GiảI pháp hoàn thiện công tác phân tích tài doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Phòng giao dịch hai bà trng agribank hà néi Định hướng chiến lược hoạt động tín dụng ca Phòng giao dịch Hai Bà Trng thi gian tới • • • • • Trên sở đánh giỏ nhng kt qu hot ng ca Phòng giao dịch Hai Bµ Trng giai đoạn 2000 – 2005 nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến phát triển ca Phòng giao dịch thi k ti, Phòng giao dÞch xây dựng chiến lược phát triển đến năm 2010 sau: Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, không ngừng tăng trưởng nguồn vốn, áp dụng nhiều giải pháp để kinh doanh, tạo linh hoạt tín dụng với mục tiêu tăng lợi nhuận Ứng dụng cách hiệu cơng nghệ vào q trình quản lý kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Triển khai áp dụng mô thức quản trị ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, chuẩn mực hóa quy trình khơng gian giao dịch, phát triển mạng lưới hoạt động địa bàn Hà Nội, mở rộng hoạt động ngân hàng bán buôn bán lẻ Tiếp tục phát huy, tạo nhiều biện pháp hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ Tiếp tục phát triển, hoàn thiện cấu tổ chức với mục tiêu nâng cao lực, cung với AGRIBANK Việt Nam tiến hành cổ phần hoá năm tới Dựa điều kiện thuận lợi địa bàn đầu tư định hướng phát triển NHNN&PTNT Việt Nam hoạt động tín dụng An ton v hiu qu, Phòng giao dịch Hai Bà Trng Hà Nội dự kiến hoạt động tín dụng Phßng năm tới có tăng trưởng không cao năm trước Phòng giao dịch cú tc tng trng tớn dng cao hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam Mặt khác, với cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn phát triển hình thức đầu tư trực tiếp khác, hoạt động tín dụng Phịng giao dịch có chiều hướng ngày tăng trưởng chậm lại Theo dự kiến tốc độ tăng d Phòng giao dịch Hai Bà Trng n tớn dng giảm dần từ 25% năm 2005 xuống 20% năm 2010, bình quân giai đoạn 24% Kế hoạch cụ thể tính cho năm sau: Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Dư nợ tín dụng Tốc độ tăng (%) 2006 86 23 2007 112 25 2008 130 22 2009 155 22 2010 189 20 Biu Hot ng tớn dng ca Phòng giao dịch Hai Bà Trng Đơn vị : Tỷ đồng Cỏc hng phát triển hoạt động tín dụng tập trung vào lĩnh vực sau: Sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, hoạt động tín dụng tập trung vào lĩnh vực: Nông nghiệp, thương mại, giao thông vận tải, bảo hiểm,, cho vay tiêu dung, nhà ở, dự án… Trong năm tới, Phòng giao dịch Hai Bà Trưng tiếp tục đẩy mạnh cho vay, đặc biệt vào lĩnh vực : cho vay phát triển ngành công nghiệp sử dụng công nghệ cao, mặt hàng xuất nhập khẩu, cổ phiểu, nhà ở… Phòng giao dịch tập trung cho vay hỗ trợ phát triển thị trường bất động sản Hà Nội, đặc biệt khủng hoảng tài năm 2008 vừa qua để giúp thành phố phát triển quỹ nhà dành cho giải phòng mặt bằng, tham gia vốn vào dự án phát triển kinh tế xã hội xây dựng khu đô thị mới, xây dựng sở hạ tầng thành phố Về cấu cho vay: nh hng chung ca Phòng giao dịch t n năm 2010 tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn để đầu tư tài sản cố định, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn (57%) xuống khoảng 50% tổng mức cho vay Phòng giao dịch Đồng thời tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tăng dần Trong doanh nghiệp quốc doanh tập trung cho vay với đối tượng tổng c«ng ty lớn Hà Nội đặc biệt tổng cơng ty áp dung mơ hình quản lý công ty mẹ - công ty Các doanh nghiệp ngoi quc doanh, Phòng giao dịch s chỳ trng u tư doanh nghiệp cổ phần hóa từ doang nghiệp nhà nước trước doanh nghiệp có qui mơ vừa nhỏ Dự báo cấu đầu tư đến năm 2010 theo kì hạn nợ Đơn vị tính: tỷ đồng 2006 Năm Tổng dư nợ Ngắn hạn Trung, dài hạn Số tương