THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội thành lập vào ngày 15 tháng 10 năm 2002 theo định số 89/QĐ-HĐQT ngày 14/10/2002 Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.1.1 Tên gọi trụ sở - Tên đầy đủ : Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội - Tên giao dịch quốc tế tiếng Anh : Bank for Investment and Development of Viet Nam, Northern Ha Noi Branch - Địa : 558 Nguyễn Văn Cừ - Quận Long Biên – Hà Nội 2.1.2 Địa vị pháp lý nguyên tắc quản lý điều hành 2.1.1.1 Địa vị pháp lý Chi nhánh Bắc Hà Nội : - Đơn vị trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, hoạt động theo mơ hình chi nhánh cấp NH ĐT&PT Việt Nam - Đại diện uỷ quyền NH ĐT&PT Việt Nam, đơn vị hạch toán phụ thuộc hệ thống NH ĐT&PT Việt Nam, có dấu riêng, có bàng cân đối kế toán 2.1.1.2 Nguyên tắc tổ chức quản lý điều hành - Chi nhánh Bắc Hà Nội chịu quản lý trực tiếp NH ĐT&PT Việt Nam - Điều hành hoạt động chi nhánh : Giám đốc, giúp việc giám đốc có phó giám đốc 2.1.3 Quyền hạn nghĩa vụ chi nhánh Bắc Hà Nội 2.1.1.3 Quyền tổ chức quản lý, kinh doanh - Chi nhánh Bắc Hà Nội có quyền chủ động tổ chức quản lý, kinh doanh nhằn sử dụng vốn có hiệu quả, bảo tồn, phát triển vốn, tài sản nguồn lực khác giao để thực mục tiêu kinh doanh nhiềm vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giao uỷ nhiệm phù hợp với quy định pháp luật - Trong khuôn khổ quy định NHNN NH ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh Bắc Hà Nội phép: định mức lãi suất cụ thể loại tiền gửi, tiền vay áp dụng khách hàng; quy định tỉ lệ hoa hồng, phí lệ phí; quy định loại tỷ giá mua bán, chuyển đổi ngoại tệ phí giao dịch ngoại tệ - Tuyển chọn lao động, ký kết hoạt động lao động đảm bảo đáp ứng hợp lý yêu cầu hoạt động kinh doanh chi nhánh - Hợp tác với khách hàng quan hệ kinh tế, dân theo quy đinh pháp luật; Khởi kiện tranh chấp kinh tế dân liên quan tới hoạt động chi nhánh - Ký kết văn thoả thuận, hợp đồng kinh tế, dân phục vụ mục đích kinh doanh phạm vu hoạt động chi nhánh - Yêu cầu khách hàng vay vốn cung cấp tài liệu thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh tài để xem xét cấp tín dụng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng - Từ chối quan hệ tín dụng, quan hệ kinh doanh khách với khách hàng thấy quan hệ trái với quy định pháp luật không đem lại hiệu kinh tế cho chi nhánh khơng có khả thu hồi vốn - Trích lập sử dụng quỹ để phục vụ yêu cầu kinh doanh theo quy định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Phối hợp, hợp tác với đơn vị thành viên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hoạt động huy động vốn, cho vay, toán hoạt động khác 2.1.1.4 Nghĩa vụ tổ chức quản lý, kinh doanh - Thực nghiêm túc kế hoạch kinh doanh giao chiến lược định hướng phát triển chi nhánh Bắc Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (ĐT & PT) phê duyệt - Triển khai thực nghiêm túc văn chế đội Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam ban hành hoạt động nghiệp vụ - Chịu kiểm tra, giám sát toàn diện Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - Tổ chức máy Chi nhánh Bắc Hà Nội quản lý lao động theo quy định Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - Sử dụng có hiệu quả, bảo tồn phát triển vốn nguồn lực khác giao để thực mục tiêu kinh doanh nhiệm vụ Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, chịu trách nhiệm tính xác thực báo cáo - Chi nhánh Bắc Hà Nội có nghĩa vụ thực chế độ quy định quản lý vốn, tài sản chế độ hạch toán kế toán, kiểm toán chế độ khác Nhà Nước quy định doanh nghiệp Nhà nước Nam giao Thực nghĩa vụ khác Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt 2.1.4 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Bắc HN • Bộ máy tổ chức Chi nhánh