GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI Những năm tới, sau Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế Thế giới năm trọng điểm phát triển Techcombank Năm 2010 bước tiến quan trọng để Techcombank tiến đến thực kế hoạch năm năm 2006-2010 Tiếp đến Techcombank khẳng định vị trí dẫn đầu ngân hàng chiến lược dài hạn đến năm 2015 Định hướng kinh doanh năm ưu tiên Củng cố hệ thống, nâng cấp bước hệ thống giám sát quản trị rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro vận hành toàn hệ thống đảm bảo tăng trưởng an toàn bền vững Tạo đột phá chiến lược ngân hàng bán lẻ cách đồng địa bàn trọng điểm lựa chọn Thúc đẩy trình cá biệt hóa xây dựng sách kinh doanh, sách khách hàng Đặc biệt mở rộng sở khách hàng thong qua chương trình marketing tạo tiền đề cho việc đẩy mạnh chiến lược phát triển năm tiếp theo, tạo hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng giá trị cho cổ đông tương lai Tất định hướng nhằm để Techcombank đạt tới: - Một ngân hàng với hình ảnh AN TỒN, THUẬN TIỆN THÂN THIỆN với khách hàng - Một ngân hàng bán lẻ ưa thích với dịch vụ tiện ích, đồng bộ, trọn gói tỉnh thành phố lớn Việt Nam - Một ngân hàng có sách khách hàng riêng biệt có sản phẩm dịch vụ chủ đạo bật, dẫn đầu phân thị khách hàng: phân thị khách hàng cá nhân, phân thị khách hàng doanh nghiệp - Một ngân hàng với hình ảnh Vững Tiềm với nhà đầu tư - Hình ảnh ngân hàng Chuyên nghiệp Thách thức người lao động chất lượng cao 3.2 MỤC TIÊU CỦA TECHCOMBANK TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2.1 Mục tiêu khách hàng sản phẩm - Đẩy mạnh triển khai chiến lược bán lẻ, Microbanking địa bàn trọng điểm, đặc biệt trọng chất lượng dịch vụ, hoàn thiện cấu tổ chức, văn hóa bán hàng Tăng cường hỗ trợ công nghệ sản phẩm, quy trình, ứng dụng dịch vụ… Các sản phẩm chủ đạo thẻ, tài khoản, huy động, cho vay nhà, tín dụng tiêu dung - Thúc đẩy đánh giá hồn thiện sách khách hàng riêng dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp SME, hộ kinh doanh nhỏ MSME Mở rộng sở khách hàng ưu tiên phát triển dịch vụ nhóm sản phẩm cho đối tượng khách hàng Microbanking thong qua mạng lưới chi nhánh - Các năm tới trọng nâng cao hiệu hoạt động cách đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm dịch vụ, tăng cường thu phí dịch vụ Đối tượng ưu tiên tổng công ty Nhà nước, công ty có quy mơ mạng lưới rộng, co nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Phát triển tín dụng cách có chọn lọc, tập trung vào ngành chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế thực phẩm, đồ uống, hàng tiêu dung, dược phẩm thiết bị y tế, xuất may mặc, thủy hải sản - Củng cố Contact Center Hà Nội với tập trung vào phân tích thong tin khách hàng, dịch vụ khách hàng bán hàng qua mạng lưới điện tử 3.2.2 Mục tiêu tài Sau số tiêu tài Techcombank năm 2015 Bảng 8: Kế hoạch tiêu tài Techcombank từ năm 2010 đến 2015 Đơn vị: tỷ đồng 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Tổng tài sản 144.382 193.208 260.533 337.597 435.067 530.555 Vốn điều lệ 6.932 9.012 11.715 15.203 19.755 28.774 Tổng huy động 128.670 180.748 243.370 315.392 406.082 496.580 Tổng dư nợ 93.629 144.572 200.779 268.767 364.727 459.552 Lợi nhuận trước thuế 3.467 4.805 6.370 8.203 10.700 13.517 Lợi nhuận sau thuế 2.600 3.604 4.778 6.152 8.025 10.138 Vốn điều lệ bình quân 6.166 7.927 10.364 13.459 17.479 24.264 Chỉ tiêu Nguồn: Tờ trình phương án tăng vốn điều lệ Techcombank Từ bảng ta mục tiêu tài