đối 100% 57% 43% 2008 Số Số tuyệt tương đối đối 86 100% 49 56% 37 44% 2010 Số tuyệt đối 130 73 57 Số tương đối 100% 60% 40% Số tuyệt đối 189 113.4 75.6 Bảng dự báo cấu đầu tư đến năm 2010 theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: tỷ đồng 2006 Năm Tổng dư nợ DNNN Doanh Nghiệp quốc doanh T nhân 2008 2010 S tương đối 100% 11% Số tuyệt đối 86 10 Số tương đối 100% 10% Số tuyệt đối 130 13 Số tương đối 100% 10% Số tuyệt đối 189 18.9 32% 28 35% 45.5 35% 66.15 57% 48 55% 71.5 55% 103.9 Theo ỏnh giỏ ca Phòng giao dịch, tc độ tăng trưởng cấu nhu hợp lý iu ny cú th giỳp Phòng giao dịch tng hiệu hoạt động năm tới đồng thời đảm bảo tính an tồn hoạt động tín dụng 2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tài hoạt động tín dụng Phßng giao dịch Hai Bà Trng 2.1: Tng thờm cỏc ch tiờu phân tích tài cơng tác phân tích tài chính: Dù Phịng giao dịch Hai Bà Trưng cố gắng nhiều việc hồn thiện cơng tác thẩm định tài tiêu phân tích ngân hàng cần bổ xung thêm số tiêu khác nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Ví dụ như:  Hệ số toán tức thời: nhằm hạn chế thiếu sót hai hệ số tốn hành tốn Phịng giao dịch nên sử dụng hệ số tốn tức thời Khi tính hệ số loại trừ yếu tố mà khả chuyển hóa thành tiền hàng tồn kho khoản phải thu, kết tính cho thấy khả thực việc chi trả khoản nợ ngắn hạn doanh nghiệp  Nhóm hệ số phản ánh cấu nợ hệ số khả toán lãi tiền vay: Để đo lường mức độ rủi ro xác hơn, ngân hàng nên xem xét nhóm số này, quan trọng ý nghĩa q trình PTTCDN, ví dụ tỷ suất tài trợ tài sản dài hạn thể mức độ độc lập doanh nghiệp việc đầu tư vào tài sản dài hạn nguồn vốn vay Nếu nguồn vốn vay vốn ngắn hạn thể doanh nghiệp kinh doanh cấu mạo hiểm Cịn khả tốn lãi tiền vay thường xun tính để đánh giá độ an tồn việc hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng chủ nợ khác  Báo cáo lưu chuyển tiền tệ: Báo cáo báo cáo phản ánh toàn diện tình hình tài khách hàng, chưa trọng nhiều Ngân hàng nên sử dụng thường xuyên báo cáo này, báo cáo lưu chuyển tiền tệ thể lưu lượng tiền vào, doanh nghiệp kỳ kinh doanh, từ ngân hàng theo dõi việc sử dụng vốn doanh nghiệp có vốn vay từ ngân hàng 2.2 Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành chuyên sâu ngành nghề lĩnh vực Cán tín dụng cung cấp nhiều tài liệu có số phân tích khơng có thống tên gọi dễ gây nhầm lẫn, lúng túng cho khách hàng lẫn cán tín dụng đặc biệt nhân viên thiếu kinh nghiệm Vì Phịng giao dịch nên xây dựng tên gọi riêng tiêu phân tích cho nhằm tránh nhầm lẫn khơng cần thiết Để làm điều này, trước tiên cần đến tập thể Phòng giao dịch, đặc biệt Cán tín dụng thực chun mơn hóa phụ trách nói giúp đỡ đắc lực cho công tác họp bàn để đưa tiêu trung bình ngành cán kiến thức kinh nghiệm đóng góp hiểu biết thấu đáo ngành nghề lĩnh vực, xu hướng phát triển ngành Sau đó, Phịng giao dịch cần đến hỗ trợ quan hữu quan, ngân hàng bạn, tham khảo lại tiêu, kết có để giúp cho việc xây dựng tiêu trung bình ngành cho hoạt động Chi nhánh dễ dàng xác Tuy nhiên, kinh tế đất nước vận động thay đổi, Ngân hàng cần xem xét định kỳ để đánh giá tiêu trung bình ngành cho hợp lý, tránh gây tình trạng cứng nhắc cho việc vận dụng, phải linh hoạt, xác rõ ràng 2.3.Chun mơn hóa quản lí khách hàng theo nhóm ngành kinh tế loại hình kinh doanh Trong thực tế loại hình doanh nghiệp đa dạng phong phú, nên mức độ phúc tạp báo cáo tài loại hình doanh nghiệp khác Hơn ngành nghề, lĩnh vực kinh tế khác có thuận lợi khó khăn riêng CBTD khó hiểu biết sâu sắc lĩnh vực kinh doanh hay loại hình doanh nghiệp.Giải pháp đưa phải phản cơng cán chun mơn hóa phụ trách theo nhóm ngành kinh doanh theo loại hình doanh nghiệp Nếu phân