Bắc Hà Nội bao gồm : - Hội sở chi nhánh Bắc Hà Nội : gồm Ban giám đốc 12 phòng nghiệp vụ (địa : số 558 Nguyên Văn Cừ, quận Long Biên) - phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh địa bàn Quận Long Biên • Cơ cấu nhân : Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển có 105 cán cơng nhân viên, gồm 52 nữ 53 nam Độ tuổi trung bình 28 tuổi - Trình độ chun mơn: + Thạc sĩ + Đại học, cao đẳng : 86 người + Trung cấp : người + Khác • : người : người Cơ cấu tổ chức hội sở Chi nhánh Bắc Hà Nội theo sơ đồ sau: Ban giám đốc Giám đốc Phó Giám đốc Phịng Tín dụng Phịng Thanh tốn quốc tế Phịng Tín dụng Phòng kế hoạch nguồn vốn Phòng Thẩm định quản lí tín dụng Phịng dịch vụ khách hàng Phịng Tài Kế tốn Phịng Tiền tệ kho quỹ Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội Phịng Tổ chức hành Phịng Điện tốn Phịng Ngân quỹ Hình Sơ đồ cấu tổ chức Hội sở Chi nhánh Bắc Hà Nội NH ĐT&PT Việt Nam Chức nhiệm vụ Phịng, Ban Hội sở Chi nhánh Bắc Hà Nội, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 2.1.4.1 Ban Giám đốc Ban giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động chi nhánh Bắc Hà Nội - Quyền hạn nhiệm vụ Giám đốc: Giám đốc Chi nhánh Bắc Hà Nội người đại diện theo uỷ quyền người điều hành cao hoạt động chi nhánh Bắc Hà Nội, thực công tác quản lý hoạt động chi nhánh Bắc Hà Nội phạm vi phân cấp quản lý, phù hợp với quy chế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Giám đốc Chi nhánh phải chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, trước pháp luật hoạt động kinh doanh, mục tiêu nhiệm vụ, kết kinh doanh chi nhánh Bắc Hà Nội - Quyền hạn nhiệm vụ Phó Giám đốc Giúp Giám đốc điều hành hoạt động đơn vị trực thuộc hay số nghiệp vụ Chi nhánh Bắc Hà Nội theo phân công Giám đốc chịu trách nhiệm trước Giám đốc, trước pháp luật kết quản công việc phân công phụ trách Các phó giám đốc đại diện Chi nhánh Bắc Hà Nội ký kết văn hợp dồng, chứng từ thuộc phạm vi hoạt động kinh doanh chi nhánh Bắc Hà Nội 2.1.4.2 Phịng tín dụng (phục vụ doanh nghiệp lớn) Thiết lập trì mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tiếp thị tất sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khách hàng doanh nghiệp theo đối tượng khách hàng phân công, trực tiếp tiếp nhận thơng tin phản hồi từ phía khách hàng Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp hồ sơ, chuyển đến Ban, Phòng liên quan để thực theo chức Phân tích doanh nghiệp, khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, tổng hợp ý kiến tham gia đơn vị chức có liên quan Sau đó, định hạn mức giao trình duyệt khoản cho vay bảo lãnh, tài trợ thương mại Quản lý hậu giải ngân (kiểm tra việc tuân thủ điều kiện vay vốn khách hàng) Giám sát liên tục khách hàng vay tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên trao đổi với khách hàng để nắm vững tình trạng khách hàng Thực cho vay, thu nợ theo quy định Xử lý, gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, chuyển nợ hạn, thực biện pháp thu nợ 2.1.4.3 Phịng tín dụng Thực chức nhiệm vụ giống phịng tín dụng Phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân 2.1.4.4 Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn • Thực nhiệm vụ kế hoạch - Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích mơi trường kinh doanh, xây dựng chiến lược kinh doanh, sách kinh doanh, sách khách hàng, sách lãi suất, sách huy động vốn - Tham mưu cho Giám đốc vấn đề liên quan đến vấn đề an toàn hoạt động chi nhánh - Đầu mối tổng hợp, phân tích báo cáo, đề xuất thơng tin phản hồi khách hàng - Tổng hợp báo cáo, cung cấp thơng tin kinh tế phịng ngừa rủi ro - Nghiên cứu phát triển sản phẩm - Quản lý hệ số an toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh Thực nhiệm vụ huy động nguồn