Techcombank đặt năm tới cao ổn định Để thực mục tiêu đòi hỏi toàn hệ thống ngân hàng Techcombank phải làm việc cách nghiêm túc nhiệt tình 3.2.3 Mục tiêu phát triển nguồn lực, mạng lưới - Tập trung phát triển nguồn lực nhằm chuẩn bị cho bước phát triển lớn năm với trọng tâm củng cố an toàn hệ thống, đồng thời tiếp tục phát triển có trọng điểm đột phá số lĩnh vực có tầm quan trọng chiến lược Nâng cao khả đội ngũ bán hàng, bồi dưỡng đội ngũ cán trẻ cho việc mở rộng hoạt động ngân hàng chương trình tập trung quản lý kiểm soát, hỗ trợ kinh doanh, thẩm định tập trung, kế toán tập trung… - Tập trung xây dựng, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động việc cải thiện chất lượng dich vụ vủa cán giao dịch khách hàng đặc biệt kế toán giao dịch - Tiếp tục thực chiến lược phát triển mạng lưới vùng ưu tiên theo chiến lược đề ra, dự kiến mở them 12 chi nhánh 50 phòng giao dịch, nâng cấp số phòng giao dịch thuộc chi nhánh, củng cố hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch cũ 3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP NGĂN NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 3.3.1 Xây dựng quy trình cấp tín dụng hiệu Techcombank có quy trình cấp tín dụng có hiệu Tuy nhiên muốn cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng tốt nữa, ngân hàng cần hồn thiện thêm quy trình cấp tín dụng để quy trình đưa vào hoạt động cách có hiệu * Thứ : khâu thẩm định tài khách hàng trước cho vay Bước : Cần xác định hệ số tài Doanh nghiệp + Hệ số khả toán : sở xác định hệ số Ngân hàng đánh giá khả hoàn trả vốn vay Ngân hàng + Hệ số cấu nguồn vốn : Việc tính tốn hệ số cấu nguồn vốn cho phép khả đánh giá tài Doanh nghiệp Nếu cấu nguồn vốn mà vốn tự có chiếm tỷ lệ lớn khả tài Doanh nghiệp mức tốt, ngược lại vốn vay Ngân hàng nguồn vốn chiếm dụng khác khả tài người vay không tốt + Hệ số hoạt động : tiêu này, Ngân hàng nhận biết khả hoạt động, sử dụng vốn khả quản lý Doanh nghiệp + Hệ số doanh lợi : phản ánh tiêu sinh lời Doanh nghiệp Bước : Phương pháp phân tích khả tài Doanh nghiệp + Dùng số liệu kỳ so sánh với số liệu kỳ trước để thấy xu hướng biến động tài tốt hay xấu + Dùng số tiêu Doanh nghiệp nghành mức trung bình để so sánh đánh giá mức độ tốt hay xấu so với Doanh nghiệp mà Ngân hàng đầu tư + Thẩm định khả quản lý uy tín người vay + Thẩm đinh chấp nhận xã hội sản phẩm mà người vay kinh doanh + Thành lập hội đồng giám định tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh + Thành lập phận đánh giá rủi ro tín dụng * Thứ : Quyền cấp tín dụng cá nhân Mỗi khoản tín dụng cấp xuất phát từ đề nghị cán tín dụng, song cán tín dụng ký đề nghị cho vay khơng phụ thuộc vào trình độ lực, nhận thức, học vấn cán tín dụng, điều hồn tồn khơng khoa học rủi ro lớn chấp nhận đề nghị cho vay khoản tiền lớn cán tín dụng có trình độ lực yếu, học vấn thấp Chính vậy, cần quy định cụ thể mức ký đề nghị cho vay cán tín dụng theo trình độ lực học vấn * Thứ ba : giám sát khoản vay Thành lập tổ giám sát khách hàng sử dụng tiền vay * Thứ tư : tăng cường nâng cao trách nhiệm quyền địa phương tổ chức đoàn thể cho vay hộ nông dân + Các tổ chức đoàn thể thực số khâu tiếp nhận đơn, lập danh sách, kết hợp với Ngân hàng việc thẩm định, giám sát sử dụng tiền vay đơn đốc thu nợ + Trình độ nhận thức hộ nơng dân cịn hạn chế, đời sống cịn bấp bênh, khơng ổn định dễ phát sinh tư tưởng chây ỳ, không trả nợ, có can thiệp quyền địa phương đồn thể hạn chế nhiều tư tưởng xấu * Thứ năm : Các giải pháp nhằm xử lý khoản nợ cho vay khó địi + Phương pháp khai thác : phương pháp mà ngân hàng thương mại thường áp dụng khơng gây ảnh hưởng xấu cho người vay, khơng làm uy tín người vay việc kinh doanh, không dựa vào công cụ pháp lý để thu hồi nợ Ngân hàng, tư vấn cho người vay ý kiến sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, thu tiền nợ đọng, tìm biện pháp để tăng thêm vốn bán thêm cổ phiếu cho vay thêm xét thấy cho vay tiếp làm Doanh nghiệp giải toả bế tắc kinh doanh + Phương pháp lý: Ngân hàng buộc người vay phải tuân thủ theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụg biện pháp pháp lý để thu hồi nợ vay Ngân hàng tiến hành bán đấu giá tài sản cố định, tài sản cầm cố để thu hồi nợ chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để xử lý theo pháp luật 3.3.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp Hệ thống xếp hạng khách hàng Techcombank dựa vào tiêu chí phần lớn triển khai thông qua kinh nghiệm thực tế cấp tín dụng Techcombank mơi trường tín dụng Việt Nam Ban lãnh đạo cán nhiều kinh nghiệm Đây điều tốt môi trường hoạt động mẻ hịên Tuy nhiên, thông qua thực tế tín dụng phân đoạn thị trường ngân hàng nay, hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Techcombank cịn nhiều điểm chưa phù hợp, đặc biệt áp dụng doanh nghiệp Việt Nam – nhóm khách hàng mà yếu tố tài số 0, hệ thống xếp hạng Techcombank yếu tố tài chiếm tỷ lệ cao nhất, dẫn đến số khách hàng xếp lọai xấu (CC) khách hàng có khả trả nợ tốt phải chịu mức lãi suất cao theo tiêu chí xếp hàng Techcombank Vấn đề bất cập hệ thống xếp hạng Techcombank mặt làm cho Techcombank khơng đánh giá xác rủi ro tín dụng xảy khách hàng nào, mặt khác với quyđịnh lãi suất cho vay áp dụng dựa vào mức xếp hạng khách hàng khả Techcombank khơng tiếp thị khách hàng tốt mức lãi súât cao khách hàng bị xếp hàng khơng tốt theo tiêu chí Techcombank Do đó, vấn đề cấp thiết đặt cần cải tổ hệ thống xếp hạng 3.3.3 Đổi quản lý phát triển nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên đơi với phẩm chất đạo đức cán tín dụng cần phải có trình độ chun mơn, có óc nhận xét, quan sát Techcombank ngân hàng ý đến công tác đào tạo đạo tạo lại, nhiên việc đào tạo cần phải trì nâng cao theo cần thành lập trung tâm đào tạo chuyên nghiệp theo thành phần giảng viên ngòai giảng viên trường đại học, trung tâm đào tạo nghiệp vụ ngân hàng uy tín, cịn có giảng viên cán có kinh nghiệm Techcombank lĩnh vực Định kỳ hàng năm tổ chức khóa kiểm tra lực, trình độ cán cơng nhân viên xem có đáp ứng u cầu vị trí cơng tác khơng từ có sách đào tạo lại cán hợp lý - Áp dụng sách luân chuyển cán định kỳ chi nhánh đảm bảo cho cán có điều kiện tiếp xúc với công việc liên quan tới phận mà phụ trách - Thường xuyên tồ chức khóa hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cán nghiệp vụ ngân hang - Chính sách thu hút nhân lực hợp lý đảm bảo tuyển dụng cán có lực thật sự, gắn bó lâu dài Techcombank - Chế độ tiền lương hợp lý 3.3.4 Tăng cường thông tin phục vụ công tác thẩm định Như biết, nguyên nhân khiến tỷ lệ rủi ro tín dụng tăng cao thiếu thong tin phục vụ cơng tác thẩm định Thơng tin sở để NHTM tin tưởng vào khách hàng Bởi vì, quan hệ tín dụng ln hình thành dựa tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng Điều có nghĩa ngân hàng cho khách hàng vay vốn ngân hàng hoàn toàn tin tưởng vào khả hoàn trả (vốn + lãi) khách hàng đáo hạn Để khoản cho vay an toàn hiệu quả, thông tin phải ngân hàng