cơng chun mơn hóa theo loại hình doanh nghiệp lấy tiêu chí quy mơ hoạt động sản xuất kinh doanh (thể vốn chủ sở hữu) mức độ phức tạp báo cáo tài để phân loại, ví dụ với doanh nghiệp có báo cáo tài đơn giản, cần phân tích tiêu chủ yếu mà ngân hàng quan tâm, tránh chồng tréo, trùng lập mà không nêu bật vấn đề Nếu phân công theo nhóm ngành kinh doanh Thì trước tiên ngân hàng phải thống kê, tổng hợp khách hàng sau phân loại theo nhóm ngành kinh doanh, ví dụ như: ngành thương mại dịch vụ, ngành xây dựng, ngành nông lâm thủy sản, ngành công nghiệp chia nhỏ hơn, ví dụ: nhóm sản xuất ôtô xe máy, nhóm sản xuất hàng thực phẩm v.v Tùy theo khả quy mô ngân hàng Sau cán bộ, nhóm cán phụ trách nhóm, ngành riêng biệt Tuy nhiên nên có nhóm cán phụ trách ngành nghề, khắc phục trường hợp lí cán tín dụng khơng thể tiếp tục cơng việc chi nhánh ví dụ nghỉ cơng tác, chuyển công tác, v.v… 2.4 Nâng cao chất lượng thông tin Thơng tin địi hỏi phải xác, kịp thời đầy đủ từ sở để CBTD có nhận định xác có định đắn việc đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng để nâng cao chất lượng thu thập thông tin xin đưa số giải pháp sau: Đối với nguồn thông tin từ doanh nghiệp Ngân hàng nên có sách khích lệ với doanh nghiệp có báo cáo tài kiểm tốn quan kiểm tốn độc lập, có quy định hoạch toán, kế toán việc kiểm tra kiểm soát nghiêm túc Một số doanh nghiệp ý thức kém, thường tiến hành lập nhiều báo cáo tài khác nhau, báo cáo tài được điều chỉnh cung cấp cho đối tượng khác ngân hàng thuế quan… để phục vụ cách tốt mục tiêu khác doanh nghiệp Do để thơng tin xác hồ sơ tài liệu doanh nghiệp gửi đến, ngân hàng nên xem xét tìm hiểu thêm thơng tin khác để kiểm chứng ví dụ vấn số cán chủ chốt doanh nghiệp giám đốc kế tốn trưởng… từ ngân hàng xem xét tư cách người đứng đầu doanh nghiệp, phác thảo lực, trình độ họ Kết hợp với vấn quan sát thực tế tình hình sản xuất kinh doanh để hiểu khứ, doanh nghiệp Tuy nhiên, cơng việc địi hỏi “nghệ thuật” cán tín dụng địi hỏi khả quan sát, tư duy, đánh giá CBTD Các CBTD cần kiểm tra xem xét kĩ lưỡng báo cáo tài khách hàng gửi đến, xem xét mối liên hệ phát khơng phù hợp phải yêu cầu khách hàng giải trình cụ thể Thành lập đơn vị kiểm toán độc lập phục vụ riêng cho ngân hàng việc kiểm toán báo cáo tài khách hàng với yêu cầu thời gian độ xác Đối với nguồn thơng tin bên ngoài, thân ngân hàng tự thiết lập hệ thống thông tin cập nhật đa dạng nhiều nguồn khác để có cách nhìn xác tình hình tài khách hàng cụ thể: Thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC nơi lưu trữ thông tin cần thiết bản, doanh nghiệp Nó cho phép đánh giá sơ khách hàng mặt như: tình hình tài chính, tình hình cơng nợ, mức độ tín nhiệm tín dụng uy tin tốn thị trường…đồng thời ngân hàng phải thiết lập hệ thống thu thập thơng tin từ quan báo chí báo kinh tế, tạp chí ngân hàng …để đảm bảo việc cung cấp thơng tin có chất lượng cao cho hoạt động phân tích tài doanh nghiệp ngân hàng Những thơng tin quan trọng mang tính chun mơn cao thơng tin cơng nghệ kĩ thuật, phân tích đánh giá thị trường…ngoài cần hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo nội bộ, đồng thời xây dựng hệ thống thu thập, xử lý lưu giữ liệu riêng phục vụ trực tiếp cho ngân hàng Tăng cường hợp tác thường xuyên với ngân hàng khác, ngành quan tổ chức liên quan để trao đổi khai thác thơng tin kinh tế xã hội kể thông tin kinh nghiệm kĩ năng, quy trình nghiệp vụ thẩm định Điều tra kỹ lưỡng thông tin thị trường, sản phẩm kênh phân phối doanh nghiệp, thị trường yếu tố đầu vào để xem xét sản phẩm có phù hợp với cầu thị trường không, giai đoạn chu kì sống, yếu tố đầu vào có cung cấp ổn định khơng? Đây thơng tin