vốn kinh doanh • - Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối vốn quan hệ chi nhánh - Nghiên cứu phát triển lựa chọn, ứng dụng sản phẩm huy động - Thu thập thông tin báo cáo đề xuất phản hồi sách, sản phẩm, vốn biện pháp huy động vốn - Tham mưu cho giám đốc việc đạo công tác huy động vốn chi nhánh - Thực giao dịch mua bán ngoại tệ vơi khách hàng doanh nghiệp như: Giao ngay, kì hạn, quyền chọn… theo quyền hạn chi nhánh 2.1.4.5 Phịng Thẩm định - Quản lý tín dụng Thẩm định dự án cho vay giám sát chất lượng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng khách hàng vay đánh giá xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Định kỳ kiểm tra phịng tín dụng việc giải ngân vốn vay theo dõi việc sử dụng vốn vay từ khách hàng Kiểm soát, giám sát khoản vay vượt mức, việc trả nợ, giá trị tài sản đảm bảo khoản vay đến hạn, hết hạn Phân tích tình hình kinh tế tham gia xây dựng sách tín dụng Quản lý danh mục tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng 2.1.4.6 Phịng dịch vụ khách hàng Thực giải ngân vốn vay sở hồ sơ giải ngân duyệt Thực tất giao dịch nhận tiền gửi, chuyển, rút tiền nội, ngoại tệ khách hàng, cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng Thực giao dịch thu đổi mua bán ngoại tệ giao quyền hạn cho phép Giới thiệu sản phẩm dịch vụ với khách hàng Tiếp nhận hồ sơ, thông tin phản hồi từ khách hàng 2.1.4.7 Phịng Điện tốn Quản lý mạng, quản trị hệ thống phân quyền truy cập kiểm soát theo quy định giám đốc, quản lý hệ thống máy móc thiết bị tin học chi nhánh, đảm bảo an tồn thơng suốt cho hoạt động chi nhánh Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ đơn vị trực thuộc chi nhánh vận hành hệ thống tin học phục vụ cho ngân hàng 2.1.4.8 Phịng tài kế tốn Thực cơng tác kế tốn tài cho tồn hoạt động chi nhánh: Tổ chức hướng dẫn thực kiểm tra công tác kế hoạch kế toán chế độ báo cáo kế toán phòng đơn vị trực thuộc; Lập phân tích báo cáo tài chính, kế tốn ( Bảng cần đối tài sản, Báo cáo thu nhập chi phí, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ…) Chi nhánh; Tham mưu cho Giám đốc thực chế độ Tài Kế tốn; Thực kế tốn chi tiêu nội ( mua sắm TSCĐ, TSLĐ…); Phân tích đánh giá tài chính, hiệu kinh doanh (Thu nhập, Chi phí, Lợi nhuận) phịng thuộc chi nhánh… 2.1.4.9 Phòng Ngân quỹ Thực số nhiệm vụ quản lý giống phòng Tiền tệ - Kho quỹ nhiệm vụ theo quy định Giám đốc Chi nhánh 2.1.4.10 Phịng tốn quốc tế Trên sỏ hạn mức, khoản vay, bảo lãnh, L/C phê duyệt, phịng tốn quốc tế thực tác nghiệp tài trợ thương mại, phục vụ giao dịch toán xuất nhập cho khách hàng Mở L/C có kí quỹ 100% vốn khách hàng 2.1.4.11 Phịng tổ chức hành Tham mưu cho Giám đốc việc thực chủ trương, sách chế độ Nhà nước ngành tổ chức cán bộ, lao động tiền lương, bảo hiểm xã hội người lao động nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh chi nhánh Bắc Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Phối hợp với phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới, thành lập, giải thể đơn vị trực thuộc chi nhánh Thực công tác hành ( quản lý, lưu trũ, bảo mật…); Thực công tác hậu cần cho chi nhánh : lễ tân, quản lý phương tiện tài sản… phục vụ cho hoạt động kinh doanh; Thực công tác bảo vệ an ninh cho người, tài sản chi nhánh khách hàng 2.1.4.12 Phòng Tiền tệ - Kho quỹ Thực nghiệp vụ tiền tệ, kho quỹ Quản lý quỹ nghiệp vụ chi nhánh; thu chi tiền mặt; quản lý vàng bạc, kim loaị quý, đá quý; quản lý chứng có giá, hồ sơ tài sản chấp, cầm cố; thực xuất nhập tiền mặt để đảm bảo khoản tiền mặt cho chi nhánh; thực dịch vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách hàng 2.1.4.13 Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội Thực kiểm tra kiểm toán nội tất đơn vụ trực thuộc chi nhánh Kiểm