Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng của Ngân hàng Liên doanh tại Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Các chỉ tiêu kế hoạch cơ bản năm 2010 - Huy động vốn tại chỗ đạt 30,5 triệu USD quy đổi, tăng 25%. - Tổng dư nợ đạt 67 triệu USD quy đổi, tăng 30% (do tăng vốn điều lệ được cấp trong năm 2010 lên 15 triệu USD). - Thu nhập ròng từ dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ đạt 580 ngàn USD quy đổi. - Chênh lệch thu chi trước trích DPRR đạt 1 triệu USD quy đổi. - Lợi nhuận trước thuế đạt 700 ngàn USD quy đổi. - Tỷ lệ nợ xấu thấp hơn 3,5%/tổng dư nợ.  Định hướng đối với công tác quản lý vốn Công tác huy động vốn - Tập trung tối đa cho việc duy trì và phát triển nguồn vốn huy động dân cư, tìm mọi cách ổn định và tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm dân cư: tiếp tục triển khai các hình thức tiết kiệm đa dạng, linh hoạt hơn, chấp nhận mức lãi suất huy động cao trong nửa đầu năm 2010. - Rà soát thủ tục, định giá lại biểu phí dịch vụ theo hướng thu hút nguồn vốn doanh nghiệp, hộ kinh doanh hơn là tập trung vào thu phí dịch vụ. - Tăng cường công tác tiếp thị, đối với các đối tượng khách hàng là quỹ tín dụng nhân dân, các công ty chứng khoán, bảo hiểm nhằm tăng cường số lượng khách hàng và quy mô vốn. - Nghiên cứu triển khai các hình thức huy động ổn định như: phát hành chứng chỉ tiền gửi; nghiên cứu đề xuất Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc phát hành trái phiếu, các hình thức ổn định nguồn vốn đảm bảo của BIDV, tránh biến động có ảnh hưởng đến an toàn thanh khoản. Công tác quản lý an toàn thanh khoản: - Tập trung theo đuổi chiến lược thanh khoản nợ, tức là ưu tiên huy động Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 11 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhận các nguồn tiền gửi dài hạn chấp nhận mức chi phí hợp lý để theo đuổi dự báo về lãi suất kinh doanh có xu hướng tăng. - Đối với tài sản: cần đối với nguồn vốn, hình thành tài sản với cơ cấu kỳ hạn phù hợp, đảm bảo tuân thủ Quy định về tỷ lệ vốn ngắn hạn đầu tư trung dài hạn đồng thời nâng cao hiệu quả đầu tư tài sản. - Tiếp tục phát huy thế mạnh về nguồn USD vốn điều lệ và vốn tăng cường vốn điều lệ (dự kiến 15 triệu trong nửa đầu năm 2010) đẩy mạnh hoạt động đầu tư tiền gửi USD, sử dụng làm tài sản đảm bảo nhận tiền gửi VND. - Nghiên cứu sẵn sàng triển khai nghiệp vụ SWAP tiền tệ (USD/VND) khi được phép để giải quyết nhu cầu thanh khoản VND. - Tổ chức nghiên cứu và đăng ký tham gia nghiệp vụ thị trường mở với Ngân hàng Nhà nước để giải quyết tình hướng thiếu hụt thanh khoản tạm thời.  Định hướng hoạt động tín dụng: - Hoạt động tín dụng sẽ rất thận trọng trong việc tài trợ các lĩnh vực đầu tư tài chính, bất động sản dù tiềm năng tăng trưởng lĩnh vực này năm 2010 được xác định là rất cao. - Hạn chế và rút dần khoản cho vay lĩnh vực vận tải, chuyển hướng tài trợ đa dạng các lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu hàng tiêu dùng, nhưng vẫn phải đảm bảo hỗ trợ kinh doanh cho khách hàng nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu; ưu tiền phát triển tín dụng hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh. - Tăng trưởng tín dụng theo hướng chắc chắn, an toàn, không để phát sinh nợ xấu nợ quá hạn mới. - Tiếp tục triển khai chương trình kích thích kinh tế của chính phủ, thực hiện nghiêm túc, an toàn chương trình hỗ trợ lãi suất. - Tập trung thu nợ dứt điểm, tiến hành các biện pháp kiên quyết và yêu cầu hỗ trợ của BIDV trong việc thu hồi nợ xấu.  