng quốc doanh, xác định khách hàng mục tiêu cho đợt hoạt động, thực sách khách hàng phù hợp theo nhóm khách hàng SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tập trung củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đơi với tăng cường kiểm sốt khoản vay - Thực tăng công tác phát triển dịch vụ, cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao,đảm bảo chất lượng, hoạt động hiệu mạng lưới, kênh phân phối truyền thông phi truyền thơng như: ATM, POS - Tập trung kế hoạch hóa có giải pháp cụ thể nhóm cán quản trị điều hành, cán tác nghiệp… Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, gắn quy hoạch cán với đào tạo, quan tâm mức xác định đội ngũ cán trẻ lực lượng nịng cốt q trình hội nhập phát triển - Đổi quản trị điều hành hướng tới chuẩn mực thông lệ quốc tế ngân hàng thương mại đại Thực quản lý rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh trì giới hạn cho phép 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng tài trợ XNK Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội 3.2.1 Tăng cường nguồn vốn Chi nhánh Đối với sản phẩm hữu hình lợi nhuận thu dựa doanh số SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bán, doanh số cao lợi nhuận lớn để làm cần có nguồn ngun-nhiên vật liệu đầu vào Tuy nhiên, lĩnh vực hoạt tài chính, nguồn lợi nhuận thu dựa nguồn vốn dồi ngân hàng Ngồi nguồn vốn có sẵn, thân ngân hàng cần có sách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân địa bàn Chi nhánh thu hút nguồn vốn nhiều cách thức: - Thu hút nguồn vốn từ dân cư thông qua việc gửi tiết kiệm mở tài khoản ngân hàng như: tài khoản séc, tài khoản tiền gửi, bảo hiểm, tốn… Ngân hàng ln thu hút cách sách lãi suất, lãi suất cao hội nhận giải thưởng tham dự quay thưởng ngân hàng - Mở thêm nhiều hình thức huy động phát hành trái phiếu, hay dạng gửi tiết kiệm có kỳ hạn lâu dài cho tương lai Tạo cho người dân lựa chọn hình thức phù hợp cho hoạt động gửi tiết kiệm - Các doanh nghiệp cố thể gửi theo hình thức khác chi nhánh như: Tài khoản vãng lai, tài khoản gửi tốn khơng cần hưởng lãi, SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đồng thời phát triển loại tiền gửi vừa phong phú tính chất, nội dung kinh tế, vừa có nhiều mức độ thời gian, mức độ lãi suất ưu đãi… Ngoài ra, để thu hút nguồn vốn ngoại tệ phục vụ cho hoạt động tài trợ XNK, hoạt động vay vốn liên quan tới du học Ngân hàng thực chương trình thu hút vốn vay từ hình thức tiết kiệm ngoại tệ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu tất phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động quan hệ với ngân hàng nước ngoài, giao dịch tiền tệ ngày thúc đẩy nhằm thu hút ngoại tệ từ ngân hàng 3.2.2 Hoàn thiện đa dạng hóa hình thức tín dụng tài trợ XNK Trong trình hội nhập phát triển, ngân hàng thương mại cổ phần thành lập tương đối đa dạng ngân hàng nước đặt trụ sở Việt Nam Do đó, thách thức động lực để Chi nhánh Hà Nội đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng cần quan tâm tới chất lượng sản phẩm, dịch vụ Chất lượng đánh giá thơng qua mức độ hài lịng thỏa mãn khách hàng Các sản phẩm cần đa dạng nhiều hình thức khác lĩnh vực tài trợ Hoạt động SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh doanh XNK đẩy mạnh hoạt động tài trợ phát triển tương xứng, để hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng cần trọng tới việc đa dạng hóa đơn giản hóa hình thức tài trợ a.Tài trợ xuất khẩu: - Nhanh chóng triển khai nghiệp vụ chiết khấu chứng từ hàng xuất hình thức tài trợ cho doanh nghiệp xuất nhằm thu hút thêm khách hàng tham gia vao trình xuất đến với ngân hàng Việc tham gia vào q trình hỗ trợ tín dụng cần phảI có đội ngũ cán cẩn thận nhanh chóng cơng việc có liên quan nhiều đến chứng từ hàng xuất khách hàng - Khi doanh nghiệp tham gia vào hoạt động xuất xin chiết khấu chứng từ hàng xuất, ngân hàng lựa chọn hai cách thức chiết khấu có truy đòi chiết khấu miễn truy đòi - Bảo lãnh thực hợp đồng: Chi nhánh Hà Nội nên đa dạng hình