tra việc thực quy chế, chế độ chi nhánh Tham mưu tư vấn cho Giám đốc vấn đề liên quan đến hoạt động chi nhánh… cao NHTM cổ phần khiến NHTM cổ phần cạnh tranh, gây không công (Biểu Lãi suất BIDV : xin xem phụ lục trang 80) Thực tế, ta thấy sách huy động vốn chi nhánh thành công qua tăng trưởng đặn nguồn vốn huy động (năm 2005 tăng 22,9% so với năm 2004, năm 2004 tăng 28,1% so với năm 2003) Trong đó, đáng ý là: đợt huy động vốn tiết kiệm dự thưởng mang lại kết cao Tuy nhiên, thị trường vốn huy động thường xuyên biến động cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt địi hỏi chi nhánh phải có điều chỉnh phù hợp sách huy động để tiếp tục phát huy hiệu huy động vốn thời gian tới + Bảo hiểm tiền gửi : Chi nhánh tham gia bảo hiểm cho loại tiền gửI theo quy định Bảo hiểm tiền gửi Chính phủ Đây nhân tố góp phần củng cố niềm tin khách vào an toàn tham gia sản phẩm huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội - Nhân công nghệ thông tin: Đây là yếu tố quan trọng định thành công hoạt động kinh doanh ngân hang Bởi cán bộ, nhân viên người trực tiếp lập tiến hành hoạt động ngân hàng, kĩ trình độ họ ảnh hưởng trực tiếp tới kết hoạt động ngân hàng Chi nhánh Bắc Hà Nội có ban lãnh đạo gồm người có trình độ quản lý giỏi, giàu kinh nghiệm trình độ lý luận cao Bên cạnh đội ngũ nhân viên với số lượng đông (hơn 90 người) thành thạo nghiệp vụ, nhiệt tình sáng tạo cơng việc Đây điểm mạnh Chi nhánh, góp phần thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động cho chi nhánh Về công nghệ thông tin, chi nhánh thực ứng dụng phần mềm quản lý ngân hàng đại, thực nối mạng internet tồn cầu hữu ích cho việc lưu trữ liệu khách hàng cập nhật thơng tin thị trường tài tiền tệ, để xây dựng, triển khai chiến lược huy động vốn hiệu - Mạng lưới huy động vốn chi nhánh: Ngồi trụ sở 558 Nguyễn Văn Cừ, chi nhánh có thêm chi nhánh cấp phòng Giao dịch địa bàn quận Long Biên Những chi nhánh phòng giao dịch tạo điều kiện cho Chi nhánh Bắc Hà Nội tăng khả tiếp cận dân cư tổ chức địa bàn hơn, từ thu hút nhiều vốn đợt huy động Đây lợi chi nhánh Bắc Hà Nội so với ngân hàng khác địa bàn - Uy tín chi nhánh Bắc Hà Nội Chi nhánh Bắc Hà Nội chi nhánh cấp hoạt động mạnh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Với thời gian dài hoạt động (hơn 20 năm) địa bàn huyện Gia Lâm (nay Quận Long Biên), chi nhánh có lượng khách hàng truyền thống đông đảo tạo ấn tượng tốt với người dân Có thể nói phát triển mở rộng chi nhánh năm qua làm cho uy tín chi nhánh ngày tăng lên Đây điểm thu hút người dân tổ chức kinh tế địa bàn tham gia gửi tiền chi nhánh Vì tâm lý người gửi tiền muốn chọn nơi hoạt động có uy tín để giữ tiền an tồn sinh lợi - Mối liên hệ hoạt động huy động vốn tín dụng chi nhánh: Đây hoạt động có mối quan hệ trực tiếp chặt chẽ với “ Huy động vốn vay” phương châm hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Hoạt động tín dụng chi nhánh Bắc Hà Nội năm vừa qua tăng trưởng mạnh mẽ (dư nợ chi nhánh riêng năm 2005 1333 tỷ đồng, lớn gấp 1,4 lần tổng vốn huy động), đòi hỏi nguồn vốn huy động lớn Nhu cầu cho vay tăng nhanh động lực thúc đẩy hoạt động huy động vốn chi nhánh 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội năm qua • Tổng nguồn vốn huy động : (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2003 Số lượng % tăng 719 Năm 2004 Số lượng % tăng 921 28,1 % Năm 2005 Số lượng % tăng 1132 22,9 % ( Nguồn : Báo cáo thường niên chi nhánh năm qua) Qua số liệu thay đổi tổng nguồn vốn huy động chi nhánh ta thấy : - Năm 2004: Tổng nguồn vốn huy động 921 tỷ đồng, tăng thêm 202 tỷ đồng (tương đương 28,1%) so với năm 2003 Đây tỷ lệ cao so với tỷ lệ tăng trưởng trung bình hàng năm (22%) toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Lý