khai thác từ nhiều nguồn khác như: hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng, quan chức có liên quan (cơ quan thuế, trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước ), trực tiếp vấn khách hàng, cập nhật thông tin thị trường nhằm phục vụ kịp thời cho giai đoạn qui trình tín dụng Như vậy, sau nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân tích khả tiềm tàng khách hàng việc sử dụng vốn tín dụng khả hồn trả vốn vay ngân hàng từ thông tin nhằm đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Tất nhiên để có thơng tin xác đầy đủ Techcombank phải biết cách tạo thơng tin cho riêng Giai đoạn phân tích tín dụng giai đoạn quan trọng, song giai đoạn định tín dụng lại giai đoạn định nhất, hình thành quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng thể hợp đồng tín dụng Đây sở để nhân viên nhà quản trị ngân hàng triển khai thao tác nghiệp vụ giải ngân cho khách hàng, tiến hành giám sát lý tín dụng Thơng tin xác, định tín dụng hợp lý chắn khả quay vốn tín dụng cao, vốn tín dụng hồn trả hạn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Sử dụng kênh thơng tin báo chí, Website ngành trìn thẩm định khách hàng vay vốn Ngồi hệ thống thơng tin quan trọng gồm văn quy phạm pháp luật Ngành chưa có hướng dẫn phương tiện thơng tin đại chúng báo chí đăng tải, hay có ý kiến xoay quanh nó, cán tín dụng cần quan tâm, nghiên cứu trước Đây sở pháp lý để người làm cơng tác tín dụng sử dụng phục vụ cho việc thẩm định khách hàng vay vốn 3.3.5 Thực phân tán rủi ro Để cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng, ngân hàng cần tích cực thực phân tán rủi ro tín dụng Phân tán rủi ro việc thực nguyên tắc kinh điển kinh doanh: “Không nên bỏ tất số trứng bạn vào rổ” có cách phân tán rủi ro sau: * Đa dạng hoá đối tượng đầu tư: Đây biện pháp tốt chủ động việc phân tán rủi ro Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực điều Techcombank cần vạch số chiến lược kinh doanh thích hợp sở quán triệt số vấn đề sau: + Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại số ngành kinh tế + Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trường + Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng + Cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi xuất thị trường + Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ đảm bảo đám ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá hổi đoái * Cho vay đồng tài trợ: Trong thực tế, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng khơng thể đáp ứng đựơc, thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mưc độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên Hiện NHNN Việt Nam quy chế vấn đề cho vay đồng tài trợ tiền đề sở mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động Để thực có hiệu hình thức tín dụng này, ngân hàng phải có ý thức hợp tác, đồng thời cần phải có ngân hàng chủ trì cho việc thoả hiệp họ, vai trị giao cho NHNN UBND cấp tỉnh thành phố thực * Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san se rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực loại như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Có thể học hỏi số hình thức bảo hiểm mà nước thực sau: + Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh + Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng + Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay 3.3.6 Phát xử lý kịp thời nợ hạn Techcombank quan tâm đến biện pháp ngăn ngừa biện pháp đề phòng giảm bớt rủi ro thiệt hại bao gồm : tăng cường giám sát, tăng chi phí thu nợ Tuy nhiên Ngân hàng cần ý, có dấu hiệu người vay gặp khó khăn tài chính, Ngân hàng phải áp dụng kịp thời biện pháp để điều chỉnh tình bảo vệ lợi ích Một biện pháp sau liên kết áp dụng để cứu lấy người vay khôi phục sức mạnh tài họ, Cố vấn, nhân viên Ngân hàng cho lời khuyên nhiều vấn đề bán hàng, thu tiền, sản xuất Ngân hàng Techcombank mời chuyên gia dể cho lời khuyên tư vấn + Tăng thêm vốn : Ngân hàng tăng thêm vốn cho Doanh nghiệp cách bán thêm cổ phần, cho vay bảo lãnh, tìm biện pháp thu hồi hóa đơn chậm trả, giúp Doanh nghiệp toán hàng tồn kho Ngân hàng gia hạn nợ cho Doanh nghiệp thời gian để Doanh nghiệp trả dần nợ + Tăng thêm khoản cho vay : thông thường Ngân hàng không muốn tăng thêm vốn vay cho Doanh nghiệp có khó khăn hồn trả tín dụng, giải pháp hấp dẫn nhằm khắc phục khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng có khả tốn khoản nợ trước Tuy nhiên khoản nợ tồn đọng lâu, Techcombank khoanh nợ khoản nợ hạn này, tức thu hồi dần vốn gốc Ngồi ra, Ngân hàng xử lý người vay theo điều khoản hợp đồng Ngân hàng phát mại tài sản chấp để thu hồi vốn Tuy vậy, phương pháp cuối khơng cịn cách khác 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trên giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng mà Techcombank thực Đây hoạt động thường ngày thiếu Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Ngân hàng Tuy nhiên, để hoàn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng đồng thời hạn chế hậu rủi ro tín dụng, thể lệ sách tín dụng nêu ra, em xin đưa số kiến nghị sau: 3.4.1 Đối với Nhà nước - Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy phép chứng nhận quyên sở hữu tài sản cấp gốc nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều lần vay nhiều nơi gây thất thoát vốn Ngân hàng - Hiện nay, toàn hệ thống Ngân hàng chưa có văn hướng dẫn quy định bước mà cán tín dụng phải làm xảy tình trạng tín dụng cầm cố bị rủi ro tài chính, tư pháp Ngân hàng Nhà nước cần ban hành thông tư liên hướng dẫn số thủ tục chấp, cầm cố Doanh nghiệp Nhà nước thủ tục công chứng hợp đồng chấp, cầm cố bảo tồn vốn vay - Một khó khăn mà khách hàng ln gặp phải vay theo hình thức cầm cố, có vốn hoạt động sản xuất kinh doanh lại bị ảnh hưởng tài sản cầm cố khác theo thể lệ tín dụng ( bị quản lý kho.) Để khắc phục khách hàng sử dụng nguồn vốn vừa vay để đầu tư thuê mua phương tiện, điều vừa sử dụng sai mục đích khoản vay vừa hạn chế hiệu sử dụng vốn khách hàng Do vậy, bộ, nội vụ, Giao thông vận tải Ngân hàng Nhà nước ban hành thông tư liên hướng dẫn thủ tục cầm cố phương tiện vận tải phương tiện lại đảm bảo cho người có phương tiện vừa vay vốn vừa sử dụng phương tiện thời gian cầm cố dễ dàng - Bộ Tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc Doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán, kế tốn thống kê, bảo đảm số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp Ngân hàng có thơng tin tài giúp cho việc phân tích tài chính, tín dụng xác - Cần đề cao trách nhiệm quan quản lý xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho việc nhập tràn lan hạn chế mức gây biến động thị trường thời gian vừa qua Hai sách xuất nhập phải ổn định tương đối lâu dài, tránh tình trạng vồn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, dẫn tới tình trạng nợ Ngân hàng khơng thu hồi - Nhà nước có quy chế xử lý rủi ro cho Ngân hàng phù hợp với điều kiện thực tế nước ta Hiện nay, quỹ bù đắp rủi ro trích 10 % lợi nhuận sau thuế nhỏ bé Đồng thời quy chế dẫn đến thực tế Ngân hàng chi phí nộp Ngân sách số thu nhập không thực chất ( chưa bù đắp rủi ro ) Theo rủi ro phải bù đắp từ chi phí với tỷ lệ lãnh đạo Ngân hàng định - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng vừa qua dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng nghìn tỷ đồng, nợ Ngân hàng khó địi Điển hình hàng loạt dự án đầu tư chế biến lương thực, thực phẩm đến khơng sản xuất sản phẩm khó tiêu thụ - Luật pháp hoá quy định an toàn hoạt động Ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ quy định Pháp luật hoạt động tín dung Cần thận trọng việc xét đủ điều kiện việc thành lập Ngân hàng cổ phần, nâng cao tính ổn định tính vững Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng có - Nhà nước phải tơn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng tổ chức tín dụng 3.4.2 Đối với ngân hàng Nhà nước - Chính sách tín dụng theo hướng vừa chặt chẽ, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nguyên tắc lấy dự án sản xuất kinh doanh có hiệu làm cho vay quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm giám đốc Ngân hàng - NHNN nên có chế rành mạch thuận lợi cho Ngân hàng việc chấp tài sản vay vốn khách hàng giải phóng tài sản chấp để kịp thời thu hồi vốn khách hàng không trả nợ vay - NHNN nên quy định việc thực trích lập quỹ bù đắp rủi ro với tỷ lệ hợp lý để Ngân hàng tự bù đắp rui ro tín dụng khả tài - Thực sách bảo hiểm khách hàng Ngân hàng mở quỹ bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng để tạo lập phần vốn cho Ngân hàng, nâng cao trách nhiệm huy động Ngân hàng Hoặc thực hình thức bảo hiểm tài sản Ngân hàng, bảo hiểm trách nhiệm nhân viên Ngân hàng, bảo hiểm giấy tờ có giá Ngân hàng KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động,hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng kỹ thương Việt Nam Techcombank nói riêng gặp nhiều rủi ro Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc cịn tồn kinh doanh,hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hoàn toàn thiếu thực tế Do trình kinh doanh Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Trên số giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết rút từ thực tế tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Techcombank em nhận thức đưa Tuy nhiên thời gian thực tập trình độ cịn hạn chế nên viết em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo, ban lãnh đạo Ngân hàng nơi em thực tập để báo cáo em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn chu đáo tận tình giáo Nguyễn Thị Thu Thảo,các thầy giáo khoa tài ngân hàng tập thể ban lãnh đạo cán phịng tín dụng ngân hàng Techcombank Việt nam giúp đỡ em thời gian thực tập! ... cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Trên số giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết rút từ thực tế tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Techcombank em... trường nhiều biến động,hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng kỹ thương Việt Nam Techcombank nói riêng gặp nhiều rủi ro Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vượt lên mình,... hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch cũ 3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP NGĂN NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 3.3.1 Xây dựng quy trình cấp tín dụng hiệu Techcombank có quy trình cấp tín dụng có hiệu Tuy