BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ĐẶNG PHƯƠNG THANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2002 Mục Lục Trang Lời mở đầu Tính cấp thiết đề taøi Muïc đích nghiên cứu đề tài Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn Phương pháp nghiên cứu Ý nghóa thực tiễn luận văn Bố cục luận văn - Chương 1: Tín dụng hiệu tín dụng Ngân hàng kinh tế 1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng - a Tín dụng ngắn hạn b Tín dụng trung hạn c Tín dụng dài hạn - 1.1.2.2 Căn vào đối tượng tín duïng - a Tín dụng vốn lưu động b Tín dụng vốn cố định - 1.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng a Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hoá b Tín dụng tiêu duøng 1.1.2.4 Căn vào chủ thể tín dụng - a Tín dụng thương mại b Tín dụng ngân hàng - c Tín dụng nhà nước - 1.1.2.5 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng -8 a Tín dụng có đảm bảo tài sản b Tín dụng đảm bảo tài sản 1.1.3 Chức vai trò ngân hàng -9 1.1.3.1 Chức tín dụng -9 a Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả b Chức tiết kiệm tiền mặt -9 c Chức phản ảnh cách tổng hợp kiểm soát trình hoạt động kinh teá 10 1.1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 10 1.2 Hiệu tín dụng ngân hàng 12 1.2.1 Đối với kinh tế xã hội 12 1.2.2 Hiệu khách hàng 13 1.2.3 Hiệu ngân hàng 14 1.2.4 Đặc trưng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 17 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long 2.1 Đặc điểm tình hình kinh tế tỉnh Vónh Long hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long 20 2.1.1 Đặc điểm tình hình kinh tế tỉnh Vónh Long - 20 a Địa lý tự nhiên 20 b Tình hình kinh tế địa phương 22 2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long 24 a Lịch sử hình thành chi nhánh - 24 b Bộ máy tổ chức 26 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng năm qua (từ 1998-2000) - 27 2.2.1 Nguồn vốn huy động - 27 2.2.2 Nghiệp vụ cho vay 28 2.2.3 Hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long - 32 a Hieäu hoạt động kinh doanh 32 b Hiệu hoạt động tín dụng 33 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long 36 2.3.1 Những thành tích đạt - 36 a Đối với kinh tế tỉnh Vónh Long 36 b Đối với khách hàng 37 c Đối với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long - 37 2.3.2 Những mặt tồn - 37 Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng từ 2001 đến 2010 - 44 3.1.1 Định hướng phát triển hệ thống ngân haøng 44 3.1.2 Định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam 45 3.1.3 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Vónh Long đến naêm 2010 45 3.1.4 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long 45 3.2 Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng công thương Vónh Long - 46 3.2.1 Mục tiêu - 46 3.2.2 Những giải pháp chủ yếu - 47 3.2.2.1 Nguoàn vốn tự huy động 47 3.2.2.2 Mở rộng đầu tư tín dụng - 48 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng hạn chế rủi ro tín dụng - 50 3.2.2.4 Tập trung xử lý nợ hạn lành mạnh hoá môi trường đầu tư 53 3.2.2.5 Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng 53 3.2.2.6 Tuyển dụng lao động đào tạo cán 54 3.2.2.7 Chính sách quản lý vó mô - 55 Kết luận - -59 Tài liệu tham khảo - 61 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng thương mại tác nhân chủ yếu để phát triển kinh tế - xã hội, nhiên sau trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường, doanh nghiệp Nhà nước nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng bộc lộ nhiều yếu quản lý kinh doanh, gây tồn lớn, mà cộm khoản nợ xấu tồn đọng ước tính hàng chục nghìn tỷ VNĐ, khoản nợ xấu ảnh hưởng không nhỏ thân hệ thống Ngân hàng mà đến kinh tế, hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam sau vụ việc Minh Phụng, Epco, Tamexco… gây nợ hạn chiếm khoảng 15% tổng dư nợ, cao so với qui định ngành 2% Khó khăn phức tạp giải thời gian 2, năm Vì kinh tế khó khăn lại khó khăn Từ ảnh hưởng lớn đến tư tưởng cán công nhân viên ngành co cụm, không dám mở rộng đầu tư Trong nguồn tiền huy động ngân hàng tồn động lớn, làm cho lưu thông hàng hóa bị ách tắc, giảm sức mua đồng tiền, kinh tế bị trì trệ, tụt hậu xa so với nước khu vực quốc tế Từ thực trạng xúc kinh tế, hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long đơn vị phụ thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam nên không thoát khỏi tình trạng chung đất nước, mức độ ảnh hưởng có nhỏ hơn, nợ hạn chiếm 4,5% tổng dư nợ, nợ khó đòi chiếm 4,2 % tổng dư nợ Đây tình trạng báo động, làm trăn trở cho người làm công tác quản lý đơn vị, mà cán tín dụng Cần phải nghiên cứu tìm hiểu rõ nguyên nhân để có giải pháp hữu hiệu nhằm phát triển đơn vị cách an toàn hiệu đồng thời giảm thấp nợ hạn Đó việc “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long” kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài: Xuất phát từ tính cấp thiết trên, mục đích nghiên cứu đề tài muốn góp phần vào