tăng trưởng sau năm rưỡi thành lập, hoạt động chi nhánh vào ổn định, công tác huy động vốn trọng trước Bên cạnh đó, tình hình kinh tế năm 2004 ổn định, kinh tế quận Long Biên có nhiều thay đổi : số dự án quy hoạch dân cư triển khai, khu công nghiệp Sài Đồng A, Sài Đồng B có thêm nhiều nhà máy vào hoạt động, tạo công ăn việc làm cho nhiều người dân, nhiều doanh nghiệp thành lập địa bàn dẫn tới hoạt động toán thu nhập người dân tổ chức kinh tế tăng thêm Đây nguồn vốn dồi cho hoạt động huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội - Năm 2005: Tổng nguồn vốn huy động là: 1132 tỷ đồng, tăng thêm 211 tỷ đồng so với năm 2004 Mức tăng cao mức tăng trưởng năm 2004 chút (9 tỷ đồng) Một mặt cho thấy chi nhánh giũ vững khả huy động vốn, mặt khác cho thấy thể ảnh hưởng cạnh tranh ngân hàng địa bàn tới hoạt động huy động vốn chi nhánh Có thể năm 2005 nhiều chi nhánh ngân hàng xuất địa bàn quận Long Biên, chi nhánh nằm gần Trục đường Nguyên Văn Cừ, nơi thuận tiện cho giao dịch ngân hàng Sự xuất ạt chi nhánh nhiều chương trình huy động vốn hấp dẫn thu hút nhiều tổ chức cá nhân địa bàn, làm cho nguồn vốn huy động chi nhánh Bắc Hà Nội hẹp trước Đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt, Chi nhánh Bắc Hà Nội cố gắng thực biện pháp huy động vốn, trì tốc độ tăng trưởng vốn 22,9% Để đạt tốc độ tăng trưởng cao vào năm 2006 chi nhánh cần phải thực nhiều biện pháp huy động vốn mới, thu hút lại khách hàng bị - So sánh tổng huy động vốn chi nhánh với toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Hình Biểu đồ so sánh nguồn vốn huy động chi nhánh Bắc Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Qua biểu đồ trên, ta thấy tỷ lệ vốn huy động trung bình chi nhánh Bắc Hà Nội chiếm khoảng 1,2% tổng nguồn vốn huy động hệ thống Ngân hàng Đầu Tư Phát triển (ĐT&PT) Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam bao gồm 100 chi nhánh lớn nhỏ trải rộng khắp đất nước, tỷ lệ huy động vốn hàng năm chiếm 20% toàn ngành ngân hàng Chi nhánh Bắc Hà Nội chủ yếu hoạt động địa bàn quận Long Biên nên kết huy động vốn đạt tương đối tốt • Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng : (Đơn vị : tỷ đồng) Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 (1) Dấn cư (2)Tổ chức (3) =(2) -(1) Số lượng 309 410 101 Số lượng 276 645 369 % tăng -10,7% 57,3% Số lượng 330 802 472 % tăng 19,6% 24,3% (Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh Bắc Hà Nội năm qua) Hình Biểu đồ huy động vốn theo đối tượng chi nhánh Bắc Hà Nội Qua bảng số liệu biều đồ ta có nhận xét chung tình hình huy động vốn theo đối tượng chi nhánh Bắc Hà Nội sau : - Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm phần nguồn vốn huy động từ tổ chức, cao năm 2003: tỷ lệ huy động vốn từ dân cư chiếm 43% tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ thấp vào năm 2005: 29% Khoảng cách nguồn vốn huy động từ dân cư từ tổ chức ngày rộng sau năm: từ 101 tỷ đồng (năm 2003) lên tới 472 tỷ đồng (năm 2005) Điều trái ngược với tình hình chung huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam : tỷ lệ huy động vốn từ dân cư chiếm 50% - Bên cạnh đó, tăng trưởng tiền huy động từ dân cư năm thấp, chí giảm 10% vào năm 2004 Nguyên nhân tình trạng sách huy động năm trước chi nhánh Bắc Hà Nội chưa ý tới việc huy động vốn từ dân cư tình hình tích luỹ tiết kiệm người dân địa bàn chưa cao Trong nguồn vốn huy động từ tổ chức lại tăng mạnh đặn, năm tăng 200 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng 50% Đây lại điều đáng mừng cho hoạt động huy động vốn chi nhánh, thể tập trung huy động vốn từ tổ chức chi nhánh Thực điều dễ hiểu chi nhánh ln có mối quan hệ tốt với nhiều tổ chức kinh tế lớn địa bàn, nên lượng tiền gửi toán tổ chức chi