Định hướng hoạt động kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ: - Chi nhánh xác định kinh doanh ngoại tệ LAK là nhiệm vụ hết sức quan Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 22 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trọng và là nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ. - Hoạt động kinh doanh ngoại tệ USD và ngoại tệ khác sẽ tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu khách hàng về ngoại tệ; tận dụng cơ hội thu lãi kinh doanh trên cơ sở theo dõi, dự báo sát sao diễn biến thị trường và đảm bảo an toàn trạng thái ngoại tệ. Tiếp tục rà soát, hoàn thiện chất lượng dịch vụ, nâng cao năng lực công nghệ, kỹ năng giao tiếp cán bộ nhằm phục vụ tốt các hoạt động kinh doanh chính và dần phát triển các dịch vụ độc lập. 3.1.2 Định hướng và các giải pháp giai đoạn 2010 - 2012 a. Nhiệm vụ chính giai đoạn tới - Tiếp tục làm tốt hơn nữa nhiệm vụ chính trị được giao. Đẩy mạnh các hoạt động thúc đẩy quan hệ hợp tác kinh tế, thương mại và đầu tư Việt Nam và Lào, thông qua: cung cấp các dịch vụ chuyển tiền viện trợ, đầu tư; đẩy mạnh hơn nữa công tác thanh toán xuất nhập khẩu hàng hoá Việt Nam – Lào; tích cực đẩy mạnh lưu thông tiền tệ giữa hai đồng tiền VND, LAK, không ngừng khuyến khích, nâng cao tỷ trọng thanh toán bằng VND, LAK thay cho các ngoại tệ khác. - Tích cực đóng góp cho sự phát triển công đồng doanh nghiệp, thương nhân quan hệ Lào - Việt; tuân thủ các quy định pháp luật Việt Nam, các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước. - Tập trung năng lực nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng cường đóng góp ngân sách nhà nước: + Phát triển nền vốn vững chắc, tối ưu hoá khả năng tự tài trợ cho danh mục tài sản có bằng vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư; + Tạo dựng được hệ thống quản lý và cung ứng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tiến tiến hướng tới mô hình Corporate Banking hiện đại; + Tập trung cung cấp hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói cho khách hàng tổ chức; + Có được nền khách hàng vững chắc, phát triển ổn định; + Giành được thị phần chủ đạo trên khu vực thị trường Miền Bắc đối với thị trường dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động hợp tác kinh tế Việt Nam – Lào, đặc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 33 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 biệt là lĩnh vực viện trợ và đầu tư. b. Các định hướng kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012: • Đẩy mạnh phát triển thị trường - khách hàng doanh nghiệp có quan hệ kinh doanh Lào-Việt: Từ nay đến 2012 tiếp tục củng cố và phát triển các phân khúc thị trường các doanh nghiệp, tổ chức thực hiện các hoạt động kinh doanh thương mại Việt – Lào; nhóm khách hàng thực hiện hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh trực tiếp từ Việt Nam sang Lào; tập trung tiếp thị mở rộng khách hàng doanh nghiệp khác theo hướng đa dạng nghành nghề. • Đa dạng hoá sản và nâng cao chất lượng phẩm phẩm dịch vụ: Trước hết, tập trung năng lực thực hiện các nhiệm vụ là cầu nối thanh toán giữa doanh nghiệp hai nước: Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, chuyển đổi LAK và VND, đa dạng hoá các hình thức thu mua, kinh doanh; nâng cao năng lực công nghệ, hệ thống thanh toán, năng lực cán bộ nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ thanh toán giữa doanh nghiệp hai nước; Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bền vững cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo chất lượng tín dụng, đưa các chỉ số an toàn tiến tới các chuẩn mực tài chính quốc tế; Thứ hai, triển khai và liên tục đẩy mạnh dịch vụ tư vấn: Dịch vụ tư vấn tài chính; dịch vụ tư vấn giải pháp kinh doanh tổng thể bao gồm tư vấn thị trường, tư vấn luật pháp, tư vấn dự án, tư vấn quản lý tài chính, tư vấn quản lý tài sản, tư vấn đầu tư,… Thứ ba, tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ: Gia tăng tối đa giá trị dành