việc làm lạnh mạnh hoá tài chi nhánh, bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung Ngân hàng Công thương Vónh Long nói riêng có đủ sức đứng vững thương trường diễn cạnh tranh ngày liệt tổ chức tín dụng nước đặc biệt khó khăn phải đối mặt cạnh tranh với Ngân hàng nước lớn hàng đầu giới Citibank, BNP, Deuchbank,… sau Việt Nam ký hiệp định thương mại Việt – Mỹ Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn: Chỉ nghiên cứu phạm vi Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam tỉnh Vónh Long Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp vật biện chứng, kết hợp với phương pháp khác phương pháp phân tích, tổng hợp, mô hình hóa, so sánh, thống kê để rút có tính quy luật Ý nghóa thực tiễn luận văn: Nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động chủ động mở rộng nghiệp vụ cho vay đầu tư , giảm nợ hạn, phòng chống rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng, sử dụng tiết kiệm có hiệu tiền nhân dân Nhà nước, chống thất thoát tăng tích lũy cho Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Vónh Long nói riêng hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung, có điều kiện bước đại hóa hệ thống Ngân hàng Công thương, tăng lợi so sánh, thúc đẩy hoạt động Ngân hàng ngày có hiệu Bố cục luận văn: Gồm có chương, chi tiết sau: - Chương 1: Tín dụng hiệu tín dụng ngân hàng kinh tế - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Vónh Long - Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Vónh Long - Kết luận CHƯƠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 Tổng quan tín dụng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ La Tinh: Creditium có nghóa tin tưởng, tín nhiệm Trong tiếng Anh gọi Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghóa vay mượn Tín dụng xuất từ xã hội có phân công lao động, sản xuất trao đổi hàng hóa Trong trình trao đổi hàng hóa hình thành kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh quan hệ vay mượn để toán Như vậy, hiểu theo nghóa hẹp, tín dụng quan hệ kinh tế hình thành trình chuyển hóa giá trị hình thái vật hình thái tiền tệ từ tổ chức sang tổ chức khác hay từ tay người sang tay người khác, theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời gian định Nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật, hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoảng giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng, nói theo ngôn ngữ kinh tế lãi suất Trong thực tế tín dụng hoạt động phong phú đa dạng, dù dạng tín dụng quan hệ kinh tế sản xuất hàng hóa, tồn phát triển gắn liền với tồn phát triển quan hệ hàng hóa – tiền tệ Mục đích tính chất tín dụng mục đích tính chất sản xuất hàng hóa xã hội định Sự vận động tín dụng luôn chịu chi phối quy luật kinh tế phương thức sản xuất xã hội 1.1.2 Các hình thức tín dụng: Trong kinh tế thị trường tín dụng hoạt động đa dạng phong phú Người ta thường dựa vào tiêu thức sau để tiến hành phân loại tín dụng 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: Dựa vào tiêu thức tín dụng chia làm loại: a Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nhân dân b Tín dụng trung hạn: Tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh c Tín dụng dài hạn: Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn năm Loại tín dụng sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn Chẳng hạn như: đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng (đường sắt, bến cảng, sân bay…) Tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất 1.1.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng: Dựa theo tiêu thức tín dụng chia làm loại: a Tín dụng vốn lưu động: Tín dụng vốn lưu động loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn lưu động doanh nghiệp cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Loại tín dụng thường chia thành loại: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất cho vay để toán khoản nợ hình thức chiết khấu chứng từ có giá b Tín dụng vốn cố định: Tín dụng vốn cố định loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định doanh nghiệp Loại tín dụng thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình mới, thời hạn cho vay loại tín dụng trung hạn dài hạn 1.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: Dựa theo tiêu thức tín dụng chia làm loại: a Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: Đây loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh b Tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường cung cấp cho việc mua sắm, sửa chữa nhà cửa, xe cộ, thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình như: tủ lạnh, máy giặt… Tín dụng tiêu dùng cấp phát hình thức tiền hình thức bán chịu hàng hóa Việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, quỹ tiết kiệm tổ chức tín dụng khác cung cấp Còn việc cấp phát tín dụng hình thức vật thường công ty, cửa hàng thực 1.1.2.4 Căn vào chủ thể tín dụng: Dựa vào tiêu thức tín dụng chia thành loại sau đây: a Tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chiụ hàng hóa Cơ sở pháp lý xác định quan hệ nợ nần tín dụng thương mại giấy nợ, gọi kỳ phiếu thương mại hay gọi tắt thương phiếu (commercial paper) Đây dạng đặc biệt khế ước dân xác định trái quyền cho người bán nghóa vụ phải toán nợ người mua nợ đáo hạn Như vậy, thương phiếu phiếu nợ xuất phát từ việc mua bán chịu hàng hóa Hay nói cách khác, thương phiếu chứng khoán cho người sở hữu quyền lãnh số tiền ghi thương phiếu vào ngày định tương lai định trước b Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân Khác với tín dụng thương mại cung cấp hình thức hàng hóa, tín dụng ngân hàng cung cấp hình thức tiền tệ, bao gồm tiền mặt bút tệ Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, ngân hàng đóng vai trò tổ chức trung gian, với tư cách vừa người vay, vừa người cho vay c Tín dụng nhà nước: Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng, mà nhà nước người vay để đảm bảo khoản chi tiêu ngân sách nhà nước, đồng thời người cho vay để thực chức nhiệm vụ quản lý kinh tế xã hội phát triển quan hệ đối ngoại 1.1.2.5 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Dựa vào tiêu thức tín dụng chia làm loại: tín dụng có đảm bảo tài sản tín dụng đảm bảo tài sản a Tín dụng có đảm bảo tài sản: Là việc cho vay vốn tổ chức tín dụng mà theo nghóa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành vốn vay khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba b Tín dụng bảo đảm tài sản (còn gọi tín chấp) có loại: b.1- Tổ chức tín dụng cho vay khách hàng có tín nhiệm khả tài việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ hạn gốc lãi b.2- Tổ chức tín dụng Nhà nước cho vay đảm bảo theo định nhà nước sau: Cho vay để thực dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc biệt, chương trình trọng điểm nhà nước, thuộc khách hàng hưởng sách tín dụng ưu đãi điều kiện vay vốn theo quy định phủ b.3- Tổ chức tín dụng cho vay qua bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể, trị xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn CHƯƠNG Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng từ 2001 đến 2010: 3.1.1 Định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng: Mục tiêu xây dựng hệ thống ngân hàng mạnh tài chính, giỏi quản trị, điều hành, đại công nghệ, thực tốt chức huy động vốn nhàn rỗi xã hội, đáp ứng tín dụng đầy đủ cho hội kinh doanh có hiệu doanh nghiệp dân cư, cung ứng kịp thời đa dạng tiện ích ngân hàng Yêu cầu cấp bách xử lý nợ tồn đọng sở phân loại đánh giá xác khối lượng nợ, tách việc cho vay sách khỏi cho vay thông thường ngân hàng thương mại đồng thời tiếp tục đơn giản hoá thủ tục, hoàn thiện quy chế tín dụng, cầm cố, chấp, bảo lãnh… vừa tạo điều kiện cho nhà đầu tư, doanh nghiệp kể khu vực dân doanh thuận lợi, dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn; vừa bảo đảm an toàn cho tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng định hướng phát triển từ năm 2001 đến 2010 sau: - Huy động vốn tăng từ 20 – 25%/năm - Tăng trưởng vốn đầu tư cho vay: 16 – 20%/năm Trong cho vay trung dài hạn chiếm 40%/ tổng dư nợ, phân theo ngành kinh tế: + Nông nghiệp chiếm 40%/ tổng dư nợ + Công nghiệp xây dựng chiếm 35%/tổng dư nợ + Dịch vụ chiếm 25%/tổng dư nợ Phân theo cấu thành phần: + Kinh tế quốc doanh chiếm 35% tổng dư nợ + Kinh tế quốc doanh chiếm 65% tổng dư nợ - Nợ hạn 4% - Khả sinh lời tăng 14-16%/năm 3.1.2 Định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam: Với mục tiêu trở thành ngân hàng đại, lành mạnh tài chính, có công nghệ cao, bước hoà nhập vào ngân hàng khu vực quốc tế, Ngân hàng Công thương Việt Nam xây dựng tiêu cụ thể sau: - Huy động bình quân tăng 22 – 24%/năm - Dư nợ tăng trưởng bình quân 18 – 20%/năm - Kế hoạch lợi nhuận tăng: – 7%/năm - Nợ hạn 5% 37 3.1.3 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Vónh Long đến năm 2010: - GDP tăng bình quân7,5%/năm - Cơ cấu ngành nông ngư nghiệp: 20 - 21% - Cơ cấu ngành công nghiệp xây dựng: 38 – 39% - Cơ cấu ngành dịch vụ: 41 – 42% - Giá trị sản lượng nông nghiệp tăng bình quân 4,8%/năm - Giá trị sản lượng công nghiệp tăng bình quân 13,1%/năm - Giá trị dịch vụ tăng bình quân 7,5%/năm - Tổng kim ngạch xuất tăng bình quân 14 – 16%/năm 3.1.4 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long: Xuất phát từ đặc điểm riêng tỉnh Vónh Long dựa vào định hướng phát triển chung ngành Ngân hàng, Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long xây dựng định hướng cụ thể sau: - Nguồn vốn huy động bình quân tăng 15-20% năm - Dư nợ cho vay bình quân tăng 20% năm - Kế hoạch lợi nhuận tăng bình quân từ 7-10% năm - Nợ hạn 1% 3.2 Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long: 3.2.1 Mục tiêu: Xuất phát từ đặc điểm riêng tỉnh Vónh Long, từ mặt mạnh mặt yếu tồn Chi nhánh thời gian qua, nhằm không ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, xin đề xuất số giải pháp với mục tiêu: - Nhằm tăng cường lực hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long quy mô vốn hoạt động, nâng cao trình độ hiểu biết lực nghiệp vụ cho cán ngân hàng, nhanh chóng đầu tư đổi đại hoá công nghệ điều hành, bước hoà nhập với cộng đồng ngân hàng khu vực, thực tốt vau trò chủ lực chủ đạo thị trường tài tín dụng tỉnh - Đưa giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện số sách huy động vốn, thiết lập quỹ cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế theo hướng phát triển thành phần kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghóa có quản lý nhà nước - Góp phần thực thắng lợi định hướng phát triển kinh tế tỉnh nhanh chóng bền vững theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá, đặc biệt phát triển kinh tế nông ngiệp, nông thôn theo hướng đa canh, đa dạng hoá sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày tăng nhân dân nước, xuất xây dựng nông thôn 3.2.2 Những giải pháp chủ yếu: 3.2.2.1 Nguồn vốn tự huy động: 38 Hiện nguồn vốn cho vay trung - dài hạn chủ yếu Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho lấy từ nguồn vốn huy động ngắn hạn, biện pháp tình tính ổn định Vì hệ thống Ngân hàng Công thương cần phải huy động khơi tăng nguồn vốn từ kinh tế để đáp ứng theo nhu cầu thực tế kinh tế tỉnh đòi hỏi Cần có số giải pháp sau khách hàng: - Đưa nhiều loại huy động vốn thuận tiện cho khách hàng như: gửi tiền nơi lấy nhiều nơi, máy rút tiền tự động (ATM) đặt nhiều nơi dân cư đông đúc như: chợ, bệnh viện, trường học… - Phát hành trái phiếu kỳ phiếu có mục đích với nhiều loại kỳ hạn: tháng, tháng, năm năm (từ đến năm) - Mở thêm bàn tiết kiệm khu dân cư, đô thị trung tâm huyện để dân tiện đến quan hệ với ngân hàng - Thông tin quảng cáo thông tin đại chúng, tuyên truyền cho người dân hiểu lợi ích việc gửi tiền - p dụng lãi suất linh hoạt, nhạy cảm hợp lý so với ngân hàng thương mại khác địa bàn - Cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng, xếp ca giao dịch hành chính, ngày nghỉ cuối tuần, ngày lễ - Xây dựng trụ sở khang trang, thoáng mát, trang bị phương tiện giao dịch đại, trang phục giao dịch phải trang nhã, gọn gàng, đảm bảo giải cho khách hàng nhanh chóng, dễ dàng, xác để người dân thực an tâm, tin tưởng thoải mái đến quan hệ với ngân hàng - Cải cách thủ tục giấy tờ đơn giản rút ngắn hơn: tâm lý đa số khách hàng gửi tiền ngại viết vào phiếu gửi lónh tiền trình độ có hạn, nên cán ngân hàng viết thay (hiện hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam quy định khách hàng tự viết) - Thông báo công khai thủ tục, giấy tờ, lãi suất quầy giao dịch nơi dễ thấy để khách hàng am hiểu ngân hàng nhằm tăng cường mối quan hệ gần gũi khách hàng ngân hàng - Hàng năm lấy ý kiến đóng góp khách hàng có khen thưởng đề xuất, góp ý có giá trị nhằm không ngừng hoàn thiện phát triển chi nhánh - Đẩy mạnh công tác tiếp thị, khuyến mãi, lập tờ rơi quảng cáo, tuyên truyền phổ biến cho khách hàng điều kiện, thủ tục gửi tiền, rút tiền toán chuyển tiền qua ngân hàng thuận lợi đến với ngân hàng - Cán ngân hàng phải có thái độ giao tiếp ân cần, lịch thiệp, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng dù gửi nhiều hay ít, tuyệt đối giữ gìn bí mật cho khách hàng 3.2.2.2 Mở rộng đầu tư tín dụng: - Cần đa dạng hoá đối tượng đầu tư đặc biệt ngành kinh tế mũi nhọn tỉnh, doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế hộ nông thôn - Chính quyền địa phương cần tranh thủ với phủ để hỗ trợ vốn đầu tư nâng cao sở hạ tầng tỉnh, tạo tảng, phát triển kinh tế địa phương theo 39 hướng công nghiệp hoá, đại hoá, từ ngân hàng có điều kiện thuận lợi việc mở rộng đầu tư - Chính quyền địa phương cần thông báo kế hoạch phân bổ nguồn vốn Trung ương tránh chồng chéo, dẫm đạp lên ngân hàng thương mại, quỹ hỗ trợ đầu tư Kho bạc nhà nước Như ngân hàng xác định chủ động thị phần lónh vực đầu tư - Ngân hàng Công thương Vónh Long cần cải tiến thủ tục cho vay nhanh, gọn cụ thể sau: + Cho vay gộp đối tượng cho vay: Theo cách đối tượng cho vay gộp chung thành một, không phân chia thành nhiều đối tượng chi tiết tính toán cho vay như: vật tư nguyên liệu, bán thành phẩm, chi phí sản xuất lưu thông trực tiếp, gián tiếp, thành phẩm dự trữ chờ tiêu thụ, vốn toán… Loại cho vay phù hợp với tình hình thực tế, doanh nghiệp kể nông dân có sản phẩm đa dạng vòng quay nhanh, gối đầu liên tục, ranh giới cụ thể chu kỳ sản xuất lưu thông mặt hàng, lô hàng riêng biệt việc tính toán cho vay thực không thực cần thiết theo riêng + Cho vay theo phần tham gia vốn tín dụng: Theo cách vốn tín dụng bù đắp phần trở thành phận xuyên suốt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trên sở toàn tài sản có doanh nghiệp tài sản đảm bảo tiền vay, sở tính toán mức vay, định kỳ hạn nợ vay thu nợ Điều cho phép thực nhanh chóng có sở đảm bảo vững chắc, việc cho vay bảo đảm tiền vay hoàn toàn phụ thuộc vào lực kinh doanh tài doanh nghiệp Đây loại cho vay có đặc điểm sau: Một là, mức cho vay không cố định, có tăng giảm theo tổng mức luân