nhánh nhiều, dẫn tới lượng vốn huy động lớn - Tuy nhiên trì tình trạng khơng cân đối cấu huy động vốn theo đối tượng sụt giảm lượng vốn huy động từ dân cư không tốt cho hoạt động chi nhánh Bởi nguồn vốn huy động từ dân cư có tính chất ổn định, lâu dài nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Do năm Chi nhánh Bắc Hà Nội nên ý tới việc huy động vốn từ dân cư, cấu lại thành phần vốn cho hợp lý • Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn: (Đơn vị : Tỷ đồng) Kì hạn < 12 tháng Kì hạn > 12tháng Năm 2003 Số lượng 338 381 Năm 2004 Số lượng % tăng 374 10,65 % 547 43 % Năm 2005 Số lượng % tăng 455 21,65% 677 23,8% (Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh Bắc Hà Nội năm qua) Bảng số liệu phản ánh tăng trưởng lượng vốn huy động theo kì hạn qua năm Chi nhánh Bác Hà Nội - Năm 2003 : nguồn vốn có kì hạn < 12 tháng 338 tỷ đồng, chiếm 47% tổng nguồn huy động, nguồn vốn kì hạn > 12 tháng chiếm 53% tổng nguồn huy động - Năm 2004: Nguồn vốn có kì hạn < 12 tháng là: 374 tỷ đồng, tăng 10,65% so với năm 2003, chiếm 40,1% tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn có kì hạn >12 tháng tăng thêm 43,56% Đây tăng trưởng vượt bậc nguồn vốn năm 2004, đặc biệt nguồn kì hạn > 12 tháng Đây dấu hiệu tăng trưởng đáng mừng, thể hiệu huy động vốn ngắn hạn chi nhánh - Năm 2005: Mức tăng nguồn vốn kì hạn < 12 tháng 21,65%, tăng gấp đôi so với mức tăng trưởng năm 2004 Có thể thấy lượng tiền gửi khơng kì hạn ngắn hạn chi nhánh tăng lên đáng kể, thể lượng khách hàng gửi tiền toán chi nhánh nhiều trước Nguồn vốn có kì hạn > 12 tháng là: 677 tỷ đồng, tăng trưởng 23,8%, giảm gần ½ so với mức tăng năm 2004 Sự sụt giảm lần lại cho thấy cạnh tranh huy động tiền gửi dài hạn ngân hàng địa bàn quận Long Biên gay gắt Và sách lãi suất mà chi nhánh Bắc Hà Nội áp dụng cho nguồn vốn huy động kì hạn > 12 tháng thấp ngân hàng địa bàn nên khó thu hút người dân tổ chức Nhìn chung, năm nguồn vốn kì hạn > 12 tháng chiếm phần lớn (trên 50%) tổng nguồn huy động có mức tăng trưởng ổn định so với nguồn vốn kì hạn nhỏ 12 tháng Điều thể tập trung huy động vốn trung dài hạn chi nhánh ưa thích, tin tưởng sản phẩm huy động vốn dài hạn dân cư tổ chức địa bàn chi nhánh Bắc Hà Nội Hơn nữa, có nguồn vốn dài hạn lớn, chi nhánh Bắc Hà Nội có điều kiện giảm bớt việc dùng nguồn vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn, tức giảm rủi ro hoạt động • Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ: (đơn vị : tỷ đồng) VNĐ Ngoại tệ quy đổi Năm 2003 Số lượng 590 129 Năm 2004 Số lượng % tăng 712 20,7% 209 62 % Năm 2005 Số lượng % tăng 896 25,8% 236 12,9 % (Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh Bắc Hà Nội năm qua) Hình Biểu đồ nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ Qua số lượng vốn huy động biểu đồ ta thấy cấu nguồn vốn huy động tiền có nhiều biến động năm qua - Vốn huy động theo tiền VNĐ: Năm 2004 số lượng vốn huy động 712 tỷ đồng, chiếm 77,3% tổng nguồn huy động, tăng 20,7% so với năm 2003 Đây mức tăng khá, thể cố gắng huy động vốn chi nhánh Điều phù hợp với mức tăng tăng thêm 57,3% nguồn vốn huy động từ tổ chức (năm 2004) Vì năm 2004 doanh nghiệp, cơng ty hoạt động địa bàn quận có mức tăng trưởng khá, có nhiều tiền nhàn rỗi chưa dung đến cao nên họ gửi tiền vào ngân hàng mua chứng tiền gửi ngân hàng để hưởng lãi Sang năm 2005, chi nhánh tiếp tục trì tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn đồng Việt Nam 20% nhờ việc thực nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng hấp dẫn đồng thời phát giữ vững mối quan hệ với doanh nghiệp địa bàn - Vốn huy động theo tiền ngoại tệ : Nhìn biểu đồ ta thấy vốn huy động ngoại tệ chi nhánh Bắc Hà Nội chiếm khoảng 20% tổng nguồn huy động, nhỏ nhiều