có ảnh hưởng lớn đến hiệu đầu tư ngân hàng Những thông tin thu thập, xử lí cần xếp lưu trữ hợp lí Ngân hàng nên thành lập phận tổng hợp, lưu trữ thơng tin có hệ thống Ngồi cịn có thơng tin tổng hợp chung cập nhật đặc điểm kinh doanh khó khăn thuận lợi diễn lĩnh vực kinh doanh mà cán tín dụng cần lưu ý phân tích Hợp tác chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng, trung tâm phịng ngừa rủi do, sẳn sàng cung cấp thông tin cho họ để phục vụ cho đơn vị khác Từ mối quan hệ ngân hàng dễ dàng khai thác thông tin trung tâm ngân hàng khác Đề nghị quan hưu quan cần có biện pháp quan lí chặt chẽ nguồn thơng tin trách nhiệm để đảm bảo cho nguồn thông tin đầu vào trở nên trung thực với độ tin cậy cao, có tập trung có hệ thống giúp cho người sử dụng khai thác dễ dàng 2.5 Nâng cao trình độ cán thẩm định Trong điều kiện giới không ngừng biến động, phát triển mạnh mẽ cơng nghệ thơng tin giúp ích nhiều công việc, cn người coi trung tâm, định chất lượng cơng tác thẩm định việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề cần thiết Đặc biệt với hoạt động tín dụng, hoạt động đem lại khơng rủi ro địi hỏi cao cán tín dụng bao gồm , phẩm chất đạo đức, lực chun mơn trình độ ngoại ngữ, giao tiếp, tinh thần trách nhiệm động nhiệt tình…để nâng cao hiệu CBTD em xin đưa số giải pháp sau: - Xây dựng sách tuyển dụng hợp lí Cơng tác tuyển dụng nghiêm túc đảm bảo chất lượng.Ngồi việc cán có trình độ phải từ đại học trở lên, kinh nghiệm cơng tác thẩm định, Phịng giao dịch phải có sách linh hoạt sinh viên trường chưa có kinh nghiệm, tạo điều kiện giúp đỡ họ trau dồi kiến thức kinh nghiệm lực lượng cán kế cận tương lai - Phịng giao dịch có kế hoạch tổ chức cho nhân viên học lớp đào tạo ngắn hạn, tung hạn dài hạn nhằm bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, hiểu biết thêm pháp luật, thị trường, xã hội…nhằm có hiểu biết sâu lĩnh vực Bên cạnh phải có thực tập thực tiễn để cán tín dụng vận dụng thực tế cách linh hoạt hiệu - Có sách khuyến khích CBTD tự học tập, nâng cao kiến thức chuyên môn, ngoại ngữ, tin học…bằng cách trích kinh phí hỗ trợ học tập tạo hội phát triển nhân viên phấn đấu Ngân hàng nên đưa sách thu hút ưu đãi chuyên gia giỏi làm việc ngân hàng mời họ làm cố vấn, cộng tác viên cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Ngân hàng tìm hiểu lực sở trường cán để đề bạt, bố trí quản lí sử dụng cán cho phù hợp nhằm phát huy tốt khả người - Ngân hàng cần có sách khen thưởng trợ cấp phù hợp cá nhân CBTD để họ tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng tạo điều kiện cho cán thẩm định có tinh thân hăng say cơng việc, lịng say mê, nhiệt huyết với công việc thực thi tốt nhiệm vụ giao - Ngoài ngân hàng cần quy định trách nhiệm, nhiệm vụ quyền hạn rõ ràng cán nhân viên, thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động họ tránh tình trạng làm sai làm hỏng không xác định trách nhiệm thuộc Cán cố tình vị phạm quy định có hành vi gian trá kiên xử lí Thực chế độ thưởng phạt phân minh kích thích CBTD phấn đấu hồn thành tốt cơng việc giao Tóm lại để hướng tới Phịng giao dịch có quy mơ đại phục vụ tốt đối tượng khách hàng, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn chi nhánh phải có kế hoạch tăng cường bồi dưỡng cho đội ngũ cán nhân viên số lượng chất lượng đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh an tồn hiệu tình hình KiÕn nghị với quan hữu quan Để đạt mục tiêu trên, bên canh nỗ lực không ngừng tồn thể cán cơng nhân viên Phịng giao dịch Hai Bà Trưng khơng thể thiếu giúp đỡ, phối hợp Ngânn hàng nhà nước, nghành, quan khác 3.1 Kiến nghị với phủ, ngành liên quan Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hồn