cho khách hàng và giảm tối đa chi phí. Theo đó, chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh. Chiến lược chất lượng từ nay đến 2012 sẽ là: Mở rộng tối ưu tổng tài sản, phát triển khách hàng nhằm phát huy lợi thế nhờ quy mô, tối thiểu hoá chi phí, dần giảm bớt cạnh tranh về giá; Nâng cao các hoạt động trọng tâm như tư vấn quản lý, tư vấn thị trường; cải tiến năng lực nhân sự, tạo dựng một phong cách văn hoá giao dịch chuyên nghiệp – thân thiện; nâng cao trình độ công nghệ nhằm gia tăng tính chính xác, an toàn, thuận tiện, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 44 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tốc độ xử lý nhu cầu nhanh chóng; Nâng cao năng lực thanh khoản, đảm bảo an toàn thanh khoản và sẵn sàng cung cấp dịch vụ trọn gói. • Hướng tới phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - eBanking: Từ nay đến 2012, Chi nhánh sẽ chủ động đồng thời có đề xuất với Tổng giám đốc thực hiện bước chuẩn bị cần thiết nhằm phát triển hệ thống ngân hàng điện tử với ba trụ cột chính: - Hoạt động nội bộ của NH được điện tử hoá gọi tắt là khía cạnh nội bộ (Internal-E.Bank). LVB cần tập trung hoàn thiện hệ thống phần mềm lõi SmartBank theo mô hình của một hệ quản lý nguồn lực tổng hợp gọi tắt ERP – Enterprise Resouces Planning; - Quan hệ giữa LVB với các đối tác, nhà cung ứng dịch vụ gọi tắt là khía cạnh liên tổ chức (Inter-E.Bank). Tương ứng với trụ cột thứ hai này LVB cần phải hoàn thiện và phát triển phân hệ quản lý quan hệ nhà cung cấp (SRM – Supplier Relationship Management). - Trụ cột thứ ba là quan hệ giữa LVB với những khách hàng sử dụng dịch vụ được điện tử hoá (E.Banking Service). Biểu hiện của điện tử hoá mối quan hệ giữa LVB và khách hàng chính là hệ thống quản lý quan hệ khách hàng CRM – Customer Relationship Management. • Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng danh mục tài sản có: - Tập trung cải thiện chất lượng tín dụng trên cơ sở tổ chức lại hệ thống cấp tín dụng theo hướng tách biệt giữa bán hàng và thẩm định cũng như khâu kiểm soát rủi ro; chủ động xây dựng và đề xuất ban hành hệ thống quy định, quy trình tín dụng phù hợp với mô hình tổ chức mới và định hướng tới khách hàng. - Nhanh chóng triển khai hoạt động thị trường mở nhằm đảm bảo an toàn tài sản và hiệu quả kinh doanh. 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại LVB Chi nhánh Hà Nội Rủi ro tín dụng là muôn hình muôn vẻ. Thực tiễn Việt Nam cũng cho ta nhận Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 55 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thấy rõ điều này. Trải qua hơn 20 năm đổi mới nền kinh tế và đổi mới hoạt động ngân hàng, trong mỗi giai đoạn nguyên nhân rủi ro tín dụng được nhấn mạnh khác nhau và nguyên nhân chủ yếu khác nhau. Nhìn chung rủi ro tín dụng diễn biến rất phức tạp. Tuy nhiên, trong những năm gần đây rủi ro tín dụng do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan đã giảm hẳn, nhất là do nguyên nhân chủ quan hiện nay chỉ thấy các biệt xuất hiện ở một vài Chi nhánh nhỏ. Mặc dù vậy, với xu hướng hội nhập, với sự ra đời của ngày càng nhiều các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế,… làm cho nền kinh tế năng động hơn. Đồng thời, tính tự chủ của ngân hàng thương mại cao hơn thì rủi ro tín dụng lại có những diễn biến càng phức tạp mới đòi hỏi phải có giải pháp phù hợp. Chi nhánh Lào – Việt tại Hà Nội mang đặc trưng của một ngân hàng hữu nghị, do vậy rủi ro tín dụng của Chi nhánh cũng mang những nét khác biệt. Sau đây em xin đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. 