thức tài trợ xuất cách bảo lãnh thực hợp đồng cho xuất họ có u cầu Q trình giúp cho người nhập tin tưởng SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng khách hàng có điều kiện vay vốn tốt khả sử dụng uy tín mức thu nhập cá nhân khách hàng để đảm bảo Ngồi ra, khách hàng cịn có nhu cầu gửi tiết kiệm hưởng lãi nên dễ dàng huy động cá nhân tham gia Tuy nhiên, mức lãi suất áp dụng cho vay với đối tượng khách hàng nhân viên ngân hàng cần có mức độ ưu đãi 3.2.4 Tăng cường quản trị rủi ro hoạt động XNK Hoạt động tài trợ xuất nhập hoạt động mang nhiều rủi ro cao, việc thành lập phòng quản trị rủi ro điều cần thiết Trong quy trình nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng nên trọng hai khâu chính: Thẩm định tín dụng kiểm tra kiểm sốt sau cấp tín dụng - Nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng: Ngồi việc thực nội quy quy trình thẩm định ngân hàng khơng nên vào thơng tin chiều từ phía khách hàng mà cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu xử lý thông tin Trong văn thẩm định cần phải ghi rõ yếu tố sau: Tư cách pháp nhân, khả quản lý điều hành sản xuất kinh doanh chủ doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh tốt hay SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) 14 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xấu, khả tài chính, tài sản liên quan đến việc đảm bảo chấp ( Sổ đỏ, giấy phép kinh doanh…) - Tăng cường cơng tác rà sốt kiểm tra sau cơng tác tín dụng: Các cán thuộc phịng quản lý rủi ro thực nghiêm túc quy chế kiểm tra rà sốt hoạt động tín dụng tài trợ XNK Bên cạnh ln quan tâm đến khoản nợ cho vay bắt buộc, phân tích tìm biện pháp xử lý nợ vay khó địi Đối với tài sản đảm bảo, cán cần ước tính khấu hao tài sản theo thời gian để kịp thời thông báo với chủ doanh nghiệp, tránh thất thoát ngân hàng - Phân tán rủi ro: Chi nhánh tránh tình trạng cấp vốn cho số khách hàng lớn mà bỏ qua khách hàng nhỏ Nguyên nhân việc tập trung vốn vào khách hàng lớn cao rủi ro tín dụng lớn Ngân hàng phân nguồn vốn vay cho doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có hoạt động tín dụng có uy tín, có khả hồn trả vốn lẫn lãi cho ngân hàng sau thời gian vay 3.3.5 Đẩy mạnh hình thức phân phối, quảng bá hình ảnh ngân hàng SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) 15 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Các ngân hàng nhà nước coi trọng đến việc marketing sản phẩm dịch vụ Đơn giản ngân hàng xuất hoạt động lĩnh vực tài lâu năm, nhận định sai lầm Hiện có nhiều ngân hàng cổ phần đời họ để ý tới việc quảng bá hình ảnh thơng qua nhiều kênh quảng cáo khác Chính vậy, BIDV Hà Nội cần đẩy mạnh hình thức quảng cáo mình, không đơn kênh địa phương mà cịn thơng qua kênh khác như: báo, đài, tạp chí… Thực hình thức thăm dị để lấy ý kiến khách hàng nhằm mục đích cải tiến sản phẩm đưa thông tin sản phẩm tới tận tay khách hàng Ngày nay, ngân hàng thực kênh bán sản phẩm nhà thông qua việc tiếp thị tận nơi thông báo tới khách hàng thơng qua điện thoại Đây hình thức mà khách hàng dễ tiếp cận với sản phẩm tham gia cách tích cực 3.3.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ mơ hình ngân hàng đại Con người ln nhân tố định thành công hoạt động sản xuất SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) 16 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh doanh xã hội Do “ Xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng có phẩm chất tốt, có kiến thức lực nghiệp vụ ngân hàng áp dụng công nghệ đại có trình độ ngoại ngữ yếu tố định chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng” (Cao Sỹ Khiêm – Tạp chí Ngân hàng số 4/ Tháng năm 1997) Để thực yêu cầu này, Chi nhánh cần tập trung vào chiến lược người với nội dung sau: Thứ nhất, công tác đào tạo lại nhằm thực mục tiêu xây dựng giải pháp đồng hoạch định chiến lược đào tạo đào tạo lại cán nhân viên bao gồm: - Trước hết công tác quy hoạch cán cấp, cần phải trang bị lại kiến thức theo hai hình thức đào tạo tập trung