so với vốn tiền VNĐ năm Tuy nhiên tỷ lệ hợp lý chi nhánh chủ yếu tập trung huy động vốn tiền VNĐ Lượng vốn huy động ngoại tệ có xu hướng giảm dần theo thời gian: năm 2004 tăng 62 %, năm 2005 tăng 12,9% Sự giảm nhanh chóng cho thấy khả huy động vốn ngoại tệ chi nhánh trước trước, địi hỏi chi nhánh phải có điều chỉnh sách huy động vốn ngoại tệ để thu hút lượng vốn ngoại tệ nhiều Một nguyên nhân khác làm lượng tiền gửi ngoại tệ chi nhánh giảm năm 2005 lãi suất đồng USD giới có nhiều biến động, ảnh hưởng tới tâm lý người gửi tiền, họ muốn giữ tiền chờ giá ngoại tệ cao • Theo hình thức huy động : (Đơn vị : tỷ đồng) Tiết kiệm Kì phiếu Chứng tiền gửi Tiền gửi tốn Tiền gửi có kì hạn Trái phiếu Năm 2003 Năm 2004 Số lượng Số lượng % tăng 189 230 20,67% 53 23 -56,6% 28 14 -50% 150 189 26% 288 455 58% 10 10 0% Năm 2005 Số lượng % tăng 272 18,3% 19 -17,4% 20 42.9% 267 41,3% 544 19,6% 10 0% (Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh Bắc Hà Nội năm qua) Hình Biểu đồ nguồn vốn huy động theo hình thức Sự khác lượng vốn huy động theo hình thức huy động thể rõ nét bảng số liệu biểu đồ - Trong năm, hình thức huy động là: Tiết kiệm, Tiền gửi tốn Tiền gửi có kì hạn tổ chức kinh tế chiếm số lượng lớn, cao gấp đến lần so với hình thức cịn lại Tỷ lệ tăng trưởng chung nhóm có xu hướng tăng lên, đặc biệt tăng trưởng tiền toán : năm 2004 tăng 26% so với năm 2003; năm 2005 tăng 41,3% so với năm 2004 Nguyên nhân tăng trưởng nhanh tình hình tài tổ chức kinh tế địa bàn dần lên chi nhánh mối quan hệ tốt với tổ chức Nếu năm 2006 chi nhánh tiếp tục phát huy mạnh lượng vốn huy động từ tiền gửi toán tiếp tục tăng cao Hình thức huy động nhận tiền gửi tiết kiệm tăng qua năm, chứng tỏ người dân ngày ưa thích gửi tiết kiệm chi nhánh - hình thức huy động: Trái phiếu, Kì phiếu, Chứng tiền gửi chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn huy động tăng chậm qua năm Cụ thể: lượng vốn thu từ bán trái phiếu xấp xỉ 10 tỷ đồng năm, lượng vốn từ kì phiếu giảm dần từ năm 2003 đến năm 2005, nhiên chứng tiền gửi giảm mạnh năm 2004 (50%) lại tăng 42,9% năm 2005; bất ngờ lớn, thể người dân ngày ưa thích việc gửi tiết kiệm chứng tiền gửi Hai loại hình cịn lại khơng tăng năm lí giải chi nhánh bị động phần việc phát hành loại hình tiền gửi (phát hành theo kế hoạch NH ĐT&PT Việt Nam) Đây hạn chế huy động vốn chi nhánh • Chi phí huy động vốn Chiếm phần lớn chi phí huy động vốn chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động Chí phí chi nhánh Bắc Hà Nội biến động năm qua: (Đơn vị: tỷ đồng) Chi phí trả lãi Năm 2003 Số lượng 43 Năm 2004 Số lượng % tăng 52 20,9% Năm 2005 Số lượng % tăng 44 -15,4% Chi phí trả lãi tăng vào năm 2004 (20,9%) lại giảm 15,4% vào năm 2005 Nguyên nhân tăng giảm không ổn định biến động không thành phần vốn tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Mặc dù tổng lượng vốn huy động năm 2005 lớn năm 2004 chi phí trả lãi lại thấp Điều phản ánh thực tế: lượng tiền gửi tốn có kì hạn tổ chức kinh tế ngày càang chiếm phần lớn tổng nguồn vốn huy động; tiền gửi từ khu vực dân cư lại giảm Chi nhánh Bắc Hà Nội tiết kiệm chi phí trả lãi lãi suất trả cho tiền gửi toán thấp loại hình huy động vốn Nhờ chi phí trả lãi thấp nên lợi nhuận trước thuế chi nhánh năm 2005 tăng so với năm 2004: tỷ đồng Đây dấu hiệu tốt cho hoạt động chi nhánh 2.2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội Nhìn chung, qua phân tích ta thấy hoạt động huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội qua năm đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ bên cạnh cịn nhiều hạn chế cần khắc phục để thu hút • Những thành tựu chi nhánh hoạt động huy động vốn - Thu hút lượng vốn lớn từ tổ chức kinh tế địa bàn (bao gồm tiền gửi tốn tiền