MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG Á CHÂU 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH NGÔ GIA TỰ: 3.1.1 Đối với chi nhánh Ngô Gia Tự: 3.1.1.1 Giải pháp đảm bảo nguồn vốn huy động cân đối và ổn định 3.1.1.1.1 không ngừng thực hiện các biện pháp nhằm duy trì khách hàng hiện tại: Do chi nhánh mới thành lập nên việc huy động vốn chưa đạt được sự cân đối với hoạt động tín dụng, nên muốn đẩy mạnh hoạt động huy động vốn thì chi nhánh phải luôn không ngừng cải tiến các sản phẩm tiền gửi và nâng cao chất lượng dịch vụ. Trong tình hình khách hàng là người chủ động lựa chọn sản phẩm ngân hàng, nhu cầu đòi hỏi của khách hàng không ngừng gia tăng nếu chi nhánh không để ý chuyện này thì sẽ mất khách hàng ngay. Các sản phẩm tiền gửi ngày càng phải tiện lợi và hiện đại bên cạnh sự hoàn thiện của dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Thái độ của nhân viên giao dịch rất quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Thực tế vẫn còn một số nhân viên còn rất yếu kém trong việc phục vụ, nhiều lúc gây phiền hà cho khách hàng nhất là việc cư xử thiếu niềm nở hoặc tỏ ra thiếu nhiệt tình. Vì vậy Chi nhánh phải luôn nhắc nhở và nâng cao trình độ nhân viên trong phong cách làm việc của mình. Ngoài ra Chi nhánh phải thường xuyên thực hiện công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm. Đối với khách hàng cá nhân nên áp dụng các chương trình quảng cáo, khuyến mãi; còn đối với khách hàng doanh nghiệp thì nên tiếp thị trực tiếp như điện thoại cho doanh nghiệp, cử nhân viên đi gặp khách hàng để giới thiệu sản phẩm… 3.1.1.1.2 Biện pháp huy động nguồn vốn ngoại tệ trong và ngoài nước: Do thời gian vừa qua nhiều ngân hàng phải thực hiện nhiều biện pháp của Ngân hàng Nhà nước để kìm chế lạm pháp như tăng dự trữ bắt buộc, mua tín phiếu chính phủ… nên nhiều ngân hàng luôn tăng huy động vốn bằng việt nam đồng, không tăng hoạt động thu hút vốn ngoại tệ. Và Chi nhánh được thành lập trong lúc tình hình tài chính thế giới và Việt Nam đang gặp khủng hoảng, việc không thu hút được ngoại tệ nhiều sẽ không đáp ứng được nhu cầu thanh toán cho các khách hàng là các doanh nghiệp có kinh doanh với nước ngoài cần ngọai tệ để thanh toán. Vì thế ngay bây giờ Chi nhánh phải nhanh chóng đẩy nhanh việc thu hút ngoại tệ để có thể đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh. Ngoài ra Chi nhánh nên tiếp thị về ngân hàng mình để thu hút tiền gửi của ngân hàng nước ngoài tại Chi nhánh. 3.1.1.1.3 Mở rộng huy động nguồn vốn trung dài hạn: - Chi nhánh có thể khuyến khích khách hàng gửi tiền với các kỳ hạn đa dạng và dài hơn với chính sách ưu đãi về lãi suất cùng tiện ích các dịch vụ thanh toán, cũng như áp dụng các chương trình khuyến mãi có dự thưởng, rút thăm may mắn… - Ngoài ra Chi nhánh nên kiến nghị với hội sở tăng cường điều chuyển nguồn vồn trung dài hạn kịp thời để chi nhánh thuận lợi hơn trong việc cung ứng vốn cho các doanh nghiệp khi họ có nhu cầu. - Thực tế hiện nay ở hầu hết các ngân hàng có tình trạng mất cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn. Chính điều này dẫn đến tình trạng các ngân hàng thường phải đối mặt với rủi ro kì hạn khi dùng nguồn vốn ngắn hạn cho hoạt động cấp tín dụng trung dài hạn nếu không kiểm soát tốt sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán. Chính vì vậy chi nhánh Ngô gia tự cần