3.2.1 Khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động tín dụng Thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trường có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro. - Thu thập thông tin về khách hàng: đây là việc làm quan trọng vì nó có ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng. Hiện nay việc khai thác thông tin khách hàng vẫn chủ yếu dựa vào những báo cáo của khách hàng, do khách hàng tự lập mà không có sự xác nhận hay chứng minh của các cơ quan chức năng về tính trung thực của báo cáo. Do vậy đối với cán bộ ngân hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ phía khách hàng cần thu thập thông tin từ các đối tác của khách hàng, những ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ cơ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam (CIC),…để có được thông tin đầy đủ nhất về khách hàng. Đối với Chi nhánh, khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp thực hiện việc xuất nhập khẩu giữa hai nước Việt Nam và Lào, do vậy còn có thể tìm thông tin khách hàng qua tham tán hoặc đại sứ quán ở cả hai nước. Nguồn thông tin đầu tiên mà cán bộ tín dụng thu thập được, chính là nguồn thông tin từ bộ hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp thông qua các báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. Tuy nhiên, trong điều Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kiện Việt Nam hiện nay tính chính xác của các thông tin này thường không đảm bảo. Do đó, cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm các thông tin thông qua việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng bằng các hình thức như: phỏng vấn trực tiếp, tham quan nhà xưởng, văn phòng, nói chuyện với giám đốc và người lao động, xem xét vật thế chấp,… có thể giúp cán bộ ngân hàng loại trừ được các báo cáo ma, cảm nhận được cái đang diễn ra. Thêm vào đó, cán bộ tín dụng được phân công nhiệm vụ thẩm định đối tượng khách hàng nào thì cần phải có hiểu biết về hoạt động kinh doanh, ngành nghề kinh doanh của khách hàng đó để tăng tính chính xác và hiệu quả trong thông tin thẩm định. Ngoài hai nguồn thông tin trên, cán bộ tín dụng có thể có được các thông tin về khách hàng của mình từ các ngân hàng khác đã có quan hệ với người vay, những doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp xin vay, đặc biệt là các doanh nghiệp bán nguyên liệu, và những doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của người vay. Qua việc tìm hiểu hoặc kiểm tra số liệu từ các doanh nghiệp này, có thể cho thấy được khá nhiều vấn đề từ thanh toán, chất lượng, số lượng sản phẩm cho tới độ tin cậy hay uy tín của doanh nghiệp xin vay; những người làm công tác cho vay cũng nên quan tâm đến nguồn thông tin từ trung tâm phòng ngừa và xử lí rủi ro của Ngân hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước. Ngoài những thông tin này thì cán bộ tín dụng cũng nên chú ý thường xuyên cập nhật thông tin từ báo chí. Đây là nguồn thông tin bổ sung, hoàn thiện cho hệ thống thông tin tín dụng. Báo chí thực hiện chức năng cung cấp thông tin khách quan cho công chúng nên đã phản ánh đầy đủ những sự kiện, vấn đề đang diễn ra trong đời sống xã hội. Trên cơ sở những thông tin thu thập được từ nhiều nguồn, cán bộ tín dụng có thể đánh giá khách hàng đúng với thực chất vốn có. Như vậy, công tác thu thập thông tin rất phức tạp. Vì vậy, ngân hàng nên thiết lập một bộ phận thông tin tín dụng cho riêng mình. Việc này không chỉ làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho cả quá trình cho vay của Ngân hàng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả công tác cho vay. - Thu thập thông tin về thị trường: khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng thì bên cạnh việc tìm kiếm, khai thác thông tin về khách hàng cán bộ tín dụng phải khai thác những thông tin mang tính chất thị trường về sản phẩm khách hàng kinh doanh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 