chuyển đối tượng vay (còn gọi mức cho vay tương đối) Hai là, vốn tín dụng tham gia theo chuỗi liên tục, không bị gián đoạn, đòi hỏi cán tín dụng phải tinh thông nghiệp vụ để đánh giá xác báo cáo tài doanh nghiệp Khi tính toán cho vay phải xác định xác tài sản có làm đảm bảo tiền vay, tức phải biết loại trừ tài sản có không đủ điều kiện làm đảm bảo tiền vay; từ xác định xác phần vốn tín dụng tham gia vào giá vốn đối tượng cho vay Loại cho vay có ưu tính toán đảm bảo tiền vay trước cho vay p dụng loại cho vay cho vay theo số dư, thu nợ theo luân chuyển thường sử dụng tài khoản đặc biệt + Chi nhánh lập tờ rơi quảng cáo tuyên truyền phổ biến điều kiện thủ tục vay vốn cho khách hàng biết để dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng + Xây dựng phong cách cán tín dụng biết cách tiếp cận với khách hàng, triệt để xoá tư tưởng xin cho, cửa quyền nhằm tạo mối quan hệ thân thiện, gắn bó thật với nghiệp phát triển doanh nghiệp, nhân dân từ lôi khách hàng với chi nhánh 40 + Cần phải bổ sung thêm cán tín dụng với số dư nợ 420 tỷ đồng có 16 cán tín dụng, bình quân 26 tỷ/cán tín dụng, mở rộng đầu tư cho vay địa bàn nông thôn rộng xa 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng hạn chế rủi ro tín dụng: Việc nâng cao chất lượng hạn chế rủi ro phải có đồng từ nhiều mặt, đòi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ cấp ngành từ Trung ương đến địa phương toàn thể cán công nhân viên chi nhánh Đối với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long: Theo nghị định 178 trao quyền cho tổ chức tín dụng tự chọn biệp pháp đảm bảo tiền vay tự chịu trách nhiệm định cho vay Luật tổ chức tín dụng trao quyền chủ động kinh doanh cho tổ chức tín dụng phải tự chịu kết kinh doanh Về xử lý rủi ro Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định trước hết phải tự bù đắp quỹ dự phòng rủi ro (quỹ trích từ chi phí tổ chức tín dụng) Trong Chính Phủ lại quy định cho hộ nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay đến 10 triệu đồng, hộ nông dân, chủ trang trại sản xuất có tính chất hàng hoá vay đến 20 triệu đồng, hộ sản xuất giống vay đến 50 triệu đồng đảm bảo tài sản, điều tạo tâm lý ỷ lại người vay, làm quyền chọn lựa tổ chức tín dụng, gây áp lực cho tổ chức tín dụng Do nên thực nguyên tắc Nghị định 178 ”Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, định cho vay có đảm bảo tài sản, cho vay bảo đảm tài sản…” - Mọi khoản cho vay phải thực chế độ theo điều kiện luật pháp quy định Đối với đối tượng cho vay theo định phủ vừa phải thực sách ưu đãi, vừa phải đảm bảo điều kiện cho vay, đặc biệt hiệu sử dụng vốn để đảm bảo thu hồi vốn lãi hạn - Thực phân loại nợ, đặc biệt ý phân tích nợ hạn, xác định nguyên nhân để có biện pháp xử lý thích hợp - Tiến hành phân loại đội ngũ cán tín dụng, nên chọn cán có lực, trình độ, có đạo đức, có tâm huyết sang làm công tác tín dụng Có kế hoạch cụ thể để đào tạo lại, trang bị thêm kiến thức pháp lý nghiệp vụ tín dụng, ngành nghề mà cán tín dụng cho vay Tại chi nhánh chủ động đào tạo đào tạo lại nhiều hình thức loại cán bộ, triển khai cập nhật văn thông tin nhất, đặc biệt cán tín dụng với mục đích đảm bảo yêu cầu: + Nắm quy định nghiệp vụ + Năng động, linh hoạt, có tư cách đạo đức nghề nghiệp + Biết xác lập, đề xuất, thẩm định dự án vay vốn + Có kiến thức kinh tế thị trường, pháp luật - Xây dựng mạng lưới, công tác tiếp thị chuyên trách, nắm bắt, phân tích khai thác nhu cầu thực tế kinh tế từ có biện pháp chủ động đầu tư hiệu 41 Ngân hàng Công thương trung ương nâng cao trình độ lực pháp lý đội ngũ tra nội bộ, có kế hoạch phối hợp để kiểm tra chi nhánh sở chặt chẽ Các chi nhánh ngân hàng sở nghiêm túc chỉnh sửa kết luận kiểm tra, tra, xử lý nghiêm minh cán cố tình vi phạm quy định pháp luật - Mạnh dạng luân chuyển cán không phát huy lực - Tổ chức cho cán tín dụng học tập, trao đổi kinh nghiệm Ngân hàng thương mại khác nước lần đời để mở mang tầm nhìn giới nhiều phương diện, đặc biệt chuyên đề tín dụng đầu tư - Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng: thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng chủ yếu khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ… nhiều phương pháp như: vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan quản lý, thuế, phương tiện thông tin đại chúng… - Giải pháp tăng cường, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất Nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra hoạt động tín dụng đồng thời có khen thưởng kịp thời kỷ luật nghiêm minh trường hợp sai phạm chủ quan 3.2.2.4 Tập trung xử lý nợ hạn lành mạnh hoá môi trường đầu tư: Phương châm đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam “phát triển an toàn hiệu quả” Hiện Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long nợ hạn chiếm 2% tồn đọng lâu ngày nên cần phải tập trung biện pháp xử lý sau: - Tiến hành phân loại phân tích nợ hạn, lãnh đạo phân công cán tín dụng phụ trách cụ thể có biện pháp thu hồi