cân đối nguồn vốn nhằm hoạt động ổn định và an toàn, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giảm rủi ro cho ngân hàng. 3.1.1.2 Giúp doanh nghiệp đến gần với chi nhánh hơn: Khách hàng doanh nghiệp luôn là những người khó tính vì thế để thu hút khách hàng này tới chi nhánh ngày càng nhiều là điều mà chi nhánh phải quan tâm. Chi nhánh cần làm những điều sau đây: Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng dành cho DNNVV: Đây là cơ hội tốt để Chi nhánh đền gần hơn với doanh nghiệp, lắng nghe trực tiếp tâm tư, nguyện vọng của doanh nghiệp. Điều này giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể tiếp cận được nguồn vồn tín dụng chủa ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng giới thiệu từng sản phẩm đến doanh nghiệp cũng như ý kiến đóng góp để Chi nhánh ngày càng phục vụ tốt hơn. Tiếp thị trực tiếp đến tận doanh nghiệp mà chi nhánh cần thu hút: Ngân hàng cần không ngừng tìm hiểu các thông tin về doanh nghiệp để từ đó nắm bắt được doanh nghiệp nào hoạt động tốt, kinh doanh hiệu quả và ngân hàng sẽ đưa ra kế hoạch tiếp thị trực tiếp đến các doanh nghiệp này. Trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay, Chi nhánh không thể thụ động ngồi chờ doanh nghiệp đến với mình, chính vì vậy công tác tiếp thị trực tiếp là rất quan trọng. Trước khi đến với khách hàng, ngân hàng cần thu thập đầy đủ các thông tin về đối tượng mà mình đang nhắm đến. Việc làm này giúp ngân hàng ít phụ thuộc vào thông tin khách hàng cung cấp. Nếu công tác tiếp thị trực tiếp có hiệu quả thì sẽ giúp ngân hàng có cơ hội giới thiệu những sản phẩm mới, duy trì khách hàng hiện tại, giảm được chi phí quảng cáo, tăng cường hiệu quả thị trường mục tiêu, có điều kiện tính toán và đánh giá chính xác kết quả, phát huy được tính linh hoạt trong quan hệ giao tiếp trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng đặc biệt là hạn chế sự theo dõi của đối thủ cạnh tranh. 3.1.1.3 Tuân thủ và hoàn thiện quy trình cấp tín dụng: Quy trình tín dụng của Chi nhánh được xây dựng trên cơ sở của hội sở và hội đồng tín dụng, chi nhánh có quy trình tín dụng khá chặt chẽ và phù hợp. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện đã bộc lộ không ít những hạn chế, hạn chế từ chính những quy trình và hạn chế của cả chuyên viên khách hàng. Sau đây là những việc mà Chi nhánh có thể thực hiện để góp phần hoàn thiện và tăng hiệu quả tín dụng hơn: Thành lập bộ phận chuyên trách tiếp xúc, khai thác thông tin khách hàng: Do lượng khách hàng có nhu cầu quan hệ tín dụng với ngân hàng ngày càng lớn và đa dạng, nếu cán bộ tín dụng đảm nhận luôn việc này sẽ tạo áp lực công việc rất lớn khiến cho việc khai thác thông tin từ khách hàng không chính xác, dễ dẫn đến thông tin không khách quan trong trường hợp CBTD và khách hàng quen biết nhau. Với bộ phận cuyên trách riêng, việc tiếp nhận hồ sơ, khai thác thông tin sẽ nhanh chóng và hiệu quả Kiểm soát chặt chẽ tất cả các bước theo đúng quy trình: Việc này sẽ được những người có trách nhiệm làm trên cơ sở cần tuân thủ chặt chẽ kiểm soát trên cơ sở xem xét đầy đủ những bước mà chuyên viên khách hàng đã thực hiện. Đặc biệt cần kèm theo lời nhận xét nhất là quá trình thẩm định với từng khoản mục cụ thể về khách hàng. Việc kiểm soát là rất quan trọng kể cả trước, trong và sau khi xét duyệt cho vay. CBTD cần tuân thủ các bước trong quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng xây dựng các bước thực hiện chặt chẽ theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt qun hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn. Có quan hệ chặt chẽ với nhau. Kết quả cũa giai đoạn trước là cơ sở thực hiện giai đoạn tiếp theo và tác động chất lượng công việc của giai đoạn tiếp theo. CBTD tuyệt đối không được xem nhẹ bất kì bước nào của quy trình. 3.1.1.4 Chính sách thu hút khách hàng DNNVV: 3.1.1.4.1 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh:  Nâng cao chất lượng dịch vụ: Chi nhánh mới thành lập nên cần tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động, trong đó tập trung vào dịch vụ tín dụng và dịch vụ thanh toán như chi trả hộ, dịch vụ thẻ… theo hướng tiếp cận khách hàng, qua đó chi nhánh có thể có đựơc một lượng khách hàng quen thuộc đáng kể. Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV chi nhánh có thể khuyến khích khách hàng mở và giao dịch bằng tài khoản, giúp khách hàng thấy được nhiều cái lợi thông qua các dịch vụ từ ngân hàng.  Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp: Đối với hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV ngoài quốc doanh thì vấn đề giải quyết nhanh chóng, kịp thời nhu cầu vốn hợp lý là điều doanh nghiệp rất mong muốn. Một số trường hợp vì sự chậm chễ của ngân hàng mà doanh nghiệp bỏ qua cơ hội kinh doanh của mình. Vì thế thiết nghĩ ngân hàng nên giảm một số thủ tục giấy tờ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như trong quá trình làm việc bỏ đi một số nguyên tắc cứng nhắc, để qua đó có thể giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển. 3.1.1.4.2 Thực hiện chính sách ưu đãi cụ thể cho các DNNVV: Trước tiên cần phải xác định đối tượng doanh nghiệp nào, được hưởng chế độ ưu đãi ra sao và có văn bản hướng dẫn cụ thể cho chuyên viên khách hàng. Các DNNVV được ngân hàng chú ý như: là các doanh nghiệp có mối quan hệ thường xuyên và được chi nhánh đánh giá tốt về uy tín việc thực hiện nghĩa vụ đối với ngân hàng; các doanh nghiệp có tình hình kinh doanh ổn định, tình hình tài chính lành mạnh; những doanh nghiệp đã qua kiểm toán. Các chính sách khuyến mãi như: giảm lãi suất cho vay, giảm một số thủ tục giấy tờ không cần thiết Ngoài ra, đối vói các DNNVV mới thành lập ngân hàng cũng cần có biện pháp hỗ trợ để doanh nghiệp có thể phát triển. 3.1.1.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: - Trong quá trình thẩm định phương án kinh doanh của khách hàng, không chỉ dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp để phân tích bởi số liệu này thường được các khách hàng “làm tốt” hơn so với thực tế nên không đáng tin cậy.Vì vậy, khi thẩm định CBTD một mặt dựa trên số liệu khách hàng cung cấp, một mặt phải thu thập thông qua quá trình điều tra thực tế, chỉ có như vậy mới có được những báo cáo phân tích tài chính hợp lý và chính xác. - Ngoài việc phải chú trọng vào thông tin trong công tác thẩm định, thì nội dung thẩm định cũng cần được quan tâm hơn. Trước đây trong quá trình thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, CBTD thường coi trọng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh mà không để ý tới báo cáo lưu chuyển tiền tệ. Đây là một nội dung rất quan trọng trong việc giải ngân và thu hồi nợ sau này. Khi xác định được dòng tiền vào của khách hàng, sẽ tiến hành giải ngân khi khách hàng cần tiền và tương tự, sẽ tiến hành thu nợ khi khách hàng có dòng tiền vào nhiều hay ít. Thực hiện được điều này vừa đảm bảo đủ vốn để thực hiện dự án, vừa đảm bảo thu hồi nợ của ngân hàng. 3.1.1.6 Vấn đề đào tạo nguồn nhân lực: Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực bằng các biện pháp về tuyển dụng, đào tạo, bố trí cán bộ nhằm nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức, tác phong nghề nghiệp của những người làm công tác tín dụng. Phải thường xuyên bồi dưỡng, nhắc nhở, trao dồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm của chuyên viên khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và hạn chế rủi ro do yếu tố con người. Ngoài việc thực hiện các chế độ đãi ngộ với nhân viên như chính sách lương, trợ cấp, thưởng… chi nhánh Ngô gia tự cần tực hiện công việc quan trọng khác là bố trí người theo đúng khả năng, sở trường và tạo mọi điều kiện giúp họ phát huy tốt nhất năng lực của mình. 3.1.1.7 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân: Khoản vay sau khi được giải ngân mới thực sự bắt đầu nhưng trên thực tế nhiều CBTD sau khi cho vay lại ít quan tâm khoản vay được sử dụng như thế nào nên công tác kiểm tra kiểm soát không thể hiện được tầm quan trọng. Điều này có thể thấy rõ trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, biên bản kiểm tra sau thường được làm sơ sài, tượng trưng. Vì vậy công tác kiểm tra, kiểm soát cần được tiến hành thường xuyên hơn theo định kỳ và khi cần có thể kiểm tra đột xuất. Khi kiểm tra, cần kiểm tra xem vốn vay đã được sử dụng bao nhiêu, vào mục đích gì, hiệu quả ra sao… Và yêu cầu khách hàng chứng minh bằng các hóa đơn, hợp đồng… để kèm theo biên bản kiểm tra. Nếu khách hàng có chậm trễ trong việc chuyển giao các báo cáo, giấy tờ có liên quan cho ngân hàng thì nhất thiết phải có sự tiếp xúc trực tiếp để nắm bắt tình hình cụ thể. Sau khi tiến hành kiểm tra kiểm soát CBTD phải có đánh giá và nhận xét về tình hình khoản vay của khách hàng. Nếu khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích hoặc không chứng minh được hiệu quả của việc sử dụng vốn thì cần có kiến nghị kịp thời trong việc giải quyết và phải lập phương án thu hồi nợ. 3.1.2 Đối với DNNVV: 3.1.2.1 DNNVV tạo uy tín đối với ngân hàng: Để làm tốt điều này đòi hỏi doanh nghiệp nhỏ và vừa phải làm rất nhiều việc: nâng cao năng lực quản trị, thực hiện nghiêm chế độ hạch toán kế toán, báo cáo tài chính công khai minh bạch. Phải tạo dựng uy tín trong quan hệ tín dụng với các ngân hàng thì các DNNVV mới có thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn:do vốn của các DNNVV còn hạn chế nên việc quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả là điều quyết định sống còn của mỗi doanh nghiệp. DNNVV cần quan tâm đến công tác quản lý vốn để có biện pháp quản lý tốt. Đối với vốn cố định, cần có những biện pháp khấu hao hợp lý, đảm bảo mục tiêu thu hồi vốn mà không ảnh hưởng đến lợi nhuận doanh nghiệp. Đối với vốn lưu động, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng doanh thu bán hàng, giảm thiểu số lượng hàng tồn kho. 3.1.2.2 Chủ động xây dựng chiến lược hoạt động phù hợp: Xây dựng chiến lược thông tin trong hoạt động sản xuất kinh doanh: Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề thông tin có ý nghĩa cực kỳ quan trọng giúp cho doanh nghiệp có quyết sách đúng đắn để thực thi chiến lược kinh doanh. Vì vậy việc thành lập công tác xúc tiến thương mại phải là sự quan tâm hàng đầu của doanh nghiệp. Các doanh nghiệp phải nắm được các thông tin dự báo về sự biến đổi của quan hệ cung cầu về sản phẩm để từ đó có những quyết định kinh doanh đúng đắn và hiệu quả. Xây dựng chiến lược nhân lực trong hoạt động sản xuất kinh doanh: Từ thực tiễn hoạt động cho thấy chiến lược nhân lực sẽ quyết định sự thành bại của doanh nghiệp. Lựa chọn người có đủ năng lực, phẩm chất đạo đức vào các vị trí chủ chốt của các doanh nghiệp là khâu đột phá trong chiến lược sử dụng con người thông qua cơ chế tuyển dụng nghiêm túc. Xây dựng chiến lược liên kết và hợp tác: Quá trình cạnh tranh giữa các doanh nghiệp với nhau không có nghĩa là từ bỏ sự hợp tác mà đây là biện pháp quan trọng để hạn chế những mặt tiêu cực của cơ chế cạnh tranh. Theo hướng đó, các doanh nghiệp cần hợp tác với nhau trong tiến trình phát triển bởi lẽ chúng đều là những bộ phận hợp thành nền kinh tế quốc dân thống nhất. 3.1.2.3 DNNVV chủ động tìm hiểu các điều kiện, thủ tục vay vốn, những ưu đãi của ngân hàng để lựa chọn: Các DNNVV cũng cần chủ động tìm kiếm nguồn thông tin, chính sách ưu đãi, dịch vụ của ngân hàng để thuận lợi hơn trong quá trình tiếp cận vốn của mình. Đây là việc rất quan trọng giúp DNNVV chủ động có được nguồn thông tin cần thiết, đáp ứng nhanh các yêu cầu của ngân hàng để việc đến với ngân hàng dễ dàng hơn, vừa tìm được ngân hàng phù hợp, vừa lựa chọn hình thức tín dụng đúng với nhu cầu mình mong muốn. 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH 3.2.1 Đối với cơ quan quản lý Nhà nước: 3.2.1.1 Khuyến khích các ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng hoặc góp vốn vào các DNNVV cùng hợp tác kinh doanh: Ở Việt Nam hiện nay, số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa được thành lập ngày càng nhiều, nếu không có sự hỗ trợ về vốn từ các ngân hàng thì sẽ rất khó phát triển. Vì vậy, Chính phủ cần phải có nhiều biện pháp để khuyến khích các ngân hàng thương mại cấp tín dụng hoặc góp vốn vào các doanh nghiệp này. Do các ngân hàng thường sợ gặp nhiều rủi ro khi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa vay nên việc đưa ra một số biện pháp của nhà nước như hỗ trợ lãi suất khi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn, bão lãnh cho các doanh nghiệp vay…. Đối với việc góp vốn hợp tác kinh doanh với các DNNVV, các ngân hàng thương mại sẽ đóng vai trò tư vấn cho doanh nghiệp, đồng thời theo dõi được việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Các DNNVV khi được ngân hàng góp vốn cũng sẽ gặp thuận lợi là dễ dàng được ngân hàng xét cho vay. Để khuyến khích việc này thì nhà nước có thể miễn giảm thuế thu nhập từ khoản vốn góp vào doanh nghiệp. 3.2.1.2 Cho phép các DNNVV khấu hao nhanh tài sản cố định: Về mặt lý thuyết, tổng thu nhập chịu thuế và thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp của doanh nghiệp trong một thời kỳ dài là không thay đổi khi áp dụng các phương pháp khấu hao tài sản cố định khác nhau. Tuy nhiên trong thời gian ngắn, nếu doanh nghiệp khấu hao nhanh tài sản cố định thì mức thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp thấp và do đó có thể tăng cường tích tụ vốn. Vì vậy để hỗ trợ các DNNVV phát triển, nhà nước nên cho phép các doanh nghiệp khấu hao nhanh tài sản cố định để một mặt, các doanh nghiệp có điều kiện tích tụ vốn, mặt khác thu hồi nhanh vốn cố định sẽ giúp các DNNVV có điều kiện đầu tư chiuề sâu, đổi mới máy móc thiết bị hiện đại. 3.2.1.3 Hỗ trợ thông tin, thị trường, xuất khẩu và đào tạo nguồn nhân lực: Các DNNVV rất cần những sự hỗ trợ của Nhà nước về các thông tin cần thiết qua các ấn phẩm và qua mạng máy tính. Những thông tin mà doanh nghiệp cần là : thông tin về cơ chế, về chính sách, về thị trường và giá cả…Nhà nước có thể hỗ trợ thông qua việc cung cấp các ấn phẩm cung cấp thông tin miễn phí. Về thị trường tiêu thụ hàng hóa, Nhà nước có thể giúp các doanh nghiệp giới thiệu, quảng cáo các sản phẩm của doanh nghiệp, tạo điều kiện mở rộng thị trường. Đối với thị trường nước ngoài, Nhà nước khuyến khích các DNNVV đẩy mạnh xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV liên kết, hợp tác với các doanh nghiệp lớn trong và ngoài nước để mở rộng thị trường xuất khẩu hàng hóa, dịch vụ. Vấn đề nhân lực, các DNNVV cũng cần sự giúp đỡ của Nhà nước trong việc trợ giúp kinh phí để tư vấn và đào tạo nguồn lao động có trình độ, đặc biệt là tư vấn, đào tạo cán bộ có trình độ quản lý tiên tiến, đáp ứng yêu cầu của thời kỳ mới: thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. 3.2.1.4 Hoàn thiện, ổn định môi trường pháp lý trong kinh doanh ngân hàng: Ngân hàng Việt Nam bước vào thời kỳ mới, đòi hỏi cạnh tranh cao. Chính vì thế Nhà nước cần tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường. Nhà nước xây dựng các văn bản hướng dẫn luật và ban hành văn bản pháp quy, thực hiện chính sách kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng một cách đồng bộ. Các văn bản hướng dẫn luật cần đầy đủ, chi tiết, rõ ràng và dễ hiểu. Nội dung phải mang tính thuyết phục cao, bảo đảm đúng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng, phù hợp với các Luật, Pháp chế, Quy chế liên quan khác mà Quốc Hội và Chính phủ đã thông qua hoặc đã ban hành. 3.2.1.5 Chấn chỉnh hoạt động của các DNNVV ngoài quốc doanh: [...]... đâu là khách hàng tiềm năng, để từ đó phát triển nghiệp vụ bán thêm, bán chéo, dịch vụ khác của ngân hàng 3.2.3.4 Giải pháp xử lý nợ quá hạn, nợ xấu với các khoản tín dụng của DNNVV: Trên đây là một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng cấp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời hạn chế rủi ro Từ đó, giúp ngân hàng tăng quy mô tín dụng, hạn chế được nợ quá hạn, nợ xấu Nhờ đó lợi nhuận của ngân hàng tăng... chính xác hơn Sau khi xếp hạng tín nhiệm các doanh nghiệp, ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng Đối với các doanh nghiệp có mức tín nhiệm thấp thì ngân hàng áp dụng cho vay có đảm bảo Ngược lại, đối với các doanh nghiệp có độ tín nhiệm cao thì ngân hàng áp dụng cho vay không có tài sản đảm bảo, hoặc đảm bảo một phần Đồng thời, thông qua việc xếp hạng các ngân hàng có... trong những giải pháp nằm trong nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, tức là cách đối phó với những món nợ quá hạn phát sinh đã lâu trong quá khứ Việc quản lý, theo dõi sẽ biết chính xác tình hình nợ quá hạn của ngân hàng về mọi phương diện Để làm được điều này, cán bộ tín dụng phải thường xuyên làm các báo cáo gửi lên phòng ban như Ban Giám đốc, Phòng kế hoạch… Các báo cáo này phải chỉ rõ tổng số nợ quá hạn và... cũng hoạt động kinh doanh thuận lợi hơn Tuy nhiên các rủi ro tín dụng cũng chỉ hạn chế phần nào, tức là nợ quá hạn chắc chắn cũng tồn tại và có thể phát sinh nợ xấu Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp xừ lý tốt các rủi ro này nhằm hạn chế hơn nữa các tổn thất Một kiến nghị thường được áp dụng để xử lý nợ quá hạn, nợ xấu: Tổ chức quản lý nợ theo dõi nợ quá hạn một cách thường xuyên, liên tục Đây là một. .. hoàn thiện quy trình cho vay: Quy trình tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng Một số vấn đề mà chi nhánh cần nguyên cứu nhằm hoàn thiện quy trình cho vay như sau: - Chi nhánh cần sớm nguyên cứu tách bạch quy trình cho vay cá nhân và doanh nghiệp, phân biệt rõ các thủ tục trong các loại hình cho vay khác nhau để chi nhánh dễ thực hiện Và những nghiên cứu này... nghiệp nhỏ và vừa có được một phương án kinh doanh có tính toán kỹ lưỡng và từ đó có thể thu hút được sự quan tâm của ngân hàng Ngoài ra, khi tiếp cận với các nhân viên tín dụng, cần tránh những sơ suất có thể làm cho đề nghị vay vốn bị bác bỏ như thiếu sự chuẩn bị chu đáo, thiếu thông tin, cách diễn đạt mơ hồ gây ra sự thiếu tin tưởng 3.2.3 Đối với chi nhánh ngân hàng Á Châu: 3.2.3.1 Nguyên cứu hoàn thiện... nghiệp phù hợp với chính sách tín dụng: Việc đánh giá xếp hạng khách hàng là các doanh nghiệp nói chung hay các doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng của ngân hàng Có thể thực hiện bằng cách chấm điểm doanh nghiệp theo các tiêu chí như: Quy mô vốn của doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, kết quả kinh doanh, lịch sử quan hệ với chi nhánh Ngoài ra chi nhánh cũng nên tham khảo các đánh giá xếp hạng doanh nghiệp... cho quá trình quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp 3.2.3.2 Thành lập hệ thống thông tin thị trường, thông tin về các DNNVV: Để chủ động trong việc tìm thông tin thị trường và thông tin về khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa Chi nhánh cần phải làm những việc sau: - Chi nhánh nên thành lập phòng Marketing, chức năng của phòng này là nghiên cứu thị trường tín dụng, thu thập thông tin về khách hàng Nhiệm... với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, vì các doanh nghiệp này hay sử dụng vốn sai mục đích Hơn nữa, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này thường xuyên biến động bất thường, do đó thu thập thông tin trong suốt thời gian cấp tín dụng sẽ giúp chi nhánh biết được tình hình thực tế của doanh nghiệp và có biện pháp xử lí kịp thời 3.2.3.3 Đánh giá, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp phù hợp với chính... cấp tín dụng mà thông tin phải được thu thập thường xuyên trong suốt quá trình cấp tín dụng Kịp thới chấn chỉnh và thu hồi nợ kịp thời khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc sẽ cùng với khách hàng nhanh chóng tháo gỡ những khó khăn ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn Nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành nhiệm vụ trả nợ đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng Đây là việc làm hết sức cần thiết đối với . MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG Á CHÂU 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI. DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH NGÔ GIA TỰ: 3.1.1 Đối với chi nhánh Ngô Gia Tự: 3.1.1.1 Giải pháp đảm bảo nguồn vốn huy động cân đối và