thiện cơng tác phân tích tài khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng, khơng địi hỏi nỗ lực riêng ngân hàng mà cần phải có quan tâm, phối hợp, đạo nhà nước quan hữu quan khác Cụ thể là: Với nhà nước: Nhà nước nên tăng cường vai trị quản lí hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng cách bổ sung hồn thiện văn pháp lý, chế sách liên quan đến cơng tác thẩm định tài Đồng thời với việc ban hành văn bản, chế hoạt động tín dụng cần phải tăng cường biện pháp tra, giám sát hoạt động ngân hàng Nhà nước nên ủy quyền cho ngân hàng nhà nước Với tài chính: Chỉ đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ kế toán, thống kê thơng tin báo cáo theo quy trình Bộ tài phối hợp với tổng cục thống kê để tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm sốt, việc lập gửi báo cáo tài doanh nghiệp, có biện pháp bắt buộc doanh nghiệp áp dụng chế độ kế toán thống tăng cường biện pháp quản lí kinh doanh doanh nghiệp theo chức quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ lực Cần có thái độ dứt khốt xếp lại doanh nghiệp nhà nước, để tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu Đặc biệt tăng cường trách nhiệm việc cấp phép công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, phối hợp chặt chẽ việc phê duyệt dự án nhằm hạn chế dự án khơng khả thi Có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng kiểm toán, quản lý tài 3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin: Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin mối quan hệ ngân hàng khách hàng, ngân hàng ln có thơng tin khách hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro Nhận thức vai trị u cầu thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, kiến nghị đề cập tới nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động xem xét thực số biện pháp sau: Từng bước hoàn thiện mơ hình tổ chức hoạt động, cho hiệu quả, linh hoạt, gọn nhẹ tránh quy trình rườm rà khơng hiệu Tuyển chọn nâng cao trình độ đào tạo cán trung tâm Trong q trình đào tạo mời chuyên gia tới giảng dạy nhằm tăng thêm kiến thức cán tín dụng Xây dựng văn đủ hiệu lực, quy định cụ thể tác nghiệp nguồn cung cấp thông tin, người sử dụng thơng tin, tiêu thu thập, quy trình thu thập, tiêu thức phân tích đánh giá - Xây dựng tiêu trung bình ngành chuyên sâu với ngành nghề, lĩnh vực Các tiêu trung bình quan trọng làm tiêu chuẩn cho kết cuối công tác phân tích đánh giá tình hình tài chính, giúp cho cán tín dụng khơng làm theo cảm tính, kinh nghiệm mà khơng có cụ thể Do đó, kiến nghị với ngân hàng nhà nước xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành cho tồn ngành ngân hàng Việt Nam áp dụng, để không gây sai lầm ngân hàng hệ thống chi nhánh ngân hàng, giải pháp là: Ngân hàng nhà nước quan hữu quan phối hợp để đưa tiêu trung bình ngành Trong trường hợp chưa đủ điều kiện để có tiêu trung bình ngành sử dụng cho tồn quốc thân ngân hàng nhà nước tự nghiên cứu, với đóng góp ngân hàng thương mại để đưa hệ thống tiêu trung bình cho ngành ngân hàng 3.3 Đề xuất kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam Về đào tạo, nhân sự: Bên cạnh việc Phßng giao dÞch thường xun có lớp đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ cho cán đề nghị trung ương có hỗ trợ chuyên sâu nâng cao thơng qua khóa đào tạo, giảng dậy cho cán làm cơng tác tín dụng Phòng giao dịch Thng xuyờn t chc cỏc lp o tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng cỏc Phòng giao dịch T chc hun, trao i kinh nghip gia cỏc Phòng giao dịch nhm nõng cao nghiệp vụ Về qui trình tín dụng: Hồn thiện quy trình tín dụng quy trình phân tích tài khách hàng vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng q trình làm việc cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp Phịng giao dịch để có thay đổi phù hp Phi hp vi cỏc Phòng giao dịch thc hin thống kê, nghiên cứu, tổng kết tỉ lệ tài trung bình ngành nhằm hồn thiện phương pháp phân tích tài khách hàng vay vốn 3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp vay vốn Hoạt động tín dụng Phịng giao dịch hiệu giúp đỡ doanh nghiệp doanh nghiệp thông tin đầy đủ với ngân hàng, cán tín tín dụng dễ dàng việc đánh giá doanh nghiệp từ giúp đỡ đoanh nghiệp hồn thiện mình, hồn thiện dự án doanh nghiệp nên chấp hành tốt nguyên tắc, điều kiện thỏa thuận vay vốn Cụ thể là: Các thông tin doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng phải trung thực, xác, cập nhật; phương pháp sản xuất kinh doanh phải khả quan; tài sản đảm bảo phù hợp… Để thực tốt nguyên tắc doanh nghiệp cần phải tự nâng cao trình độ nghiệp vụ thân như: Cập nhật văn bản, quy định hệ thống kế toán, quy trình tín dụng ngân hàng…; cần đào tạo đội ngũ cán nhân viên; cần nâng cao chất lượng thông tin doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng đồng nghĩa với việc nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng, từ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cơng tác phân tích tài doanh nghiệp thuận lợi cho doanh nghiệp việc vay vốn KÕt LuËn Quan hệ tín dụng phần lớn xác lập thơng qua phân tích tín dụng với trọng tâm xác định khả ý muốn người nhận tín dụng việc hồn trả hạn Phân tích tín dụng ln nhiệm vụ khó khăn hoạt động tín dụng ngân hàng Chất lượng phân tích tín dụng có ảnh hưởng sống cịn đến tính chất đắn định tín dụng đến tính chất an toàn khả mang lại lợi tức khoản tiền vay Trong qui trình phân tích tín dụng phân tích tình hình tài khách hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc đánh giá sức mạnh tài chính, khả tự chủ tài kinh doanh, nhu cầu tài trợ khả hoàn trả nợ hạn khách hàng Nhưng hoạt động ngân hàng thương mại nhiều bất cập dẫn đến hiệu cho vay chưa cao Chính lẽ mà việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác góp phần định tới hiêu kinh doanh ngân hàng Qua nghiên cứu lý thuyết khảo sát thực tế công tác phân tích tài doanh nghiệp hoạt động tín dng ti Phòng giao dịch Hai Bà Trng Chuyờn tập trung giải số vấn đề phân tích làm rõ thực trạng cơng tác phân tích tài hoạt động tín dụng khỏch hng l doanh nghip ti Phòng giao dịch Hai Bµ Trng, đánh giá kết đạt rút tồn nguyên nhân, đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác phân tích tài hoạt động tín dụng Với kiến thức mình, qua viết em muốn đưa số giải pháp kiến nghị nhỏ góp phần hồn thiện hạn chế nội dung phân tích tài doanh nghiệp Phßng giao dÞch Mong giải pháp kiến nghị hợp lý, có giá trị thực tiễn cho trình đổi ngân hàng Em xin chân thnh cm n TS.Đinh Đào ánh Thuỷ anh chị cán b Phòng giao dịch Hai Bà Trng Ngân Hàng AGRIBANK Hà Nội à giúp em hồn thành chuyªn đề Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2009 Sinh viên Ph¹m Ngäc TuÊn ... định tài hoạt động tín dng ti Phòng giao dịch Hai Bà Trng 2.1: Tng thêm tiêu phân tích tài cơng tác phân tích tài chính: Dù Phịng giao dịch Hai Bà Trưng cố gắng nhiều việc hoàn thiện cơng tác. .. cơng tác phân tích tài doanh nghiệp hot ng tớn dng ti Phòng giao dịch Hai Bµ Trng Chuyên đề tập trung giải số vấn đề phân tích làm rõ thực trạng cơng tác phân tích tài hoạt động tín dụng khách hàng... Biểu đồ Hoạt động tín dụng ca Phòng giao dịch Hai Bà Trng Đơn vị : Tû ®ång Các hướng phát triển hoạt động tín dụng tập trung vào lĩnh vực sau: Sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, hoạt động tín dụng tập