thích hợp Đối với trường hợp người vay có khả thu trực tiếp gặp khách hàng để đôn đốc trả nợ, trường hợp người vay gặp khó khăn cần phải có thời gian trả đề nghị khách hàng lập cam kết thời hạn toán dứt nợ - Trường hợp người vay không khả trả nợ khách quan (thiên tai) lập hồ sơ đề nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam xoá nợ quỹ dự phòng rủi ro - Trường hợp người vay cố tình chây ỳ, tránh né không trả nợ đưa hồ sơ sang án khởi tố - Trường hợp doanh nghiệp nhà nước giải thể tranh thủ hỗ trợ quyền địa phương cho bán nhanh tài sản đơn vị để trảnợ ngân hàng 42 3.2.2.5 Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng: - Khơi tăng số lượng tài khoản tiền gửi toán, Ngân hàng nên cung ứng nhiều loại dịch vụ trọn gói hoàn hảo thu, khai thác triệt để phương tiện toán theo hướng đại hoá công nghệ thông tin - Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng: dịch vụ toán, dịch vu ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền không ngừng đổi mới, ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin đại, tăng cường trang bị hệ thống máy vi tính đại đổi công nghệ toán ứng dụng cho doanh nghiệp lẫn hộ nông dân, cá thể - Cần có chế tài bắt buộc doanh nghiệp, tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng ngân hàng có thêm dịch vụ chi trả cán công nhân viên cho đơn vị ngân sách nhà nước thu thuế thu nhập cá nhân mà từ trước đến nhà nước để thất thoát chưa quản lý - Mở thêm dịch vụ ngân quỹ, ký gửi vàng bạc, đá quý… 3.2.2.6 Tuyển dụng lao động đào tạo cán bộ: Xuất phát từ việc cho vay theo mô hình kinh tế tổng hợp đòi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ cao, trình độ quản lý, điều hành trung thực, tâm huyết với nghề nghiệp hoàn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh, cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật Ngoài phải có đạo đức nghề nghiệp tốt (trung thực, tự giác, trách nhiệm,…) có tác phong giao dịch tốt Trên sở biết khách hàng, định đối tượng đầu tư cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn cao Do cần phải tăng cường đào tạo đào tạo cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cách toàn diện, liên tục để cập nhật kiến thức, không ngừng nâng cao nhận thức nâng cao lực công tác Cần tăng cường đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng cách toàn diện liên tục với nhiều hình thức tập trung trường, rước thầy giảng theo chuyên đề, tập huấn quan… Kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong kém, đặc biệt cán tín dụng có biểu tiêu cực Đồng thời tuyển chọn cán cần phải đảm bảo trình độ học vấn phù hợp với việc bố trí, phân công, sau phải qua thời gian thử việc từ tháng đến tháng để khẳng định lực, tư cách từ tiến hành tổ chức thi tuyển lao động theo quy trình, quy chế, thi tuyển công khai, nghiêm túc Tổ chức thi tay nghề cán tín dụng năm lần để nâng tay nghề làm sở để xét nâng lương kích thích cán tín dụng nổ lực nghiên cứu học tập nhiều 3.2.2.7 Chính sách quản lý vó mô: Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại thực tốt chức cho vay cho ngân hàng nhà nước trung ương cần hoàn thiện chế cho vay đảm bảo tiền vay phải đồng có tầm chiến lược lâu dài 43 Trước hết phải củng cố lại hệ thống tổ chức tín dụng, làm tài tổ chức tín dụng, tập trung thu nợ hạn cho tổ chức tín dụng Đối với khoản nợ mà nhà nước xoá, khoanh nợ ngân sách phải bù đắp đầy đủ kịp thời gốc lãi đến thời điểm toán để phân định rõ ràng đơn vị hoạt động có hiệu xử lý nghiêm kẻ gây hậu quả, không nên khoả lắp Tách bạch việc cho vay theo sách khỏi cho vay thông thường, phải lấy nguồn vốn từ quỹ hỗ trợ ngân sách nhà nước Nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng việc không áp dụng biện pháp đảm bảo tài sản tổ chức cá nhân kinh doanh có hiệu quả, phương án kinh doanh khả thi có uy tín… Văn chế không nên quy định cụ thể tổ chức tín dụng mà quy định việc không làm có tránh việc hình hoá quan hệ tín dụng Chính quyền địa phương khẩn trương quy hoạch lại đất chuyên canh, cho phép nông dân chuyển đổi đất nông nghiệp nông sang trồng lâu năm tránh thiệt hại lũ lụt xuất hàng năm, miễn thuế năm đầu để giúp dân ổn định sống - Chính quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu giống có suất, chất lượng cao, có đủ tiêu chuẩn xuất để đưa đầu cho dân sản xuất tránh để dân tự tìm tòi mang sản xuất không hiệu quả, gây chết hàng loạt - Mở rộng lớp tập huấn nâng cao trình độ kỹ thuật cho người lao động tỉnh - Chủ động hợp tác với ngành Trung ương, phòng thương mại để tìm kiếm thị trường tiêu thụ ổn định tỉnh, nước cho doanh nghiệp - Chính quyền địa phương cần cải cách máy, nâng cao lực quản lý máy quản lý nhà nước địa phương - Xác định xây dựng chiến lược phát triển kinh tế địa phương lónh vực: + Thương nghiệp: cổ phần hóa doanh nghiệp thương nghiệp có vốn tự có thấp, để nhân dân tư điều tiết thị trường theo quy định pháp luật + Công nghiệp: giải thể doanh nghiệp công nghiệp hoạt động không hiệu như: Công ty Giày, Xí nghiệp may; tập trung vốn cho ngành mũi nhọn có tầm chiến lược lâu dài như: Công ty Dược & Vật tư Y tế, Công ty Xuất Nhập Khẩu Vónh Long + Xây dựng: niêm yết công khai quy hoạch tỉnh, huyện để nhân dân có định hướng an tâm sản xuất kinh doanh + Chính sách thuế: theo hướng tích cực, nuôi dưỡng nguồn thu, miễn thuế kịp thời cho nông dân gặp thiên tai - Chính quyền địa phương cần nhanh chóng đạo giúp đỡ, tạo thuận lợi cho ngân hàng cho vay đôn đốc nông dân trả nợ - Chính quyền xã nơi giao tiếp xử lý nhiều vấn đề phức tạp trình độ cán xã yếu, chạy theo vụ Chính phủ quyền địa phương 44 cần cải cách thời gian làm việc Ủy Ban Nhân dân xã lên ngày, đồng thời tăng tiền phụ cấp, chọn người có trình độ bổ nhiệm tăng cường công tác xã để nâng cao trách nhiệm quyền xã việc quản lý xây dựng chiến lược phát triển đơn vị hành sở tốt Chính quyền huyện, xã người nông dân chưa đủ sức để tự phòng chống thiên tai lũ lụt, chặn nơi dâng lên nơi khác, nhà nước nên chủ động có kế hoạch hữu hiệu theo tầm vó mô tỉnh hạn chế bớt thiệt hại thiên tai xảy đến cho cây, người nhân dân an tâm sản xuất việc đầu tư ngân hàng an toàn hiệu - Môi trường pháp lý: Văn luật nên quy định nhà nước cấm, phát huy sáng tạo, linh hoạt chủ thể xã hội, không bị gò bó điều nên làm cứng nhắc đồng thời quan hệ kinh tế không bị hình hóa - Chính sách thuế: Hơn vào đầu năm thuế đưa giá lúa đóng thuế cho nông dân thường không sát với giá lúa tiêu thụ nên phải điều chỉnh lại cho dân cán thuế làm thủ tục thoái thu cho dân, tình trạng xảy từ đến lần năm, gây phức tạp cho quan thuế lẫn người dân Do nên tiền tệ hóa mức đóng thuế thuế nông nghiệp để dân an tâm sản xuất ngân hàng tính toán chi phí trình đầu tư vốn, quan thuế họp xét nhiều lần định không sát thực tế cán thuế lại tất bật việc tính thoái thu thuế cho nông dân - Chính sách ruộng đất: quyền địa phương cần nhanh chóng quy hoạch chuyển đổi cấu đất nông nghiệp, chuyển đất vùng lũ sang đất chuyên canh (như trồng cam, nhãn…), giảm tiêu sản lượng nông nghiệp từ triêu tấn/năm xuống 500 ngàn tấn/năm có giá trị cao gấp nhiều lần - Phối hợp chặt chẽ đoàn thể, tổ chức xã hội như: hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, hội niên, liên đoàn lao động… để hướng dẫn tổ viên vay vốn trả nợ tốt - Quan hệ hợp tác Ngân hàng thương mại địa bàn: Các Ngân hàng thương mại có đặc thù riêng với nhiệm vụ chung đầu tư phát triển kinh tế địa phương nên cần phối hợp chặt chẽ việc thực định hướng phát triển chung ngành, địa phương, hàng năm nên xác định kế hoạch tăng trưởng tín dụng, thị phần tham gia, thông tin kinh nghiệm, rủi ro tín dụng… để tồn phát triển Tóm lại: Qua nhận thức từ lý luận quan hệ tín dụng vai trò tín dụng, so sánh với thực tế địa phương, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long, thân nhận thấy chi nhánh phát huy tốt vai trò tín dụng ngân hàng, nhiên số tồn khách quan chủ quan làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh, cần phải có đồng pháp luật phối hợp nhịp nhàng ban, ngành từ Trung ương đến địa phương nổ lực chủ quan đơn vị khả quản lý cán công nhân viên Ngân hàng Công thương tỉnh nhằm phát huy tốt vai trò tích cực tín dụng góp phần nâng cao hiệu họat động 45 tín dụng ngân hàng đồng thời góp phần phát triển kinh tế tỉnh lành mạnh vững 46 KẾT LUẬN Từ nhận thức lý luận phân tích cho thấy tầm quan vai trò hoạt động tín dụng phát triển kinh tế đất nước, mà qua thời đại xã hội nhà kinh tế bổ sung mở nhiều lọai hình thức tín dụng đa dạng, phong phú phù hợp với đòi hỏi xã hội có công nghệ – kỹ thuật phát triển cao Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI Đại hội IX tiếp tục đòi hỏi phải cải cách hệ thống ngân hàng để đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước Chính phủ, ban ngành Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều sách, chủ trương phù hợp với yêu cầu đổi thực tiễn đời sống xã hội Đối với địa phương, nhà lãnh đạo đưa chủ trương, giải pháp linh hoạt nhìn chung góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế địa phương Thời gian qua hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long tác động tích cực đến tăng trưởng kinh tế tỉnh, cải thiện nâng cao đời sống nhân dân… Tuy nhiên đối chiếu với thực tế thân nhận thấy có số mặt chưa được, tồn tại, khiếm khuyết chi nhánh, nên mạnh dạng đề xuất số giải pháp để khơi tăng tiềm lực tài chính, khả cạnh tranh, tăng cường, củng cố mở rộng khách hàng, đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng, nâng cao dần hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long nói riêng hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung mục tiêu lợi nhuận tối đa hoá lợi nhuận, đảm bảo tồn tại, ổn định phát triển Trong lónh vực hoạt động tín dụng ngân hàng có phạm vi vô rộng lớn phức tạp, với điều kiện khả nghiên cứu phạm vi hạn hẹp hẳn có nhiều thiếu sót , hạn chế chắn nhiều vấn đề cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu hơn, dài nhằm không ngừng bổ sung hoàn thiện giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long nói riêng hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung 47 Tài liệu tham khảo Giáo trình kinh tế – trị học Mác – Lênin Nhà xuất Quốc gia Hà Nội –1999 Lý thuyết Tài – tiền tệ PTS Nguyễn Ngọc Hùng Nhà xuất thống kê TP.HCM – 1999 Tín dụng nghiệp vụ Ngân hàng PTS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên Nhà xuất tài TP.HCM - 1998 Tiền tệ Ngân hàng - PTS Lê Văn Tề Nhà xuất TP.HCM Quản trị Ngân hàng Thương mại PGS – Tiến só Vương Trọng Nghóa Trung tâm tài vó mô - Đại học kinh tế Quốc dân Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng PTS Nguyễn Văn Tiến Nhà xuất Thống Kê Hà Nội 1999 Niên giám thống kê tỉnh Vónh Long năm 2000 Tạp chí Ngân hàng Báo cáo BCH TW Đảng 10 Tạp chí kiểm toán năm 2001 Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 05.02.2002 CÂU HỎI CỦA HỘI ĐỒNG BẢO VỆ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Mã số: 5.02.09 Câu (Thầy Diệu) Câu 1.1: Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Vónh Long cao hay thấp so với Ngân hàng Nông Nghiệp? 48 Câu 1.2: Sử dụng quỹ dự phòng để xoá nợ khó đòi gặp khó khăn chế quản lý nhà nước? Câu (Thầy Hướng) Câu 2.1: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm ngại viết lên chứng từ gửi tiền, ngân hàng bán lại chứng từ có giá thay thế? Câu 2.2: Cho vay tham gia theo phần vốn tín dụng dựa vào tài sản có có loại trừ việc mua chịu khách hàng? Câu (Thầy Định) Trong giải pháp Ngân hàng Nông Nghiệp Vónh Long tưng tự giải pháp Ngân hàng Công Thương Vónh Long có giải pháp khác không? Câu (Thầy Tài) Trong đề xuất nêu lên giải pháp, tỉnh Đồng Bằng Sông Cửu Long có tỉnh áp dụng không? 49 TRẢ LỜI Câu 1: Câu 1.1: Hiệu tín dụng Ngân hàng Công Thương Vónh Long cao so với Ngân hàng Nông nghiệp thể qua tỷ suất lợi nhuận Câu 1.2: Tình hình nợ khó đòi Ngân hàng thương mại đặc biệt Ngân hàng Công Thương Việt Nam cao hàng nghìn tỷ đồng lợi nhuận thấp, xoá nợ lấy từ quỹ dự phòng rủi ro đơn vị bị lỗ khó khăn lại bị khó khăn Câu 2: Câu 2.1: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm thường trình độ học vấn thấp nên ngại viết gửi tiền tiết kiệm theo quy trình máy Ngân hàng Công Thương Việt Nam khách hàng tự viết khách hàng không thoải mái đến ngân hàng gửi tiền Ngân hàng bán lại chứng từ có giá như: kỳ phiếu… ưu điểm viết đến hạn khách hàng phải đến ngân hàng làm thủ tục lónh, mua thêm kỳ phiếu mới, gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm,… khách hàng đến thời hạn ghi chứng từ số thời gian dư không tính lãi tính với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn gây phức tạp Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có ưu điểm đến hạn khách hàng không đến ngân hàng tự động chuyển sang kỳ hạn gốc lãi Do gửi tiền tiết kiệm thuận lợi loại chứng từ có giá, cần chỉnh sửa đôi chút quy trình nghiệp vụ thoả mãn yêu cầu đáng khách hàng Câu 2.2: Khi thực cho vay theo phần tham gia vốn tín dụng đòi hỏi có điều kiện: - Đối với khách hàng: doanh nghiệp phải có phương án khả thi, có báo cáo thống kê đầy đủ, có lực kinh doanh có uy tín - Đối với ngân hàng thương mại: cán tín dụng phải giỏi, tinh thông nghiệp vụ, để xác định xác khoản loại trừ bảng tổng kết tài sản đơn vị đồng thời nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng, thông tin thị trường Câu 3: Câu 3.1: Ngân hàng Nông Nghiệp Ngân hàng Công Thương Vónh Long địa phương, chức ngân hàng thương mại, có đặc điểm giống nhau, nhiên Ngân hàng Nông Nghiệp có máy tổ chức rộng khắp phủ tới xã tỉnh Trong Ngân hàng Công Thương Vónh Long từ thành lập 50 bị phân chia địa giới hoạt động nội ô thị xã giải pháp Ngân hàng Công Thương Vónh Long khác với Ngân hàng Nông nghiệp mở rộng địa bàn Sự khác thứ hai Ngân Hàng Công Thương Vónh Long trọng việc nâng cao lực đội ngũ cán bộ, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng Kết năm 1995 trước cán tín dụng quản lý dư nợ tỷ đồng/người tải Từ năm 1999 đến nay, cán tín dụng có khả quản lý bình quân 26 tỷ đồng/người làm giảm chi phí tăng lợi nhuận cho đơn vị tăng thu nhập cho cán công nhân viên chi nhánh Câu 4: Sau áp dụng số giải pháp cải tiến thủ tục cho vay đôi với việc mở rộng địa bàn nâng cao trình độ cán tín dụng chi nhánh Liên Đoàn Lao Động tỉnh tặng khen, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tặng khen đồng thời yêu cầu chi nhánh Đồng Bằng Sông Cửu Long tham quan học tập kinh nghiệm 51 ... trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Vónh Long - Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Vónh Long - Kết luận CHƯƠNG TÍN DỤNG... Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân Khác với tín dụng thương mại cung cấp hình thức hàng hóa, tín dụng ngân hàng. .. cố mở rộng khách hàng, đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng, nâng cao dần hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long nói riêng hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam nói