77 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 như dự đoán tình hình cung cầu, giá của sản phẩm, về tài sản đảm bảo,… - Phân tích thông tin: sau khi thu thập thông tin, cán bộ tín dụng phải sàng lọc các nguồn thông tin để phân tích, đánh giá khách hàng về khả năng tài chính, khả năng trả nợ khoản vay,…trên cơ sở đó để có thể đưa ra quyết định đồng ý hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro. 3.2.2 Thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là những bước bắt buộc để ngân hàng có thể cho vay một cách hiệu quả và an toàn. Do vậy trong khi thực hiện quy trình cần phải tuân thủ đúng trình tự các bước, không thể coi nhẹ. Việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. - Kiểm tra trước khi cho vay: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng phải thẩm định các yếu tố cần và đủ của khách hàng. Cụ thể là điều kiện cần mục đích sử dụng vốn rõ ràng, hiệu quả kinh doanh của dự án khả thi, đủ tất cả các điều kiện được quy định trong quy chế cho vay của Ngân hàng LVB ban hành. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng phải hết sức chú ý đến bộ hồ sơ pháp lý của khách hàng để tránh những rủi ro đạo đức xảy ra trong những trường hợp doanh nghiệp ma hay ban quản lý doanh nghiệp cố tình mượn danh nghĩa công ty cổ phần để vay vốn mà chưa có sự biểu quyết của cổ đông vì những mục đích cá nhân. Trên thực tế, một số cán bộ thẩm định chỉ chú ý đến hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn xem xét khả năng trả nợ của doanh nghiệp, chỉ qua loa trong khâu kiểm tra bộ hồ sơ pháp lý. Do vậy, kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay,… - Kiểm tra trong khi cho vay: giúp cán bộ tín dụng cho vay đúng đối tượng, đúng nhu cầu vay của khách hàng. Việc kiểm tra phải dựa trên các báo cáo tài chính, các hợp đồng kinh tế,… - Kiểm tra sau khi cho vay: sau khi giải ngân cán bộ tín dụng phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vây đúng mục đích hay không, thường xuyên kiểm tra thực tế tài sản sau khi vay để tránh tình trạng khách hàng. Xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm soát, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động của khách hàng để biết chắc chắn rằng vốn vay được sử dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 88 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đúng mục đích và đánh giá được hiệu quả thực hiện phương án kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng. Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm của từng bộ phận, từng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ chuyên môn. Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Theo đó, đối với khách hàng cá nhân, có thể từ 15-20 ngày cán bộ tín dụng đi thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay ( nhất là đối với khoản vay mà tài sản đảm bảo nợ vay là hàng hóa). Đối với khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phương thức, hình thức vay vốn mà ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn cứ theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế của khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết thanh toán,…) nhằm phát hiện kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch của khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn. Chi nhánh có thể giám sát khách hàng vay vốn, theo dõi rủi ro có thể xảy ra bằng các hình thức như sau: • Kiểm tra định kỳ dựa trên cơ sở báo cáo tài chính doanh nghiệp. • Kiểm tra thường xuyên đánh giá tài sản thế chấp theo giá trị, hiện vật ở thời điểm hiện tại. • Theo dõi tình hình chung của ngành mà doanh nghiệp vay vốn đang hoạt động • Kiểm tra các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các tổ chức tín dụng khác, thông tin từ bạn hàng cũng như khách hàng của doanh nghiệp…. Bên cạnh việc tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát khách hàng, chi nhánh cũng cần chú ý công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ để có thể phát hiện, ngăn chặn và chấn chỉnh kịp thời những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Ngoài ra trong quá trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, có thể định kỳ hoặc đột xuất để cácn bộ tín dụng có thể đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh của khách hàng. 