gửi có kì hạn) Nguồn vốn không ổn định nguồn vốn từ dân cư có tính chất động, tạo điều kiện giúp mối quan hệ chi nhánh tổ chức kinh tế địa bàn bền chặt thông qua hoạt động giao dịch tài khoản tốn, cho vay kí quỹ tiền tổ chức kinh tế… Trong tương lai, trì lượng tiền gửi cao thường xun chi nhánh có khả phát triển nhiều dịch vụ ngân hàng khác để phục vụ tổ chức kinh tế - Chi nhánh triển khai thành công đợt huy động vốn ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam phát động : Các chương trình Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm Ổ trứng vàng…Các chương trình thu hút lượng lớn vốn từ dân cư địa bàn quận Long Biên : vốn huy động từ hình thức tiết kiệm năm 2004 tăng 92,8% so với năm 2003, năm 2005 tăng 21,7% so với năm 2004 Có thành cơng lần tổ chức chương trình huy động tiết kiệm mới, chi nhánh treo băng rôn hiệu trụ sở, phòng giao dịch kết hợp với việc tuyên truyền phương tiện thông tin : mạng internet, báo tờ rơi tạo điều kiện cho khách hàng nắm thông tin nhanh - Chi nhánh đưa nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho kì hạn tiền gửi tiết kiệm VNĐ số kì hạn đa dạng (từ khơng kì hạn, tháng, tháng 60 tháng) Chính điều tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng, góp phần thu hút lượng tiền gửi lớn từ dân cư cho chi nhánh • Những hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn chi nhánh - Cơ cấu vốn chi nhánh chưa hợp lý Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư thấp so với tỷ lệ vốn huy động từ tổ chức Trong tiền gửi từ dân cư có tính chất ổn định lâu dài hơn, giúp giảm rủi ro hoạt động tín dụng cho chi nhánh Nguyên nhân tình trạng có lẽ cạnh tranh gay gắt huy động tiền gửi dân cư ngân hàng địa bàn: lãi suất huy động chi nhánh chưa hấp dẫn người dân (thấp so với lãi suất huy động ngân hàng thương mại cổ phần), hình thức huy động chưa đa dạng lạ nên khó thu hút người dân; chi nhánh tập trung vào việc huy động vốn từ doanh nghiệp - Chi nhánh chưa có chiến lược khách hàng rõ ràng, vạch biện pháp tăng cường huy động vốn cụ thể tình hình (cạnh tranh huy động vốn gay gắt) lượng vốn huy động năm 2005 không tăng mạnh năm 2004 Sự chậm lại cho thấy chi nhánh cần phải tích cực cải thiện tình hình huy động vốn để đẩy nhanh tốc độ tăng vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng chi nhánh - Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn chi nhánh chưa quan tâm thực Mỗi đợt huy động vốn triển khai chủ yếu lượng khách hàng cũ, truyền thống chi nhánh tham gia phần lớn, nhiều khách hàng mới, tiềm đến Nguyên nhân việc thông tin sản phẩm, dịch vụ chưa truyền tải rộng rãi đến họ Chi nhánh chưa khai thác triệt để kênh truyền thơng tin có - Ngồi sản phẩm huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Trung ương, chi nhánh chưa phát triển sản phẩm riêng biệt Thực để phát triển sản phẩm riêng phải có đồng ý có kế hoạch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên điều khó thực Nhưng chi nhánh nên quan tâm lập kế hoạch phát triển sản phẩm huy động vốn để góp phần tăng cường thu hút vốn địa bàn ... nguồn vốn huy động chi nhánh Bắc Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Qua biểu đồ trên, ta thấy tỷ lệ vốn huy động trung bình chi nhánh Bắc Hà Nội chi? ??m khoảng 1,2% tổng nguồn vốn huy động. .. động chi nhánh công tác huy động vốn địa bàn quận Long Biên - Chính sách huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội: Chính sách huy động vốn kim nam cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Một sách huy động. .. giảm tổn thất cho ngân hàng xảy rủi ro không thu nợ 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM QUA 2.2.1 Chi? ??n lược huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội năm qua Xác định