đào tạo định hướng giúp cán Chi nhánh tự học để có trình độ phù hợp với cương vị đảm nhận - Các đối tượng đào tạo theo hướng tập trung chuyên ngành, ưu tiên cho cán làm cơng tác nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK triển khai chương trình tin học để cao trình độ tin học cán tín dụng SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Khuyến khích học ngoại ngữ cán chuyên môn với cán chuyên ngữ cán nghiên cứu khoa học hình thức khen thưởng - Cán cử học, dự hội thảo, tham gia khảo sát nước ngồi cần phải có báo cáo viết thu hoạch, tổ chức giảng dạy trao đổi lại kiến thức nắm cho cán khác Báo cáo, thu hoạch phải thực có kết xây dựng phát triển Ngân hàng Thứ hai, công tác tuyển chọn sử dụng cán Tuyển chọn sử dụng cán nội dung quan trọng tiêu chuẩn hoá trẻ hoá cán Đặc biệt cán làm nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK bao gồm cán phịng tốn quốc tế, phịng tín dụng địi hỏi khơng kiến thức nghiệp vụ mà cần phải trang bị cho họ trình độ thương mại, pháp luật, thông lệ quốc tế, ngoại ngữ… Nếu chưa có đủ điều kiện trình độ kiên không cho thực nghiệp vụ 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) 18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.1 Đối với Nhà nước Việt Nam nước có kinh tế hàng hố nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN đòi hỏi phải có mơi trường pháp lý ổn định thống nhất, đảm bảo cho doanh nghiệp kinh doanh bình đẳng trước pháp luật Trước hết, cần luật hố yêu cầu quản lý để đảm bảo tính thống thể chế quản lý chế tài Trách nhiệm hành kinh tế cần quy định rõ ràng quan, cá nhân ban hành văn bản, định định thành lập doanh nghiệp, cấp giấy phép kinh doanh, thẩm định phê duyệt dự án, ký xét duyệt hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn, cấp vốn… Từng bước đưa văn quy phạm pháp luật vào thực tiễn sản xuất xã hội việc triển khai đồng quan pháp luật nhà nước từ hải quan, biên phịng, thuế vụ đến cơng an, viện kiểm sốt, tồ án… Triệt để ngăn chặn hoạt động buôn lậu, trốn thuế, làm hàng giả gây hậu trực tiếp gián tiếp tới hoạt động Ngân hàng nói chung có Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Nhà nước quan chức cần luật hoá yêu cầu quản lý bảo SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) 19 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đảm tính thống thể chế quản lý chế tài Các văn qui phạm pháp luật chưa có cần sớm ban hành như: - Sớm ban hành luật sở hữu, vấn đề then chốt để xác định sở hữu chủ thể tham gia sản xuất kinh doanh Luật sở hữu quan trọng hoạt động ngân hàng, thực tế việc xử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, có nhiều vấn đề liên quan đến quyền sở hữu, chưa có quan chịu trách nhiệm cấp giấy chứng nhận, dán tem sở hữu tài sản thiết bị máy móc, nên thực hiện, đảm bảo tài sản cho thuê không bị người thuê bán đi, phụ tùng máy móc khơng bị thay - Cần có Nghị định Chính phủ việc quy định kiểm toán doanh nghiệp điều kiện bắt buộc hồ sơ xin vay Từ ngân hàng có đủ sở xác mặt kế tốn tài cho việc thẩm định tổ chức tài tín dụng - Vấn đề chấp, chấp bất động sản quyền sử dụng đất có nhiều vấn đề vướng mắc cần phải tháo gỡ Hiện vấn đề pháp lý cho vấn đề rườm rà, rắc rối, chậm chạp, phải xử lý tài sản chấp bất động sản, quyền sử dụng đất trường hợp người vay SV: Lê Quang Tuân (TTQTC – K7) 20 ... hoạt động tài trợ phát triển tương xứng, để hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng cần trọng tới việc đa dạng hóa đơn giản hóa hình thức tài trợ a .Tài trợ xuất khẩu: - Nhanh chóng triển. .. trì giới hạn cho phép 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng tài trợ XNK Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội 3.2.1 Tăng cường nguồn vốn Chi nhánh Đối với sản phẩm hữu hình lợi nhuận... hội nhập phát triển, ngân hàng thương mại cổ phần thành lập tương đối đa dạng ngân hàng nước đặt trụ sở Việt Nam Do đó, thách thức động lực để Chi nhánh Hà Nội đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng cần