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng chính là cơ sở để hình thành Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 99 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 những khoản cho vay tốt, có độ an toàn cao. Trong xu hướng hiện nay, quy mô vốn cho vay của mỗi hợp đồng tín dụng, của mỗi khách hàng ngày càng gia tăng. Các dự án vay có mục đích ngày càng đa dạng hơn, lĩnh vực phức tạp hơn và diễn biến thất thường hơn, tính cạnh tranh gay gắt hơn. Do đó công tác thẩm định lại càng quan trọng hơn trước khi quyết định cho vay. Việc thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh chính là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ của dự án, phương án đó. Để có chất lượng thẩm định dự án, phương án tốt nhất cần phải có những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khóa học về thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án. Áp dụng triệt để những tiện ích phần mềm công nghệ vào thẩm định dự án trên cơ sở đó đưa ra những quyết định nhanh chóng và chính xác. Trong quá trình thẩm định dự án, cần phải thẩm định uy tín, cả khả năng tài chính của khách hàng. Thực tế cho thấy, có nhiều khách hàng không cung cấp thông tin đúng sự thật mà chỉ là những thông tin ma, làm đẹp báo cáo trong khi công tác thẩm định lại chủ yếu dựa trên báo cáo của khách hàng. Thẩm định tài chính giúp cho ngân hàng đánh giá được đúng thực trạng tình hình tài chính của khách hàng trước khi có quyết định đầu tư vào dự án, phương án đó; chẳng hạn chỉ xét duyệt vay đối với những dự án khả thi và khách hàng có đủ nguồn vốn tự có tham gia như cam kết, …sẽ hạn chế được rủi ro tronhg hoạt động tín dụng. Để đánh giá tính hiệu quả của dự án, trong quá trình thẩm định cần phải đánh giá dự án trên phương án động, các tình huống có thể xảy ra, trên cơ sở đó đánh giá và so sánh độ nhạy của dự án để xem xét quyết định cho vay. Thẩm định dự án đồng thời phải kết hợp tư vấn cho khách hàng lựa chọn được phương án sản xuất kinh doanh tốt nhất, để đồng vốn phát huy được hiệu quả cao nhất. Thẩm định dự án không chỉ thẩm định trước khi cho vay mà còn phải tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đầu tư, từ đó rút ra kinh nghiệm cho việc thẩm định những dự án tiếp theo. 3.2.4 Nâng cao khả năng đánh giá, phân tích khách hàng Từ những thông tin có được, cán bộ tín dụng phải tiến hành đánh giá, phân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1010 [...]... thân chi nhánh cùng với sự hỗ trợ của Ngân hàng mẹ và Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam, công tác hạn chế rủi ro tín dụng ở Chi nhánh LVB Hà Nội đã bước đầu có những kết quả đáng khích lệ Chuyên đề đã cố gắng đi sâu vào tìm hiểu thực trạng rủi ro, tín dụng tại chi nhánh, những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng từ đó đưa ra một số giải pháp góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. .. Thị Thu Hà: Quản trị ngân hàng thương mại NXB Giao thông vận tải – 2009 2 TS Hồ Diệu: Giáo trình Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê – 2002 3 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam và Luật các tổ chức tín dụng, 4 Báo cáo tổng hợp kết quả kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội năm 2007 – 2009 5 Báo cáo thành tích 10 năm hoạt động của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội năm... LVB Chi nhánh Hà Nội năm 2007 – 2009 2 Biểu đồ 2.2 : Nợ xấu tại LVB Chi nhánh Hà Nội 2007 – 2009 3 Biểu đồ 2.3: Quỹ dự phòng rủi ro của LVB Chi nhánh Hà Nội 4 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và quỹ dự phòng rủi ro trên tổng dư nợ của LVB Chi nhánh Hà Nội 5 Bảng 2.1: Hoạt động bảo lãnh tại LVB chi nhánh Hà Nội 6 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay tại Ngân hàng LVB Chi nhánh Hà Nội 7 Bảng 2.3: Nợ quá hạn. .. 3.2.8 Xử lý rủi ro tín dụng Việc xử lý rủi ro tín dụng là biện pháp cuối cùng nhằm hạn chế tối đa những khoản thiệt hại mà rủi ro tín dụng đã gây ra cho ngân hàng Tại chi nhánh hiện nay chưa có phòng chuyên môn quản lý rủi ro tín dụng nhưng đã thành lập được ban xử lý nợ Việc xử lý nợ quá hạn cần có các biện pháp cụ thể Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng từ đó đưa ra biện pháp tháo... cầu, các tổ chức tín dụng còn gặp nhiều khó khăn trong việc han chế những rủi ro trong hoạt động của mình Đặc biệt đối với Chi nhánh LVB Hà Nội là một chi nhánh ngân hàng nước ngoài trên cơ sở quan hệ hợp tác hữu nghị giữa hai quốc gia Việt Nam và Lào thì việc mở rộng hoạt động tín dụng còn nhiều hạn chế, đồng nghĩa với đó là rủi ro tín dụng càng có nguy cơ cao hơn so với các ngân hàng thương mại cổ... web của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt www.lao-vietbank.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email 22 : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 1 NHNN: Ngân hàng Nhà nước 2 NHTM: Ngân hàng thương mại 3 TCTD : Tổ chức tín dụng 4 BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 5 LVB : Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Website:... theo chi u hướng giảm dần Do đó, song song với việc thu hút khách hàng chi nhánh cần có các biện pháp để giữ chân khách hàng Chi nhánh cần chú trọng nhiều hơn đến chất lượng hoạt động giao dịch trực tiếp với khách hàng, nâng cao hình ảnh ngân hàng trong mắt khách hàng, đảm bảo các khách hàng luôn được hài lòng khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng không chỉ vì chất lượng sản phẩm mà còn vì chất lượng phục... ngân hàng: • Xác định phương án cơ cấu nợ: căn cứ vào phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, khách hàng chứng minh được khả năng hoàn trả khi đến hạn sau khi được cơ cấu lại nợ thì ngân hàng tiến hành cơ cấu lại nợ cho khách hàng Để thực hiện việc cơ cấu lại nợ cho khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng sau khi cơ cấu nợ • Đối với khách hàng. .. doanh chung tránh tình trạng kinh doanh tự phát, gắn kết toàn hệ thống nhằm phát huy lợi thế nhờ quy mô - Sớm nghiên cứu, ban hành Quy định thay thế Quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt tại Hà Nội ban hành kèm theo Quyết định số 07-LVB/HĐQT ngày 04/02/2000 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt, trong đó có nhiều điểm không còn... tranh của các ngân hàng Khi chủ động tìm đến khách hàng để chào mời khách hàng vay vốn thì ngân hàng cần phải có được những thông tin trước, hay nói cách khác, ngân hàng đã chủ động thẩm định trước về khách hàng để lựa chọn Điều đó sẽ giúp ngân hàng tránh được việc chỉ dựa vào các thông tin mà khách hàng cung cấp, trong khi các thông tin này thường được điều chỉnh theo hướng có lợi cho khách hàng Mặt khác, . 0918.775.368 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng của Ngân hàng Liên doanh tại Chi nhánh Hà Nội 3.1.1. rủi ro, tín dụng tại chi nhánh, những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng từ đó đưa ra một số giải pháp góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại